摘要：随着我国经济体制改革的不断推进我国的市场经济变得越来越完善，以及在我国加入了WTO之后，我国国有商业银行在迎来一系列严峻的挑战的同时当然也得到了很好的发展机会。我国国有商业银行想要在一系列挑战中抓住发展机遇，最重要的就是要摒弃传统观念，大力推进业务创新。基于此，本文针对我国国有商业银行业务创新展开研究，首先对于国有商业银行以及业务创新进行简要概述，进而分析了当前我国商业银行业务创新中存在的问题，并针对性的提出解决对策，以期对于改善我国国有商业银行业务发展能够起到一定的借鉴作用。
关键词：国有商业；银行业务；创新对策
由于银行业竞争的日益加剧以及社会需求的深刻改变，我国国有商业银行若还仅仅只开展传统业务,而不进行创新的话，不但自身不能得到很好地发展而且也不能很好的满足XXX客户的要求，最终造成企业竞争力下降。总所周知，业务创新不但是银行创新的核心,也成为现今国有商业银行获得发展的必要条件。尽管在最近几年中，我国的国有商业银行大力发展业务创新，取得了许多令人欣喜的成绩，但依然存在许多问题没有得到解决,很大程度上阻碍了我国国有商业银行业务创新的进行。所以，对于我国国有商业银行业务创新存在的问题及解决对策进行分析，具有重要意义。
一、相关概念阐释
(一)国有商业银行
国有商业银行也称国有控股大型商业银行，是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股的商业银行，目前主要有：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。
在改革开放之前，我国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是惟一的金融机构。我国银行业在传统的计划经济向社会主义市场经济转轨的大背景下，开始了长期的变革步伐，大体历经了三个阶段:第一阶段国有银行专业化阶段(1979年至1994年)，中国人民银行与专业银行分立，宣告了几十年的“大一统”银行体制的结束，标志着一个以中央银行为金融宏观调控主体，以工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有专业银行为主体的二元银行体制成为我国银行业的基本制度框架，并延续至今；第二阶段国有银行商业化阶段(1994年至2002年)；第三阶段国有商业银行股份制改革阶段(2003年至今)也即国有商业银行公司治理起始阶段
(二)业务创新
所谓商业银行业务创新就是指在进行金融活动时，商业银行针对市场需求并以客户为核心，进行新产品研发、产品整合及业务流程再造等合理有效的创造，活跃市场、提升银行的利润、向客户提供其所需的增值服务等。也就是说，经过细致研究市场、掌握客户的实际需求、分析并挖掘市场潜力，从而依据客户及市场的实际需求，针对性的对产品进行开发和改造，以达到提升商业银行市场竞争力的目的。但是必须要注意的是，新的并不等于就是创新的，这里所说的创新，指的是有效创造。新产品、新机构、新观念只有具有了生命力才算是创新，它能为银行带来利润、为经济带来好处，为客户带来方便。
二、当前我国国有商业银行业务创新存在的问题
由于受到国际银行业创新的良好影响，以及我国国有商业银行的深入改革和发展，我国的国有商业银行在最近几年进行的业务创新发面获得了不错的成果，尤其是在我国国有银行工具及品种的创新上。然而我们也同样要看到，由于受到环境、技术、人才等许多因素的限制，国有商业银行业务创新现今和发达国家或地区相较而言任然存在很多问题，主要表现在以下几方面。
（一）国有商业银行从业人员水平低
首先，从国有商业银行内部的各级经营者来看，在同行业之间的竞争越来越激烈、国有商业银行在向现代商业银行转变时产生出了许多新问题和新情况、国内外金融形势在发生日新月异变化的大环境下，国有商业银行内的很多经营者在技术进步、优化服务、市场开拓尤其在业务创新上都表现较为吃力。此外，大部分的经营者在管理中都比较偏于传统市场及业务，而在进行业务创新时缺乏魄力及长远眼光、畏首畏尾，严重影响了我国商业银行业务创新的有效开展。其次，从一般员工来说，国有银行中的基层从业人员其知识结构以及业务技能都比较陈旧，不能很好的满足新时期商业银行客户和业务发展和创新的需求。现今，各大国有商业银行都对于人才结构做了较大的调整，但是由于相应的新技能、新知识、新业务培训相对缺乏，从业人员的整体素质均达不到业务创新与发展的实际要求，严重阻碍了商业银行业务创新的有序开展。
（二）业务创新规模小，效率低
从己开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外部的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。与西方国家相较而言，我国国有商业银行创新效率较低，主要体现在以下两方面:首先，业务创新活动系统性相较缺乏，导致业务创新成果的各种优点无法得到完全的发挥出来。此外，业务创新活动科学性相对较低，创新程度以及创新出来的产品技术含量均较低。我国引进国外金融创新产品的吸纳性创新时较为明显的体现出了科技含量低。以花旗银行为例，其曾经创新的CDS即大额可转让定期存单的基本特征是转让性强(二级市场尤其活跃)及大面额(高于10万美元)，然而我国在引入这项创新产品之后却去除了这两个基本特征，面额小和转让难使CDS在我国成为高成本吸存的一种方式。
（三）风险防范意识不足
首先，风险评估对象主要局限于信用风险，对其他风险缺乏必要的风险分析，对会计风险的防范也相对滞后。其次，没有一个完善的风险管理模型。现今，商业银行的中间业务风险防控主要还集中在手动操作的定性分析阶段，定量分析仅局限在企业财务报表的分析，还没有构建和执行风险评估模型来对风险执行实时监控系统；最后，缺乏一个约束力较强的风险评估的制度。以整体风险控制为目标的资产负债比例管理在商业银行内部还依然停留在软约束阶段，没有较为严格的以局部风险控制为基础的授权分责管理，又因为内部风险评估的间隔时间较长，而且没有明确正规的的评估标准和切实可行的操作程序，致使国有商业银行几乎不能够对其分支机构内部风险状况进行全面的评估，基本上都是被动接收市场变化和业务运作中暴露出来的风险。
（四）公众金融意识不强，不适应业务创新的需要
作为国内银行最大的客户群，社会公众的储蓄存款常常达到银行存款总数的一半左右甚至更多。长时间来，我国人民传统的消费观念和量入为出、勤俭节约的生活习惯，使得个人理财、消费信贷等业务不同于西方商业银行一样已经有了很长时间的历史而且也是其银行的其中之一的主要收入来源。造成这种现象的原因很多，社会信用体系不健全、社会公众金融意识淡薄、提供的产品和服务不对路以及国内银行不重视市场营销等许多问题均是其原因。社会公众固守的传统的金融意识和理财观念，不仅阻碍了国有商业银行业务的创新，也在一定程度上助长了一些国有银行业务经营的惰性。
三、解决国有商业银行业务创新问题的对策
（一）全面提升国有商业银行从业人员素质
人才是国有银行业务创新的关键，我国十分缺少相关专业的人才，各大国有商业银行一定不能坐、等、靠，要充分发挥自己的主观能动性，不但要吸引外部优秀的人才，也应该注重内部专门人才的发掘与培养。主要包括:对高层管理人员进行全面培训,包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工具等；二是对已从事一定时间业务创新工作的人员进行新业务知识的提高型培训；对不具备业务创新工作所需知识背景的人员进行补课型培训。
（二）以科技创新推动业务创新
现代企业的竞争,主要表现在知识和技术的竞争,企业的发展更加依赖于技术进步和技术创新,国有商业银行也不例外。以市场来武装技术，以技术来占领市场,走上技术与市场交替推动的稳步、快速发展的道路,应该变成国有商业银行进行科技创新的的主要途径与方向。随着网络技术以及电子逐渐被引入到银行业务的开展进程中,我国国有商业银行应该要首先要强化支付结算系统的现代化程度，推动金融电子化建设的发展。集中精力建设金融网络系统,大力推动外汇业务系统、信用授信系统、管理信息系统、票据清算自动化系统等重点应用系统的开发,尽快达到金融业务处理电子化,提升支付结算的效率。其次，要逐渐创建具有全时化、全球化、全能化、低成本的网上银行系统，为客户提供周到、便利、快速、准确的金融服务。世界经济合作与发展组织预测,在之后的5年间,证券、支付、保险将分别有60%、36%和10%的份额在网上进行交易或销售。
（三）强化业务创新风险防范意识
构建垂直型风险管理组织架构，建立独立于国有商业银行业务创新的风险管理部门。保证该部门对于国有商业银行业务创新的各项关联交易及其风险能够进行实时有效监控，并对可能存在的风险能够及时提示预警，并定期召集专业人员对商业银行业务创新的风险管理状况进行评估。积极发挥银行风险管理部门在银行经营中的作用，为商业银行业务创新的经营治理活动提供支持和保障。商业银行应该强化对业务创新的审查力度，着重发现的风险点而进行及时的研究，有针对性地为商业银行业务部门提供具有确切内容、操作切实可行的指导意见。
优化风险管理实施流程。采用由内至外、自下而上的方法对各类潜在风险进行全方位梳理，仔细分析风险来源，及时识别风险类别，进行风险关联分析，真正做到了解你的客户。管理层定期做出对风险的评估，并据此对预期风险进行预防，并做好风险资本管理，以优化经济资本的配置
（四）注重客户服务创新
客户是现代商业银行赖以生存的基础。银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要作为银行业务创新的标准,努力成为客户的关系银行。对客户方面的创新包括两个方面的内容,即对原有客户群的细分和挖掘新的潜在客户。银行可根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品,吸引客户。同时要注重对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大,但它具有良好的成长前景,代表了未来巨大的金融需求,也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此,进行金融创新时要注重培养潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中处于不败之地。总之，国有商业银行业务创新应以客户服务手段为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，以增强自身的竞争力。
结论
未来的竞争将会是客户的竞争，而维系银行与客户关系的纽带是能够满足客户需要的业务与产品。业务创新将引导竞争新规则，在业务创新中占上风的银行将具有强大的竞争优势。面对外资银行咄咄逼人的攻势，国有商业银行守上有责。国有商业银行要想在竞争中立于不败之地，就必须切切实实，转变营销观念，推行客户关系管理，以客户的需求为中心，结合市场环境的变化，及时把握市场和客户的现实及潜在需求，开发业务新品种，满足客户不断增长的业务需要，并通过业务创新开拓市场。新的竞争形势下，业务创新是国有商业银行的竞争立足点，是国有商业银行的发展新方向。新竞争形势下国有商业银行业务创新与发展
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