我国基本医疗保险与商业健康保险的发展关系研究

【摘要】目的：随着我国的科技发展、国家经济水平的提高，中国已进入特色社会主义XXX，人们对医疗保障水平的需求也逐步提高，基本医疗保险目前存在的局限性并不能满足劳动者的需求，这并不利于稳定社会秩序、不利于减少城乡和地区差异，也难以满足劳动者们随着中国经济发展而日益增长的医疗需求。商业健康保险和基本医疗保险应该需要怎么样的发展来适应现代社会的发展，满足人们的需求和实现和谐稳定有序的社会秩序，是本文将要讨论的问题所在。结果：参考国外发展中国家和发达国家的医疗保障体系，对比它们发展过程中的优缺点，学习、借鉴适合中国国情发展的医疗保障体系，并对国外发展经验的优点进行部分选择，并结合其合理的地方提出自己的建议。结论：随着我国国情的不断发展，基本医疗保险和商业健康保险的发展也必然进行不断的变化发展。

【关键词】医疗保障；基本医疗保险；商业健康保险；不断发展

1 前言

1.1 研究背景

健康是人民生活的基本所需，也是发展国家经济、保障社会安全的必不可少的基础，基本医疗保险和商业健康保险两者都是我国医保保障体系中的不可缺少的组成部分。我国当前发展阶段的基本医疗保险遵循满足基本需求、高度覆盖的宗旨，目的是实现基本医疗保障的全覆盖，满足人们较为基础的医疗保障需求，但这具有地区差异性，也不能满足不同收入群体对不同层次的医疗服务需求。我国已经迈入人口老龄化，人口基数大、增幅快，且地区差异性较大，不同地区的医疗所需水平不同，这大大的提高了医疗服务的复杂性。而且我国国民的经济收入和医疗费用逐年增加，但我国的医疗技术水平增长速度比前者较缓慢。因此，我国国民个人所需承担的医疗费用逐年上升，这无疑成为个人、家庭和整个社会的重大负担。

1.2 研究意义

基本医疗保险所只能满足人们浅层次的医疗需求，商业健康保险是发展比较成熟保险，它比基本医疗保险更能满足人民的需求，因此，它是基本医疗保险的很好的补充。实现两者的协调发展有利于满足人民不断增长的医疗保险需求，两者互相补充、互相促进使我国医疗保险快速发展。研究基本医疗保险对商业健康保险的影响，对弄清楚我国基本医疗保险和商业健康保险的目前的发展状况、两者的发展关系以及为促进两者怎样进行更好地发展献计献策具有重要的理论意义。

2 基本医疗保险和商业健康保险的区别

2.1 两者在保障内容上的区别

2.1.1 基本医疗保险的保障内容

基本医疗保险是“高度覆盖、基本水平”的福利性保险。它是通过国家立法强制性实施，属于全民皆可享有的健康医疗保障，对参保人的身体状况没有很明确的要求规定，属于全民可参保的保险。

2.1.2 商业健康保险的保障内容

商业健康保险是营利性的保险保障，是个人根据自身对医疗保障程度的选择意愿去购买的、保障力度强的营利性保险。保险条款是由保险公司制定的，它只保障已购买该保险产品的参保人，所保障的风险范围均为保险合同载明，因此覆盖面较少。

2.2 两者在保障范围上的区别

2.2.1 与商业健康保险相比，基本医疗保险的保障范围更为广泛

基本医疗保险不仅能够对参保人的医疗治疗住院费用按一定比例进行报销，而且对其疾病门诊所产生的费用也可以进行按照一定的报销比例的进行给付，很多商业健康保险不予赔付的重症疾病也在其报销范围之内，包括先天性疾病和既往病史。

商业健康保险的保障范围仅在其保险合同规定的范围内，且大多数条款仅对被保险人的医疗住院费用进行按比例的赔付，并不包括疾病门诊，且当被保险人的身体健康条件欠佳或者患有先天性疾病需要进行赔偿给付时，商业保险公司不会进行赔偿。

2.2.2与商业健康保险相比，基本医疗保险的保障力度较低。

基本医疗保险的保障力度较低。虽然它属于“广覆盖”的全民医疗保障，但其属于报销范围内的药品类目范围有一定的限制性，能够承保及进行报销的药品范围比较少，且有明确的药品目录限制，没有在目录内的药物是不能够进行医疗费用的给付[1]。它所需要参保人缴纳的费用较低，属于非营利性的保险，能够满足人们基本的医疗保障需求，体现了社会的收入再分配和凸显了公平性。

商业健康保险的保障力度较高，它能够进行赔付的病种是根据保险合同所规定，对医疗费用的的赔付金额较大，一般能报销所花费金额的90%，对于非医保用药的赔付总类也相对较多，因此所需要缴纳的费用较高，能够满足中高收入者更进一步的的医疗保障需求。

2.3 基本医疗保险和商业健康保险筹资方式的不同

我国医疗保障体系筹资方式最基本的两种方法是基本医疗保险和商业健康保险，商业健康保险由于其的保障力度和范围，可以作为基本医疗保险的有效补充；“保基本”是基本医疗保险的主要特征，其制度的不断完善和健康发展能够促进商业健康保险的良性发展,在医疗保障体系中应该要重视两者的发展。

（1）基本医疗保险的筹资方式

基本医疗保险包括新型农村合作医疗，即“新农合”，是由XX补助、个人缴纳和集体共同筹集的医疗基金，用以保障已参保的农村户口人群

城镇居民基本医疗保险是由未参加工作的城镇居民和未成年人进行个人费用缴纳和XX进行一部分的补贴来共同筹集基金；

城职工基本医疗保险是对城镇职工的医疗保障，由用人单位和职员双方共同负担，XX财政进行一部分的医疗基金补贴，用人单位缴纳的基本医疗保险费一部分用于统筹基金的建立，一部分存入个人账户；职工缴纳的基本医疗保险费全部划入个人账户，占自身工资收入的2%

（2）商业健康保险的筹资方式

商业健康保险是由投保人自行选择适合自己的保险进行购买，商业健康保险费用全部由投保人自身承担[2]。

3 基本医疗保险与商业健康保险的发展关系

3.1 商业健康保险与基本医疗保险两者存在互补关系

基本医疗保险和商业健康保险是组成我国的医疗保障体系不可缺少的两个部分。在基本医疗保险和商业健康保险的发展过程中，我们应该重视它们之间的发展关系，基本医疗保险具有“基本保障、高度覆盖”的特点，满足人们最基础的医疗保障需求，商业保险由于其自身的性质和保障力度，对基本医疗保险发挥着重要的补充作用[4]。与基本医疗保险相比，商业健康保险更具有灵活性，它在医保改革的过程中，通过设置不同的保障范围和产品方向，让被保险人能够更好地选择更适合自己的产品。商业健康保险与基本医疗保险的互相作为补充的合作不仅能够满足参保人更高的医疗保障需求，而且能减缓XX的财政负担。

这种二者互补的合作模式拥有国家政策的支持，并在广东省进行探索性的展开，“湛江模式”和“番禺模式”便是比较具有特色的改革案例[3]。

3.1.1 “湛江模式”

湛江模式是商业健康保险加入基本医疗保险的一个重要的尝试。湛江市将基本医疗保险与新农合并轨的基础上，通过对社会上的商业健康保险公司进行投标竞争的方式，最终敲定中国人保与湛江市人民XX进行此次合作，参与医疗保险的建设和管理。社保的相关机构将个人缴费的30%用以购买人保公司的大病医疗补充医疗保险，人保以此作为补助医疗基金，当被保险人所花费的医疗费用超过基本医疗保险的最高赔付额，超过的金额部分保险公司就会按比例进行保险金的部分赔偿。在该模式下，湛江市社保基金管理局进行风险分散，统一向人保支付保费，保险公司自负盈亏，被保险人也得到了更高的保障。

在实质上，湛江模式就是一种再保险模式，原始保险人就是湛江模式中的社保局，最高医疗费用赔偿限额则是湛江市医保的风险自留额，原保险人与再保险人根据双方签订的保险合同的责任条款进行相应的赔偿和给付，履行各自对应的义务。商业保险公司跟社保机构合作办公，得到社保机构的允许，保险公司可以建立属于自己的医疗服务小组为了保险公司自身的利益，医疗小组会对医疗服务过程进行监督，减少医疗资源的浪费和冒用医疗身份进行占用他人权益的行为，有效减少道德风险。而基本医疗保险也可以学习商业健康保险的管理和精算技术，提高定价的精确性，使费率的测算更加精确，也可以使自身的管理更加规范。

3.1.2 “番禺模式”

广州市番禺XX采取“XX主导、商业保险公司承办”的新型农村合作医疗管理模式。中国人寿保险公司也是经过竞标，获得了与番禺XX合作的机会，但这次的合作与“湛江模式”的有所不同。番禺XX采取的是向保险公司购买服务，商业保险公司需要承包新农合的业务承保、理赔审核、给付保险金、数据分析以及报表统计等工作，减少了医疗服务供货方和使用者双方信息的不对称性，能够使当地现有的医疗卫生保障资源的使用效率得到提高；此外，中国人寿还组建了一支专门服务于新农合的团队，辅助新农合的管理工作，为参合的农民提供了极大的便利。在“番禺模式”中，XX部门主要工作是进行保险资金的筹集，商业保险公司负责新农合相关的承保、理赔流程，实行“征、管、用”的分离。

在“番禺模式”里，XX机构把新农合“托管”出去，XX部门通过利用善业保险公司的专业化经营、精细化的管理，加强了医疗保障体系的服务质量和提高管理效率、对医疗保险部门的监管也更加严明。而商业保险公司也只是收取代为管理的费用，不需要再自负盈亏[4]。

3.1.3 “湛江模式”和“番禺模式”发展的优点

（1）两个模式都是地区的基本医疗保险机构与商业保险公司进行合作，利用保险公司经营的人力物力，比较有效地监管现有的医疗资源、避免医疗资源的浪费和滥用，进行更为规范的合理利用。

（2）基本医疗保险机构能够利用商业保险公司经营管理技术，提高其为参保人的服务能力也为医疗机构积累了经营管理经验。

（3）商业保险公司拥有在保险行业内比较先进的风险管理水平和精算技术，对当地保险费率的测算更为科学和精确，通过利用其风险管理能力和保险精算技术，可以使当地基本医疗保险保障的管理更加规范，筹集资金和待遇的制定更加科学。

（4）二者都建立了大病医疗保险制度，湛江模式从赔付超过医保最高赔付线基金的部分，升级为“住院基金的统筹+大额治疗费用补助+大病补助保险”，“番禺模式”进行了大病保险保障制度的尝试，缓解了“因病致贫”、“因病返贫”的现象[5]。

3.2 基本医疗保险和商业健康保险存在共同促进的关系

基本医疗保险在我国已基本实现了“保障基础、高度覆盖”的目标，基本医疗保险的广泛普及能够唤醒人民群众对疾病的了解和个人健康的关注，认识到意外、疾病等风险对个人以及家庭的危害性和严重性，有利于让人们建立防范于未然的保险意识。

虽然基本医疗保险能够在一定程度上能对人身进行保障，但随着风险的不断增加，基本医疗保险不能完全满足人们的需求，因此，人们便想去寻求保障程度更大的商业健康保险。

XX对保险知识的积极宣讲，不仅能加深民众对保险知识的认知程度，能为保险公司挖掘出一些为了进一步加强自身保障的潜在的健康保险产品的客户。

基本医疗保险在制度上的改革也给商业健康保险的发展带来机遇，商业健康保险机构在基本医疗保险进行改革发展的同时，应该抓住机会，不断对保险产品进行创新和提高保险产品的质量和服务水平，使得自身的发展能够让人民群众满意，增加在市场上的份额。商业健康保险的发展和运作过程也可以为基本健康保险提供改进的运作思路、技术和经营方法，也可以考虑与商业健康保险共享资源，开发出多元的健康保险产品，更好地满足广大人民群众的保险要求[6]。

在两者相互促进的发展的过程中，基本医疗保险的基金收入与商业健康保险的保费收入都在不断地增长，扩大自身的覆盖范围，这得益于我国近年来不断加强对商业健康保险宣传的奔走相告以及与我国进行有关商业健康保险的政策制度放宽息息相关[7]。在2017年，我国颁布了《关于推广实施商业健康保险个人所得税有关征管问题的公告》如图 1所示，与2016年相比，2017年商业健康保险的保费收入增长率明显提高，与此同时，基本医疗保险和商业健康保险的收入都有不同程度的增长，2016年到2019年的基本医疗保险金的平均增长率为13.03%，而商业健康保险在2017年后，每年的保费增长率都在20%以上。这都归功于《推广公告》，它规定2017年7月1日起，投保人购买符合规定的相应商业健康保险产品，可以享受在税前扣除的福利，按2400元/年（200元/月）的标准，以此来鼓励人们购买商业健康保险。虽然商业健康保险保费收入的增长率高，但其在我国医疗保险体系中所占的份额仍然较少。

我国基本医疗保险与商业健康保险的发展关系研究

图 12016年到2019年的基本医疗保险基金收入及增长率、商业健康保险保费收入及增长率

信息源自：中国银保监会

由图1可知，从保费规模来看，医保基金的收入比商业健康保险保费收入要高出一大段，以商业健康保险收入增长最多的那一年为例子，健康保险保费金额总收入也仅占医保基金收入的不到40%。

2019年全年我国医保基金总收入达23334.87亿人民币，而2019年健康险总保费收入为7006亿人民币，仅占基本医保保险基金收入的 30.02%，而在此前2016—2018年，健康保险保费的平均占比为25.1%。可以看出，随着我国医保发展改革的不断深化，其保障覆盖的范围也在不断扩大，医保基金的收入也随之不断增长，从总体来看，基本医疗保险的发展促进了商业健康保险的发展[8]，基本医疗保险又在商业健康保险的影响下实现更好地发展，但就目前的发展状况来说，商业健康保险的保费仍然无法与基本医疗保险收入相提并论，两者保费收入的规模天差地别，且近年来并没有差距在缩小的发展势头，商业健康保险在我国医疗保障体系中所占的比重仍然偏小。

3.3 基本医疗保险和商业健康保险的发展相互排斥

在我国，由于商业健康保险的种类选择相对较少，因此商业健康保险与基本医疗保险大多数都是担当被保险人分摊疾病风险的工具，两者在我国目前的医疗保障体系中重合的功能较多，存在互为替代品的关系，因此商业健康保险的发展空间明显会受到基本医疗保险发展的排斥[9]。

2019年，我国的基本医疗保险保费的收入有2.3万亿，而商业健康保险的保费总收入仅有0.77万亿，商业健康保险的总保费收入仅仅占基本医疗保险基金总收入的33.48%。我国在2019年的医保覆盖率达到95%，以经济发达地区和经济欠发达地区为例，如图2所示，北京、上海、广东的商业健康保险保费收入均值为425亿元，而在经济欠发达的西藏、海南、青海地区的商业健康保险保费总收入不超过60亿元，可以看出，在经济发达的地区，商业健康保险的发展比较好，但在经济发展较为滞后的地区，商业健康保险的发展情况仍然不容乐观[10]。

我国基本医疗保险与商业健康保险的发展关系研究

图 2商业健康保险的保费总收入、商业健康保险的保费收入及商业健康保险占保险收入百分比

图源：中国银保监会

2018年，我国医保保险的覆盖率已经超过95%，但根据《2018中国商业健康保险发展指数报告》的数据显示，与基本医保相比，商业健康保险的是其的十分之一，覆盖率不足10%。

太平洋人寿保险股份有限公司在2018年曾在36个大中城市中，对该城市中的青壮年进行一次规模较大的调查并根据数据结果进行研究分析。报告显示我国商业健康保险的发展水平在2018年所获得的分值指数不到70，与17年相比也仅仅上升了2.4分，虽说略有提高，但从整体而言，我国商业健康保险发展仍处于一个较为基础的发展阶段。调研显示，在采访对象中，认为自身发生重大疾病风险较大但未购买商业健康保险的仍超过80%；有接近五成的人员表示购买商业健康保险有利于转移自身的疾病风险、对风险带来的损失进行分摊，也利于进一步提高自己的医疗保障水平，但已购买商业健康保险的比例不超过其中的7%。当问及自身应对风险的方式，大部分受访者表示他们应对风险的措施主要是通过已经覆盖到的基本医疗保险的保障和自己以及家庭共同的存款积蓄来抵抗疾病风险。

从该调研可以看出，在一定条件下，基本医疗保险的覆盖，在一定程度上限制了商业健康保险的发展，由图3可知，随着基本医疗保险的覆盖范围不断扩大，人们的保险意识得到不断增强，但商业健康保险在我国医保保障体系发展中所占的比重仍然偏低，特别是在一些经济欠发达地区，该种情况尤为严重。

我国基本医疗保险与商业健康保险的发展关系研究

图 32016年–2018年各地区的商业健康保费收入和医疗保险

数据源自：中华人民共和国国家统计局

与基本医疗保险相类似的是，商业健康保险也发挥着分散疾病风险的作用，两者存在着互相排斥的属性，在一些限定的条件下，基本医疗保险的扩张会对商业健康的覆盖率有一定的影响，如果横幅不断扩大基本医疗保险的发展规模，那么就会在一定程度上减少已经拥有基本医疗保障的潜在购买者对商业健康保险的需求，与此同时，影响商业健康保险和基本医疗保险的发展还具有一定的空间相关性[11]。

4 空间相关性——影响两者发展的因素经济收入水平

4.1.1 国内研究数据

从我国整体发展数据表明，人们进行商业健康保险的购买行为与购买能力是跟国民经济收入水平成正比。我国国民经济的不断迅速发展，经济收入水平也不断提高，人们的可支配收入也相较之前增多，自然对自身的医疗保险需求也相应提高，再加上近年来基本医疗保险的扩张和XX部门政策的支持、XX部门的奔走宣传，人们对商业健康保险的购买需求也相应增多。

但我国地貌广阔地区差异大，地区、城镇农村之间的经济发展总是不均衡，因此处于不同发展地区的人们，对保险保障的需求可能有所不同。

Liu H、GAO S 和Rizzo J A 根据中国健康与营养调查（CHNS）发布的统计数据，对农业人口选择购买商业健康保险的行为是否会受到医保扩张的影响，用差分法进行研究，结果显示基本医疗保险中新农合覆盖率的不断扩张对农村人口中的收入较低的人口和儿童群体的商业健康保险购买选择行为产生了明显的挤出效应。

Jin Y、Hou Z 和 Zhang D 根据养老追踪调查（CHARLS）发布的相关数据，选择45岁以上，在我国有进行商业健康保险和基本医疗保险的购买以及其他多种保险保障的人群进行详细分析，数据分析结果显示有接近95%的人口至少有一种公共医疗保险来满足自己基本的医疗保障，而商业保险的购买人数竟然不到调查对象中的20%，在农村人口中，因为基本医疗保险的不断扩张的覆盖率，有95%置信区间的人因为已经拥有了基本医疗保险的保障而不会选择额外花钱去购买价格相对较高的商业健康保险[12]。

4.1.2 国外研究数据

国外的医疗保障体系与我国不同，由于国外的商业健康保险起步早，发展也更为成熟，因此分析国外的商业健康保险和公共医疗保险保障的发展关系存在的问题，对我国的医疗保障系统更好地发展也是十分有帮助的。

国外对商业健康保险和公共医疗保险保障的发展关系的研究主要是对X的Medicaid计划进行研究分析，Medicaid计划是XXX为扶持工资收入低下的贫困人群和缓解单亲家庭的生活压力而提供的公共医疗保障计划[13]。

Cutler和Gruber采用X社保分享的CPS数据库资料对公共医疗覆盖范围的扩张影响商业健康保险的购买进行相应的研究，研究结果显示在Medicaid计划扩张新增的家庭层面的人群中，过半数的人减少了相应的商业健康保险的购买，而该计划对X儿童层面的挤出效应高达40%；Gruber和Simon根据SIPP的数据对那些家庭成员因素影响的个体参保人员进行再次研究，发现家庭层面跟个人层面的挤出效应相比增长了2倍；此外，对处于联邦贫困线低收入的人群进行分析研究，发现补贴政策对商业健康保险的购买行为存在较为严重的挤出效应。

因此，在经济发展水平因素的影响下，公共医疗保险覆盖率的持续扩张对商业健康保险的发展起抑制的阻碍作用[14]。

4.2地区发展差异

彭浩然等人（2017）认为不同发展水平的基本医疗保险对健康保险发展有着不尽相同的影响，将我国按照基本医疗保险发展的不同程度，分为“医保范围广、程度高”的A类地区、“医保覆盖窄保障程度高”的B类地区和“医保覆盖窄保障程度低”的C类地区。他们采用各省的面板数据进行回归分析，把变量设定为人均医保和商业健康保险的收入，来对不同分区的商业健康保险受医保发展程度的影响进行研究分析，研究结果显示从总体而言，两者之间的发展关系呈明显的倒U型关系。这说明随着基本医疗保险收入的增加，其对商业健康保险的影响是先促进后排斥，两者的关系会渐渐从相互补充转化为互相取代。

在上述研究的基础上，彭浩然等人（2017）在Huang（2015）研究的基础上，将三类地区分样本回归来考察商业健康保险的发展是否会因为基本医保的发展程度的水平差异而受到不同的影响。结果显示，在A类地区，医疗保险保障系统发展得较为全面，倒U型关系仍然存在基本医疗保险和商业健康保险发展过程中；在医疗保险发展程度水平处于中等的B类地区，基本医疗保险和商业健康保险的两者的发展处于上升阶段，两者是各自的补充，促进相互之间的发展；在发展程度较低的C类地区，可能是由于经济发展相对滞后，人们对商业健康保险的意识和购买能力不足，因此基本医疗保险和商业健康保险之间的关系并不明显。

4.3 地区之间的促进与竞争

我国自改革发展以来，经济突飞猛进，各个地区的发展都不是独立的经济主体，尤其是邻近地区之间的经济发展会存在相互影响的关系。近年来，随着交通枢纽的不断发展和完善，医疗资源的跨省市利用也越来越频繁，蒋丽彤（2018）认为，研究基本医疗保险和商业健康保险的发展关系，要注重地域之间发展不均衡的差异进行分析。

陶长琪（2017）觉得，尽管处于不一样的地方，那里经济方面的发展一样会使得其他地方产生一定的影响，但是商业健康保险它自身的发展是离不开所在地方的经济状况。所以存在基本医疗保险所的地方必定影响着周边城镇于与乡村的商业健康保险。

每个相邻的城镇与乡村都不能忽略商业健康保险的发展也不能去忽视基本医疗保险，蒋丽彤（2018）利用空间杜宾模型去分析商业健康保险与基本医疗保险它们之间的关系。纵观全国的保险发展情况，每个相邻的城镇与乡村的商业健康保险的发展都受基本医疗保险的影响，变得更加完善，销售量也越来越多。这大概是因为中国公民的保险意识愈来愈强，更主要的是基本医疗保险所保障的范围越来越广基本实现了全覆盖，这样一来更多人能够去接受以及购买保险。

可是，因为会受空间聚集的效应影响，商业健康保险的发展受到了比较大的阻碍。这表明着每个相邻城镇与乡镇的保险都会互相去竞争，去竞争消费者。就好比当地的商业健康保险会因为基本医疗保险的发展而得到更好的发展，但会阻碍相邻地区的商业健康保险的发展。在保险业的发展过程中，保险人才对商业健康险的发展也很重要，若一地区的保险市场发展不景气，会让保险人才前往健康险发展更好的地区，导致当地保险人才的流失，最终导致好的更好，差的更差的恶性循环。综上所述可以知道，当当地的基本医疗保险得到了较好的发展，那么当地的商业健康保险也会随之卖的更好。可是如果隔壁城镇或者乡村的基本医疗保险也发展的不错，那这样一来就会影响到当地的保险的销售量，使得本地的保险停止发展。换句话来说就是相邻的两地之间的存在着竞争，不能同时进行发展，并且还会遏制对方的发展。这就说明了空间效应的集聚，极大地影响了两种保险的发展。

换句话来说也就是：两种保险的存在是两面性的，有利亦有弊。

5 根据我国两者发展情况，提出可行的建议

5.1 对XX而言

（1）XX要简政放权，明确自身的定位。

在XX和商业保险公司合作的过程中，要明确自身的职责，XX部门提供的是基本医疗保险的保障，而商业健康保险提供的是较高水平的补充性的医疗保障。XX虽然在组织和管理上有着决定权，但当处理有关补充医疗保险的问题时，XX应该给商业保险公司更多的自主权，让保险公司更好地运用其经营管理经验，发挥其精细化、市场化的管理优势，不仅能使医保部门学习到商业保险公司专业化的管理，也能更好地发挥商业健康保险的补充作用[15]。

（2）XX可以颁布有利于商业健康保险发展的政策。

XX要加强对商业保险的引导，可以通过颁布一些强有力的政策来支持、鼓励商业保险公司的发展，将其划入我国长期发展的规划中，并鼓励商业保险公司对健康保险产品的研发，充分发挥商业健康保险的补充作用。与此同时，也要加强对医疗机构的监管，防止出现医疗资源滥用、冒用等浪费现象，保障商业保险公司的赔付金额用在“刀刃”上。

（3）重视各地区之间的发展平衡。

相邻地区的基本医疗保险会阻碍当地商业健康保险的发展，尤其对保险保障发展水平较落后的地区而言，如其与那些保险保障发展较好的城市相邻，会导致其保险发展水平更加落后，这不仅不利于保险人才的存留，而且也不利于该地区整体的医疗保障水平的提高，造成地区之间好的更好，坏的更坏的恶性循环。

（4）根据不同的地方特点制定医保保障范围。

我国地区发展不均衡，人口密度分布不均，且医疗资源地区差异大，且由于工业区、农业区和水源划分的不同，各地区所患常见病也不一致，因此，我认为可以根据不同的地方特点来制定带有地方特色的基本医疗保障范围，对于商业保险公司来说，可以制定适合不同地区的产品，供人们选择，而不是一种商品八方通用[16]。我国的财政税收也可以拿出一部分来拨入较为贫困的地区当地的医疗保险基金，还有一些红十字会，若当年有结余，也可作为贫困地区的保险基金，以期早日实现医疗资源的全覆盖。

5.2 对保险公司而言

（1）商业保险公司应密切关注政策的发展。

从全国范围而言，基本医疗保险的发展对商业健康保险的发展起促进作用，商业健康保险应该密切关注基本医疗保险的发展，抓住机遇，利用基本医疗保险的不断扩展的覆盖率来促进自身的发展。

（2）研发更优质的产品，与基本医疗保险形成互补。

保险公司要明确自己的定位，充分利用已有的政策支持，商业健康保险要充分发挥好自身的补充作用，积极开展更多优质产品的研发和对已有的商业健康保险产品、服务进行创新，提升自身的产品服务，以满足人们多样化、多层次的健康保险需求，占领更多的市场份额[17]。

（3）加强公司自身的竞争力和挽留保险人才的奖励机制。

在保险公司的发展过程中，要注意加强公司自身的竞争力、提高自身的能力，设计一系列培育、挽留保险人才的方案。当公司的知名度得到提高，原本保险人才也愿意留下为公司发光发热，同时也可以吸引优秀的年轻血液，使保险公司的发展更为专业化和现代化[18]；同时，建立保险人才的奖励机制，一方面可以提高保险从业人员的工作态度，另一方面，优秀的工作环境和健全的奖励机制也可以吸引外流的保险人才回流本地，促进本地商业健康保险的发展。

6 结论

我国基本医疗保险和商业健康保险的发展的越来越具有空间相关性，以目前中国普及方面来看，商业健康保险的发展会因基本医疗保险的发展而进一步得到推广。但是由于空间相关性这个特征的作用下，这两者之间的发展程度有着很大的区域差异性。，在医疗保障程度发展较好的地区，基本医疗保险会促进商业健康保险的发展，在发展落后地区又会起阻碍作用，此外，相邻地区也会影响到地区之间的医疗保险的普及程度。举个例子：如果A地区的商业健康保险发展理想，那么就会和周边的地区产生竞争关系，如果旁边的B地区的医疗保险本来就发展相对缓慢，则A地区的发展会阻碍B地区的发展，后果就是A地区发展越来越好，而B地区的发展则会被抑制。

基本医疗保险具有“保障水平低、普及程度广”的特点，但商业健康保险不同，它保障的程度更深，是一种专业性的保险，它们二者都是我国医疗保险体系的重要组成部分。在发展过程中，两者出现了相互排斥、互补发展、相互促进的发展关系。

我国医疗保险体系的核心不是商业健康保险，而且它诞生的时间也比较迟、但是存在着很大的发展潜力、如今已经逐渐成为我国医疗保障体系的重要支撑力。基本医疗保险需要借助商业健康保险的专业化的管理、精细化的风险测算和费率计算，来不断完善自身的运行机制；XX也要明确商业健康保险的地位，为其开拓更大的发展空间，颁布更多便于推行商业健康保险的政策。同时，商业健康保险需要加强自身的风险控制能力，在符合人民群众的医疗需求的前提下能够盈利；注重保险人才的培养；注意不同地区之间的保险产品的制定，正视健康保险产品的作用，减少在寿险、车险等产品的注意力；紧跟基本医疗保险的发展步伐，研发更优质的健康保险产品，不断满足人们多样化、多层次的保险需求，注意在基本医疗保险中未能涵盖的医保项目，形成对基本医疗保险的有效补充。

随着中国的不断发展、不断强大，在未来，基本医疗保险和商业健康保险必然出现更多种发展方式，这也是我国医疗保障体系在不断跟随着我国发展进步的必然结果。

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致谢

在此篇论文完成的时候，本人在本科阶段学习的生涯也即将走向尾声。回顾四年的学习旅程，周围的老师、身边的同学、以及师兄师姐都在我四年的本科学习生涯中给了我莫大的帮助，帮助我尽快地从高中的稚嫩蜕变成熟，让我能够在大学生涯留下美好的青春回忆，也正是因为有了他们的支持和鼓舞，让我不仅能够在学习上采撷到丰硕的知识，在生活中也能享受到更多如同家人的关爱，为我步入社会、走向未来、迈向新的起点筑造了牢固的基础。在此，我衷心地感谢每一位陪伴我一起学习，一起成长，以及出现在我青稚的青葱岁月中的人们。

由衷地感谢我的导师吴庆艳老师。吴老师是一位负责任的、令人尊敬的老师，不仅在学术上对我们进行严谨负责的指导，在论文选题初期还特意召开单独的会议，为我们解答心中的疑虑，在完成论文期间也多次悉心指导，在为人处事上也向我们做出表率。这些优秀的品质都让我受益匪浅，相信对我未来的人生定会帮助良多。同时，还要感谢医药商学院的所有老师，你们的教诲我将永远铭记于心。

我也要感谢在本论文写作过程中给予我帮助的同学、朋友和企业人士。正是由于他们的热心帮助和支持，才使得本文的数据得以顺利收集，感谢你们的鼓励与帮助。

感谢父母在我求学过程中给予的支持、理解。他们给予我的无私的关怀和真挚的爱，无时无刻不在督促我奋发图强，这篇论文的完成凝聚着他们的关怀和期待。

最后感谢所有帮助、教育过我的人们，滴水之恩，铭记心中。