保险业参与养老产业发展的定位及策略研究

【摘要】

随着老龄人口的增多，我国银发经济发展浪潮来袭。国家为了促进养老产业快速发展，出台了一系列政策法规，明确了发展养老工作的重要性和紧迫性，并鼓励社会各行各业参与养老产业的发展。保险业作为一支实力雄厚的社会力量，也应积极的参与到养老产业的建设中去。我国保险业参与养老产业发展仍处于起步阶段，如何抓住这次发展机会，促进保险业和养老产业共同发展，需要经过深刻的思考和不断的实践。

本文旨在通过研究我国养老产业发展现状和需求、保险业参与养老产业的可行性和发展现状，以及学习外国养老产业的发展经验，提出促进我国保险业参与养老产业发展的对策和建议，推动保险业与养老产业的合作发展。

最后对文章做出总结和梳理，指出此次研究的不足之处和未来的研究方向。

【关键词】养老产业保险业投资人口老龄化

1、前言

1.1 研究背景和意义

根据国家统计局年度数据显示，至2019年12月31日我国总人口共有14亿人，其中65岁以上人口有1.76亿，占人口总数的12.57%。根据国际上的定义，当一个国家65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。不难发现，中国早已是真正的老龄化社会了。而随着社会的发展和生活水平的提高，我国的平均寿命为76.34岁，呈缓慢增长的趋势。截至2018年底，我国的老年抚养比为16.8%，相比2017年也有一定程度的增长。就我国目前的人口比列来看，我国抚养老年人的负担越来越重，百姓如何养老成了一个非常严峻的问题。长期以来，我国都是实行传统的家庭养老模式，通常只有一些无人赡养的或是需要专业护理的老人才会住养老院。但以现在我国的家庭高龄化趋势和“421家庭模式”，家庭养老的压力日益加重。如何将养老由家庭化向社会化过渡是我们需要关注的问题。尽管我国目前已建立了相当数量的养老院，但仍有许多家庭抗拒这个选择，一部分是因为传统观念的影响，还有一部分人是觉得很多养老院无法真正的满足养老需求。根据马斯洛需求层次理论，人在满足了最基本的生理、安全需求之后，还要满足社交需求、尊重需求和自我实现需求[1]。这些较高级的需求会影响老人对生活的满足感和幸福感。而普通的养老院对老人的这些高级需求并没有那么重视，甚至有的地方连基本的低层次需求都没有保证。这些都将使养老“社会化”变得更加艰难。

长期以来，养老这一民生问题一直是xx、xxx高度重视的问题，近年来国家XX出台了一系列有关养老产业发展的政策与意见充分说明了此问题的重要性。2019年4月16日，xxx发布的《关于推进养老服务发展的意见》中提到，不仅要拓展养老服务投融资渠道，扩大养老服务就业创业，扩大养老服务消费，更要促进养老服务高质量发展，促进养老服务基础设施建设。还有xxx发布的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》、财务部发布的《关于运用XX和社会资本合作模式支持养老服务业发展的实施意见》等可以看出国家正在大力支持养老产业的发展，并鼓励社会资本参与进来，共同促进养老产业市场发展，完善养老产业链。这不仅能减轻XX在国民养老方面的重任，还能吸收新鲜血液，促进养老产业质量的提高和创新发展。保险业作为社会资本的其中一员，又因其独特的行业优势得到XX的关注和专项支持。2018年1月24日中国保险监督管理委员会发布的《保险资金运用管理办法》第十七条中提到，保险资金可以投资设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构。由于保险与养老息息相关，并且保险业有着资金量雄厚、有相关的老年数据积累与医护经验等行业优势，非常适合参与养老产业的发展。而且近年来，中国保险资产管理业协会致力于推动保险资管产品发展，促使保险资金融入实体经济血脉。在支持实体经济、国家战略和民生服务等领域，保险业积累了很多经验和口碑，这又为参与养老产业发展提供了基础。

虽然目前我国许多保险公司都在探索如何促进养老产业的发展并作出了许多积极的尝试，但从现有的成果来看，我国保险业在养老产业的发展中仍只是小小的参与者，并未能发挥其自身的巨大潜力。如何改变这一局面，让保险业在养老产业市场中占有一席之地仍是需要不断思考的。保险机构不应只把注意力集中在产品销售上，应把眼光放得更加长远，拓宽保险业在养老产业市场的投姿融资渠道，延长养老产业链，使保险业的社会管理功能发挥到最大化。本文希望通过研究，了解保险业在养老产业发展中的定位，并借鉴国外养老产业的发展模式，提出新思路，根据自身优势与特点建立一个有中国特色的养老体系，促使保险业与养老产业在此发展中取得共赢。

1.2 研究现状

1.2.1 国外现状

英国精算师佩格勒（J.B.Pegler）提出寿险投资的五大原则：获得最高预期收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经济效益和社会效益并重。而养老产业正是一个能够提升社会效益的投资渠道，因此保险业应积极参与养老产业的投资与建设。而欧X家的保险机构对养老产业的投资多数以养老产业入手。Jason（2012）通过对英国社区养老的研究发现，社区内配备专业的技能人员不仅可以提高老年人对养老服务的满意度，同时还能减轻养老院的压力[2]。而Storz C（2011）则通过研究日本养老服务业的发展提出XX在养老产业的发展中应发挥调节作用，通过制定养老机构鼓励政策、养老机构准入制度，引进社会资本参与融资等措施推动养老产业的发展[3]。关于养老保险发展的问题，X消费者金融状况调查（SCF）、X健康与退休研究（HRS）和收入动态面板研究（PSID）曾做过调查研究，发现经济衰退会对不同收入的老年人造成不同程度的影响，而有购买商业保险的老年人受影响程度在同收入水平的老年群体中较低。耶鲁大学经济系教授罗伯特·希勒则认为应建立普遍的养老保险，同时养老保险的赔付不仅从保险额和年份来计算，也考虑社会通胀因素，这样老人就不会承担因物价改变带来的风险，得到充分的社会保障。

1.2.2 国内现状

随着我国老龄化问题日益严重，宋国宏（2010）指出，传统的养老模式已经不能满足快速增长的老龄人口需求，因此我国应加速新型养老模式的发展，而保险业作为资金雄厚并希望拓宽投资渠道的行业，应积极参与到养老产业的建设之中。冯占军、李连芬认为积极应对人口老龄化，是促进保险业发展的重大机遇。而保险业参与养老产业发展具有非常重要的战略价值，并从XX、监管者、保险公司这三个层面分析如何相互协作，推动保险业在养老产业市场更好的发展[4]。欧新熠、赵希男（2013）在研究中使用了SWOT分析法，通过对比得出保险公司比其他投资主体有更多的优势，但我国的相关政策还不够完善，可能会对保险公司参与养老产业发展造成一定的制约。蔡平（2017）提出我国保险业涉足银发经济发展有三个关键点，一是推动长期护理保险发展，二是积极促进“金融+养老”的创新，最重要的是要多方式布局养老产业，促进全面发展[5]。叶可、曾晓佳（2019）通过对港澳地区保险业与养老产业的合作现状进行分析对比，提出了广东地区与其发展的差异，并对大湾区商业保险参与养老产业发展提出了新思想。夏梦茹（2019）则认为在“互联网+”、云技术快速发展的社会背景下，发展“智慧养老”将成为促进养老产业服务升级的重要举措。

1.3 研究目的

结合国内外研究成果和我国现状，可以得出保险业推动养老产业发展的大致思路，并且为进一步研究提供了基础。但纵观整个养老产业的发展历程，可以看出保险业在参与养老产业的发展过程中还存在一定的问题和不足，主要体现在以下两个方面：

其一是缺乏理论依据。虽然国家提供了很多政策扶持和优惠，但有些政策却难以落到实处。而且没有相关的法律法规指明保险业在养老产业市场发展的统一标准和细则，导致保险业在此领域的发展质量参差不齐，缺乏规划。

其二是缺乏实践经验。中国保险业参与养老产业的发展时间并不算久，面对养老产业这样一个综合性强、回报周期长的新兴市场，保险业显然缺乏实战经验。虽然我国有积极借鉴国外的发展模式，但没有将其与我国社会情况灵活结合，缺乏思考和创新。

除了上述的两个问题，还有很多其他的不足也导致保险业在养老产业的发展中有所制约。本文旨在通过研究我国养老产业的发展状况和保险业的行业优势，认清保险在也养老产业市场中的定位。并积极借鉴国外成熟的运营和发展模式，在结合我国的保险发展力量和社会养老产业发展状况的前提下，提出相关的理念和建议，促进保险业参与养老产业的发展，缓解我国养老压力。

1.4 研究方法

为了更加可观全面的了解我国保险业在参与养老产业发展过程中的不足与缺陷，并为针对这些问题提供切实有效的完善方案，本文采用了文献研究法和案例分析法。

文献研究法。通过查阅相关学术著作、报纸、期刊以及政策法规等，对其进行归纳整理，一方面了解了我国保险业在养老产业市场中的定位和作用，并发现了在保险业参与养老产业过程中的不足。另一方面通过外国关于养老产业和养老需求的研究，更加了解我国养老产业发展的需求和突破点。在此基础上获得理论支持，为本文的研究提供基础。

案例分析法。本文收集了X和日本两国关于养老产业的发展模式，并通过对比和分析，更加直观的认识到我国保险业在养老产业发展中的问题和不足。并借鉴其中的理念，与本国国情相结合，提出适合我国发展的模式。

2、保险业参与养老产业的相关理论

2.1 基本概念

2.1.1 养老的概念

在国办发于2019年11月发布的《xxx办公厅关于推进养老服务发展的意见》中提到要”持续完善居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系…”并且”放权与监管并重的服务管理体系…社会有效投资明显扩大、养老服务质量持续改善、养老服务消费潜力充分释放…”从这些政策意见中可以看出，XX支持养老从家庭向社会化的过渡，吸收社会各行业的资源和力量，共同促进养老的完善与多层次发展。

本文所讨论的养老并不是传统的家庭养老，而是结合保险业和医疗机构、房地产业、金融机构等各行业的合作，形成的新型养老方式。其中涵盖基本的养老生存与医疗，还有促进精神文化发展的相关服务，满足了老年人多样性、多层次的需求。

2.1.2 养老产业的概念及其分类

养老产业是指通过市场化运作为老年群体提供商品与服务的行业，是集中生产、服务、经营于一体的综合性产业。与XX提供的基本养老不同，社会各行业的参与结合国家政策指导，养老产业可以为老年群体提供高质量多元化的服务。其中包括老年疗养‚老年用品ƒ老年服务„养老地产…老年文化†老年出行‡老年餐饮等。养老有了社会资本的注入，将会重新焕发生机。同时参与养老产业发展的行业也可实现社会效益和经济效益最大化，树立良好的企业形象。

2.2 保险业参与养老产业发展的可行性

2.2.1 政策支持

近年来XX先后出台了一系列的文件，为保险业参与养老产业发展提供了良好的政策环境。2017年xxx下发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》的通知中认为商业养老保险不仅是社会养老保障市场化运作的积极参与者，更是养老服务业健康发展的有力促进者。2018年1月24日中国保险监督管理委员会发布的《保险资金运用管理办法》明确了保险资金可以用于不动产投资，这项政策则为保险业的积累的大量资本找到了出口。还有财务部《关于运用XX和社会资本合作模式支持养老服务业发展的实施意见》、地方XX提供的优惠政策等，都旨在鼓励保险业发挥行业力量，积极参与养老产业的建设和发展。

2.2.2 满足社会需求

（一）解决养老问题

自我国进入老龄社会以来，国家就非常重视百姓养老这一民生问题。尽管XX出台了各种保障基本养老的政策和法律法规，但随着生活质量的提高，这些基础保障已经难以满足老龄人口的需求了。保险业加入养老产业的发展，一方面有利于促进多层次、多支柱的养老保障体系建设，减轻XX的养老负担；另一方面可以提供更丰富的养老产品和养老服务，满足不同层次的养老需求，提高养老质量，缓解家庭养老的压力[6]。

（二）缓解就业压力

尽管我国经济发展迅速，就业仍是一个令百姓头疼的问题。而保险业参与养老产业的发展则会为百姓提供多的就业机会。保险业发展养老产业需要大量的人力资源投入到产品生产、医疗服务、养老看护等各领域，这就提供了一系列的就业机会。保险机构可以组织专业人员对无业、失业者提供培训，在满足养老产业发展需求的同时缓解社会就业压力，稳定社会秩序。

2.2.3 行业优势

（一）保险资金雄厚，潜力巨大

据银保监会统计，截至2019年年底，保险业总资产达20.6万亿元，除去保险赔款与给付支出的1.3万亿元之外，还有相当可观的资金能用于投资。而养老产业前期投入需要大量的资金，且回报周期长的特点使得很多企业望而却步。而保险机构不仅拥有丰厚的资金储备，还具有资金周期长、规模大、稳定性强的优势，与养老产业有天然契合点[7]。

（二）保险业有丰富的经验和资源

保险公司长期以来对人寿保险或医疗保险的研发为其积累了丰富的经验，保险公司可以在深挖客户数据的基础上，充分了解老年群体不同层次的多种需求，从而促进多元化的养老产业发展。同时保险公司与医疗机构、服务机构、房产机构等都有合作，这就为保险业促进养老产业发展提供了更多便利且全面的资源。是其他行业所没有的独特优势。

（三）保险机构可开发与养老产业衔接的产品

如今只靠现有的养老金。大部分老年人很难获得优质全面的养老服务。保险机构可加强创新，积极延长产业链，将自身的保险产品与养老产业相结合，以多种形式促进养老产业的消费与发展。老年人购买商业保险不仅可以得到一定的保障，还可以获得相应的养老服务优惠。这不仅可以带动保险产品的发展，还能促进相关业务的发展。

2.2.4 有利于保险业长期发展

（一）有利于拓宽保险资金的投资渠道，提高保险资金的投资收益率

据中国银保监会数据，截至2019年12月末，保险资金运用余额18.52万亿，其中大约12万亿元用于债券、银行存款、股票和证券投资基金。权益投资占比13.15%。一直以来，中国保监会对保险资金的运用都有着严格的监督管理，使保险业投资收到一定程度的限制，仅靠债券股票等难以获得长期稳定的投资收益[8]。而养老产业市场需求多，规模大，有非常好的发展前景。如果保险业积极参与养老产业的发展，不仅能拓宽保险投资渠道，促进资金流动，还能从中获取一定的投资收益。

（二）有利于推动保险产品和服务创新

按照定义，养老产业分为七个方面，包含了衣食住行、医疗、金融、服务等行业的。保险业参与养老产业的发展不应局限于金融这一方面，还可以整合保险与医疗健康、养老地产、养老用品等，围绕客户生命周期形成闭环[9]，拉长养老产业链，使保险渗入到养老产业的方方面面。而养老保险产品则可以成为保险业进入养老产业市场的一把钥匙，将产品与其他服务相结合，不仅能为原有的客户提供更全面的服务，还能吸引更多人加入养老保险。

3. 现状及问题分析

3.1背景与需求

3.1.1 传统养老不能满足需求

目前我国大部分人的养老模式分为三类：家庭养老、机构养老和社区养老。受传统观念“养儿防老”的影响，家庭养老是人们首选的养老方式。但现如今很多家庭都是“421”的人口模式，独生子女照顾老人的压力越来越大。再加上生活成本的增加，很多老人在晚年时候根本没办法与子女一起吃住，家庭养老的老年群体反而成为了“留守老人”。家庭对老人提供的照料能力越来越弱，家庭养老功能日益萎缩。机构养老则是由养老院、福利院、老年公寓等养老事务执行机构为老年人提供系统化、标准化的养老服务的模式。与家庭养老相比，机构养老更加专业且有保障，越来越多家庭开始尝试接受这种养老模式。但也有不少群众反映，好的机构“一床难求”，而口碑不那么响亮的机构服务质量却是不尽人意。而社区养老则是比较新的一种养老模式[10]。它是由XX牵头, 依托社区, 依靠专业化服务, 以家庭为核心, 为居住在家的老年人提供相关养老服务的。这种养老方式结合了家庭和社区的力量，不仅能满足老人居家养老的需求，还能在一定程度上减轻子女的养老负担。但社区养老的发展还不够完善，如：医护服务缺口大，专业护理人员不够、入住条件较高，还有很多人承担不起等。

因此这三种养老模式都受到了一定的限制，导致养老需求无法得到真正的满足。

3.1.2 养老产业现状

养老产业作为一个涉及面较广的新兴市场，其发展潜力巨大。XX为了促进养老产业的发展，出台了一系列的政策扶持，大力支持社区养老模式革新、医养结合深化、智慧养老推进和养老金融市场放开等多个方向改革与开发，推动养老产业发展[11]。但我国养老产业刚起步不久，尚未探索出真正成熟的模式，在发展道路中还是有许多问题存在。例如：养老服务基础设施供应不足。据中国民政部统计显示，截至 2018 年底，全国各类养老机构和设施 16.8 万个，养老床位合计达到 727.1 万张，每千名老年人拥有养老床位 29.1 张。养老所需的基础设施与实际需求还存在相当大的差距。‚老年人的娱乐文化需求得不到满足。据调查显示，当前我国老年人的文化生活总体呈相对匮乏态势，尤其是针对老年人的公共文化活动空间显著不足，文化服务和消费产品不够丰富。大部分社区或机构只注重基本的物质设施，没有提供能满足老年人精神文化需求的服务。导致老年人容易形成一种封闭单一的文化娱乐观念。

3.2 保险业在养老产业领域的发展现状及问题

3.2.1 发展现状

（一）为老年群体提供综合保障计划

相比于其他年龄段的人，老年人因身体素质的下降和劳动性收入的减少，在生活中可能会遇到更多的风险。在2017年发布的《xxx关于加快商业养老保险的若干意见》中，XX提出大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等商业保险，建立起长期照护、康养结合、医养结合等综合养老保障计划，健全养老、康复、护理、医疗等服务保障体系。很多保险机构都积极响应XX号召，研发了许多新型的养老产品，如平安推出了中老年人综合医疗保险提供了十二项保障，全面覆盖了日常生活意外，为老年人提供了多方位的服务。中国人寿将个人养老产品分为开放式个人养老保障和封闭式个人养老保障，为老年人提供个性化、差异化、适老性强的养老产品，满足不同老年人对养老保险的不同需求。保险机构出了在个人养老保险上积极创新，推动业务发展，在基本养老保险层面也不断地进行尝试和探索，为养老保障制度改革提供补充，而在企业年金层面更是发挥专长，不断促进补充养老保险改革的发展[12]。

（二）积极投资建设养老地产

自保监会提出保险资金可以投资设立不动产、基础设施、养老等专业保险资产管理机构以来，许多保险机构都积极投身于对养老地产的投资与建设。泰康保险集团早已在2009年就成为第一个用保险资金投资医疗养老的试点机构，近年来，北京、上海、广州、成都、等11个核心城市都有泰康投资建设的大规模、全功能、国际标准的医养社区，全面覆盖华北、华中、华南、西南、东北等区域。不仅如此，合众人寿、新华保险、中国人寿在不同城市建有各具特色的保险养老社区，而在2017年10月份有太平人寿、太平洋养老产业投资、新华养老、百年人寿、华夏人寿、吉祥人寿、天安人寿、北大方正人寿、中韩人寿、阳光人寿和昆仑健康11家保险公司联手签约加入了“中国保险养老社区联盟”。虽然我国保险养老社区的建设仍处在探索发展阶段，但这一系列的投资建设有效的曾加了养老服务攻击，缓解了养老床位压力，在一定程度长带动了养老产业的积极发展。

（三）积极为养老机构提供风险保障

养老机构不仅要对老年群体提供医护服务、文体休闲设施，还要完善自身的经营管理制度，这其中蕴藏的风险是非常大的。《xxx关于加快商业养老保险的若干意见》中提出，支持商业保险机构发展针对社区日间照料中心、老年活动中心、托老所、互助型社区养老服务中心等老年人短期托养和文体休闲活动机构的责任保险。此后，各地纷纷出台相关政策鼓励保险业为养老机构提供综合责任险，加强商业保险机构与各类养老机构的合作。云南省民政厅2018年新闻发布会上提出，云南省将全面推行养老机构综合责任保险，从此因疏忽或过失导致老人受伤，需要机构支付医疗、赔偿等费用时，保险公司将为其提供保障和赔偿。2019年11月20日，临沂市民政局出台了《关于建立养老机构综合责任保险制度（试行）的通知》，在全市建立养老机构责任保险制度。在第一轮集中投保中全市已有118家养老机构得到保障。保险机构提供的责任保险不仅为养老机构分担了风险，还强化了养老机构的内部管理，提升了养老机构的责任意识和风险意识。

3.2.2 发展中的问题

(一) 制度不清晰

一直以来，XX为了促进养老产业的发展，对社会资本参与养老产业建设提出了许多政策支持和优惠，调动了各行业的积极性。但通过这几年养老市场的发展现状可以看出，相关政策与法律法规还不是特别成熟，保险业进军养老产业的途中可谓是困难重重。就养老地产来讲，XX虽然支持保险机构投资养老社区的建设，但是在养老用地方面的政策却没有做到全面覆盖，目前只有北京、上海、浙江等经济发达地区有相关的土地政策中明确了养老用地的规划[13]。同时对于养老社区建设的优惠也没有达到预期。中低端的养老社区虽然有一定的政策扶持，但保险机构难以从中获得较高收益；而高端养老社区虽能给企业带来高利润，但国家对此的税费支持和补贴都相当薄弱，在一定程度长增加了保险机构投资养老地产的成本。而在养老服务设施建设方面，XX没有提供具体的投资准入标准、运营细则，专业人员水平要求等。因此服务质量层次不齐，不仅可能损害保险机构的企业形象，更不利于保险机构在这方面的持续发展。同时因为养老行业准入成本高，XX对社会力量参与养老产业的投资监管也十分严格。保险机构在投资养老项目时面临层层审批，不仅审核要求高，审核周期也很长，在一定程度上限制了保险机构的参与。

（二）发展模式不成熟

养老产业是一个投入大，利润回报周期长的项目，保险业虽然与养老产业有着天然的契合点，但毕竟在我国仍处于初步发展阶段，发展模式很不成熟。目前很多保险机构对养老产业的投资都集中在养老不动产这一方面，但投资渠道和方式都较为单一，并且运营方式大部分都是借鉴X的持续照料型CCRC型[14],并没有太多的创新。虽然X模式已经比较成熟，但因为群众观念和国情不同，保险公司单纯的借鉴而没有创新使得养老地产在中国的发展没有达到预期，无法满足不同层次的消费需求。而保险机构对养老服务行业的投资更是少之又少，缺乏专业的管理人员、医护人员等都使得养老服务的发展得不到快速提升。同时养老服务形式还停留在旧观念，缺乏对旅游业、文化业、心理咨询业的投资建设，无法提供全面多样的服务以满足老年人不同的需求。商业养老保险产品其他养老产业的结合也不够灵活，缺乏创新。保险机构还没做到将养老保险与养老服务完美结合，在为客户提供保障和服务的同时，延长自身产业链，促进养老产业和保险业共同发展。

4 保险业在养老产业发展中的定位

4.1 保险业是养老产业发展的有力促进者

自XX提倡社会资本参与养老产业发展以来，各行各业都积极响应，其中保险业凭借自身的行业优势和雄厚的资金实力成为养老产业发展的生力军。2010年9月中国保监会发布《保险资金投资不动产暂行办法》后，保险资金投资政策不断松动，投资不动产的额度得到了极大提高。据数据显示，目前我国已有8家保险机构投资超过678亿元，建立了29个养老社区。这不仅缓解了的XX压力，还有利促进我国养老服务体系的健全。同时随着经济的发展，我国现已基本形成由基本养老保险、企业年金和个人储蓄养老保险促成的的体系，其中商业养老保险的发展使社会保障体系更加完善。而在构建健康支持体系方面，保险机构与医疗机构协同合作，促进了医养结合的养老模式，促进了更高层次的养老建设。不难发现，保险业是养老产业发挥发展中的有力推动者，无论是拍地规划建设适老性地产，还是开发创新型保险产品锁定客户，保险机构都积极规划布局，为促进我国养老产业发展做出了不可磨灭的贡献。

4.2 保险业尚未成为促进养老产业的主力军

通过上文的分析可知，保险业在养老产业的发展过程中不仅有政策扶持，还有得天独厚的行业优势，但仍有许多因素制约着保险业在养老产业的蓬勃发展。当前提起养老，大部分人心中的第一推动者仍是XX。而对保险机构的印象仍停留在商业养老保险上，并不了解保险业已经涉足养老产业，并在促进多层次养老产业的发展中有很大的作用。这种对XX的依赖性，不仅给XX带来了很大的压力，还在一定程度上错过了保险业可能带来的帮助和补给，并不利于养老产业的发展。与此同时，由于养老产业在我国还属于起步阶段，保险业也还在摸索中发展，在这过程中仍有很多不足使百姓对保险业参与养老产业这一事实怀有疑问，不敢贸然尝试，使保险业在参与养老产业发展的过程中困难重重。未来如何克服困难，使得保险业在养老产业市场中成为领军者还需要大量的思考和实践。

5 外国经验借鉴

5.1 X

早在1975年X就已开始发展养老产业了，截至目前已经发展了40余年。目前X养老行业形成了以居家养老、养老社区和专业护理机构在内的三大细分领域。2017年10月，中国健康养老产业联盟组织了X养老及康复产业考察，共计参观、考察了十二家养老机构，这基本上覆盖了X多数类型的养老项目。可见X养老产业发展已经是比较完善的了。而X商业保险进入养老产业最初是以投资商业养老地产作为突破口的。与中国不同，X养老地产拥有完整的金融生态体系，由开发商、投资商、运营商共同构建[15]。每个参与者在养老地产中定位清晰，分工明确，能推动投资、开发、运营三个阶段顺利进行。保险公司不用自己购置地产来开发与建设，而是通过养老护理社区项目定向债券投资、养老房地产类基金、私募资本直接投资等方式使保险资金进入养老地产。有实力的保险机构还可以买断养老地产中的居住权，采取酒店式管理，收取会员管理费用，并开发养老保险客户。而寿险公司则是以投资的方式参与医疗护理机构的运营，形成了著名的“管理式医疗”。一方面可以为医疗护理机构提供保障和资金至今支持，另一方面可以与医疗机构合作，开发更多养老新客户。我国保险机构可以参考X养老地产的发展模式，根据老年人的不同需求投资或开发多样化的养老社区，满足老年人对居住医疗等基本要求的同时，还要注意对老年群体的精神文化需求的投资。同时保险机构还可以参与医护机构、养老机构的投资，注重将保险产品和服务与之相结合，延长养老产业链，开拓新的发展市场。

5. 2 日本

日本是亚洲率先进入老龄化社会的国家。自日本于2007年迈入“超老龄化社会”，截至去年，日本全国65岁以上老年人口达到3588万，占总人口的比例升至28.4%，已成为全球老龄化率最高的国家。因此，日本非常注重养老事业的发展，XX出台了一系列的养老政策与制度建设，促进养老产业的社会化、市场化发展，并逐渐形成以养老服务为核心的银发产业。在日语中，“介护“有身体照顾和家庭服务的双重概念，其意思介于“照顾”和“护理”之间。而介护保险则又称为“管理式看护”，其含义是保险公司介入到护理服务的市场，将保险人和护理服务提供人的功能结合起来，保障被保险人住进老年中心、疗养中心、安养中心等护理机构或补偿家庭护理而发生的费用的津贴型险种。自日本于2000年实施介乎保险法案后，老年人在获得介护福利机构、介护保健机构和介护疗养型医疗机构的服务使，可以享受介护费90%的报销，个人只需要支付10%的费用[16]。同时养老机构还支持提供智能化、科技化的养老服务：通过借助信息科技手段远程完成家庭安防、实时定位、健康监测、紧急救助呼叫等服务，致力于构建“没有围墙的养老院”。日本与中国文化相通，观念相似，我国在保险业参与养老产业发展这一方面应该积极借鉴日本经验。在我国，老年人口基数大并且需求各不相同，构建多种养老模式并存的多层次、专业化的养老保险体系很有必要的。我国可以引入老年介护保险制度，为老年人减轻消费负担，使其能够选择真正适合自己的养老模式。还可以学习日本“医养护融合”的专业性老年服务，使保险机构、医疗机构、护理机构都充分发挥自身优势，为老年人提供综合专业的老年服务。

6 对策建议

6.1 XX方面

6.1.1 加大政策扶持和优惠力度

根据发达国家的经验来看，XX对养老事业发展下放权力一定的权力虽然能促进更多社会资本参与发展，但企业参与养老产业的发展还是离不开政策的扶持和引导。保险业在投资养老产业的前期，一定是盈利少于成本的，并且因为养老产业不是暴利行业，保险公司想要得到回报肯定要经历一段时间的亏本。XX可以针对这一现象增加一定的扶持或优惠，如在保险机构对养老地产的投资方面可以事先做好土地规划，完善土地供应体系。XX应提前对商业用地和养老用地进行划分，这样不仅明确了土地的使用范围，做到“专地专用”，为XX管理带来便利，还能降低保险企业的拿地成本，促进对养老地产的积极投资。而与养老地产息息相关的水电、税收及各种关键要素上[17]，XX应该出台更加详细并具可操作性的政策措施，并给予一定的税费优惠或补贴支助等。关于开展住房反向抵押养老保险，虽然许多保险机构已经获得参与资格，但参与积极性并不高，除了传统的长寿风险和利率风险外，房价波动风险和现金流动性风险等也极大的阻碍了保险公司的前进脚步。对此，XX应该考虑到保险公司的盈利问题，对此进行一定程度的补贴，减少保险公司在房产变现时可能受到的损失[18]。而在抵押的前期，XX可以在房地产交易、公正等相关部门设立绿色通道，适量分担一部分房产评估、公正等费用的支出，缓解“以房养老”的老年群体和保险机构负担。

现在很多老人在关于养老问题的态度上，对XX的依赖还比较强烈。XX可以大力普及商业保险的相关知识，广泛宣传保险理念，增加老年人对于保险的了解和信任，才能促进保险业在养老产业市场的蓬勃发展。

6.1.2 加强制度建设和完善

目前我国在养老产业投资方面没有做出具体的标准准则，使得无论是保险业还是监管部门都缺乏正确的引导和约束。XX应该根据社会情况建立合适的资质评估标准和准入标准，保险机构要达到怎样的资质，拥有怎样的能力才能进入养老产业市场投资，以及监管者要以怎样的标准来查验投资运营是否合格，都应有详细的制度规定。这样才能让保险机构进入养老产业发展有标准可遵循，不仅能让保险机构对自身发展做到精确认识，还能方便监管者对养老产业发展进行统一标准的管理。进入养老产业市场后，相应的服务、运营标准也必不可少。养老社区的建设需要达到怎样的标准、社区需要配备与入住人数相匹配的专业护理人员、老年设施建设要达到怎样的标准等，都应根据保险业的发展情况和老年人不同的需求做出一系列规定。这些规定只是保险机构参与养老产业的最低要求，并不是最高限制。只有XX加强制度的完善和建设，才能促进保险业对养老产业的大力推动，从而使老年人享受到真正的“老有所养”。

6.1.3 提供养老服务培训，提高养老护理行业地位

保险业参与养老产业是一种跨行业的结合，不仅需要保险人才，还需要专业的养老服务人才，如养老护理员、全科医生等。但是据调查显示，我国目前的养老护理员需求大概是1300万，而从业人员却不到30万。以北京劳动保障职业学院老年服务与管理专业的毕业生为例，毕业两年后能够留在养老领域的占比为70%，毕业两年后仍能留下的却不足5%。然而北京只是全国的缩影，养老护理行业在哪里都存在着巨大的人员缺口。不仅如此，很多养老机构的护理人员都是四、五十岁的女性，没有专业的文凭，只接受基本训练就上岗工作，无法保证养老服务的质量。因此，XX应该提供相关的养老服务培训，培育更多的养老服务人才。对培训对象、机构等都要设立一定的规范要求，促进养老服务人才培训标准化发展。于此同时还应加强养老从业人员的技能培训，提高服务质量。而培训出来的专业人员可以由XX介绍进入各养老机构或保险养老地产等进行工作，不仅可以解决就业问题，还能减轻保险机构在养老护理方面的人才难题。

保险公司表示，招不到心仪的专业养老服务人才不仅因为该行业的专业技能要求高，就职压力大，还因为养老护理没有得到社会的普遍认同和尊重，这一原因使得年轻人才大大流失，极大的限制了养老服务业的发展。针对这一状况，XX应该加大对养老服务行业的宣传和保护，唤起社会对养老护理职业的关注和尊重,提高养老护理从业者的职业荣耀[19]。

6.2 保险机构方面

6.2.1 创新保险产品和服务

保险业发展养老金融就是把保险产品与养老产业相结合。老年人购买养老保险产品的初衷就是为了在年老时获得保障来抵御风险，因此养老保险仍是以提供保障为首要前提的，同时要注重加强产品创新，使产品更贴近生活，让老年人对保险金融更加了解和信任。保险机构还应该充分了解客户的需求，不断完善自身的服务管理系统。公司可以根据老年人不同的状况和需求提供相应服务，如：上门服务、售后咨询、法律顾问以及健康顾问等[20]。做到真正的为老年人服务。而在拓宽产品发展渠道方面，保险机构可以将养老产品与养老社区和养老服务相衔接，让“无形”转化为“有形”。购买养老保险产品可以获得相应的养老服务优惠或入住养老社区的资格等，都在一定程度上延长了养老产业链，让老人在化解风险获得保障的同时获得更多便利的养老服务。

6.2.2 促进人性化、智能化养老发展

近年来我国一直在提倡发展“智慧养老”，在这一发展体系中，保险业是其不可或缺的一员。相比起其他行业，保险业在大数据库这一方面具有得天独厚的优势和丰富的经验积累。保险机构想要在养老产业发展中大显身手，就应结合这一优势和发展浪潮，推到智能化养老发展。智能化养老主要包括线上服务平台、线下服务圈以及智能设备等。保险机构可以根据已有的客户数据建立一个智能数据库，分析老年人的消费能力和需求，并结合其身体情况，开发出多层次的养老服务平台。老年人可以根据这个平台线上了解健康知识、预约医疗服务机构、购买养老产品、预约家政服务等，从而带动线下服务的发展。于此同时，老人佩戴的智能设备可以提供实时定位、紧急求助等功能，设备数据上传都智能系统中，不仅能及时联系老人家属，还能更新老人身体数据，为老年人提供个性化的有针对性的养老服务和产品。

6.2.3 增强全面布局

目前很多保险公司在布局对养老产业的投资时大多倾向于对养老地产和养老机构的投资，而养老产业的涉及产业面很广，保险机构应该放眼全局，对其他养老产业也积极探索。如养老生活用品、康复辅助用品等都是养老的刚性需求[21]，保险业可以积极参与这些产品的投资或收购，不仅可以从中快速获得盈利，还有利于打造品牌效应，树立良好的企业形象。并且可以举办老年产品博览会或展销会，在加强与行业之间的交流合作的同时，还能增强企业口碑和社会影响力。同时对于不同地区的养老产业发展也应因地制宜，进行战略性的布局。在一线城市地区，老年人的消费能力较高，消费观念较为先进，保险公司对此的投资和建设应偏向高质量的养老产业。而中小城市的虽然消费能力较为落后，但也不可小觑，保险公司在这类地方的投资建设则要更加贴近民生，注重形成品牌效应。对于乡镇等更加落后的地区，则可以建立社区服务点，宣传商业保险知识，提供基础的养老保险保障。

6.2.4建设专业团队

国寿投资副总裁杨华良曾说：在中国人寿的养老事业中，10%是投资、10%是建造、20%是管理，但是有60%的重心在运营。而人才才是运营服务的核心。保险机构在发展养老产业的过程中，要注重两方面的人才建设。一是护理团队。高级护理人员和专业的全科医生都是养老服务业必不可少的，保险公司无论是发展养老地产还是投资养老机构，都需要有这方面的人才储备。因此保险公司可以与各大院校合作，签订人才培养协议，提高人才薪资水平，不仅解决了学生的就业问题，还能为养老产业引进年轻的血液。同时，保险机构还可以与专业护理机构联合，通过定向培养人才，传授专业护理知识等，建设专业的护理团队，培养出更多的符合养老养生项目需求的服务型人才。二是管理团队。保险业与养老产业的融合过程中会涉及许多其他产业，如养老社区的房地产开发、社区的运营管理业、娱乐餐饮业等。单靠保险公司经营管理这么多产业是不现实的，即使有的保险公司有这样的资金实力，但没有相关的经验累积，前期的发展道路肯定是十分坎坷的。我认为保险机构可以与第三方合作，聘请专业的房地产运营团队和服务机构来经营养老社区，减少管理风险，加快回收投入。同时保险公司还能根据自身的情况实力，与高等院校、专业机构合作，积极引进专业人才，建立属于自己的专业管理团队。

7 结论

目前我国经济进入新常态阶段，国家不仅要促进经济发展，还要保障民生发展。面对我国老龄化日益严重，发展推动养老产业刻不容缓。于此同时，随着经济的开放和发展，保险业也迎来了发展红利期，保险资金规模快速增长。这对商业保险资金如何使用带来了挑战。而XX提出的鼓励社会资本参与养老产业发展的一系列政策，激发了保险业对养老产业的投资热情。

本文通过对养老及养老产业的概念学习，了解了我国养老产业的发展现状和发展需求，并认识了我国商业保险在养老产业市场的发展现状，明确了保险业在养老产业发展中的定位，即养老产业市场的生力军。随后本文对保险业参与养老产业发展的可行性做了深入的分析，指出保险业在发展养老产业的过程中有独特的行业优势、还有XX的鼎力支持，不仅推动保险业的长期发展，还可以满足社会需求。因此保险业在养老产业市场的定位不应仅仅是“生力军”，更应发挥其优势和能力，争当养老产业发展的“领头羊”。根据这一思路，本文对保险业在参与养老产业发展过程中的不足和限制进行了剖析和思考，得出结论：政策法规的不完善以及XX支持力度小等原因是限制保险业参与养老产业发展的外部因素。而保险机构自身的服务和产品缺乏创新、发展模式比较模糊等是阻碍其参与养老产业发展的内部因素。最后本文通过对X较为成熟的发展模式进行借鉴，对更贴合我国国情的日本发展经验进行学习，得出以下对策和建议：XX方面，要加大政策扶持和优惠力度，为保险业参与养老产业发展创造良好的政策环境。还要加强制度建设和完善，让保险业和监管部门都能有标准可衡量，有制度可遵循。保险机构方面则要注重保险产品和服务的创新，实现保险业和养老产业的完美融合。同时还要促进人性化、智能化养老发展，保障老年人多层次、多样化的需求得到满足。最后要注意增强全面布局，做到因地制宜的布局发展战略，更好的为养老产业发展做出贡献。

但是，由于时间限制，本次对保险业参与养老产业的研究主要是以养老产业和养老服务业的发展作为参考，对于其他养老产业的研究不够深入和全面。这是本文的不足，也为下次研究提供了方向。

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