建立和完善信用卡制度的对策研究

　　摘要：我国信用卡业务经过十多年的发展,已经逐步建立了自成体系的信用卡制度,特别是中国人民银行新颁布实施的《银行卡业务管理办法》对完善我国信用卡制度、规范信用卡交易行为、促迸个人消费信贷的发展都具有积极的推动作用。但是任何制度的形成都不是孤立存在的,必须有与之相适应的制度体系作保证，因此，建立和完善信用卡制度刻不容缓。

　　关键字：信用卡业务；个人信用制度；信用卡；风险体系；对策；研究和完善

　　信用卡进入我国已近20多年，虽然发展的道路不十分平坦，但近年来己经步入了高速发展的快轨道。截止到2012年底，全国信用卡发卡量达到5000万张，形成了较大的客户群和用卡市场，国民对信用卡的认识也越来越深。但是，与全国10.8亿张的借记卡发卡规模相比，相对于全国14亿人口而言，5000万张的信用卡发展规模还远远不够。信用卡起源于X，经历了漫长的发展历程，从最初的吸引客户，提高销售额的商业赊销支付凭证发展到由发卡机构向持卡人提供消费信贷和预付现金，通过此种方式来赚取透支利息和交易费用的不同阶段。

　　在此背景下，通过对银行信用卡这一蓝本在信用卡市场中的定位、发展、开拓、创新，透视我国信用卡产业的发展方向;研究在我国目前经济发展速度、现行金融制度及社会发展的背景下，商业银行应如何把握信用卡的高风险、提高自身竞争能力，促进我国金融业的发展。笔者希望本文能对商业银行在制定信用卡发展战略方面提供一些启发，试图寻找到适应中国市场的信用卡发展道路。

　　Meyer(2000认为，信用卡作为一种电子货币，在不久的将来，将会被完全的电子化支付命令取代。因此，XX必须要加强对信用卡交易安全性以及合法性的监管。

　　Buzzell(2001)认为，商业银行的信用卡业务从根本上改变了消费者的生活方式以及购物和消费习惯。与此同时，信用卡业务不仅为商业银行带来了巨额的收益，也为特约商户开辟了新的收入来源。他指出信用卡未来的发展趋势是:第一，信用卡的创新将不断涌现，在支付服务方面，消费者将有更多的选择，最终即使口常小额交易也通过信用卡进行，我们将进入一个无纸币时代;第二，信用卡将进一步加强其作为支付工具和信用的特征;第三，发卡银行和收单银行将出现分化的趋势;第四，在盈利能力方面，信用卡业务所面临的压力将会越来越大。

　　PeterS.Rose(2004)认为，在客户产生信贷需求时，信用卡为其提供了循环信贷额度，为其生活提供了便利。同时他指出，对于大银行来说，信用卡业务的规模经济效应使其始终处于盈利状态。随着技术的不断进步，持卡人能够享受包括循环信贷额度、支付账户以及储蓄在内的金融服务，因此信用卡业务拥有光明的前途，但同时也要对信用卡业务进行谨慎管理并严格控制其风险。

　　马腾(2004)结合我国信用卡业务的发展实践，对信用卡业务的主要经营管理模式进行了对比分析，认为我国必须推进信用卡业务向集中管理模式和集约经营转变的观点，只有这样才能从根本上提高商业银行信用卡业务的核心竞争力。

　　负晓哲、郝丰丰(2009)结合企业集约化经营的特点，对我国信用卡业务发展现状及存在的问题进行了分析，提出了我国信用卡业务实施集约化经营的必要性以及相应的措施。张素丽(2006)提出风险管理参与银行价值创造是信用卡经营利润增进的关键，同时文化与技术的结合将为信用卡业务带来更大的发展潜力。

　　陈雷(2009)针对我国信用卡业务存在的风险，提出在信用卡营销和使用过程中，特约商家、各商业银行以及人民银行都应该提高风险防范意识，进一步加强监控，从而实现信用卡业务的健康发展。

　　信用卡讲入我国的二十多年，可以归纳为五个发展阶段:

　　第一阶段:业务初创期，时间在20世纪80年代后期。这一时期的发卡银行主要是工、农、中、建四大国有银行，发行的主要信用卡产品是“准贷记卡”。这一阶段是我国商业银行的学习、摸索期，科技手段比较落后，用卡环境十分差，国民还没有信用消费的观念，人民银行在政策导向上也只是将信用卡作为“三票一卡”之一的新型结算工具引入的，各家银行也多以结算功能为卖点来推广信用卡业务。

　　第二阶段:业务膨胀期，时间在20世纪80年代末至90年代初。这一时期发卡机构迅速膨胀，四大国有银行全国分支机构竞相发卡，准贷记卡规模增长迅速。当时国家实行从紧的货币政策，为逃避信贷规模控制，众多发卡银行利用准贷记卡搞协议透支，变相发放贷款，引发大量风险。

　　第三阶段:业务萎缩期，时间在20世纪90年代中后期。因前阶段信用卡违规经营，人民银行颁布《银行卡业务管理办法》，采取严格的监管和限制措施，各银行信用卡部被摘牌，全国的信用卡业务走入低迷期。

　　第四阶段:业务复苏期，时间在21世纪初左右。前阶段全国信用卡业务一直萎缩不前，在当时国情下，各商业银行纷纷创新产品，开发出联名卡、认同卡、储蓄卡等，替代准贷记卡的支付结算功能。借助各行的科技进步，网络、网点优势，全国银行业借记卡规模迅速做大，银行卡进入寻常百姓家，渗透到经济生活的方方面面。在此期间，小的股份制商业银行引入西方先进经营、管理理念，率先尝试发行标准信用卡，即贷记卡。

　　第五阶段:业务发展期，时间在2008年以后。前期中国的银行卡业己经驶入了高速发展的快车道，国家经济持续快速发展，国民收入水平稳步提高，信用消费、理财观念逐步养成，央行的管理更加规范，XX鼓励居民进行消费信贷，入世更加剧了商业银行发展信用卡业务的紧迫感、危机感，商业银行普遍开始大力推广发行贷记卡，短短四年间，全国商业银行信用卡发卡量达到了5000万张。

　　1.信用卡发卡及应用取得较快发展

　　2008年以来，我国信用卡进入了高速发展的快车道，目前全国发行信用卡的发卡银行己经超过150家，除个别地方性商业银行、农村信用社以外，几乎所有的商业银行都发行自己的信用卡。截止2010年9月底，全国信用卡发卡量超过了7600万张，比2009年增加了2600万张。在信用卡发卡量高速增长的同时，信用卡用卡环境进一步改善，截止2011年9月底，全国银行卡特约商户达到67.61万家，POS机107.81万台，ATM机11.98万台，同时，根据我国“走出去”的方针战略，中国银联积极拓展境外受理市场，银联卡目前已经可以在全球26个国家和地区联网通用，基本满足了国民的用卡支付需要。与此同时，信用卡市场经过多年的培育，持卡人用卡知识不断更新，刷卡消费意识和用卡理财习惯逐渐成熟，银行卡使用越来越普遍，持卡消费已初具规模，2012年前9个月，全国银行卡消费总金额超过1.9万亿元，银行卡消费占社会商品零售总额的比重达到20.3%。

　　2.银行卡产业链初步形成

　　随着信息技术的进步和社会分工的细化，我国信用卡专业化的趋势日益明显，涵盖发卡、收单、信息交换、机具制造等业务的信用卡产业链逐步形成，部分银行成立信用卡中心，专门从事信用卡业务，信用卡的产品设计、市场营销、风险管理等环节得到加强，经营效率大大提高。中国银联致力于银行卡信息交换的专业化服务，使各家银行卡实现跨行通用，实现了市场资源、机具设备的共享，银行经营成本下降。与银行卡相关的卡片制作、机具生产、机具布放、收单等环节出现了专业化的服务公司，进一步降低了发卡成本，改善了用卡环境，提高了服务质量。信用卡产业链的形成对推动我国商业、旅游业、卡片和机具制造业、软件业和电子商务等相关产业的积极作用日益显现。

　　1.银行卡的发卡结构不合理，信用卡渗透率低

　　截止2012年末，我国银行卡发行总量11.3亿张，其中借记卡10.8亿，占比95.58%，信用卡仅5000万张，占比4.42%。在发达国家和地区，信用卡相当普及，X每百人持有信用卡数超过300张，日本每百人持有信用卡数高达150张，在我国X地区，每百人持卡数也达50张。为此，我们对江西省各商业银行信用卡发卡情况进行了统计，江西省人口4500多万，发卡银行14家，截止2012年末发行各类银行卡活动卡约1610万张，其中信用卡262万张，仅占16.396，人均持有信用卡仅0.06张。表1列出了江西省商业银行发卡中动卡的结构情况。

　　从上表可以看出,四大国有商业银行的发卡数占据了江西省绝大部分银行卡市场份额,但共同的问题都是借记卡数量远远高于信用卡，而在X,借记卡总数不足信用卡总量的30%。

　　2.无效信用卡大量存在，卡片使用率低

　　商业银行在不断加大信用卡发卡工作力度的同时，普遍面临一个十分尴尬的问题，即死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低。资料显示，持卡人在三个月内平均用卡次数X是28.5次，韩国是10.87次，而我国仅为2次。根据万事达卡国际组织(MASTER)对我国信用卡业务的研究，若将每个月被使用次数不足一次的卡片认定为“睡眠卡”，则国内处于“睡眠”状态的贷记卡占八成左右。我们对农行江西省分行2006年贷记卡动卡情况进行了统计，结果发现农行江西省分行贷记卡有效率虽然高于国内银行的平均水平，各市地行动卡率在50%左右，但有效使用状况还是令人堪忧。大量的睡眠卡的存在对发卡行产生了不利影响:一是，挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，增大了管理成本。二是，大量睡眠卡账户还涉及日常计息、查询、检索、等过程，严重影响了其他账户的正常交易，降低了工作效率。三是，高比重的睡眠卡造成了社会资源、人力、现金成本的浪费严重。

　　3.信用卡消费信贷功能弱化，资产业务规模小

　　各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡己远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。相对来讲，我国银行卡还有很长的路要走。

　　发达国家的信用卡业务经历了早期的亏损、中期的发展，目前己处于坐拥丰厚收益的阶段。随着信用卡业务规模的迅速扩张，银行由此获取的收入在其总收入中的比重越来越高，并已经成为发达国家中一些大银行收入的主要来源。资料表明，国外信用卡业务带给商业银行的利润在总利润中的比重平均在30%以上，X花旗银行的信用卡业务收入甚至已占到其整个行收入的60%，X运通公司的运通卡创造的收益占到了公司全部收益的70%。而我国商业银行银行卡(包括借记卡)业务收入占总收入的比例大致在30%左右，与发达国家的差距悬殊。

　　1.现有信用卡业务经营模式不能适应业务发展需要

　　发达国家已经形成了一套完善的信用卡产业链，在产业链中有很多企业为信用卡业务提供不同环节的服务。X商业银行68%的信用卡业务处理工作由专业化的金融服务公司承担，这种运作方式的直接效果是节省了20%的经营成本，处理效率提高了40%，更为关键的是，发卡银行就此摆脱了外围的繁琐业务，集中力量来研究市场、完善服务。如X的中美洲银行卡组织，即现在的X第一资讯(FDC)，在信用卡业务的激烈竞争中逐渐演变为独立的专业化服务公司，专门为其他银行提供信用卡业务外包服务，目前己成为X最大的第三方服务商。

　　我国商业银行现行的信用卡经营管理体制产生于旧的专业银行体制，各银行主要是按照业务产品或分工划分部门，同时与分级经营管理体制相结合，形成了纵横向的信用卡管理架构。多数商业银行从总行到分行、支行分别设置信用卡部，各级信用卡部在人力、物力和财力上均隶属于同级银行的分支机构，业务开展主要受本级机构利益影响，与本机构其它业务统收统支，没有独立的经济利益，造成信用卡业务吃银行的“大锅饭”，促使一些商业银行片面追求发卡规模，不严格核算信用卡业务的成本和收益。现有的信用卡管理体制下，商业银行市分行一级往往“大而全”，什么都做，要发卡、审卡、也要清算、核算、要发展商户安装POS,ATM，也要负责透支追索，产品宣传，无法实现集中化优势，也不利于实行统一的市场宣传、产品开发、网络建设和优质服务。管理体制问题已经成为我国商业银行信用卡发展的巨大障碍。

　　2.信用卡产品及市场营销不能适应市场需要

　　信用卡的目标群体一直被定位是高端客户。国内商业银行曾经按照二八定律，单纯地把高收入阶层作为信用卡的高端客户，然而通过收益风险分析发现，高收入阶层客户的风险小，但给银行带来的不过是一些手续费和年费收入，他们往往用不着贷款，即使有贷款也会很快还清，延迟还款的可能性很小，要想得到高额利息回报只能是一种幻想。随着市场竞争的加剧，这些客户的手续费和年费收取率降低，其带给银行的利润将变得更加微薄。而欧X家并没有按客户收入与财富划定高低，而是尽可能在财富较少、具有一定风险的客户群中发掘真正的高端客户。这种营销策略的差异决定了前期我国信用卡业务产生不了高收益。

　　市场细分是指营销者利用一定的需求差别因素，把某一产品整体市场划分为若干具有不同需求差别的群体的过程和行为。有效地进行市场细分是新产品开发成败的关键，信用卡营销也同样需要进行市场细分。由于客户的职业、收入、文化水平、年龄结构、兴趣爱好、消费习惯等各不相同，其需求程度不同地存在着差异性，银行可以通过市场的细分掌握不同客户群的需求差异，在此基础上进行针对性的产品创新，从而满足特定客户群的需要。我国商业银行在信用卡市场营销过程中，往往忽视了市场细分工作，主观地认为自身的信用卡产品能满足所有客户的需求，因此信用卡的营销对象往往面向社会大众。由于缺乏市场细分，商业银行的信用卡总是缺乏有针对性的产品创新。相反，在发达国家，由于信用卡业务竞争激烈，各商业银行往往通过开发针对细分市场的差别化产品，占领特定的细分市场，如针对学生的“学生卡”，针对女性的“女人卡”等等。

　　3.信用卡受理环境建设投入不足

　　首先，信用卡业务技术处理水平相对落后，从信用卡交易分析情况看，我国信用卡业务处理技术水平仍显落后。一是系统不稳定，故障率高。由于商业银行、银联信息交换处理系统不稳定，影响持卡人正常用卡的现象屡见不鲜。二是差错较多，差错处理慢。信用卡交易环节多，容易出现差错，主要形式是单边扣帐。差错发生后，因涉及环节较多，处理缓慢，容易引起客户和商户的不满。其次，设备投资成本、收益不相匹配，联网机具严重不足。目前，国内的商户POS主要由收单银行或银联商务公司布放，免费给商户使用，与POS有关的各种费用也基本由收单机构承担。根据中国银联目前的利益分配原则，商户消费回佣收入在发卡银行、银联公司、收单机构之间按照1.5:1.5的比例分配，收单机构获得的收入远远不能弥补其成本，因此，各银行安装POS的积极性普遍不高，直接导致特约商户分布严重不均衡，在大型商店、酒店和宾馆等高端商户被过度开发的同时，中小型商户得不到开发配置，受卡商户面狭窄。另外，由于收单业务处于亏损状态，无法吸引社会资金投资建设POS网络，POS专业化服务的开展也比较困难。再次，特约商户受卡积极性不高，商户交易手续费一直是影响特约商户受卡积极性的最主要因素，我国缺乏对商户刷卡结算的支持、奖励政策，严重影响商户受理信用卡的积极性。

　　1.独立经营、垂直管理

　　中国商业银行的信用卡业务，几乎都兵陷总分行体制的“四肢发达头脑简单”的模式之中。在总分行体制下，信用卡业务的组织形式为：总行卡部负责制定信用卡业务发展政策;.各省级行卡处传达并指导二级分行业务;二级分行卡部依据总行和上级分行的决策、指导，设立业务账户、计算机系统，分别独立开展卡片制作、授权管理、市场发展等。

　　总行和省分行成了两级近乎重合的领导机构，发卡权和经营权都沉淀在二级分行。在工商银行，这样的二级分行就有296个之多。这意味着，相对于花旗卡在全球只有一个发卡机构一一花旗信用卡公司来说，中国工商银行竟有296个发卡机构。有数据显示，信用卡业务的最小规模为8万张，而工商银行296个机构中仅有不到5%具备8万张以上的规模，其成本高、效率低自不言而喻。更致命的是，在总分行体制下，统一发卡的渠道网络无法构建，统一推出产品的平台无法成形，进而，统一的市场营销无从谈起，统一风险控制只能是个悬念。这种体制必然带来的发卡条件、授信标准和营销方式等各个方面的千差万别，让同一品牌信用卡在不同地区的持卡人都疑惑不己。独立经营、垂直管理，是中国商业银行信用卡业务的必然归宿。

　　2.收单业务应该从信用卡中心的组织结构中调整出去

　　发卡机构在从发卡到收款的所有活动中，包括信用卡的设计与市场定位，招揽新客户，信贷审核与额度批准，卡的制做与发行，建立授权与密码文件，客户服务，账单收款，催收运作，伪冒防控等每一个业务环节，都必须运作良好、协调默契，才能在信用卡这个高投入、高风险的行业中获得高回报。在发卡机构的业务职能中，又有三个方面尤为重要:高度竟争性的市场部门、严格的信贷风险管理部门和强有力的客户服务与催收部门，而在发卡机构以外，第三方服务商的形式，加强了社会的专业化分工，使得发卡机构不需要投入大量的资金就可以开展信用卡业务，目前，发卡机构将信用卡业务中的一些职能外包给第三方服务商，也越来越成为发展的趋势之一。

　　银行为加强信用卡操作风险，应建立和完善信用卡业务流程风险管理体系。该体系主要是为加强信用卡产业整个产业链中各个环节的风险，他的设计必须以银行的内控管理组织结构所设定的岗位责任体系为先导，以整个信用卡产业链的业务流程为对象，以各个环节的接口为传递。通过对各业务流程的梳理和各环节接口的严格把关，对已完成的环节进行风险度的测量，查找可能产生风险原因，最后制定相应的内部控制措施，明确各环节员工风险管理的职责。在信用卡产业中，开户、支付(含特殊业务)、销户三项业务是紧密相连的一个产业链流程，前一项业务的输出是下一项业务的输入，因而在支付的交易和业务处理中不仅要考虑柜台交易方式，还要考虑电子银行的交易方式。与此同时，商业银行还应该加强贯穿整个信用卡业务始终的各项管理活动，包括核算管理、制卡管理、授信额度管理、收单管理、档案管理、透支管理和信用评级管理等。

　　银行在积极拓展特约商户种类和范围的同时，需要加强对特约商户的日常管理和风险控制。第一，严格特约商户进入门槛的调查工作，全面了解特约商户的各种基本信息，包括:经营范围、经营业绩、资金流量和知名度等方面，重点与发展信誉良好、盈利能力较强且的商户合作，尽力为持卡人创造良好的用卡环境;第二，与合约商户签订合约，明确双方的权利与义务，按合同约定依法履行相应职责;第三，加强对特约商户操作人员关于银行信用卡知识的宣传和培训，明确各工作人员的受理权限和操作要求，正确引导特约商户按约定的要求为客户受理信用卡，对各程序严格把关。第四，银行还应定期严格检查各合作商户的软硬件配置，指导并传授设备的安装与维护知识，使其硬件设备能够达到合理的标准。第五，持续关注合作商户的经营业绩，控制受卡风险，一旦发现特约商户非法或不正常经营，应立即终止其信用卡业务的受理。

　　发达国家的实践经验和我国十多年的信用卡发展经历证明，要进一步优化信用卡受理环境，推动信用卡消费业务的发展，仅靠商业银行是难以办到的，信用卡的受理环境建设是一项全社会的系统工程，必须充分发挥XX的作用。具体可以从以下几个方面推动信用卡受理环境的建设。制定法律、法规，强制商户受理信用卡，对年营业额达到一定规模的商户规定其必须受理银行卡，同时对商业零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业的商户将是否安装POS机具列入商户年检的范围。资料显示，2012年9月，韩国XX通过上述措施，在一个月内就使国内增加了6万个受理信用卡的商户。对受理信用卡消费量大的商户给予税收优惠，鼓励商户受理信用卡，我国税控机的推广应用为税收优惠政策实施提供了条件，各级XX应按照《意见》要求，积极推动实施。调整目前跨行交易中商户回佣的分配，提高各方参与受理环境建设的积极性。目前国内信用卡跨行交易收益分配比例为7:1.5:1.5，发卡行70%，收单行和银联各15%，分配比例主要向发卡行倾斜，事实上收单行才是信用卡受理环境的主要建设者。目前的分配政策严重挫伤收单行发展商户的积极性，也不利于第三方服务商参与受理市场的建设，应尽快予以调整，适当提高收单机构的分配比例。

　　我国商业银行信用卡业务与发达国家之间相比存在着巨大差距，而差距形成的原因是多方面的。从客观的角度看，存在XX推动不够、个人信用制度及相关法律不健全、消费者意识落后等问题:从商业银行自身来说，在经营理念、管理模式、产品、市场营销、客户服务等方面也存在弊端。在我国当前经济形势下，外资银行加入国内信用卡市场竞争将对我国商业银行造成巨大冲击，我们所面临的不仅是机遇，也是挑战，解决我国商业银行信用卡业务中存在的诸多问题刻不容缓。我们一方面要依赖XX的力量实现客观条件的改变，另一方面要转变自身的经营理念，不断改进经营中存在的各种弊端。只有这样，我国商业银行信用卡业务才能取得持续发展，才能在与外资银行的竞争中处于不败之地。

　　论文的许多观点是本人在理论学习的基础上，结合工作中的一些思考、体会提炼而成的。文中大量的数据、案例分析及对策措施的研究对于研究我国商业银行信用卡发展具有积极的作用，现阶段对我国商业银行信用卡业务经营管理也具有一定的指导意义。但因本人知识和能力有限，受学识水平和研究方法的局限，对商业银行信用卡经营体制、信用卡风险管理等问题的研究还比较肤浅，在今后的学习、工作中，本人将利用所学理论，进一步加强研究，不断探索、不断提高。

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