平安保险香坊支公司旅游保险产品的发展现状分析

　摘要

自改革试点开放正式实施以来，保险业和旅游业经济一同得到迅速蓬勃发展，2016年度至2021年间，全国旅游业经济实现年收入增速超过15.9%，全国保险业总收入保费实现年平均增速达18.87%，两个大行业社会经济发展增长速度均明显超过了人均GDP的综合平均增速，2015年随着互联网金融旅游消费保险行业迅速的兴起发展之后，旅游相关产业保险市场整体规模发展的联动化速度也亦在突飞猛进，投保人群覆盖率更是逐年的稳步地上升、主动规避风险投保服务保障意识正在逐渐增强，旅游保险产业市场的平稳健康有序发展，不仅可以为保障当前我国公民旅游相关出行保障，而且能更有效的为广大当地居民健康安全及出境健康休闲观光旅游安全行为做好保驾护航和保险护航、解决消费者出门的一系列安全后顾之忧，旅游保险的快速健康发展也无疑有利于保障当前我国绿色健康的旅游业持续健康发展具有重大的意义。从购买旅游安全保险产品服务理赔效果考察分析，其内容主要有应对旅游人员遭遇的一系列风险与回避性问题，这些重大风险因素具体应包括旅游人员自己的财产权益和旅游者人身安全、行程意外延误的损失补偿等多个因素方面。要真正合理安全规避掉上述风险，就要重新设置好一套完整科学安全的旅游健康保险产品结构，而且该套产品还能够真正更好有效的帮助促进中国当地旅游业市场的平稳快速良性发展。

因此，在哈尔滨旅游服务行业快速繁荣发展新形势要求下，保险公司将如何设计开发构建出一套更加完整合理而更有效可靠的保险旅游保障产品结构，并且确保为所有旅游人员真正提供出更有效便捷和更好安全可靠的旅行保障服务才是我国保险企业在未来一定要全力应对解决的重要关键问题。由此，文章以平安保险香坊支公司产品为案例，提出建立了一套能够快速帮助使该公司迅速适应服务于哈尔滨旅游产品保险市场保险产品解决方案，由此快速实现哈尔滨旅游市场客户需求的各项基本功能需求，对现有旅游市场保险结构逐步进行完善规范。

　关键词：平安保险公司；旅游保险；产品结构；保险结构

　　绪论

研究背景：由于旅游保障产品类型数量发展日益增多丰富，旅游消费风险也一直在持续的增多。但是相对其他旅游行业发展的比较兴旺，旅游消费保险行业近年来则迟迟未能进一步得到有较大规模发展。但是相对其他旅游行业发展的比较兴旺，旅游消费保险行业近年来则迟迟未能进一步得到有较大规模发展。

研究目的与意义：文章是以平安保险香坊支公司产品为例，对现阶段该公司旅游保险产品销售业务的市场发展现状问题进行系统总结，同时重点提出其发展方向问题，并着重分析给出了解决方案和对策，目的在于可以对公司当前平安保险香坊支公司销售的旅游类保险产品市场的总体现状研究进行系统改进，同时也期望能够以此为国内外其他知名保险公司的开发经营旅游保险产品起到一种重要借鉴作用。意义就在于要实现哈尔滨旅游市场客户群体的各项基本消费需求，对现有旅游市场保险结构体系进行合理规范。

研究内容：本文选取平安保险香坊支公司为研究对象，以旅游保险业务相关的理论作为支撑，希望可以通过实证研究找到旅游保险业务存在的共性问题，并一一解决。

研究方法：一，文献资料法。本项目研究旨在根据我们所选定课题的核心课题，对其相关内容的重要文献资料进行科学收集分类和分析整理，并可以在此基础上逐步对研究获得新资料方法进行再分析归纳和系统提炼。以“旅游保险”为检索关键词，查阅国内相关期刊文献资料，并通过从以上这些原始文献数据中进一步综合研究分析借鉴前人现有的有关研究成果，从中可获得更有用价值的资料信息，对我们目前的旅游保险课题上的主要研究领域情况初步进行初步了解，并以此最终可明确我们本方向研究涉及的知识范围框架和学术主题。二，理论性研究方式和定性实证调查研究相结合。对于旅游产品发展方面的一系列问题，其实际涉及关系到问题并不仅仅是研究理论问题，更多程度应是解决实践研究问题。理论实证研究旨在进一步弄清楚所应研究解决的理论问题的“应该是如何”问题另一个理论体系;而实证分析研究的则更旨在更进一步弄清楚所需研究解决的现实问题的“实际是如何”问题的另外一个实践体系。故此，理论实践研究应当和实证研究两者都相辅相成。本专项研究方法采用到了传统理论的研究基础和现代实证检验研究相结合的新方法，在对保险产品发展理论框架的进一步总结概括与分析概述问题上又采用到了理论实证研究的新方法，基于平安保险公司香坊支公司保险产品发展问题的研究上，通过实证研究方法进行研究。

文献综述：

2021年Yingying Hu《Strategies for Improving the Quality and Efficiency of Insurance Services in Private Economy》指出对旅行保险做详解介绍，通常旅行保险承保海外旅行者的旅行、医疗和牙科费用，并在旅行保险单规定的条件下安排旅客的航空医疗后的送返，并且特别强调了国外医疗和牙科治疗、与航空医疗后送相关的高昂费用，认为所有旅客都应该被告知需要全面的旅行保险，并被告知仔细阅读他们的保单，查看除外责任，检查是否有风险不被覆盖[1]。2021年Morel David在《Special Needs Insurance:More Stability for a Growing Family’s Budget》中强调，根据全球旅游医疗的背景，对提高旅行者的风险意识和旅游保险公司的专业服务作出了全面的建议，首先是要进行彻底的旅行前准备和医疗咨询，然后要进行个体化风险评估、免疫审查和讨论节肢动物保护措施、疟疾预防、旅行者腹泻和伤害预防[2]。2021年孙雷蕾和王国军在《旅游保险：发展潜力、市场需求与制度设计》中较为全面的评述了旅游保险市场的发展，强调了发展旅游保险的重要性，介绍了国际国家的发展情况，建议系统的构建产品体系，提升产品服务水平，利用新技术建立客户信息库，进行交叉销售[3]。2020年于梦迪在《中国出境旅游保险市场分析》中从文化因素层面解释，由于中国传统文化“吉利”的影响，游客还不能够直面风险[4]。2020年赵一帆在《大数据在旅游保险中的应用》中从营销学理论提出了旅游保险营销的SWOT分析，建议完善基本险、开发附加险，制定更加合理的保单价格[5]。2019年曹晓莉在《浅谈旅游保险的发展》中认运用扎根理论对旅游保险发展的影响成因进行了分析，认为旅游保险购买的过程涉及多因素互动，构建了旅游保险购买行为影响因素的路径模式，从外部环境到自我认识继而影响购买体验[6]。2018年廖敏在《O2O模式下旅游保险提升线下服务水平的必要性》一文中从实证研究上说明了，影响购买旅游保险积极性的最主要因素是大众的保险意识[7]。2018年罗曼徐在《中国旅游保险的发展现状及制约因素分析》一文中表示，认为旅游保险企业应当利用网络营销，通过网络渠道达到与消费者的深层次沟通，进而实现互动化、个性化、动态化的旅游保险营销[8]。

　1旅游保险的相关概念

　　1.1旅游保险的概念

旅游保险是面向旅游风险的保险，是指按照旅游保险合同所规定的旅游保险标的（如人身、财产、责任等），根据具体旅游活动中的风险发生过程，保险人（保险公司）应当承担旅游保险合同中所规范的保险金额，或是承担投保人人身与财产或其它经济等损失的责任[9]。

　1.2旅游保险的功能

　　1.2.1消减旅游风险

旅游的安全风险其实就是指各种旅游活动过程中游客们随时都可能会所会遭受各种潜在可能的，诸如任何重大人身事故伤害或者各种重大财产损失之类的各种重大安全风险，旅游保险活动所应该首要发挥的一个核心功能就是，它可以有效消减或者避免甚至是能够有效抵消那些发生旅游活动，或者所在发生旅游事故过程中各种潜在的人身健康意外损害。从每一个旅游服务接待经营活动及其发展历史过程中来看，旅游者从离开自己的常住地进行旅游服务开始，便就已经开始会逐步涉及到的诸如旅游线路的交通、旅游目的饭店及住宿、旅游购物餐饮、旅游线路目的地景区景点、旅游线路纪念品与购物等等环节，所处的各个环节都会对整个旅游行业带来不可估量的影响。

　1.2.2提高旅游质量

随着经济的日益高涨，居民的精神追求也成为了主流享受活动，旅游活动深受人们的喜欢，其活动范围也随之着逐渐扩大。伴随着旅游活动普及也致使旅游风险类型也随之变化多样，而对此旅游保险能为旅游者和风险带来隐患风险的转化，另外在保险公司的管理监督之下，旅游企业能从中不断升级优化使旅游服务流程更加便捷，从而降低了旅游风险的产生；同时，在保险公司的旅游风险抵御机制下，旅游企业组织能够更好地开展旅游产品与服务的创新与研发工作，全面提高旅游产品和旅游服务的质量与水准[10]。

　1.2.3满足旅客多样化需求

建立健全的旅游保险制度机制，不仅能够为旅游者旅游成本支出从根本上降低，同时也降低抵抗成本，在为旅游市场不断深化改革的同时也有效促进旅游服务升级及完善。不同游客不同的旅游服务需求，在旅游保险的保障选择上也是截然不同，而对于旅游保障是符合旅游者最大限度的保护外也可以大大促进旅游保险旅游者多样化差异化的需求功能的实现。

　1.3旅游保险的特点

　　1.3.1主体是旅游者和旅游组织者

旅游保险主要对象是旅游活动发生过程中可能出现的旅游风险。旅游保险是在旅游者参与旅游活动过程中，或是旅游组织者在旅游组织工作中可能产生的人身损害和财产损失，因此，旅游者和旅游组织者是旅游保险的主体也是旅游保险的主要消费者，其中，旅游组织者可能是企业法人也可能是企业中组织旅游工作的导游等工作人员[11]。

　1.3.2旅游活动的复杂性

旅游活动的过程中难免会因受到本身固有的种种复杂性因素与重大不确定性使得旅游有可能涉及多方面的社会风险。在旅游保险服务上，大多是游客或者旅游团体因例如行程计划变更发生与预定延误、旅游安全交通事故、人身意外伤害、随身重要物件被盗遗失赔偿等在内诸多方面内容。

　　1.3.3时间以旅游结束为终止

由于外出旅游这项活动的通常情况是一种短期风险事件,所以它决定了旅游意外保险合同适用的具体期限长短将可能受到这种旅游短期活动方式的某种限制。一般类型的旅行保险产品合同都应具有相应较长的使用期限,并能在这一定期限时间周期内按定期缴纳各项保险费用支出来长期获得意外风险安全保障。但事实上对于一个旅游消费活动者来说,由于个人旅游消费行为活动及其产生时间和社会发展一般是短期的行为,与国内其他消费保险产品等相比,旅游保险一般在保障时效性方面还是存在了一定时间的历史局限性。例如旅客的住宿费用保险有效期是在从个人旅游目的地入住目的地酒店退房开始一直到酒店办理支付结算费用手续之间的一定期间里；交通保险一般是从使用交通工具的期间，这些特点决定了旅游保险在时效上要远远少于一般保险[12]。

1.4旅游保险的分类

　　1.4.1按保险标的分类

旅游保险根据保险标的不同可以同时被划分为包括人身旅游保险、财产旅游保险以及包括雇主责任旅游保险等。人身旅游保险主要是指一种以被保险旅游者其本身承担的保险财产；旅行财产保险主要指常见的一种以已投保的旅游者人身安全及其个人随身携带之贵重人身旅行人身物品财产保险在外出旅游行程活动中，为个人旅行所须必需自行携带人身财产损失等为主要保障赔偿保险险种；责任旅游保险一般是指旅行团体等在在开展旅游活动时因受到自身工作或公司安排导致的失误而造成的损失。以弥补对该方造成责任的旅游损失保险。

　1.4.2按保险形式分类

可分为自愿险和强制险。其中强制险根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。如旅游交通第三者责任险。

1.4.3按保险主体不同的分类

旅游保险按照责任被保险人主体的地位不同程度和其保护范围对象内容的差异不同可以大致分为旅行社责任保险和旅游保险。旅行社责任险的保险主体是旅行社，其风险是由于旅行社团体从业人员自身原因失误而造成的的疏忽而造成的损失。旅游保险投保人一般是独立个体或者是针对某一公司或机构在保护旅游者自身个人的相关财产损失等。

　1.4.4按被保险人数不同的分类

按照旅游者保险人数的多少来看，旅游保险一般可以大致分为旅行社团体保险与旅行者个人保险。投保人通常是针对旅游者个人的或是对单独旅行家庭团体的保险视为旅行者个体保险，主要的是针对个人的向保险公司进行投保的；投保人必须是由旅游消费团队组成，或是直接以目的地旅游相关企业人员为承保中介，才向保险公司委托投保业务的视为旅游团体保险。相对于个人保险，团体保险往往在保险费用上会略低于个人保险[13]。

2平安保险香坊支公司简介旅游保险产品现状

　　2.1平安保险香坊支公司

中国平安保险股份有限公司香坊支公司，隶属于中国平安保险股份有限公司哈尔滨分公司。于1997年6月12日在哈尔滨注册成立，属于保险公司，主营行业为保险业，员工人数240人。中国平安保险股份有限公司哈尔滨支公司办公地址为黑龙江哈尔滨赣水路21号。公司一直来以真诚服务保险大众健康为追求共同愿景，始终坚持以健康市场消费为核心导向、以保险客户服务为根本中心，铸就出了本公司核心业务竞争新优势，树立出了一个杰出的保险公司企业品牌形象。作为一支国内成立历史较悠久、业务规模影响力大、综合发展实力更强的综合大型保险公司，公司是未来国内健康保险市场上的一个领跑者；作为政策性大型股份制金融企业，始终践行好服务保障于人民生命安全的崇高历史使命，积极努力履行国家保障国家经济、稳定及社会职责，在全面服务区域经济社会发展建设与服务社会主义现代和谐平安社会体系建设实施过程推进中，较好的发挥起了地方保险企业融资的主渠道作用。

2.2平安保险香坊支公司旅游保险产品基本情况和发展现状

　　2.2.1产品特点

根据各保险标的业务的特殊性质，公司根据目前保险公司所专门经营过的旅游类产品，主要是分为了旅行社责任险、航空旅客运输人身意外伤害保险和其他综合性质的航空运输旅行意外险。在平安保险香坊支公司内部经营中，主要出售的旅游保险险种是旅游意外险和综合的旅行意外险。其中最简单有效的综合旅行意外险单的单项保险责任范围包括为旅客在意外的发生后身故、残疾、医疗，综合交通安全旅行交通安全交通意外险单中的多项，保险责任范围则包括了旅客交通意外发生的后身故、残疾、医疗费用、紧急道路交通意外救援、旅行人身安全与不便的处理措施等保险项目；在医疗费用是否包括疾病方面，简单旅行意外险不包含，综合旅行意外险包含；在紧急救援和运返服务方面，简单旅行意外险没有该项服务，综合旅行意外险包含该项服务。

　2.2.2产品发展历程

（1）属于传统型保险公司的单一旅游人身险保种类型，其主要旅游投保业务产品类型主要包括境内旅游者普通旅行意外人身伤害保险、境外普通旅行健康意外伤害组合保险、旅游观光景点、娱乐场所人身健康意外伤害保险和住宿旅客个人健康意外伤害综合保险等。这类常见的意外保险产品其保障的产品项目一般就显得比较简单，一般来说，也是属于保障最低的两种项目。

（2）综合旅游意外保险涉及主要产品包括平安国内旅游意外保险，国外旅游意外保险和商务旅游意外保险。对于此类保险的基于历史的承保范围外现在也有所拓展。最常见的除意外死亡，伤残等外，还包括紧急救援，航班延误，行李遗失等等方面。

（3）旅游组合中的意外保险产品主要承保国内，国外和商务旅行的风险。它们涵盖与旅行有关的其他风险，并扩大了覆盖面和限额。此类产品保险主要承保分为：首先，旅行开始前所可能涉及的全部风险，涵盖例如行程取消，住宿酒店取消，机票预定取消等。第二，旅行行程过程中的风险，例如航班延误损失、盗窃、事故、财物丢失、绑架等。保险涉及范围非常广泛，全面。

3平安保险香坊支公司旅游保险产品发展问题分析

　　3.1产品品种单一

当前，平安保险香坊支公司的客户团队简单来讲也已经全部自主开发设计完成出了一系列涉及综合旅游与消费等各个重要的环节风险点的综合保障意外险产品，但在实际应用从对客户整体全面性方面仍存在较大不足，具体的原因大致表现出如下两点为：一是平安保险香坊支公司在综合保险出行保障服务产品开发时，疏忽了对于行业市场的宏观考虑，大多情况仅是为满足该公司对当前产品服务的个别客户及个别公司特殊产品需求，或只是盲目跟风国内外同行业其他已经比较先进及完善的综合性保险公司新产品设计开发等，导致平安保险香坊支公司现有产品体系以及在新产品研发使用，销售网络等业务渠道方面的错误定位，难以快速形成行业整体优势格局；二则原因是公司由于旅游综合消费型意外险项目本身，同属于公司旗下其他同类旅游类意外险产品项目之间内容范围内存在着重合，从而同时又造成给未来该项目产品业务覆盖范围的延伸拓展，对后续产品业务的使用地域范围拓宽进一步设计及开发上都带来一定的困难；三则是公司目前由于其内部开发设计及新产品设计缺乏一定科学规范性，保险产品项目本身整体设计包装开发理念及保险外在产品服务的形象上也不能够完全展示清晰，根据公司销售人员当面询问及了解，内部各相关岗位人员到目前止对产品内容服务的整体认识及理解、宣传推广以及对外推销的工作中都是或多或少存在着较大沟通障碍，更何况消费者是完全不知情的群体。

3.2产品投保渠道不畅通

　　3.2.1旅行社渠道未取得突破性成效

平安保险香坊支公司旅游出行意外险销售现有最重要的推行方式有：传统直销零售渠道、代理分销渠道和新型网络平台代理销售。当前形势下，新型销售代理分销渠道销售的代理网点数量还需要加强增加，网上预约投保渠道虽已普及大众较为喜欢选择的方式，但至少对一些目前对旅游互联网方式并不特别熟悉了解的普通旅行者客户来说，实现网络这一重要渠道快速达成出行保险合同还是存在一定的难度。平安保险香坊支公司仍然会采取相对保守的传统签约方式，与当地旅行社直接签订委托代理业务协议。平安保险香坊支公司作为国内旅游消费意外险营销最直接主要推广渠道之一，国内旅行社对外推销消费旅游产品意外险服务的消费者热情程度并不高，主要的原因是由于旅行社消费者从中可以获得产品的真正直接经营利益不明显，甚至无形中会相应增加对其销售产品本身的销售成本，对于我国现阶段越来越激烈残酷的市场经济竞争新环境并不相匹配。

3.2.2未注重对新渠道的拓展

从我国保险公司建立自身独有的寿险直销服务渠道模式而言，由于随着保险市场上竞争残酷程度上的不断深化改造，平安保险香坊支公司客户的竞争焦点正集中聚焦在公司大中型传统的业务销售上。在承保规模持续不断增高的压力驱使下，平安保险香坊支公司保险业务员经营的管理思路也更容易被导向至“短平快”模式，对旅游业务实行“抓大放小”管理，单均承担保费承受量相对小一点的旅游人员意外身体伤害类保险业务却得不到市场足够重视。旅游人员意外险业务经营的顺利开展，如果企业仅是以其现有的激励性营销宣传手段为依靠，基本很难实现提高市场的销售份额。平安保险香坊支公司所搭建的网销渠道虽然已经基本成熟，销售的重点尚停留在车险上，意外险等分散性险种并未受到足够重视，对旅游意外险的快速发展尚未起到较大推动作用。

　3.3产品宣传乏力

存在对产品的需求，平安保险香坊支公司因长期立足于对车险、财产险等险种等的市场开发营销，确忽视了对于旅游意外险此类规模较小的保险市场带来的长远利益，从而客观上直接导致影响该部分市场的开发拓展。

由于平安保险公司香坊支公司在产品销售过程中通常是通过附带销售或为了吸引客户，增强客户对平安保险公司的了解采取半卖半送的形式进行销售的，因此平安保险公司香坊支公司并未注重产品的有效推广及开发宣传。根据目前旅游意外险的产品体系建设上看，主要针对的是独立个体消费者，故此对于产品的宣传推广显得非常重要。旅行者购买的基本前提是对产品的全面性功能上的认知了解，根据产品的内容才能作出判断是否满足购买的要求，故此宣传非常必要且必不可少的。

　3.4产品定价不科学

对于旅游消费者来说，旅游保险是一种作为低消费、高保障的保险，但从平安保险公司香坊支公司的整体业务开发上可知，这只是一个微型保险险种，整体的产品定价过低。过低的产品定价不仅带来了报销推销人员的销售热情不高，同时也导致消费者在购买时不会过多关注，常常出现消费者可能已经购买了旅游保险，但由于保费过低，忘记已经投保的问题，或存在消费者想要获得更多的权益，但由于现有旅游保险产品的定价限制导致现有产品的服务难以满足消费者的需求的问题。根据保险产品定价规则的进一步分析表明，设定的费率不是通过数据计算得出的，而是大数据的实测案例经验确定的。随着旅游形式蓬勃发展，自驾旅行已经在整个旅游市场中占据优势主导地位。这种个性化的出行方式，不仅能满足不同类型的旅游者，还能根据个人爱好指定不同的旅游路线和目的。受诸多因素的影响，每个个体所面临的风险也有很大的不同。正因为如此，保险公司很难从中获取可靠的科学的经验数据进行分析确定合理的定价。

4解决平安保险香坊支公司旅游保险产品发展问题的对策

　　4.1丰富产品品种拓展市场

第一，开发新险种。针对现有险种同质化严重，市场竞争能力弱的问题，应开发新的旅游保险险种，拓展市场，针对目标客户群体以最优越的服务满足顾客的相关需求。首先，拓展自驾游保险险种。现在很多消费者更趋向自驾游的形式，然而因受到旅游时间路途遥远等问题，车主都会特别注重对车的保养及保障，而却忽视了自身的的安全保障。旅途中，旅行者因长期驾驶加之游玩消费者常常会非常容易疲劳，特别是西藏、云南、贵州、新疆，这些地方风光壮美、同时又是地质气候灾害多发的地方。所以平安保险香坊支公司就可以根据长假情况进行出租车、拼车，同时我们公司还推出租车保险，专门为在租用汽车的人中途发生意外伤害身亡、伤残等提供保护。调查结果表明，暂时缺乏出租车旅行的专门保险公司。其次，根据出境目标地和出行时间制订的产品计划。欧洲方案(11天左右)，欧洲美洲方案(20天左右)，俄罗斯方案(11天左右，7月更新)，邮轮方案(目前美亚)，可灵活控制天数和风险特点选择其更容易接受的险种。

第二，通过整合保险品种采取组合搭配的策略。目的是以满足客户要求的基本原则，能够最大限度的保障保险产品的销售数额，从而提升企业的利益效率。

第三，险种的生命周期战略。险种生命周期是指一个全新的保险产品在进入市场后，就必须经过发展、完善、消亡的过程。而保险品种的生命周期可以分为导入期、成长期、成熟期和消亡阶段等。对旅游意外伤害险产品销售的不同阶段，企业都应该制定不同生命周期的发展战略。销售的战略一定要做在前面，才能在市场是适时进场，还是及时撤出，从而提高各个险种的收益。首先，导入期:这一时期的主要特征是：一是风险资源较小，但产品的设计不一定合理；二是，承保量有限，经营风险不易控制；三是，费用较少，成本高，利润低，容易损失。

　4.2维护既有渠道并拓展新渠道

　　4.2.1加强对旅行社渠道的拓展

平安保险香坊支公司本着自身已有的资源优势基础上还应大力投入渠道拓展上。大部分游客现会选择跟团游，而针对这些人员，旅行社相关旅游企业便发挥着巨大的保险营销作用。基于行业法规和旅游产品的计算和评价，平安保险香坊支公司应尽可能提供更多的政策优惠支持力度，为合作共赢、实现长远发展目标奠定基础。在可作为旅游意外保险业务代理人的旅游企业中，旅行社是最为关键的机构，切确的说是最直接最有效的手段，不仅保费大，手续费低，管理规范，操作也相对简易。平安保险香坊支公司要想在旅游保险市场占据领先地位，它需要与旅行社建立从险种开发到产品销售，理赔服务，售后反馈等全方位的合作关系。

第一，平安保险香坊支公司必须做到面谈到访负责人，以此获得公司管理层的高度认可。借助雇佣旅游业从业专业人员和资源行业作为总代理然后进行外包服务。旅游险对平安保险香坊支公司来说具有深刻的意义：保险公司借助稳定的收入模式让旅行社能够从中获取长期的稳定奖金收入。旅游险是旅游产品重要组成部分。平安保险香坊支公司应激励柜台人员保持销售经营水平。在具体实行中可以通过：提高收入和个人责任的确定，必须保证客户了解旅游风险全覆盖，为顾客提供更高效的保护手段。对于柜台工作人员的促销活动安排，一般情况下可以通过在旅游旺季提供销售竞赛，抽奖和积分制；提供专业培训和专业的服务支持。

其次，平安保险香坊支公司应重视对于合作前的岗位培训。合作是必不可少的，主要原因是：面对众多的人员，通过集训培养理赔救助计划和模式，特别是针对与历史合作保险公司存在差异需要重点强调。

　4.2.2注重对新渠道的拓展

第一，平安保险香坊支公司应结合其他优势保险的优势例如寿险平台，加强对自身业务的宣传和发展，旅游保险业务随和寿险不是同一种险种，但是借助平台的资源优势可能让更多的人了解旅游保险业务的重要性。人寿保险代理人愿意出售旅游保险有三个原因：旅游保险简易方便销售，可以通过此险种来搭建代理人和客户间的信任桥梁，为未来进行更多其他保险的销售打下坚定基础。其次是寿险的投保人基本都是希望保险公司能够为自己量身定做全面终身制的保险服务，因此自然需要配备全方位的产品；最后是由于旅游保险的简易方便使得寿险代理人更容易接受，系统性的服务使得代理人能够不受时间地点限制随时随地的实现为客户保单签发，平安保险香坊支公司可以结合这样的代理渠道获取市场先机。

第二，平安保险香坊支公司应加强渠道拓宽，例如网络平台。首先，网络平台结合大数据的优势，直销效率会更高；其次，作为保险公司新的销售渠道，无疑是是一种没有中介佣金的B2C直销渠道，主要依靠于技术后台的建设；再次，对于保险公司使用的搜索网站或旅游网站而言，这是一个低佣金的B2B2C直销渠道；最后，随着时代的进步，网购已成为时代的潮流，电子商务平台能够提供更广阔的消费空间。

第三，平安保险香坊支公司需要制定一套科学的合作方案，寻找更多的合作商机。可以简单的以旅责险为切入点，使得旅行社充分了解到旅游意外险产品的保险产品需求，为旅游市场及游客提供更加综合全面的服务。另外，保险公司还可以通过类似于汽车俱乐部、旅游网友会、登山等旅游组织单位实行专项合作洽谈，寻找最合适的计划将分散性的客户集中相互促进统一。随着市场经济的快速发展，境外旅游、商务活动等也成为时代的热潮，针对这一类客户可以制定专项的保险服务。

　4.3注重对产品的宣传推广

任何行业的经营推广，营销促销手段决定了产品的销量，特别对于保险行业，更显得尤为重要。对于平安保险香坊支公司而言，目前在保险市场中产品丰富且多样性，占有营销策略的优势便获得市场的更多机会。就目前情况而言，国内大多消费者对于保险购买的意识还相对薄弱。甚至因为风俗习惯等传统观念认为购买保险是一种不吉利的事情，这无疑都直接影响着旅游意外险产品的销售。企业应投入对于保险购买意识的强化宣传，例如通过新闻、网络等。旅行本该是一件快乐的经历体验，但对于安全隐患是无法控制的。对于任何旅行者而言，众所周知旅途虽快乐但也充满不确定性，但往往也不可能因为不可预见的事件而停止旅行。然而，适当的旅行意外保险可较大限度的避免安全隐患事件的影响，就算存在了安全事件的发生也能从中得到一定程度的赔偿进而减少损失。保险公司接管了保护旅行社的责任，使它们有更多的时间集中精力发展自己的业务。

此外，平安保险香坊支公司可利用合作团体的宣传渠道，在旅行社、合作网站等布置广告位宣传栏，平安保险公司香坊支公司可以通过对于形象的图文或者视频加以宣传，加强消费者对于保险的购买意识。让人们能够第一时间反应到：对于意外或者不确定安全事件的发生没人能百分百避免，但旅游保险能够为不确定的事件起到保驾护航的作用。但是购买旅游保险能够帮助消费者应对旅游过程中的突发状况，减轻旅游的后顾之忧，实现更轻松的游玩。

　4.4改善产品定价策略

保险产品在定价方面，基于消费者而言是与设计的对应具体费率直接相辅相成的。消费者也是最为敏感的群体，特别是价格方面，影响着个人自身的利益，故此，科学的产品定价对于保险销售起着重大的关键作用。不仅表现在平安保险香坊支公司利润能否正常实现，也直接影响着消费目标主体的接受程度。长期以来，对于旅游产品的定价规则策略上始终保持着低价的形式，例如平安保险香坊支公司关于国内旅游意外保险的推出，市场价一直在25元左右。保险支出在旅游支出总额中所占份额很小。目前在价格方面不会成为游客选择购买保险的核心决定因素，对此保险产品的价格也不会出现高低差异较大的浮动。在此基础上，保险公司在营销过程可通过应用适度的定价设定在科学范围。实现客户及公司利益双赢目标。

　结论

中国旅游产业指数近年来持续超过连续五年一直维持着平均增长超过10%的增长速度，其影响将对未来整个的国民经济发展产生的影响也变得越来越明显。伴随着近年来国内旅游业活动市场的发展日益快速繁荣，由经营旅游经营业务活动引发负面影响旅游产品安全问题也随之接踵而至，严重影响着当前社会整体和谐稳定与旅游业快速稳健发展。作为传统保险业中分散传统旅游业风险隐患的一项最有效和可靠有效的一种投资管理手段，保险已经被从金融市场逐渐开始广泛的引入及投资应用到整个旅游业中。然而，由于旅游产品消费保障意外险项目业务本身具有保险期限相对短、保费水平低、单笔风险高等特点，平安保险公司香坊支公司的企业管理层对其保险业务营销活动积极性也不高，长期仅仅只是将主要经营业务精力主要聚焦在于积极发展旅行社责任保险市场，忽视了目前对于我国旅游消费者意外险行业而言，这更是一片极具潜在投资开发潜力市场，制约了旅游企业和旅游品质保障等产品业务领域之间的互动良性发展，文章通过对平安保险香坊支公司旅游保险发展问题分析得出为了促进公司的发展应该丰富产品品种拓展市场、维护既有渠道并拓展新渠道、注重对产品的宣传推广和改善产品定价机制。针对现有险种同质化严重，市场竞争能力弱的问题，应开发新的旅游保险险种，拓展市场，满足目标顾客的需求。加强对旅行社渠道的拓展，通过激励旅行社柜员、对代销售人员进行培训等方式提高原有渠道的销售能力。同时通过各种宣传策略使得消费者或旅行社了解：旅游险真的能在关键时刻发挥作用。

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[11]柳仕奇.论我国旅游保险的滞后及其发展[J].湖南财政经济学院学报.2017，33(01)：97-1

　致谢

在黑龙江财经学院的学习时光一转眼就过去了。还记得课堂上老师循循善诱，谆谆教诲；课堂外同学们积极互动，踊跃分享；这些记忆的片段经常出现在我的脑海里，久久不能忘却。在论文定稿之际，我想真心的感谢给我提供过帮助的老师、同学和朋友们。

我首先致谢我的导师，他为人随和热情，治学严谨。在论文写作方面总是以专业标准严格要求我，从选题、定题开始，他一直鼓励我不要怕困难，要选择有意义的课题去研究。导师自始至终都给了我细致的启发指导，帮助我开拓思路。

我也要感谢财经学院其他的授课老师，老师们讲述的课程内容都给我今后的工作开展带来帮助。同时也衷心感谢同学们在学习期间对我的帮助。

随着科技进步社会也取得了较大的发展，如何提高自己的核心竞争优势来适应变化的社会是我当初比较焦虑的问题。但通过大学阶段的学习使我摆脱了这种类型的焦虑，人生更加充实自信。我始终相信随着经济全球化和中国改革开放的再深入，每一个中国人的舞台都将随之变大。因此在未来漫长的人生道路上，我将不惧万难，砥砺前行，为实现中国之崛起贡献自己的绵薄之力，实现自己的人生价值。