影响流动人口参加社会养老保险因素分析 ——以中山市为例

　　【摘要】

广东省中山市是珠三角重点发展的城市之一，地理位置优越，毗邻港澳，经济发展为本市带来了巨大的人口流动，而大多数的外来人口都是城市的中下水平消费群体，生活水平不高，因此这成为社会养老保险难以广泛覆盖的重要原因。其次，本市的基础建设以及社会公共事业发展水平稍低于其他周边几个经济发展强市，因此社会福利的分摊程度也有待提高。最后，养老社会保险的一些国家以及地方政策上的分歧，大体上依据国家的强制性政策，但地方性的做法也难以统一，社会保险的社会统筹度不是高度发达的，有很多的低水平、低收入地区甚至还没有完善的社会保险体系以及一些人群缺乏社会保险知识的普及，对于社保的概念还很不清晰。因此，本文以中山市流动人口基本老保险为例进行对参加社会养老保险影响因素的研究，系统性地从中山市流动人员经济发展状况、文化差异、发展意愿等方面进行课题的剖析。对于目前的中山市来说，流动人口的养老保险的影响因素研究意义会对中山市未来发展提供指导性意见，养老保险的普及会给社会带来更多的福利，将来为本市解决民生问题具有借鉴意义，为中山市的经济可持续发展奠定殷实良好的基础。

本文首先分析了我国社会养老保险制度体系的现状，紧接着分析了我国机动地方性个体社会养老保险的现状以及流动人口参加社会养老保险体系的现状，进而分析了目前中山市新业态发展下流动人口参加社会养老保险存在的六大问题，主要可分为中山市地区的个体差异性、地方社保机构缺乏执行力度、部分企业单位缺乏支持、个人缺乏社会保障意识、缺乏实质性落地措施、对地方社保机构监管不力等问题。再根据现存问题分析了影响流动人口参加社会养老保险的原因，通过分析对比国内外社会养老保障体系的利弊，讨论了在现有基础上，如何建立一个切合我过国国情的同时为流动人口带来更加完善的社会养老福利体系，为我国社会保障建设提供可持续发展建议。

　　【关键词】社会养老保险；流动人口；民生基础保障建设

　　1绪论

　　1.1选题背景

我国改革开放三十多年以来，实现了经济发展的腾飞，经济发展的同时也使得人口流动成为了社会常态，伴随着衍生了一系列的流动人口生存发展问题，也是国家和地方XX亟需解决的重大社会民生问题之一。其中，社会养老问题就是民生头等大事，对于流动人员而言，基本的社会保障，包括社会养老方面的保障，因为国家和地方政策的差异性导致难以为外来务工人员的提供完善而便利的养老条件，很多时候，外来人员需要回归到户籍所在地解决他们的养老问题。因此这使这批在外地创造了价值，促进外地经济增长后，最终回到户籍所在地之后增加了原来XX部门的养老负担。根据《中国流动人口发展报告2017》，流动人口中参加社会养老保险占56.1%【5】，但是根据2008—2017年《人力资源和社会保障事业发展统计公报》以及《中国劳动统计年鉴2018》数据统计得出结论是从外出农民工参加养老保险的整体来看是呈现下降的态势。这说明国家以及地方性政策的差异性和流动人口的巨大差异化导致流动人员参加社会养老保险的矛盾现状日益突显。尽管我国XX在近年来密切关注社会养老问题，出台相关政策和措施，大力扶持社会养老事业的发展，但也很难避免社会老龄化在未来带给我们的冲击。目前也没有能够彻底解决该问题的完善方案，而参照西方国家的做法，我国由于人口基数过大又不太可能实现，这样做只会导致我们越来越透支子孙后代的资源和生存空间。本文分析影响流动人口参加社会养老保险的因素有以下几方面的背景原因：

1、流动人口养老保险普及程度较低

根据《中国流动人口发展报告2018》数据显示，我国在当时的流动人口已经达到了2.44亿人，以中山市这一地区局部来看，根据国家统计局，华经产业研究院整理数据显示2018年中山市年末常住人口数量为331万人，与2017年相比增长了5万人，同比增长1.53%；2018年中山市年末户籍人口数量为176.92万人，与2017年相比增长了6.92万人，同比增长4.07%。流动人口常常发生在由经济较落后地方向经济较发达地方流入，所以北上广等沿海发达城市成为流动人口流入地的主力军，就中山市来讲，有较好的地缘优势，是广州深圳，港澳地区的经济辐射地区，是广东流动人口的集中城市之一，有近半数的中山市常住人口为外来流动人，而购买社会养老保险的流动人员大概也在六成左右。流动人员的庞大性和差异性会导致他们在社会养老层面上得不到最稳妥的保障。

2、流动人口养老保险异地缴纳系统未统一完善

根据社科院发布《大健康产业蓝皮书：中国大健康产业发展报告》预测，205年我国60岁及以上老年人口将达4.84亿人，80岁以上老年人口将达1.08亿人。该数据表明，我国的社会养老保险系统是难以实现正真的全国统一，人口基数大，经济的快速发展使我们国家过早进入社会老龄化现象，这使我们的社会养老保险的统一完善加大了难度。相较于本地非流动人员，他们有着户籍的地方优势，养老保险的购买更加快捷便利，而外地流动人口区域跨度较大，社会养老保险系统未实现真正的全国统一以及未实现真正的强制购买政策，流动人员的差异巨大，无论从文化教育、经济实力、发展意愿来说都会导致流动人口在参加社会养老保险的方面上有很大的缺口。

3、流动人口群体的文化、经济实力等差异化，降低普及率

流动人口很大程度上是属于文化程度较低，未经过良好的文化教育使得他们在社会保险问题上非常不清晰，甚至有很多人不考虑买养老保险，造成城镇出现一些较大年龄的流浪人员，除此以外，他们很多是做着比较底层的工作，收入不高，能维持生活已经不错了，购买社会养老保险对他们来说无疑是一笔“天价消费”。由于我国的人口基数大，人口老龄化速度以及程度将会导致的社会养老问题可能甚至要比西方发达国家带来的影响更加大，社会矛盾也会更加突出。社会老龄化趋势的不可逆转性，使得社会养老的负担加重，经济发展欠缺活力。社会经济发展的贫富悬殊也会成为流动人口参加社会养老保险的障碍。

4、个别工作单位不承担员工社会保险不利于解决民生基本保障问题

社会保险是国家强制性保险，覆盖范围广，按照国家法律和相关规定，企业必须给员工购买社会保险，但有些规模不大的企业还是会铤而走险，不给员工社会保险，这不利于社会保险的普及，更加不利于社会养老保险的普及，一些企业职工退休后得不到基本的保障，除此之外，一些流动人员在一线城市工作，户籍所在地在三四线城市，只能购买三四线城市水平的养老保险，这就导致一些外来流动人员不愿意买保险，因为额度买得少，将来的养老保险的钱就不足以提供稳妥的养老保障。

　　1.2研究思路

改革开放以来，我国出现多次了大规模的经济变革现象，由于前期重工业的发展，导致经济发展结构极度不平衡，国家开始放缓经济增长速度，进行结构性的经济改革，社会民生问题以及社会矛盾的日益突显，国家不仅要从经济结构上进行改革，还要完善社会制度，完善民生基础建设，为广大群众提供基本的社会保障，不断地提高“后富”的生活水平，缩小贫富差距，要解决这些矛盾，最基本的是要解决老百姓的公平性问题，提供完善稳妥的社会保险制度，保护处于社会中下层的劳动人民，其中养老保险要从“两个统筹”的系统基础上升级换代，解决实现全国“一个统筹”的美好愿望。本文旨在分析目前影响我国流动人口社会养老保险的因素，根据现存问题结合国外经验提出解决措施。

本文首先阐述了流动人口参加社会养老保险比例不足的原因，流动人口参保的一些难题以及现状，由此引出建立和完善现有社会养老保险体系的重要性。

文章第二部分论述了目前流动人口参加社会养老保险的基本情况以及目前社会保障体系的完善程度，分析了目前社会养老保险制度体系建设现状。

文章第三部分分析了社会养老保险制度的现存问题，主要包括流动人口的地区性，层次性、各地方XX之间的合作、国家相关XX部门、相关专业组织机构、法律法规的完善等方面。并根据现存问题分析了我流动人口社会养老保险体系完善受阻的原因。

最后在此基础上分析西方社会福利国家关于流动人口社会养老保险体系的建设，并为我国优化流动人口社会养老保险制度提出了相应对策。

　　2社会养老保险制度体系现状

　　2.1我国关于完善社会养老保险制度体系情况

我国的社会养老保险体系历史发展变革主要经历了五个阶段，本文仅重点分析目前我国的养老体系。

2000年12月，xxx第42号文件《关于印发完善城镇社会保险体系试点方案的通知》，我国在东北三省进行了完善城镇社会保障体系的试点，在做基本养老保险个人账户、改革基本养老金计发办法、提高统筹层次、加强养老保险规范化和信息化建设方面，取得了明显的成效，为在全国范围内完善这个制度积累了经验。第五阶段，全国覆盖改革阶段。需要重点解读的是目前我国社会养老制度体系，主要特点分为以下三点：

1、具有国家法律强制性

社会养老保险是国家强制性要求购买，是属于社会的民生基础建设。其中，关于我国社会养老体系的相关法律法规的要求规定：在职职工的社会养老保险必须由企业以及个人共同承担的，企业缴纳一部分，企业方面应该承担一半或以上的更多部分的社会养老保险费用。另外一种情况是，没有雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险，一般是由个人缴纳基本养老保险费的，另外可以向当地相关机构提出补助申请，其他国家机关人员另有规定的，按照他们的标准缴纳，这些机构的社会保险福利都是比较好的。

2、社保养老账户缴费由国家和个人共同承担

目前我国的社会养老体系主要是以个人缴纳保险费为主，企业和国家也必须承担一部分。对于企业在职职工，主要是以个人工资预先支付一部分保险费，企业承担一部分，而对于一些无固定单位自由工作者可以个人购买，或者个人和XX共同方承担，个别地方XX的社保法律规定承担一部分等方式，总的来说是以个人缴纳保费为主，企业、国家作为补充缴纳。

3、国家专业机构统一管控

由于我国人口基数大，加上老龄化程度在社会发展态势上是呈现上升状态的，导致整个社会养老保险的统筹难度也增大了，我国目前的社会养老账户是由国家社保局等相关专业机构统一管理的，账户资金来源非常单一，一部分是个人或企业缴纳的保险金，另一部分由国家税收等财政拨款实现的，而这些保险费的投资项目非常稳定，几乎是零风险投资，自然利润空间也是极少的，是难以支撑起我们国家如此庞大的老年人群体养老的，目前我国的社会养老压力是比较大的，并且老龄化的趋势会使整个社会养老体系压力倍增。

　　2.2中山市流动人口参加社会养老保险基本情况

伴随这我国经济迅速发展，流动人口的规模不断增大，截止至2010年我国的流动人口已经超过两亿人次【7】，从图中资料可以发现2006年至2011年的流动人口增速是最快的，这表明了国家在这段期间内在经济建设上有了突飞猛进的进展，从2011年到2014年增速也算是比较快的，但是稍慢于2006年到2011年期间的增速，直到2014年以后，流动人口的增速开始减缓，甚至这几年来出现了流动人口开始减少的情况，这与我国农村开始城市化建设等因素有关，这表明在这十年期间内，很多二三线城市，或者是一开始经济比较落后的地方也开始变得发达起来，发展速度甚至赶超一线城市，很多二三线城市也开始加快发展的步伐。再加上外地人在城市的生活压力很大，很多外地流动人员开始愿意回流到原来的地方开始建设自己的家乡。根据2008—2017年《人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据显示，我国的整个社会养老保险参保覆盖率比较低，重点观察2016年的流动人口总数量以及参加社会养老保险的人数，以及参保率。不难发现，流动人口参加社会养老保险的参保率仅为15%左右，可以说是非常低的参保率，反观工伤保险的参保率是一直位于其他社会保险之上的。【3】【4】

本文以问卷调查的方法分析影响中山市流动人口参加社会养老保险的因素。为了更深层次的分析中山市流动人口参保社会养老保险投保意愿，本文主要采取了调查问卷的方法。首先，中山市流动人口的性别、年龄、文化程度和收入情况等都会影响这一类人群的参保率。

经统计在中山内不同城区随机发放的200份调查问卷中，有187份是有效问卷，该问卷的有效率为93.5%。通过对187份有效问卷的统计，发现有43人参加了社会养老保险，另外157名被调查流动人口没有参加社会养老保险。此次调查数据显示，参加社会养老保险的比率仅为27.39%，如表1.1所示。可以看出，中山市流动人口参加社会养老保险的比率较低。

从表1.2中可以看出，参保率较高的被调查流动人口是大学本科（专科）的学历。同时，我们也发现这一学历的被调查人员占总调查人员的比例为35.29%。而占被调查人员的64.71%流动人口，其参保率的却较低，仅为30.53%，与大学及以上学历相比较，这些学历的被调查人员参保率还较低。通过以上分析可知，教育程度越高投保率越高，反之同理。

从统计结果来看，调查对象的年龄分布在各个年龄阶段。其中，年龄在30岁以下的为97人，但这个年龄阶段参保人数只有12人，参保率为12.37%。分布在31岁到40岁之间的流动人口有44人，其中有8人参加了社会养老保险，参保率为18.18%。其他46名调查人员的年龄分布在41岁，这部分调查人员的参保率较高达50%。如图1.1所示。由此可见，年龄与投保行为是有关的，年龄越大参保率越高。

表1.1被调查流动人口参保情况

影响流动人口参加社会养老保险因素分析 ——以中山市为例

3社会养老保险体系存在的问题

社会养老体系在全球范围的形成和完善历史不算是很长，很多西方国家也是很晚才建立起一个老有所依，老有所养的社会养老保障体系，但是西方国家的养老体系仍有许多值得我们学习的地方。时至今日，我们国家已经建立起了适合我们国情发展并且较为普及的社会养老保险体系，从国家整体层面出发，国家XX作出了不懈努力，特别是近年来关注养老问题，在多次召开的人大会议上一直是议程上的重点话题。一方面是，老龄化速度的加快，医疗技术的完善，生活水平的改善，使得老年人数量日趋增长，养老成了社会一大难题；另一方面是，我国的社会养老制度还不是很完善，很大程度上的“保而不包”，能够勉强解决生存成本问题，而社会的消费水平日益增长，生存成本也越来越大，老年人一些特殊项目的生活费用导致支出费用增大，而且不仅要关注老年的健康问题，还要关注他们的精神世界，有很多无形的支出需要国家的一些慈善机构帮助老人解决。对于目前我国社会养老体系的一些缺口，非常值得我们的关注。尤其是我们社会保险碎片化情况是极其严重的，地方单位对于社保执行没有实行强制要求，各地区社保政策的不统一，各个地方稍有不同，个人缴纳保险金的零散状况，对接不全的现象是非常普遍的，简单来说，各地区对于国家颁布的规章制度，在落实问题上并没有贯彻到底，而且社会养老保险金的缴纳还得看个人意愿，很多时候也很难管理。

目前我国社会养老保险体系仍然需要根据国情的发展以及社会经济发展状况不断地进行改进，总体的大问题不多，以小问题居多，特别是在地方执行这一块上面难以达成共识，下面对地方执行社会养老保险法规存在的问题、我国总体上流动人口这一群体参加社会养老保险程度较低原因分析、国内外社会养老保险制度体系经验借鉴、流动人口社会养老保险体系优化对策等方面的问题进行了分析。

　　3.1地方执行社会养老保险法规存在的问题

3.1.1社会养老保险金实际发放情况差异大

养老保险的本质就是储蓄，工作时为未来做好养老储蓄准备，老的时候可以享受，这是也是所有保险的本质，以小博大，为未来做好规划，保险不能成为发家致富的途径，但至少在年老、疾病、突发状况等情况原来的生活质量不被改变。养老保险爱本来就是有好过没有的。商业寿险你可以不买，但是养老需求是每个人都会面临的。既然养老市场需求这么大，为什么依然存在很多不买养老的情况呢？因为一部分人考虑到的是，将来保险金的领取对于那个时候后的消费水平以及通货膨胀程度，这些较少的养老金就像“鸡肋”一样，食之无味弃之可惜。根据目前的社会养老保险的缴费档位，养老金甚至相差了3倍。另外，不同层次的职工养老保险金也是不一样的，分为城镇职工养老保险、灵活就业养老保险以及城乡居民养老保险。并且需要根据个人缴纳社会养老金的时长以及所在单位的福利等因素，养老金的实际到账情况也会相差很大的。还有一点就是，流动人口通常是由比较落后地区流向经济较发达地区，而养老金水平会根据当地工资水平计算的，假如这批流动人口流入回到原户籍地方领取养老金反而是亏了。

社会养老金的个体差别是在实施社会养老保险措施过程中的一些小问题，但是由于我们国家人口基数大，老年人口也非常庞大，一些小的问题堆积起来就会成为阻碍社会养老保险体系进一步完善的绊脚石。东部沿海发达城市的基础设施已经很完善了，但还是会在操作上存在许多漏洞和缺口，更何况说西北地区的一些落后地区，社会养老的推广更加是寸步难行的

3.1.2地方社保机关缺乏执行力度

国家每一年对于社会保险的议题都是大力号召地方贯彻落实好社保政策，让劳动者无后顾之忧，大部分地区都积极响应国家号召，一起做好保障基层民生的工作，但是各地方宣传力度不一，关于这一方面的宣传比较单一，主要是下发文件给各个企业单位，并且要求企业上报公司需要购买社保的人数，对于企业员工老说，是间接受到XX的社保宣传，而且对于企业来说，上报人数越少越好，能够降低企业的劳动力成本。员工在对于社保概念模糊不清的情况下，可能不会考虑购买社会保险。就好像商业保险一样，很多人对于寿险概念模糊，保险意识差，并且受到中国传统习俗文化影响，非常抗拒终身寿险。因此，有很多文化水平较低的人没有购买社保。养老的缴费也是属于以自愿为原则的一个缴费项目，没有很强制的法律措施要求必须缴费购买。对于没有缴费的账户会导致他们在未来没有养老金收。

3.1.3部分企业单位缺乏支持

对于很多中小企业来说，特别是规模不大的小微企业，这些企业的盈利能力差，利润空间本来就小，企业也希望通过降低成本赚取更高的利润以维持企业的运作，甚至更愿意把资金花在壮大企业发展的方面上，不同于XX机构，企业始终是营利性组织。很多中小企业的人员流动较为频繁，因为“钱少事多”的工作状态，留不住具有很大替代性岗位上的员工，这些员工可能本来也没有长做的打算，干个一年半载的，社保也没缴纳多少，就辞职不干了。有很多年轻的员工认为，自己距离养老这件事还是很遥远的，不如今朝有酒今朝醉，多发点工资而不是拿出部分工资用于缴纳社会保险的费用。并且有些员工买了社保后，发生工伤理赔的时候，难度极大，或者企业给予员工的赔偿金是极低的，维权难度较大，相关部门的监管力度也不足，导致一些雇主雇员的纠纷事件难以解决，这会影响部分农民工的参保行为。

国家对于中小企业的扶持力度还是不够的，中小企业经营模式各异，而且数量庞大，难以统一管理，企业在营运过程中存在很多漏洞和缺口，国家也难以管控。国家对于企业的支持也是非常有限的，个别企业主文化程度还较低，不懂得根据国家相关政策来对自身企业进行自我支持，例如一些创业孵化基地，当中的一些小微企业，可以通过招聘应届毕业生获取国家补贴，更容易为刚出社会，缺乏社会经验的大学生提供多一重保障。

3.1.4个人缺乏社会保障意识

对于社会保障可以分为两类人群分析，城市常住人口以及农村常住人口。总体来说是城市居民社会保障意识高于农村居民社会保障意识。对于某些打工者来说，他们的心声是，不愿留下自己的钱建设别人的城市。调查了身边朋友的一些工作经历，了解到了他们不愿意参保的一些想法。很多流动人口去到其他城市建设别人的城市对于他们来说，这并不一定是一个可以让他们长期留下来或者能够扎根在在在这里的地方，对于他们来说外面的地方实是没有归属感，他们的家人也不一定在自己工作的地方生活，他们给父母养老，给孩子教育也希望能够有现金直接交到亲人的手上会比较能够解决他们目前的问题，也符合大多数这样家庭结构的状况。这样的状况也会成为年轻人放弃参加社会保险的原因，他们觉得自己不会在中山养老，也觉得一份一两千块的养老金对60岁后的自己的生活有多大的帮助，说不定到经过通货膨胀后，这一两千块的养老金已经不值钱了。并且现在的年轻人比较倾向于有更多的现金在手才有更多的安全感，很多的生活上的问题需要更多的资金去解决，没有一点存款在银行放着，心里着实不会很踏实。

　　3.2缺乏实质性落地措施

地方XX对于企业不为员工购买社会养老保险的现象并没有严厉打击，很多细节问题没有落实到位，尽管国家法律明确规定社会保险购买的强制性，但一些企业还是为了老板自身利益而忽视员工的社会保障，很多企业主只是愿意为员工购买工伤保险，而像养老保险这种依照个人意愿去购买的险种，企业一般不会承担，况且企业为员工购买社会保险是承担较大一部分费用。

　　4流动人口参加社会养老保险程度较低原因分析

我国在解决和完善关于流动人口社会养老险问题上在近年来才建立完成了比较统一的体系，改革开放四十年以来，经济商贸通讯等与全球接轨带来的经济增长和我国基础设施建设的突飞猛进，道路交通的日益发达，使得我国人口大范围的跨省市流动成为了常态。2017年11月10日,国家卫健委发布报告称2016年我国流动人口规模为2.45亿。【1】从2014年开始，整个社会的流动人口数量开始减少，增速也开始放缓，这表明我们的一些二三线城市，或者农村地区已经开始了更高层次的发展，经济的发展也更加迅速，提供给年轻人更多的发展机会。更加但无可否认的客观事实是主要以我国东部沿海城市的流动人口规模仍然非常庞大。随着我国人口流动规模的扩大，城市与城市之间的人口流动规模也逐渐壮大，而且具有很大的上升空间。不论农村和城市之间还是城市与城市之间流动的人口，都面临着医疗、教育、失业、养老等社会民生问题,而社会保险在很大程度上是解决流动人口养老、医疗等问题的基础措施，所以我国流动人口的参保问题是我国的亟需解决和完善的问题。本章重点分析影响流动人口参加社会养老保险的原因。

　　4.1社会养老保险金保障程度有限

养老保险作为退休职工收入的来源，是社会保障体系的重要构成部分。根据国家统计调查的数据，我国人口老龄化日趋严重。截止2017年底，中国60岁以上人口已经超过2.41亿，占总人口的17.3%。近年来，养老金支出水平增长率超过两位数，未来可以预计养老基金支出也将成为拉动家庭消费的重要因素。但整体来讲，我们的社会养老金是不足以支持一个良好的晚年生活的，一个水平中上的老年生活开销也不会低到那里去，对于一些比较底层的劳动者来说，他们的养老金本来就很少，根本不足以提供一个正常的生活消费水平的支出。

　　4.2流动人口在流入地发展意愿不明朗

随着中国工业化和城市化的不断深化，流动人口已成为就业群体的重要组成部分，在经济与社会发展过程中做出了重要贡献。统计数据显示，截止2015年，中国的流动人口规模已达到2.47亿，占人口总量的18.01%。【2】一个城市的容纳程度是有限的，很多基础设施的建设，基本社会保障制度比较符合本地人的情况，外来人口的想要融入一个城市，不仅要解决很多生存问题还要接受不同地区所带来的文化冲击，想要真正扎根在一座城市里面，也需要付出感情和努力。按照中国文化传统，落叶归根的思想仍旧是根深蒂固的，而且农村地区逐渐成为养老的好去处，生活节奏慢，生活压力小。目前很多农村地区也逐渐发展起来，就业竞争的压力也不如大城市，很多大学毕业生也愿意回到自己家乡，投身于农村建设工作中。因此，有很多流动人口的一直留在城市的意愿是难以控制的，也难以预估。

　　4.3社会生活压力成为一大阻力

在城市化快速发展的趋势下，很多人选择到城市工作的主要原因无非是工作赚钱机会多、薪酬福利待遇好、个人发展空间大等，但是在大城市工作生活也给他们带来巨大的生活压力。在北京、上海、广州、深圳等一线城市在衣食住行方面上的消费压力都是大得惊人的。首先，他们一开始必须解决生存的问题，住房以及交通饮食方面的花销是必不可少的，一份收入不错的工作才能勉强让他们解决一些基本生存问题而已，如果是工资较低的工作，那他们在城市的生活可想而知的困难。一些人来到大城市做一些比较下层的工作，那他们的消费水平非常有限，每个月只够供给自身吃和住的花销，如果要从他们那点可怜的工资里头拿出一两千块作为保险费用的支出，那很多人宁愿自己省吃俭用把钱存到银行里而不是拿去交保险。

　　4.4商业养老保险作为强有力的补充

自新中国成立以来，我们国家首要大事是把保险公司建立起来，商业保险的重要性是可想而知的。商业保险的发展我们有目共睹，甚至到了今天，你会发现保险行业的竞争也日渐激烈，一个家庭里面甚至有好几本不同保险公司的保单，身边的保险营销员也会有好几个是不同公司的，他们经常为客户做多次的售后服务，在传递和普及保险知识的过程中，客户也会了解很多关于商业保险的重要性。我曾经在中国人寿中山分公司里面做过售后服务，主要工作是为客户提供更加优质的售后服务，以及给客户做定期的保单体检，为客户家庭保险缺口做风险评估，查漏补缺。在为客户做售后服务的过程中发现，很多客户已经是在很多年前就买了保险，不管处于朋友介绍还是其他原因，他们都得到了更好地保障，他们对于保险的了解程度并不低于一个刚入行的保险营销员。特别是中山地区，有很多客户身边都至少有三家不同保险公司的营销员同时进行售后服务，这说明我们商业保险公司的宣传力度是非常大的，特别是在2006年国家颁发了“新国十条”，大力支持保险行业的发展。在一家寿险公司里面，也会售卖具有养老功能的终身寿险，并且这些养老产品的收益率甚至不低于银行利息，很多人为了分散投资，还是很愿意把一些闲钱投入到商业养老保险上，这些商业养老产品的最大卖点是养老，但也可以兼顾子女教育、子女婚嫁、子女创业基金、传承等功能于一体。很多时候，这些产品的收益率还是比较容易吸引人们的投资目光的。

　　5国外社会养老保险制度体系经验借鉴

国外的整体保险体系建立早于中国，在社会养老保险体系建立上更为完善，对于中国社会养老体系的建设更具有研究意义。他们从法令的颁布以及各项指标的执行都较为成熟，甚至有很多西方福利国家是全球国家的学习模范。

　　5.1国外社会养老保险体系的建设

国外的养老保险分为三种制度类型，主流是这三种类型：传统型、国家统筹型、强制储蓄型。以传统型来看，传统型的养老保险制度又称为与雇佣相关性模式或自保公助模式。

他们的养老金方式算法按照支出来确定总缴费率，个人领取的养老金以他们的薪酬进行换算。简单来说就是，他们的养老金水平和个人收入个人是挂钩的，而且必须是全力以与义务相结合的，他们领取养老金的前提是必须履行缴纳养老保险费的义务。基本养老金按退休前雇员历年指数化月平均工资和不同档次的替代率来计算，并定期自动调整。除基本养老金外，国家还通过税收、利息等方面的优惠政策，鼓励企业实行补充养老保险，基本上也实行多层次的养老保险制度。

目前西方大部分国家采取的社会养老模式通常是以“现收现付”的制度，按照“支付确定”的方式来确定养老水平，最开始创立这种制度的国家是英国，目前还在实行的国家有挪威、瑞典等。他们的养老费全部是来源于XX税收，个人不需要缴费。比较大的亮点是，这种福利待遇的应用对象是比较广泛的，覆盖率非常高，全体社会成员都可以享受这种国家养老的待遇。但是这种养老方式导致的问题是，水平不高，通常他们的养老金水平仅相当于平均工资的25%。

　　6流动人口社会养老保险体系优化对策

　　6.1健全与流动人口从业人员相关配套机制

首先，建立流动人口从业人员社会就业机制。国家的就业问题不仅关系到我国经济的发展，还关系到社会群众的生活水平质量。流动人口在很大程度上解决了我国的就业问题，但通常的情况是他们的收入偏低且不太稳定，有少数的人能够实现财富自由，但是大部分还是低收入水平。因此，建议中山市XX应针对本市当前流动人口从业人员的群体特点，采取有效的措施来提高他们工作稳定性和收入水平。定期为新流动人口从业人员进行就业问题的相关培训等方式，来提高他们的知识文化水平和专业技能，增强他们的市场竞争力，从而提高收入水平。

其次，完善关于流动人口就业的相关法律机制。一些流动人口一般不跟公司签订合同或只是订立短期合同。他们的工资水平一般是依据本市最低工资水平来确定的。因此，我国XX应进一步完善《劳动法》等相关法律法规。通过法律手段保证流动人口从业人员与单位正式员工同等的工资待遇水平，从而为其参加社会养老保险提供补贴，激发他们参加社会养老保险的积极性。

　　6.2设定合理的缴费基数和缴费年限

流动人口从业人员的投保意愿受缴费基数和缴费年限的影响。我市在设定流动人口从业人员的缴费基数时，要充分考虑到我市目前流动人口从业人员的收入状况，采用合理的工资统计口径，依据他们的薪资水平设置适当的社会养老缴纳档次，以增加他们在参加社会保险的行为选择。同时还按照目前实施办法设置缴费基数档次，让流动人口从业人员自由选择适合自己的缴费档次。

其次，过短的缴费年限使得部分流动人口从业人员在年纪较大时才比较愿意把一部分钱存到养老账户上，一般年轻人很少考虑以后的养老问题。通过调查发现，许多流动人口从业人员他们更倾向于在40岁以后才考虑是否参加社会养老保险，并且参保意愿会提高很多。因此，过短的缴费年限是不利于社会养老保险长期收支平衡的。参考其他国家的养老制度可以发现，他们关于社会养老的缴费年限设置是比较长的，一般超过30年或以上，这样的做法是非常有利于国民在早期关注养老保险的问题，整个社会的社会养老氛围也会非常浓厚，我们可以参考外国关于缴费年限设置的问题，根据我国国情，适当延长社会养老保险费的缴费年限，这样做不仅可以提高整个社会的社会养老保险关注度，还可以分摊社会养老费用，减轻他们当前的社会压力。

　　6.3加大流动人口从业人员参保的宣传力度

在XX宣传的层面上讲，流动人口从业人员对社会养老保险的认知和了解程度在一定程度上决定了他们投保行为的选择。就中山市的状况来说，可以说商业养老保险的宣传力度可能比社会养老保险的宣传力度还要大得多，就中中山市国人寿的的销售团队和服务网点覆盖率来看，光是从事保险销售工作就有30万人，每年中国人寿都会推出兼具养老功能的理财险，这类产品的优越性在于他们的收益可以实现稍高于银行理财产品的收益，在2019年底，国寿就大力推出了“鑫享至尊”、“鑫福临门”这一类型的养老产品，销售业绩在广东省范围内也排在前列。而且国寿对于这些养老产品的宣传力度是非常到位的，在城市的每一个角落都可以发现这些产品相关宣传广告，他们的宣传时长也可以长达几个月之久。调研中发现，目前我市社保机构对现有养老保险政策的宣传力度还不够，我市许多流动人口从业人员对养老保险制度不了解，缺乏自我保障意识。在调查中发现，部分流动人口从业人员表现出有参保积极性。但由于对相关政策不了解，从而使他们未参加社会养老保险。针对以上情况，我市社保机构的宣传部门可以定期的到流动人口从业人员相对较集中的美食街、商业街及社区等进行社会养老保险的宣传。力求用通俗易懂的语言进行社会养老保险的宣传并现场发放有关社会养老保险的手册，从而使流动人口从业人员能够更加充分了解社会养老保险，进而吸引他们投保社会养老保险。同时社保机构也应充分利用各种信息传播媒体进行养老保险的宣传工作。

为了扩大我市社会养老保险的覆盖面，增强流动人口从业人员的投保意愿，我们需要提高他们的风险意识和保险意识。在调研中也有部分流动人口从业人员表示自己不愿意让老板为自己缴纳社会养老保险，他们感觉给自己多发点工资更划算。面对这种情况，我市社保局要在移动电视、互联网、社会保险专题栏目及传统宣传渠道上进行社会养老保险的宣传。在社会机构和宣传媒体的共同努力下，营造一种良好的投保环境，提高社会养老保险的覆盖面。同时，还可以通过设立养老保险咨询点和热线咨询电话等方式，从而使更多的流动人口从业人员认识了解社会养老保险，进而使他们加入到社会养老保险的队伍中来，推动社会养老保险的健康良好发展。

　　6.4制定具有针对性且合理的缴费比例

我国2011年7月份实施的新的《社会保险法》，该法规定了流动人口从业人员参加社会养老保险的权利和义务。但就目前中山市流动人口从业人员的实际情况，我们要设置合理的缴费基数和计入个人账户比例。

首先，对于中山市部分流动人口的收入偏低的情况，我市可以参照先进省市的缴费模式，将低收入员工的缴费比例降低，符合新流动人口低缴费的情况，从而减轻他们社会养老保险费缴费压力。其次，调整个人账户计入比例。可以分为几个不同的层次，针对那些收入较低，可以把他们所缴比例的10%计入个人账户，另外8%计入社会统筹。这样的做法是可以提高他们以后养老的个人账户收入，提高他们的养老水平，从而吸引那些低收入人群参加社会养老保险。对于那些选择其他基数的新业态从业人员缴费比例的9%进入个人账户，其余9%进入社会统筹账户。对于那些有工作单位的新业态从业人员XX应加大监督力度，强制他们为新业态从业人员投保社会养老保险，从而扩大社会养老保险的覆盖面。

另外，对于退休后养老金发放待遇方面，由于养老金与参保人选择的缴费标准、缴费年限及退休时物价水平等许多因素有关，今天为自己养老账户储存的养老金，对于未来养老的成本具有不可预知性，通货膨胀以及社会状况的变化，低水平的养老账户对于他们来说是不具有很好的实用性，很多不可控的情况造成养老金待遇不明确的情况，从而制约了部分流动人口的参保意愿。因此，我国应借鉴国外成功经验，利用现在高科技技术推断出在缴费满15年后不同缴费年限养老金计发待遇的区间，使他们能够看到“数字”养老金，提高他们投保的积极性，从而扩大社会养老保险的覆盖面。

　　6.5设置流动人口参保缴费的鼓励机制

整个社会的经济状况，薪资水平，以及他们所生活的城市生活支付水平、生活成本等，是制约目前我市流动人口参加社会养老保险的重要原因。通过参考其他省份，特别是在社会养老参保率比较高的示范城市，学习一下他们的做法。中山市XX有必要出台相关的措施，激励流动人口主动参加社会养老保险，通过激励补偿等惠民机制提高他们的投保积极性。

通过对企业以及其员工的优惠补贴政策，针对社会养老保险这一板块上可以由当地XX进行对接补贴，根据企业的规模或者发展状况进行个性化补贴，出台相关的补贴标准，分批次进行试点。企业甚至可以提高自身的运营水平，提高利润，为员工提供更高的福利补贴，发展得好的企业甚至可以向XX申请更高额的补贴，可以激励其他企业进行经营策略的变革，改变低产能的生产模式。要求一些试点地方做出模范性的个案，针对个案进行分析，并且推广开来，其他地方根据成功例子，并且必须结合自身的要求进行个性化的改革。更多的成功例子会激励更多的地区，形成一定的社会养老保险改革氛围，引起社会关注，从而提高整个社会的参保积极性。

　　7结论

随着改革开放的进程,大规模地出现人员流动由农村地区向城镇迁移、中西部地区向东部沿海城市迁移，对于流入地来说这些外地流入人员年龄结构相对年轻，“80、90后”成为了流动人口的主力军，给城市的发展注入了新鲜的血液，但对人口流出地区来说，其实是加剧了经济不发达地区的老龄化问题，导致留守老人、儿童的问题成为了社会难题。同时，经济落后的地区和经济发达地区贫富差距悬殊，中国户籍制度的原因，社会养老保险的转保、续保问题导致全国社会养老保险覆盖率不高，各个地区覆盖程度不均的状况。希望XX能够通过社保系统全国统一联网，把社会养老保险的地区差别缩小，提高低收入人群的养老保险补贴，加强弱势群体的社会养老保险宣传，提高社会养老保险的征收率。

社会养老保险是一个关乎社会民生的国家重大工程项目，国家、地方XX以及企业、个人全社会在社会养老保险中遇到的问题应该及时解决，以确保社会养老保险制度体系进一步完善，工作跟进进一步落实到位，促进我国社会养老保险制度往更加符合XXX市场以及中国国情的方向发展。

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