南雄市90后家庭理财方案

　　人生所处的阶段不同，人们往往同时拥有短期的长期的理财目标。在不同的人生时期，理财目标因为关注时间长短的不同，所以会选择不同的理财服务或产品，同样也会制定不同的理财方案。单身期指的是从参加工作到结婚的这段时期，主要的特点是刚参加工作，不但收入低，而且花销也很大。其实理财应该要从小养成，因为早点在理财中不断实践，就能早点在理财中总结经验，那么理财技术也会越来越好。

　　第一章家庭基本情况介绍

　　彭先生，21岁，长沙某高校学生，学历大专，家里总共有三口人，除了自己还有父母，父亲学历小学，母亲学历小学。家庭月收入3000元。现居住在湖南长沙。彭先生现在在长沙某高校上学，父母在老家种田。

　　目前家庭总资产价值1.4万元，银行存款共有1.4万元，其中活期6千元，定期8千元。

　　表—.彭先生基本情况表

　　基本情况家庭

　　情况彭先生今年21岁，目前在湖南长沙某大学就读。目前身体健康，父母身体良好，彭先生目前还需父母资助学费。

　　投资

　　偏好彭先生目前学习金融专业，乐于投资，但不喜欢风险较高的投资。

　　生活

　　态度彭先生还在就读，没有太多资金消费，工作经验也较欠缺。

　　表二：家庭资产负债表单位：元

　　资产项金额负债项金额

　　定期存款8000元流动资产3000元

　　活期储蓄存款6000元非流动资产0元

　　保险0元

　　家庭净资产11000元

　　表三：每月现金流量表单位：元

　　流出项目金额流出总计流入项目金额流入总计

　　生活费用1180元1594元月收入3000元3000元

　　通信费用84元

　　额外费用230元

　　购衣费用100元

　　从彭先生家庭基本情况来看，彭先生现在还是一个学生，目前并无收入，一些支出还需要家里买单。尽管如此，但彭先生即将毕业，且之前做过许多兼职或打过多次寒暑工，又有亲朋好友做得比较好，现在又在校企合作班，毕业有工作安排，又有创业想法，因此未来入估计不错。又由于现在无收入，需要花销的地方比较多，因此现在应减少不必要的花销，努力赚钱，积累未来家庭资产。

　　彭先生三口之家收入虽然比较少，但是还算比较稳定，约为3万元的年收入，从全家月支出大致情况表来看，全家月开销大致为1600元，这是相对较节俭的。家庭净资产为1.1万元，定期存款有8千元。彭先生的资产结构相对单一，只有50%多的流动性资产，负债较少。这就表示即使不幸发生意外事故家庭也可凭借可流动性资产来应对并维持正常开销。但是话又说过来，这种资产结构看起来比较保守，其实完全可以利用流动性资产来进行一些投资的。

　　理财风险主要分为两大类：潜在风险与投资风险。

　　·潜在风险

　　1.意外事故，如果因为意外导致无法赚钱，就无经济来源。

　　2.突发大病，医药负担重。

　　3.投资失败。

　　·投资风险

　　投资者必须明白投资与风险共存。

　　1.政策变化导致的风险

　　如国家出台新政策等，引起股票波动，从而给投资者带来损失。

　　2.周期性波动产生的风险

　　3.利率导致的风险

　　4.汇率变化导致的风险

　　5.变现能力不强导致的风险

　　6.企业破产导致的风险

　　7.倒账的风险

　　倒账的风险就是违约的风险。例如某某银行倒闭，存在银行的钱无法取出。但这种风险非常小

　　8.通胀导致的风险

　　9.证券市场波动频繁导致的风险

　　·抗风险能力分析

　　从彭先生的家庭情况来看，我们可以从中发现：

　　1.彭先生父母的收入尚且稳定，月收支情况还较均衡；家庭负债较低，很好，但收入偏低。

　　2.彭先生相对沉稳，属于谨慎型投资类型的人，从银行存款可以看出情况可以看出，彭先生可能投资知识和经验欠缺，抵抗风险能力一般，从下面的风险承受能力评估表可以看出，从彭先生的家庭情况来看，可得78分，抗风险能力属于中上水平。

　　表四：风险承受能力评估[]

　　年龄10分8分6分4分2分得分

　　30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少一分，75岁以上0分50

　　就业状况公务员上班族自由职业个体失业6

　　家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6

　　置业状况投资不动产自宅无房贷房贷<50%房贷>50%无自宅8

　　投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无2

　　投资知识专业人士财经类毕业自修有心得懂一些一片空白6

　　总分78

　　表五：风险评估表

　　忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分

　　10不能忍受任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分40

　　首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8

　　认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4

　　赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6

　　最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6

　　避免工具无期货股票外汇不动产10[方维丰.搭建产业合作平台.助推温州服装提升发展.【J】时代经贸.2012]

　　总分74[]

　　根据上表可知，彭先生是温和进取型。彭先生家庭收入在目前来说还算稳定，只是家庭收入偏低，但经济的负担也不重，现在主要的问题是将参加工作，无收入，开销将增大。总的来说，彭先生的家庭属于家庭与事业成长期的家庭，目前支出平稳，只是将参加工作，无收入，开销将增大。

　　总之，从彭先生的家庭概况可分析，家庭收入算比较稳定，即将进入事业阶段，彭先生健康状况良好，父母并无大病等等，所以可知彭先生家庭的抵抗风险能力还算较强，所以完全可以投资中等风险的投资，着重投资年收益为6%-11%的理财产品。

　　从彭先生的所有情况可分析，彭先生要实现那三个单身期理财规划目标是完全可以的。所以不光可以完成实现那三个目标，还可以进行其他多种理财方式搭配的投资。引用现在的一些理财金句，如果你不去理财，那么财更不会来理你，所以生活中需要你理财，财富也需要你去打理。现在正是信息高速时代，财富也在高速发展，特别是通货膨胀越来越明显，所以我们要从传统理财转变为现代多种多样理财的方式，进行科学的理财，顺应现代信息高速发展的潮流，这样相信你的明天会变得越来越美好。特向彭先生提出一些结合现在的投资目标和家庭收入支出方面提出一套可以参考的理财投资建议，我诚挚地希望能提高您未来家庭生活质量。所以根据以上情况，建议彭先生把家庭理财规划目标按重要程度或时间来安排一下顺序：

　　1.短期规划目标：应急资金规划，支出规划，购房规划

　　2.中长期规划目标：风险保障规划，投资规划，退休养老规划

　　从以上所有分析可知，彭先生的财务收支状况稳定，且没有负债。但是这种资产结构看起来比较保守，影响了收益性。另外，在保险方面，家庭保障明显不足，急需加强。彭先生还很年轻，因此彭先生应尽快调整资产结构，对风险适中的理财产品进行加大投资，以应对通货膨胀和实现家庭资产增值或保值的理财目标。

　　理财可以说是安排好未来的投资以及考虑好现在的支出，而且是在科学合理的情况之下，简单来说就是在支出和投资方面充分考虑好现在和未来。家庭与事业成长期是彭先生家庭目前处在的阶段，这个时期的家庭应该要考虑家庭建设以及保健医疗，教育子女开支及其生活费等。分析现在的财务状况以及理财目标需求，还有抗风险能力得出彭先生的家庭是温和进取型家庭，从家庭理财产品还有理财知识给彭先生提出下列几点建议：

　　每个家庭都需要应急资金，又称家庭备用金。一般的理财专家都会建议每个家庭预留3至4倍月收入作为家庭备用金，而彭先生家庭月收入为3000元，这就说明彭先生应该预留约1万元的家庭备用金，而这部分家庭备用金应该从银行存款中预留。建议彭先生将这部分备用金50%也就是5000元存一年定期，50%存七日通知存款，这样的话备用金即可流动又可取得较高的收益，2018年8月实行。

　　根据彭先生以上情况来看，属于基本消费。彭先生的家庭月支出为1594元，而家庭月收入为3000元，而彭先生即将工作，开始工作时收入较低，开销却加大。所以工作初期建议把彭先生个人生活费提高50%，这样既不浪费开支又能保证生活的质量。除此之外，还建议彭先生每年拿出5000元用于学习及旅游，提升水平及品位，2018年8月实行。

　　根据目前彭先生家庭财务状况以及当前彭先生所在地的房价，建议彭先生3年后即2020年购买60多平米的房子，首付预计9万元左右，拿工资及住房公积金来支付4年后即2023年装修，估计家具保险费、家具等支出90000多元，用工资支付。总之，购买的房产不仅可居住，还可以投资，从长期来分析的话，房价还是会涨的，但是买房的大小还是要量力而行，切不可投资过度，增大投资风险。

　　根据以上情况分析发现彭先生购买的保险有所欠缺，主要是财产及健康方面缺乏保险保障。建议：拿出年收入的约十分之一购买家庭3人健康方面的保险，为三人的身体健康保驾护航。即在支付宝的保险服务购买3600元的保险，在支付宝购买一份保费85元一年期的家庭财产损失险/火险，保额为65万;再购买一份保费36.5元一年期的房屋防盗损失险，保额为2万元；再购买三份保费90元一年期的100万全年综合意外险保费共270元，保额为100万；再购买三份保费174元一年期平安e生保三百万医疗险保费共522元，保额为100万;再给父母各买一份保费1000元一年的终身养老金保费共2000元，保额为55岁起每人每年领养老金1862元，2018年8月实行。

　　根据专家建议，建议将十分之五的定期存款，也就是5500元家庭年收入用于稳健型的基金投资，估计年收益可达5%或以上。按照这个投资规划的话，预计可获得275元的基金收益，2018年8月实行。

　　根据现在的国家政策，预计彭先生65岁退休，按照现在彭先生目前的情况，建议彭先生工作后即2018年8月拿出1000元工资在支付宝购买终身养老年金保险，根据支付宝的保障详情：交10年领终身，55周岁每年可领养老金1826元。，以保证退休之后养老金可到位，确保退休之后养老有资金保障。

　　调整之前的财务情况：

　　资产负债比率=3000/14000=21.4%

　　负债收入比率=3000/36000=8.3%

　　流动资产保障率=6000/1594=3.76

　　自由储蓄比率=16872/36000=46.9%

　　净资产投资比率=3000/11000=27.3%

　　清偿比率=11000/14000=78.5%

　　即付比率=6000/3000=200%

　　资产负债比率=负债总额/总资产，﹤50%就在合理范围，调整之前资产负债比率为21.4%，可不用调整，但因即付比率不科学，所以调整为30%。负债收入比率=当年负债/当年税后收入，≤40即为合理，超过40%说明负债过多，容易出现财务危机，因即付比率不科学，所以调整为11.7%。流动性保障率=流动资产/月支出的比值，3左右即为合理，调整之前为3.76,故也不用调整。自由储蓄比率=结余/税后收入，≥30%即为合理，调整之前为46.9%，说明您控制储蓄以及消费的能力比较强，故也不用调整。净资产投资比率=投资资产/净资产，50%左右最合适。因为50%左右资产增长率合适而且也不会有较大的风险。调整之前为27.3%，调整之后为56%。清偿比率=净资产/总资产，60%-70%即为合理。低于60%说明你的债务太多，高于70%则说明了资产配置不合理。调整前为78.5%，调整后为70%。即付比率=负债总额/流动资产，70%左右则为合理，过高说明过于保守，资产结构不合理，过低则说明无法及时偿债规避风险。调整前为200%，调整后为70%。故对财务指标作出以下调整：

　　资产负债比率=4200÷14000=30%

　　负债收入比率=4200÷36000=11.7%

　　流动资产保障率=6000÷1594=3.76

　　自由储蓄比率=6000÷6000=100%

　　净资产投资比率=5500÷9800=56%

　　清偿比率=9800/14000=70%

　　即付比率=4200/6000=70%

　　表六：调整后的家庭资产负债表单位：元

　　资产项金额负债项金额

　　定期存款8000元流动资产4200元

　　活期储蓄存款6000元非流动资产0元

　　保险0元

　　家庭净资产9800元

　　表七：调整后的每月现金流量表单位：元

　　流出项目金额流出总计流入项目金额流入总计

　　生活费用1180元1594元月收入3000元3000元

　　通信费用84元

　　额外费用230元

　　购衣费用100元

　　表八未来四年彭先生的现金流量表

　　年份年龄收入（元）支出（元）固定消费（元）年度净现金流（元）当年流动资产总额（元）当年通胀率当年工资增长率

　　工资补贴投资购房支出职业规划话费其他

　　2017 21

　　2018 22 38000 1000 600 3680 7360 16280 3%

　　2019 23 60000 8800 3830 3300 600 6000 38470 18622 38620 3%6%

　　2020 24 69200 8800 5653 60000 3500 600 6000 55320 89435 51290 3%6%

　　2023 25 75500 8800 7126 30000 3700 600 6000 59620 11860 621831 3%6%

　　根据专家建议每个家庭需要预留3到4倍月收入作为应急资金，而彭先生家庭的月收入为3000元，故应预留1万元左右现金作为家庭应急资金，根据彭先生的应急资金规划，符合此要求，可以达到预期效果，可以执行。

　　彭先生的家庭月支出为1594元，大概占家庭月的50%，在合理范围内，故可执行。

　　根据韶关现在（2017年5月6日）的房价（在搜房网查询），现在韶关曲江区房价3800元/㎡，预计通胀率3%，预计3年后房价4152元/㎡，根据购房规划，购买70多平米的房子，总共需花费购房费用29万左右，首付按20%计算需6万元左右，现在家具保险费、家具等支出13万元，预计通胀率3%，预计4年后需14.63万元，可以执行。

　　保险规划一般要遵循双十原则，即保险费用是家庭年收入的十分之一，保险金额要为家庭年收入的10倍。根据彭先生家庭的保险规划，彭先生的家庭年收入为36000元，故保费应为3600元左右，保额应为36万左右。保费共计2913.5元，保额共计39万，均符合双十原则，可以执行。

　　根据投资规划，将5500元用于基金投资，在蚂蚁聚宝购买低风险的兴全磐稳增利债券340009，此基金近一年涨跌幅为+2.97%，近三年涨跌幅为+52.75，从近一至三年涨跌幅来看年收益5%无太大问题，可以执行。

　　根据两会提案1980年以后出生的男性退休年龄延长为65岁，预计2023年开始实施。2018年8月参加工作后除了缴纳五险一金，每年还拿出1000元在支付宝购买终身养老年金保险，根据支付宝的保障详情：交10年领终身，55周岁每年可领养老金1826元。国家规定了每个企业必须给员工买五险一金，所以五险一金可保证预期效果，而支付宝属于阿里巴巴旗下，在支付宝购买的养老保险也可放心，都可执行。

　　实施理财方案：

　　1.将50%定期存款投资基金市场。

　　2.将5000元用于学习及旅游。

　　3.预留1万元现金作备用金，其中50%存一年定期，50%存七日通知存款。

　　4.在支付宝购买2913.5元保险。

　　5.筹集购房首付6万元。

　　根据彭先生具体情况随时调整，如：

　　·换工作或工作环境出现变化

　　·家庭的收入与花费出现较大变化

　　·家庭人员的加减，增加家庭成员或减少家庭成员

　　·各种因素导致抗风险能力改变

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　　【3】胡北忠.理财风险的防范【J】.贵州工业大学学报.2011，.2）：06-07

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