【摘要】近年来，机动车辆保险保费收入呈逐渐下趋势，这意味着财险公司不能再以车辆保险为主要业务，单一发展机动车辆保险，而是要积极主动发展意健险业务，而其中意健险是发展的重要对象。所以，我在文章中将对财险公司意健险的发展现状，未来发展方向以及发展举措进行分析与论述，进而总结出意健险的经营体系结构及结构中存在的问题，推进经营体系建设相关的发展战略。在关于影响经营体系结构建设的分析上，本文将运用数据分析法，主要从公司险种结构改革需要和市场需求变化进行，最后，根据上述分析，对财险公司发展意健险提出客观有效的发展战略以及建议。
【关键词】意健险；财险公司；经营体系结构；险种结构改革；
1、前言
近几年来，国内无论是大型财险公司还是中小型财险公司都面临着一个难题，就是车险业务已失去先前的优势，辉煌不再，保费收入连年下降，车险业务发展已进入瓶颈阶段，达到了饱和的状态。种种迹象都在提醒着财险行业要尽快进行险种结构调整，不能再单一发展车险，而是要把目光放在具有巨大潜力的意健险和其他非车险上，扭转行业现在面临的窘境。这不仅会对财险行业有影响，对社会经济、人民生活也有重要的影响，能否顺利进行险种结构改革将关系到全财险行业是否可以高效、健康、持续的发展。其实无论国内还是国外，即使是具备百年健康险发展历史的发达国家，意健险的发展情况都不是太理想，主要体现在成本高、赔付数目大、利润低甚至零利润。据统计，我国现在经营意健险的财险公司里，绝大部分的营业赔付率在80%以上，将近一半的赔付率超过了100%；2010年末，车险业务占比仍然高居不下，超过了50%，可是短期意外险和健康险占比不到5%。我国意健险发展的开端相比国外是比较晚的，发展时间不长，人才和技术都没有积累足够，财险公司还需要加大对意健险的投入。经营体系上还存在着价格不稳定的问题，推出的产品价格略高于市场会平，企业信用和道德水平的监测体系不成熟，存在漏洞。消费者在购买健康保险时有自由选择的权利，为了扩大消费者范围，关注风险系数高的消费群体的同时，也要注重风险低的消费者的需求,实现业务的持续发展，保险机构对消费者有一套严格的核保制度，加大了交易成本。部分保险机构对市场定价并没有深入的了解，对如何定价、定什么价的认识不足，导致定价过高，经营风险较大。目前，已逐步公布针对需求方面的税收优惠政策，但依然缺乏针对供给方面的税收优惠政策，仅有大病保险有相关免除税收的政策，其他健康保险暂时还没推出相关的优惠政策。另一方面，许多保险公司的管理制度仍不成熟，管理水平有待加强，不能很好满足不同客户之间个性化、便捷化服务的需求。这就说明，财险公司的险种结构改革和意健险的经营体系建设将要面临许多的问题。
2、意健险的相关概述
2.1 财险公司所经营的意健险概述
意健险，人身意外伤害险和健康险的综合简称。人身意外伤害保险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，是指在保险有效时期内，假如被保险人遭遇意外损害而因此在责任期限内不幸残疾或死亡，由保险公司赔偿身故保险金或残疾保险金。而健康险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因致使的损失赔偿保险金的保险。与寿险公司有所差别的是，财险公司所经营的意健险通常为保险责任期限1年左右的短期保险。
作为公司专门负责意健险业务经营的部门，它的主要职责有以下四点：1，严格监管公司经营有关业务出现的风险，制定、建立核保、理赔管理制度和有关规定，并监督实行；2，努力培养人才，建设公司队伍，积极为分支公司的工作提供指导意见和培训，推动其管理制度的完善；3，致力于提高业务销售额，提升公司利润，降低经营成本，剔除业务流程中不必要的程序，不断优化业务管理制度，主动组织市场调研，对经营情况进行分析，从而能为高层决议计划时提供依据；4，严密制定公司意外险和短期健康险每个年度的工作计划和施行，根据实际情况，为公司意健险制定出合理的中长期发展规划，同时还要主动组织实施、对其进行督导，确保计划的完成。
2.1.1意健险的特点及产品分类
意外事故发生的概率是企业如何厘定短期保险费率最直接、最准确的依据，不是完全的以寿险生命表为衡量标准，并且保费中不含利息因素，意外险、健康险（一年期）和财产险也不例外。意外险、健康险与财产险在赔偿费用和计算损失上实行相同原则，实行这样的原则是因为意外险和健康险也具有损失补偿这一性质。除了这些，意外险和健康险在财务处理方式和精算基础上，也与财产险保持一致。意健险有两大经营特征：一是业务经营风险较小，经营较平稳；与财产险相比，意健险的保额较小，被自然灾害影响程度较小，主要面对的风险大多都是意外事故，更趋于均质化，也更为疏散。意外事故的发生具有不确定性，所以意健险产生巨额赔偿的可能性较小。二是业务效益相对较高；从最近几年财险行业发展的整体来看，车险行业业务已不占据上风，营业额处于连年亏损的状态。意健险业务大多数上赔付率明显低于车险业务，总体上属于效益型业务，所以许多经营效益较高的财险公司意健险业务占比都较高。
意健险中包括意外险和健康险两个险种，而现在的财险公司主要经营的产品有综合意外险、交通意外和旅行意外，健康险方面主要经营的有给付前提是疾病产生的疾病保险、护理保险和失能保险，而且上述险种都是短限期的。
以太平洋保险公司为例，下面图表为太平洋保险公司所经营的健康险主要产品。
太平洋保险健康险主要产品
2.2财险公司意健险的经营体系概述（以太平洋保险公司为例）
意健险的经营体系结构主要从经营组织形式、经营渠道两方面进行分析；
经营组织形式太平洋保险公司现有的营销团队有个人营销团队和公司自有营销团队。个人营销团队涉及的主要是公司对外的业务扩展、产品销售，而公司自有营销团队主要分布在各大门店或者地方网点，接待上门咨询或办理手续的客户。每一位个人营销人员都是独立的个体，个人营销团队对他们来说犹如一个大集体，但与班级集体不同的是，每个营销人员之间不存在分享与合作，更多的是竞争。由于收入不稳定，个人营销团队人员的流动性较大，经常发生人员变动的情况，但公司自有营销团队属于公司编制员工，每个月有固定的工资，团队人员非常稳定，也无需为业务是否达标而苦恼。
（二）经营渠道
营销渠道分为直接和间接，这两种渠道也是我国大部分保险公司的主要营销渠道。直接营销渠道的特点就是没有第三方的介入，只有保险人和投保人双方的产品交易；间接营销渠道就存在第三方的介入，常见的有银行、代理公司、4S店等，第三方与保险人建立合作关系，第三方帮助保险人销售其产品，而第三方从中收取佣金。而太平洋保险公司在意健险方面的营销渠道主要有个销、电销、网销。这三种渠道的经营范围并不只是意健险，还可以对财产保险的各种险种进行综合营销。许多销售人员在工作中很少接触意健险的相关产品，对销售意健险缺乏经验，所以他们很少向客户推荐这一险种的产品，他们更多的只注重个人的收入，着眼于市场需求大的车险。车险业务手续简单，而且对于客户来说是必须要购买的保险，所以车险业务只需要简单的营销就可以拿下，还能得到丰厚的佣金，一对比之下，意健险业务就较为冷门了。
即使是同一险种，财险公司和寿险公司在意健险经营模式中也存在着一定的差异，但相同的是，它们两者都没有设立专门负责管理意健险业务的部门。寿险公司拥有实力强壮的营销员团队，成熟的团队使得个人意健险业务获得了稳健的发展，可是公司对销售人员执行的是佣金制度，即根据个人的业务量来计算个人所得佣金，所以部分销售人员为了获得更多的佣金，就会将一些团体业务也归为自己名下。反观财险公司就很少发生这种现象，财险公司以团险业务为主。因为它拥有着几点优势：1，财险公司具有大量车辆保险客户群体，这是寿险公司所不能及的地方，为发展意健险提供了很好的客户资源；2，财险公司经营范围和经营方式较丰富，不仅可以经营财产保险、责任险，也可以经营意外险和捆绑销售；3，财产保险的保费可以根据成本列支计算，所以团体客户资源较为雄厚。
2.3 文献综述
以下是查找到关于意健险经营体系结构的文献：
崔晓春在《科学调整财产险业务机构的对策》一文中提出我国产险市场目前所存在的问题：业务老化、产品结构不科学、业务发展比例欠科学、产品创新缓慢。
薛燕翔在《我国财产保险业发展现状与展望》中强调我国财险行业目前存在的问题：行业内恶性竞争、业务结构不合理、不平衡；行业增长速度不稳定、有效供给不足、有效需求不足。
蒋永辉在《新形势下财产保险公司险种结构调整的思考》指出当前险种结构调整的方向为：开展以意外险为主的新型系列业务；大力开发以责任险为主的系列业务。
这几篇文献中提到了当前财险公司所经营意健险存在的问题，总结出来主要有几点：结构不合理、创新力度不够、意健险市场需求不大，消费者呼声不高。要解决这些问题，必须进行意健险方面的改革，开发更多新产品以此提高消费者对意健险的关注。
3 我国财险公司的意健险经营体系建设现状
3.1宏观层面
3.1.1国家政策方面
1， 《保险法》的修订；21世纪以来，中国在世界经济上有了很大的改变与进步，不仅经济体体制改革不断深化，同时中国也加入了世界贸易组织，推动保险业进入了发展的转型期。随着中国世界地位的不断提高，中国保险业也慢慢登上国际的舞台。我国新修订的《保险法》于2013年1月1日开始实施，新《保险法》在财险公司的经营范围做了很大的变动，修改后财险公司拥有了经营意外伤害险和短期健康险的法律根据，这一变动对于财险公司是一重大突破，将给予财险公司更多的发展机会和更大的进步空间。同时，有了财险公司的参与，寿险公司在短期意外险“一家独大”的均衡局面必将被改变，寿险公司在未来会有更多的竞争者和未知的挑战。对比车险，意外险和健康险业务拥有更多发展潜力和盈利性，各财险公司应该更早的意识到这点，积极主动发展“两险业务”，从而创造扩展业务领域、培育新的增长点、推动险种结构改革的一个机会。
2，国家颁发的一系列政策文件；xxx在2006年6月15日发布了《xxx关于保险业改革发展的若干意见》，简称“国十条”这为保险业往后发展创造了宝贵的机会，将极大激励保险业的发展，对保险业发展起着一个里程碑的作用，有着深远的历史意义和关键的现实意义。随着经济发展，保险在经济和生活上的作用越来越明显，所以一定意义上，一个国家的保险业发展水平、现代化水平如何使衡量一个国家经济发展水平高低的重要指标，因此许多发达国家中，保险业与各行各业是紧密联系、息息相关的。除了“国十条”，国家也颁发其他与保险业紧密相关的法律，比如《公司法》、《证券法》。
数据显示，我国居民对于健康险赋予了很高的期望，需求高达75%，商业医疗保险成为了三分之一的城市居民的首要选择。医改的不断深化，使得商业健康保险慢慢成为了消费者中的新热门。从中国保险行业协会、中国社科院课题组共同编写的《中国健康保险发展报告》中可以知道，2015年健康保险将会迎来发展的高峰，潜在的市场需求达到2.52千亿至10.36千亿元之间，与2009年的健康保险保费收入相比上升了足足4倍多。2013年起，相关部门公布了好几部关于健康险的文件，其中包括《xxx关于促进健康服务业发展的若干意见》、《关于加快发展商业健康险的若干意见》等，都明确的指出健康险的发展方向与要求。在接下来的2017年，保险行业的数据都出现了明显的变化，上半年全行业的原保费收入达到了2.5亿亿元，比去年同时期的数据增加了将近四分之一，其中健康险原保费收入为2.886千亿元，比去年数据增加了0.05%。
《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》是财政部、税务总局、保监会在2017年联合公布的一项政策，并正式在2017年7月1日宣布该政策将在全国范围推行实施。通知里规定，只要是购买符合规定的商业健康保险且以个人名义购买的费用，都能在当年（月）的应纳所得额给予税前扣除，限额为每年2400元，折算下来每月200元。不仅如此，对于在单位里的个人，如果是单位统一购买的符合规定的员工保险的费用，按照一样的限额，在“员工个人工资薪金”这一项里给以扣除。这一税收优惠政策无疑会有效提高消费者对购买商业健康保险的热情和需求。同年的11月15日，保监会颁布《健康保险管理办法(征求意见稿)》，向大众公开征求意见，当中第一次提到医保合作、延长消费者在购买长期健康保险的“犹豫期”、健康管理服务、关注贫困人口，对其适当倾斜、鼓励开发新药品、新医疗器械和新诊疗方法进行对医疗服务中的运用支出的保障。未来，商业健康保险将是医保的重要补充，它可以帮助行业的长远发展、减少医保基金的压力、加强医疗保险的保障水平。这一新办法的出现，将会推动健康保险的发展，避免健康保险市场中的不良经营行为，更好的保护健康保险的投保人的合法权益，从而实现多方面给予人民群众更完善的健康保护。
下面图一和图二分别是我国健康险2010-2018年保费收入情况和2019-2023年我国健康险保费收入展望图，可以看出健康险保费收入比年增长，发展前景乐观，有庞大的发展潜力。
图一
图二
3.1.2监管体系方面
可以把我国保险监管系统的发展大体分为三个阶段。
第一阶段：1995-1998年，这一时期的特点是以市场监管为主要监管手段，因为这个时期，虽然发布了《保险法》，但保监会还没成立，所以当时候仍以市场配置为主要资源分配手段；
第二阶段：1998-2003年，随着1998年保监会的建立，偿付能力监管出现，地位与市场监管“平起平坐”，我国保险业进入这两种监管并重的时期；
第三阶段：2004至今，随着保险业的不断发展和保监会的不断成长，2004年之后，保险业监管手段出现公司治理监管，自此之后，我国开始构造有三大支柱的现代保险监管体系，分别为公司治理监管、市场行为监管和偿付能力监管。
到了2005年，三大监管行为在现代监管体系中的性质和分工越来越明确，其中偿付能力监管是体系中的集中关注点，而市场行为监管是维护市场秩序的重要角色，可以保障监管体系不断完善，但无论是偿付能力监管还是市场行为监管，要想做好监管工作，还是要从保险公司入手，只有对公司行为监管到位才能从根本上维护好保险市场的秩序，从而得出公司治理监管是我国现代监管体系中最重要的部分。除此之外，保险行业协会在监管体系中也扮演着重要角色，在认识到这点后，保险监管部门意识到为保险行业协会建立专门的自律机制是很有必要的，自律机制可以更充分的发挥行业协会自我管理、服务、监督、协调的功能，从而使得行业间的更公平的竞争，同时扩展了竞争空间。这些都可以看出，我国保险监管体系在越变越好，正慢慢与国际接轨，无论是在理念和计划上，都在不断优化。
3.2微观层面（以太平洋保险公司为例）
接下来讲的是太平洋保险公司，更准确的说应该是太平洋财产保险公司，因为它是太平洋保险公司旗下的一家专业经营产险的子公司。太平洋财产保险公司于2001年11月9日在上海注册成立，所以上海是其总部，当时的注册资本是95亿元。在成立后的第十年，即2011年，太平洋财产保险公司入选了X《福布斯》杂志所公布的世界500强企业名单。公司始终秉承着“诚信天下，稳健一生，追求卓越”的价值观，树立了良好的公司文化，以客户需求为中心，推动可持续发展。公司的经营范围包括人民币和外币的各种财产保险，除了财产保险，公司也承保短期健康险和意外伤害保险业务，可以说经营业务包含了各个领域。太平洋产险公司成立后，在国内快速发展，业务范围不断扩大，在我国范围已经拥有了40家分公司，40家分公司里还有着2100多家支公司、地方网点、地方营业部和营销服务部，培养了上万名优秀的销售代表和由销售代表组成的直销团队。
到目前为止，太平洋保险公司所经营的意健险产品都是专业的意健险公司提供，同时对产品进行设计。现在，意健险公司提供的产品大部分集中在重大疾病保险上，也有医疗保险产品，但占比较小并且与我国基本医疗保险有重复的部分；而消费者对于失能保险还比较陌生，需求较低同时经营风险较大，所以太平洋一直都没有推出相关产品；长期护理保险单独销售的利润不高，往往都是与寿险产品搭配销售，所以也没有单独销售。太平洋保险公司的意健险产品种类不多，主要涉及团体意外险和短期健康险几个产品，结构单一，在市场上没有准确的定位。公司经营的意健险产品结构可以体现到太平洋保险公司目前对意健险市场的了解并不深，只推出有市场需求的产品，只对有需求的消费者进行服务和销售，单纯的为了营销而营销，对意健险没有足够的开发力度。
4 我国财险公司的意健险经营体系建设所存在的问题
4.1宏观层面存在的问题
宏观层面存在的问题主要有以下几点：
XX机制存在本质上的不足，导致资源分配不均或无法达到最佳分配在市场经济下，资源配置手段以市场为主，XX为辅。但市场实现资源优化配置使得市场只存在竞争行为而不存在垄断行为是不可能的，市场经济中也存在市场失灵的情况。垄断行为就比如一家企业大力研发新技术，在市场不断推出产 品，让自己的产品不断获得优势，让消费者享受到了服务与优惠，久而久之，这家企业成为了市场上的“龙头”企业，垄断就此产生，当这家企业站稳脚跟后，价格也很有可能一直上升了。财险市场也存在着垄断现象，业务量主要集中在太平洋产险、天安财险等几家大型财险公司。所以单单依靠市场是解决不了垄断现象的，XX干预是很有必要的。但长期以来，真正在监管保险市场的是保险和行业协会，据了解行业协会里很多都是保险公司的退休人员，XX缺少干预和了解，没有实现XX与行业协会的相互合作。真正的监管应该是XX与行业协会共同参与，如果单纯的依靠保险协会的退休人员来实行监管，是避免不了带有“私心”的行为的，这些行为频繁的发生，就会导致资源的分配不均。
这就表明，XX机制上存在本质的不足，没有切实参与到保险监管中去。
国家监管体系各地标准不统一，导致出现市场乱象在保险监管上，全国各地的标准和态度各有不同，同一家财险企业在不同地区得到的处罚也有很大的不同。以广东地区来说，如果一家大型财险公司和一家中小型财险公司同时出现同种程度的错误，往往受罚的是中小型财险公司，原因就是保险协会中的工作人员大多数都是某大型财险公司的退休人员。在一样的手续费返现问题上，中小型公司不仅要以书面形式做出整改的意见与措施，甚至还要暂停几天业务，反观大型企业，也许什么事也没有，不用做出整改意见，不用暂停业务，不用承担任何责任。根据有关调查显示，徐州地区相比与其他地区，缺乏严厉的处罚制度，比如现金处罚、暂停其他非车险业务、警告负责人等措施都没有，导致该地区财险行业市场不稳定，乱象频生。
所以这些都说明各地区监管标准不一是财险行业市场不稳定的原因之一，各地区监管部门要主动合作，共享信息，把监管标准统一好，最好形成一个全国性的标准，避免地方性差异。
XX工作效率不高，工作人员对财险公司不够了解，导致监管不到位其实从实际意义上来说，XX是保险市场真正的自然垄断者，因为XX对保险企业拥有征税和强制监管的权利，是唯一的组织。但事实上，XX管理部门和管理者对于企业管理理念都相对缺乏，对于财险公司的内部操作都不熟悉，导致XX管理部门工作效率不高，没有好好的利用自身拥有的权利。
4.2微观层面存在的问题
微观层面的问题即是我国财险行业与财险公司普遍存在的问题，有以下几点：
（一）高管人员稀缺、专业人员贫乏、员工队伍流动性大
人力资源上，中小财险公司存在很多不足的地方，很多公司高级管理层长期空缺，找不到能力可以胜任的人才，所以有的公司不得不采取负责人“挂名”或者上级公司长期向下级分支公司、服务网点去寻找可以暂时担任负责人的办法来维持公司的运作。但无论是“挂名”负责人还是寻找兼职负责人，都实现不了真正意义上的领导作用，更谈不上扩展业务、提升利润了。这些“应付式”手段只是纯粹为了在监管部门面前“蒙混过关”，兼职负责人本身就不是主要负责上级公司，所以主要的精力都花在原本的部门上。中小财险公司在引进管理层工作人员时，注意力更多的放在个人业务能力上，所以招进来的高管虽然业务能力好，但在管理能力却不高，业务扩展的能力也不强，或者管理能力好的，团队质量却跟不上，所以发展到一定阶段就会遇到瓶颈，这时公司就会频繁的更换管理层，这已是中小财险公司的常态。
员工队伍里缺少具备专业知识的人员，人才引进有限，尤其是意健险业务的人员，意健险相比其他险种会有更多专业术语，要求职员要具备较深的专业知识。但很多公司给员工提供的工资并不高，销售渠道也不足，导致高管、核心管理人、拥有专业知识的技术人才和销售人才对中小财险公司的责任感并不强，一旦出现条件更好的公司，就很容易出现跳槽现象，队伍建设不稳固。而已经引进的人才资源有限，待遇也不高，所以即使已经引进了部分人才，也建立不了成熟的团队，导致孤立无援的局面。
严重缺乏人才资源，促使内勤人员不得不加大工作量，弥补人员的空缺。不仅如此，频繁的人员交替给公司管理带来很不好的影响，建立不了完善的人力资源运用、培养、储存机制，没有成熟的机制，也提升不了整体员工的质量，不能给予全体职员高质量的专业培训，员工掌握不到专业的知识和技能，导致业务开展能力受到限制。据所了解，许多员工没有接受过意健险业务的专业培训，致使大都数员工在展业时，仅做车险业务，就算客户有意购买意健险，很多员工也不知道如何承保，但为了不错过机会，员工就会将业务介绍给经营意健险业务的大公司，从中获得介绍费。员工中了解非车险业务的人才少之又少，没有足够的人才，哪能建成专业团队呢？比如在诉责险业务中，即使公司有承保的资格，但因为业务人员对相关法律条例不够了解，对客户承保的对象所涉及的专业知识没有深入学习，甚至对诉讼程序也不熟悉，得不到法院的认可，经常导致业务无法进行下去。
（二）公司经营思路脱离现实市场
当今市场竞争激烈，在这一背景下，中小财险公司更不占优势。首先，没有体现公司优势的特色产品，再者也没有符合自身实际的研发体系，在创新方面没有足够的投入，所以出现了产品同质化、服务同质化严重的结果。不仅如此，中小财险公司大多都是粗放型的经营方式，业务结构单一，经营目标通常小而全，一味参照大型财险公司的发展经验，没有清晰的市场定位，已玩不起以费用换保费这种成本高的竞争。
如果没有一定的保费数量，一家保险公司是很难继续经营下去的，因此很多中小财险公司的上级公司都会表现出急躁、冒进的态度，希望可以用较短时间进入行业队伍的前列。制定的战略布局和份额指标都太过理想化，车险业务容易发展且可以抽取佣金，符合基层公司短时间内增加保费总量的目的，所以很多基层公司为此下达不符合实际情况的保费任务指标，集中发展车险业务，对于发展意健险业务是心有余而力不足。其实这种做法是不符合当前行业竞争的实际情况的，不仅实现不了所下达的任务指标，更会引导整体战略走向错误的方向。现在财险公司仍以车险为主，因为车险业务不需要太专业的销售技术和只是，只要承保了就有保费和佣金。公司产品基本上都来自车险业务，随着车险费改的进一步实行，保费规模上升速度越来越缓慢，企业的发展举步维艰，各财险公司对意健险没有足够的关注，对于意健险业务的发展也仅是文字上的一笔带过，在意健险上的投入很少，导致错失了许多意健险业务。
并且，许多财险公司认为市场上的意健险产品之间很相似，没有什么差别，所以自己也没必要标新立异，直接借鉴其他公司的产品就足够了，从而导致对意健险的研发力度不大。这也是一种完全错误的看法，从中国财产保险市场的近况来看，各同行公司的核心产品具有高度同质性和易模仿性，对意健险产品的开发力度不够。一家公司如果只会一味模仿其他公司的产品，那么这家公司是永远跟不上市场潮流的脚步的，也永远进行不了创新，更别说可以应对变化多端的业务需求了，而且每个保险产品的条款都存在差异，很难完全复制过来。最后，从发展趋势上看，监管部门对产品监管和产品保护是愈来愈强的，增强产险公司自身产品研发能力是大势所趋。
（三）许多财险公司认为险种结构调整意义不够，依靠车险依然可以盈利
这是一种貌同实异的理论。首先，这几年我国保险市场整体上看一直在走下坡路，连平安、人保、太保这样的大公司，保费规模和利润也不见提升，车险业务大部分都处于亏损状态。导致车险业务亏损的原因主要有：一是各财险公司在内部管理上不够用心，管理体系上存在漏洞；二是车险业务仍存在“糟粕”，而各财险公司没有取其精华，去其糟粕，仍保留着成本高、经济效益不高、管理难度大的业务，这不利于稳定经营，要扭转这一局面必须进行业务结构调整，挖掘车险中效益高的业务，剔除掉低质量业务，对效益差的业务渠道和代理点进行清理。
降低公司中车险业务的占比是提高公司经营效益的必要举措，如果车险占比太大，公司所要面对的经营风险也越大。
5对推进意健险经营体系建设提出的相关建议
5.1针对宏观层面的建议
5.1.1国家政策
加大支持力度，联合各部门，鼓励发展意健险业务XX有关部门要认识到意健险对于社会的作用，积极与保监会合作交流，协助财险公司的宣传工作，推动财险公司提高全社会对于意健险和各类新型保险的了解和认知。对于有潜力、未来前景好的财险公司，XX应该采取激励政策，给予这些公司支持，比如，联合各银行对中小财险公司贷款业务采取放宽政策、减少利息，降低审核门槛，给予这些公司资金上的帮助；又或者可以对这些刚起步的财险公司给予人才方面的帮助，比如，XX部门可以联合保监会、大型财险公司等其他部门与相关协会，组织展开经验座谈会或者交流会，让那些走在“前面”的公司给“晚辈”们传授如何组织建立公司意健险部门及其管理团队、销售人员以及团队的经验，为刚起步的公司指点迷津；同时，为了帮助财险公司培养更多的人才，XX能与教育局进行合作，鼓励国内高校、大专和技术学院开设与保险行业相关专业与课程，为财险行业提供更多人才资源。
我国现阶段已进入建设社会主义新时期的关键时刻，在如何构建一个能够推动如今经济高质量发展的体制这一问题中，xxxxxxxx做了相关阐述，阐述中提出了中小财险公司今后的的发展方向和发展路径。他提出公司管理层在当今险种改革这一重要时刻，要树立发展非车险业务的决心，如不可以全面发展非车险，公司也可以根据自身情况，选择几个具有自身优势和把握的险种，并坚持高质量发展的理念，如果只着眼于保费规模上，一味与其他公司盲目竞争，就偏离了高质量发展的道路。坚持创新发展的指导思想，从改革开放中摄取动力，从创新创业中获得活力，不断提高经营效率，走联合化、专业化的道路。才可以有力实现在经营体系建设中关于中小财险公司的发展规划，才能为今后意健险的经营体系和财险公司的发展绘出美好蓝图。
5.1.2 监管体系
（一）不断完善监管体系，加大考核力度，增加险种结构改革的动力
监管部门可以通过考核机制，加大对财险公司的考核力度。因为要使公司快速在险种结构改革的轨道上运行起来，就必须要紧密联系考核机制，通过考核增加企业的压力，从而推进财险公司险种结构改革，改变以车险为主的旧局面。主要建议有以下几点：
对考核制度进行改革以前的考核机制只注重利润和保费指标，只要这两个指标达标，哪怕公司只承保一个险种也是可以的，这就导致我国财险行业以车险为主，险种结构单一。所以必须要改变这种畸形的考核机制，除了以利润和保费为考核指标以外，还要加入险种指标、险种开发指标、创新产品指标等综合指标。
要明确责任即使有考核机制，许多公司也对考核目标不以为意。所以监管部门必须让负责人们明确自己的责任，与其签订考核目标责任协议，落实公司负责人，将考核目标与经营责任建立联系，同时如果公司不能完成考核目标，监管部门要追究责任。
5.2针对微观层面的建议
微观层面的意义既是针对广大财险公司所提出的有效建议：
（一）实施产品策略，满足顾客需求
无论什么行业，都是以“顾客至上”作为经营理念，保险业也不例外。为了更好地践行这一理念，保险公司必须要不断深入市场研究，开发符合当前需求的产品，以此满足消费者各种各样的需求。为此，必须要在营销策略进行工作：1.要切身为客户着想，切换角度思考客户需求、购买习惯及偏好，以此为开发产品导向，开发出符合客户需要且价格是客户能够接受的产品，并在正确的时机推出产品；
2.在推出新产品的同时，也要改变产品的宣传方式，不能再像以前一样单一宣传某种产品，可以把其他相关产品进行组合，一起进行宣传。除了宣传方式，包装也是吸引顾客的一大因素，产品包装上要更讲究，样式别致但不能太过浮夸，内容简洁，让客户一目了然，对于不同的客户群体，要设计不同的包装，加大产品对客户的吸引力。
（二）加大财险公司的创新研发力度
创新是保险公司持续发展的基础，是意健险健康发展、建设符合市场需求的经营体系的必要条件，是公司核心竞争力的重要体现。产品研发是一个系统性、技术性极强的工作，需要公司长时间、持续性的投入。所以，财险公司应在信息系统、职员、数据等方面加大对意健险产品研发的投入和支持力度，让经营体系更贴合实际，符合现今消费者需求。
（三）进一步转变经营理念，加快险种结构调整
财险公司若想提高经营效益，预防可能发生的经营风险，实现可持续增长和集团化发展策略，推动意健险的经营体系建设具有非常重要的意义。随着时间的变化，市场上会出现更多的竞争主体，现存的市场便慢慢被他们所瓜分，从而留给财险公司发展意健险、进行险种结构改革的空间会越来越小。为了应对这种不利局面，财险公司必须马上采取措施，要有努力修缮经营体系这座大楼里存在的缝隙，调整险种结构，才可以转危为安，改变财险行业的窘迫处境。
蒋永辉在《新形势下财产保险公司险种结构调整的思考》指出当前险种结构调整的方向为：展开以意外险为主的新型系列业务；大力开辟以责任险为主的系列业务。虽然短期健康险和意外险大体上属于效益高的险种，但许多细节上是不同的。大多数的意外险效益高，但规模小，市场属于它的空间并不大，而健康险的市场空间则比意外险大得多，但效益不高，从业务总体上看，亏损居多。所以对于追求利润的公司来说，在扩展健康险业务过程中应该尽量避免单纯的健康险业务，而要把目光放在效益更高的意外险上，在健康险的基础上，努力发展与意外险的搭配销售。如果遇到高质量的意外险业务或者监管能力强、管理结构完善的相关机构，保险公司大可以对其进行健康险方面的支持，这样做不仅能扩大业务规模，还可以利用意外险带来的利润去填补健康险之前造成的亏损，从而确保实现总体的增长和利润目标。
（四）找准发展方向，培育专业团队
在车险费率改革的不断进程情况下，保费规模将会不断萎缩，寻找保源是中小财险公司面临的重大问题。因而，发展意健险业务是一个可行的方向，也是必走之路。而发展意健险业务并不是一朝一夕的事情，也不是想做就能做的事情，对于其经营体系上的问题，公司必须找准经营方向，培养专业的人才团队。但中小财险公司仍然面对缺少专业人员的境况，所以除了引进人才，公司应该从自身所拥有的条件出发，加大对现有员工的培训力度，激发员工的潜能，锻炼他们的业务水平和技能。另外，新产品的开发也是很重要的，所以在对开发人员的培养上也要加大力度，要推出一个符合消费者需求的产品，就要求开发人员具备专业的知识素养和较强的市场观察力，同时要密切关注国际保险市场变化、国际政策等，国内外的保险市场需求都要掌握，努力打造属于意健险的专业团队。
6总结
综上所述，财险公司现行的意健险经营结构体系还存在着不少问题和漏洞，但为了提高经营效益，财险公司必须大力发展意健险业务，不断努力完善经营体系结构，确定今后公司针对意健险的发展方向，推动险种结构改革，扭转当今保费收入连年亏损的局面。从进一步意义上讲，财险公司并不需要什么有“特别之处”的政策去完善意健险的经营体系，比如建立培训体系、实行对险种进行区分的费用核算体系和管理体系、综合成本考察体系，这些都是财险企业实现险种结构改革、企业转型和企业集团化发展策略的必经之路，也是当代保险企业制度建立的关键。
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