摘要：银行卡作为一项在西方已发展了几十年的金融业务，具有初始投入少、利润空间大的特点。我国银行卡产业自1985年中国银行发行的第一张“中银卡”以来，近20虽处于初级阶段但发展迅速。在银行卡产业发展过程中，充分了解影响银行卡业务需求的因素，研究银行卡业务需求的变化规律，对进一步拓展银行卡业务经营范围十分重要。本文运用Eviews软件系统，对影响银行卡业务需求的因素进行分析，以揭示银行卡业务的需求特征、发展趋势等重要的影响因素及其变化规律，为商业银行进一步拓展银行卡业务提供经营决策的实证基础。
关键词：银行卡；业务需求；恩格尔系数；实证分析银行卡产业是金融体系的重要组成部分。发展银行卡产业，可以促进个人消费信贷，带动银行个人金融业务的增长。同时，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，促进社信息化和国民经济发展。最近几年，我国银行卡产业在人民银行的组织领导下，取得了一系列突破性的进展，中国正在成为最具发展潜力的银行卡产业大国。
一、 我国银行卡发展现状
我国银行卡产业经过20年的发展，目前已经达到了相当的规模，并进入了一个快速发展的阶段。从1985年中国银行率先发行银行卡以来，各商业银行纷纷推出功能多样的银行卡。银行卡产业迅速发展着：从无到有、从小到大，从单一功能到综合功能，从封闭经营到联网经营。总的来说，目前，银行卡产业发展机制已经日趋成熟，市场参与主体不断壮大，整个产业正在进入发展新时期。
（1）银行卡联网通用基本实现，截至2004年底，全国共有348个地级以上城市和336个县级城市的联网通用。
（2）市场规模不断扩大。在发卡方面，发卡机构从2000年底的55家增加到了2004年底的152家,发卡量从2.77亿张增加到了7.7亿张。各发卡银行还与其他有关机构推出了各种联名卡、认同卡，大大丰富了银行卡品种。在受理方面，在人民银行的组织协调下，各地XX积极推动当地市场建设，我国银行卡受理市场取得快速发展，特约商户从2000年底的10万户增加到目前的30.6万户，POS机从29万台增加到47万多台，ATM机从3.7万台增加到6.9万台。
（3）国际化迈出实质性步伐。2004年，先后开通了银联人民币卡在香港和澳门的受理业务，2005年，又开通了银联人民币卡在新加坡、泰国、韩国的受理业务，银联卡真正走出国门。
（4）支付产品及渠道创新逐步加快。到2004年底，ATM跨行转账业务开通机具达1.3万台，手机支付业务在13个城市开通，柜面通业务在8个省市展开，同时，网上支付、固定电话支付等新业务也不断推出。第五，产业化发展体系初步形成。各商业银行纷纷借鉴国际经验，建立银行卡中心，专业化经营银行卡业务。同时，各类第三方专业化服务机构也迅速发展，初步形成了以银行卡经营为核心，涵盖发卡、收单、信息转接、专业化服务及机具制造等业务的产业发展格局和较为完善的银行卡支付产业链。
可以说，随着市场的全面对外开放，我国银行卡产业将融入全球银行卡市场，成为全球市场的组成部分，并将不可避免地受到全球银行卡市场变化的影响。但是在我国银行卡产业面临困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长、居民收入的迅速增加、全球最大的潜在持卡人群体，这都将为我国银行卡产业发展提供巨大的市场空间。2008年北京举办"数字奥运"和2010年上海世博会，也将成为一个很好的机会。而目前，在银行卡市场中，有诸多因素会对银行卡业务需求产生影响，如GDP、人均储蓄余额、城镇居民家庭可支配收入、银行服务环境、政策环境、信息化程度、卡功能等。因此，本文通过对银行卡业务需求实证分析，找出影响银行卡需求的变量，希望能通过对此分析，找出其中规律，以扩大业务经营。
二、模型的建立
本文通过选取1990年至2005年的相关数据作为样本。
注：银行卡业务需求（以发卡业务衡量）的单位是：万张；中国GDP总量的单位是：亿元；人均GDP、中国人均储蓄余额、农村居民家庭人均可支配收入绝对数和城镇居民家庭人均可支配收入绝对数的单位是：元；储蓄存款余额的单位是：万元；储蓄存款活期所占比例、农村居民家庭恩格尔系数和城镇居民家庭恩格尔系数的单位是：%。
（一）模型初步提出
为了具体分析各要素对提高我国银行卡业务需求的影响大小，我们选取了中国GDP总量、人均GDP、中国人均储蓄余额、农村居民家庭人均可支配收入绝对数、城镇居民家庭人均可支配收入绝对数、储蓄存款余额、储蓄存款活期所占比例、农村居民家庭恩格尔系数、城镇居民家庭恩格尔系数等若干指标进行回归分析。
采用的对数模型如下：
Y=β1+β2X1+β3X2+β4X3+β5X4+β6X5+β7X6+β8X7+β9X8+β10X9
其中，Y代表银行卡业务需求（以发卡业务衡量），X1代表中国GDP总量，X2代表人均GDP，X3代表中国人均储蓄余额，X4代表储蓄存款余额，X5代表储蓄存款活期所占比例，X6代表农村居民家庭人均可支配收入绝对数，X7代表农村居民家庭恩格尔系数，X8代表城镇居民家庭人均可支配收入绝对数，X9代表城镇居民家庭恩格尔系数，βK（K=1，2…10）代表各解释变量的参数系数，ui代表随机扰动项.
我们通过对该模型的回归分析，得出各个变量与我国银行卡业务需求的变动关系。
（二）模型的拟合检验用Eviews计量经济学分析软件
我们可以得到如下回归分析结果：
（1）根据多重共线性检验，解释变量之间存在着线性相关。X4即储蓄存款余额、X6即农村居民家庭人均可支配收入绝对数、X7即农村居民家庭恩格尔系数、X8即城镇居民家庭人均可支配收入绝对数的参数t并不显著，X2即人均GDP、X4即储蓄存款余额、X7即农村居民家庭恩格尔系数的变量系数的符号与经济意义相悖，应予以剔除。表明模型中确实存在多重共线性。
（2）修正：
剔除X2即人均GDP后的模型为：
2、显著性检验：
（１）对于ß2，t统计量为-1.371606。给定α=0.05，查t分布表，在自由度为n-3=13下，得临界值t0.025(13)=2.160，因为t<t0.025(13)，所以接受原假设H0:ß2=0，表明X1即中国GDP总量对银行卡业务需求没有显著性影响；
（２）对于ß3，t统计量为3.047439。给定α=0.05，查t分布表，在自由度为n-3=13下，得临界值t0.025(13)=2.160，因为t>t0.025(13)，所以拒绝原假设H0:ß4=0，表明X3即中国人均储蓄余额对银行卡业务需求有显著性影响；
（3）对于ß4，t统计量为4.081935。给定α=0.05，查t分布表，在自由度为n-3=13下，得临界值t0.025(13)=2.160，因为t>t0.025(13)，所以拒绝原假设H0:ß4=0，表明X5即储蓄存款活期所占比例对银行卡业务需求有显著性影响；
（4）对于ß5，t统计量为3.472347。给定α=0.05，查t分布表，在自由度为n-3=13下，得临界值t0.025(13)=2.160，因为t>t0.025(13)，所以拒绝原假设H0:ß4=0，表明X9即城镇居民家庭恩格尔系数对银行卡业务需求有显著性影响；
（5）对于F=101.7415>F(3,12)=3.49(显著性水平为0.05)，表明模型从整体上看银行卡业务需求与各解释变量之间线性关系显著。
所以由上分析，需剔除X1，剔除X1即中国GDP总量后的模型为：
由该检验结果表明，在α=0.05的水平下，F(3,13)=3.41，而F１=0.3592<F(3,13)=3.41，所以接受原假设，认为Y即银行卡业务需求的变量不会影响X9即城镇居民家庭恩格尔系数；F２=5.3756>F(3,13)=3.41,所以拒绝原假设，认为X9即城镇居民家庭恩格尔系数对Y即银行卡业务需求有显著性影响。
三、各因素对我国银行卡业务需求的影响分析
由以上回归数据以及相关检验，我们得出了各个变量与我国银行卡业务需求的变动关系。结论是：现阶段，我国银行卡业务需求主要是受中国人均储蓄余额、储蓄存款活期所占比例、城镇居民家庭恩格尔系数三个因素影响。
居民储蓄代表了居民自己可以支配的财产，是居民消费力量的体现，也是构成消费需求的基础。改革开放以来，我国居民收入逐年提高，居民储蓄存款平均每年以约35%的速度增长，2006年初我国居民储蓄存款已突破15万亿元。居民储蓄从根本上讲是产生消费需求的直接基础，这与银行卡业务分散、零售性强的基本属性相吻合，对银行卡的需求有积极作用。人均储蓄余额更能反映出百姓的富裕程度及对银行卡业务需求的影响。1988年到2005年人均储蓄余额与银行卡的发卡量紧密相关。我国人均储蓄余额的连年增长促进了城乡居民消费需求的不断增加，也促进了银行卡业务的快速发展。从储种上看，定活两便和活期存款更容易产生对银行卡业务的直接需求。
另外，我国城乡居民家庭人均可支配收入逐年增加，2005年我国城镇居民家庭人均可支配收入超过１万元，城镇居民家庭恩格尔系数为37%。按照国际标准，我国城镇居民的生活水平已进入“富裕”级别。但是我国地域辽阔，各省、地区经济发展不平衡，城乡居民生活水平存在较大差异，2005年农村居民家庭人均可支配收入仅为3000多元，是城镇居民家庭人均可支配收入的三分之一。毫无疑问，城乡居民生活水平的大幅度提高，使得人们的消费支付能力大增，从而促进了银行卡业务的发展。
四、政策建议
我国银行卡产业还处于初级阶段，所以要想扩大银行卡业务需求，大力发展银行卡业务，就必须认真学习《税务总局、银监会、外汇局关于促进银行卡产业发展的若干意见》，积极贯彻落实和完善以下几方面：
(一)完善法律体系，营造良好制度环境
要完善法律体系，营造良好制度环境。要明确各参与方的权利、责任和义务，保障当事人合法权益；统一银行卡发行、使用和受理规则，规范银行卡支付行为，明确风险控制和信息安全要求，切实防范支付风险。
(二)面向需求，完善银行卡品种和功能
1．鼓励推广公务卡。各级XX部门及所属预算单位应积极带头使用银行卡，在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡支付，提高预算资金支出的透明度，加强对公务支出的监控。
2.继续促进借记卡发展，稳步发展信用卡。进一步完善借记卡的功能，提升借记卡的服务质量，促进借记卡发展。在有效防范信用卡风险的前提下，稳妥发展信用卡。
3．拓展银行卡使用空间，推进银行IC卡应用。促进银行卡功能与其他行业应用有机结合，实现资源共享与协调发展。有序规范以银行卡为介质的网上支付、移动支付等电子支付，促进其健康发展。积极开发适合不同群体需求的品种，满足客户个性化需要。人民银行要根据《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005年版)新行业标准，推动银行IC卡应用的发展。
(三)促进受理市场快速健康发展，扩大受理范围
1．加强受理市场建设。将完善用卡环境、推动银行卡普及应用作为当前银行卡产业发展的核心工作。以市场手段为主，辅之以必要的XX指导。
2．规范发展受理市场。明确发卡机构、银行卡清算组织、收单机构、持卡人、特约商户、专业化服务机构等银行卡业务有关市场主体各自的权利义务和责任，按照权利义务相一致的原则，承担相应的风险和责任。加强对收单市场的管理，确保所有发卡机构发行的银行卡被受理。健全专业化服务体系，加强对银行卡业务外包的管理和风险控制，提高专业化服务水平。
3．建立和完善合理的收费定价机制。坚持银行服务合理收费原则，综合考虑成本、利润和风险因素，兼顾各方利益，建立科学、合理的银行卡定价机制。按照市场化的发展要求，由各收单机构与商户协商定价。为鼓励商户受理银行卡的积极性，各地可根据商户刷卡消费额等因素建立适当的奖励机制。商业银行要科学制定银行卡财务管理制度，严格成本核算，降低成本。
4．提高商业企业受理银行卡普及率。商务部等有关部门应积极引导商业、旅游、餐饮等零售和服务行业受理银行卡。
5．扩大银行卡受理范围。有关部门应鼓励公共事业单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域应用。推动民航、铁路、公路售票以及医院、学校、加油站等与公众生活密切相关和现金使用量较大的领域受理银行卡。
6．拓展人民币银行卡境外受理市场。研究出台支持人民币银行卡受理网络向境外拓展的有关政策措施，鼓励人民币卡受理业务向具有使用需求的国家和地区拓展，逐步建立人民币卡的国际受理网络。商业银行和银行卡清算组织要积极、稳妥地开拓人民币卡境外受理业务，切实采取措施防范汇率、欺诈、技术等各类风险。
(四)鼓励市场化竞争，增强服务意识
1．鼓励竞争，建立市场化的运营机制。要充分发挥市场在产业资源配置上的基础性作用，在银行卡发行、受理、信息转接、机具布放等环节引入竞争机制，防止垄断，鼓励符合条件的机构和组织参与银行卡受理市场建设，营造公平竞争的市场环境。商业银行要按照建立现代金融企业制度的要求，探索改革银行卡经营模式，降低成本，提升竞争能力。
2．强化服务意识，提高服务质量。银行卡业务的相关市场主体，要加强沟通协调，密切合作，并将维护持卡人合法权益作为银行卡服务的重要内容。商业银行要建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范，吸引商户受理银行卡和公众使用银行卡。
(五)扩大联网通用范围，提高网络运行效率
1．巩固和提高联网通用成果。认真总结和推广近年来联网通用工作经验，将联网通用范围进一步扩大到所有地市级以上城市和经济发达的县级市。确保所有银行卡机具都符合联网通用有关规范和标准，严格遵守“一柜一机”原则，实现资源共享。抓紧完善实施我国人民币银行卡技术标准，加大对按照国际规范制定的我国人民币银行卡技术标准的推广力度。商业银行发行新的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非该标准卡的换发工作。
2．提高交易网络运行质量。银行卡业务的相关市场主体要保证内部网络和跨行交易网络的运行效率，电信运营企业要保证交易网络的通信通畅。要不断改进服务水平，加快刷卡消费资金到账时间。建立高效率的差错、投诉和争议处理工作机制，提高差错处理效率，保护持卡人合法权益。
(六)加强银行卡风险管理，建立风险防范机制
1．有关部门要按照xxxx关于社会信用体系建设的总体要求，加快建立个人征信体系，实现银行卡不良信息在人民银行、商业银行以及相关部门之间的资源共享。
2．人民银行和银监会要根据各自的职责，加强银行卡技术风险管理，建立健全银行卡技术风险管理体系，采取有效的技术措施防范银行卡伪冒和欺诈交易，建立健全银行卡案件的报备、预警及通报制度。跟踪研究国际从银行磁条卡标准向芯片卡标准转移的趋势，按照“积极应对、谨慎实施”的方针制定相关策略，并带动我国电子信息产业的发展。
3．商业银行要加强内部安全风险管理，从技术手段、业务流程、内控制度、商户管理、培训教育等方面提高风险防范和反欺诈能力。要高度重视信用卡业务开办过程中的信用风险和欺诈风险，可依照有关征信管理法律制度充分发挥社会信用服务机构在防范信用卡风险方面的作用。要将保证持卡入安全使用银行卡作为风险防范的重要内容。
(七)加强银行卡宣传教育
充分利用各新闻媒体，做好推广普及银行卡以及防范打击银行卡犯罪的宣传教育工作，使社会公众普遍掌握银行卡基本常识、积极作用和用卡安全知识等，增强参与、支持银行卡以及预防犯罪的自觉性和主动性，营造有利于银行卡产业健康发展的舆论环境。
我国银行卡产业要实现持续发展，靠的是各方的努力，要国家和地方有关部门的共同支持、各银行业金融机构的相互配合，我国银行要积极创建民族银行卡，要为提高我国银行卡产业整体竞争力，共同促进我国银行卡产业的发展而不懈努力。
参考文献：
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[3]虞月君、李文、黄兴海著：《国外商业银行零售业务经营战略》，中国金融出版社,2005年。
[4]伍瑞凡，向艳著：《浅谈发展我国银行卡产业的重要性及其发展策略》，《商场现代化》2005年第12期。
[5]杨玉兰著：《对我国信用卡业务问题的思考》，《金融理论与实践》，2006年第4期。
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