摘要：在经历了百年一遇的经济危机之后，各国XX相继出台了刺激经济发展的计划。我国XX也在这一特殊时刻加快出台各项政策促进经济增长方式由投资拉动向依靠内需转变。汽车下乡政策等正是在这一背景下出台的。本文正是希望通过探讨促进汽车金融公司发展来促进汽车消费信贷从而拉动汽车消费，在汽车产业链的带动下带动整个经济的增长。
本文将从汽车消费信贷在发展中产生的种种问题出发，以此作为探讨的基础，进行分析与研究。解决目前汽车信贷消费的问题，加快建设个人的征信系统是必不可少的，必须建立全面的消费信贷体系，才能更好的建设美好的生活，推动社会进步。
关键词：汽车；消费信贷；信用体系；对策
前言
如今汽车已经成为生活中的一个必需品，并且在不知不觉中，汽车信贷已经逐步逐步的成为信贷中的主要角色，在此次实习中，我能够荣幸有机会出国，通过身临其境应该最能深刻的感受到国内与国外汽车信贷模式的不同，比如美洲，欧洲等地方，除了对国外汽车信贷模式的认识能够更加切实之外，对于汽车信贷不同发展的原因探究也是一个比较有利的方面。我的构思是首先要理解国内外汽车信贷模式的含义和特点，才能找到它们之间的不同，从而在相互的利弊之间进行取舍以及借鉴，才能更好的为信贷业的发展而服务。整篇论文的核心应该是放在我国所能够借鉴到的国外一些先进的信贷理念以及政策上，既能够体现论文题目中提及的两种模式的不同又能够将借鉴的内容引导出来，在方法上，我想通过我到达不同的国家之后，除了自己的亲身体会之外，咨询一些华人的感受，以问卷的形式在不同的社会阶层收集数据资料，使我的论文数据更具可靠性和真实性。[1]
在一些西方的发达国家中，汽车消费贷款早就已经广泛的普及到各层各业之中，曾有人称汽车消费信贷是发展汽车产业的“催化剂”，从汽车信贷为主干，交错的枝干即为其带来的多样化的金融产品以及灵活化的金融服务，这样的一块“大蛋糕”，怎么会不吸引那些独具慧眼的商人呢？
二、何谓消费信贷？
（一）消费信贷的定义
消费信贷的本质是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来购买最终商品和服务，刺激或者满足个人的消费需求。因此，从根本上说，对消费信贷的需求就来源于购买商品和服务的需求，即消贷信贷是一种派生需求或引致需求。
在现实生活中，汽车消费信贷是一个动态的贷款过程，可以分为两个阶段，分别是贷款阶段和还款阶段，信贷的参与人分别是贷款机构和个人消费者。在贷款阶段，个人消费者提出贷款申请，贷款机构通过对个人消费者的还款能力、还款意愿、违约风险等方面的分析选择发放或不发放贷款，同时规定，若个人消费者发生违约情况，贷款机构是否会追究违约人或者会采取何种程度的追究措施，这些规定将会成为影响下一个阶段参与者行为的重要信息；到还款阶段，个人消费者会根据贷款机构对违约行为的追究程度决定还款或者不还款，对于不还款的个人，贷款机构可以选择追究责任或者不追究责任，至此，汽车消费信贷过程全部结束。[2]
（二）消费信贷产生的原因以及发展历程的缩影
汽车消费信贷是在大众消费信用为宏观背景条件下发展起来的，是消费信用的特殊分支。国外大众消费信用的发展经历了两个阶段：第一个阶段是企业与消费者之间的消费信用；第二个阶段是企业与消费者之间有银行媒介其中的“三位一体”的消费信用，涉及到工商企业、银行和消费者三方。汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速,但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率也因此上升，汽车消费贷款的整体周转率随之下滑，贷款周期长期化的趋势愈发的显而易见。
在西方的发达国家，汽车消费信贷主要以以下两种形式渗透到生活中，成为经济生活中不可或缺的一部分：
一是赊销，它是由商业机构直接对消费者提供的信贷，主要是通过信用卡或分期付款等方式进行的。
二是消费贷款，商业银行或其他金融机构采用信用贷款或抵押贷款等方式向消费者提供的贷款，到期一次或分期偿还本息，多属于中长期消费信贷。消费信贷是在商业信用的基础上发展起来的，是信用的高级形式。
随着经济的不断发展,生活质量慢慢提高,汽车信贷市场的发展,也使得曾经那遥不可及的轿车梦想变得唾手可得,时至今日,大多数的汽车消费者所认可的共同观点就是贷款购车真的很好,各个行当对于汽车这个炙手可热的市场早已虎视眈眈,显然,竞争市场的狼烟早已随之点燃,汽车信贷业的发展如火如荼。
然而由于种种原因，我国汽车消费信贷市场发展缓慢，汽车信贷叫好不叫座、热而不销的状况的确让金融服务商遭遇困惑。事实上,我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示,有29%的人因手续繁多而放弃贷款,有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清,也不会贷款买车。可以说,我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应该有的推动力。[3]
（三）影响消费信贷发展的主要因素
需求的产生应该具备两个条件：购买欲望和购买能力。对于消费信贷的需求来说，购买欲望是指在消费者有了购买某种商品或服务需要的基础上而产生的使用消费信贷的欲望，因为消费者的购买能力有限或者有购买能力，但不希望占用太多的资金，而借助消费信贷来实现自己的购买欲望。而购买能力是指消费信贷的还本付息的能力。消费者目前没有足够的支付能力，但完全具备在将来一定的时间内偿还贷款本息的能力，有足够的预期收入。消费信贷的购买欲望和购买能力这两个条件对于消费信贷需求的产生是缺一不可的。没有足够的预期收入和资产，没有购买某种商品或服务欲望的消费者不可能产生对消费信贷的需求；但即使消费者有还本付息的能力，如果他没有使用消费信贷提前消费的观念，不愿意使用贷款提前消费，宁愿慢慢储蓄推迟消费，对消费信贷的需求也是不可能形成的。因此一定的消费习惯、消费观念也是消费信贷形成的重要条件。[4]
（四）消费信贷发展对社会进步的意义
消费信贷是在汽车的生产、流通和消费环节的金融活动,主要包括融资、信贷和使用、贷款、发行、贷款优惠和交易的保险、证券、投资及相关活动,这是汽车工业和金融行业的必然结果相互渗透。在当今世界,车发展的金融服务业成为主流趋势。近年来,汽车产业已成为中国经济增长的支柱产业之一。金融是现代经济的核心,必然成为支持汽车工业的发展的重要力量,与此同时,金融行业对汽车工业的发展也提出了新的要求。从其他国家的经验看,发展汽车金融服务行业是推动中国的汽车工业和金融行业的良性互动的最有效的方法。消费者信贷扩张和收缩是直接影响汽车消费的决定因素。因此,我国也应该加快步伐的汽车金融服务行业的发展,促进发展汽车工业和金融行业。[5]
近年来我们的国家是汽车生产能力也有长足的发展，从2000年的年生产2508820辆汽车,到2011生产5443522辆,大规模生产需要巨大的市场来支持和需要。最大汽车消费的团体是20到40岁之间的年轻人和中年人,这个消费群体特征是现在的收入可能不是很高,但未来可能获得更高的收入。汽车消费信贷解决眼前的中青年高收入和预期收入之间的矛盾是最好的办法,以促进未来采购,刺激消费,扩大汽车消费生产市场链。[6]
由此可见，从种种迹象看来，中国汽车信贷市场，作为这么一块“美味大蛋糕”，被闻香而来的众多金融机构争食者们争夺瓜分的局面已经形成了，在WTOd有关承诺中，汽车消费信贷，作为金融业务中的佼佼者，脱颖而出，被列入了城活动内容，那么，可以预见，发展前景空间如此边不着际的中国汽车消费信贷市场，将成为中外资金融机构开展实质性竞争的第一个战场。为了迎接接踵而来的种种国际挑战，中国的金融业和汽车业必须勇于创新，整合自己的整体资源优势，“以民为本”，不断推出适合消费者的汽车消费信贷产品，不仅仅只是为了凭藉更好的服务来赢得更大份额的市场，而是应该以让更多的消费者早日步入“汽车时代”为努力奋斗的目标，人们的生活素质提高了，国家的综合国力就增强了，更能有实力与其他国家竞争。[7]
三、国内外消费信贷的发展比较
汽车消费信贷是消费信贷的一种形式，是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放、用于支付购车款，并由购车人分期向贷款人归还本息的一种消费贷款业务。
（一）国外消费信贷的发展
汽车消费信贷起源于1907年的X,私人汽车可以以分期付款方式购买,汽车制造商为用户提供分期付款,汽车销量开始出现大幅上升,改变消费者支付的原则,由原支付所有的分期付款方式的变化,是汽车消费的一个重要的历史转型。扩张的消费市场扩张、规模生产和金融服务和信用体系的建立和完善,汽车制造商开始通过汽车金融服务的新融资渠道,与汽车金融服务公司向社会筹集资金,以解决在分期付款出现在资金不足问题。汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务机构,即汽车销售的商业贷款和汽车的主要提供个人消费贷款。1919年通用汽车公司建立了通用信贷公司是世界第一汽车消费信贷服务机构,其主要提供金融和信贷服务的汽车消费者。[8]
目前,全球的汽车销量百分之七十的贷款的销售是通过融资,如X最高,高达80-85%,X很低,也有50-60%,而中国内地现在的比例约为10-15%。福特汽车信贷公司2000年净收入为17.86亿美元,占福特汽车公司总收入的20%以上。在2004年第一季度,福特全球净收益为19.5亿美元,金融公司的净利润为6.88亿美元,占35%,第一季总营收；第二季度收益为12亿美元,金融公司收入为8.97亿美元,占75%,第二季度营收。因此,汽车金融服务已成为一个重要的汽车市场竞争的手段。一百年外国汽车消费信贷发展的历史实践表明,汽车消费信贷的基本经验的阶段(1908-1929);低阶段(1930-1946);调整开发阶段(黄金阶段)(1950-1990)(二战的后半段的1950年代和调整);成熟阶段(1990年至今)。这四个发展阶段体现了汽车消费信贷发展的一般规律。[9]
（二）国内消费信贷的发展
消费信贷作为一个新形式的银行业务,并创建一个个人和银行的新资金共同债权债务关系,适应市场经济的发展在中国需求,是国际金融发展的模式集成。1985年中国第一个人住房抵押贷款的中国建设银行深圳分行的问题,从那时起,一些商业银行也开始效仿,但由于消费水平、社会环境、消费观念受到多种因素,消费信贷业务在中国的发展是缓慢的。1990年代开始消费信贷的迅速发展,金融市场标准和国家消费观念对改进大推进消费信贷增长,商业银行也引入了一个适合多种需求的信用类型,综合消费贷款、短期信用贷款、旅游贷款、房屋贷款、汽车贷款、国家助学贷款等已经覆盖了社会生活的许多方面。但由于中国的个人信用制度不完善,不是一种标准的综合经济行为,再加上我国消费信贷业务开放的时间不长,还存在着许多问题,不能掉以轻心。[10]
从风险控制专业水平上看,汽车金融公司不同于银行,它的业务范围局限于汽车相关金融服务,其将更多的注意力放在提供汽车金融服务,和汽车贷款风险监控能力是比银行更经常。同时,由于汽车金融公司经常属于汽车集团,一方面,贷款风险控制不同,另一方面也有利于厂商和消费者需求的特别促销策略。从以下方面的汽车贷款为汽车金融公司和银行之间进行了比较。
（三）国内外消费信贷的发展比较
以下是我国与X汽车信贷的主体的比较。从信贷主体上分析，我国汽车消费信贷的67%是由商业银行主导的，剩余33%由汽车金融公司占领。而在消费信贷更发达的X，商业银行所占有的比率仅仅只有30%，汽车金融公司以及资产证券化发行者占总比率的50%，其它市场份额由非金融机构以及储蓄机构占领。[12]
此刻，我国的汽车消费信贷巧遇难得的发展机会。第一，随着居民消费结构的升级，我国汽车产业产销量快速增长。受燃油税改革、车辆购置税减半、汽车下乡和汽车报废补贴等政策因素的刺激，2011年1～6月份，我国汽车产销量分别达到599.08万辆和609.88万辆，同比分别增长15.22%和17.69%。其中，乘用车产销441.89万辆和453.38万辆，同比增长20.96%和25.62%。我国已经取代X，成为全球第一大汽车消费市场;第二，随着消费观念的转变，贷款购车以为大众逐渐接受。2011年，新浪汽车频道与新华信国际信息咨询有限公司共同推出贷款购车的网络调查，46.2%的被访者认为贷款购车是轻松享受生活的消费观念;20.6%的被访者认为贷款购车可以节省现金支出，是合适的消费方式;接近七成的被访者有贷款购车计划。37.8%的被访者选择了银行信用卡分期付款产品，30.7%的被访者选择汽车金融公司车贷产品。第三，发展汽车消费信贷得到了国家政策的大力支持。xxxx颁布了《汽车产业调整和振兴规划》，明确指出:“促进汽车消费信贷模式的多元化，推动信贷资产证券化规范发展，支持汽车金融公司发行金融债券等。”提出要“加强汽车金融服务配套制度建设，稳步发展汽车消费贷款保证保险业务，推动保险机构与汽车消费信贷机构进一步加强合作，促进汽车消费市场平稳发展。”[13]
古话说得好。“鹬蚌相争，渔翁得利”，那么，在这场暗流涌动的国内汽车消费信贷市场与国外的争夺战之中，谁将会是最后的得益人呢？
四、中国消费信贷的发展存在的问题
（一）商业银行
1.个人信用制度不完善
个人信用体系的不完备，使银行在贷前审查的阶段中很难了解客户真实的信用状况，使银行在决定是否发放贷款时处于严重的信息劣势状态，从而增加了发放汽车消费贷款的风险。商业银行对借款人信用的把握决定了个人消费信贷的开展程度。而目前我国的个人信用制度建设还处于起步阶段，缺乏完备有效的个人信用制度，尚未建立起个人财产申报制度，个人和家庭的收入状况还很不透明，借款人出具的收入证明的真实性无从查证，使得银行对借款人的实际收入水平无法做出准确的计算、查证和判断，从而不可避免地发生种种恶意的欺诈行为。这些必然给消费信贷带来极大的风险。[14]
2.消费信贷风险管理不够完善
银行自身管理不够完善，存在缺陷。目前，国内商业银行的整体管理水平并不高，手段也还不够完善，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，信贷人员仅凭借款人信用报告、个人身份证明、个人收入证明等征询材料进行判断和决策，缺乏正常程序和渠道对借款人的资产负债情况、社会活动及表现、有无违约记录、有无失信情况进行了解，使得银行和客户之间的信息不对称。银行在责任界定上一般只是依据书面上反映的问题对责任人进行处理，使依据材料谈贷款的问题更为严重。同时，贷后的监督检查还不够完善，存在漏洞，导致发生风险不能及时补救，使消费信贷风险增大。[15]
3.抵押物难以变现
贷款抵押物通常被银行作为贷款还款的第二来源，抵押物的足额、合法变现是银行化解消费信贷风险的重要环节。由于我国消费品二级市场还处于起步阶段，不成熟、交易程序不规范、交易法规也不完善，抵押物在变现过程中手续非常繁琐，交易费用又偏高，使得银行难以变现抵押物，从而影响银行消费信贷业务的正常发展。而且，随着消费信贷业务规模的不断扩大，必然带来更大的风险。此外，由于我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，在债务人无力偿还贷款时，即使法院作出判决，但要执行也是难上加难，这也是导致信贷风险加大的原因之一。
（二）国家政策
1.立法滞后，法规不健全
法律法规条款的不健全，尤其是缺乏具有很强针对性和操作性的法律法规条款，使得不按期偿还贷款的个人没有受到合理的约束和惩罚，从而使得汽车消费信贷的信用风险变本加厉。此外，法律法规条款的不健全还造成银行在汽车消费信贷业务出现问题时，不能及时有效地寻求法律的帮助。目前，我国还未出台一部比较完整的消费信贷的法律法规。
银行主要依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同》等来管理消费信贷，这些法规主要是针对生产性贷款，针对法人制定的，并不适用于消费信贷的发放与管理。因此，银行在办理消费信贷业务中无法通过与之相关的法律法规来维护自身的利益，而对于出现的突发紧急问题往往无所适从，措手不及。同样的，当借款人遇到一些消费信贷的问题时，依然也找不到明确清晰完整的法规作为解决问题的依据。除此以外，汽车消费信贷的客户较为分散，都是消费者个人居多，相对的贷款金额就比较小，笔数多，那么，缺乏相关的法律规范个人贷款的担保就很难对风险的控制加以落实。
2.信用风险管理体质不完善
银行贷款管理的不完善，尤其是贷前审查、贷后跟踪、及时处理抵押物等内控机制的不完善，加剧了汽车消费信贷的操作风险。处置抵押物的渠道不畅通，使得银行通过对违约个人采取追究措施追回的汽车不能很好地进行处置，无形中增加了银行的追究成本。目前，消费贷款的期限都较长，比如个人住房贷款、汽车消费贷款等期限长，金额又较大，且客户分散，而银行的负债期限又相对比较短，那么，在目前我国资本市场发育还不健全、不完善的条件下，银行不能运用资产证券化这一手段建立融通长期资金的渠道，这样，必然产生“短存长贷”现象，导致不匹配的资产负债期限结构，从而使得流动性风险节节攀升，给消费信贷带来极大的风险。
（三）社会个体
1.消费信贷提供机构较少
消费信贷的显著特点是客户分散而且数量大，消费信贷提供机构较少，客户的风险状况又存在明显的差异。那么，为了实现贷款风险收益的最大化，就必须对不同客户群采取不同的利率定价，增设信贷机构。但是，由于目前我国尚未实现利率的完全市场化，使得商业银行无法通过差别定价的贷款策略以增加对高风险客户贷款的风险贴水，消费信贷提供机构发展还缺乏市场引导。这样，也就无法有效地降低消费贷款的平均损失率，反而给消费贷款带来更大的风险。
2.价值观念导致消费观念的改变
与国民经济的发展和深化,中国的消费信贷市场已经以前无人问津到系统管理发展,消费信贷的居民使用比例升高。而消费价值观的改变导致消费者信贷业务开始起步。但中国的消费信贷发展时间较短,法律系统还不成熟,市场是不成熟的,这些问题是制约发展的消费信贷在我们国家,分析系统的现状和政策建议,以确保健康发展的消费信贷市场具有重要意义。商业银行应加强消费信贷风险识别、以便及时采取措施,以确保稳定的商业银行和金融秩序良好的秩序。
五、解决目前存在的汽车消费信贷问题的方法
（一）加快建设个人征信系统
信用制定是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范。银行控制消费信贷风险的前提是建立科学有效的个人资信管理体系。首先，银行可在信用卡的个人信息资料的基础上集中各个专业部门保存的个人客户信息资料，以此建立全行性的个人客户信用数据库，这样，每个客户都有较为完整的信用记录，银行可以此作为能否放贷的依据，这必然从源头上控制消费信贷风险；其次，利用XX的力量，充分掌握各部门的信用数据，再运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库，然后建立一个全国个人信用管理局将这些数据进行加工、整理，形成全国性的个人信用档案，并对其进行有效的管理和运作，为发放消费信用贷款的银行提供消费者的资信情况。
（二）完善银行的消费信贷管理制度
在个人征信系统完善的基础上，我国商业银行在消费信贷管理的内部和外部建设上也应该给与相应的关注力。
各银行要建立具体办理消费信贷业务的专门机构，以便做到明确职权和责任，以此控制消费信贷风险。同时，要不断完善消费信贷的风险管理制度，强化“三查”制度，规范操作，明确职责。而且，还要建立较为完善的消费信贷风险预警机制，对无法还本付息、特别是有不良信用记录的借款人，应当将其列入黑名单，拒绝对其再贷款。对银行内部人员，应奖罚分明，并实行多劳多得的分配制度，以此调动工作人员办理消费信贷的积极性，促进消费信贷的规范发展。
（三）建立全面的消费信贷体系
汽车发展的消费信贷可以汲取的个人住房信贷营运的过程中保险、银行和公证机关共同的成功经验,汽车消费信贷可能也会被邀请参加保险,建立交易商和银行联合办公室,共同参与的贷款信用评价对象,无论是对汽车工业,还是鼓励分支行业专业优势,发挥保险业务人员好“销售”和深入调查人群社会的能力优势,不仅有利于节省银行方面的人力、成本控制,还能彼此互补,从其源头屏蔽风险。在同一时间,方便客户,建立“一站式”服务的品牌形象。同时,为了理清银行、汽车经销商的合作关系,商业银行应严格审查经销商的信贷资格,选择那些享有良好声誉和强大的经销商建立稳定的合作伙伴关系,加强沟通与保险公司合作,针对汽车消费信贷的特点,按照完美的汽车消费信贷保险条款,建立三方权利合作机制,是防范风险的有效屏障。
六、结束语
通过对汽车消费信贷的浅析,从分析的过程中可见，要完善汽车消费信贷市场，必须发展及完善个人信用体系；健全相关的法律法规，改善汽车消费信贷的制度环境；提高汽车消费信贷的专业化管理水平，加强银行的内部管理，加强风险控制以及拓宽抵押物处置渠道，降低银行的追究成本和处置不良贷款的成本。只有这样，才能一方面提高人们申请汽车消费贷款的积极性，促进汽车消费，拉动经济增长；另一方面促进银行消费信贷业务的健康发展，提升银行的竞争力。
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