摘要：随着我国经济的不断发展，互联网技术的应用和普及，使得我国居民投资理财的意愿和能力都不断上升。但居民的投资理财认知与习惯参差不齐，且有许多机构借助互联网进行非法融资，给投资者造成了不小的财产损失。因此作者计划挑选陕西省和浙江省两地居民进行分析。主要采用文献分析法、问卷调查法以及对比分析法对两地居民投资理财的认知与习惯进行分析。
本文将阐述居民家庭投资理财模式研究的意义、内容和方法，并界定居民家庭投资理财的概念和目标。论述家庭投资理财相关背景，总结国内投资理财现状，并分析两地居民的投资理财渠道，如股票、基金、债券、保险、储蓄等。并对其理财渠道的收益、风险、流动性进行比较分析。最后给出适合两地居民投资理财的合理建议。
关键词：投资理财；风险；收益
20世纪90年代以来,我国经济的快速增长经济体制开始从计划经济转变为市场经济，我国经济和社会发生了翻天覆地的变化。其中,个人投资理财更是获得了突飞猛进的发展。但同时,我们必须看到,同发达国家的个人投资理财相对比,同不断增长的居民收入相对比,我国居民理财的发展仍存在着许多有待解决的问题。央行货币政策委员会在最近的一份报告中指出,我国间接融资比例过大,直接融资特别是股票融资比例太小,必须把居民的储蓄资金尽快分流到股票市场。
一、投资与理财的概念
（一）投资的概念
投资是指特定的经济主体为了在未来的一定时期获得一定的收益或者增值，而向某一领域投放资金或者货币等价物的行为。
（二）理财的概念
理财是指资金的筹措和使用，是一种财务管理技巧，同时又是使投资收益达到最大化所采取的方法和手段，是一种生财之道。
理财是一个系统的规划，而投资只是理财的一个方面，是实现理财目标的一种手段，但不能和理财等同起来。理财包含投资，但不限于投资，理财是投资的组合。
二、陕西省与浙江省个人投资理财现状及分析
此次共发放问卷200份，有效问卷137份，其中陕西省有效问卷占68份。浙江省有效问卷占69份。为保证数据真实性，还对问卷填写人员进行抽样电话确认，根据问卷数据显示。
陕西省和浙江省个人投资理财问卷调查内容统计结果显示，本次调查内容涉及20个具体内容，可以归纳为：理财的年龄段；理财的不同的收入阶层；理财产品的选择；对股票、储蓄、信托、基金、保险等的选择偏好；风险承受能力等方面，每个方面从不同角度进行调查，有的问题根据不同情况设置了单选或多选，使得被调查人数一目了然。
（一）两省各年龄段对投资理财了解程度对比
可以看出，在不同地域，以及不同的年龄段之中，对理财知识的了解程度也是不尽相同的。在陕西的数据中，其中21至25岁之间，不了解的比例占了绝大多数，其余各年龄段有一定的了解占了大部分，其中精通且有投资比例最多的在31岁至40这个区间。可以看出只有很少一部分人对理财是精通且有投资的。
浙江地区21至25岁之间，不了解但是有兴趣想了解的比例占到了80%。26至30岁中有一定了解的比例达到75%，在其余两个年龄区间中，精通且有投资的占比较多。
综合看两地的情况，总体占比类似，都呈现出低龄人群了解程度低的现象，两地的人群都表现出了对理财的兴趣，不过了解的程度以及深度各有不同，综合来看，浙江地区对理财产品的接触比较多且相关知识更为完备。但是两地都存在大量人群不了解相关知识的情况，而且从上图可知被调查者中年龄段多位于21至40，所以不了解的人群及占比一目了然。
（二）两省投资者掌握金融知识途径对比
陕西省的投资者中有11.76%会通过购买书籍的方式进行学习，32.35%的投资者会通过会议讲座的方式进行学习，83.82%的投资者选择和亲友交流，89.71%的投资者选择电视、网络等，11.76%的投资者选择其他方式。
浙江省的投资者中有2.9%会通过购买书籍的方式进行学习，36.23%的投资者会通过会议讲座的方式进行学习，89.86%的投资者选择电视、网络等，84.06%的投资者选择电视、网络、媒体等，11.76%的投资者选择其他方式。
综合来看两省投资者掌握知识来源类似，不过在书籍阅读方面陕西省投资者所占比例高于浙江省投资者，通过与亲友交流过程中进行学习的比例中浙江省投资者占比较大。可以从侧面反映出两省的学习偏好大体类似，不过也有一定区别。
（三）两省投资者的理财依据对比
陕西省的个人投资有91.18%会考虑金融机构的信誉，55.88%的投资者考虑周围人的选择，48.53%的投资者考虑产品的收益及安全性，38.24%的投资者侧重于自己对其了解程度。
浙江省的个人投资有84.06%会考虑金融机构的信誉，42.03%的投资者考虑周围人的选择，43.48%的投资者考虑产品的收益及安全性，59.42%的投资者侧重于自己对其了解程度。
综合对比下来，两地投资者多考虑金融机构的信誉，以及周围人的选择，但是在对产品的了解程度这个数据中，浙江的投资者占比更大。如果自己身边的投资者都是比较资深的，有一定经验的，跟从周围人的选择是比较明智的选择，可是从前面的数据中可以得知，事实并不乐观，实际上真正了解投资的人数少之又少，能让自己碰到的几率就更少。所以在这个层面上来讲，投资的认知需要自己培养。
（四）两省投资者对金融市场的认知对比
陕西省的个人投资者中有83.82%会认为是风险太大，80.88%的投资者认为是缺乏监管，26.47%认为是收益太慢，有23.53%的投资者认为是收益太小。
浙江省的个人投资者中有91.3%会认为是风险太大，92.75%的投资者认为是缺乏监管，17.39%认为是收益太慢，有20.29%的投资者认为是收益太小。
综合对比来看，两地大部分的投资者都认为金融市场中最大的问题是缺乏监管和风险太大，在风险和收益面前，人们对风险更为敏感。这一点可以用损失厌恶来解释。
（五）金融机构推出的金融产品缺乏吸引力
陕西省的个人投资理财中，其中有80.88%的投资者认为金融机构推出的理财产品缺乏吸引力，其次有63.24%的投资者对理财产品缺乏了解，有47.06%的投资者受制于资金面的问题，32.35%的投资者认为机构推出的可信度不高，所以没有选择。可以看出觉得理财产品缺乏吸引力是主要原因。
浙江省个人投资理财中，有85.51%的投资者认为理财产品缺乏吸引力，57.97%的投资者因为对理财产品缺乏了解，所以没有选择投资，44.93%的投资者认为推出的产品缺乏可信度，43.48%的投资者受困于资金面问题。
对比来看，两地投资者没有选择理财的因素非常相似，都认为机构推出的产品缺乏吸引力，其次对理财产品缺乏了解，由此可以看出金融机构还有待在产品开发中投入心思。
（六）两省投资者对于想了解的投资种类倾向不同
陕西省个人投资理财中，银行及各类产品的占比达到48.53%，信托产品达到50%，金融衍生品占比45.59%，其余占比均在20%多左右。可以看出在投资选择中，客户对储蓄的倾向还是很大的，另外值得一提的是，客户对信托产品的选择达到了50%，不过由于门槛比较高，在电话回访的时候说如果条件满足的情况下，是会倾向于信托的。
浙江省个人投资理财中，信托产品的比例达到47.83%，金融衍生品的比例为44.93%，基金为37.68%，银行及各类产品比例为33.33%，和陕西地区相同，都是信托产品独占鳌头，其次是金融衍生品占比较高。
综合而言，两地投资倾向非常类似，对信托产品表现出非常大的兴趣，其次银行储蓄及各类产品也占了非常大的比重。相对来看，两地投资者对银及储蓄仍旧占极大比例，体现出对稳定收益的倾向性，作为避险工具的保险，只有不到20%的表现出兴趣，理财品种配置不够合理。
（七）两省投资者的投资比例不同
陕西省的个人投资理财中有20.59%投入比例在10%以下，有58.82%的投资者投入比例在10%到20%之间，有13.24%的投资者投入比例在20%到50%之间，有7.35%的投资者投入比例的50%以上。
浙江省的个人投资理财中有14.49%投入比例在10%以下，有49.28%的投资者投入比例在10%到20%之间，有30.43%的投资者投入比例在20%到50%之间，有5.8%的投资者投入比例的50%以上。
综合来看在投资比例中两省投资者相差不大，不过更具数据还是可以看出陕西省投资者相对比较极端，一个是低投资的投资者占比多，一个是高投资比例的占比多。在投资比例中浙江省的投资者更为合适，走极端的比例较小。
（八）两省投资者投资时限较长
陕西省的个人投资在投资期限的选择中，有42.65%选择1年到3年，26.47%的投资者选择1年以内，25%的投资者选择3年到7年，5.88%的投资者选择投资7年以上。在这当中1年到3年的占比最多。
浙江省的个人投资在投资期限的选择中，有43.48%的投资者选择1年到3年，23.19%的投资者选择1年以内，26.09%的投资者选择3年到7年，7.25%的投资者选择投资7年以上。在这当中1年到3年的占比最多。
综合分析两地的投资者在时限的选择上非常类似，但是追求短期收益的占比还是相当大的，其中有耐心一直拿住的投资者往往是少数，如果选择投资股票，过于频繁的操作所产生的手续费会导致收益率下降。在股市投资中，在选择成长率比较高的公司的前提下，能够拿住7年不放的投资人，都会获得极为可观的收益。而过于频繁的买入卖出，会导致自己的判断产生偏差，从而造成损失。
三、陕西省与浙江省个人投资理财原因分析
（一）影响陕西省投资者理财认知与习惯的因素
1.影响陕西省投资者理财认知的因素
区位不同导致资源分布不同。陕西省位于我国西北内陆，和浙江相比，在信息传递速度以及质量方面有较大差距。其次由于产业不同，导致收入不同。投资理财的前提是有可供理财的资金，所以是否有充足的资金对理财有着至关重要的影响，例如在人的一生中青年和老年解决对风险承受能力比较弱，而中年期比较强，一个重要的因素就是前两个阶段的收入比较低，后一个阶段收入比较高，处于人生的峰值，所以手头是否有充足的资金对投资者来说是至关重要的。
由于地理因素以及自身知识水平限制，投资理财知识的匮乏，使得很多人缺乏理财意识，或者不知道自己理财知识的匮乏，有的投资者虽然有投资的需求，可是由于没有相关的知识作为支撑，又对金融机构抱有警惕心理，这些因素的综合影响下，使得投资者逐步成为保守型理财者，银行储蓄成为了其理财的首选方式，虽然有大部分投资者表示除了存款以外还有进行其他投资，可是在实际投资中其投资内容大多为保险等，其他理财产品很少涉及。
随着经济的发展，以及国家政策的影响，陕西省的经济发展不断加快，有不少家庭已经具备购买理财产品的能力，收入水平的增长对投资者的理财意识和行为具有极其显著的正面影响，但是投资者对于理财的认知以及需要并未随着收入的增多而改善，关键原因在于投资者自身理财知识的匮乏导致投资者不敢去触碰自己认知之外的理财产品。
2.影响陕西省投资者理财习惯的因素
理财认知影响理财习惯。在理财品种的选择上，由于自身投资理财知识的匮乏，以及对其他金融产品的防御心里，使得客户对储蓄的倾向很大，另外值得一提的是，客户对信托产品的选择达到了50%，不过由于门槛比较高，在电话回访的时候说如果条件满足的情况下，是会倾向于信托的。不过更多时候会选择投资风险相对较低的银行类储蓄业务。在和亲友交流的过程中由于彼此之间对于投资理财的认知相差不大，所以做出的决策往往类似。
在投资期限的选择上，绝大多数投资者的理财时间都在一年以上，由于银行储蓄的投资回报率会随着时间的增长而增长，所以在没有重大事件发生的时候，投资者是不会提前取出原先的资产。而银行也会制定一系列的规章制度来限制投资者提前取款，例如定期存款提前提取，利息会降低等等。所以不论是从投资者角度还是金融机构角度来讲，都会对投资者延长投资时长有促进作用。
（二）影响浙江省投资者理财认知与习惯的因素
1.影响浙江省投资者理财认知的因素
区位因素导致的资源分布不同，最终影响投资者的认知。浙江省位于我国东部沿海，工业农业基础较好，有充足的农副产品和工业品供应，水陆交通便利，是我国最大的交通枢纽，有众多大学和科研机构，浙江省投资者在投资理财方面也是领先全国，不论是区位优势，还是人才优势，浙江几乎都拥有，所以新思想新方式传播也会从沿海地区开始，而浙江作为经济大省，也自然而然占据了先发优势。
但是这种优势从接触，到适应，再到传播还是需要一定的时间的，不是说有新思想，新方式就直接拿来用，而是需要一定的变化，需要因地制宜进行做出调整。在做完调整之后，会开始传播，传播也是自上而下，由局部到整体，这也是需要时间的，所以在目前看来，浙江省的投资者和陕西省投资者相比有一定的优势，但是普遍来看优势不明显，在面临很多问题上，实际上还是有类似的行为的，不过从长期来看会有两种可能，一种是厚积薄发式成长，毕竟基础设施、人才储备、XX政策等先决条件铺垫的比较早，所以即便目前还存在不成熟的情况，可是从长期来看这种不成熟会逐步消退，而且消退的比其他省份都要早。
另外一种可能是各省份保持不同程度的共同增长态势，这样说的理由是线上教育不断发展，且辐射全国，例如《得到》APP，里面汇聚了全国各行业顶尖的知识分子，这个平台使得知识交付变得高效，一定程度上解决了人才稀缺的难题，用户只需要打开APP，就可以看到高质量的知识，同时可以和全国的用户进行交流。这使得知识传播的效率和范围大大提高，当然除了《得到》之外还有很多其他的APP或者线上资源，智能手机和网络的普及使得几乎人人都可以接触到优质的信息。在这种大环境下，第二种可能也是有一定几率实现的。
2.影响浙江省投资者理财习惯的因素
通过调查问卷以及电话回访发现，依然有大量居民持有保守理财的心态，绝大多数居民在理财的时候在进行储蓄存款业务，其次，在电话回访的时候，有不少用户表示对股票投资有浓厚兴趣，可是基于自己没有系统的知识，所以在投资的时候经常是追涨杀跌，还有的投资者为了避免遭受损失，干脆放弃股市。
而在投资期限上，浙江省投资者也表现出和陕西省投资者类似的趋势，大部分投资者都选择一年以上的期限，理由和陕西省情况类似，这种模式全国都相同，也是全国统一规定的，所以不同地域的投资者面临同样的条件时，所做出的选择是相同的，同样放眼全球，相信有绝大多数的人在面临同样的条件下所做的选择也是相同的，或者说无限趋近。因为人们都会受到损失厌恶的影响，于是开启损失规避的心理，所以就造成了非常类似的投资理财行为。
但是从数据和回访中可以看到，浙江的投资者相对比较而言，对于风险的承受能力更强，选择的投资方式更多样，这是因为投资者的收入多少决定的。投资理财的前提和基础是手头得有充裕的资金，这时候人们的理财意识才会被触发。就像生命周期理论提到的，为什么青年和老年期的人对风险比较敏感，只愿意承担很小的风险？因为他们的收入有限，青年人刚开始工作，各项支出都不少，所以经常是月光族。而老年期的投资者往往因为步入老年，已经退休，没有额外的收入来源，所以在投资方面对风险是非常厌恶的，因为通过其他途径赚钱对他们来说已经非常困难，所以被动形成了类似的理财认知，和习惯。如果是中年人则不同，他们处于事业的峰值，收入是一生中最高的时期，对风险不敏感，即便有损失也不会对生活造成太大的威胁，损失厌恶的心理在这个阶段的作用相对较小，也就形成了现有的理财认知和习惯。
（三）陕西省和浙江省投资者存在的共同问题
1.传统思想根深蒂固，理财观念落后
几千年的封建思想对人的影响是长期的，而我们的理财观念普遍落后且保守。例如，X老太太喜欢在住房子的同时还房贷，而中国老太太则喜欢先攒钱再买房，结果中国老太太一直到八十多岁才攒够，而X老太太以及住了几十年了。从这个例子中可以看出中国人对理财的认知和X人的认知之间的差距，一个崇尚勤俭节约，一个崇尚提前消费。而老旧的认知是阻碍理财新认知形成的根源。
2.信息不对称，缺乏专业人才指导
个人理财的时间跨度相对较长，综合性强，专业要求高。在这个过程中应当考虑自己的年龄情况、资产负债、工作情况、风险偏好、以及理财认知等。从数据中可以看出陕西省和浙江省的理财市场和渠道都没有成熟，专业理财人员的数量和质量都不能满足各地需求。投资者在投资过程中缺乏理性、而且具有一定程度的从众心理。在现实中，只有各大金融机构的VIP客户才能享受良好的理财服务，而大多数投资者并没有机会获得良好的理财建议，同样专题讲座相当缺乏。理财市场的信息不对称也是造成现状的原因之一，普通民众没有专业的知识，所以在投资认知的影响下投资习惯也不容乐观。
3.理财产品宣传力度不够
随着近年来商业银行的快速崛起，理财产品的设计到推广也在不断创新，但同时也暴露出理财产品宣传力度不够，方法不当的问题，例如表现形式的单一性，只在纸张上印刷相关的资料，没有过多结合互联网技术进行个性化推送，使得自己的产品无法走出去，客户的信息进不来。客户在信息输入中无法得到充分了解，相关认知也无法提升，所以投资者不愿将自己的辛苦钱拿出来放到不了解的理财产品中。
4.理财产品的风险控制不够
为了使得理财市场能够有序高效运行，银监会颁布了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，里面明确规定对个人理财业务的风险管理内容，其中包括但不限于操作风险、法律风险、交易风险等。但从文献中还是可以看到作用有限，一方面是理财产品发布之初的信息披露不够完善，理财人员的技能不完善，素质不高，只是使用老旧的方式方法进行推广，只是讲了大概内容，并未向投资者讲述理财产品的细节，造成产品风险和收益模糊，其他信息不完整等情况发生。使得投资者增加投资失误的几率。
5.理财产品层次低，服务方式有待提高
对比西方国家的个人理财业务，可以明显看出我国个人理财业务起步晚，发展时间短，虽然目前也在发展，可是仍存在很多问题。我国商业银行的理财目前只停留在以服务为主，咨询为辅的阶段，所以不论是服务质量还是服务内容都比较初级。
个人理财市场中商业银行提供的产品和客户的需求有断层，服务人员很少能够提供客户真正有用的服务，虽然各大银行在产品研发上投入了不小精力，产品的增长速度很快，可是由于我国实行分业经营，理财业务也只是表面上的建议，个人理财业务不过是银行业务中的增值服务罢了。
6.服务内容单一
理财业务的产品同质化比较严重，业务的范围局限性是比较大的。虽然我国的理财市场主要以商业银行等金融机构为主导。各类产品虽然层出不穷，但是究其本质还是难以避免同质化严重的现象，各类金融机构之间竞争关系比较强烈，只会让客户购买本机构的产品，这种现象的普遍发生容易让客户失去对机构的信任。
7.复合型人才缺乏
专业的理财人员的综合素质应当很强，例如公关能力、完善的业务知识、良好的个人素质、积极进取的想法、不断开拓的精神和勇气等等。国内银行设立的个人理财中心的服务人员基本都是从其他金融机构转入，提供的咨询服务还只停留在很初级的阶段，其规划方案远不能满足客户真正的理财需求。
个人理财业务对复合型人才有很高的要求，不仅要做到对产品足够熟悉，还能根据客户具体情况做出合理有序的理财安排。由于特殊的体系，使得我国的多数专家的专业技能比较单一，综合能力相对较弱，从而对个人理财业务的发展造成阻碍。
四、对陕西省与浙江省个人投资理财的建议
（一）对陕西省的建议
1.投资者角度
提高自己理财意识，主动和金融机构建立连接。特别是对于金融机构没有辐射到的地区，更应当，提高自己的理财积极主动性，通过读书，或者线上优质资源，不断提升自己的理财知识和判断能力，其次经常和金融机构工作人员进行交流，这时候需要注意一点，在选择金融机构的时候要注重多元化，不可固守一家，如果没有对比，就不知道好坏，其次选择好适合自己的机构后，也要寻找适合自己的工作人员，一旦选定之后不要轻易变动，因为通过和固定的工作人员交流，对方可以清晰知道你的理财诉求以及理财情况，在双方不断深入了解的情况下往往能够寻找到适合自己的理财方案。如果经常变动，工作人员可能由于对你了解不够而制定出不适合自身的理财计划。
主动进行知识输入，利用互联网可以一定程度上打破地域所带来的局限性
2.金融机构角度
首先积极主动向理财大省学习。由于地域原因，以及资源分布原因，各个地区的金融机构的发展程度和完善程度各不相同，所以发展相对不完善的金融机构应当向做得好的机构进行学习，以补上自己的不足。很多时候金融机构由于长期在一个地方，没有频繁的交流沟通，导致自身遭遇业务盲区，极其容易导致自身低效发展，这时候向做得好的机构学习交流就显得非常重要了。
其次应当有主动联系现有投资者及潜在投资者的意识和做法。潜在投资者是源源不断的，需要工作人员不断开发，平时可以使用多种方式和投资者进行沟通和交流，例如下社区，下乡等等，类似于社区民警一样，建立社区理财顾问，这样不论投资者有什么问题都可以第一时间想到理财顾问，而不是自己瞎琢磨，或者听取身边不专业的人的意见。如果后期因为这些因素造成财务损失，会大大降低投资者的理财积极性，所以需要金融机构积极主动和潜在投资者进行联系。
3.XX角度
增加投资者收入，提高经济发展水平。经济基础决定收入情况，收入情况影响投资者的理财意识。所以大力发展省内经济产业，带动人们发家致富，有了收入的输入之后，后期才会有理财的输出，不然只想着理财却不知道先通过其他渠道创造财富是短视的行为。
（二）对浙江省的建议
1.投资者角度
积极利用自身优势。身处浙江可以享受到很多隐性福利，例如区位优势。很多大型讲座，以及国际活动都会选择在浙江或者临近浙江的地方召开，这时候由于物理距离比较近，所以就更有机会接触到更先进更优质的知识，使得自己的认知升级，理财习惯区域健康化和理性化。
2.金融机构角度
把自身的优势利用起来,多和周边的金融高地建立链接，例如上海，广东，北京。这些地区都是我国经济发展非常迅猛的地区，而且还有许多外企入驻，有利于多元投资文化的形成，进而吸取对自身有利的投资经验等等。
积极推动理财知识的普及并不断提高基础设施利用率。浙江地区的基础设施建设相对其他地区更为完善，但是利用率还没有达到非常高的程度，一方面是人们不知道哪里有适合自己的理财场所，适合自己的理财产品，另一方面是金融机构在开发潜在投资的方式过于单一，所以造成不对口，信息偏差的现象发生，所以下一步应当是积极推动理财知识的普及，以及增强投资者对基础设施的利用率。
3.XX角度
积极主动为投资者和金融机构提供便利。在金融机构做出改革的时候，XX应当给予大力支持，并做好牵线人，搭桥人，使得当地的金融机构、投资者能够有序、有效、合理发展，让民众有财可理，让金融机构有合适的参照进行自我调整。
（三）给陕西省和浙江省的共同建议
1.投资者角度
（1）避免依赖一种投资工具
在投资的时候我们在尽可能保证高收益的同时也要尽可能减少风险的影响，这就要求我们在进行理财行为的同时尽可能选择不同的资产，懂得在这个过程中选用不同的投资工具进行投资理财。对于投资者而言，不能对一种投资工具上瘾，工具的选择取决于自己的收支水平，所处的生命周期阶段，以及投资偏好等。例如一个人处于不同的生命周期阶段或者属于不同的投资类型，经常会只利益的一种投资工具，但是也需要关注并使用其他工具来分散单一工具隐藏的潜在风险，同时也有助于投资者取得更多的收益。投资工具从单一到多元，资产从非系统到系统，形成投资组合，同时也是从投资往理财的转变，这时理财所带来的边际效应会比单一的投资大得多。主要是因为多元化，系统化的资产有利于理财的健康发展，使得资产的效用在现阶段内最大化。
（2）注重投资理财的收益和风险
投资者在做理财规划的时候，主要从投资和收益两方面去考虑。对于各类投资工具而言，其风险性和收益性基本上呈正相关。但是对于理财而言，收益和风险的程度不完全相同。因此投资者应结合自身的情况，根据当初设定的投资目标，选择合适的投资工具，确定投资比例，以此来制定适合自己的投资组合。起到保证收益，减少风险的目的。例如有的投资者手头资金不足，用于投资的金额不多，而且这些资金会对自身的生活产生较大影响，也就是说，如果投资失败，自己的生活质量将受到影响，所以在选择投资的时候，对风险的敏感程度就会非常高，他们不期望从投资中获得巨大收益，而是期望资产能够保本升值，同时对资金的流动性要求也比较高，这部分投资者的投资倾向往往是低风险，较高收益的。例如储蓄，公债等。而另外一类投资者却有着不同的风险偏好。他们手中有足够的资金，风险承受度高，所以在投资选择上会倾向于风险较大，收益较高的投资组合，即使最终收益没有达到期望值，资金亏损，也不会对其工作生活造成较大影响。所以在制定投资组合的时候，应当具体问题具体分型，结合自身情况，理性看待投资，不做拿来主义，避免投资组合与自身情况不匹配的情况发生。
（3）提升投资者个人理财水平
如果你想在股市中赚钱，就得找到好的股票，投资房地产得找到好的房子。所以我们得从提高自身选择的角度去提升个人理财水平。可是仅仅知道投资是一种选择还不够，选择是怎么产生的？是通过比较，知道什么好，什么更好，知道什么不好，什么更不好。在很多时候我们没有分辨的能力，容易被一时的情况所影响，例如看到一只股票涨得很厉害，于是想大量买入，可是我们应该明白，股票投资不应该是短期的行为，这支股票是否有价值，是否有够称其持续增长的潜力？
（4）得培养分辨好坏的能力
这种能力经常以输出的方式表现出来，例如言谈举止，这些都是输出。一个人不可能天生就能输出。他必然要有输入，例如阅读、听讲座、和人交流。在输入信息的时候我们必须保证质量和数量。例如在选书的时候可以从出版社、作者、印数、版次、参考文献等等去考虑。除了书籍还可以从互联网上获得知识，例如《得到》平台，里面有各个领域的资深牛人，通过付费订阅的方式可以看到听到对方输出的内容。在内容的质量上是可以保证的，除此之外还可以关注类似的平台，例如《一块听听》、《唯库》、《喜马拉雅》等等。
只有输入没有思考也不行，举一反三可以磨练输入阶段的知识，并和之前的知识产生联系，进而形成自己的知识，思考可以从复盘和预演两方面着手，例如可以思考输入的知识和之前的经历或者知识产生什么联系，可以解释那些行为、现象、事件。预演指的是通过自己的思考把知识应用到更多更广的地方，就像举一反三。
最后一个阶段是输出。指的是把自己思考的内容用实践的形式表现出来。例如自己在思考阶段认为思考的结果可以用于解释某个现象或者某种行为，或者解决什么事情，那就去实践，通过不断试错验证自己的想法，最终形成自己的知识，从此把知识变为经验。通过以上步骤可以积累自己的理财经验，从而为树立正确的理财价值观做铺垫。
（5）树立正确的理财认知
树立自己的理财目标是踏入投资领域的第一个阶段。在投资过程中投资者往往会因为一时的起伏使自己的投资策略受到影响，所以在投资之前有良好的认知基础，在经历不同的波动时，就能够以客观理性的思维去思考，从而避免追涨杀跌的恶性循环之中。准备工作是在进入市场之前做的，这里以股票为例。我们都知道在股市的不确定性很强，而很多人往往会抱有确信不会发生在自己身上的想法，而且非常相信自己的判断，特别是在经过自己一番思考后的判断。可是很难保证那时候投资者的思考是正确客观的，所以在投资之前应当做好准备工作，如果一点都不准备，盲目自信，轻则损失钱财，重则家破人亡。所以投资理财的认知越早形成越好。可是这里陷入一个矛盾之中，认知往往来源于实践，可是又说实践之前必须做好准备，这时候应该怎么办？实践只是形成认知的途径之一，就像输入知识的途径不只一种。所以在投资之前可以通过其他途径来为自己认知的形成打好基础。其次在正式踏入股市之前可以进行模拟炒股，看看自己的认知是否和实际情况符合，在这个过程中不断试错、修正、实践。
2.银行角度
（1）建立并完善客户信息管理体系
收集客户的数据是了解用户的第一步，其中数据包括客户的一切信息，例如姓名、出生日期、性别、住址、职业、收入、家庭情况、以及客户的信息等等。其次，必须对客户的数据进行保密处理，制定严格的规章制度，并对客户的信息进行分类，同时保证信息的真实性、完整性、有效性以便二次开发利用。
（2）搜集并完善客户数据
制度上必须明确收集数据的重要性和必要性，明确好对应管理人员，做到职责分明。其次做到不同层级进行审核，以免用户数据错漏。明确客户信息的动态变化，不断更新客户数据，了解客户的动态。
（3）细分客户，明确定位
在掌握客户基本信息的前提下，划分目标客户群体。其次多元化的划分标准不应仅仅包括客户的财富状况、家庭特征、职业特征、客户需求等。第三，客户群的划分应当满足可区分性，以及规模性，即目标客户群具有明显的特征区别于其他群体，同时又必须具备一定的规模以便进行发展。第四，建立特定的划分标准，以便更好地明确客户群。
（4）明确客户群的定位
首先，应当对划分好的不同客户群进行市场定位从，其次定位应当能够展现客户的具体需求，同时要有一定的外延性，以便持续开发。第三，应当根据客户的变化及时做出调整，以便客户能够处于适合自己的投资梯队中。
（5）储备人才
培养或引进专业人才，不断提高从业人员产品研发设计能力。在短期内，培养人才的难度不仅很大，而且成本非常高。不能迅速解决目前存在的问题，所以可以考虑从外部直接引进，组建技术团队，以解决产品同质性高，研发乏力等问题。其次在引进人才改进的同时，应从长远考虑，通过引进的团队培养银行内部相关专业人才，并制定合理完善的人才培养计划，以免人才供给不足，出现断层。
（6）加强风险管理
风险管理是不可避免的一个课题，个人理财业务贯穿全局，所以必须建立起一套完整、有序的风险控制体系，才能保证业务健康发展，保证客户的合法利益。
从目前来看，客户购买完理财产品之后，工作人员的后续服务不容乐观，且从未向客户告知资金的运作情况以及风险收益变化。在理财产品结束的时候，也不向客户透露理财产品的收益情况，导致客户自始至终对自己的操作及收益情况都一无所知。在产品设计上阶段，应当改变设计单一的情况，创新理财品类，提高准入门槛，其次在理财产品销售过程中，在提供理财方案的时候必须把风险及潜在风险考虑进去，对可能出现的风险做好防范措施，改变过去的弊端。产品信息披露方面的工作要落实，按照不同的产品组合进行充分的信息披露。各部门及各岗位应当恪尽职守，不得为了提高本部门业绩而忽视规章制度。在进行理财产品销售的时候，应向客户告知产品的详细内容。产品销售后，应当及时向客户告知资金的管理和运用情况，以及风险收益波动情况。在理财产品提前结束时或进行首收益分配时，应当向客户提供详细的数据。各层对制度的层层反馈，使得制度执行中没有到位的问题得以显露，另外也可以根据市场的变化及时做出调整。
3.XX角度
（1）XX部门积极引导调节
个人理财有助于资源实现合理有效的配置，我国个人理财起步晚，监管不完善，加之金融市场风险大，缺乏专业理财人才，使得整个市场处于初级阶段。XX应当引导个人理财业务，以促进市场的健康发展，使得资源能够有效配置。XX应当组织、建立健全的法律法规，借鉴其他先进的管理制度，优化现有投资环境，保障理财收益。
（2）改善理财业务的政策环境
在完善的理财环境中，个人的理财业务能够有序发展，同样可以为理财业务的发展提供有效的约束和法律保障，保护参与者的利益。
在金融市场的发展过程中，虽然国家对理财业务的规范和完善做了很多工作，为理财事业的发展也奠定了一定的基础，可是这些法律法规依然存在很多不完善以及不适应的情况。
我国的理财业务起步晚，发展缓慢，相应的法律规章也不完善，理财工具较少，且同质性较高，这就要求XX部门尽快制定适合国情的法规体系，并向广大民众宣传，推广，尽快提高民众理财意识，帮助建立正确的理财观念，加快立法建设，完善法律法规，进而参与的各方利益。
（3）引进人才和制度，对机构和人才进行监管
国外的理财业务发展早，规章制度完善，可以从国外引进专业人才，研究成熟有效的法律法规，并结合国内情况落地推行。可以成立专门的机构，发展自主形多样的理财咨询机构，并出台政策不断进行约束。
五、结论
不同地区的投资者的理财认知和行为都不尽相同，影响因素也是多元化的，所以不论是投资者本身，还是金融机构，亦或是国家，都应该从自身出发，想办法为提高我国个人投资理财能力和水准做出一份贡献，相比较而言，我国个人投资者在通往财富自由之路上还有很多路要走。
参考文献
[1]姜兰兰.多目标投资组合理论在家庭理财中的应用分析[D].安徽大学,2010.
[2]孙思惟.农村居民理财研究——以福建省为例[D].福建农林大学,2010.
[3]袁娟.关于我国“421”家庭理财规划的研究[D].首都经济贸易大学,2014.
[4]程秀清.结构性理财产品风险收益分析——以股票挂钩型理财产品为例[D].山东大学,2014.
[5]李威.陕西省农村金融理财产品购买意愿影响因素研究[D].西北农林科技大学,2015.
[6]王一雯.陕西省农户家庭金融资产选择研究[D].西北农林科技大学,2016.
[7]李亿平.我国城镇普通居民个人理财研究[D].西南财经大学,2010.
[8]金维全.我国股票挂钩结构性理财产品的设计创新与推荐[D].哈尔滨工业大学,2014.
[9]张文燕.我国商业银行个人理财产品创新研究[D].西南财经大学,2014.
[10]潘颖.居民个人投资理财规划[J].中国商论,2017.
[11]张奕林,鲍欣,林燕飞,等.居民投资理财行为调查与分析——以宁波为例[J].商场现代化,2014.
[12]本杰明·格雷厄姆.《聪明的投资者》[M].北京：人民邮电出版社，2010.
[13]霍华德·马克斯.《投资最重要的事》[M].北京:中信出版社,2012.
[14]纳西姆·尼古拉斯·塔勒布.《随机漫步的傻瓜》[M].北京:中信出版社.
[15]彼得·考夫曼.《穷查理宝典》[M].上海:上海人民出版社,2010.
[16]卡尔·理查兹.《99%的人一看就会的理财书》[M].北京:中信出版社,2016.
[17]唐涯.《金钱永不眠：资本世界的暗流涌动和金融逻辑》[M].北京:中信出版社.
[18]AnsongA.Levelofknowledgeinpersonalfinancebyuniversityfreshmenbusinessstudents[J].AfricanJournalofBusinessManagement,2011.
下载提示：
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：写文章小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/8242.html,
