北京银行个人信贷业务风险管理研究

　　摘要：目前，伴随中国经济逐步的发展与升级，广大人民的生活水平与消费能力也愈发提高，这就激发了个人信贷业务的办理需求，让个人信贷产品获得了更多的发展空间。当前，中国银行业态的发展及其各类业务的优化升级不仅是迫在眉睫的任务，同时也是务必从管理水平维度提高能力的必须，这一点在个人信贷业务的风险管理中尤为突出。对于以个人信贷业务为主营业务的北京银行而言，目前其个人信贷业务的发展不仅需要跟随扩张战略的需求与时俱进的创新风险管理策略，还需要因地制宜的配合扩张的分支网点的实践需求建立起契合的风险管理系统。基于此，本文展开深度的调研分析与策略研究，解析了当前北京银行个人信贷业务发展的市场动向、基础和契机、挑战和竞争环境以及发展成绩，进而针对其风险管理工作进行剖析，找出现状特征、潜在风险、策略需求与存在的问题和其成因，最终探索得到了北京银行个人信贷业务的风险管理策略建议与保障措施，即与时俱进的创新风险管理战略，全面升级风险管理系统，用竞争策略思路创新运行策略，全面升级管理系统中的运行机制，整合资源夯实运行基础，联动外部监管与社会力量升级管理。以此，为今后北京银行个人信贷业务的稳定发展提供实践对策与管理建议，同时也为今后此领域中的相关研究提供一定的创新观点与理论依据。

　　关键词：北京银行；个人信贷业务；风险管理

　　1.1.1选题背景

　　目前，伴随中国经济逐步的发展与升级，广大人民的生活水平与消费能力也愈发提高，这就激发了个人信贷业务的办理需求，让个人信贷产品获得了更多的发展空间。之后在2014年前后，互联网金融网贷平台开始大力发展，创新并优化了产品内容，丰富了客户的体验效果，也带来了更多维度的市场需求，于是这就加速了个人信贷业务市场上竞争，使得商业银行在追求可持续发展目标的过程中面对越来越多转型与创新的挑战，于是这就为商业银行在战略发展与调整阶段的风险管理提出了更高的要求，需要注入更加先进科学的管理策略应对多元复杂的风险现状。

　　资料显示，2013年时中国网络替代金融市场交易量仅55.6亿美元，2015年时达到了1017亿美元的规模，尤其是大肆发展的P2P网络小贷平台业务，带着特有的互联网特性先行追求业绩的规模增量，拉抬了市场份额，挤压了商业银行原有的市场，激发了商业银行创新举措的实施。于是，为抢夺市场份额，各银行也纷纷开辟创新的信贷业务市场产品，其中出现了信托收益权、信托计划、资产管理计划等类信贷产品，与此同时，因为中国的经济发展进入到新常态阶段，经济下行的压力导致实体经济中的信贷融资需求下降，为此商业银行取消了不合理的收费项目，降低了部分产品的收费标准，不过显然在追求业务的持续发展的同时，风险管理与时俱进的更新换代工作成为十分紧迫的关键任务。

　　1.1.2选题意义

　　当前，中国银行业态的发展及其各类业务的优化升级不仅是迫在眉睫的任务，同时也是务必从管理水平维度提高能力的必须，这一点在个人信贷业务的风险管理中尤为突出。中国银监会xxxx尚福林在多个场合提出，务必要充分估计银行业面临的潜在风险和挑战，因为经济增速放缓将使信用风险加重，诸多信贷业竞争市场中的不良行为和监管的遗漏将会让此领域中的风险向银行业传染。另外，更多的商业银行业内管理者也提高了警惕，学者们也开始就此展开研究，纷纷讨论新形势下商业银行在个人信贷业务发展中如何有效的升级风险管理的策略体系与运行措施。不过，在新常态阶段中，因为经济将会按照政策要求推进转变，市场的变动将会更加复杂，因此商业银行在个人信贷业务的风险管理上的工作调整也将变得复杂而困难。此时，优化与提升原有的管理内容，做好防控预警，以及快速的处置不良资产，释放沉淀呆滞的资金占用问题，加强信贷资金周转，提高全民授信的风险管理工作的能力与水平，积极拓展绿色信贷业务就成为商业银行个人信贷业务今后发展与管理的主要策略方向。

　　由此而言，本文的研究意义就在于为目前我国商业银行发展个人信贷业务提供前瞻性的策略见解，更好的为消化国外的有效经验，为我国商业银行今后创新业务的发展及其风险管理需求提供合理的策略见解和理论基础，尽可能的从更具全面性、系统性、创新性、多元化市场发展的环境中提出可用的风险管理的逻辑思路和策略方向，为今后此类业务的发展提供具有可行性的实施方案，同时也为目前市场经济跨界化、整合化、升级化、多样化的演变动向下商业银行风险管理层面工作开展的与时俱进的丰富及升级的工作内容提供一些创新的建议和及时改善调整的观点。

　　1.2.1国外研究回顾

　　就目前国外的研究情况来看，总体来说属于系统化的理论脉络探究的演进与创新的形态，因此诸多研究多基于原有理论基础提出新的分支衍生性的研究观点，或是从创新理论的层面直接给与当代研究以新观念和新思路。另外就是国外相关针对性的专业研究多属于业内发展资料，所以学术与实践领域的信息区分开来，专业实践领域中的具体数据与材料情况较难掌握，不过却更具价值，因此最好的借鉴路径就是此类机构对外发布的宏观性的统计报告的内容，而在实际企业自身进行风险管理的工作层面的内容而言，比较难以获取。

　　在早些年的研究中，X的诺贝尔奖金获得者约瑟夫•斯蒂格利茨就信息不对称理论的应用策略进行了研究，发现个人信贷业务市场的发展情况主要与利率密切相关，因为利率的降低将会引发大量优质贷款需求的出现，还能有助于提升此项业务的利润空间，而且也解释了在不受干预的均衡利率水平的信贷市场中需求量大于供给量的现象产生的主导原因[1]。之后，Hayre通过对穆迪公司在1970年到1978年年间的违约贷款业务情况展开分析，发现贷款时的房价的攀升会触发违约数字的提高，也会相应的影响还款的速度和其中的损失情况[2]。

　　当前，诸多研究也指向新市场的发展维度展开信贷业务风险管理情况的分析，例如VeenaGoe与IndpreetKaur在2008年时对印度贸易信贷的发展展开研究，认为作为主粮，XX会适时采购水稻的政策来刺激国内经济的发展，配合设置层次化的代理经销体系，链接农业产业链条，稳固农民在国家经济建设中的角色和关系结构，所以会提供此领域中的信贷业务服务。但是，当XX向农民支付的稻谷款项出现支付延迟的情况后，就难以处理农民个人生活需求需求的问题，无法面对各类突发事件的风险，因此要从供应链的角度确保整体市场运作的速度，而不要单纯的解读印度农民的个人信贷业务中的风险管理需求[3]。OmarMasood、HasanAlSuwaidi、PriyaDarshiniPunThapa在2012年时对阿联酋区域伊斯兰与非伊斯兰银行的信用风险及其管理情况进行了研究，发现专业的管理能力能够较好的发挥其风险管理的效力，目前伊斯兰银行的管理人员并不依赖个人经验和简单的信用风险分析方法进行管理，而且使用稳健的风险管理技术推进其工作的实施[4]。AhmadRazaBila、NorainiBt.AbuTalib、MohdNoorAzliAliKhan则在2013年时对海湾及其港口区域大陆中的银行业务风险情况展开分析，认为应巴基斯坦等国在新时期经济发展的背景下，也推进了商业银行信贷业务的创新和演变，传统监管条例和更新和完善难以跟上时代演进的速度，于是有关风险管理策略的能力发挥存在有限性。于是，为了能够更好的应付新的金融挑战，这就需要重塑风险管理工作的内涵和对策，减少银行的违约风险，提升有益的信贷业务的发展效果[5]。

　　1.2.2国内研究借鉴

　　而从国内的研究情况来看，国内研究一贯的思路是针对现状需求进行探讨和分析，“取其精华，去其糟粕”，属于辩证性的研究，加诸国内经济一直以XXX为基调，以国家政策引导与提倡的方向为趋势，所以多为针对现状和宏观环境展开分析，提出有关问题的解决办法，而非系统化的探讨具体理论及其现代化适应性上的分析，更多偏重的是实操过程中所需研究的内容的探讨，所以即便前瞻性的也会借鉴部分理论进行模型化研究，但实证的部分就会较为单纯，结论更具开放，以便适应不断变化的政策要求所需。另外，在内容研究的方面来看，有关银行业风险管理的研究十分丰富，但在新常态阶段研究商业银行信贷业务风险管理的研究资料较为稀缺，另外就是创新的观点较为单薄，系统化的探究的文献资料极少。

　　其中，在中国尚未进入到2014年的新常态时期之前，有不少商业银行个人信贷业务风险管理的研究观点较具代表性，例如张耀谋在2009时提出了加快个人信用体系建设，消除信息不对称中蕴含的风险的观点[6]。之后，李凯与卜永强在2011年时通过实证研究指出我国信贷业务的风险管理工作也呈现出日趋国际化的特征，所以他们建议可以通过划分业务类型的方法加强风险的管控效果，能够还原业务与市场本身的特质，也为风险的预测和识别及后续预防及缓解所需提供契合的配套方案[7]。而黄晓则在2013年时以农行广东省分行营业部为例展开分析，提出了商业银行个人信贷的风险管理工作的优化任务应当积极从体制化运行角度入手，推行从业人员持证上岗与分级管理制度，完善个人信贷风险责任追究制度，组建授我国商业银行的信贷风险管理系统，提高控制效果[9]。于是，其利用J2EE信执行团队，设立贷后管理和清收团队，强化重大风险信号应急处理机制，完善贷后管理例会制度的建议[8]，较具参考价值。另外，李超在2012年时就商业银行个人信贷风险管理的系统设计展开了探索，提出了实现方案，认为既然信用风险是导致银行破产的主要原因，那么就应当开发适合架构跨平台信息资源共享机制，采用WINDOWSXP进行应用程序的开发，使用SQLServer2005数据库系统实现系统功能，统筹纳入了客户、业务、利息、报表、系统管理等模块，建构起流程化的贷前、中、后的风险信息管理通道，并尝试模拟运行，该研究具有一定的可参考价值。

　　之后，在新常态阶段下，王东坡在2014年时对兴业银行青岛分行个人住房信贷风险因素进行了实证研究，结果发现商业银行个人信贷业务种类的丰富也带来了全国不良贷款出现扩散的迹象，所以信贷风险的识别、衡量、评估成为关键，后续业务的开发与管理需要先行做好风险控制管理的工作[10]。葛青青则在2015年时基于支持向量机模型，对我国商业银行个人信贷信用风险的预警机制进行了探讨，认为该预警机制也需要考量的是国家整体环境本身，分析了我国的情况和国外的经验，纳入了基本情况、工作状况、偿还能力、还款意愿四层结构进行模型化建构，较具参考价值[11]。之后在2016时，蔡闽对于我国互联网金融网络小贷业务产生的流量覆盖风险进行了分析，认为网络金融以大数据和技术帮助更好实现“大数法则”，所以要恪守小额、产品简单、贷款分散的原则，以较少的风险控制指标和精简的信贷流程提升客户贷款体验，以低风险、低成本金融服务普惠更广人群。此时，商业银行的同类业务就应当警惕这些复杂多变的风险管理需求的工作内容，唯有推进网络金融从业者去抵押担保化，把握好借款人，低杠杆率，本地化开展个人贷，才能有助于在降低小额贷款的风险前提下加快业务健康发展[12]。

　　1.3.1研究目的

　　基于当代银行业态中个人信贷业务的发展形势环境现状，本文提出了“北京银行个人信贷业务的风险管理研究”作为研究选题，意旨根植当代中国经济新常态发展形势背景下，以及中国互联网金融市场不断创新突破的竞争市场环境里，找出商业银行个人信贷业务在当前的发展现状和今后调整的动向，梳理在风险管理工作上的情况与问题，探索可以有效防控与监管风险的对策与建议。

　　因此，本文需要统筹性梳理国内外此领域中既有的相关经验以及市场发展预测和风险管理的方法，找出更有利于当代中国客户所需的业务服务内容与风险管理的服务标准，以便为之后的研究与实践提出具有借鉴价值的理论观点，也为诸多商业银行正在探索的个人信贷业务的发展提出一定的实践策略，为此类业务的发展状态提供相关实施保障层面的具体建议，更好的为今后商业银行个人信贷业务的发展提供参考依据。另外，本文也将结合本人在此领域中六年的工作经验展开具体实践内容范畴中的研究与探索，针对具体的北京银行案例展开分析，提出实操建议。

　　1.3.2研究内容

　　本文的研究内容主要是本文的研究内容主要是基于当前现有的国内商业银行个人信贷业务发展的现状情况进行分析，结合本人在银行9年的实际工作情况进行研究：首先，根植当代中国经济社会建设发展的大环境，探究银行业态中个人信贷业务风险管理的对策方向，针对北京银行实际案例现状展开剖析与探索，通过梳理个人信贷业务的内涵与特质，掌握此类业务今后发展的趋向和面对的挑战；其次，分析风险管理工作展开的现状及其发展需求，基于风险管理相关理论和国内外的实操经验，针对进行分析考察，通过实际调研与互动情况了解到该业务风险管理工作中存在的具体问题和改进需求，针对风险管理的各流程展开研究，并进行归因分析；再次，提出商业银行个人信贷业务的风险管理策略和实施建议，建构起系统化的优北京银行化方案，并进一步结合北京银行实情给出具体的优化管理策略，给出优化路径与机制建议，并补充完善所需的保障措施等相关内容，以此得到体系化的研究结果；最后，总结得到研究结论，并展望未来，提出本文研究的不足之处与进一步可研究的方向。

　　1.4.1研究方法

　　本文的研究方法主要是基于风险管理理论和信息论的基础上，对于当代中国经济发展的新环境下的推出个人信贷业务的现状进行分析，研究风险管理的情况和问题所在，提出今后发展的动向和其所应配合实施的风险管理的策略基础的系统化方案与实操建议，以便与时俱进的为当前商业银行的发展展开研究，为其发展过程中的相关策北京银行略创新和解决问题的对策需求提供一定的体系化的理论参考内容，同时也为今后此领域中的相关研究提供一定的研究方向和探索逻辑。因此，研究综合采用理论与实践相结合，定性分析与定量分析相结合的方法，通过文献研究法、实际调研法、系统研究法等，综合使用金融管理学、市场营销学、经营管理学等各学科内容，展开本文深入的研究。

　　1.文献研究法：主要通过中国知网、万方数据库等专业学术文献网站进行资料的搜索和收集整体与分析研究，并借助互联网搜索引擎就相关领域中的最新的研究报告、创新观点、数据分析文章、新闻资讯等材料进行收集和整理，同时根据所需查询有关书籍，在专业的学术领域和管理范畴上收集此类研究的内容和核心观点，以此更为全面系统的掌握当前国内外的文献研究情况，有利于整合提炼为研究所用，并为开展理论结合实践的研究提供学术性的观点方向和理论基础，为发展现状的分析提供现实资料和对发展趋势与动向探索上的资讯储备，为整体论文的探究提供框架结构基础和系统方法思路。

　　2.实际调研法：主要是通过实际的走访调研展开互动性的沟通和研究获取一手的资料，以北京银行为例进行走访和观察，结合本人六年在该职场的供职经验相结合进行研究，同时通过目前我国商业银行对外资料和网站上提供的相关报告信息等内容获得二手资料，以此针对研究的全过程所需的出现的新的研究问题进行再探索，再补充调研，通过相关市调观察或互动访谈等方法获取一手资料，补充创建所需资料的目的，由此为得到理论与实践相结合的正确、准确的研究结果提供资料支持和参考依据。

　　3.系统研究法：主要是通过理论与实践相结合的研究方法，历史结论和当代趋势相结合的研究方法，金融专业与市场管理相结合的研究方法，以及定量与定性相结合的研究方法，进行全面的、体系化的进行分析，并从整合性的、系统化的得到研究结果的思路上进行探索，结合已有资料和最新的信息情况得到与时俱进的创新的研究观点，结合实际的情况和数据的反馈得到科学的分析结论，以便能够更好的呈现出有力的策略方案和可行的参考建议提供支撑，同时为策略方案补充一定的实施保障的探究内容，由此，得到更加合理有效的系统化的研究过程和研究结果，为本次研究的价值和意义提供支持。

　　1.4.2逻辑框架图

　　本文的研究思路主要是根据时代发展现状针对性的展开分析研究的活动，从未来发展的趋势和当前的竞争环境下提出北京银行个人信贷业务的风险管理上存在的问题，和优化的策略建议，更加强调突出全球范围内的国际化层面的竞争风险，转型风险等时代性风险问题，及这些风险影响下的原有风险的“升级”效果，由此找出能够较为妥善的降低这些新风险的管理建议，尽可能的找出风险管理工作可系统化升级的方案，加强全球市场及国内行业竞争层面的探索和深究，把握业务发展动向，掌握今后的风险重心，给出有效解决问题的方法，确保提出方案的可行性，确保本研究所具有的实操意义与时代性价值。

　　因此，结合本文的研究内容，得到如下的逻辑框架图。如图所示，本文将会在分析研究背景与研究基础之后，针对北京银行个人信贷业务的发展现状及其风险管理情况进行深度的分析考察，就其外部环境，业务发展现状，风险管理工作中存在的问题，造成风险管理出现问题的成因进行分析，进而提出商业银行个人信贷业务的风险管理策略建议的架构体系，得出北京银行的优化策略，以及该风险管理优化策略的保障措施，以此最终得到本文的研究结论，形成较为完整的分析和体系化的对策方案，在理论性分析与实操层面探究的维度上提出应对战略和实践策略，真正形成一份理论与实践相结合的分析研究成果，为今后理论层面的探讨和创新，以及业务发展实操过程中的风险管理工作的改进实施提供执行指导方案与参考借鉴依据。

　　由此而言，本文研究可能存在的创新之处就在于对于探索了在新常态阶段下，北京银行发展个人信贷业务的转型趋势和创新动向，分析了互联网金融带来的竞争压力和可能因其风险管理不良而给商业银行此类业务带来的风险传染的危机，之后分析现状，找出问题，提出对策，更加清晰的还原当代中国信贷市场现况，进而系统化的梳理和研究该类业务风险管理工作的策略体系与实施内容，得到了与时俱进的研究结果，因此更具时代价值。而且研究对于商业银行今后可持续的发展个人信贷业务和升级其风险管理工作给出了全球视野下，和互联网技术支持运行的基础上的可行方案，所以比起传统在金融专业范畴中的研究而言，更具整合性分析的创新突破意义。

　　而就目前研究的局限性情况来看，主要是因为研究过程较难统筹性的掌握银行业态有关个人信贷业务的全面的发展的动态及风险管理工作开展的全面的现状反馈资料，所以在保有一定的预见性之外，难以像国外的研究机构那样具备大数据基础及专业金融维度的探索能力，因此研究更加偏重定性层面的探讨，唯有更加突出时代性价值层面的研究意义。因为如若开展定量研究也可能造成研究结果的偏颇性，因为中国金融市场的战略性发展仍旧按照政策要求的步调在前行，对于未来的预测性计算并不具备指导发展对策的可行性。

　　另外，本文研究的难点主要在于当前属于我国经济发展的新常态阶段，受全球工业持续低迷的影响，中国经济下行压力巨大，不少企业也纷纷转型为内销化发展的路子，这都会加剧国内市场的变动情况，后续的发展趋势与动向也较难预测，加诸中国互联网产业的进入，带着其创新力显著而迅速，后续管控力薄弱，风险管理水平与经验单薄，发展势头迅猛的特质在该市场中参与竞争，也会使得此类业务产品的风险管理工作更加复杂和困难，除了外部的风险，内部的风险，市场的风险等常规风险之外，还会出现行业管理问题传染的风险，以及商业银行为求稳定发展而不得不在短期内调整创新带来的新风险。这无疑对于本文的研究在信息的收集、预测与判断、解析与探索、辨识与描述上的工作增加了困难。而且，因为选题根植当下动态的变化中，相关可以支持研究的文献资料也较为有限，因此这是本文研究的难点所在。

　　对此，解决的具体措施将会是加强有关预测和战略规划维度的内容的收集，多与业内实操从业人员与管理者展开互动调研的工作，补充缺失的研究资料，同时更加全面的研究和分析当代中国的经济形势，找出此类个人信贷所需配置业务服务的客户及其需求，通过对于开辟创新的个人信贷业务可行性的基础上探究其风险管理的现状、问题和对策，以便为今后发展过程中可能出现的各类风险问题提出有效的识别、预测、防范、规避、控制、转移、分散等管理建议，同时也从风险管理理论的角度提出可流程化操作的管理实施内容，以此构成较具整合性创新价值的研究结果，可以为今后北京银行发展个人信贷业务所需的风险管理需求提供较具参考借鉴价值的创新观点及其风险管理过程中所需使用的管理思路、方法、逻辑与方向。另外，本文也将尽可能的全面系统化的梳理与分析现状，做出层次化的探索和总结，对于各类创新的风险和问题进行界定和解析，不做过分限制性的描述，不过分解读统计数据，确保研究的开放性，因此减少过于“短视”的研究方法的使用，确保得到的结论具有较高的创新意义和可参考借鉴的价值。

　　2.1.1个人信贷业务的内涵及目标功能

　　个人信贷业务，即个人信贷业务，指的是运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。个人信贷业务的特点主要是资产质量高、盈利空间大、风险分散、经济资本占用少，相比企业的贷款业务而言风险低，并且存在更多的市场机遇，因此属于银行的优质资产业务[13]。个人信贷业务目标主要是为是个人消费、经营、综合消费需求、住房、信用卡透支、质押提供贷款需求上的信用、担保、质押、抵押、保证等种类的的资产服务，并提供分期还款、一次性还本、循环使用多种贷款还款方式，所以其内涵所指是为具有贷款需求的个人提供资产服务，通过银行业本身具有的庞大的资金优势运作该业务。

　　所以，个人信贷业务的目标是银行为了庞大的个人客户提供资产贷款的服务实现营收，其功能主要用于个人的日常工作生活中对于资金的需求提供基于一定额度范围内的贷款资金，不过这是狭义层面的理解，从广义层面去理解，还能够为国家经济发展提供金融支撑力，在政策资源有限的情况下，提供资本上的推动力，通过流通周转的资本为各地区社会建设提供金融工具，而且对接的是个人客户的多样化贷款需求，能够补充国家XX不能全面对接个人信贷服务的需求。所以，从今后我国经济建设发展的角度来看，个人信贷业务的发展有利于今后从社会层面加强治理效力发挥作用，也能够为建构服务型XX提供一定的支持与配合力度，同时也是有利于激发小微企业发展和个人创业经营，发挥个人贡献的，具有长远经营价值的金融产品。由此而言，该业务理应可持续发展，所以其风险管理的工作也必须与时俱进的跟上需求，及时有效的优化升级。

　　2.1.2个人信贷业务的分类与流程

　　目前，个人信贷业务的分类方法较多，在上述内涵的解析中有所提及，可以按照不同的贷款担保方式（信用、担保），贷款用途（消费、经营），贷款期限（短、中、长），及风险情况（自营、委托），和偿还方式（分期、一次性、循环使用）进行划分，也可以从贷款流向划分，例如汽车贷款、房屋贷款、日常消费贷款、助学贷款、个人旅游贷款。

　　目前，银行业个人信贷业务的操作流程主要是：前期慎选客户并核查个人信用（贷款人需要向银行提出申请，填写贷款申请书，准备户口、身份证件、职业收入等证明材料，之后银行会陆续展开核查与评判的工作，通过后贷签订贷款合同，约定货款的类型、金额、用途、还款的期限、方式、利率，然后就可以根据具体的操作实施放款，管理凭证，办理提款手续，计算贷款利息）；中期加强操作管理，定期排查风险来源进行规避（对经营情况、财务状况进行监督调查），后期针对风险问题找出风险控制转移的对策（还清结算的进行清户撤押，到期贷款人不主动还款的则扣款并且收回贷款本息，进行后续管理操作），借助资产证券化之类的的方法实现转化，降低不良资产处置率等日常业务经营中的管理隐患。

　　所以，目前各银行的个人信贷业务的操作流程尤为重视前期的工作，需要秉持安全性、流动性、效益性原则实施操作，发展业务，同时进行匹配且有效的风险管理工作。不过在互联网金融时代中，互联网金融机构降低了贷款门槛，尽可能的建立了大数据管理基础，因此一部分前期审核的工作能够快速的集成化的处理完毕，快速的进入到放款阶段。对于银行业的个人信贷业务而言，面临互联网金融贷款服务的高速化、低门槛化、高科技化发展的竞争压力，需要及时的跟上技术发展的步调，提升服务的质量，提高管理工作的品质，但依旧要并此话安全性原则优先的原则有序发展，不能乱了阵脚，所以务必先找出可行的风险管理工作的优化对策，才有规模化创新个人信贷业务的可行性。

　　2.1.3我国个人信贷业务的发展历程

　　当前，我国个人信贷业务的发展主要伴随零售业的发展而逐渐起步，因此在20世纪80年代的四大国有银行试点开始，并在商业银行的推行下扩大到现今的规模。

　　早在1999年时，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，这也激励了市场与商业银行双方对于个人信贷业务供求关系的建立，于是从我国的个人信贷业务服务几经个人住房按揭，到大额耐用消费品贷款，到医疗、助学、汽车消费、婚嫁贷款的发展，逐步走向当前规模化运行的阶段，诸多商业银行也获得了规模化发展的机遇，得到了一定的市场份额，呈现出多样化发展但仍旧以个人消费信贷业务为中心的特点。

　　不过，截至2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，不良贷款率1.67%，虽然纷纷展开了化解不良存量，持续推进全面风险管理体系建设，保持资产质量，强化操作风险管理的工作，但面对2016年经济下行的压力，银行业资产质量将持续承压，与此同时还要面对利率汇率市场化深入带来的市场、流动性风险管理难度加大，行业外部风险加大将导致输入性风险加大，多种风险并存的管理难题[14]。

　　与此同时，基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%-16%之间，除第一梯队银行之外，末端梯队将会面临增速放缓的难题，届时，金融业混业经营成为转型之路，精细化管理的需求将会落实到个人信贷业务上，或将出现的以零售为核心的大型银行或金融集团将会拉抬竞争，大事业部制改革、业务战略性创新转型将会成为趋势[15]，个人信贷业务目前的发展正处转型摸索期，由此来看，今后个人信贷业务将会需要业务管理维度的全面升级，今后风险管理的工作将会是与业务发展战略建立起系统化运行环境，关联全流程动态状况，并能实现技术层面改进路径的打造，确保战略调整后系统化的调整及改造实施。

　　2.1.4国外个人信贷业务的发展经验分析

　　从国外个人信贷业务的发展经验情况来看，实际上，国外本身的社会管理方法就建立了系统化的管理机制，尤其是欧美发达国家，不仅拥有个人信用记录，同时也会针对其纳税、捐赠等各类行为产生记录，所以拥有了大数据基础，所以其个人信贷业务的发展就具备模型化升级科学管理水平，创新业务效果预测的能力。所以，国外的商业银行会为了阻止信用风险的发生而先行改动管理制度，设置内控机制，加强内外部信用管理，主要是借助量化手段实施科学化的评估，全程化的监控与高效化的管理。例如Dat.idDurand构建个人消费信贷模型，对分期付款消费贷款中的风险因素进行识别和有序的管理，通过信用分级的路径实施对风险的分散，设定具体的风险防御与危机救助制度内容用于实操[16]。Fxeo则基于个人信用报告中的数据进行全维度挖掘，给出个人金融行为层面的评价方法，不仅纳入以往的信用历史情况，还对其付账记录、有待偿付的债务情况、信贷种类以申请查询次数进行交叉对比分析，对于资产业务的办理和风险管理给出应对机制[17]。

　　而从国外商业银行个人信贷业务发展时实施的风险管理的经验方法情况来看，目前国外的商业银行能够直接使用个人信用等级系统直接做出判断管理，配合内部业务部门自建的打分系统去识别潜在风险，并借助专业的咨询机构提供的信贷报告及核查服务综合性的展开管理工作，同时应用风险价值VaR模型及《新巴塞尔资本协议》综合进行控制。另外，还有可以预测可能性的综合衡量模型，使用项目管理法进行流程优化控制可借鉴的X穆迪评级法，以及设置预警线的风控指标体系管理法，和控制内部风险的压力测试（stresstesting）方法等等。20世纪70年代后，对冲思维开始在金融投资活动中活跃起来，这不仅丰富了对于风险管理的操作技巧，也丰富了对于该理念的理解方式，促进了衍生品交易市场及其定价理论的发展，激发了X经济学家Markowitz直接使用统计学的逻辑模型化的处理方法，针对风险管理工作如何开展给出了思考方向，得到了可以通过描述预期收益与实际收益间存在的风险的部分内容来实施管理的策略思路。之后，Williamsharpe与Mawson借此思路推导出了资本资产定价模型，即CAPM模型，并以此为金融产品的科学化管理提供决策标准。而到了上世纪90年代开始，VaR风险价值法成为风险管理基本方法，被学术理论界和金融实操领域的各类人士所运用，并逐步衍生出“全面风险管理理论”的概念。再之后，在1988年时，巴塞尔监督管理委员制定了《巴塞尔协议》，标志了国际银行业基本形成相对完整的风险管理原则体系，2004年后，《巴塞尔新资本协议》出台实施，强调了风险量化提升敏感度控制效能的发挥，以及以风险管理为中心进行金融业务发展实操，以内部激励、监管检查和市场约束为组织管理运作机制的风险管理制度结构的运行策略。

　　2007年，我国银监会发布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》，标志着我国正式启动了实施《巴塞尔新资本协议》的工程，并确立了分类实施、分层推进、分步达标的基本原则，对商业银行使用敏感性高的资本计量方法给出了规定的内容，对于风险计量、风险管理组织框架和政策流程给出了明确的运行规范，并对国内大型银行提出了开发信用与市场风险的计量模型，建立起内部评级体系的要求。因此，从金融业态的发展角度来看风险管理理论的发展情况，基本上是以欧美发达国家金融市场的实践策略为主流方向。在实践过程中，我国金融业务的发展及其风险管理的实践工作基本以借鉴参考的基调在运用与借鉴国外金融业务的风险管理措施，因为我国金融业务的发展尚不完善，市场并未全面开放，监管体制仍旧健全，各金融业态自身的管理工作也处于雏形时期，并不具备直接使用模型工具实施风险管理的基础，所以仍需加强研究的力度，加强对本地化发展策略的探索。

　　2.2.1风险管理理论

　　风险管理的概念源自中世纪的欧洲国家，当时被认为是公司管理的基本活动之一，界定为是组织在发展与控制的过程中偶然出现损失的风险情况以及如何实施管理的活动过程。目前，在管理科学的发展过程中，风险管理理论不断演化、创新、丰富、再造，使得其管理的流程与内容越来越丰富多元，不过万变不离其宗，主要是还是从事前、事中、事后可采取的措施出发，划归具体的管理内容，建构各环节上的实操措施，这是流程化管理风险的思考结果。另外，在具体行业或项目的运作中去建构风险管理的策略体系，也可以通过划分风险来源的方法展开管理的过程，设计出风险的识别、防范、预警、管控的措施系统，来尽可能的降低可以预期的风险，找出可行的风险规避、分散、转移、化解的方法。例如在研究银行业个人信贷业务的风险管理工作中，就可以划分成信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险等等风险来源，进而展开对各风险的管理策略的研究与管理内容的制定，或是通过建立起统一的内控制度与全面的风险管理系统，按照风险管理的流程，进行前期风险的预测与识别，中期的定期排查与防范，及后期的规避、分散、转移与控制。

　　另外值得一提的是全面风险管理理论，即从全过程角度出发，针对企业经营活动全部内容提出风险管理的体系，包含了风险管理策略、风险管理措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统。全面风险管理理论是从企业管理理论出发提出的风险管理的理论，包含了企业内部控制制度，及制度之外的战略与外部风险管理的全部内容。目前的金融产业的风险管理的理论主要基于COSO框架与巴塞尔新资本协议，前者负责内部控制策略，强调对于环境、活动的控制和对风险、信息、监督的管理实施，后者负责外部有序发展管理，强调最低资本要求、当局监督审理、市场记录约束，于是针对信用风险的管理给出了标准法、IRB法，针对操作风险管理给出了基本指标法、标准法、内部计量法，针对市场风险给出了标准法、内部模型法用于指导实践。

　　2.2.2信息不对称理论及其在商业银行个人信贷业务中的作用

　　信息不对称（asymmetricinformation）是指交易中的各人拥有的信息不同，在市场经济之类的活动中，因为各方信息掌握不充分，导致信息不对称，从而影响了交易合作的信息的公开，从而增加了风险的状况。也是因此，在金融行业里，信息不对称成为直接产生影响的重要风险来源，不仅会影响成本实情、议价空间，还可能导致存在道德问题的人隐蔽了自身的信用风险，促成了不公平的交易。所以从信息经济学的角度而言，信息不对称造成了市场交易双方的利益失衡，影响社会的公平、公正的原则以及市场配置资源的效率，交易关系因为信息不对称变成了委托——代理关系，于是交易双方实际上是在进行无休止的信息博弈。但是，信息不对称对个人信贷业务却带来了极大的风险，因为这一现象会出现在信贷配给、信用管理的工作环节中产生偏差，让银行判断与评估时出现失误，让存在欺骗行为的借款人得到资金，同时也会在日常贷款业务的操作中，存在于银行内部，在上下级业务实操中带来风险。

　　所以从信息不对称理论的角度去降低个人信贷业务的风险，一方面是尽可能的全面掌握信息，一方面则是尽可能的做好业务整体风险上的分散，因为当如果信息增加时，业务的不确定性就会减少，风险程度也就降低。所以对于银行而言，不仅要做好用户信用信息的管理，还要做好内控制度的管理，并且要与时俱进的研究外部环境，跟随市场的变化探索可能因为外部因素激发出的内部信息不对称的状况，做好全面的管控，以防出现重大纰漏。

　　2.3.1银行的个人信贷业务概述既有经验与竞争优势分析

　　目前，我国各大银行的个人信贷业务的发展主要受国家政策的带动驱使，伴随市场需求的扩大而发展，所以属于具有中国特色的业务发展情况，与国外自由竞争的全面开放的市场环境不同，因地制宜化的推出契合本地需求的贷款项目并加强所需的服务是主要的特点。因此从既有经验的角度来看，我国银行个人信贷业务的发展也历经改革开放的时期，走入到全球化的阶段，稳健发展是最大的优势和经验，但是却因中国互联网金融的崛起很快的走入到被动状态。具体竞争优劣势对比情况如下表所示，可以看出从用户的体验角度而言，互联网金融更胜一筹，至于风险的问题，容易被遗忘。

　　实际上，我国XX最初提出大力发展普惠金融业务，意图就是保护我国银行业务的稳定高速发展，给出与互联网金融竞争上的新出路，不过因为传统银行系统本身的体制上的局限以及战略管理中缺乏创新的思想所干扰，使得发展普惠金融的建议落实的情况并未那么迅速和及时，于是国家调整了政策，从也认可互联网金融可以发展普惠金融业务的立场，逐步转变成鼓励支持的立场，这说明了目前市场更接纳的是互联网金融产业所配给的服务体验，传统银行在个人信贷业务上转型升级的工作不仅需要进一步加强，还需提速。但这也造成了银行个人信贷业务发展上的竞争压力，以及转型路上的战略风险，所以务必加强分析与研究的工作，找出切实可行的风险管理工作的优化策略。虽然之前大部分学者纷纷指出传统银行在发展个人信贷业务中拥有更大的用户信息数据优势，但因技术衔接上的速度更不上互联网金融技术升级和创新业务的速度，而丧失了既定的竞争优势，现有的极大的优势是XX后盾，但在强调开放竞争的政策推出后，也被削弱。

 

　　2.3.2个人信贷业务风险管理的特征

　　与其他金融业务相比，个人信贷业务的风险管理特征呈现出：主要为信用、道德、市场、操作风险所构成，流动性风险（利率、汇率、价格类），法律风险（信托法、合同法等），风险传染的风险，关联交易、客户理解偏差下的超过合同的收益转移、挪用的道德风险，利用合同漏洞、规避监管、制度缺陷进行操作的无效及非法担保风险，内控体系、审批流程、风控系统、现场调研、审计、财务漏洞风险的担忧度小。目前，个人信贷业务风险管理的国内实践状况主要表现为：

　　第一，不良贷款仍待管理，2014年新增不良贷款中大型商业银行承担至少一半的责任，其次是股份制商业银行和农村商业银行，并由东部沿海地区向中西部地区扩散，除了制造企业之外，批发和零售行业中的个人贷款业务也暴露了问题，不良贷款额和不良贷款率双升，不良贷款率为1.25%，连续第6个季度上升。因此，今后风险管理工作力度仍待加强。

　　第二，地方商业银行更加注重个人客户需求，发展目标中关注个人信贷业务发展的更多是民生银行、广大银行、北京银行、江苏银行、重庆农商行、南京银行等定位偏重为民生业务服务的银行。因此，今后如何实施精细化、精准化的客户服务与风险管理是这些地方商业银行结构的主力发展方向。

　　第三，主要的个人信贷业务服务的范围是消费贷款及个人住房贷款，2016年信用卡业务增速放缓，信贷业务客户结构优化需要进一步调整，因为市场需求已经变动，但在难以控制信息不对称所带来的潜在难以规避的风险现实状况中，及其损失准备金的管理措施成为风险管理上的必备法则。目前，我国XX有关个人信贷业务风险管理的政策要求主要是银监会《商业银行贷款损失准备管理办法》的规定，内容中要求拨备覆盖率的监管标准是150%，贷款拨备率是2.5%[18]。由此而言，今后我国银行个人信贷业务的风险管理工作仍待战略层面的部署安排，加强顶层设计要求力度，通过推进各银行自行加强管理建设水平，务必加强金融业的专业管控能力，用以面对今后日益复杂的发展形势，确保风险可控。

　　实际上，银行个人信贷业务的风险管理工作万变不离其宗，即按照合理的风险预测、识别、防范、规避、分散、控制的策略流程进行实施，针对具体的风险来源提出具体的应对的策略体系，建立起合理的内控制度与操作纪律，做好内外部审计与监督反馈机制，提高治理层的战略把控责任，建立规范的风险管理委员会，联合财务、风控、合规、法律、业务部开展前期评估预审和后续操作管理，以及实施全面风险管理机制等工作内容。上述管理方法均属策略体系，实际上这些策略是根据具体的个案需求和客群情况制定的，简单的说，实质上就是健全和完全管理的流程，根据流程不断的系统化改造，如上图所示。

　　3.1.1市场需求动向

　　（1）与时俱进的探究细分市场中的新需求

　　就目前的市场需求动向来看，首先来说，根据市场需求与时俱进的创新，因地制宜的发展个性化的个人信贷业务是关键，例如针对高净值客户开发特有的服务，针对互联网金融竞争激烈的城市加强推出额度高、手续简的信贷产品找准细分市场上的精准营销策略是方向。因此，当前全球经济都处于增长疲软的状态，尤其抑制了国际贸易业态的发展，于是中国外贸企业也纷纷按政策倡导的对策转型内销，加强国内流通业市场机遇的开发。与此同时，从全球范围来看，中国高净值客群却在与日俱增的状态，私人银行业务、高端海外资产配置服务业务蓬勃发展，海外置业、投资成为趋势。实际上，目前当前中国的经济发展正处于时代交叠期，此时金融工具的创新就要连接农业、商业、工业经济时期的需求，并迎合发展趋势整合信息化经济时期的市场趋势才是业务发展的需求动向，要找寻商品贸易与网络技术的融合策略，找出个人信贷业务中有利于市场服务创新体验，还可以能够加速商品贸易大发展的资金需求是主要方向[19]。

　　而根据那些发展势头迅猛的商业银行今后的发展规划的策略方向来看：挖掘新的增长点，提供多币种外汇留学贷款，持续推进个人信贷业务的市场渗透率，并将其作为战略考核指标加强各地网点分支的宣导工作推动落实，加强与各地方XX间的交流合作，搭建沟通制度后创新产品形态，真正把握市场需求，做好一类一策，总行定价授权为基础，差异化管理，大力推行额度高、期限长、成本低、手续简的个人信贷业务是策略主轴。

　　（2）因地制宜的在小微企业客群中培养个人信贷业务客户

　　其次而言，针对发展需求集中度高，科技创新人群分布密集的城市，基于与当地XX开展密切的合作往来的交流关系，根据需求调整业务，打好差异化竞争之战是另一大业务趋势。目前，就国内银行业态的发展情况来看，国有银行发展增速放缓，地方强势商业银行开始出头，加强了在企业信贷及个人信贷业务领域上的开拓，尤其是江苏银行、南京银行，成为独占鳌头的佼佼者，在业绩增长表现上尤为瞩目。根据最新统计报告显示，2016年Q3时我国银行业发展出现变动，资产规模排名变化大，交通、广大、南京、江苏、贵阳银行同比去年增幅超过20%以上，民生、浦发总资产增长迅猛，招行、中信、平安则有所收缩，在净利润表现上，城商行却表现抢眼。虽然这些银行的发展得益于小微企业客户，但他们也在个人信贷业务上得到了新增的个人信贷业务的客户资源，如若北京银行不找出应对方案，很可能在长期发展个人信贷业务中遭遇到发展屏障，难以切入这批看似以企业客户为主营业务的地方城市商业银行的区域开展业务。

　　据了解，江苏银行的飞速成长不仅源于地方经济的崛起，还因为因地制宜的部署在小微企业的金融服务业务上，把握住了市场趋势，赢得了先机，于是在2007年正式挂牌后，很快覆盖了括无锡、苏州、南通区域中的若干小型银行，合并重组后的四年内就实现了资产规模超过4700亿的成绩，在2011年时仅次于北京银行和上海银行，而且资产回报率和资本回报率都名列前茅。与其相似的是南京银行，其通过市场细分策略把握住了高科技研发与创新突破中的优秀代表，为诸多小微企业与个人信贷业务提供一流的服务，也获得了不凡成绩。因此，2016年Q3报告显示，南京银行营业收入为228.30亿元，净利润70.66亿元，利润占比营收为16.03%，虽然不良率增高的问题仍未改善，诸多银行纷纷超过1%，但是南京银行、宁波银行则各自为0.87%和0.91%[20]。而且，在总资产规模的对比上来看，比起2014年、2015年、2016年Q3时期南京银行的5732亿元、5736亿元、15629.68亿元的规模来看，北京银行则为15244亿、18449亿元、20428.43亿元，涨幅较小。

　　3.1.2发展基础和契机

　　就目前北京银行个人信贷业务的发展基础主要是：

　　第一，既往业务发展所积累的客户资源。北京银行在其完成了更名、引资、改制、上市的任务后，成功的把握住前几年经济飞速发展的时机，通过推进直销模式的发展，实现了个人电子银行重点业务交易替代率达92%，电子银行注册用户数存量达163万户，直销银行客户突破1.5万户的成绩，在加强了与百度、91金融、奇虎360等互联网企业的合作，积极部署IT基础。

　　第二，在资本与线下网点分支上的战略扩张计划建构起今后发展的通路基础。目前，除了加强了以北京为主的各大城市中的网点分布的工作之外，北京银行仍旧走在借助融资的方法加强战略扩张的路上，如下图所示，是北京银行网点分支与南京银行在地域性和数量上的对比，由此可见，虽然目前北京银行无法与大型银行匹敌，但是战略扩张的效果较为明朗，接下来如何能够保持竞争优势在各地的发挥成为关键。

　　而就北京银行的发展个人信贷业务的契机来看，目前呈现出来的特点主要是创新市场存在需求，但北京银行同类竞争者正在高速成长，因此此时正是北京银行至关重要的战略转折点，加诸近些年来北京银行加强了战略扩张的步伐，使得股东趋利的行为导致老股东的离开，所以如何打好今后个人信贷业务发展的攻坚战与战略升级战，变成北京银行当前必须完成的任务，尤其是如何把握高净值客群的新生需求，已经如何保证合理的盈利能力同时做好风险管理的工作。据了解，北京银行大部分客群主要分布在北京区域，这部分客户的成长性较高，无论是在收入方面还是消费需求上，这显然是十分值得长期挖掘与维护的重点客群市场，因为目前北京银行还拥有超过2万户的私人银行潜在存量客户。

　　3.1.3挑战和竞争情况解析

　　目前，根据外部第三方机构推出的2015年中国银行排名TOP50报告显示，如下表所示，根据通过构建银行的公司价值评价模型，重点从银行创造的当期价值、成长性、可持续性三个方面进行评判比较，其中定性指标主要包括发展定位、主营业务模式、公司治理能力三大指标，定量分析指标体系共分为三个部分：盈利能力、服务能力和风险管理能力（其中的风险管理能力则是保全和维持银行价值的保障，是监管部门和投资人关注的重点，是银行可持续发展的基础）。

　　结果北京银行公司价值84.9，比盛京银行84.65以及南京银行82.03略高，但低于平安银行的87.98，低于华夏银行的85.84，低于民生银行的85.48[22]，因此北京银行的竞争力低于平安、民生、华夏，略高于南京银行。

　　于是，从挑战和竞争的情况来看，将各银行的个人信贷业务放在一起进行比较，结合资产水平和风险管理情况以及今后的战略规划的方向，将会更加容易看出结果。首先是目前拥有的个人信贷业务内容，之后，是对比各银行的核心竞争力情况及未来的规划等情况来看北京银行的竞争机遇，由此结合具有代表性的案例，通过对2015年年度财报的情况，在排除了偏重融资租赁的企业客户服务的兴业银行，偏北京银行重公司及零售银行业务市场的光大银行，以及目前统计资料不够充分的宁波银行之后，得到下表的具体分析情况。

　　可以看出，从资产规模上来看平安银行是北京银行的关键竞争对手，而且其胜在互联网的布局和战略层面，而且平安银行还着重强调收入呈现增长态势的客群市场，与北京银行现有北京区域的核心高质量客户的优势而言，存在竞争威胁，在风险管理工作上，也略逊一筹，虽然管理数字显示北京银行更为稳妥，但平安银行在模型管理上更具管理水平，因此不可低估。另外，远高出北京银行资产规模的民生银行是北京银行最大的威胁，因为不仅规模上差异巨大，而且民生银行主抓个人客户市场需求，并且积极挖掘中间业务市场，推社区、移动、创新产品业态的发展，并加大交叉销售力度，这也为其个人信贷业务的增长提供了多元的渠道来源，所以利润增长率较高，为28.23%，因此目前与北京银行的竞争不属同一个量级。

　　另外，发展势头迅猛而且盈利水平较高的江苏银行与南京银行虽然服务业务重心与北京银行有所差别，但也属于区域性拓展的强势银行，这对于北京银行进入该区域带来屏障效果，也是北京银行发展其个人信贷业务中的障碍。据资料显示，南京银行营业收入为228.30亿元，净利润70.66亿元，利润占比营收为16.03%，虽然增高的问题仍未改善，诸多银行纷纷超过1%，但是南京银行、宁波银行则均控制在1%以下[20]。而且，在总资产规模的对比上来看，比起2014年、2015年、2016年Q3时期南京银行的5732亿元、5736亿元、15629.68亿元的规模来看，北京银行则为15244亿、18449亿元、20428.43亿元，涨幅较小。

　　最后值得补充的是，平安银行选择走长链需求挖掘路线，因此加强了核心用户的发掘和互联网布局及大数据风险管理建设，民生银行则早就与时俱进的挖掘个人市场需求，而南京银行与江苏银行则因地制宜的先把控了势头正起的江苏省的企业客户需求，对于未来该区域内的这批重点客户转为个人信贷业务客户奠定了渠道优势基础，华夏银行虽并非主抓个人信贷业务市场，但其密切合作的客群区域也与北京银行存在大面积重合，并且范围更加广于北京银行，因此北京银行要加强原有竞争优势的加强发挥也或将存在上限上的竞争。此时，北京银行的战略目标并不清晰，风险管理的具体工作处于努力完善的阶段，并不能与大银行的技术实力竞争，因此如何做好攻防战，夯实自身个人信贷业务发展的合理的风险管理策略基础，是北京银行战略发展中的核心主轴。

　　3.1.4当前的发展成绩

　　根据北京银行当前的发展成绩显示，北京银行发展历经几多坎坷，但最终转型成功，取得了飞速发展的成绩。而且根据年报数据显示，2016年时北京银行资产总额已经达到1.85万亿元的量级，实现营收442.68亿，净利润106.74亿元的成绩，资本充足率12.27%，一级资本充足率9.12%，核心一级资本充足率8.76%。但是美中不足的是管控压力增大，其资产规模同比增长为5.79%，不良率为1.20%，可以说竞争优势不明显，风险管理水平仍待提升，较之前几年发展势头著名的成绩对比，近三年的发展中呈现“疲软”“乏力”的特征。在拨备覆盖率的表现上尚佳，为275.20%，较之江苏银行182.86%及南京银行459.75%的巨大差异情况来看，北京银行整体工作趋于选择走稳妥适中的路线。根据银监会《商业银行贷款损失准备管理办法》中要求的拨备率2.5%，覆盖率标准150%而言，属于合格达标的阶段。

　　实际上，北京银行在初期发展中曾经面临结束的危机，后受益于XXX领导，解决了各分支机构间无法统筹管理运作的问题，赶上了改革开放后市场需求增长，且发达城市需求旺盛的好时代，尽快的摆脱了风险案件暴露后的困难问题，把90家独立分散的信用社真正高效合理的整合起来，由此获得了长足的发展成绩。因此，北京银行多年来的优势经验主要源自其储蓄业务。另外，按照2011年到2015年的“四五规划”要求，北京银行在近些年的发展中取得了不错的成绩，并且借助上市融资获得了发展转机，走出了低谷，早期就推行了“3581”薪酬制度改革，后续又把握住了科技金融、文化金融、绿色金融的趋势，加强实施品牌化发展、区域化布局、集约化经营、资本节约型的发展战略，并在近期还及时的提出员工持股计划，以此推进企业的进步与发展。因此，北京银行的主营业务主要是由公司银行业务、个人信贷业务、资金业务三大类型，其中，个人信贷业务与资金业务规模相差不大，呈现排名波动状况，在第二、第三位中徘徊，其中的个人信贷业务的占比可以看出属于稳步发展的趋势，如下表所示。另外，北京银行主要服务的客户以重点一线城市为主，如下图所示。

　　不过在2014年之后，在互联网金融加速改变金融业态竞争创新格局，以及诸多地方商业银行纷纷大力发展个人信贷业务及小微企业业务之后，北京银行在实现其发展20年资产规模到达2万亿元的目标后，重资产困难，资产结构优化解决需求，轻型化转型趋势之下，目前北京银行需要面对的是资产扩张预期业务收入平衡的问题。之后到了2015年，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态。央行继续实行稳健的货币政策，年内五次降息降准以及利率市场化进程的完成，进一步缩窄银行利差水平。与此同时，存款保险制度的正式推行、互联网金融的持续升温以及民营银行准入放开等都给银行业经营带来巨大挑战。对于北京银行而言，在最近几年逐利的发展过程中，一面扩建网点分支，一面提升收费标准，不仅带来了业务可持续增长上的压力，还从战略角度带来规模激进上的发展过程中的巨大隐患。

　　上表是目前北京银行提供的个人信贷业务中的具体产品情况及其应对的风险管理策略，可以看出北京银行目前风险管理工作尚未系统化，属于制度体系建设与流程优化完善的管理策略搭建的初期阶段，而其产品的定位也能看出在业务精细化管理及精准营销层面的工作仍待提升，因为今后的竞争会在市场业务端、风险管理端、战略发展端加剧。

　　目前，北京银行个人信贷业务的风险管理积累了多年经验，呈现出一定的管理特色。

　　首先，是着重强调战略层面的发展需求，这使得风险管理工作必须跟上节奏，有效控制，所以为现有不足的风险管理经验提出了强调风险前移管理的对策。第一，北京银行从战略层面就追求风险管理迁移策略的实施，对于何如借助管理策略控制操作风险，通过加强前期的审批管理降低信用风险，对于外部流动性风险的管理则加强自身风险管理委员会以及治理层的战略责任要求进行管控。第二，根据以往管理制度仍需优化升级的部分推进新管理策略的植入与渗透效果，并配合各网点分支上专设风险管理官的方法监督业务的运行实操中的风险情况。对此，目前的北京银行在战略结构与组织建设上加强了工作的调整，在整体管理尤其强调前期的研究、预测、识别、策略的制定工作的部署与完善，强调操作风险的控制，落实好预判与审批的工作，并从组织层面强调治理层负责流动性风险及战略管理，强化形势研判，持续监测重点。之后，北京银行针对具体的实操管理制度进行了整改，进行了风险全流程嵌入式管理改革，并尝试了审贷分离运行模式，结合线下的扩张发展配置区域风险官，建立起业务开拓与风险管理整合发展的控制机制，该机制极大的分散了风险，但也较难确保风险评估层面的客观性和科学性。

　　其次，是为了有效的控制风险，北京银行多年陆续出台各项管理制度。目前，北京银行针对个人信贷业务给与了贷款管理办法、贷款担保管理办法、信贷人员执业资格管理办法、岗位职责管理办法、第一责任人管理规定、不良资产责任追求制度、授信职责要求、信用评级管理办法、贷款质量五级分类办法，并汇总成《信贷文件汇编》制度体系，配置了具体的操作规范培训管理内容、工作手册、流程要求、考核指标及纪律要求，配合周期性的任职调查，全面的存档管理和规范化的审批流程确保风险管理工作的有序性、妥善性。可以说，虽然北京银行具备了较为完善的内控制度，在风险管理工作上也作出了丰富的不断优化升级的行动，但依旧缺乏系统化、动态化、前沿化维度上的风险识别、防范、掌握、控制的能力。

　　再次，北京银行十分注重在组织管理层面的策略实施的完善，比起其他银行而言，在组织及时有效调整的层面而言十分积极主动，具有组织改革维度的极大的竞争优势。目前北京银行具有专门的信贷管理部门，负责具体的营销活动和操作审批，并提出了从资源管理层面做好信贷业务管控的要求，在人力资源管理、业务集中度管理、审查小组运行管理、审贷分离制度实施、操作程序规范化管理均加强了制度性要求落实的力度。同时，北京银行在几年前成立了风险管理部，负责信贷管理上的战略控制职责之后，逐步在后续的发展中组建建设了风险管理总部，下设信用风险部、信用审批部、法律合规部、贷后管理部、资产管理部、市场风险室、总部综合室，并落实了风险管理的双线报告、双线考核机制。

　　最后，北京银行加强了资产层面的管理工作的落实。北京银行推进继续完善授信调查、贷款发放、风险监控、资产清收的作业流程，同时注重大数据和工具系统的建设工作的开展，为此需求还专门建立了综合信贷管理系统，统筹贷款前、中、后期全过程实现客户信息管理与贷款风险管理的工作，连接起客户端风险管理内容，银行端评判策略，以及操作流程管理制度，开发建设了客户财务分析、客户信用评级情况、风险度测算、贷款定价、审批机制、台账管理、绩效统计、网点数据、报表管理等功能模块，建立起系统化的风险管理体系。

　　目前，虽然北京银行不断夯实贷后管理基础，提升风险防控水平，强化体系建设，增强贷后管理执行效能，强化风险理念，并尽可能的达成无不良、无案件的阶段性管理反馈目标，但在从宏观与微观层面而言，业务发展中蕴藏的风险正在加剧，个人信贷业务风险管理层面存在潜在风险。

　　首先，是外部市场的竞争压力使得北京银行提升了其规模激进扩张的步调，在资本金频频告急的状况下，价值投资者呈现出躲避的状态，该行归属于股东的净利润增长幅度缩减，不良贷款率却稳步提升，净利润下滑，资本消耗严重，紧贴监管红线，在利差收窄的形势下，业务出现短板危机，同比竞争的银行多保持不良率低于1%的状况而言，是否能够保证前期规模扩张能够实现后期的可持续稳定获利机遇难以确保。而且其扩张资本的来源源自发起的再融资计划，目的在于多来源收入业务的开发，于是参与定增的机构因为潜在风险的增加而出现变动，80%的股东为新进股东，且新进股东多为能源类企业和制造业集团，而且北京银行预计今后还会在审批通过后展开新一轮融资活动，膨胀危险加剧。与此同时，行业本身的流动性风险依旧是北京银行的管理难点，北京银行本身定位为主营一线城市中的个人信贷业务的市场业务的角色，实际上并未与小微企业客户做出全面的对接，因此信用风险中的数据基础仍待加强管理，当外部流动性风险来袭时，首先感染到的就是信用风险，这将成为后续管理上的难题。

　　其次，是内部风险管理工作需要加强升级的管理需求仍旧需要进一步解决。虽然目前北京银行为进一步防范风险，削弱内控制度上的漏洞隐患，平衡治理层与员工层的利益关系，配合股权分置改革，而且也有效的确保外资股东对于自身业务为服务本地市场的发展干扰，并且积极的开启智慧经营模式，坚持变革，完善事业部的运作体系，按照流程银行的要求变革组织架构加快行业产业链布局，不过效果如何仍待观察。而且值得注意的是，虽然北京银行比起同规模的竞争者而言具有一定的竞争优势，但是从数据管理层面而言，只是加强了五分分类管理方法的使用并为跳脱原有可用的管理工具格局，无论是从模型维度，还是从专业化细分层面都缺乏创新的管理工具的使用，比起平安银行具有的键风险指标KRI，完善并修订得到的信息科技风险测试系统，物理网点智能化的转型发展策略，动态授权管理机制，“一行一策”差异化经营方案，配置的内部审计委员会，推行使用的风险仪表盘等等工具而言，缺乏在未来发展中的可持续竞争优势的保持能力。

　　当前，北京银行在风险管理策略上的需求主要表现为：

　　第一，需要从整体战略层面如何根据现有创新趋势动态化的配置契合的风险管理对策，跟上不断融资扩张的步伐。应当基于北京银行现有的管理数据信息与客户市场资源的基础，找出与时俱进、因地制宜的发展方向，找出与其契合的风险管理策略方案，至少：①如若要在江苏省区域内与江苏银行、南京银行竞争时，确保个人信贷业务客户的稳定性与可增长性；②与民生、平安银行在其他区域共同发展时，能够确保差异化的策略的准确实施，依旧在当地具有一定的市场份额，并且确保了一定的全球化发展业绩，不流失高净值客户；③在与互联网金融P2P等网站竞争时，更具品牌竞争力，能够获得质量合格的客群市场，在互联网端的体验上不逊色；④在创新发展的路上，能够确保可持续发展性，在各风险策略的管理实施的工作上高效落实，在合规风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险上做好前期的预测管理。不过很显然，目前北京银行较为稳妥的开展创新，大部分个人信贷业务是基于可判断信用的基础之上推出的，这在互联网金融的竞争中较难取得优势，在新开辟业务的地区也不具备当地XX的合作倾斜资源优势，这些都是扩张发展中风险管理工作优化上的短板。

　　第二，需要在中国特色国情下找出科学化、现代化、全球化、可持续化的风险管理方法，克服理论与实操难以对接的问题，根植当下，明确未来，全面升级。目前中国特色金融业态普遍都存在同一个问题，即对接实践，管理实践中的难以统筹全面风险的现实：①国外的模型可学可用，但价值不大；②提倡推进大数据管理的策略可行，但从大数据的表现上也不能明确用户在个人信贷业务办理时的真实信用情况；③银行既有业务的稳妥高效的发展得益于一线实战经验丰富的专家，以及具备高素质水平的风控组织部门在问题发生时的解决能力，因为银行流水等各类数据并不能就表明客户的信用情况，出现问题后，那些抵押、质押之类的保障资产也可能存在处置上的问题造成难以解决；④如若受理客户处于社会底层，不在金融体系内，账户都未有记录，也无法通过互联网和战略联盟获得价值信息，加诸审批人员与审贷委员会信息脱节，信息不对称带来的内部风险也较难化解，这些都会需要风险管理策略的升级。

　　就目前北京银行在个人信贷业务风险管理中存在的问题情况来看，主要是：

　　第一，北京银行风险管理工作缺少系统化的建设效果，难以达成全面管理的要求，目前新战略扩张步调中的信用风险、流动性风险、合规风险、操作风险等等均尚未建立起体系化的管控机制，而且在战略推进的过程中将会引入更多的不确定性，这为风险管理工作最初期的调研、预测、识别的工作带来难题，防范措施就很难跟随。目前，因为北京银行在强调扩张战略发展的方向上，缺乏建构起与之相匹配的竞争策略，从而缺少战略扩张计划中的创新优化的工作安排，使得各类竞争上出现短板，个人信贷业务在后续开拓与风险管理的过程中难免应对外界压力和市场波动，无法与新的业务要求对接，配合战略扩张的步调要求及时创新。而受制于管理工作尚未体系化搭建的现实问题，和系统化对接上的难点，在目前推行的“一行一策”的过程中，实际上各类客户分散管理，核查工作难度较高，信用风险较难评估和有序控制。

　　目前，根据2012年12月银监会发布的《商业银行资本管理办法（试行）》要求提出，到2018年底，非系统性重要银行核心资本充足率及资本充足率需达到8.5%和10.5%，目前北京银行2015年年末时为12.27%和9.14%，2016年时为12.27%和9.12%，资本充足率仍待追赶，在扩张的路上融资需求更加艰巨且急需，但这也为投资获利者带来压力，甚至不少散户股民转换了竞争银行的股票作为投资持有，但这也呈现出北京银行资本充足率仍待达标的战略风险隐患的存在。比起财务风险，操作风险，道德风险而言，战略风险、融资困难的解决起点更高。

　　从系统化运行的角度来看，比起其他金融业态机构来说，目前北京银行风险管理委员会并未周期性开展检查审核的工作，而在已有整合化的风险管理部门的控制下，具体针对个人信贷业务风险管理的具体优化创新层面的思考极为局限。在业务差别性较大的背景下，风险管理的策略却简单一致，差别不大，并且精细化管控细则并未出台，各区域内的风险管理水平更十分有效。虽然目前北京银行对此提出了风险管理官的岗位制度，以及双线考核对策，但管理效力发挥有效，从科学管理层面而言力度过小，过度依赖人为可控的风险管理方法，缺少技术性对策，也缺乏管理策略本身升级的思考。

　　另外，目前的管理流程过分制度条例化，按照当前的要求实施操作的流程之后，并不确保风险就被成功的识别和排除了，只是简单的“办理”的过程，这不仅降低了前移的慎重的调查审批工作的质量，而且只要问题没出现，就不会识别出，成为难以管控的隐患。另外，目前商业银行个人信贷业务中存在的风险主要是经济下行压力之下客户道德上的风险和还款能力上的隐患，除了要做好前期的识别工作之外，还应在合同管理上做好处理的安排，强化合同的约束力，规范借贷行为，尤其针对互联网金融P2P平台与平台间都存在着为同一用户同时放贷的可能性，即便北京银行做好了“万全”的资产抵押安排，也不能就确保有效防范了风险不出问题，而这还是较难借助系统内的数据轻松辨识的问题。同时，现有的管理制度中，多是按照《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》的要求健全风险管理工作，而这些要求则出自我国的监管部门，北京银行自身的管理制度虽然丰富，但仍旧不够健全，这是一个极大的问题，在这些要求下，北京银行未约定流动资金贷款的专门资金回笼账户，固定资产贷款受托支付操作不够合格，流动资金贷款额度测算不审慎，个人贷款受托支付规定有待规范和加强，现有开发的风险识别与管理系统显然并未具备完善管理机制上的功能，和定期审查管理系统自身管理流程及过程中存在漏洞的功能。

　　第二，北京银行的风险管理工作尚未全面升级，不仅缺乏有力的机制、策略、工具和一定的技术基础，而且还难以与因地制宜的网点分支扩张战略的发展配置契合的与时俱进的风险管理对策，个人信贷业务风险管理工作仍未现代化、科学化、开放化、可持续化升级。根据发展情况和实践现状可以了解到，目前北京银行在逐步健全制度，改革组织结构，完善前期调查工作的过程中，内部的风险管理工作并未升级，仅仅是增加了部分内容，这使得后续个人信贷业务在推行和服务的过程中依旧缺少可动态管控的有效机制，全程监控并预警风险的发生，为有效的快速止损和规避提供管理通路和实施路径。

　　目前，北京银行个人信贷业务风险管理的工作中有关市场风险管理策略里的前瞻性、主动性的部分仍旧匮乏，需要加强，而操作风险主要存在于网点分支的管理上，多为风险管理意识和操作经验的单薄，对排查工作的不重视，对人力资源专业管控上缺少风险管理范畴内的考核测评制度。另外北京银行个人信贷业务在各地市场中竞争优势不足，风险管理问题差异化是常态，于是法律风险、结构性风险、管理制度性风险、授信集中度风险、监督检查力薄弱风险，甚至在五级分类检查中存在着贷前调查不尽职、不严格执行分类标准、随意签订合同、不关注法律合同风险的问题一直尚未察觉并规范。

　　与此同时，北京银行尚待有效化的开展数据技术管理方案的制定、开发、接入、优化的工作。目前北京银行虽然推行了根据具体分支网点需求开展业务服务的策略，但只能降低操作风险和部分信用风险，针对其他风险并无“因地制宜”的配置策略，当风险管理工作需要统筹实现各项的差异化的风险管控目的时，不具备集成化处理的中枢管理部门和技术基础，却增加了工作难度，在面对客户市场动态变化且分散的现实需求时，如何找出可集成化管理运作的策略尤为重要，如何保证可持续化的发展及持续性优化个人信贷业务风险管理的工作尚未落实，管理层面也尚未提出计划。

　　从全面风险管理的角度来看，北京银行尝试了组织运行与管控机制上的科学分配，但从金融业务本身的市场风险、流动性风险以及战略层面的发展风险和转型风险而言，无法起到作用。而针对外部的流动性风险及竞争竞争而言，动态识别的机制处于匮乏的状态中，而且风险管理委员会及信贷审批委员会等新管理组织并未针对具体工作的全面落实建立准确的日常操作的流程，审批流程虽然建立了，但各部门评判及给出各部门的风险管理防范建议的内控审核与交流的机制并未建构。在融资性担保公司存在隐患风险的当下，如何抵御经济下行压力，承接互联网金融及新进地区商业银行的竞争，找出新的风险管理分散的渠道，找出可优化升级现有风险管理系统的路径，对于北京银行而言，十分关键。

　　另外，从更多管理机制的层面来看，北京银行缺乏财务战略，财务部门缺少参与风险管理的工作内容，而有关借助加强内部审计，突出社会监督作用来降低个人信贷业务风险的有效手段而言，北京银行并未出台此方向上的具体管理策略或是制度。实际上，目前我国金融业务发展的风险管理工作主要包含了内控制度与风险管理策略、外部审计与监管、市场纪律约束、社会监督四大部分，其中，外部审计与监管、市场纪律约束、社会监督等风险管理工作的内容属于外部环境下的监管措施，在企业内部的风险管理工作内容中，主要以内控制度和风险管理策略为主。内控制度中包含了审核流程、绩效管理、风控系统、治理机制四部分内容，分别强调的是整体组织部门运营过程中的共同参与降低风险管理决策方案与实施的过程（包含现场调研的流程部分），通过绩效激励防范风险的过程，通过专门负责风控的部门筹划专业实施方案的过程，以及通过董事会一类高管治理团队负责整体战略层面、治理层面、决策层面风险控制的与问题解决的过程。而风险管理策略则主要根据企业实操的项目情况，根据具体的风险来源与业务发展方向提供相应的管理建议，例如针对信用、流动性、其他风险给与一定的实践方向和指导建议，但在我国各银行运行发展其个人信贷业务的过程中，大部分建立了较为丰富的内控制度，但风险管理策略的工作一直停留在管理层的控制阶段，尚未具体到落实业务实操流程中，企业也大多并未根据风险来源细分业务操作的流程。这些是大型银行和发展先进的其他金融业公司已经建设运行并管理实施多年的工作体系，比起部分中小金融企业内控制度完善但风险管理策略不够创新的情况而言，北京银行注重风险管理工作的创新，但内控制度本身仍旧存有“国有”特色，丰富的制度条例但未体系化重置，内控制度未全面搭建使得风险管理工作的创新只能停留在战术策略层，无法兼具战略运筹作用。

　　论及北京银行个人信贷业务风险管理问题的成因，主要是缺乏战略管理者，以及管理策略及其实施基础支撑两大成因，直接原因则是缺乏合理的风险管理系统，在内控制度和风险策略上缺少体系化的管理内容。在实践工作中，内控制度属于风险管理工作中的一个部分，指向可制度化建设的范畴领域，在难以建立起制度规范的工作内容中，那些本身也属于风险管理工作中的内容和流程的工作，却容易被银行业所忽略，当然，这与我国市场发展的不成熟现状密切相关，不过，这也同时反应出我国企业在风险管理工作上的水平和能力仍待大力提高的现实问题。而就风险的成因情况来看，主要在于信息不对称、蓄意及无意违规、风险管理水平低、管理内容不完善、外部环境或行业市场发展不成熟、监管不健全、业务操作不当，缺少配套服务措施基础等实施情况，而目前北京银行的风险管理工作里缺少对于这些风险问题的管理对策。

　　首先而言，之所以北京银行风险管理工作缺少系统化的建设效果，在强调扩张战略发展的方向上，缺乏建构起与之相匹配的竞争策略，从而竞争上出现短板，风险管理工作无法与新的业务需求对接，究其原因，就是整体运行管理层面缺乏战略统筹负责组织及责任人。北京银行目前的战略扩张计划虽然属于董事会的整体决议，并正在积极的推行，但如何确保风险管理工作一并升级其战略管理的效能与机制，并无具体方案，只是在内部核查和管理的工作上加强了管理的要求，增加了管理负责人和工作量，如何创新产品体系，优化业务结构，提高核心竞争力，做好风险管理战略规划，显然缺乏思考。

　　其次来说，而之所以北京银行风险管理工作尚未全面升级，难以与时俱进、因地制宜的根据发展所需配置契合的管理对策，仍未现代化、科学化、开放化、可持续化升级，究其原因，就是以往管理机制阻碍了思维上的突破，缺乏现代化的人才与团队力量跟进需求及时建设，在整合资源，提高专业化发展的层面上来说，缺少渠道，以往过度倚重与地方城市XX合作关系的发展模式并不能够快速的克隆到新开拓的网点分支区域里，所以出现了管理上的难点无法解决的问题。

　　本章主要是以北京银行为例，针对其发展的外部形势与竞争环境，以及自身个人信贷业务的发展现状，以及风险管理工作中存在的需求和问题展开分析，针对问题进行归因从而给与下一章有关策略建议的研究以方向。本章重点分析了北京银行个人信贷业务目前发展的现状特点，是注重战略扩张和加强了组织与制度上的风险管理工作的完善，并分析了潜在风险来自外部的竞争与流动性风险，以及内部管理尚未升级的原因，进而指出目前风险管理工作中存在的问题，一者为缺乏系统化创新管理战略，一者为尚未全面升级管理机制，而究其原因，主要在于缺乏战略人和缺少战略建设团队两方面。所以，之后的策略建议主旨探究得出合理的创新的风险管理战略建议，并提出具体所需建构与实施的机制策略，以及相关保障措施，以此确保构建起北京银行个人信贷业务在战略扩张的路上具备核心竞争力，还拥有配置了系统化的风险管理运行基础，以此确保实现战略创新，全面升级，解决问题，获得可持续发展的最终目的。

　　对于北京银行内行而言，其今后个人信贷业务的风险管理工作的从战略发展的计划中跟上创新突破与不断优化的需求，建立起适应未来发展所需的风险管理战略，同时匹配业务在战略扩张的过程中必须夯实实践基础，为区域化拓展及因地制宜的管理风险提供有效的应对策略体系，实现系统化的运行与管理过程，加强对于各项风险的把控，同时从战略与实践维度增强可控性，以此确保北京银行以个人信贷业务为主营业务定位的可持续发展模式。

　　如下图所示，灰色部分为已有内容，其余为新增，其中以后的管理内容中包含了有关操作风险的控制纪录，目前使用的五级分类法，以及银监会要求的各类风险管理达标内容，不过可以看出，新增的内容大大超出已有的部分，除了新增职能部门之外，还需要从战略上统筹管理，建立起匹配的创新的各类管理与运行的内容及机制，包含引入新的资源力量，借助新的工具与思维开展工作，同时在系统上增强其技术含量，实现动态化、及时化、开放性、可持续优化升级的功能，以便搭建起长远可用的高效的风险管理系统，发挥其管理机能，并能有效落实到具体的系统平台和软件产品上，确保实践层面的可行性。

　　5.1.1与时俱进的创新风险管理战略

　　（1）持续优化现有的管理内容

　　北京银行个人信贷业务的风险管理要持续优化现有的管理内容，首先要就外部要求做好管理安排，及时达到监管部门要求的不良贷款率、流动性、治理是否规范的要求。其次，北京银行要健全和完善现有的风险管理制度体系，在综合考虑市场风险、信用风险、操作风险等与流动性风险交叉感染的基础上，将压力测试结果纳入风险战略的重检与调整中，完善流动性风险管理体系，动态调整资产负债总量及架构，实施全面的流动性风险管理，同时做好流动性风险的预测和分析，完善风险应急预案，并拓宽资金来源及渠道，分散资金集中度，减少风险事件发生的概率[22]。再次，北京银行个人信贷业务的风险管理工作中要逐步补充缺乏的条款内容，不妨在借款合同和授信方案中明确规定对外担保限额和或有负债率水平，将不参与民间借贷（包含P2P平台业务）写入合同条款或者作为合同的补充条款，一旦突破上限，授信额度将被冻结，银行可以宣布合同提前到期和要求客户提前还款[25]。

　　（2）与时俱进的创新风险管理战略

　　要根据北京银行个人信贷业务的发展需求，与时俱进的创新风险管理战略，适度的提高风险管理水平的国际化水准，建立全面的风险管理系统，并建立大数据管理平台，做最专业但亲民而又接地气的银行。首先，要在现有尚未体系化管理的内控制度与部分风险管理策略上进行对接，把治理结构、风险管理委员会、信贷审批委员会、风险管理员、业务受理操作人员、战略审核人、风控与合规部审批负责人、财务管理与内部审计负责人、技术性数据评估与趋势研究负责人做好系统关联，建立起全面的流程化审批与建议评判机制，实现共同评判，共谋风险应对策略，进而组合优化具体管理方法，并通过各负责人打分的方法给出直接的策略内容，同时建起里备案记录。其次，针对以上情况及各管理负责节点进行KPI记录，建立起系统化的风险管理模块与人力资源管评模块，以便对接其主要责任人，提炼出核心竞争人才及其意见体系，同时也有助于后续对接薪酬激励制度，做好员工的职业生涯规划与晋升管理，真正让风险管理的思维、策略、团队、实践高效运作起来，还能有效的为之后各区域因地制宜的推进“一行一策”稳定扩张战略的实施并发挥风险管理官的作用提供辅助作用力。

　　5.1.2全面升级风险管理系统

　　北京银行个人信贷业务风险管理工作的稳定发展需要全面升级风险管理系统，因为更加先进的管理升级的办法并不是一个维度上的优化，而是多重维度上的系统化的优化，因此要保持风险管理的独立性，确保风险管理传到机制的通畅，建构全球化与区域化协同运作的管理机制。先进化的管理模式应当具备开放性，无论是管理策略上的开放性和可升级性，还是在审批管理中，能够开放的引入外部社会的反馈信息，增加非制度内的评判建议，丰富治理层的意见的反馈渠道，增加外部专业咨询机构的声音力量，显然才能在发展大环境下真正客观的实施风险的管理。

　　（1）全面升级风险管理系统

　　首先，全面升级个人信贷业务发展维度的风险管理系统。要加强北京银行个人信贷业务的长链条化发展，同时一面建立对外合作机制，一面升级信用记录数据库，一面记录、传输、交换、评估客户的信用风险、道德风险、法律风险，一面记录外部的流动性风险、操作风险、市场风险情况，实现长期动态全面风险管理系统的开发与运行的目的。所以，要与非竞争互联网企业加强合作，引导个人信贷业务在消费领域中的发展，结合本地经济建设趋势，开展相应的新兴商业综合体消费信用卡服务（包含积分系统，参考阿里集团的蚂蚁花呗产品，阶段性提高信用额度，先行多开发运用在流通化虚拟产品上的促销活动，例如影院门票、当地旅游、本地外卖一类的产品，这些产品不仅具有可持续发展性，代表了今后的消费趋势，还并非单纯的花费购买，在成本合作议价及到账时间上还存在一定的空间，更容易控制和管理风险），进而为自身大数据管理平台输出正确的信用风险管理策略开发合理的输出机制，全面的反馈用户信息情况与数据质量，并为新的风险管理策略的使用情况提供用户端的反馈数据，为个人信贷业务中全球化化的信贷消费的部分奠定信用评价的基础。

　　（2）全面升级管理机制的运行系统

　　其次，全面升级风险管理机制优化升级的运行系统。除了要全面的升级各项管理机制之外，还要加强前端外部审核与反馈的调研机制，加强后续处置工作中所需对接的渠道资源的整合管理工作，真正建立起以战略发展为导向，以风险管理为目标的风险管理前、中、后所需的战略管理内容，并搭建所需管理与运行的机制。因此，应当突破现有管理格局，通过新增部门实现企业内部结构的优化重组效果，补充前、中、后三个管理阶段，加强前瞻性调研与渠道化探索的市场开拓机能，同时匹配合理的风险管控配置方案的机能部门，为降低风险的实践策略提供数据库储备的专业技术效能，进而在业务实操过程中添加项目管理部门，专门对于项目全流程中的风险情况进行监管服务，耦合现有业务部门偏重实操的工作内涵与绩效管理水平，直接提高业务运行过程中的具体项目的风险管理专业水平，以此升级风险管理系统。而就整体建构该风险管理系统的思路逻辑而言，则可就竞争策略的设计需求出发，适当的创新产品，调整结构，按风险来源规范风险管理策略体系，同时全面升级管理系统中的运行机制，加强系统对接，打通前端前瞻性战略治理与开拓管理创新部门与中端全流程风险监管项目部及后端风险控制策略方案备选控制责任部的工作内容，进行业务流程重组，并对接职能管理体系，实现可持续优化与升级的管理闭环，为今后北京银行个人信贷业务的风险管理工作真正的战略化发展能力与操作水平的升级提供路径。

　　5.2.1用竞争策略思路，创新运行策略

　　（1）创新运行策略，优化管理结构

　　要根据北京银行个人信贷业务风险管理战略系统开展实践，创新运行策略，用竞争策略思路为业务运作和发展先行注入风险管理基因。因此北京银行首先要创新产品体系，根据目前风险仍需加强控制的现状，适当的降低信用、中长期贷款业务比例，增加具有抵押基础的贷款业务，适当提供种类丰富，还款时间较短的小额贷款项目；同时，针对具体产品类型加强管理，针对房地产、汽车类贷款，做好前期的市场研究工作，针对具体项目做好核查与价值及风险的评估，评判得到具体的风险等级情况，根据等级匹配不同的贷款范围、费用、担保等等内容。其次，北京银行要根据目前所需建构的核心竞争力策略，做好内控和流程管理，降低操作风险，提升战略管理水平与风险管理能力，降低业务创新，参与竞争，改革转型上的风险。再次，应当优化业务结构，做好与本地支柱型产业间的合作关系，尽可能的把握主流客户市场规模性个人信贷业务需求的阶段性转变，动态化的与时俱进的贴合需求推出服务，降低创新成本，提高客户规模基数，带动当地经济发展趋势，从而降低市场风险，而且因为抓住了客户需求变动主轴，因此当出现市场风险危机时，XX方面也会加强管理工作，这也有利于北京银行降低自身个人信贷业务的市场风险。

　　最后，不妨通过与各行业协会联盟、社区居委会建立长期交流沟通的渠道，完善外部反馈信息的管理机制，除银行自身从专业金融角度和战略角度降低风险之外，还能够从定性的角度提高对于客户信用及道德风险的辨识度。值得注意的是，此类定性描述的反馈性操作耗时较多，所以可以从技术层面数据化处理，借助建立起（1-5分）的打分描述机制，针对用户的人品反馈、消费借贷次数、额度、种类、还款积极性、是否存在信息不对称的问题（刻意隐瞒、漏报、欺骗、单纯失误、最终用款主体更换、最终贷款目的转变、假装无知、存在欺诈历史）等具体细则建立起数据记录管理系统。

　　（2）建构风险管理策略体系

　　之后，要建构起风险管理策略体系强化风险分先渠道与资源的整合，做好风险疏通渠道的安排，根据需求适当的组建新事业联盟制体系，试点因地制宜模式。

　　其中，信用风险中除可采用关键指标计量、信用评级、压力测试之外，还可以定期根据市场形势计算限额标准，做好各阶段的管控策略的过渡调整，实现动态调节风险管理指标的效果。

　　针对市场风险，可以引入治理层的监控管理职能要求，同时尽可能建构其长链业务形态，更具创新发展需求配置差异化的新进部门，并根据时代需求适当独立化，一切在风险管理策略有效发挥作用的条件下，合理科学化的重构风险管理功能模块，而不是受限于已经开发的基础，无法消除风险隐患，还会在后续发展中让风险累积叠加，出现难以挽回的风险事故。

　　针对流动性风险而言，北京银行应当在如何优化流动性预警指标和应急预案出发指标上下功夫，做好启动机制，周期性全网排查反馈，尤其要杜绝风险感染事件的发生。

　　而操作风险则尽可能与高薪酬考核制度挂钩，提倡高薪福利待遇，增加岗位职责专业性要求，增加持股激励方案，提供内部投诉、反馈通道，并提供多线反馈渠道，包含网点行长与副行长、风险管理官、治理层具体负责人、风险管理总部门责任经理、业务操作与管理者，搭建起但凡有人反馈意见，就务必全流程化运行，各部门均反馈，全信息备案，记录到人的机制。

　　在合规风险上，做好产品创新上的审核管理工作，配合具体政策内容及时下发管理通知，精细化条例，当操作出现问题时，如若没有可供参考的规范内容，甚至是具体的执行指导，那么责任就在管理通知负责部门和负责人上。

　　在信息科技风险上，除安全风险之外，还需及时跟进互联网金融行业的技术演变进度，做好全面的研究工作，除周期性维护之外，尽可能探索国际银行内部可用的管理系统维护策略，并非一定借鉴国内的互联网金融企业开发的系统。

　　5.2.2全面升级管理系统中的运行机制

　　（1）升级管理系统中的运行机制，做好基础系统运行维护工作

　　要全面的升级管理系统中的运行机制，从管理机制的创新优化上入手，设置风险管理机能发挥的各类工作内容，首先可以在内部模式上创新管理机制，例如借鉴集体审议与有权审批人相结合的模式，这一较为创新的管理方法。虽然是否真正有益，还能保障长远的发展有利性，很难评判，但对于北京银行目前所选定走的以个人信贷业务为主营业务，战略扩张至各城市网点分支区域加强市场覆盖力度从而找寻今后业务因地制宜化发展的机遇的定位及方向而言，是实践的过程中可以尝试借鉴参考的。北京银行现有的治理层和委员会以及内控制度中的具体审批职位并不能全面的保障全部风险获得了统筹性的管理效果，实际上风险管理官的作用也存在上限，不能确保有效的识别、辨识了风险，也不能确保给出了恰当、合理的控制对策，这需要更多维度的力量介入评判、审核、反馈和建议。

　　其次，要做好基础系统运行环境的建设开发与运行维护工作，适当的开发兼具电子审批功能、组合管理功能、新产品开发、风险预警、可视网上审贷、全程信贷风险控制功能的业务操作系统平台，以便实现高风险因素自动探测与提示功能，能够实现客户搜索及多头贷款查询，同时推进与外部的合作模式与技术衔接的工作的实施，与互联网金融P2P平台上的贷款情况形成联合的客户备案数据库，在现有难以实现联立风控的环境下，可以先行启动预警系统共享的合作模式，针对问题客户专门建档，共享信息数据，降低道德风险。

　　（2）加强各策略系统化链条对接，实现内部动态管控效果

　　最后，做好全面升级的管理工作，传统的风险管理工作会通过层级、区域中心、多审批通道并行的机制实施，通过全网流程化操作审批工作后，应当打通内部层级结构，科学重构各机能部门。

　　第一，要推进治理层战略团队风险管理责任化发展，在原有风险管理及信贷审批委员会与制度及各网点分支管理者及风险管理官运行基础上，加强前瞻性战略治理与开拓管理创新部门，全新的全流程风险监管项目部门，风险控制策略方案备选控制责任部门的建设与发展。

　　第二，同时注意配置内部三查管理部门，主要是负责内部审计、财务风险管理、合规管理的工作内容，在联合外部社会反馈及行业监管管理参与合作方的基础上，推进竞争管理方案及其与风险管理机制、内部激励体系、业务运行管理体系的对接，推动创新策略的运行，联合产品创新、实践创新、技术创新、工具创新、人才团队化管理创新策略内容，加强管理落实。

　　第三，做好风险管理策略体系与风险管理系统的对接工作，以此实现全流程化运行、审批体系备案、评估信息数据库、动态预警机制、管理升级的目标，获得加强各策略系统化链条对接，实现内部动态管控的效果。北京银行要进一步夯实信用风险信息管理基础，联通大数据战略合作联盟，逐批次性放款，建立起快速便捷小额低门槛放款的层次性业务形态，实现一面管控，一面审核，一面搭建大数据管理基础的效果。同时，建立起道德、信用、操作各风险登记备案数据库，按照流程化银行的建设策略，实施统一创新的风险管理机制和流程体系。

　　第四，适当优化管理机制功能模块，建立起多元评价机制，实现内部动态管控效果，加强各策略系统化链条对接，将流动性风险管理嵌入到银行整体经营战略中，通过大数据平台来甄别贷款主体的实际经营能力和偿还能力，妥善配置相关法律监管环境下的转移与分散风险的渠道，同时注意引进人才、技术、模型与服务商等战略级别的优势资源，加强内部法制化建设水平，提高新风险管理战略下各团队在实操过程中管理策略发挥作用。

　　5.3.1整合资源，夯实运行基础

　　今后，北京银行个人信贷业务风险管理工作的升级与优化的工作还需要注重整合资源，夯实运行基础上的策略的落实，建立起合理的实施保障措施，确保风险管理工作全面升级目标的达成。在此，不妨借助创新的运作模式实现一举多得的管理效果，首先就可以在目前战略扩张的步调之下，一面推进融资，一面落实发展，通过引入更多地方股东的方法，为战略扩张发展奠定因地制宜化发展的资源基础。同时，适当的借鉴国内外先进的个人信贷业务发展良好的银行的管理经验，探索北京银行可用的以资本为核心，以风险治理为基础，以风险偏好为导向，以风险量化工具及风险绩效考核为运行管理手段，例如参考平安银行正在建设开发的系统性风险管理计划SRMP、流动性风险管理计划LRMP以及恢复与处置计划RRP三大功能模块，建立健全符合国际最高标准的、科学强大的全面风险管理体系，完善风险治理模式，实现风险与收益的平衡。另外，夯实风险管理基础，加强日常资金管理，根据整体的资产负债状况设定各种比例要求（包括但不限于流动性覆盖率、流动性比例、存款准备金比率、存贷比）和交易金额限制，以监控和管理流动性风险，通过资产负债管理系统计量和监控流动性缺口和流动性比率，并对本行的总体资产与负债进行流动性情景分析和流动性压力测试，满足内部和外部监管的要求。

　　其次，要注意确保资本与渠道资源的高效整合，发挥扩张战略过程中应有的参与者的作用，并配合激励方案，做好现有人才推动的职业规划管理工作，配合现行提倡的全员持股计划，推动重新分配，提升吸引人才的魅力，提高现有团队的活力，直接为团队从以往传统的金融模式升级至互联网新时期下的崭新的信息化发展团队，通过建立高效的激励机制，不仅激励柜面人员的操作风险管理工作的有序落实，也可以激励治理层战略创新维度发展策略调整控制风险工作中发挥作用，适当在股权激励上给出奖励，有利于团队专业化发展，降低操作风险及内部人员道德风险。目前，金融脱媒趋势愈演愈烈，与互联网金融的竞争愈发激烈，如何实施跨界发展、综合发展、整合创新、战略资源互换式合作，也是北京银行今后可以探索的优化方向，这并非互联网金融才能独自使用的策略，而且通过推进与国外支付系统、国内电商品牌间的活动合作，不仅能够为北京银行优化个人信贷业务的发展及其风险的管理工作的落实提供渠道，还能够连接既有开发的积分系统等产品，抓住今后个人信贷业务的需求趋势，真正夯实可持续发展的可行性根基。所以要加强系统开发与功能模块的建构工作，是适当的引入各类风险管理工具与模型加强技术层面的竞争力，针对那些集中度风险、压力市场条件下的市场非流动性、单一走势市场、事件风险、非线性产品以及内部模型可能无法适当反映的其他风险情况，做好管理策略上的安排机制，直接设计出第一时间反馈全风险管理责任人预警通知的一键提醒功能，为跨部门协作与全面彻底的解决问题奠定基础。

　　5.3.2升级管理，联动外部监管与社会力量

　　北京银行个人信贷业务风险管理工作的顺利开展还需要升级管理，适当的做好内外部监管与审计工作，建立起合理的约束措施体系，注入新兴科技的力量加强数据化管理维度运行基础，设计相关不良资产管理的措施，从制度与组织上加强保障，以此达到升级金融运作能力，健全风险管理运作机制，优化风险管理操作流程，推进内控制度升级的目的。另外，完善授信机制，健全风险规避制度，打好保险基础，建立起当地金融保险联盟，同时全力打造移动端产品服务业务，推进O2O模式发展，根植各地需求开发创新业务，尝试规模化发展，借助微信群组模式建立起社区-居委会关系结构性的个人信贷业务服务圈，以此疏通社会监督反馈及调研核查的渠道，并通过定期的互动降低风险，提高客户的还款意向和继续办理其他个人信贷业务产品的需求，并实现快速的与其他金融业务需求对接的效果。

　　另外，要提升行业自律性，加强约束管理，因为从银监局给出的意见来看，目前个人信贷业务市场中的信用风险仍待全面深入的加强管理，而且在具体的业务中存在着不少的风险存在结构性的问题的状况。例如房地产行业、大客户贷款集中度过高，流动性风险仍待把控，缺口率指标存在波动性等等现象，这不是进银行自身加强风险管理工作就能有效防范与控制的事情，还需要与监管部门及行业市场建立合作关系，共同在信息不对称和流动性风险上做好管理，加强防控，杜绝风险传染的隐患与这一管理工作上的漏洞，借助交流沟通与合作共赢的方法尽可能的确保不发生区域风险、系统性风险。

　　之后，要适当的推进精细化管理与项目化升级风险管理工作的有序落实，针对北京银行个人信贷业务中的客户信息资料进行风险差异性分析，按照借款人的职业、行业、年龄、婚姻状况、户籍、工作地、市场消费行为、投资观念等维度的信息情况加深数据挖掘与数据分析，建立起共性风险应对策略。同时，做好后续处置工作上的管理，加强债权管理，加强合同管理，加强财务的盘整、资产保全工作的有序实施，通过相应的监控手段，防止借款人对债券、债务的随意变更与支配，防止相关资产的转移，维护诉讼时效，加强催收，加强诉讼管理，做好清算分配，做好贷款重组，做好贷款清收，做好盘活管理，做好贷款核销等工作。

　　最后，北京银行还应当加强事业部制的改革，自所有权结构实施调整，完善治理结构，升级激励机制，以事业部为代表开展激励工作，以此创造股东、员工、投资人长期共赢的局面。同时，从选择人才出发升级管理，找出有利于促进战略发展的有力人才，同时开展多重考核模式，通过三年一小考，五年一大考，达不到业绩目标的则由事业部负责人承担，与其就职目标及是否还续签供职建立关联，以此来有效优化管理效果，提高落实风险管理任务的实践保障。

　　本章通过之前所解析得到的问题展开策略性的探究，提出了北京银行个人信贷业务的风险管理策略建议与保障措施。

　　其中，北京银行个人信贷业务的风险管理优化策略主要是持续优化现有的管理内容，与时俱进的创新风险管理战略，加强组织层面的建设创新，全面升级风险管理系统，开发运行平台，优化管理机制的运行系统，突破现有管理格局，实现可持续优化与升级的管理闭环，为今后北京银行个人信贷业务的风险管理工作真正的战略化发展能力与操作水平的升级提供路径。

　　而北京银行个人信贷业务的风险管理策略的实施建议则主要是用竞争策略思路，创新运行策略，优化管理结构，完善外部反馈信息的管理机制，建构风险管理策略体系，做好信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规风险、信息科技风险的策略管理，同时升级管理机制，做好基础系统的维护工作，适当的开发现代化的管控功能模块，加强流程化运行系统与数据库建设，加强各策略系统化链条对接，推进治理层战略团队风险管理责任化发展，配置内部内部审计、财务风险管理、合规管理三查管理部门，建立起多元评价机制，实现内部动态管控效果。

　　北京银行个人信贷业务的风险管理策略实施的保障措施则是整合资源，夯实运行基础，探索风险量化工具及风险绩效考核手段，配合激励方案，推动重新分配，提高现有团队的活力，实施跨界、综合、整合创新、战略资源互换式合作发展，引入各类风险管理工具与模型加强技术层面的竞争力，设计出第一时间反馈全风险管理责任人预警通知的一键提醒功能，升级管理，联动外部监管与社会力量，疏通社会监督反馈及调研核查的渠道，加强约束管理，适当的推进精细化管理与项目化升级风险管理工作的有序落实，做好后续处置工作上的管理，加强事业部制的改革，从选择人才出发升级管理，提高落实风险管理任务的实践保障。

　　6.1.1本文的研究结论

　　最终，本文通过系统化的研究，针对北京银行目前在个人信贷业务风险管理过程中主要存在的内部管理上的各类风险以及外部竞争与战略扩张及市场上的流动性风险所需优化升级的管理需求与问题进行了探索，针对缺少系统化风险管理战略及全面风险管理系统的现状给出了策略建议：即与时俱进的创新风险管理战略，全面升级风险管理系统，创新运行策略，建构风险管理策略体系，升级管理机制，整合资源，夯实运行基础，配合激励方案，提高现有团队的活力，实施跨界、综合、整合创新、战略资源互换式合作发展，引入各类风险管理工具与模型加强技术层面的竞争力，升级管理，联动外部监管与社会力量，疏通社会监督反馈及调研核查的渠道，加强约束管理，适当的推进精细化管理与项目化升级风险管理工作的有序落实，做好后续处置工作上的管理，加强事业部制的改革，从选择人才出发升级管理，提高落实风险管理任务的实践保障。由此，希望以此能够为今后北京银行的可持续发展及高效开展风险管理的工作提供改造思路与创新升级的实践策略，同时也能够为今后此领域中的相关研究与实践活动提供一定的理论依据与研究观点。

　　6.1.2主要观点

　　本文研究中的主要观点主要有：

　　第一，银行个人信贷业务的风险管理工作万变不离其宗，即按照合理的风险预测、识别、防范、规避、分散、控制的策略流程进行实施，针对具体的风险来源提出具体的应对的策略体系，简单的说，实质上就是健全和完全管理的流程，根据流程不断的系统化改造，所以北京银行个人信贷业务的风险管理工作的优化与升级也应当从管理流程的优化与升级上入手，开展分析与研究。

　　第二，虽然目前北京银行不断夯实贷后管理基础，提升风险防控水平，强化体系建设，增强贷后管理执行效能，强化风险理念，并尽可能的达成无不良、无案件的阶段性管理反馈目标，但在从宏观与微观层面而言，业务发展中蕴藏的风险正在加剧，个人信贷业务风险管理层面存在潜在风险，因为外部市场的竞争压力使得北京银行提升了其规模激进扩张的步调，与此同时，内部风险管理工作需要加强升级的管理需求仍旧需要进一步解决。所以，北京银行在风险管理策略上的需求主要表现为需要从整体战略层面找出跟上扩张计划的创新的管理系统，以及与时俱进，因地制宜的稳定发展和合理管控风险的全面升级的风险管理策略体系。

　　第三，对于北京银行而言，今后个人信贷业务的风险管理工作的从战略发展的计划中跟上创新突破与不断优化的需求，建立起适应未来发展所需的风险管理战略，同时匹配业务在战略扩张的过程中必须夯实实践基础，为区域化拓展及因地制宜的管理风险提供有效的应对策略体系，实现系统化的运行与管理过程，加强对于各项风险的把控，同时从战略与实践维度增强可控性，以此确保北京银行以个人信贷业务为主营业务定位的可持续发展模式。因此，除了新增职能部门之外，还需要从战略上统筹管理，建立起匹配的创新的各类管理与运行的内容及机制，包含引入新的资源力量，借助新的工具与思维开展工作，同时在系统上增强其技术含量，实现动态化、及时化、开放性、可持续优化升级的功能，以便搭建起长远可用的高效的风险管理系统，发挥其管理机能，并能有效落实到具体的系统平台和软件产品上，确保实践层面的可行性。

　　6.2.1研究的不足之处

　　本文的研究不足主要在于缺乏大数据基础，以及缺少与XX相关部门间的深度互动调研，所以在深度技术性创新上有所欠缺，也因政务资源的研究基础缺乏支持而不能在前瞻性研究层面提出精细化的建议内容，这是本文研究的不足之处。目前，中国银行业的大数据技术管理能力正在提升的阶段，互联网金融虽然具备了先进的数据技术基础，但并不能代表传统银行个人信贷业务的现实，不仅与国家政策存在衔接上的问题，还为银行业态的业务发展带来竞争压力，所以也不能直接取代或是替换研究对象去研究。因此，唯有等待中国银行业态的成熟和国际化，进而再推进深度探索对个人信贷业务可持续发展层面的风险管理策略的精细化措施方案，才更为合理和可行。

　　6.2.2展望未来

　　展望未来，今后我国个人信贷业务的发展将会日趋多元化，客群市场需求也将呈现差异化簇群式的发展，所以北京银行目前的战略定位其实较佳，只是后续竞争策略与风险管理水平提升的工作仍待改进。由此而言，北京银行应当借助互联网金融的思维，在现有本地化的运营优势上推进整合创新管理策略的出台，尽快的采取合理的运营行为，针对性的因地制宜的开发创新的业务产品，借助合理的集成化运营与风险管理系统，为客户的多样化需求提供契合的信贷产品与服务，并将风险管理工作全流程化智能衔接至各部门操作系统及外部合作系统，以此全面的升级北京银行整体业务风险管理战略系统，借助个人信贷业务的区域化延伸实现国内外市场的覆盖，真正能够迎接全球经济形势的压力调整，同时在国内市场中找出客户细分市场中最佳的稳定扩张的实践战略。

　　而就本文今后可进一步研究的方向来看，即目前研究的不足之处的弥补领域，因此主要的方向有差异化细分市场策略中风险管理工作升级的方向，例如“中国政策环境下的银行业态个人信贷业务风险管理工作的精细化策略”，以及因地制宜策略实践中风险管理策略实施的方案，例如“中国银行业个人信贷业务区域化发展策略研究”等。

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