平安银行发展现状及问题研究

　　摘 要

[1] 目前，随着新冠疫情蔓延全球，世界经济形势发生深刻变化，xxxxx针对此次疫情主动采取快速有力的防控措施，我国经济发展逐渐恢复，但伴随着国内外金融形势的复杂化加剧，特别是近些年来我国的经济增长向高质量发展的转化，在如今世界经济形势严峻复杂的政策环境下，商业银行在国家经济中扮演着重要的金融角色，银行业需要加快对于金融服务的调整、金融产品的优化，以此迅速适应我国经济发展的新型变化和新型需要。城市商业银行需要精准定位，发挥有利优势更好地为当地居民提供健康的市场经济。现如今中国经济出现新常态形势，经济结构调整更为优化，而经济发展“新常态”概念，更是我国的经济发展的新型战略，是对我国金融业、银行业、第一产业服务业未来发展方式提供了新的思路。

因此，在我国经济进入“新常态”的背景下，探究城市商业银行发展模式的转变，以及通过对平安银行的管理水平、组织方式、发展问题探究出一些适合城市商业银行的转型方式，这对于维护我国金融行业发展稳定和控制金融行业系统性风险起到重要作用。

　　关键词 商业银行/金融发展/系统性风险

　　1 绪论

　　1.1 研究背景

2023年世界500强公司发布的排名前20里，我国公司除了那些巨无霸央企，第16位的中国平安赫然上榜。拉开历史的刻度，我们能够清晰地看见一些关键时刻，就像平安的诞生地深圳一样，40年深圳从边陲小镇，发展为GDP 2.7万亿的超级城市，平安从蛇口一隅的地方性保险公司，蜕变成为中国三大金融集团之一，位列全球第二的金融企业。中国每7个人中，就有1个人是平安的客户，中国平安1年的纳税额占全国税收的近1%，占深圳税收的近7%，平均每天缴税2.8亿元。这些年，中国平安经过业务拓展、科技加持，基于中国巨大人口体量和近40年的经济飞速增长，在国际范围内，按营收口径综合金融领域其实已经超越了大部分对手，保险业务方面平安服务的客户数量早已超过2亿，同时通过旗下各类平台，为超过6亿互联网用户提供围绕生活相关的金融服务。现在的平安，根据人民和国家未来的需求，由体量巨大的金融集团向科技和医疗方向转型，

　　1.2研究意义

当今社会经济形势伴随全球化疫情发展进一步复杂严峻，全球经济发展中不时伴随有战争、病毒、贸易对抗来影响区域化经济发展，我国在金融行业以及进出口贸易上不断与西方国家产生意识形态上不可避免的摩擦。与此同时，维护我国社会主义经济发展与金融行业稳定就显得尤为重要。金融行业发展中除国有银行外，城市商业银行体系里平安银行因其体量规模大、业务范围广、辐射人群多而显得尤为突出。纵观平安银行发展历程，其坚持紧跟时代步伐，积极地融入特区改革开放的金融发展大局之中。一直以来，平安银行坚持服务实体经济，积极履行社会责任，勇于承担起金融创新发展的先锋，尤其是近年来金融科技在传统金融行业中的运用，平安银行则充分地发挥“金融+科技”的优势，积极地对传统金融的转型升级道路进行探索，在金融科技与传统金融的融合促进上取得了非常巨大的成果，为社会经济跨越式发展提供了坚实的金融服务，极大地促进了自身适应我国社会主义经济的转型和发展。

　　2.平安银行的发展现状分析

　　2.1 平安银行的发展历程

纵观平安的发展历程，每一步其实都紧贴着人民和国家需求，在改革开放中拼出和闯出自己的一片天地。1988年平安拔地而起，招商局和工行是创建平安背后的股东，两年后平安拿到了保险牌照。平安的保险板块在一群年轻人的奋斗下，也从深圳发展到了全国，后在xxx的批准下，作为一家私营股份制企业，拥有了以“中国”冠名的权利。1992年，公司更名为“中国平安保险公司”。早期平安向国际先进学习，此后又积极跟随时代，是中期最早转型科技的综合金融体，而平安的发展战略，也始终紧跟国家战略。第一个十年，探索现代保险之路；第二个十年，探索综合金融模式；第三个十年，探索金融和科技的融合。2013年，平安将重点放在科技引领综合金融的概念上，围绕医疗、住房、汽车等几个商业保险的核心场景，向外铺开形成独特的生态圈，在如今平安的新环境下，企业于2018年将企业logo正式从“保险 银行 投资”改为了“金融 科技”中国平安旗下独角兽包括陆金所、平安健康、金融壹账通也纷纷上市。如今的平安，早已不单单是一家金融企业，金融+科技的转型，在对内大刀阔斧的改革和对外不断顶住压力和质疑下，变为现实。

　　2.2 平安银行的发展现状

2004年，前身福建亚洲银行为正式更名为平安银行，总部迁至上海。至此，国内第一家以保险品牌命名的商业银行正式诞生。通过不断发展自身业务，促进金融产业升级，根据历年营收财报等公开信息披露，平安银行营收逐年上涨。进入新世纪以来，平安银行积极促进金融产业升级转型，启动了开发运行和维护全面一体化和安全开发的金融科技项目，积极拓展金融产品从市场需求到投入生产的研发之路，研发了针对不同客户群体的金融产品，充分满足了各类客户的产品需求。同时针对银行重要业务系统充分进行了升级改造，相继按照计划投产了平安口袋银行、新一代核心系统、平安壹钱包、平安金管家等重要的金融项目。平安银行作为我国股份有限制商业银行的代表，在金融科技推广应用方面起到了率先垂范的作用，更是在促进传统金融业务转型上发挥了重要作用，显著提高了风险控制、快捷支付等方面的业务效率，加快促进传统金融业务向更适应我国社会主义经济发展的方向快速转型。

近些年来，平安银行在金融数据治理和金融安全风险控制方面，施行了三大科技群项目建设，即数据治理、数据平台和AI平台，其中数据治理和数据平台是平安数据安全化转型升级的重要建设项目。平安在数据治理上制定完成了近900多项基础数据标准和近2000项指标标准，将各种业务融入进数据化、标准化建设，全面打造数据标准化业务形式。在数据平台建设方面，则建设了客户、产品、人员、渠道和案例五大基础数据库，通过庞大数据库的建设，实现了基础数据可查、基础数据快速分析以及基础数据快速管理，数据的标准化治理与数据平台的建设，极大地促进和推动了平安银行金融产业转型升级，加强了数据的安全性，为更适应我国社会主义经济发展夯下坚实基础。

平安银行在创新服务的转型中，则是通过AI客服、AI营销、AI质检、AI风控等AI平台的建设，使用AI技术替代大量基础人工业务，极大提升业务效率，降低人工业务的成本。当下，随着各种AI智能服务的不断普及和推广，使平安充分降低了人工业务办理中出现的失误率，提高了用户的业务办理体验，为平安在优质客户面前树立专业的良好形象提供了极大帮助。如今，平安银行在AI智能服务的推广下，已经具备了重新配置各个营业部网点人力资源分配的能力，极大地提升了人力资源的重新分配利用率。除此之外，平安还着重打造私有云平台、企业级大数据平台等技术服务的基础平台，积极对接各大企业，极大地推动了传统金融业务在企业中的推广，同时为自身业务适应于各大企业间需求做出积极改变。

　　3 平安银行发展中暴露的问题

　　3.1外部环境问题

近年来全球经济持续复苏，但受贸易摩擦与地缘政治等不确定性影响，复苏进程略有放缓。中国坚持XXX领导发展特色社会主义经济，坚持改革开放持续深化供给侧结构性改革，加大稳定我国金融市场力度，着力做好稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的工作，使得国民经济总体运行稳中求进，经济增长始终维持在合理区间，但GDP增速较“十二五”有所回落。随着GDP增速放缓，经济迈入新常态，我国的经济发展模式也由过去的追求规模和速度的增长逐渐向要求质量与体量的并重上转变。与此同时，金融监管机构不断深化金融监管措施改革，深刻围绕服务实体经济发展、严格防控金融系统性风险，防微杜渐，出台了一系列监管举措，充分维护了城市商业银行金融体系的稳定。当下，面对监管日趋严格、经济结构不断调整、金融科技日新月异、客户需求更新迭代的形势下，平安银行积极推动金融科技转型，适应经济增速换挡，坚持稳中求进，回归金融服务本身，扎根本土，助力小微企业创新，专注特色化、专业化、差异化发展，持续推进创新转型，提升金融科技产业升级，不断贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，努力打造适应我国特色社会主义经济发展的创新银行、生态银行、绿色银行、开放银行、普惠银行。

2023年是“疫情后时代”的第三年，平安银行将面临更趋复杂的经营环境，面对外部环境的诸多挑战，平安也将迎来新的发展机遇。平安银行更需要充分认识到发展中存在的问题，努力克服困难，积极迎接挑战，在一次次的企业转型升级中永伫改革浪潮之巅。

（一）经营环境更趋复杂

不同于“十三五”期间国内经济的快速增长，2023年平安银行将面临更趋复杂的国内外金融环境。特别是2020年1月中下旬新冠肺炎疫情（以下简称“疫情”）在全球范围内爆发，对我国经济造成了重大影响，餐饮、旅游、消费和对外贸易等各个行业均出现超预期下滑。根据国家统计局数据，2020年1—2月份，餐饮娱乐业总额同比下降43.5%，国内外旅游业总额同比下降20.5%，国民消费总额同比下降44.5%，对外贸易总额同比下降21%。国际上，海外疫情不断扩散、持续恶化，加之OPEC+原油供给冲击持续发酵，全球经济更是遭受到了严重打击。另外，随着全球经济一体化的持续发展，世界范围的影响也会通过全球产业链、供应链和金融市场反作用于国内经济，进一步对中国经济带来更为广泛和深远的影响。

对于平安银行而言，可谓是挑战与机遇并存：一方面，中国经济增速持续放缓，国际经济形势复杂严峻，中美贸易摩擦前景走向仍面临较大不确定性，同时利率市场化的进一步深入，金融监管不断加强，风险管控日趋严格，客户需求日新月异，市场竞争不断加剧等，都给平安银行面临复杂的经营管理环境带来挑战；另一方面，中国经济发展总体向好的基本趋势没有改变，随着金融供给侧结构性改革的深入推进，居民财富的日益增长以及金融科技的日新月异，由疫情引发的生活、支付和商业模式的变化也能够为平安银行接下来的业务和发展带来机遇和改变。

（二）市场竞争日趋激烈

一方面，近年来城市商业银行之间传统金融业务挤兑严重，平安银行在传统金融业务上遭受到来自其它商业银行和互联网巨头的激烈竞争。例如，在向小微企业授信贷款方面，监管机构出台了一系列支持政策来解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，包括明确要求国有大型银行在贷款政策上要向小微企业倾斜，“小微贷款余额增长30%以上、融资成本降低1个百分点”。在我国金融监管机构一系列政策的引导下，国有大型银行为了实现任务目标，在成本和费用上做出让步，使得平安银行等诸多城市商业银行遇到了优质客户“搬家”，转而考虑大型国有银行融资的情况，信贷方面面临竞争压力加大。

另一方面，如今许多互联网大厂与地方XX签署战略协议，全面进军水电煤气、医疗教育、公共出行、居民社保等民生类业务，而这些事关居民生活保障的基础业务曾为平安银行早期带来过最基础的核心客户群，如今在这方面领域，由于互联网公司的介入，也无形中剥离了平安大量的客户群体，造成了一定程度的客户数量流失和经济损失。

在我国经济迈入新常态，全球经济受疫情影响下，金融监管体系日益完善，市场竞争不断加剧，平安银行的净利润增速有所放缓，资产利润率连续下滑，从2019年年底的0.78%下降至2023年的0.65%，且低于城市商业银行整体水平。另外，伴随疫情期间人员隔离管控，餐饮旅游受到严格限制、交通运输行业等客流减少带来的结算支付等中间业务收入减少和金融管理层要求银行让利实体经济等，也给平安银行的业务盈收部分和盈利空间造成一定影响。

伴随经济进入新常态、利率市场化改革推进及互联网金融等新型业态发展的时代背景下，城市商业银行领域普遍面临净利润增速放缓和资产质量下滑等问题，平安银行在业务上也不例外。其中传统金融业务中非息收入业务具有轻资产、轻资本、低风险、能够提高客户黏性和拓宽收入来源等特点，成为平安银行实施战略转型、实现可持续发展的重要突破口。近年来，平安银行立足自身发展实际，依据客户和监管需求，整合多方资源，推进业务创新，积极拓展非息收入来源。主要表现为：银行卡手续费收入持续增长，但代理和理财业务手续费收入增速下降，投行业务收入持续下降。

（三）资产压力逐渐增加

“疫情下的时代”对各个行业的小微企业主和上班族造成严重影响，无数小微企业破产，餐饮、旅游、电影、进出口贸易等产业及上下游供应链均受到严重影响，我国经济在起初封城的几个月里甚至一度停摆，但最终在xx高度领导下，全国人民的奉献和援助下，我国在抗击疫情方面取得初步成效。即便如此，仍是受到宏观经济环境的影响，信用风险显著升高，在此之前平安银行积极顺应监管指引，严格执行贷款五级分类标准，平安银行的不良贷款余额和不良贷款率持续攀升，2020年年末超过总体商业银行的平均水平，资产质量压力加大。

特别是受疫情影响，批发零售业、住宿餐饮业、物流运输业、文化旅游和房地产、进出口等行业及上下游产业供应链均面临严峻形势，中小企业承受较大经营压力。就金融行业贷款方面而言，本次受疫情影响较严重的区域、行业和群体未来的资产质量问题值得关注，相关行业的营业收入、现金流减少带来还款能力下降等一系列负面影响，对于在相关区域、行业有较多客户布局的平安银行的业务组成部分将受到更大负面影响，需要密切监测资产质量变化并提早做好风险管控和应对处置。

（四）企业定位模糊不清

平安银行作为城市商业银行的重要组成部分，位于城市商业银行和国有股份制商业银行之间，采用双重管理的模式，在行政上由地方XX管理，在业务上受到银保监会监管。由于平安银行与国有银行及股份商业银行存在着较大的差异性，因此在市场定位方面，平安银行表现出自身定位不清，如在一、二线和三线等城市的具体定位，客户定位和业务定位上。这样的定位模糊导致平安银行在与其它大型商业银行进行竞争时，暴露了在经营规模、当地经济发展预测和地方金融业竞争方面的短板，这些短板拖累了平安银行在全国多个城市的业务发展。其次，金融监管机构在对平安银行的具体监管措施中，也容易模糊平安银行作为城市商业银行具有的地方性特点，发展战略存在模糊不清、缺乏长期战略性考虑的情况。在改进过程中，也只是通过复制股份制商业银行的标准，采用单一的方式来对平安银行进行监管，并未顾及平安银行在金融体系中存在的独特作用。当下，随着平安银行体量的不断发展，业务不断全面，企业发展战略不断完善，势必会对平安未来发展规划进行进一步的完善和加强。

近年来，随着监管机构严格控制杠杆率下降，引导银行回归传统信贷，平安银行不断加强助力实体经济发展，很大程度上加剧了平安银行的资本消耗。与此同时，不良贷款数量提高本身也需要更多的资金支持。此外，随着平安的不断发展壮大势必也将导致银行内部股权的稀释，使股东权益出现不同程度的减少，进而导致资本净额的减少。

　　3.2内部环境问题

（1）平安银行不良贷款规模逐年递增

从平安银行2014年开始公开披露的财报显示，平安银行的贷款总额五年间从2014年的10247亿元快速增长至2018年的19975亿元。在贷款总量不断增加的同时，不良贷款数额也在显著增长，平安银行不良贷款金额一度增长至224亿元，总体增长了0.7个百分点。根据平安银行不良贷款资产构成比例中，损失贷款占总体不良贷款资产比重很高，达到一半以上，很多贷款在到期后即使在有抵押物和担保人担保的情况下也无法收回贷款，极大程度上造成银行资产的损失。从时间上来看，2018年末不良贷款主要集中在制造业和商业，占不良贷款余额的42%。2016年-2017年平安银行的制造业不良贷款率占的比重最大分别是11.67%和8.33%，从2014年以来占比一直呈现上升趋势，显而易见其相关行业已然呈衰落趋势，产业结构化改革已经迫在眉睫，高成本、低收入的企业经营逐渐后继无力。在这种行业衰落的情况之下，平安银行应该调整对这些企业的贷款标准，提高担保和抵押物的价值，设立贷款共借人，提高相关行业贷款风控审核标准，降低行业不良贷款率。其次是商业和房地产业分别占比10.07%和9.94%，采掘业和建筑业占的比重虽然不及前两者，但是在整个银行的不良贷款分布中，也占有相当大的一部分。其中平安银行不良贷款率一直呈增加趋势的主要原因在于，经济大环境影响下的中小企业在发展过程中受到大型国有企业的挤兑后通常发展困难最终导致破产的例子比比皆是，而平安银行的大部分企业客户属于小微企业主客群，其不良贷款率高居不下，而且仍在继续逐步上升的趋势，严重限制了平安银行的发展。

（2）平安银行能力科技创新略显疲软

近年来，金融科技的崛起和推广极大地提升了传统金融的效率和服务、也给传统金融的发展带来了前所未有的挑战和冲击。一方面，基于电子计算机技术在金融领域的不断发展和投入使用，极大地拓展了传统金融市场的开放程度，这就加大了很多互联网公司等一系列非传统金融企业对传统金融领域的涉足，这些企业往往携带着自身成熟的互联网信息技术且背后都有着非常庞大的消费群体和忠实客户携资入场，同时这些企业还都拥有不俗的号召力和影响力，远大于传统金融企业，逐渐抢占传统金融企业在金融市场中的主导权和话语权，让本来就已经是一片红海的金融市场竞争更加紧张和激烈。如阿里巴巴推出的花呗、借呗，腾讯公司推出的微信支付、微粒贷，京东推出的京东白条、金条等，短时间内用户使用数量大幅度上涨，尤其在新冠肺炎疫情期间使移动支付量陡然上升，极大地冲击了传统金融行业的业务开展。平安银行经过多年发展，本身在网点设置、人员配备方面已经相对成熟，金融市场也相对饱和。但从现阶段来看，受疫情影响和线上支付用户需求上升双重打击，平安许多网点的基础业务量大幅度缩水，盈利空间迅速缩小，甚至一部分城市银行网点已经开始进行裁撤，对原本已经基本稳定的各类金融业务之间的资源配置产生了巨大的冲击。于此可见，平安银行在金融科技转型升级过程中给传统金融行业带来的巨大冲击面前暴露了尚未做好准备与创新科技能力方面的明显不足。

近年来，虽然平安银行也有在业务发展战略上积极拥抱金融科技，通过科技创新、产业升级、优化管理、发展战略、吸引人才等方式，推动自身在激烈的市场竞争中创新发展，但与其它资金实力雄厚、早已在金融科技领域布局发展的的大中型银行相比，平安银行科技基础相对薄弱，起步时间相较于其他银行较晚，在金融科技发展方面尚存在一定短板。例如，平安银行在吸引高端技术型人才方面政策利好不足，科技投入和人员待遇尚有提高空间，企业管理层对于科技创新引领金融发展尚未形成完整统一认识，发展时间相较于其他银行略晚，实现“弯道超车”存在一定困难。另外，此次新冠疫情对居民消费习惯及消费理念造成的影响是长期且持续的，居民办理业务方式很长时间都将由由线下移至线上，因此，平安银行需要加快在金融科技方面的发展，补足短板，扩大金融科技在基础业务办理中的应用，增强为客户提供数字化金融服务办理能力，尽可能的在后疫情时代满足不同客户的金融需要。

（2）平安银行风控治理体系存在不足

平安的管理体系存在诸多问题，企业治理股权结构没有实现分权制衡，专业委员会、独立董事制度的作用尚未有效发挥。在企业治理上，平安银行虽然经过多年的改革，基本上构建了现代企业制度，形成了股东大会、董事会、监事会、管理层的公司治理结构，但在实际运行中并未很好地发挥作用，形成了“四驾马车”各奔东西，或“一长独大”的情况；高管人员的行政色彩依然浓厚；监事会人员配置不足且无独立性和权威性激励与约束机制上激励机制不足，总行对分支机构尚未形成有效的从上至下的约束；信息披露尚不充分。在业绩评价上，往往根据地方管理层一把手的制订标准来评定，围绕一把手领导的偏好；评价指标侧重于即期指标，比如发展规模的不合理的增长、信用贷款坏账比例在总体银行业务中占比下降、与地方XX合作开发的金融项目等，并未注重实际、着眼未来，立足于银行自身的长远发展。

　　4 完善平安银行发展建议

　　4.1 加大创新力度，改善企业内部结构

随着科技的发展，金融体系的发展也已经离不开科技的支持，科技创新推动着我国现代城市商业银行的发展。比如，平安银行与平安好医生共同构建金融+医疗生态体系，中原银行并购重组洛阳银行等银行后与国家电网开展业务合作并开发网上缴费业务，银联与浦发银行在业务上进行合作，升级终端支付功能，这些典型的案例都表明，科技的发展能够给平安银行带来机遇。除此之外，平安银行在服务对象的选择上也应该做出进一步的创新开拓，丰富客户群体样本，致力于满足不同客户群体之间的不同服务需求。平安银行也应该改变自身局限于为小微企业提供资金支持的企业定位，更进一步发展地域金融服务，充分利用平安银行的地域化优势，为其扩宽经营业务渠道。此外，平安银行的稳定发展离不开健全的内部管理体制。平安不仅需要完善监管体制，更需要强有力地监督内部人员的权利和职责，防止避免出现权利过度集中的问题出现。

　　4.2 精确企业自身定位，扎根本土特色发展

面对经济大环境下不确定的外部环境变化，平安可充分利用自身最熟悉的、可确定的“地利”（最熟悉的本地区域）与“人和”（更深入的客户关系优势），来规划企业未来中长期发展方向，并将规划具体到年度、业务板块和业务种类中，通过深耕基础客户和专注基础业务，打造成为客户首选、卓越的精品银行。

(1）深耕基础客户。平安要做到“有所为有所不为”，结合自身情况，划分能力边界，挑选符合自身发展和经营特点的特定客群作为重点专注服务的基础客户、核心客户，深耕细作，大巧不工，为客户提供专业优质的金融服务体验，引导客户认同平安的企业价值，将客户培育成为平安发展历程中坚实的压舱石。

(2）专注基础业务。平安应紧紧围绕基础客户的需求，结合实际，提供实质大于形式的“稳、准、狠”的基础服务，并在此基础上，择机叠加明星业务。所谓明星业务是指既可满足基础客户需求，又是平安自身优势的业务。明星业务可用来获取超额收益，也可用于获取新客户，更能用来与国有银行和股份制银行直面竞争。例如，平安银行基础客户中涵盖了大量高净值客户群体，这类资源大多通过中国平安集团内部资源相互输送，这类客户普遍存在资产雄厚、具有投资理财意识的特点，客户画像清晰优越，因此平安银行可以快速推进投资理财产品优化升级，快速占领目标市场份额，引导大量高净值客户群体认可平安的企业价值，再通过近年来平安大力发展的平安医疗健康体系、平安保险财险体系、平安金融科技等业务，维护建立与此类客户的服务关系。在成功获取大量基础客户信任后，伴随客户需求的升级和激发，平安银行还可以进一步推销集团旗下其他业务，形成业务交叉，专门为客户提供金融科技、医疗健康、养老保险等一体化服务，成为客户所信赖的伙伴。

(3）持续自我创新。面对当前日新月异的金融市场，平安应充分认识到客户需求正在由过去传统金融服务的单一需求向“点、面、片”等复杂需求上不断变化。因此，平安还应与时俱进，持续创新，不仅需要在业务上创新，还需要在企业理念、发展战略、管理机制等领域积极探索，以更加完整的金融服务理念来应对金融市场的不断变化。当然，创新并非全盘颠覆性的改革，平安银行可以采取“试点先行”式的创新模式，在个别城市的个别网点，平安需要做到对客户需求快速反应，并在政策执行层面快速落地，避免中间部门层层加码，以此来获得独特的企业核心竞争力，进而不断完善，迭代优化，最终实现企业的特色化经营、可持续发展的战略目标。

　　4.3 合理运用金融科技，促进企业创新发展

近年来，面对国内外经济形势变革、金融市场监管加强、互联网企业跨界竞争、市场份额不断减少等经营环境变化所带来的诸多挑战，平安银行以及其背后高层已经深刻认识到金融科技的重要性，积极推动金融科技创新来引导企业自身发展，积极促进企业自身在暗流涌动的资本市场竞争中转型突围，创新发展。

第一：突出金融科技战略。平安率先将金融科技和数字化发展战略写在企业未来发展规划的重要位置，以设立金融科技委员会和金融科技创新小组等形式来推进金融科技工作的加快进行。平安还专门设立了专业化团队，来负责金融数据的收集和安全。与此同时，平安不断学习互联网企业的先进管理经验，筹建金融科技子公司，最大程度激励创新，促进金融与科技两者之间纵深融合。

第二：智能升级网点渠道，平安银行引入现代化智能设备。一方面，将购买理财、开卡销户、补办存折、线上转账等非现金业务转移至AI智能服务，以“智能设备+线上APP”的模式替代网点人工业务办理，降低人工使用成本；另一方面，通过一系列创新举措，优化网点运营流程，推进无纸化办公和深化网点资源统筹管理。此外，平安银行需要加快线上渠道建设，加强线上线下渠道融合，全面提升全渠道用户体验，并积极布局支付场景，接入出境、汽车、健康等场景和代发、医保、信用卡等客群服务，努力打造多元化、差异化竞争优势。

第三：严格金融业务风险控制。平安银行坚持以客户为中心，大力发展金融科技创新支持业务发展、风险控制，围绕客户实际需求来完善新的服务体系。

（1）平安通过对中后台运营流程数字化再造，大幅节省人工干预成本并减少失误率。

（2）平安借助大数据分析用户行为，通过客户画像了解客户，切入衣、食、住、行、医疗、旅游等全方位场景，采用人工智能和生物识别技术搭建生活平台，通过“网点+APP+场景”模式实现获客，将服务触达“尾部”客户，并助力精准营销。通过“一站式”金融超市为客户提供场景化金融服务，渗透客户的各个消费领域，贯穿用户的全生命周期。

（3）平安通过探索人工智能、大数据、云计算等技术应用，为客户提供生命周期的个性化的产品和服务。

（4）平安发挥科技在全流程风险管理中的作用，借助大数据和分析模型对市场风险、信用风险、操作风险等实施全面管理，解决信息不对称问题，更好地进行风险预测和控制，降低不良贷款率。

第四：平安深化外部战略合作。与国有银行相比，平安银行作为城市商业银行，其基础相对薄弱，科技人才与互联网大厂相比又较为匮乏，科技投入规模有限，自主发展金融科技困难较多。近年来，平安为推动企业科技战略加速落地，加强了与外部金融科技企业的战略合作。与百度、阿里、腾讯和京东为代表的国内知名科技企业签订战略合作协议，融合各自在金融服务领域和科技创新领域的优势，打造金融科技应用场景和生态圈。与此同时，平安加强与金融科技企业联合设立金融科技创新实验室，聚焦金融云、大数据、人工智能、区块链等领域，开发定制化金融产品，同时加快科技人才培养，提升自主技术孵化能力。

　　4.4 深化企业治理机制，科技驱动创新发展

近期城商行风险事件频发，除内外部及偶发因素外，根本原因还在于其内部风险治理能力和治理机制尚存不足。因此，全面深化平安银行治理体制和机制改革已成为缓释风险的不二选择。在企业治理方面，平安应对高管人员实行职业经理人制度，不能用干部管理思维来管理银行高管；对监事实行集中派驻制，提升其独立性和权威性；将银行高管的选聘真正交给股东。只有这样，银行高管才会真正对股东负责，也才会从根本上遵循市场规律进行经营管理。在考核指标的设置方面，平安应本着创建百年门派的目标来制定中长期发展战略，并将监管指标作为评价经营业绩的主要标准。平安只有管控好流动性、声誉、信用、操作等风险，守住不发生系统性风险的底线，持续推进改革，不断创新，才能真正实现高质量发展。

为了弥补在金融科技研发投入和人才培养方面的先天不足，平安可以考虑与互联网企业共同探索“平台+生态”的开放银行模式，坚持“开放、共享”思维，打破原有物理网点、电子渠道的界限，以用户需求为切入点，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，建立互联网金融合作生态圈，推动金融产品服务触及更多用户。首先，平安可以纵向整合产业链，横向扩展用户关系圈。例如，紧跟房地产、医疗卫生、教育学校、物业缴费、垂直电商等市场热点，加快与优质互联网企业等战略性客户的系统对接和数据连接，无限延伸金融服务边界，增强线上获客能力。其次，平安可以深度分析各类金融产品与应用场景的契合度，通过精准的营销和有效的运营，为用户提供支付、融资、理财等覆盖衣食住行的全方位的金融服务，不断满足业务经营的流量诉求和多样化的金融需求，从而提升用户黏性[10]。此外，平安可以尝试推进外部数据与授信业务的深度结合，运用大数据、人工智能等技术，进行客户风险的智能识别、风险定价和风险管控，解决信息不对称的问题；运用区块链技术控制供应链金融风险，全面推动数字风控，提高业务办理效率。

　　结论

此次论文研究的主要目的是为了探讨以平安银行为代表的城市商业银行在我国社会主义经济建设下的发展现状及发展历程。如文章所言，平安银行以及其背后的中国平安在改革开放四十年发展中固然暴露了许多问题，但其能够从1988年创立之初的13人团队，成长为至今的世界500强公司第16位，成为全球第二金融企业，不输欧美金融巨头，固然有其可贵之处。纵观平安40年的发展历程，每一步其实都紧贴人民和国家的需要，在改革开放中用深圳这所城市特有的拼劲和闯劲，书写了自己的创业史诗，如同中华民族艰苦奋斗、从无到有、从小到大、从大到强！

　　参考文献

[2]高晓翠. 金融科技助力平安银行发展案例分析[D].河北金融学院,2020.

[3]谢永林. 整合口袋银行，推动平安银行实现跨越式发展[J].银行家,2020(01):18.

[4]张光华. “平安银行”零售业务发展案例分析[D].河北大学,2019.

[5]胡远航. 平安银行轻资产转型与企业价值创造[D].江西师范大学,2019.

[6]彭思倩. 金融科技驱动平安银行零售转型案例分析[D].湘潭大学,2019.

[7]庄雷,王烨. 金融科技创新对实体经济发展的影响机制研究[J].软科学,2019,33(02):43-46.

[8]付钰雯.平安银行“采购自由贷”融资模式风险管控优化研究[D].中南财经政法大学,2018.

[9]陈爽. 平安银行多元化经营战略研究[D].上海交通大学,2019.

[10]张晓杰. 商业银行零售业务发展及其服务创新研究[D].河南大学,2020.

[10]杨洪涛. 平安银行零售转型中渠道变革的研究[D].西南交通大学,2018.

[11]夏克亚. 平安银行小企业业务现状分析和对策研究[D].西南交通大学,2018.

[12]叶莉均. 平安银行零售业务转型研究[D].重庆工商大学,2023.

[13]Fintech, Regulatory Arbitrage, and the Rise of Shadow Banks[J] . Greg Buchak,Gregor Matvos,Tomasz Piskorski,Amit Seru.Journal of Financial Economics . 2018

[14]FINTECH: FinTech Entrepreneurs versus Banks in Indonesia[J] . Kartawijaya, Richard,Hamsal, Ir. Mohammad.Advanced Science Letters . 2018 (1)

[15]Retail Bank Services Strategy: A Model of Traditional, Electronic, and Mixed Distribution Choices[J] . Reynold E. Byers,Phillip J. Lederer.Journal of Management Information Systems . 2020 (2)