摘要：“信用卡”这个词在生活中已经妇孺皆知，渐渐成为人们生活经济理财中的一部分了，信用卡象征着信用凭证，持有信用卡的人可以凭借它在发卡机构指定的商户购物或者消费，也可在指定的银行机构进行存取款。它来源于20世纪初期，由X人摩理斯所发行的实体信用卡，最初信用卡在X的发行对象、使用场所受限制，但可以“先享受，后付款”，这一条件下信用卡在企业公司间迅速发展，最后成为中国各银行主要营销业务，信用卡发卡量也日渐增长，根据中国人民银行发布的信息：信用卡在中国银行的发卡量由2009年的206594.37万张到2019年的6.8亿张！随信用卡市场的不断发展，发卡银行出现的风险也越来越多，例如：信用风险，市场风险，流动风险，信用卡业务中的信息不对称风险，同时信息不对称也导致了信用卡业务中不良贷款增多、套现和欺诈等风险的问题。因此本文先采用文献法，对国内外的信用卡风险管理的主要研究成果进行梳理，对国内外信用卡的发展情况进行一个对比。通过调查问卷数据信息来分析个人征信问题导致不对称信息风险。最后是梳理国内外的主要研究成果，借鉴经验与教训，为我国信用卡业务的理健康发展提供了理论知识与实践经验。最后通过调查问卷透出的现象进行举列并提出解决方法。
关键词：信用卡，信用风险，信息不对称
第1章绪 论
1.1研究背景和意义
1.1.1信用卡的历史起源及背景
信用卡是在20世纪X的一些店铺为了招引顾客，有选择的在一定范围内发给顾客一种代表个人信用的金属徽章，后来为了方便变为那些用塑料制成的卡片，用作顾客消费的凭证，因此开始了此凭信用卡片在商店里或者企业公司也或者其他的一些购物消费的的赊账销售服务相关的业务，客户可以拿着自己专有的信用卡片赊购商品。
20世纪50年代，X富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。后来，许多银行纷纷加入发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡广受欢迎并迅速发展。不仅在X，在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。而中国的第一张信用卡，是在1986年的6月1号诞生的，它以我国古老长城命名，这就是中国银行的长城信用卡。长城卡的诞生，是中国金融业在支付工具和结算工具的改革上迈出的开拓性的一步。
目前我国的信用卡的运营模式一般都是由发卡机构给办卡者发行的，这个发卡机构普遍是银行还有一些信贷机构，普通的商店，企业是没有这个特质的。发卡机构规定一定范围内的信用额度，拥有信用卡的人可以在这个限制额度内先消费后还款，就像是现在的人们常用的花呗一样，但是花呗并不代表信用卡，信用卡是在额度内消费了多少钱这一部分的钱是要按照相对的利息到期偿还的，信用卡还具有免息期，惩罚性收费，刷卡手续费收入还有现金提取等等与花呗不相似的地方的。
信用卡业务是商业银行发行卡片为客户提供存款、取款、提前支用等不同交易业务的服务。它有支付和信贷两种主要的功能。其流程一般从发卡银行营销发卡开始，经历授权交易、资金清算、风控管理、卡片服务、业务管理等过程。
信用卡在某种意义来讲是一定程度上在货币的流通领域上起到了中间媒介的作用的，拥有了货币的支付功能，成为了现代人的支付工具，因此银行很重视信用卡的这一块业务，且成为了银行业务的主要盈利业务。
1.1.2 信用卡风险的研究意义
从目前发达国家银行信用卡经营情况看，信用卡业务在银行全部经营纯收益中所占比重日趋上升据有关资料统计，在信用卡业务发达的X，信用卡资产收益率达到3%以上，每年平均约有30%纯收益来自于信用卡业务，而银行贷款所得收益仅达到信用卡业务的三分之一左右。花旗银行对信用卡业务的发展特别让人注目，在信用卡业务这一方面的投资接近三百亿美元，其中80%的纯收益都是来自于信用卡业务的。然后便是我国的山西中国银行在1994年仅仅依靠信用卡的这一个中间业务所收取的手续费就占到了该银行的所以业务的纯收益利润的六分之一左右，这些数据也就说明了信用卡业务在银行的业务中所占的份量之重，信用卡业务也逐渐成为银行的盈利重心。
随着经济的发展还有中小企业的数量不断增加信用卡业务得到更多人的关注，外资银行也开始以不同的方式介入到信用卡业务这一块。各银行的发卡量也蹭蹭上涨，2003年至2008年,我国信用卡发卡量每年都以60%以上的速度递增。截至2008年底,我国信用卡发卡行已经超过30家,总发卡量超过1亿张,工商银行、招商银行、建设银行发卡突出。根据人民银行发布了2019年第二季度支付体系运行总体情况，统计数据显示截至第二季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，环比增长2.64%。信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。第二季度，全国共发生银行卡交易767.00亿笔，金额217.11万亿元，同比分别增长50.95%和0.24%。银行卡渗透率为49.02%，较上季度上升0.01个百分点。银行卡贷规模逐步扩张。截至第二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.31%。信用卡逾期半年未偿信贷总额 838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。这些违约使得银行的总体利润大幅下降，严重点的可能会导致许多银行因为这些坏账的原因而面临倒闭，甚至影响整个金融行业，因此商业银行在发展信用卡业务时要非常重视信用风险，在实践和理论上对信用风险进行识别，进行分析。
1.2 文献综述
1.2.1 国内研究
信用风险方面：林愚（2006）认为，在信息不对称的信用卡贷款市场环境中，发卡机构对个人信息的识别就显得特别重要，发卡机构应有一套用于甄别的制度，即个人信用制度，可以根据个人过去的偿还情况去判断客户信用等级给予不同信用卡透支额度。因而建立和健全个人信用制度显得十分的重要。因此，在信息不对称比较严重的个人信用卡贷款市场上，为了减少信息的不对称，应尽快让贷款人得知借款人的信息，由发卡机构根据个人信用情况进行信贷匹配。[23]
郭星临、张越（2003）认为银行卡是信息技术和经济发展的产物，其风险主要集中在发卡行、客户和用卡环境包括特约商户和收单行三方面。王增国将信用风险分为持卡人信用风险、特约客户操作风险、不法分子欺诈风险、内部制度风险、业务操作风险、软件操作风险，并从事前、事中和事后的不同的阶段分别提出风险控制。吴洪涛的《商业银行信用卡业务研究》比较全面阐述了国外信用卡业务的发展,将信用卡具体业务与经济学对应，并对比分析了中外信用卡业务发展相关指标。[24]
1.2.2 国外研究
信用风险方面：戴维·H·布泽尔（2003）在《银行信用卡》一书中介绍了信用卡业务的主要原理,讲解了信用卡选择特约商户中的关键操作,同时还描述了适用于银行信用卡行业的主要法律和规程。他认为,银行信用卡业务的产生和发展从根本上改变了消费者的消费和购物习惯。同时,信用卡还改变了银行及其他金融机构在发放和管理消费信贷中的模式。在对信用卡发展的趋势方面，他认为有关信用卡和其他银行卡的创新将为消费者在支付服务方面提供更多的选择,最终将进入一个无纸币时代。另外他还提到,信用卡业务在盈利能力方面所受压力将继续增大。美彼得罗斯认为,银行信用卡为有信贷需求的客户提供了便捷的、可持续利用的信贷额度。较大的规模经济效益使信用卡业务通常只是对大银行来说始终是赢利的，但是发展技术使大多数持卡者拥有可以获得包括储蓄、支付和循环信贷额度在内的所有金融服务。[25]
信息不对称风险方面，诺贝尔经济学奖得主乔治·阿尔克洛夫（2001）发表的《柠檬市场：质量不确定和市场机制》论文中分析和整理了信息不对称的概念；2001年诺贝尔经济学奖另一个得主约瑟夫·斯蒂格利茨将信息不对称应用到信贷交易中，分析了信息不对称以及由此导致的逆向选择和道德风险效应对金融市场的影响，从而影响金融市场的均衡状态和效率。
Kreps,Migrom,Roberts和Wiison(1982)建立了不完全信息重复博弈框架下声誉对促进合作均衡的作用,需要在信用卡市场引导客户,建立其声誉机制，保持与客户关系的长远性和广泛性。[26]
1.3课题研究方法和内容
1.3.1 研究方法
首先采用文献法，对国内国外的的信用卡风险管理的主要研究成果进行梳理，运用比较法，对国内外信用卡的发展情况进行一个对比。其次做一个调查问卷针对性对广州不同地区的100余人进行问卷调查，调查内容包括个人职位、是否开过信用卡、哪个地区哪个银行开的、是否遇到有开通某行开通信用卡送礼品等现象，借款时是否有征收个人信用信息，是否出现过逾期还款，逾期还款或者未还时银行采取过什么措施来催款、是否在哪个平台上填写过自己的征信信息，填写的征信信息是否是面向大众的还是只在该平台上有用处，等等。再通过各种渠道搜索相关的数据，最后通过调查问卷和统计局的的数据信息结合分析个人征信问题导致不对称信息的信用卡风险，然后讨论应该怎么样去避免减少风险。
其次是通过举例子来引出因为信息不对称下所产生的信用卡风险，然后引用央行所报道出的数据还有自己调查问卷所搜集的数据整理统计出的数据来突出信息不对称下的信用卡风险的严重和处理这一问题的重要性。
接着就是通过社会存在的现象透出信息不对称下的信用卡风险所暴露出来的问题一一列出来，在根据这些问题列出应该要做的解决方法。
1.3.2 研究内容
本文研究的内容是：一、信息不对称产生的原因与特征；二、信息不对称的控制途径及治理措施。由于信息不对称的情况商业银行不能完全真实地了解申请客户的信用状况、收入情况和还贷能力，因而信用卡准入条件不能达到信息对称情况下的最优水平。因此，对申请客户的信用资信进行全评价和综合偿债能力的分析判断，主要目的是解决信用卡的风险可控需要，就是要对申请客户未来可能达到的财务水平以及信用卡风险收益进行判断和预测，提高信用卡可控识别和风险判断能力。。三、防范和化解信息不对称风险的具体措施。
信用卡风险的成因和特征
2.1 信用卡风险的概念
风险即代表不确定，是有不确定带来的一些可能的负面影响。信用卡风险是指在信用卡各项业务中对发卡行、持卡人或相关机构可能出现的非正常的经济损失。这里的风险包括在发卡程序中或者交易消费过程中由于不利因素产生经济损失可能性。其中信用卡风险一般包含了信用风险、操作风险、技术风险、欺诈风险和法律风险。
2.2 信用卡风险的特征
（1）信用卡具有隐蔽性
信用卡业务作为各大银行抢占市场的高收益业务，是因其本身存在的高利率高收益的特点。但是信用卡本身带有的有借有还、借此还彼的特性，是携带者很多风险和不利因素在其中的。如果持卡人本人偿还能力不足，将会出现大量无法偿还透支款而发卡行授信成本不断扩张的情况，这时资产难以挽回，信用风险的弊端就彻底暴露出来了。而且持卡人的个人信息、经济社会状况等很容易受外界的影响从来产生变化，这时发卡行与持卡人的信息不对称弊端作用，很难对持卡人未来信用做出有效评价，对于一些潜在的风险或者风险的可能性都无法预测。
信用卡具有广泛性信用卡相对于企业贷、个人贷，都具有更广范的使用范围，如地域范围上和用户群体上。信号卡使用更便捷更方便兑现，因而有了更庞大的用户群体。这也代表着其潜在的风险扩大了。同时信用卡风险不止存在于消费支付的环节，还存在于信用卡业务流程的各个环节，这代表信用卡业务的风险不管是在横向还是纵向上都有着更多不确定性。
信用卡具有复杂性为用户办理信用卡业务时，需对其进行风险评估，但这种评估会受到持卡人理性或者非理性的影响，还有使用目的和用途的多样性影响，这就更难捉摸清楚信用卡的风险，使信用卡风险具有多重复杂性。更何况信用卡还面临着众多不同的对象、不同的使用机制。[5]
信用卡业务的信息不对称在社会经济交易的过程中，由于不同身份、位置产生了一方对另一方不熟悉，一方无法拥有对方的信息造成的不对称情况。这种现象广泛存在于市场之中，如买家不了解成本无法破解商家抬高售价的状况就是信息不对称导致的。银行信用卡业务中的办理和使用中的信息不对称，主要是贷款人对借款人的信息状况风险状况不如借款人自身了解的多产生的。这种情况会导致借贷成本提升，借贷风险提高。[6]
第3章 信用卡调查问卷分析
为了更好的了解人们在申请信用卡中所遇到的个人信息相关的一些现状，体现出我国现如今的征信平台的现象，对广州内随机选取了100余人进行了问卷调查。该问卷主要希望了解民众对于信用卡业务的了解情况，分析一般民众开卡的主要目的或者信用卡吸引到他们的地方，以及对人群进行细分，根据其年龄、收入、职业等情况判断其办卡意愿，再根据其行为习惯、消费习惯、风险知识等内容判断信用卡风险的可能性。
3.1 调查问卷中的对象分析
Q6.您的收入情况 [单选题]
Q7.您了解信用卡业务吗？ [单选题]
由表格3.1中可以看出，随着经济文化的增进，还有信用卡市场的飞快发展，仅有9.26%的人不知道信用卡的存在与了解，而且随着人们的收入状况越来越好的情况下申请开通信用卡的相对来讲会多一些，但依然还是有一部分的人不了解信用卡，这部分人大多数都是在学生这一阶层，因为他们所处的环境是没有自己的经济收入来源大多数靠家里的经济补贴就足够开支，没有太大的开支负担所以这个群体没有太大的理由选择开通信用卡。
Q10.开卡的目的 [多选题]
表3.2 开卡目的
此调查表数据可以看出许多持卡者开卡是因为自身有这个需求所以申请开卡，但是也有一部分人是为了拿赠送的小礼品而开通的信用卡，这个便体现了现在各大银行为了抢占市场而盲目开卡，为了达到销售业绩不顾后果。有的人甚至没有进一步深度的进行个人信用证收，查证便开通了信用卡，还有的人根本不了解信用卡，不懂的免息期的概念或者对自己的条件是否符合使用信用卡进行借贷，于是许多不良的申请人就会在此诞生最后造成赊账的，坏账的结果居多。然而这些也是导致了开卡时造成的信息不对称所产生的风险，因此各大银行应该建立一个制度，不经过个人信用征收的的申请人坚决不给予开卡，并且开通信用卡进行借贷的申请人要到达一定的条件下给予开卡，还得给银行内部人员进行培训，不得盲目跟风，随意开卡，不要恶性竞争，建立好相关的奖罚制度。
3.2调查问卷上使用信用卡的原因和金额分析
Q15.您在什么情况下使用信用卡？ [多选题]
Q16.请问您每月平均刷卡消费(不包括取现)金额约在多少元？ [单选题]
表3.3 使用信用卡的用途及开卡人月收入
据调查表报告显示，在已经开了信用卡的人中用信用卡进行购物的和网上支付的人是非常多的，接着便是他们的每个月平均刷卡消费的金额占比重最高的是1000元以下及3000-5000元的，其次就是1000-3000元的，平均刷卡消费1000-3000元与5000-10000元的比重是一样的，这也说明了，随着持卡人的经济能力的增长使用的额度就会越高，但是同时信用风险也会相对增高。
3.3个人信用信息征收的调查问卷结果分析
Q12开卡时是否有告知自己的经济收入和还款能力 [单选题]
Q13开卡时你对接的银行销售顾问是否有根据你的总体还款能力 同意/不同意你开卡 [单选题]
表3.4开卡人偿还能力信息征收
林愚在（2006）《中国信用卡》中说道，在信用卡贷款市场中，各个银行还有各个发卡机构对个人的信用信息的征收是特别重要的，发卡机构应该要根据每个申请人的个人以前的所有偿还状况来判断这个申请人的个人的信用等级是在哪个级别，应该给予不相同的信用卡透支条件的，但是从上方调查表中可以看出在这个已开卡的49人中有23个人在开卡的时候是并没有被征收申请人自己的经济收入还有还款能力的相关征信信息，有征收的比没有征收的人数高，但没有被征收的人数也差不多达到了一半，第二张图中可以看到开卡时，银行的销售顾问有根据申请开卡人的总体还款能力同意或不同意申请开卡人去开卡的人数是26，没有根据申请开卡人的总体还款能力同意或不同意申请开卡人去开卡的人数是23，这就说明了，现在的各大银行发卡机构对信息征收做的不够严谨，还是会存在一定程度的内部恶性竞争的存在。因此，银行各大机构应该做好对银行信用卡销售顾问的培训工作，要对每个申请开卡人做好每一步的信用信息征收，并且应当建立好一个相关的监督部门，防止银行内部销售人员的恶意竞争。
3.4信用卡业务中的个人征信平台不够完善
Q14填写个人信息包括还款能力，借款额度时，银行是否承诺会保守信息不向其它银行或借贷平台透露 [多选题]
表3.5 银行是否对个人信息承诺保密的调查
林愚在（2006）《中国信用卡》期刊上发表过，对于各大银行发卡机构来说，应该要有一套用来甄别个人信用的制度，也就是个人信用制度，这样发卡机构就可以根据个人过去的信用，偿还情况去判断一个人的信用等级并做决定是否给予不同的信用卡透支条件。上表中银行对个人的还款能力还有借款额度的信息是否向申请开卡人承诺不向其他银行或者借贷机构透露出去的有25个有承诺过，有12个没有承诺过的，也不知道会不会向其它的借贷平台透露，这个就说明了各个银行之间的还是有一部分人的信息无法完成一个信息征用关联，市场分散化，发卡机构之间没有完善的系统去管理好这些申请人的个人信用信息状况，最终会导致信息不对称的风险，在这一问题上，我认为央行可以介入其中为各银行的发卡机构进行一个信息的牵桥。
本次调查中男女比例平衡并无较大差异，其中以20-40岁的未婚人士为主，大都是本科学历，月收入以3000-10000元这个区间为主。但是他们表示对信用卡的了解都是浅尝辄止，而且对于已经开卡的人士，与40.82%的人士表示自己开卡时没有告知自己的经济收入和还款能力，开卡时的银行销售顾问也有近一半的比例没有询问开卡人的总体还款能力。因此，对于信用卡办理业务时和用卡、还款过程中都有可能产生风险。
通过对个人信用信息征收的调查问卷的分析，我们可以看出信用卡流转中存在着信息不对称的现象，银行在发卡时为提升业绩有时也会忽视这一方面，所以会产生不良贷款增多、风险可控性弱等问题形式。
第4章 信息不对称下信用卡业务的风险分析
根据以上的调查，各个银行之间的部分人的信息无法完成一个信息征用关联，市场分散化，发卡机构之间没有完善的系统去管理好这些申请人的个人信用信息状况。现在的各大银行发卡机构对信息征收做的不够严谨，存在一定程度的内部恶性竞争。可知，在信用卡业务中风险以不同形式存在业务流程的各个环节。
4.1 信用卡业务风险的主要表现形式
（1）不良贷款较多
一般情况下持卡人需要在到期还款日前足额还款，不预期、不违约。但是出现了关注类、可疑类、损失类等多种类别，这是持卡人未准守先约定在规定日期正常还款产生的。一般损失类的还款逾期天数为6个月。此外，还有很多大额贷款出现不良现象，透支消费、逾期不还等。
风险可控性弱在各种不良贷款下，发卡行对持卡人或者持卡用户的信息没有完全把握，出现个人与企业贷款信息不明等情况，即信息不对称，发卡银行就很难及时控制信用卡风险。可控的风险一般包括资金流向，可以通过往来记录进行查看，还有风险控制措施、产品结构措施等。
（3）套现等欺诈风险增多
商贩看准了人们取现时手续费及利率的心理作用，使用非法套现谋取套现手续费与银行扣率之间的利润，不顾及自身声誉和银行利益，投机取巧，采用各种手段恶意套现，是套现行为更加成体系，也增加了银行排查的难度。另外还有虚假申请信用卡、伪造信用卡、恶意透支额度等情况，犯罪形式多种多样。
操作风险这是由于相关工作人员的疏忽不慎或者未严格按规定操作产生的风险，工作人员的个性、学历、工作态度以及工作经验等都会影响操作的熟练度从而影响操作风险。操作风险应在授信前后详细分析信用情况、按规定授信且注意跟踪管理。[8]
接下来我们将从分析管理流程入手，来探讨信用卡业务产生风险的原因。
4.2 信用卡风险管理流程分析
（1） 授信政策
这里指发卡银行在决定发行本行信用卡时对卡片及本行制定的规范，包括信用额度的划分、还款周期的天数、最低还款额的设定、透支利率的多少等内容，这里的政策为信用卡业务运行提供了一个基本的指南。适度的授信政策不仅在符合规定的情况下为发卡银行拿到更多收益，也是与其他行竞争的内容之一。授信政策主要是银行发卡的营销策略，在给予客户更多优惠的同时，也会承担更多的风险。
资格审核这是客户申办信用卡时对其进行的必要环节，通过对客户的收入、消费情况、信用等进行资格审核，为其界定消费能力、划定是否可以进行借贷或者借贷额度为多少，这里是规避风险的重要步骤。在资格审核中由于信息不对称，银行无法收集到客户的全部信息，包括以上消费情况、信用情况，便容易产生资金无法按时回收的情况。
账户管理在信用卡激烈的竞争市场中，各大开卡银行经常采取提升附加价值的方法如与品牌联合、与游戏联合等方法吸引客户的目光，并维持客户的忠诚度。并通过对客户的消费与还款情况适合为其提升卡片额度等满足持卡人要求，这时不仅维护了客户利益，也能实时更新客户信息，对客户账户的风险情况及时把握。
特约商户管理特约商户管理不善的话会在这两方面产生风险：一是商户恶意套现、分单交易、更改交易额等欺诈行为的发生；二是商户 因失误产生的数据录入错误、客户数据错误等情况。发卡行在进行商户管理所是不能因为其繁琐而有所疏忽。
交易授权一般所有的交易都必须提前请求交易，但也存在交易数据通过检查授权，这时发卡行需要设定好交易的参数，以便识别可疑账户。一般查验卡片是否合格、是否过期、交易金额以及交易次数是否超过正常。
催收如果有个人或企业不遵守受信政策，不在规定时间内还款出现了预期违约的情况，银行将安排人员催促还款，避免造成损失。因银行业务范围广、客户量大，催收往往存在外包的情况，这时也应做到对外包企业严格管理严格要求，否则便会造成资金的流失。
信用卡业务流程中的每个环节都会产生风险，所以我们需要在每个环节都做到严格把控。当然，我们还需对信用卡风险的原因做进一步了解。
4.3 导致信用卡风险频发的原因
随着信用卡在银行间的速度发展，很多国内的各种大银行很多为了抢占市场，在没有对申请信用卡的持卡人进行一步的信用调查的就开始大量的发行信用卡，就像各各银行在学校附近或者广场摆摊通过开信用卡送礼品来获取市场的数量居多，间接导致了信息不对称风险；除此之外，我国现在的法律法规并没有办法去完全的保证一些与个人征信活动相关的的个人信息还有个人的隐私受到一定的保护，这就使得个人的征信产业的发展健康还有个人的一些信用数据的使用受到一定的阻碍。而且在一场激烈的竞争关系中、技术手段有限或者行政区域人为划分将导致金融市场处于一个市场分割的状态中，也就是市场分割，使得金融个人征信系统上的个人信用信息不能在不同的行政区域上及时显示及时得知，提高了信息不对称的的风险；除了这些还有就是银行发卡机构的对信息识别的能力还有信息的处理能力较低，对信息的识别、处理和使用的经验与能力不足，这也导致了信息的不对称产生信用风险；从持卡者角度来看问题，我国现在对失信行为的惩罚力度不严，导致了申请信用卡的人的守信精神不高，在一定程度上诱导了道德风险，且我国目前还未建立完善、完整的个人征信处理平台，个人的征信数据非常散乱，开放度低；市场基础架构不够完善，权威的个人信用信息难以获得，信息来源渠道狭窄；还有我国的新起的中小企业居多，企业发展状况不能持续稳定，容易受到未知事件发生的影响，导致与借贷时所上传的信用信息等级不符，造成的信用风险这些的问题在很大的程度上导致了信息的不对称从而使得不对称信息风险的产生。所以我们更要从实践中去研究分析不对称信息下的信用卡的现象，来分析讨论如何将如下现象的到解决缓解。
对于构成信用卡风险的要素。我们认为有以下几个因素：
信用体系不完善虽然各大开卡银行都在积极规范信贷行为、建立信贷信用体系，尽力防范信贷风险，但是信用体系在运行、建设等方面还存在一定的问题，如信用数据被劳动保障和人事、工商、公安等XX部门和事业单位等不同的非XX部门分别掌控造成了一定的信用信息分散，发卡行的信用数据就容易出现局部不完善的问题。还有缺乏个人与企业的信贷信息，就存在了一定的信用漏洞。
法制环境不健全在实际的业务中，法律条文的诸多不适用性对信用卡业务造成了一定阻碍。且目前我国个人征信缺乏法律规范和程序制度保障，对征信数据的开放程度、个人数据的隐私保护都在一定程度上缺乏法律支持。这便让不法商贩贩卖个人信息数据有了可乘之机。相关的惩罚机制也不够健全严谨。
持卡人意识淡薄随着信用卡等金融业务快速发展，持卡人数呈指数激增，但是很多激活用卡不明白，用卡意识淡薄，很多卡开过之后被遗忘，“休眠”卡数量庞大，这也是隐患之一。而且很多银行员工为提升 业务借助家人朋友等开卡但是之后不使用、闲置的卡量较多，这时的个人信息如果也没有严格管理，就会扰乱银行的数据管理系统。
第五章 信用卡业务风险管理措施
根据第三章的问卷调查中可以看到有一部分的人是为了领取小礼品而开的卡，没有进行个人的信用信息及还款能力的填写，销售顾问也没有严格的进行个人的信用征收，且没有完善的系统去处理这些个人的信用信息，并能在各银行间显示的平台，总的来说是，一些个别人盲目跟风开信用卡，银行间的业务人员的恶性竞争，法律制裁的缺乏，开卡与开卡人之间的不诚信，还有征用信息的系统的不完善，这些就突显了银行业务卡中存在着信息不对称风险。
5.1 宏观方面
完善法律法规可以制定信用卡运行规则法律，规范信用卡业务流程和内容。还要加快打击信用卡犯罪和信用卡失信的立法。利用法律手段推行各种保障政策，严厉打击信用卡犯罪。防微杜渐，增加信用卡犯罪成本。针对个人信用的问题，相关法律也有所欠缺。
加强用卡宣传，强调诚信教育首先加强持卡人用卡安全教育，提示各项业务办理风险，增强公众对风险的防范意思。普及伪造卡片欺诈风险，加强公众个人信息不外漏的意识，一旦发现本人卡片盗刷要及时报案并联系银行停用卡片。其次加大对大额交易的风险提示，务必让持卡人亲自确认。最后尽力建立良好的用卡环境，如完整的柜面指导，分发宣传手册，进行商业培训，让公众充分了解套现的危害和严重性。对公众方面，不仅要让公众做到诚信守法，还要让公众联合起来抵制违法犯罪的行为。[9]
5.2 微观方面
（1）加快个人征信建设
可以在上层建筑层面加强诚信道德和信用观念的教育，着重信用管理，培育专业征信人才。还有借鉴国内外经验，完善个人征信系统。[10]目前各大银行基本都初步实行了个人信用评分，客户在银行开户需实名制，其个人信用就会被系统做出综合评分，评分低于发卡标准的，不予开卡或者借贷。这种方法直接筛选了大部分客户，降低了信用风险，也可以借助直观的数据快速直接的筛选使工作内容更简化，提高了工作效率。但是这种评分目前也存在缺点，就是银行根据直观评分数据拒绝了客户的开卡申请，以此简单直接降低风险，但是忽略了信用卡的生命周期。在后期客户的经济水平是不断变化的，当时不符合开卡条件不代表之后也不符合，这时信用卡就缺乏了动态的配合。因而，可以尝试将信用卡评分与生命周期结合，细化评分系统。
（2）合作防范套现和欺诈风险
首先应当对POS机进行严格管控，将特约商户等都纳入管理系统中，密切商业银行与各大银联的各做，各大银行共享数据资源，杜绝中介勾结不法商户盗取客户信息，加强监控商户日常风险，对套现行为做出一定的惩罚。其次，严格把控信用卡审批流程，杜绝为增加销量在街边摆摊等简单形式帮助客户办理信用卡的行为，审核时对申请人进行访问、面签，防止各种形式的虚拟办卡等欺诈。最后，发卡银行还可以与保险公司合作，对信用卡业务进行风险补偿。进行理赔之后，也能降低风险。
重视资格审核，管理信用卡卡片领取卡片时严格控制，为防止卡片冒用领用，要认真审核确保信用卡发放给本人，确保本人设置密码并激活。有批量开卡的，更要认真识别客户身份。卡片激活后可通过回访确认卡片是否归本人使用，银行客服也可以在了解到相关问题时进行风险提示。
控制内部风险，注重人员管理对内部的风险控制要合理配置信用卡岗位人员，合理设置信用卡组织结构和分层，监督风控等内容进一步加强管理，其他部门也能做到相互制约。针对员工部分，可以设置激励机制，充分调动工作人员的积极性，提高风险管理水平。平时应加强文化氛围宣传，引导员工合规操作，提升自身专业素质。
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致谢
四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。本论文能如此顺利的完成，并非我一人之功劳，我的指导老师，呕心沥血的指导我的论文，在我遇到迷惑的时候给了我正确的引导，鼓励及帮助，还有我的同学，在我遇到困难时能第一时间站出来帮助我，还有我的父母，在我快要放弃的时候给了我勇气，和坚持下去的动力。毕业论文的致谢词范文，我想要在这里表达对他们的深深的谢意！感谢我的指导老师，没有老师的悉心指导就没有这篇论文的顺利完成；感谢授予我知识的老师！让我收获了丰厚的知识；感谢我的辅导员，让我在这四年来有了自己的人生规划；感谢我的同学，在这四年来带给了我欢乐和鼓励！最后要感谢我的父母，一直站在我的背后鼓励支持我，给了我最大的动力。很庆幸的是，这四年来我遇到了这么多的良师益友，不管是在学习上、工作上上，还是生活上，都带给了我帮助和照顾，让我在一个充满了温馨的环境中，度过了这四年的大学生活。感恩之情难以用言语量度，谨以最朴实的话语来致以最崇高的敬意！谢谢你们！
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