【摘要】广东、中国香港和中国澳门互相密切相连，不管是历史、文化还是社会经济，都一直相互影响、相互合作。为了有效推动中国广东地区与中国港澳地区之间的深入合作，建立一个国家对外开放的新经济发展格局，在2017年，第十二届全国人大五次会议上，中央XX提出了关于建设粤港澳大湾区与城市群协同发展的战略性规划建设纲要。这一相关政策的出台，举世瞩目，在国内外都引起巨大的反响，在面临着国内与国际的双重发展需求和严峻挑战下，粤港澳大湾区应运而起。而保险作为我国金融行业中重要的金融保险行业，在粤港澳大湾区的规划建设下有着庞大的发展前景。
本文研究的方法是借助传统的文献检索法，通过对相关文献的深入理解和有关数据分析，展开对粤港澳大湾区保险改革与发展的分析以及相关问题研究。
研究了粤港澳大湾区中保险在体系建设和业务发展的整个过程中，可能面临的发展机遇与未来发展面临的挑战，从与中国广东、港澳以及三地之间的战略合作关系上深入分析了粤港澳大湾区保险的发展机遇和未来发展面临挑战。
在此次课题研究基础上，为粤港澳大湾区保险的建设和发展改革问题建言献策，提出了对广东地区应该继续加大对外开放的力度，而对港澳地区则需要采取促进创新发展和带动经济建设的政策措施和建议。
【关键词】粤港澳大湾区；保险；互联互通；机遇
1 前言
纵观当今世界各地，湾区经济已发展成为一国经济和社会发展的主要动力和经济模式，粤港澳大湾区建设既是一项国家发展新战略也是经济时代的一项改革新举措，其目的是旨在全面开放新经济格局和”一国两制”发展的新理念和实践。对整个保险行业来说，粤港澳大湾区必然是一个巨大的发展机会，但同时也必然面临着许多困难和严峻的挑战。“保险大湾区”就是要积极发挥广东、香港和澳门三地区位的优势，努力实现粤港澳优势互补、资源整合，促进大湾区内保险业开创新市场、带动新发展。
2 粤港澳大湾区保险的背景
2.1 大湾区时代的来临
2.1.1 湾区的定义
在当今经济全球化、各个区域和国家经济联系日益紧密和增强的发展背景下，例如像欧盟、东盟、西非国家共同体、北美自由贸易区等许多的实现区域经济一体化组织正在迅速地形成和发展。目前，全球已经基本形成了三大主要经济体的核心板块:欧盟经济圈、亚太经济圈以及欧洲北美经济圈。
在许多的沿海城市中，湾区经济成为了一个重要的新经济形态，是世界上较为发达的海滨城市独树一帜的标志。国际上令人备受瞩目的大湾区，如东京湾区、纽约湾区和旧金山湾区，这些湾区有着与其他城市群更优越的特点，更具有创新性、关联性以及国际化，而与此同时，这三个湾区又普遍具有完善的国际联系网络、高效优质的资源配置、开放先进的经济形态结构，具备引领潮流、联通世界、创XXX的功能，现在强大的湾区经济已经成为一个国家主要的经济输出，甚至能够带动全世界的经济发展，同时也成为了重要增长极和技术改革的排头兵。
2.1.2 湾区的发展
全球闻名的五个湾区，而这其中位列“世界三大湾区”的是规模最大、经济最强的旧金山湾区、东京湾区以及纽约湾区。
X拥有被称之为“科技湾区”的旧金山湾区，在过去十年，X经历了历史上最大的就业扩张期，总就业人口增长近一百万人，但湾区2018年总人口也才七百多万，可见增长幅度之快，而湾区的人均收入也排在全美各大都会区第一。旧金山湾区之所以是“科技湾区”，是因为其拥有强大的科技公司作为支撑，比如有苹果、谷歌、英特尔和VISA等极具影响力的企业。坐落于旧金山湾区内的硅谷，是一个家喻户晓的科技创新之地，为全世界的科技注入源源不断的科研力量，更是全球的科技金融中心，而就在这硅谷之内，便有世界上超过四百家知名度高且规模庞大的风险投资公司将它们的总部设立于此，管控着不计其数的风险和投资，约占X风险投资的50%。X风险投资公司排名中，前一百名的公司其中就有三十五家是位于硅谷，可见硅谷科技的实力雄厚，经济条件较好的家庭和一些比较优质的投资机构也将大量的资金在旧金山湾区的高科技公司进行投资管理。
东京湾区则已经是以“产业湾区”的美誉和名号，在整个国际上已占有了一席之位。日本的东京湾区能够生产日本三分之二的经济输出，高达四分之三的工业生产总值， 但其中的就业人口数量却远远不到国家的三分之一， 集中高效的湾区经济发展能力已经让这个巨大的湾区已经成为了日本最大的经济国际金融中心，也是本国所有港口中工业最密集的城市群。日本东京湾的沿岸边，有六个主要港口，彼此之间都是首尾相连，同时拥有强大的经济生产值，一年的吞吐量甚至可以超五亿吨。东京湾区在如此庞大的国际重要港口群体的推动下，已然推动促成了京滨和京叶两大重要国际工业地带的快速发展和形成，像索尼、丰田、三菱等这些许多著名的世界五百强以及跨国企业的总部也都纷纷设立于该片工业地带。
纽约湾区则是因为其快速发展以及国际金融上的强大实力而得以被誉为“金融湾区”，纽约湾区的一些都市文化、奢侈品业以及国际投资金融业都在当今国际上已经是十分具有世界性的影响力，被称为全球的金融中心名副其实。纽约的华尔街更是全球金融的心脏，一直是连接X和其他世界各地投资金融的贸易集散地和经济发展的心脏，将近有三千家著名金融机构的总部也都聚集于此地。
观察此三大湾区，不难看出，世界顶级城市群大多分布在湾区海港，海港湾区大多数都分布着顶尖的城市群，三个湾区的建设带来了巨大的转变，不仅拉动了经济的飞跃增长，而且还不断发展成为能够改变全球格局的地位，不难看出大湾区是城市发展的高阶形态，是一个国家经济雄厚且实力强大的象征。
而目前我国的粤港澳大湾区正在紧锣密鼓地进行打造，其拥有这个世界上最大的国际空港群和海港群，可谓得天独厚，是一个国家经济雄厚且实力强大的象征。粤港澳大湾区涵盖了广东省内地九个城市、香港和澳门，与香港、澳门位于统一湾区，粤港澳大湾区就能更便利与国际接轨。与此同时，粤港澳大湾区是自由贸易区的试点地区，也是在全球具有影响力的生产中心、企业高新技术孵化服务中心、投资创业服务中心和新经济发展政策的重要动力来源。聚集全球先进的制造业是粤港澳大湾区建设的第一步，第二步则是大力支持中国新产业的研发，最后一步是开发新一代工业高端装备技术制造、新材料、信息电子技术、生物技术等与相关产业的融合发展，创立具有国际影响力的新兴产业和科技中心，使其发展成为中国南部的重要创新驱动力量和产业集中地，从而有效带动中国南部经济地快速增长。
从全球的角度来看，旧金山湾区、纽约湾区、东京湾区以及粤港澳大湾区现在已经形成了世界四大湾区的鼎力格局，而粤港澳大湾区作为后起之秀，令世界备受期待和瞩目，大湾区时代也即将来临。
2.2 粤港澳大湾区与保险的内在联系
2.2.1 保险在湾区的地位
在目前全球的湾区经济中，金融行业一直扮演着重要的角色，是现代经济的核心，纽约湾区中的华尔街是全球金融体系的枢纽，硅谷在旧金山湾区里是最具影响力的科创中心，吸引了近一半的全球风险投资，东京一直排在全球金融中心的前列。粤港澳大湾区同样也不例外，将会是一个具有强大发展力和影响力的金融大湾区，而其中金融业三大结构性支柱之一，是湾区经济中重要的一个结构性环节，也是湾区经济里具有发展潜力的重要产业， 具备其他行业所不具备的优势，是大湾区建设必不可少的力量。
2.2.2 保险在湾区的作用
在大湾区的建设中，保险不仅直接发挥着大湾区经济建设和发展的“稳定器”作用，还通过保险公司参与大型的基础设施和项目的直接投资，成为“助推器”，从而推动湾区经济的持续性发展。同时， 它在帮助民众和企业管理风险、防灾减损、转嫁风险等金融服务方面也有着非常关键性的作用。由于大湾区的经济建设和发展离不开大型基础设施的互联互通，这往往意味着需要长期稳定和进行大规模的基础设施融资，而这与大湾区保险融资的性质也是一致的。保险基金能够以股权、债券和PPP等形式，为湾区内的铁路运输、公路和桥梁建设等基础设施提供风险对冲和资金支持。除了对基础设施的融资，保险公司还可以为这些工程的安全进行保障。例如，港珠澳大桥工程，此项目主承保的保险公司是人民财产保险公司，提供了各项支持和保障；而在珠三角城际广佛环线、深中通道背后，平安财产保险公司提供着超过一千亿元的保额，为此项目发挥助力和给予保障。
2.2.3 保险在粤港澳大湾区的发展空间
在发布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中，这一纲要中提到的“保险”一词就总共有17次，而且特别明确指出，大湾区将会在深圳设立“保险创新发展试验区”，将建立对粤港澳三地监管金融的协调和沟通机制，鼓励和支持香港澳门所有有资格的银行，以及商业保险经营管理公司在大湾区设立保险经营管理机构于广州南沙、深圳前海以及中国珠海横琴等地。而值得我们肯定的一点是，粤港澳大湾区的建设将会为保险业带来新的发展机遇，大湾区的发展也同时得到了香港XX和保监局格外的重视，并成立工作小组，专门落实执行大湾区的发展方向和措施，支持大湾区保险业的发展，大湾区的城市各具特色和长处，可优势互补从而到达合作共赢。
3 粤港澳大湾区保险发展面临的机遇
3.1 广东地区新潜力寻求新发展
3.1.1 广东保险市场现状
2018年，广东（含深圳）省保费收入达到4，663.9亿元人民币，同比增长8.35%，其中，粤港澳大湾区广东内地九市保险市场实现的入账保费为2804.7亿元人民币，同比增长到达4.69%;而深圳保险市场累计入账保费高达1，191.5亿元人民币，同比增长15.71%。在全国，广东省保险市场累计保险保费连续多年一直是排名首位，在省内，广东的保险机构营业点主要集中在广州、深圳两地。截止到2017年，广州一直占据省内保费收入第一，高达1127.3亿元人民币，而在2018年，深圳的原保险保费在省内排名中跃居第一，达到了1191.5亿元，占广东省总保费的25.6%。
2017年，大湾区广东省九个城市的保费收入占比情况如上图所示，广州的保费收入总额在全省占比为26%，位居第一，占领广东的市场份额超过四分之一。深圳紧跟其后，和广州差距较小，两个城市的保费占据了广东省的一半份额，拔群出萃。而剩余的城市占比合计也达到了36%的较高值，可以说广东的保险市场几乎被划入大湾区的九个城市所占领，具有接近90%的份额。
2018年的保费收入占比情况如上图所示，总体变化与2017年相差无异，唯一不太一样的是，深圳首次超越广州，成为新的领头羊。比较2017年和2018年的各市保费占比情况，整体市场份额变动不大，集中于大湾区的九个城市，其中深圳保险市场的发展潜力较为明显，而广州作为一直持续发力的城市，保险行业的市场表现可圈可点。
从数据不难看出，相比全国，广东的累计原保险保费一直是保险市场的名列前茅，甚至多年身居首位；相比全省，广州和深圳作为广东省发展的前端城市，两地累计原保险保费在省内的占比竟达到50%以上，可谓霸占了半壁江山。于此同时，东莞、佛山、中山、惠州、江门、珠海、肇庆等七座城市，围绕着广州和深圳两大巨头参与粤港澳大湾区的建设，具有庞大的待开发市场和强大的发展潜力。
3.1.2 建设保险创新试验
深圳作为一个创新之都，近年来经济发展速度有目共睹，飞速发展的深圳在保险业中保费规模位居全国第四，其不管是业务量还是质量，都一直走在全国的保险市场前列，所以对于保险市场而言，深圳是非常具有潜力的。根据《纲要》的部署，支持深圳开发保险创新发展试验区，助推深圳和香港金融市场的互联互通，以及深圳与澳门特色金融的协作，开展科技金融试点。
建设创新型经济是大湾区建设的主要特点之一，《纲要》明确提出支持在深圳市建立保险创新发展试点区域，在产品、技术和平台方面，都鼓励创新。深圳在全国一向以创新和科技闻名，而深圳的保险业本身拥有深不可测的潜力，如果能把握大湾区的机遇，深圳依靠其先进的创新力和金融科技的强势发展，则将成为推动全国大湾区保险业经济创新与发展的新引擎。“保险创新发展试验区”的建成，能够使得深圳保险业走在全国金融科技创新先试先行的前沿。
3.1.3 引进外资扩大市场
全国一线城市中，广州保险市场规模稳居第三。截止到2018年，五年的时间，广州保费规模均位居全国前三位，各项指标也远远超过同期地区。截至2018年，全市共有保险公司法人资产管理机构5家，省级保险机构103家，专业保险中介法人机构130家。可以看出，广州作为国内经济发展数一数二的前端城市，其保险市场的主体较为多样、结构合理、发育成熟，属于国内相对成熟的保险市场，具有较强的内生发展性。
通过粤港澳大湾区的打造，广州将全力引进或新设立保险法人机构或地区总部，而根据xxx改革开放政策，在2018年人身保险公司的对外资持股比例的上限也将提高到51%，3年后不再在境内设限，与此同时，将全方面取消中国境内的外资保险公司设立前投资者需要在境内开设两年代表处的要求，并且允许境外的投资者直接来中国境内经营外资保险代理、保险公估等相关业务，扩大中国境内经营外资的保险经纪业务范围。广州如果抓住大湾区规划的历史机遇，支持符合条件的港澳资、外资保险公司在南沙自贸区等地设立子公司或分支机构，那么会推进粤港澳大湾区保险市场互联互通，从而扩大保险市场和经营范围，同时也能学习国外保险公司的管理经验。
3.1.4 深入挖掘内地城市
相比广州和深圳，同为粤港澳大湾区的内地城市，佛山、肇庆、东莞、惠州、珠海、中山、江门等七座城市，其原保险保费虽然也逐年增长，但却远远不及广深两个城市的规模。截止至2017年，粤港澳大湾区的十一个城市中，保险密度指标却存在着非常明显的差异。保险密度在一万元以上的只有香港和澳门这两个特别行政区，其次，保险密度在五千至一万元之间的有广州、深圳、东莞、佛山、中山、珠海等六个城市，而惠州、江门、肇庆这些城市的保险密度却只在五千元以下。
从总体经济角度来看，处于大湾区的十一个城市中，内地城市的保险密度远远低于香港和澳门。在内地城市中，除了广州和深圳的其他7个城市，可以看出保险行业的发展较为缓慢，特别是惠州、江门、肇庆，其保险密度更低，平均只有香港的1/20。但这却足以说明，7个内地城市的保险业未来还有巨大的成长空间和庞大的待开发市场，极具发展潜力。
3.2 港澳地区新契机获取新突破
3.2.1 港澳保险市场现状
香港最为古老的保险行业之一便是保险业，正是由于香港保险业的悠久历史且具有成熟的保险业系统和体制，外资机构数量众多，最关键的是市场发育成熟度高，香港才能作为重要的国际保险中心，拥有较高的国际地位。截至2019年，香港共16家授权保险公司，纯长期保险公司50家，91家为纯一般保险公司，其余21家为综合保险公司。与此同时，共有2413家持牌保险机构、78245家持牌个人保险代理人和25642名持牌技术代表。2018年，香港保险业的毛保费总额增加5.2%，达到5145亿元。
澳门金融行业的规模较小，以博彩业较为出众，产业的结构性较为单一，主要由保险公司和商业银行构成。澳门的面积与人口都和一线城市里一个区的数据差不多，可谓是弹丸之地，从整体GDP上来说在全国排名三十多位，但人均GDP却位于世界前三。在传统印象中，澳门主要靠博彩业输出经济，所以素有“东方蒙地卡罗”之称，但对于澳门金融业其实是知之甚少，金融业也是澳门四大支柱之一，并且占比颇有增长趋势，2018年金融保险业占比已经超过了20%。
香港和澳门两地的保险市场在一定程度上具有很大的相似性，同为特别行政区，保险市场发育成熟度都比较高，外资保险机构也都占比较大，最为关键的是，澳门与香港的保险在很多方面是同质同价的，因为澳门保险产品的内容、缴费及保障期限等与香港现有的保险公司产品，内容、保费均一致，只是签单地点不同，而且港澳保险的货币是一样的，澳门保单也为美元计价，也有葡币，但葡币与港币汇率接近1：1，没有价格之较大差异。但港澳两区与广东内地城市不同的是，虽然其保险市场发展相对完善和成熟，但其本地区市场内上升空间较为受限，已经发掘得十有八九，需要寻找新的创新和突破从而进一步开发市场。
3.2.2 支持发展航运保险
对于香港而言，在大湾区规划纲要中XX已经明确指出，支持航运保险和交易平台的发展， 从而进一步提升珠三角港口群的航运和水险业发展空间和其国际市场的竞争力。不仅如此，还大力支持香港发展海上相关行业，包括了船舶融资、船舶运输管理及船舶租赁、海商法、海上保险和船舶争端解决等海上运输服务业，与此同时，能够为中国大陆和澳门的企业提供对应的服务。以依托香港高增值的国际海上运输和综合性金融的优势，发展具有特色的海上相关金融和服务领域。
香港航运业历史上有两个繁荣时期，一个是20世纪50年代和60年代香港传统船东的崛起，而另外一个时期是在20世纪80、90年代香港的班轮业快速繁荣发展起来的时候，两者都是香港航运业选择与内地共同协作发展的结果。然而，近年来世界经济增长缓慢，许多问题阻碍了航运行业的发展。这不仅导致香港海港码头吞吐量的持续下降，也由于金融危机以来运营利润的下降而直接增加了航运经营的难度。
香港的航运业应该有意识地跳出传统的思维，思考如何将自身的精力投入到“大湾区”的战略建设和”“一带一路”的大战略发展格局中。为了进一步巩固香港作为国际航运中心的重要地位，粤港澳大湾区建设需要支持香港航运保险的发展，将为其航运业的发展提供一个难得的机会。
香港航运业需要充分利用制度、地理、法律以及金融等方面的优势，以促进中国在全球海运的水平，而在这过程中，香港的航运行业需要依靠船运保险的保障，建立其与中国的联系，并进一步融入中国的发展，能够使香港的航运业以及航运保险获得崭新的突破和更大的成就。
3.2.3 建立出口信用保险
在对澳门的规划中，有着针对澳门的特殊部署， 鼓励澳门为葡萄牙国家建立一个专门与中国合作的金融服务平台，并为出口信用建立独立的保险制度，使其成为葡萄牙语国家的人民币清算中心，并且能够发挥出与葡语国家关系紧密的优势，承接中葡两国的金融合作服务。
之所以让澳门专门与葡语国家保持紧密的合作关系，是由于特殊的历史原因，澳门不但与这些葡语国家一直维系着和谐友好的关系，并且由于澳门的法律体系和其公共行政的架构都是来源于葡萄牙，中文和葡文共同发展成为了澳门的两种官方语言，所以就连XX和企业的协议合约也多以中文和葡文共同签订的，社会文化与这些葡语国家在颇多方面极为相近，因而支持出口信用保险是加强与葡语国家经济往来的一项部署工作，不仅承接两国历史遗留的友好关系，而且能够进一步发展区内经济，依靠国家政策的支持，使其饱满的保险市场有着新的发展空间。
3.3 大湾区内新合作开创新市场
粤港澳大湾区的进一步打造和计划建设，作为国家前进的新时期战略和发展蓝图，可以充分发挥三地的优势互补互助，在规划中，关于大湾区的合作已经有着明确的方向，开发大湾区内跨境机动车保险以及跨境医疗保险，鼓励大湾区内保险产品的跨境交易以及跨境人民币的再保险业务，另外，支持设立外资的保险机构于特定区域内。
这些针对于大湾区的政策与部署把粤港澳大湾区的合作与发展带入了新的阶段，在国家发展战略的大力支持与政策指导之下，大湾区的国际化与经济融合将给湾区带来极力创新、扩大开放等积极效应，同时也能够进一步地打通粤港澳三地的区域经济彼此融合与流通。
3.3.1 开发创新跨境保险
跨境车辆保险创新可以解决广东、香港和澳门许多品牌汽车车主的实际问题，根据深圳公安部门和交通警察管理局发布的数据，每月就有2万多辆新车行驶10天以上，每天行驶3次以上。对于这类汽车的车主来说，最大的问题是两个地方之间的车险并未连通。因此，许多车主需要在两个地方进行涉及车险的服务沟通，这需要往往时间也更加困难。然而，随着这种政策的引入，承保、查勘、理赔等环节得以便利实现，因此跨境车辆只需要一份保险就可以解决所有相关问题。通过微信支付在港澳地区的普及，在医疗保险、旅游保险、账户安全险等产品进行开放，打通保险市场，这样用户就可以随时在大湾区各地之间办理保险服务。
市场对于跨境医疗的需求也与日俱增，一方面，粤港澳大湾区的建设吸引了越来越多的港澳人士在广东地区就业，但保险并不能保障他们在内地的医疗服务；另一方面，由于香港医疗较内地先进，有许多广东居民经常去香港就医。可如果随着政策的推广和市场的促进，跨境医疗保险的引入可以会解决境外人民群众的需求，利用大湾区丰富的医疗资源，提供较高的保额，为大湾区居民的健康和医疗提供充足的保障。
3.3.2 跨境交易和再保险
在合法合规的保险投资基础前提下，在大湾区内推动保险、基金等投资产品的发展及跨境投资交易，可以不断地丰富和发展保险投资产品的类别和拓展保险投资的平台和渠道，进一步建立资金和产品的对接互通机制，为大湾区的跨境交易提供便捷。另外，不断地完善 “深港通”、“沪港通”和“债券通”是把管理渠道建立起来，也是为跨境交易提供更加便利的工具，这样才能把金融体系和资本市场发展起来，开拓保险市场。
近几年来，跨境人民币再保险结算业务的结算金额呈爆发式增长，随着粤港澳大湾区的建设、中国与世界经济的不断融合，湾区的贸易量还会加大，所以无论直保还是再保市场，人民币结算量也同时会增多，再保险的发展空间和前景十分广阔。
3.3.3 鼓励建立外资保险
经过四十多年的改革开放，中国正在深深地融入到世界新金融经济环境当中。如今， 对外开放的限制已经得到了进一步宽松。海外的企业也加快了其进入中国的步伐，中国企业也正在源源不断地“走出去”。而中国金融业的结构性改革和对外开放正在深入地发展，保险行业作为其政策规划中的一个重要参与者，在建设粤港澳大湾区上发挥着举足轻重的重要作用，也在努力实现自身竞争力和价值的提升。
作为当代中国对外开放的重要前沿阵地，粤港澳大湾区的保险市场将进一步加快对外开放，外资保险企业也将不断面临着更好的发展；机遇，外资保险机构通常具有丰富的商业保险国际业务经验和保险产品的创新能力。如果能与中国现有的本土市场经验彼此借鉴、相互融合，是一种比较合理且有效的组合，也会对国内的保险行业带来借鉴和创新经验，提高保险市场的成熟度。
大湾区是我国金融业对外开放的门户， 鼓励国内符合条件的保险机构、港澳银行在广州南沙、珠海横琴、深圳前海等地投资设立大湾区保险经营管理机构，保险产品的金融风险防控能力与技术创新也会飞速地得到提升，如此保险业就能够在大湾区扬帆，进一步远航于“一带一路”规划线路，甚至更大的区域。
4 粤港澳大湾区保险发展面临的挑战
4.1 粤港澳三地保险行业的竞争
粤港澳大湾区虽然保险行业全国领先，但三地之间的保险行业竞争激烈，并且非常地不均衡，良莠不齐。目前， 广东的保险业依然主要处在快速发展的关键期和初级阶段，产业发展方式都比较简单粗放，面对着投资高、消耗高、成本高、效率低等问题。各保险机构的业务发展仍旧采用加大投入的方式，比如增加保险代理人的数量、扩张保险机构网点等，从而取得业绩的快速增长。同时，保险市场的竞争还不规范，存在着依赖低水平价格竞争的现象。但香港和澳门保险业已进入了成熟完善的阶段，行业协会都比较自律严格。其保险公司以利润最大化为目标，主要依靠服务和创新推动增长，市场有序规范，科技创新能力强，国际化程度高。
内地的保险公司相对较少，知名度高的保险公司屈指可数，从市场份额的数据来看，可以说是寡头垄断。在广东的保险市场中，它们主要存在的是各大创保险公司的总分支机构，在创新型保险产品的设计和开发上往往缺乏自主权限和高度的自由，并且它们的保险产品的数量少，产品的市场推广和创新能力弱，保险的质量不高、品种不全，同时不能很好地满足企业和个人市场多样化的保险服务需求。而港澳的保险行业公司密集，竞争非常激烈，注重管理创新和技术创新，不停地推出新险种。虽然港澳的保险行业市场成熟，且广东地区保险行业质量不如港澳地区，但广东拥有极大的发展空间，具备深不可测的待开发市场，所以广东地区的保险行业在本土地区具有天然的优势，也更加了解自身地区民众的需求，在以后与港澳保险市场的竞争上则会非常激烈。
4.2 粤港澳三地保险产品的标准
在保险产品方面，粤港澳三地也存在着很大的差异。港澳保险产品相对丰富，服务也比较完善，与广东地区同等保障范围的产品相对比，保费明显更低，而且保单权益的保护条款和范围更加清晰完整，是良好的避税工具，但是也有一些很显著的问题，例如产品服务创新的动力不够、服务效率比较落后等。在广东地区，广州和深圳的保险市场是国内保险创新的引领者，近些年农业指数保险、巨灾保险等系列创新保险层出不穷，尤其是和金融科技相互融合的速度持续加快，服务效率不断提高，创新应用不断涌现，但是保险产品的类型还有缺乏丰富性。
香港和澳门的保险市场历经了上百年的时间，其对客户的理解更加详尽，产品的设计更加人性化，同时居民众对保险的认可与认知程度都比较高，买保险已经成为其生活中财富管理、防范风险的一个重要项目。但由于香港和澳门的本地人口非常有限，保险产品很多，供大于求，近几年港澳的保险市场处在疲软状态，开始面对内地客户作为其拓展的方向。而在粤港澳大湾区中，其他9个广东地区的内地城市经济发展水平逐年提升，民众的生活水平和质量也得到显著的改善和增长，保险需求旺盛，但内地的保险产品服务供给不足，保险产品之间的同质化比较严重，所以难以满足内地市场日益增长的差异化、多元化的需求。
4.3 粤港澳三地保险服务的障碍
建设粤港澳大湾区的过程中还需要面对一个不可或缺的问题，粤港澳大湾区之间存在保险服务的差异，因为粤港澳三地之间涉及到了一国、两制、三个关税区、三种货币的特殊环境，不管是保单承保前的交易，还是后续理赔服务的兑现，面临着全球范围内其它湾区所没有遇到的难点。在“一国两制”下，广东地区的九个城市与香港、澳门两个特别行政区的保险服务的协调和管理，会因为文化、制度和法律的差别而面临难以调解的问题，就连在广东地区九个城市之间进行保险销售、承保、查勘、理赔等服务都会存在利益问题而发生矛盾冲突。
与此同时，粤港澳三地之间还有着三个不同的关税区和三种不同的货币，这意味当保险在三地之间流通或者发生保险事故时，就需要对货币进行相应的转换，这一操作会加大对保险人员的工作量以及保险后续问题的纠纷，如果未能有效地建立协调机制，各个城市之间的资金流、服务、赔偿管理，甚至人才、信息流等要素的跨市流动和承接难以协调共进。
5 粤港澳大湾区保险发展的应对策略
5.1 粤港澳三地间的策略建议
加强粤港澳协同合作。为更好地服务跨境的保险客户，广东和港澳保险业应加强协同合作。在保险推动下，粤港澳三地的融合发生了显著的变化，民众的生活医疗都离不开保险，大湾区内最应先实现互联互通的金融业是保险业，所以需要提升保险的服务，加强跨境理赔的合作，提高客户对于保险服务的满意程度。随着粤港澳大湾区的发展规划对贸易、金融、基础设施等扩大开放力度，对跨境客户开展保险、营销，将会有越来越多的国家和境外地区通过港澳地区，加大对广东地区，甚至内地其他地区的投资和合作，也会有越来越多的内地企业通过香港和澳门走向世界。跨境联动和共享客户资源是广东地区和港澳地区之间需要协调发展的措施，必将壮大粤港澳大湾区保险业的发展。
加强粤港澳信息共享。这一措施的目的是建立一个更紧密的信息交流机制，因为不管是在广东还是港澳地区，都存在相类似的问题，有着相同的诉求和利益，但却由于地区的限制，导致信息不对称和差异化，所以加强大湾区内保险公司的信息跨境合作与交流，将会促进广东地区和港澳地区之间保险市场的相互融合发展、互联互通。
5.2 大湾区各地区的策略建议
5.2.1 广东加大对外开放力度
不断持续加大广东保险业对外开放政策支持力度，推进各类金融保险机构的业务发展，逐渐在辖区内形成了优势互补、功能完备的区域性保险市场金融服务体系，有了外来的刺激与动力，也就能够推动广东地区内保险业务的创新，将对港澳金融开放与落实粤港澳大湾区的建设结合。
同时还将积极支持推进位于广州南沙、深圳前海、珠海横琴等重点地区的开发建设，大力助推深圳前海的不动产项目开发。积极参与深圳和香港两个地区的金融科技和绿色金融协作，鼓励深圳前海地区发展航运金融等现代化航运服务业。而广州南沙的金融服务平台建设，推动发展科技保险、航运保险、飞机船舶租赁等特色金融业。紧密跟进广东重要开放试点地区的大湾区项目建设，主动承接相关金融保险服务需求。
5.2.2 港澳发挥优势推动建设
巩固港澳金融地位，吸引外资进入湾区建设。强化香港的全球离岸人民币业务重要枢纽地位，提升香港的航运、国际金融、贸易中心地位。对于澳门，则大力建设世界旅游文化休闲中心、加强推进中国与葡语国家的一系列商贸文化交流合作，从而有效推动和促进中国澳门地区经济社会多元化的快速发展。
降低香港和澳门地区保险机构在广东地区的准入门槛，利用其本身成熟完善的保险产品和服务开创新市场，其次建议允许港澳地区的保险公司在大湾区内设立服务中心，试行进入内地市场，打开原有的市场限制局面，为已购买了保险的客户提供优质、高效和便利的服务，同时能够给予内地保险公司一些关于管理运营和后续服务的经验参考。对跨境车险实施等效先认的措施，从而使其成为三地互联互通的服务纽带，进一步推动保险业发展，通过先行先试为广东地区的保险业，乃至全国保险业对外开放提供更多的经验。
6 结语
粤港澳大湾区向保险业吹响了号角，给予“两区九市”巨大的机遇，不管是广东地区保险市场巨大的发展空间，还是港澳地区保险市场成熟完善寻求突破，都为粤港澳大湾区的保险业带来积极的影响。虽然，在有着机遇的同时还要面对许多的困难和挑战，但随着内地经济迅速发展，大湾区内部经济差距越来越小，大湾区保险业互联互通将会成为常态，彼此融会贯通开创新市场。
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致 谢
本论文是在龚敏希老师的悉心指导下完成的，在实验过程中，他们给予了我耐心的指导和热情的帮助！他们渊博的学识，高尚的人品，严谨求实的作风，都对我产生了极大的影响。在此我对他们表示由衷的敬意和至深的感谢！
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