对中国邮政储蓄银行服务农村金融发展的思考 ——以遵义仁怀（地

　　现阶段，我国农村金融机构之中，主要分为四类、九种。其中政策性的银行主要有农业发展银行、商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，而农业合作机构中的则是农村信用社、农村商业银行和农村合作银行等。这些的金融机构占据了农村的主要金融服务市场。

　　其中，农业发展银行是当前中国农业领域之中的唯一的一个政策性银行，所服务的方向，所服务的方向主要是粮食收储企业、农业产业等客户的融资服务，但是不会面向个人提供金融服务。农业发展银行在农村的发展之中有着非常重要的地位，面对农业生产分散性以及个体性的特点，很多的企业在进行初期融资的时候在资金方面就存在着一定的困难，而农业发展银行的存在就为此类农业发展在资金上提供了方便。另外，像是邮政储蓄银行、农业银行等此类的农村合作金融机构，其所服务的范围主要是围绕着“三农”展开，在运营之中需要按照商业原则并且根据监管部门所规定的业务服务范围来为人们提供金融方面的服务。

　　在多年的发展之中，各大银行在农村金融体系之中所扮演的角色开始逐渐的成熟，并且在各自服务区域之中发挥着自己的作用，为完善农村金融服务市场贡献了巨大的力量。

　　1919年7月，在上海、北京等11个大城市邮政储蓄开始展开邮政储蓄业务，其服务的范围主要是公教人员的小额储蓄业务，发展至1930年，《邮政储蓄金法》开始颁布，这一法律的颁布将邮储机构的业务范围开始扩大到了财产、抵押房贷以及人寿保险等比较宽广的领域之中。而真正的中国邮政储蓄银行则与2007年3月20日正式的挂牌成立，它是在改革之前邮政储蓄管理机制的基础上所设立的商业银行。

　　自1986年邮政储蓄恢复之后，发展到2008年已经发展成为覆盖全国城乡网店面最广、交易额最多的个人金融服务机构。当前，中国邮政储蓄银行在全国31个省设立有省级分行，拥有储蓄营业网点3.6万国。在25年的发展之中，中国邮政储蓄银行已经发展形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务，以国内、国际汇兑转账业务、兑付XX债券等多种形式的中间业务，以及一些的存款投资为主渠道的投资业务。依托邮政网络的优势，中国邮政储蓄一行在发展之中严格的按照公司治理的结构以及商业银行管理的要求来发展银行业务，不论是在业务品种的开发，还是在营销渠道的拓展上，亦或者是在银行服务功能的完善上都为当前广大群众提供了较为全面和快捷的基础金融服务，这也为其发展成为一家具备充足资金、齐全功能以及安全运营能力的商业银行打下了坚实的基础。

　　伴随着服务“三农”政策活动的开展，有很大一部分金融机构开始走向农村市场，这就为农村小额贷款的发展提供了机构基础，但是因为受自身规模的限制而难以将金融贷款业务做大，因而很多的商业银行在看到贷款给农民没有什么利润时又纷纷开始从农村市场撤离出来。

　　而中国邮政则依托着多年的邮政储蓄业务发展的优势，在农村金融市场之中占据着一定的地位，因而就在农村形成了以农信社为主，以中国邮政银行为辅的农村融资体系。自2008年以来，中国邮政储蓄银行的小额贷款业务在全国范围之内得到了有效的推广。特别是在小额贷款的迅速发展更是中国邮政银行为和农村经济服务的一个重要表现，其中截止到2009年的时候，中国邮政银行的小额贷款业务已经在全国31个省所管辖的1459个县一级县以下的分支机构开展；另外，在实际的运营之中，中国邮政银行的贷款数量也再不断的增加，逐渐的发展成为农村小额贷款之中的中坚力量。积极参与银团贷款也是中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的一个重要表现，通过参与银团贷款的方式，中国邮政储蓄银行借助于其他拥有较好资产营销以及管理能力的金融机构来批发资金到农村之中去，而且这些的资金主要用于国家“三农”方面的重点工程以及农村基础设施的建设。由于我国农村当前在发展力以及农民思想等方面的制约，农村小额贷款依然是农村商业金融机构的主要业务，而中国邮政储蓄银行正式定位好了这一点才在实际的农村金融服务体系之中站稳了脚跟，并且为农村经济发展贡献了巨大的力量。

　　积极拓展业务，形成以汇兑业务与中间业务为辅的成熟金融服务体系。近年来，依赖网络发展优势，中国邮政储蓄银行深入的开展汇兑业务。据统计，2013年通过邮政储蓄异地交易的渠道汇往农村地区的资金已经达到87600亿万元，而通过汇兑渠道进入到各个县以及县以下的地区则有3920亿元。这一数据足以说明在当前的邮政储蓄业务的发展之中，汇兑业务也为农村经济的发展贡献了极大的力量。而中间业务的开展更是为满足各个层次农村金融需求，比如说代发养老金、代收农电费或者是代发粮食补助金等服务，这些的服务既为农民带去了实实在在的便利，也为中国邮政的发展奠定了基础。

　　不论是小额贷款，还是汇兑业务的拓展，这些的业务都是中国邮政储蓄银行在农村经济发展之中所慢慢建立起来实际业务，而多年的实践经验也证明，中国邮政银行在服务农村经济方面有自己的实力。

　　在怀仁市的中国邮政储蓄银行的发展之中，小额贷款的发放以及一些的业务的开展有着明显的周期性，而且交易的次数也较多。这一发展现状在怀仁市的一些地区有着较为明显的体现，特别是以传统农业为主要发展动力的地区为典型。

　　农业生长的周期较长，而且在农作物的发展之中需要有较多的资金投入，因此在这一时期之中农民在资金的需求上就会频繁的发生。比如说在怀仁市的桐梓县，被誉为是“中国方竹笋之乡”的它在实际的发展之中主要是以来方竹笋的出产和销售来作为经济的主要来源，而在方竹笋大多都生长在海拔高达1400米到2500米的高原地区，对于桐梓县的农民来讲，不论是在方竹笋的种植，还是在方竹笋的收购上都面临着很多的问题，最为关键的一个就是在资金链条上不能够断掉。因而，在桐梓县的中国邮政储蓄银行就在这之中发挥出了其优势，其中，很多的方竹笋收购商在进行收购的时候在小额贷款的需求方面就呈现出了周期性以及特定时期高频率的情况。作为小额贷款的主要金融机构的重要组成部分，中国邮储蓄银行也责无旁贷的承担起了这个任务，帮助桐梓县的农业经济上的发展。

　　银行网点分布不合理，难以形成系统的网络。遵义仁怀地区的一大特点就是多山，地势崎岖且较为陡峭，村民们的分布非常的散乱，这就导致在商业银行的设立上也大多集中在人群较为密集的地区，难以真正的进入到农民的实际生活之中。据统计，在整个桐梓县之中设置有22个邮政储蓄银行，而且其分布地区大多都集中于靠近与县城的一些地区，而对此类银行贷款有需求的群众却大多分布在山区之中，远离中国邮政储蓄银行的服务辐射区。

　　经营业务较为单一是其在业务方面所存在的一个主要问题。在当前中国邮政储蓄银行的业务发展之中，主营的业务主要包括小额贷款以及质押贷款这两种，而在这两种金融业务的实际发展之中，中国邮政并没有拿出应该有的创新态度来发展传统业务并使之成为银行的发展出路。

　　其中，小额贷款业务的额度小、利率高以及期限短这样的特点让中国储蓄银行对其形成了很大的依赖，但是却阻碍了其作为商业银行在规模上的扩展和进步。另外质押贷款业务也只限于邮政定期存单作为质押物的一种贷款业务，并且其质押的存单数最多只限定为5张，这一种单一的业务运营方式限制了中国储蓄银行的业务扩展，不利于其其商业竞争力的提升。虽然说，在业务的拓展方面有涉及一些的汇兑业务和中间业务，但是这些的业务也仅限于水电费以及一些的电话费等，这些的业务虽然说给其实际的发展带来了一定的促进动力，但是从整体上来说远远不足以支撑起一个大型商业银行的运营与发展。在多年的发展之中，虽然说经验的积累给其在农村的发展带来了很大的发展优势，但是在实际的成长之中这些的经验也开始制约着邮储银行的实际发展，比如说在对待农民贷款的的态度上则就在很大程度上影响着邮储银行的改革与创新，难以用一个较为开放的视角来对待业务方面的拓展与发展，导致今天邮储银行在进入到农村之后不但很难发展处自己的优势，更难以从农村市场之中跳跃出来。

　　业务宣传力度不够。在当前的中国邮政储蓄之中，在商业宣传方面还仅仅的局限于海报、宣传页以及一些宣传品的发放上，虽然说这些的宣传也起着一定的作用，但是在信息化时代的今天，更应该拿出一个新姿态将银行之中的业务宣传到农民群众之中去，让更多的人及时有效的了解到中国邮政储蓄银行的业务发展情况。

　　在风险的防范和预测上，中国邮政储蓄银行也存在着非常多的问题，其中内控制度难以适应信贷业务发展的要求是阻碍其发展的一个关键因素，而且人们在防范风险的意识上也非常的薄弱，这就给其未来的发展带来了较大的风险隐患。

　　商业银行内部控制制度是指商业银行为完成既定的工作目标和防范风险，对内部各职能部门以及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的制度、组织、措施、方法以及程序的总和。[张亦春；《货币银行学》厦门大学出版社1995年7月]而在现在的邮政银行之中，很大一部分的内控制度都是从原来的体制之中继承或者是衍生而来，在很大程度上缺乏符合信贷业务发展的风险防控方法和措施。而信贷业务作为商业银行之中的一个主要资产业务，是银行获得利润的主要渠道之一。如果说在此环节上都难以进行一个风险的有效防范则就会对银行的发展造成极大的安全隐患。而在遵义仁怀地区的的中国邮政储蓄银行的发展之中，因为信息发展方面的限制以及在改革意识上缺乏，都让其在实际的发展之中面临着非常大的困扰。另外风险意识薄弱这个问题在遵义仁怀地区的中国邮政储蓄银行之中也有着较为广泛的体现，其工作人员的风险意识淡薄是其主要因素，而且管理阶层在内部的稽查管理上也缺乏力度，很多的规章制度难以落实到位都是其面临的困境。因此，在很长一段发展时期之中，中国邮政挪用邮储资金以及部门挤占的情况比较严重，甚至资金案件也时常发生。

　　风险防范和预测上的问题主要是内控制度的落后以及人们在风险防范意识上的缺乏这两个方面，而且对于仁怀市来讲，在实际的发展之中不仅仅还面临着地区偏远以及信息更新慢等问题，可以说在发展的道路上困难重重。

　　中国邮政储蓄银行在内部管理机制以及人才管理方面亦存在着一定的问题，其中公司的治理结构不完善、经营模式欠佳以及收入分配不合理等一系列的因素都影响和制约着其发展。公司治理结构不完善。现代公司的治理结构需要建立在股权透明以及股权多元化的基础之上，但是在当前的中国邮政储蓄银行之中，其股权完全的维护中国邮政集团的公司所有，其单一的股权结构存在着很大的不合理性。而且董事会、监事会在进行实际的工作之中也难以发挥出其实际的职能和效用，公司之中的利益非常的容易失衡。另外其经营模式也有些欠佳，银监会有作出这样的规定和要求,在实际的二级支行代理之中，需要按照规定来配备符合条件的高管人员来办理一些的业务，而且在进行资产业务审批的时候应该由邮储银行直接负责。这一种共同经营以及代理网点的双重管理模式对导致其业务的功能存在着一定的问题。因为这样双重的管制导致目前短时间之中很难开办信贷业务的要求，这也就使得邮储银行的多网点优势丧失了很多。最后则就是在收入分配方式上的不合理，在其网点之中，银行的创收分别归银企双方所有，而邮储银行的易损及网络系统以及安全保卫和看管等都是由邮政企业在提供保障，这样一种多头的管理模式难以形成强有力的凝聚，对于邮储银行业务的正常开展带来很大的消极影响。

　　加大对农村金融的服务扶持力度不仅仅是邮政储蓄银行的任务所在，XX也应该加强在政策方面的礼服，在提升邮政储蓄银行盈利能力的同时，提高其为农村服务的能力。其中在税收的缴纳方面给与一定的优惠政策是较为直接的优惠政策，农村信用社在多年的发展之中一直在税收方面享有较好的政策，而如果在营业税、房产税以及土地使用税等方面给与一定的政策支持对于邮储银行来讲是一个很好的发展机会。同样是在服务农村，在政策上享有一定的优惠是其发展和进步的一大动力所在。另外则就是施行差别存款准备金政策，也就是说在邮储银行的发展之中，在其信贷业务还没有完全发展起来之前或者是达到一定规模之前可以暂时性的免交或者是延缓存款准备金的缴纳。

　　而加大邮储银行在农村金融服务方面的扶持力度主要是指，邮储银行在日后的发展之中进行传统业务的改造进行多渠道经济业务的拓展来支持农村经济。其中，在进行传统业务改造方面应该保证在风险可控制的情况之下进行适当的改造，需要考虑到在实际的农村发展之中，农民在资金方面的需求较小，不仅时间较急而且有着很大的季节性。因此，在实际的发展之中应该进行简化手续的办理，一切为提升服务效率而服务。另外则就是需要进行贷款方式方面的改革，从而解决贷款抵押较难的困难。在进行质押的时候，邮储银行应该允许其他商业银行的定期存单也作为质押物，而且进一步的取消质押物不能够超过5张的限制以此来进行提高贷款限额或者是扩大贷款审批的权限。与此同时，邮储银行还应该针对不同贷款主体来推出不同的担保方式，以此来拓展其业务覆盖率。

　　另外还需要进行进一步的中间业务拓展，并且继续拓宽资金回流农村地区渠道。虽然说农村在很大程度上来讲有着许多的不利条件，但是在实际的发展之中也有很多有利的条件，比如说对于桐梓县来讲，在进行发展的时候邮储银行应该鼓励其发展地方特色优势，吸引外地的资金来提升竞争力。而在这之中邮储银行所应该做的就是在资金的投入之中继续的进行小额贷款的同时，帮助农村地区发展优势企业，这也是拓展资金回流渠道的一个重要措施。另外，现在的邮储银行应该更为广泛的进入到农民的身边，在和农民密切相关的方面进行业务的拓展，形成全面且立体的服务体系，为最终形成一个有实际竞争力的商业银行金融服务体系。

　　进一步进行管理体制的改革并且完善内控制度和风险防范机制，对于当前的邮政储蓄银行来讲，不论是在管理体制还是在内控制度的发展上都存在着一定的问题，因此应该进行全面的改革。

　　在深化管理体制方面主要包含对财务、网点合作以及对战略投资的引进上，其中在财务的管理上，应该实施邮政储蓄与邮政业务分离的支付，进行分账经营的管理模式，对于不同的账目应该进行独立的核算，最后在实际发展成熟的时候实现独立核算的一个邮政储蓄银行。另外则就是应该在邮政企业和邮储银行的合作代理上尽快的出台合作协议，在实际的管理之中应该进行产权关系的明晰化设置，进行指责明确化的管理，在明确了利益分配和业务操作之后才可以形成指责和权力较为明确的指责管理模式。而在投资者的引进上，则是为了完善其法人治理制度，其最终的目的是实现股权结构的多样化，最终提高公司管理的有效性。其中最为关键的就是应该成立邮储银行的控股集团公司，进行一些中投公司以及汇金公司的参股，来间接的改变其当前股权单一制的问题。

　　另外在内控制度的完善上则应该按照当前国际上较为先进的授信管理制度，在邮储银行内部建立起一套较为严格的管理制度体系。对于当前的邮储银行来讲，在实际的发展之中应该进行业务制度的完善、风险防范以及责任追究制度的建立以及岗位责任制度的管理，在有违规行为发生的时候应该进行严格的依法处理。最后在防范风险机制的完善上，应该建立起一个全面的风险管理体系，其中当务之急的就是建立起一个有较大独立性的风险管理队伍，比如说在县支行之中设立独立的风险管理部门，在乡以下的机构之中应该至少配备有一个人来管理风险工作。而且在实际办理业务的时候应该将风险管理融入到业务流程之中，与此同时还应该强化业务部门在风险防范方面的能力。在这中需要特别注意的一点就是加强业务人员在此方面的学习能力，在每个月的时候进行业务风险防范能力的学习，管理层也应该积极的创造学习机会，努力的提升邮储银行在防范风险方面的能力，最终提高整个邮储银行在应对新型业务风险方面的能力。在人才的管理方面也应该被作为改革的一个重点来进行，进一步加强在人才制度方面的建设，提升邮储银行在同行业之中的竞争力。

　　内部体制的管理应该作为邮储银行改革之中的重中之重为人们所重视，而且在改革之中应该找准问题的根本所在，抓住最为主要的矛盾进行改革和创新，最终提升邮储银行的综合实力。

　　1，宋艳林、刘小玲(2004)和李锋(2004)从金融抑制的角度分析我国农村金融体系的重构。

　　2，周天勇(2004)从“三农”特点人手提出创新农村金融体系。

　　3，姚翟军(2006)、李喜梅(2006)基于“金融功能观”的视角分析如何完善我国农村金融体系。

　　4，周立(2005)分析和研究中国农村金融体系发展逻辑。

　　5，丛丹阳(2005)、王晓云(2005)从功能定位与战略调整的角度分析我国农村金融体系的完善。

　　6，温铁军、姜柏林(2007)从把合作金融还给农民的角度提出重构“服务三农的农村金融体系”的建议。

　　7，晁志斌;;县域邮政储蓄银行信贷业务发展的调查研究[J];银行家;2008年08期。

　　8，周书翔;;邮政储蓄小额信贷存在的问题及建议[J];合作经济与科技;2009年12期。

　　9，余萍;王红贵;;邮储银行改革的成效、问题与建议[J];武汉金融;2009年02期。

　　10，梁鸿雁;徐佩文;;基层邮政储蓄银行经营面临的难点及对策[J];中国金融;2008年19期。

　　致谢：

　　在论文的写作过程当中遇到了非常多的困难，包括最初的论文主题的确定、大纲的确定以及写作过程中各种论点的组织都花费了很多的心血，在这之中最需要感谢的就是在论文写作过程中给予我巨大帮助的论文指导老师。还要感谢学院的各位老师和同学们，没有他们的帮助我很难完成此论文。在这里也特别的谢谢你们，让我在论文写作的过程当中学习到了非常多的知识，为未来走向社会打下了很好的基础。