财险公司经营短期人身保险的现状分析—以太平洋财产保险深圳分公司为例

【摘要】2003年新《保险法》实施后，财产保险公司开始兼营短期人身保险业务。十七年过去了，短期人身险市场需求量越来越大，繁荣背后，经营短期人身险的各种利弊不容忽视。财险公司如何科学合理地经营短期人身险，是目前急需解决的问题。明确财险公司短期人身险业务的经营现状，为财险公司规划未来的发展蓝图和XX完善保险政策提供相关依据。基于宏观环境分析方法即PEST分析，对财险公司经营的宏观环境进行分析；基于内部条件下的态势分析即经营优势与劣势分析。结合经营环境与经营现状，财险公司应运用科学的管理模式，吸收人才资源，着眼客户需求进行产品开发创新；XX应建立健全保险行业监管制度，协助财险公司加强风险防范。

【关键词】财产保险公司；短期人身保险；经营环境；保险需求

1. 前言

1.1研究背景及意义

1.1.1背景介绍

2003年，我国对财产保险公司的经营范围进行了一项重大修改，新《保险法》中规定，财险公司经过XX部门批准可以经营短期健康险业务和短期意外伤害险业务[1]。从这时候起，财产保险公司开始兼营短期人身保险业务和财产保险业务，获得了更大的发展机会，使我国迈出了财产保险和人寿保险混业经营的历史性的第一步。十七年的时间过去了，财产保险公司从一开始模仿人寿保险公司的经营方式，到现在逐步完善的财产险与短期人身险兼营体系，财产保险公司的短期人身保险产品开发和创新能力不断提高。但繁荣背后，财险公司的经营短期人身保险的各种利弊不容忽视。银保监会一直十分关注短期人身险的经营问题，在2019年三月银保监会向各保险公司要求规范短期人身保险业务，旨在引导财产保险公司将短期人身保险业务调整至合理范围内。

1.1.2研究意义

从短期人身险市场自身需求看，随着居民的收入增加、生活水平提高，消费结构升级和改善，城市化和老龄化速度加快，以及养恤金、医疗保健和失业等社会保障制度的改善，人民和企业对短期人身险的潜在需求将进一步增长，业务规模将进一步提升。中国作为世界上人口最多的国家，同时也是一个长寿国，因此，短期人身保险市场发展潜力十分巨大。

从保险类别方面说明，短期人身险包括短期健康险和短期意外险。保险期限短，保费低，投保手续也十分的简便，保险责任范围相对灵活，出险后赔偿较高。消费者一般会选择在出门旅游、或者在某些特定时刻需要用到短期保险时投保短期人身险。

在社会意义方面说明，银保监会一直十分关注短期人身险的经营问题，在2019年三月银保监会向各保险公司下发了规范经营短期人身险的通知。在利率较低的市场环境下，财险公司经营的短期人身险业务属于高现价产品，如果不合理地进行大规模销售会导致保险行业的利差损风险和现金流风险[2]增大。研究短期人身险经营现状有助于帮助保险行业防范相关风险，推动财产保险公司经营体系结构优化与完善。

在学术意义方面，通过研究短期人身保险的经营状况，以太平洋财产保险深圳分公司为典型案例来分析论证，对改善短期人身险的经营状况提出相关建议。对于财险公司制定未来发展战略、XX部门完善和制定相关政策的也具有参考意义。

1.2基本概念

1.2.1短期人身保险的含义

短期健康险和短期人身意外伤害险统称为短期人身险。短期健康险是指保险公司出售的可保时间为一年或者是一年以下，甚至只有某一特定时刻的健康保险，大多数是单纯消费型的险种。如果投保人购买了短期健康保险，被保险人在被保险期间内没有出险，投保人支付的保险费用最终就都归保险公司所有，不带有储蓄功能。短期人身意外险保障被保险人在某一短时期内发生的综合性意外，在保险期间内，如果被保险人遭受了死亡、残疾，受伤后治疗时产生了医疗费用或者被保险人暂时失去劳动能力，保险公司将向被保险人支付保险费[3]。

1.2.2短期人身保险的特性

在实际生活中消费者有着各种各样繁多的保险需求。为保障家庭成员在日常生活中发生工伤事故后的家庭生活稳定必须购买工伤保险，为保障自己的老年生活可以购买长期养老保险。除了日常生活以外，人们偶尔会短时间接触或进行某些特殊或高风险的活动如外出旅行、进行极限运动等。在这些时刻人们通常会感到日常投保的保险不能满足保障需求，就会考虑在此期间为自己或家人增加了一个临时保护从而投保短期人身保险。短期人身保险和其他人寿保险相结合可以使被保险人得到更完整的个人保障，建立了完善的个人风险保护系统。

短期人身险有三个特性，第一，期限短。短期人身保险的保险期限不能超过一年而且多为某段特殊的短期间。第二，高度的灵活性。投保短期人身保险无需被保险人参加体检，大部分是投保人与保险公司双方签订协议并协商保险金额与保险责任范围。投保手续十分的简便，当场付款签名即可生效[4]。第三，保险费用的价格较低。短期人身保险在保险期间结束后即便被保险人没有出险保险公司也不会退还保险费，所以即使投保短期人身险所需要的保险费用较少但是保障却很高。

短期人身险的费率厘定不参考寿险生命表，危险事故的发生概率才是短期人身险的费率厘定的依据，所以一般财产保险赔偿的损失和费用实行的原则与短期人身险相似。因此在经营原则上，一般不允许保险公司同时出售人寿保险和财产保险，但保险法允许财险公司经营短期人身险的原因就是短期的健康保险和短期意外伤害保险都是短期补偿性保险，其精算基础和财务处理方式与财产险基本一致。

2.财险公司经营短期人身保险的现状

2.1短期人身保险经营数据

2.1.1 2019年我国短期人身保险经营数据

表1-12019年财产保险公司经营情况表

我国2019年财产保险公司的原保险保费收入为13016亿元，保单件数为4874102万件，其中短期人身保险达1367亿元和2412017万件（见表1-1）。在财产保险公司的所有险种之中短期人身保险原保险保费收入仅次于机动车辆保险，而且短期人身保险皆占据了总体保险金额和保单件数一半以上的比例，虽然保费收入少但是保单数量庞大，消费者投保短期人身保险的量次很高，可见短期人身保险在财产保险公司之中的重要地位。

2.1.2 太平洋财产保险公司短期人身保险经营数据

表2-1太平洋财产保险公司业务收入表

就太平洋财产保险公司2017年与2018年的经营情况来说（见表2-1），因为机动车辆保险和其他保险的保费收入基数较大，所以相比来说短期人身保险的保费收入增量与其他险种相比较不算多，但是增速可观。短期人身保险占总体保费收入的比例不高，保费收入增量仍靠机动车辆保险等其他险种拉动，说明太平洋财产保险公司的短期人身保险市场还有很大的发展空间，有相当大一部分潜在客户等待挖掘。

2. 2财险公司的短期人身险盈利情况

2.2.1三大公司净利润增长迅速

2019年1月至6月，共有50家财险公司实现盈利总计净利润为387亿元。太平洋财产保险公司净利润为33.50亿元，与去年相比增长111.1%。平安财产保险公司净利润为118.95亿元，与去年相比增长100.8%[5]。平安财险与太平洋财险的净利润增长幅度均十分巨大。中国人民财险公司净利润为168.54亿元，与去年相比增长幅度也较大。太平洋财产保险、平安财产保险、中国人民财产保险这三大公司利润增长可以归结于以下原因：第一、XX部门对保险行业的监管改革深入推进。第二、商车费改税务新规减少了财险公司的手续费及佣金支出，所得税税前抵扣政策调整冲回所得税费用[5]。第三、持续回温的资本市场促成了总投资收益同比增加的情况。

2.2.2短期人身保险业务拉动总保费增长

表3-1三大公司2019年上半年保费收入同比表

从整体业务层面来看，2019年1月至6月财产保险总体保费收入同比增长11.3%，稳定中带有增速。其中太平洋财产保险增长12.5%，平安财产保险增长9.7%，人民财产保险增长15.1%（见表3-1）。从细分业务层面来看短期人身保险等非车险业务增速均高于车险业务，短期人身险保费占比有所增加，其中太平洋财险增长4.7%，平安财险增长0.5%，人民财险增长5.7%。短期人身保险业务拉动财产保险行业总体保费增长。

2. 3财险公司对非车险业务风控不足导致亏损

财产保险公司所要面临的最大的风险来自于对风险认知的不足，导致保险变成冒险的局面，并非仅仅因为机动车辆保险的市场竞争乱象。除了利润增长迅速的财产保险公司外，一批亏损的中小型财产保险公司同样引起了注意，有36家财险公司亏损总计亏损额为47亿元人民币。造成损失的原因主要有以下两点：最主要的原因是部分财险公司对非车险业务缺乏风险控制；其次是较为激烈的车险手续费改革竞争[6]。对短期人身保险等非车险的风险定价能力以及财产保险公司后端的风险控制与转移能力是财产保险公司所需要牢牢掌握的。

3.财险公司经营短期人身险业务的外部环境分析

3.1政治法律环境分析

2002年年末我国颁布了新《保险法》，财险公司的经营范围被修改：允许经中国保险会批准的财产保险公司经营短期健康保险和短期意外伤害保险业务[7]。我国的财产保险公司正式开始兼营意外险以及健康险，迈出了历史性的第一步。对于财险公司经营短期人身险的问题，银保监会一直有进行持续的关注并于2019年向各保险公司下发了规范经营短期人身险的通知，银保监会此举目的在与引导财险公司把短期人身险业务调整至合理适当的范围之中，对于保险公司防范现金流利差损等相关风险起到了很好的帮助作用，并且有利于推动保险公司尽快完成结构优化，实现转型升级。保险监管方面的工作是深化改革，保护被保险人的利益，防范和降低保险风险，加强管理保险公司与保险代理人的责任和管理机构法人最低偿付能力[8]，加强监管体系信息化建设改进监测系统。在银保监会相关政策和法律法规的实施下财险公司经营短期人身险的规模和效率得以快速提升。

3.2经济市场环境分析

经济发展水平决定了短期人身保险的市场环境，在经济水平较低的国家里短期人身保险的产品种类与消费者购买力都有一定的限制，所以市场营销中以价格为主要的竞争力量。在经济水平较高的国家[9]，短期人身保险的竞争更集中于新型保险险种的开发、保险科学技术和专门的保险服务。我国在实行改革开放政策后取得的经济发展成果举世瞩目，各行各业均发展迅速，人们的收入也有了很大提高，这对于拓展我国短期人身保险市场有着重要的促进作用。在全球范围内，中国属于发展中国家而且保险行业起步较晚，但保险市场发展快速。依托着城市化进程加快，人们的生活方式发生了巨大转变，机动车拥有量增多，外出旅游成为了许多人假期的消遣方式，短期人身保险保险市场潜在客户需求众多。经过十七年的发展，财产保险公司经营短期人身保险的能力得到加强，业务种类和涉猎领域不断增加与扩大，管理和开发创新能力逐步提升。与此同时，随着我国对外开放的开放力度不断加大，外资企业在我国的发展的限制减少，外资财产公司是我国财险公司不可忽略的竞争对手，财险公司面临的机遇与挑战并存。

3.3社会文化环境分析

社会文化是一个国家或地区经过长期历史发展而形成的，保险意识属于社会文化意识的一种，它的形成和发展取决于当地的经济发展水平和保险业的发展程度[10]，也就是说一个国家的保险业越发达人们的保险意识就会越高。与此同时，保险意识又对保险行业产生影响，大众保险意识越高的国家对保险产品的需求量就会越大，保险行业的发展就越迅速。改革开放后我国经济发展稳步增长，经过XX长期的积极宣传引导和保险公司多年的市场开发与经营，大众的保险意识有所提高，意识到在生活中我们无法避免会遇到意外从而带动短期人身保险的发展。但依然还有一些人存在着迷信的思想，不想听到类似于“意外、疾病、死亡”等字眼。

3.4科学技术环境分析

保险技术市场的最大参与者是传统的保险公司和保险经纪人，第二大参与者是互联网保险公司科技保险。因为短期人身保险费率厘定是基于大数据的，它可以帮助测量不同群体的风险特征和需求。互联网巨头和最新的保险业务分支机构，以及汽车制造商和医疗机构也有布局在短期人身保险业务领域。

当下，中国保险行业才刚刚开始应用大数据，而国外保险公司运用大数据的技术已较为成熟。X天气意外保险公司建造了一个气象数据库，通过监测分析预测未来可能破坏农业生产的天气，农民可以选择相应的农业保险来减少因恶劣天气带来的损失。X前进保险公司发现，若理赔时间加快，索赔成本会降低，而且医药索赔，欺诈和客户流失也相应减少。该公司耗费巨资建设汽车理赔管理系统，以加快解决客户理赔问题。在健康保险方面，X安泰保险公司以大数据基础上的高度个性化治疗方案作为创新产品，尝试通过大数据将患者的一系列检测试验结果以评估患者的危险因素组成一个高度个性化的治疗方案。

现在中国是全球第二大保险市场，瑞士再保险集团认为2030年中国将成为全球最大的保险市场[11]。中国的保险科技快速发展，但新兴大数据风险控制概念相比移动支付和银行信贷流程再造产业和智能证券行业的投资服务，短期人身保险行业对于科技的应用相对比较保守。人们普遍认为，保险业的IT水平落后于银行业十到二十年。随着科技对保险的影响越来越大，保险公司加大了对科技的投入。从短期人身保险的规模、基本地位、对其他行业的影响来看，科技应用发展空间十分广阔[12]，在不久的将来保险科学技术会有大量的投资机会以及高质量的投资目标应用于短期人身保险。

4.财险公司经营短期人身险业务的内部环境分析

4.1财险公司经营短期人身险业务的优势

4.1.1品牌优势

品牌是企业的名片，是产品宣传的重点，能够给消费者带来深刻的印象，提升消费者的购买欲望。近年来，我国居民收入持续增加，一部分消费者更注重产品的品质而非价格，消费结构升级，对保险产品和服务的要求更高了，讲究品牌消费，对保险产品有着个性化、高端化的追求。以太平洋财产保险深圳分公司为例，2019年《财富》世界500强企业中太平洋保险公司排名第199位[13]。在国内几乎是家喻户晓的保险品牌，消费者大多偏好选择品牌效应大的财产保险公司投保短期人身保险，会更有安全感与被保障感。

4.1.2客户资源优势

客户是企业的重要资源。太平洋财产保险公司在经营财险业务时与许多单位和个人建立了客户关系，有可观的客户资源，是其他寿险公司难以企及的。以团体业务来说，财产保险公司在为某一企业或团体承保后，与对方建立良好的客户关系，因为已经办理过了财产保险业务所以更容易一并拿下团体短期人身险业务。在个人业务上，购买过人寿保险的用户和购买过机动车辆保险的用户在很大程度上都可能成为公司短期人身险业务的潜在客户，特别是私家车拥有量越来越多的家庭[14]，所以潜在客户资源会越来越多。

4.1.3综合保险服务优势

某公司为其财产保险投保财产保险后，也可能会考虑如何解决工人的工伤，疾病和其他意外。在“五险”中，工伤保险可以保障基础的工伤意外，其他补充保险要通过商业险和意外险解决。而企业恰好可以在投保财产保险后在同一家公司一并投保短期人身保险，方便快捷，不必再特意去联系其他寿险公司投保。太平洋财产保险深圳分公司也可以适应客户的不同需求，提供集健康保险、意外伤害保险、家庭财产保险、车险于一体的综合保险服务[15]。

4.1.4展业优势

太平洋财产保险深圳分公司的营业网点众多，拥有大量的职工群体，并且有直接与客户接触的员工可以保持对客户需求的了解，形成了中国财产保险业发展的坚实基础。这也是财产保险公司一个重要的开拓业务的形式，员工可以直接根据客户需求来为客户定制推荐短期人身险。然而，在与员工和客户直接接触的形式补充，代理营销是必不可少的，这也是促进财产保险业的快速发展一个非常重要的力量。

4.2财险公司经营短期人身险业务的劣势

4.2.1产品创新不足

太平洋财产保险公司官方网站在售的共有34款短期人身险产品，种类较为充足，但是与其他的保险公司的短期人身保险产品区别不大，只是在保险范围和保险费用上有细微差异。虽然当前国内的短期人身险市场还远远没有达到饱和，但是如果财产保险公司不注重短期人身保险产品的开发和创新，仅仅推出与其他公司类似的产品而没有专门的特色型产品，就很难在市场上获得竞争优势。

4.2.2专业性寿险服务不足

相对人寿保险公司来说，财产保险公司在产品组合与创新方面的灵活性和运作空间方面有明显的不足。财产保险公司在人身保险专业方面处于劣势，虽然在财产保险和人身保险服务方面为客户提供一揽子服务的都有相应的提供，但一个完整的综合保险计划，不仅包括保障意外伤害保险和健康的短期损失保险，还包括养老保险等长期保险，这是财险公司所不能做到的。相反，寿险公司可以进行各种组合，推出分红保险，投资连结保险[16]，万能寿险和其他创新产品，以满足不同客户的众多需求。

4.2.3营销劣势

目前财产保险公司展业主要还是以直接展业为主，因为财产保险个人代理营销需要相对较高的成本和要求必须具备强大的专业知识，但回报却是较低的保费收入和个人佣金收入。此外，财产保险公司大多数没有给业务人员进行培训，有些公司只会向业务人员发布相关信息，业务人员如何学习如何掌握自己学习的效果不得而知。目前，各大寿险公司都建立了一支日益庞大的营销团队并且有进行充足的营销培训学习和管理，在个人寿险业务推广中，财产险公司难以企及[17]。然而，随着财险公司兼营短期人身险业务，加上可以为个人客户提供房屋财产保险和私人汽车保险业务，因此，财产保险公司个人展览成本会相对减少，财产保险公司促进个人营销的缺点将大大削弱。

5.财险公司经营短期人身保险的发展战略建议

5.1财险公司方面

5.1.1吸收人才资源

财险公司必须着眼于保险业的长远发展，把专业人才资源放在最重要的地位。吸收保险、医疗、法律和其他专门负责承保、索赔和其他关键职位的专业人员。建立有效的分配激励机制和人才选拔机制，实行公平竞争，为保险业的发展提供源源不断的专业人才资源。第一，公司寻找一批拥有广泛的客户资源并且熟悉寿险业务的专业人士，他们与相关机构和部门的高级管理层关系良好[18]。第二，在公司里发掘和社会中招聘高素质的人才进行培训，形成自己的核心技术和管理人才库。为了满足客户财产保险和人身保险的综合服务要求，这是业务可持续发展的保证，培养复合专业人才和市场营销人才，熟悉多种保险业务。

5.1.2着眼客户需求

在短期寿险业务集团的保险客户定位中，主要定位应分为三类：一类是在本公司拥有大量的财产保险保单的客户，他们可能也会有投保短期人身保险的需求，可以借此建立双方良好的商业关系发展短期人身保险。第二类，一些企业可能不会为员工投保人寿保险和养老保险保护工人的长期利益，但工伤医疗费用将使企业面临较大损失，保险公司可根据实际情况为企业推荐短期意外伤害保险和短期健康保险。第三类是诸如学校、俱乐部、体育培训中心等有某些特定的保险需求的特殊场所。以学校为例，学生众多且聚集，意外事故发生的情况也会较多，保险公司可以根据学年制向学校推荐一个学年或一个学期的短期人身保险。

5.1.3科学管理模式

在财产保险公司中，管理短期人身保险业务一般有两种模式。第一种是设立一个专门管理短期人身保险的部门，这样的话能够统一客户投保、公司核保、签单、售后理赔等工作，在一个部门中就可以完成全部的流程，而且能够给客户带来便捷、专业性强的体验。第二种是个人人身保险由个险业务部门管理，团体人身保险由团险业务部门管理。这样一来，个险部门可以统一管理个人财产保险业务和个人人身险业务，团险部门在经营团体财产保险业务时更方便获得团体人身险业务。两种模式都各有优势，从可持续的发展角度来看，综合性保险方案是消费者需求所在，个险部门与团险部门分开管理每个部门兼营财险与人身险更加符合财险公司的经营战略。

5.1.4产品开发与创新

目前，短期寿险市场上的产品还远远不够完善，很多保险产品保险费用较高但是保障水平偏低，令消费水平一般的购买者望而却步，短期人身险的产品创新环境和条件也不够充足。要提高短期人身保险产品的创新性，首要的是XX营造公平公正的竞争环境，然后财险公司要有保护知识产权的意识，依靠创新取胜而不是低价优惠。财险公司可以将个人客户的短期人身险和家庭财产保险相结合，发展人身财产两全险[19]。财产保险公司可以借鉴现有成熟产品在市场的人寿保险，降低发展成本，营销策略规则的产品以满足客户基本需求，扩大市场份额，财产保险公司必须整合险种资源，建立模仿壁垒，培育核心竞争力的产品。例如：对于拥有汽车的家庭可以考虑一组家庭财产保险的发展，汽车保险，责任保险，意外保险和医疗保险的一个自助家庭保险，为当前商业医疗保险问题，可以考虑发展低保费、高保障医疗保险产品。

5.2XX方面

首要的事情是营造公平的市场环境，制定法律法规保护保险知识产权，科学调整财产保险费率标准，加强对保险费率的监管，对扰乱市场秩序的行为进行严厉处罚。其次是完善保险监管制度，下放权力，各部门之间相互平衡制约，及时了解保险行业的现状并解决问题，进行实时的风险控制[20]。再者是发挥保险监管机构的作用，报告前期问题，与财产保险公司协调沟通，帮助控制风险，创造公平、和谐的竞争环境，创造和完善保险行业的监管体系。监管重点是预防和降低风险，加强法律制度的建设，规范保险公司经营加强管理协议保障投保人的利益，优化监管机构投资者最低偿付能力系统，逐步实现对保险公司的偿付能力监管[21]，加强监测系统的数据建设。最后，鼓励保险创新，积极制定法律法规保护险种产权，奖励对保险行业有创新贡献的企业，严惩险种抄袭行为，奖惩分明。大力投资发展保险科技领域，创造良好的技术环境。

6.结论

随着居民收入的提高，消费结构的升级，短期人身险市场需求量越来越大。自新《保险法》批准财险公司兼营短期人身业务以来，财险公司在短期人身险的经营建设方面一直在探索和改善，从一开始模仿人寿保险公司的经营方式，到现在短期人身保险产品开发和创新能力不断提高，短期人身险业务量持续增长，财产险与短期人身险兼营体系逐步完善，短期人身保险业务拉动财险公司总保费增长。财险公司既有着品牌、客户资源、综合保险服务和展业优势，也有着产品创新不足、专业性寿险服务和营销劣势。对于现今的发展趋势，财险公司应该运用科学的管理模式，吸收大量优质人才资源，着眼客户需求进行产品开发与创新。相信在XX的引导和各财险公司的共同努力下，短期人身险业务会继续健康地发展与成长。

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财险公司经营短期人身保险的现状分析—以太平洋财产保险深圳分公司为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年1月14日

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