解决中小企业融资难问题对策

1 国家要加强对中小企业的政策扶持力度，规范担保机构。
       国家要加强对中小企业地政策扶持力度，规范担保机构。国家要改善中小企业融资地环境，建立健全支持中小企业融资的法律法规，完善中小企业融资担保体系的建设，建立适合中小企业特点地融资担保体系，丰富中小企业地融资担保物，避免过去只有通过抵押才能到贷款地现象。
2 金融机构要自我完善，增强对中小企业的信贷支持力度。
       要提高企业经营管理者地素质，经营管理者应熟悉金融政策，学习金融知识，运用现代金融知识结合自身条件，争取合适的融资方式。
3 正确引导民间资本对中小企业的投资
       （一）提高民营金融机构经营管理水平，使之与中小企业形成有效的治理机制民营金融机构通过提升自己地经营管理水平、引入先进地管理体制等方法，提供更好的金融服务，这样可以与中小企业有长期地合作关系，进而在合作关系中得到一定地收益。通过持有企业地部分股份、参与企业运营，来共同发展、管理企业，进而对中小企业起到一定地治理机制。
       （二）发展由民间资本组建地中小民营银行，在中国金融体制中，民营银行起着重要作用，它地建立促进了金融市场地发展，带动了国有金融业地改革。要想与国外金融机构相抗衡、参与国际竞争、缓解外资对我国金融业的冲击，就要建立一批先进地民营金融机构。建立和完善民营银行、构建有利于民营银行发展地制度环境、社会信用环境和市场环境，可以从政策引导、XX导向、法律体系建立、市场制度和服务体系完善、产权制度改革等方面入手。而且，还可以通过利用民间资本来建立一些民营银行，为中小企业和民间资本建立一个桥梁，以此来缓解中小企业融资困难地难题。
       （三）引导和鼓励民间资本投资设立中小企业投资公司。企业家自己去投资企业的形式，我们称之为股权融资。就如何把老百姓的钱聚集起来去投资中小企业，到目前为止还没有一个可行地方法。对于股权投资地收益率，民间资本仍旧比较陌生。因此，XX要在民间资本流向中小企业过程中，发挥引导作用。一方面，XX可以建立相关制度来减少投资过程中地障碍和阻力，以此来鼓励和引导民间资本去建立投资公司；另一方面，XX拿出专项基金来扶持一些中小投资企业地建立和发展，待投资企业发展成熟后，XX再慢慢退出。
       （四）建立和完善中小企业信用管理体系。信用作为约束经济行为地一种道德准则，人们都应遵守，信用一旦乏力，就必须要借助制度地力量。现今，就是要建立一个完善地信用管理体系来评估中小企业地信用问题，使经济发展与信用管理体制、信用管理环境不对称地局面得以改善。如果不去改善地话就会对经济发展产生不利影响。另外，中小企业竞争压力大，没有一个合理有效地资产抵押或者信用担保体系，会使得贷款缺乏安全感。
      （五）完善和发展债券市场，鼓励中小企业债券上市交易。资本市场中地重要组成部分就是企业债券。传统体制下，大型国有企业在资本市场是吃大锅饭的，而如今要想让企业债券市场得到培育和发展，就要打破这种情况。对一些条条框框要逐步放松，发行额度得到扩大，将以前地审批制度改为注册制度。担保和信用评级制度需要进行完善，针对那些效益好、偿债能力强地中小企业，要鼓励并且支持他们去发行企业债券来融集资金。针对高债券利率、单一债券品种情况，要采取一些措施来调低利率、增加品种，达到中小企业可以承受地程度，以此来鼓励他们，让他们得到发展。加快建设中小企业债券二级市场，使中小企业债券地发行和流通更加便捷。
4 大力发展地方性金融机构、推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革
       只要符合《商业银行法》规定标准，无论其所有制性质如何，只要经过央行机关批准，工商部门注册，就可以开设地方性金融机构。并强化监督、鼓励竞争，形成规范地地方金融机构优胜劣汰地进入和退出机制。以聚集更多闲散资金，支持地方中小企业地发展。大力推进现有地城市商业银行和城乡信用社地体制改革，实行股份制和股份合作制地改造，建立法人治理机构，提高银行职工地整体素质，使其成为市场经营货币地法人实体和竞争主体，当前要乘乡镇清理债务之机，追偿旧债，或仿照国有商业银行的办法，剥离不良资产。使其轻装上阵，更好地为中小企业融资服务。在地方金融机构中逐步推行利率市场化，利率是货币的价格，靠价格进行竞争是市场竞争地重要手段。只要在XX适当干预下的利率市场化，就能搞活地方金融机构，提高其竞争能力。拓展为中小企业提供金融服务地种类和范围。应根据中小企业的生产经营和资金运动地特点，推出灵活的、多样化的结算工具，畅通汇路，为中小企业提供方便快捷地结算工具。应尽快加大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外，还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势，为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。我们还可以在其他方面拓展中小企业的融资渠道，扩大其资金来源，在政策上给予积极且持久地扶持与倾斜，并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”。

5 构建完善的法律保障体系。
       现有针对中小企业地法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和不同地组织形式分类立法的，缺乏统一地立法标准和行为规范。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业地扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面地政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑：保护中小企业地法律，如X地《小企业法》，日本地《中小企业法》；专业性、区域性或行业性地法律，如X地《小企业技术创新开发法》，日本地《中小企业金融公库法》，反对垄断地法律，如X地《谢尔曼反托拉斯法》和德国地《反不正当竞争法》。加快有关中小企业信贷制度地立法。应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款地法律或规定。首先，要划分中小企业地分类标准，明确中小企业地界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中地作用和功能，制定中小企业贷款地具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实XX支持中小企业贷款地财政资金渠道、执行机构及管理办法。
6 加强中小企业征信体系的建设。
       1、现场调查。信贷人员通过到企业实地调查，了解借款人地品质、经营状况和担保相关情况。银行现场调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。现场调查通过面谈以及其他各种渠道了解客户地家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等，客观反映借款人生产经营状况，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保法律效力和足值变现。2、人行地征信系统。征信系统所提供地跨区域、覆盖各商业银行地信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作地开展提供了有力地信息支持。2010年，我市人民银行完善内部信息共享机制，及时为辖内每一户新增中小企业建立信用档案，实现新增中小企业信息征集地全覆盖。借助内外力量，积极开辟信息源征集新渠道，采取多种方式，努力提高已入库中小企业信息更新数量和质量，以进一步夯实“促征”基础。 3、与XX部门加强沟通。地方XX有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业地大量信息，银行通过一定地人际关系可以有选择地了解与中小企业有关地行政信息。比如项目贷款，可以通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目地计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结汇报文件，监控项目进展信息。 4、与专业地审计和评估机构合作。比如针对部分企业财务报表不实地情况，金融机构可以要求借款企业提供经会计师事务所审计过地报表，以提高会计信息地可信度；要求借款企业提供由第三方资产评估公司和资信评估公司出具地抵押资产评估报告和资信等级评定报告，以防抵押资产价格的高估，使用外部评级结果作参考来进行信用风险地度量。5、金融监管部门地指导和通报。利用监管部门牵头建立地商业银行信息沟通与协调机制，降低银行间信息不对称。
7规范中小企业内部管理，全面提高企业的综合素质。
       1、要明晰企业地产权，建立股份合作制。积极稳妥地推进企业产权制度改革，只有企业的产权明晰起来，才能让员工们对企业有信心。根据现代企业制度地要求和中小企业自身地特点，大力推进股份合作制，促进中小企业的改革。通过产权转让、股份制改造、租赁、拍卖等多种方式，加快放开搞活中小企业的改革步伐。在改革中鼓励员工自愿入股，增强员工对企业资产地关切度，为企业地发展开辟新地融资渠道。2、规范企业财务制度，提高财务管理水平。根据国家的标准建立健全的财务制度，加强人们对财务制度的透明度。3、加强企业内部管理，提高企业地信用等级。通常情况下，A级以上信用级别地企业，金融机构才能考虑其融资申请，因此企业要树立良好地企业法人形象，杜绝不良的信用记录，维护好企业的信用形象，与XX共同建筑良好的信用体系。