辽宁平安保险公司寿险产品创新问题研究

　　摘要

随着我国经济的快速发展，保险产品的创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下呈现出明显的改革趋势，而近年来中国人身保险市场不断发展，服务领域越来越大，人们对保险的误会也逐渐减少，所以我国国内的保险市场依然具有巨大的发展潜力。其中，人寿险作为保险市场最重要的一部分，转型过程中遇到的问题也是层出不穷。为了探究寿险市场的发展及其产品的创新，作者选用我国保险市场的领头羊——中国平安人寿保险公司沈阳市分公司作为研究对象，由此展开分析。

本文以辽宁平安人寿产品创新战略为研究主题，通过分析该公司人寿保险产品创新的现状，结合SWOT模型对其寿险产品创新的优势、劣势以及机会与威胁进行综合分析，寻找可能存在的主要问题，即金融环境变化制约寿险产品发展、寿险产品创新不足同质化严重、寿险产品销售中存在销售误导风险以及技术的滞后专业人才匮乏四个问题，并通过探究其解决方式对人寿保险产品的创新前景发展提出合理的建议以促进人寿保险产品创新市场的发展，从而促进保险业向高质量转变。

　　关键词：保险产品；创新；人寿保险；

　　引言

创新是引领发展的第一动力。人寿保险产品作为人们的身体和生命提供风险保障的产品，虽然近年创新性保险产品保费收入增长迅速，但是基数较低，加上寿险产品经常穿低价竞争等问题导致目前市场寿险产品远不能满足当前市场需求。因此我国保险市场新的机遇就在这里。

郭姿彤在对我国寿险市场产品创新问题进行研究时表明，20多年来,寿险产品历经传统险时代、新型产品时代、回归保障时代三大阶段,以史为鉴,开创未来[1]。但保险产品的创新还处于初级阶段，保险行业在我国经济高速发展中逐步走向成熟，因此面对越来越多的客户需求，产品创新成为平安人寿保险公司向上发展的关键一环。王竹在商业保险创新研究中发现，我国商业保险的保障功能并未深刻体现，创新能力亦显不足，保险密度和保险深度与国外先进国家仍有不小差距[2]。受传统文化环境的影响，国民保险意识薄弱，但随着国民教育水平的提高，保险认知程度低将不再是我国国民保险意识增长的限制条件[3]。

1999年6月保监会发布了要求各人寿保险公司降低寿险保单预定利率至2.5%的通知，这也就说明各保险公司的寿险产品的预定利率几乎相同，这也直接影响了寿险产品的无差异化。因此平安人寿从“依托产品驱动”、“回归保障本源”、“科技赋能服务”、“稳定社会就业”、“支持实体经济”、“落实精准扶贫”等六个方面进行实施，积极落实保险产品个性化服务，并发挥公司的优势，为推动保险业实现高质量发展而努力。

本文以辽宁平安保险公司为例，对人寿保险产品创新进行分析，在以下几方面具有重大意义。一是通过分析辽宁平安保险公司人寿保险业务发展现状，找出公司在现有人寿保险产品的销售过程中的问题。二是通过现有的寿险产品和目前国内人寿保险产品创新形势分析辽宁平安保险公司寿险产品创新现有或未来即将发生的问题，并提出相对应的建议，对进一步促进国内金融企业的发展具有一定的参考性。

本文总共分为四个部分，第一部分是辽宁平安保险公司寿险产品创新业务现状，这部分首先对辽宁平安保险公司人寿保险业务发展现状进行了简单介绍，然中运用SWOT分析法重点分析了目前辽宁平安保险公司寿险产品创新所存在的优势、劣势，以及所存在的机会和威胁。第二部分是通过分析目前保险业产品创新形势与金融环境来找出辽宁平安保险公司寿险产品创新中所存在的问题。第三部分是根据目前辽宁平安保险公司寿险产品创新所面临的问题提出了相应的创新建议。而最后一部分是结论部分，总览全文，综合本文的分析，总结了本文对辽宁平安保险公司寿险产品创新的研究成果。

　　1辽宁平安保险公司寿险产品创新现状

　　1.1辽宁平安保险公司人寿保险产品创新发展现状

随着金融一体化进程的加快,中国寿险业发生了巨大的变革,传统的营销模式已被打破,新的模式正向更深更广的领域延伸[4]。而平安人寿拥有个险、银保、电销等三大销售渠道，产品体系清晰完整，涵盖从传统的储蓄型、保障型产品，到非传统的分红型、投资型产品，为客户提供“一个帐户、多个产品、一站式服务”。我国寿险保费增速稳定转型效果渐显，转型步入稳定增长轨道。截止至2017年中国寿险行业原保费收入首次突破2万亿元，而到了2018年全国寿险业务原保费收入已经高达20722.86亿元[5]。由此可知，寿险产品的创新对于保费的收入有着显著的优势。

如表1.1为辽宁平安保险公司正在热销的四种人寿保险产品简介，其中福寿安康为疾病险，保障内容包括80种重疾和50种轻症，疾病保障更加全面；鸿运易行为意外险，按照伤残等级进行比例赔付，特定意外三倍赔付；鸿运英才则为少儿疾病险，只允许0-8周岁儿童投保；欣福年年为分红型年金保险，终身保障。

表1.1辽宁平安保险公司四种寿险产品简介

　　辽宁平安保险公司寿险新业务即为辽宁平安保险公司每年销售的新保单。寿险新业务价值即为新业务预期未来产生的税后利润折现值，简单理解就是新保单的利润，可以反映出辽宁平安保险公司经营能力和业务拓展销售水平。

通过查阅中国平安2019年年度报告截取如下信息，由表1.2和图1.1、图1.2分析显示，2019年年末公司寿险及健康险业务内含价值7574.90亿元，同比增长23.5%；新业务价值759.45亿元，同比增长7.3%，在2019年同比增长5.1%；新业务价值率在2018年为43.7%，同比上升4.4个百分点，在2019年为47.3%，同比上升3.6个百分点。由此可见，寿险及健康险的内涵价值逐年升高，尤其是新业务价值也是其未来发展的重要价值来源。

表1.2中国平安寿险及健康险业务关键指标

图1.1中国平安寿险及健康险业务内含价值

图1.2中国平安寿险及健康险业务新业务价值

　　1.2辽宁平安保险公司人寿保险产品创新SWOT分析

SWOT分析是基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，将研究对象从内部优势（S），劣势（W）和外部机会（O）以及威胁（T）这四个方面进行总结归纳。本文针对辽宁平安保险寿险产品创新方面进行分析。

1.2.1辽宁平安保险公司人寿保险产品创新优势分析

在当今科技的时代，“大数据”、“人工智能”、“区块链”、“物联网”等各色不确定的新技术憧憬。如同诸多传统行业，保险也面临科技时代从行业形象、盈利模式、流程效率，到前端核保购买、后端核赔理赔等用户体验的改造应用。所以，保险行业如果可以合理的与这些新技术进行有机结合，其作用价值将会为社会带来巨大的进步。由此平安人寿保险产品的优势如下：

（1）品牌优势，为客户提供安全性和可靠性的信誉保障。

（2）人才引进战略可以加快与技术结合速度，提升产品质量与创新性。

（3）企业规模优势，积极与区块链结合，高度整合寿险市场基础信息。

1.2.2辽宁平安保险公司人寿保险产品创新劣势分析

主要劣势体现在：经过数年实践，虽然一些科技创新的有效应用，对寿险行业有一定的促进作用，不过并没有产生寿险行业实质性较大的发展，相当多的公司在研发技术能力不足或者市场暂为出现明显技术改革情况下，最终还是滑向价格竞争的囚笼。辽宁平安保险公司企业规模大，在管理上不乏出现疏漏。由此总结辽宁平安保险公司人寿保险产品的劣势如下：

（1）产品细分过多，没有实质性的差异，导致客户对其产品定位认知模糊。

（2）技术系统未完全形成全系统模块化操作流程，导致企业行政管理困难。

（3）代理人队伍逐渐壮大，需要更为有效的管理模式，提高由于人员流动大造成的管理问题。

1.2.3辽宁平安保险公司人寿保险产品创新机会分析

互联网保险的普惠政策相当程度上加大了保险知识的普及教育，令更多消费者对保险保障有了进一步认知。数据显示，X、韩国和X近年来海外人均保单张数指标较为平稳，分别维持在0.87张/每人、1.67张/每人、2.0张/每人的水平；而日本该指标近年来仍处于上升态势，从2008年的0.9张/每人增长到2015年的1.26张/每人。对于中国这个拥有人口红利的国家，未来保险市场机会是巨大的。由此总结平安人寿保险产品的外部机会如下：

（1）国家人口基数大，保险认知度还存在市场拓展可能性，可以抓住机会拓展客户范围。

（2）面临第四次科技革命的重要转折点，可以有效结合5G信息技术。

（3）利用国民经济带来的金融红利，整合资金池，拓宽运用渠道。

1.2.4辽宁平安保险公司人寿保险产品创新威胁分析

在当下的寿险市场，随着客户对代理人专业知识要求越来越高，提升专业化水准，提供高质量服务的寿险队伍是重中之重。通过产品创新实现行业的发展和公司的成长，正是当今及未来寿险行业竞争的关键所在。当然威胁之处还在于市场竞争的激烈程度越来越高，传统保险业主要看金牌代理人的专业能力，线下客户面谈，但如今互联网技术的提升，越来越多产品创新，更加需要企业对创新转型的注重以及探索如何使自己的产品在众多同类产品中脱颖而出。由此总结平安人寿保险产品的外部威胁如下：

（1）保险人才流动率较大，需要积极开展人才吸引战略，以及提升员工绩效福利。

（2）国内保险业市场竞争激烈，保持产品差异化。

（3）业务量持续程度，要加强与客户的关注，保持业务的持续性。

整合后图表展示如表1.3：

表1.3辽宁平安保险公司人寿保险产品创新SWOT分析

　　2辽宁平安保险公司寿险产品创新存在问题

　　2.1金融环境变化制约寿险产品发展

自20世纪90年代末以来我国宏观经济金融环境产生了翻天覆地的变化，2013年8月，普通型人身保险预定利率正式放开2.5%的利率上限，标志着我国寿险业费率市场化的正式启动，对整个寿险行业来说是重大改革和挑战[6]。在寿险产品期限长、分期缴费的条件下，辽宁平安保险公司很难随行就市调整其预定利率以降低利率风险，加之银行利率水平低导致的资金运用困难问题，这都给辽宁平安保险公司传统寿险产品带来较大的影响。

当下正值保险行业大发展的重要时期,保险企业只有走转型创新的改革之路才能转变目前较为粗放的经营模式[7]。这种现象表现在辽宁平安保险公司在销售产品时,为扩大销量往往夸大某一产品的功能将其销售给不适合的客户,导致寿险产品的供需错位,难以最大程度的实现寿险产品的保障功能[8]。

　　2.2辽宁平安保险公司寿险产品创新不足同质化严重

随着中国快速的经济增长，中国的人均GDP从2013年的5600美元增长到2018年的7,600美元，在2023年预计达到9900美元。同时中国的人均名义GDP已经达到了10000美元，根据奥维咨询的报告，这一点被视作保险普及的重要拐点。

据相关资料显示，我国各保险公司险种结构相似率超过90%，产品同质化明显[9]。原因是由于寿险产品创新需要的开发周期较长，且需投入大量人力、物力、财力而保险公司自助研发人寿保险产品创新能力有限，王磊磊在人寿保险产品创新分析中表明，作为市场竞争基础的产品是寿险企业生存的基石[10]。因此大多数时候从成本盈利方面考虑，辽宁平安保险公司往往会选择更新现有的寿险产品部分条款或结构，并未产生质的改变。

辽宁平安保险公司保险产品作为一种无形商品具有其特殊性，产品定价普遍较高，可浮动的空间很小，个性化、差异化的产品难以体现不同层次的需求，由此导致销售难度较大。秦沁霞在浅谈我国人寿保险产品的创新与发展中指出，保险市场在供给方面会出现供给过剩,有效供给不足的两极化现象[11]。

综上所述，辽宁平安保险公司寿险产品应在保险意识逐渐普及的时代背景下，抓住机会进行产品改革。

　　2.3寿险产品销售中存在销售误导风险

目前，创新型的保险产品一般在互联网上或者电话渠道进行销售，相较于传统的销售渠道，保险人了解产品主要通过与公司的线上或线下的培训人员[12]。

如图2.1可见，其客户经营中，互联网用户量逐年增长，2018年1260万人，2019年1600万人，增长27%，互联网用户占比逐年升高，因此销售中的误导风险不可避免。而截至2020年，辽宁平安保险公司寿险个人代理人数量为20万人，较去年下降5.0%。

电销和互联网销售作为远程销售方式缺乏面访容易建立起来的客户信任度，再尔，由于销售保险产品后销售人员可以获得较高额的提成，有些销售人员很容易夸大理赔力度，导致消费者在尚未完全理解相关信息时容易被一些优惠力度大的词汇误导，最终在实际理赔时难以获得理想的方案，所以公司需要加强人员管理。

图2.1辽宁平安保险公司互联网用户量

　　2.4技术的滞后专业人才匮乏

保险产品是以服务为核心的，而辽宁平安保险公司的很多寿企为了提升产品覆盖范围，对员工培训程度较低，直接配以话术训练，同样的套路模式，广范围撒网，首先在员工层面会形成难以获得成就感而离职，再尔在消费者层面对保险行业持否定态度，不愿意接听保险业务电话，所以，保险服务的内涵层次高低会对辽宁平安保险公司精算技术有直接的影响。研究发现，员工薪酬保险与企业创新显著正相关，说明员工薪酬保险提高了管理者对失败的容忍度[13]。目前，我国保险行业精算人才较为稀缺，技术手段落后，就更要扎扎实实打好基础，做好每一份服务。

通过查阅相关研报信息，在一篇寿险转型的研报中可知，受新冠疫情影响，辽宁平安保险公司高价值保障型产品销售减少，新单、新业务价值均下滑，辽宁平安保险公司为了应对这一问题，采取业务转型持续深化战略，同时立足科技优势创新业务模式，以降低疫情影响，为疫情后客户转化和业务发展积蓄新动能。

　　3辽宁平安保险公司人寿保险产品创新建议

　　3.1重视精算技术创新保险产品以提高应对风险能力

李晓林在对保险行业精算技术历史演绎过程中发现，精算技术可以为保险定价提供更精准的保障，为保险企业应对利率风险、信用风险有质的提升[14]。结合日本寿险企业应对低利率风险时所采取的措施来看，保险产品未来的发展可以通过吸纳精算人才创新新型保险产品，尤其对于中国平安这样的大企业，更要注重抵抗风险的能力。当然，在创新的时候也要注重内在的操作风险，公司的保险监管部门需要加强监督和管理的职能。

公司可以通过开展精算技术培训课程或对此类人才加大补贴力度的政策中，鼓励员工提升自身能力与专业性，在吸引外部人才的同时多多关注内部员工长期的发展与培养。

在创新方面，建议建立创新容错机制，在合理范围内为创新产品提供成长空间。当然，创新产品也要有适当的把控机关进行审核，不允许出现投机取巧、套利行为等问题出现，并要有相应的奖惩措施。

　　3.2开发辽宁平安保险公司个性化人寿保险

个性化保险产品可以做到与时俱进、以客户为导向[15]。随着智慧城市等“智慧”项目的提出，我国新基建正在稳步进行，保险产业作为一种无形性与长期性共存的的服务类产业更要跟上时代的步伐。90后的崛起对市场产生了新的变化，这一代消费者更喜欢个性化、有创意的产品，虽然对保险等金融产品有一定的认知度，但是其购买力还有待挖掘。

徐静在研究保险产品的时候提到X一家保险公司发展了Vitality活力计划[16]。这项计划结合智能技术记录城市保单人的健康数据，并及时调整保理内容使得公司获取的数据真实有效，极大减少了信息不对称的弊端。

辽宁平安保险公司保险产品可以根据不同年龄段的需求进行设计，如壮年时期还债压力大，老年时无收入的状态，来开发期限较短但是未来收益较大的产品[17]。

综上所述，我们可以积极探索保险产品的智能化和个性化，从这两个方向不仅可以为消费者提供更为合理的产品推荐，更能提高辽宁平安保险公司的企业效益。

　　3.3多方位开发加大消费密度保证服务质量

辽宁平安保险公司保险不能一味追逐保费收入，更加要注重消费服务质量[18]。随着第三产业在我国经济体中占比越来越大，服务质量将会成为消费者评价产品质量的重要成分，目前大众点评平台的兴起，消费者对产品评价重视程度提高，所以，提升服务质量就是为产品口碑奠定基础。

辽宁平安保险公司保险产品应多以客户为主体，适应以客户为中心而非以保单为中心的运营模式，结随着联网电子商务业务的成熟化，可以及时获取消费者的实时状态，加上大数据分析，可以从宏观和微观两个角度加以分析，更加精准了解客户需求，并推出更为合理、更加定制化的服务体验[19]。

提升竞争力可以通过培养消费者消费习惯、提升投资能力等渠道。从服务创新是保险创新的另一个方向，贯彻保险公司服务客户的意识，自上而下贯穿于设计、营销、理赔的方方面面[20]。其中，中国人喜欢储蓄，更喜欢理财类产品，所以创新型寿险产品可以多多注重投资价值以及理财功能的宣传。

　　3.4引进先进技术培养专业人才

形成国际化技术经验优势：海外专家通常在国际先进企业中拥有十年甚至数十年的经验，这些国际化的经验是辽宁平安保险公司发展过程中最大短板，因此利用海外专家的技术经验优势可以在一定范围上迅速提升自己的技术短板[21]。

秉承人才是企业的第一资源，在人才的引进、培养及使用中摸索创新，从而逐步形成切合辽宁平安保险公司企业发展实际的人才管理机制，依靠人才不断加大创新攻关力度，加快创新成果的转化保险应用，人才成为推动企业快速发展的核心力量。其次，辽宁平安公司还应提高相关员工素质，多培养学习，特别是具有创新思想方面的人才。

综上所述，辽宁平安保险公司应提升技术水平，通过云技术、云平台构建信息化数据分析模型，为消费者提供精准、可靠的服务。

　　结论

当代经济快速发展，各家保险企业也在不断适应着时代的发展，在原有险种的基础上甚至从头开始不断开发新的产品来抢占保险市场份额。经过SWOT模型分析，我们可以看到辽宁平安寿险产品的优劣态势，如：其背靠中国平安这一稳固的品牌优势，企业规模庞大可以在一定程度上有效调用资金规避风险，在稳定的发展中吸纳优秀人才为企业的产品创新提供新鲜观点，但由于创新产品细分市场过于庞杂，导致差异化水平不高，消费者区分困难，销售人员专业能力参差不齐容易出现误导消费；通过分析我们也可以发现公司内外部环境的机会和威胁，如：要积极把握国家创新发展战略，顺应时代潮流，在竞争激烈的情况下发挥主要优势克服主要矛盾达到产品和服务质的提升。综合本文分析，得出如下结论：

第一，在如今金融环境变化的情况下，企业应多吸纳精算专业的人才，引进大数据等高科技技术来应对市场上存在的利率风险，调整盈利模式。积极创新寿险产品，但在创新的同时也要严格审批相关内容，以防出现投机取巧、套利行为。

第二，创新产品同质化严重，要在大众保险意识逐渐增强的阶段，梳理业务类型，结合智慧数据等项目的开发，为消费者制定合理明确的服务。

第三，销售产品时存在销售误导风险，需要加强员工专业培训，严格监督销售中出现的问题，开放沟通渠道了解客户需求。调整代理人团队人力结构，使得层级管理更加清晰精简。

综上所述，辽宁平安保险公司寿险产品的创新不仅需要注重产品的研发，也要注重员工质量以及产品服务质量保证。由此本文分析可见，辽宁平安保险公司保险产品竞争力有待提高，在大数据背景下也一定可以发挥更大的价值。

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　　致谢

论文即将完成之际，我谨向几年来在学习和工作中帮助过我的同学老师和同事致以诚挚的谢意！谢谢你们一路走来的理解关心和宽容！

本论文设计在孙永涛老师的悉心指导和严格要求下已完成，从一开始的选题包括中途查阅资料整理资料，数据分析以及具体的写作过程，论文的初稿与定稿凝聚了导师的心血和汗水。

其次，我要感谢我所在实习单位的领导和同事，初入社会的我正是在他们的带领下逐渐适应，并正式开启不一样的人生，在工作期间正是他们的帮助才能使我顺利的了解到想要了解的信息以及知识，这样才能完善我的论文，也衷心的祝福他们。

最后我要感谢母校沈阳城市学院对我的培养！这个承载了我人生中最重要四年的本科年华的院校。在今后的人生道路上，一定谨记学校的教导，我将一直坚信“我行！我能！”，不断奋进拼搏，做好自己！

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。未来的生活我会继续努力，不断完善自我，温柔以待这个世界！