区块链背景下对金融业的发展分析

摘要：区块链是随着比特币产生的新技术，发展到现阶段，其应用范围已经超越了比特币。最近几年以来，国家对于供应链的创新也予以高度重视，国家标准委、保监会、证监会、央行等联合出台“十三五”《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020 年）》，其中把数字货币确立为核心研究领域。区块链技术作为发行数字货币的基础，在金融行业内全方位、多层次、多主体广泛应用。区块链具有形成共识、不能擅自改变、去中心化等特点，在金融行业中，其能够应用于股权交易、清算结算、数字货币等各个方面，对金融业的发展会产生持久的、深刻的影响。本文立足证券交易、数字票据、支付结算、数字货币、征信管理、股权众筹、智能资产及资产证券化等8个方面详细说明了我国金融行业在区块链技术运用的现状，再分析了区块链技术对我国金融业发展所凸显出来的问题，最后从法律、技术创新、安全应用等三个层面说明区块链背景下金融业的发展建议和对策。

关键词：区块链技术；金融业；现状；对策

1. 前言

1.1研究背景

数字金融是现阶段我国金融业主要的发展趋势，其产生进一步促进了金融业的发展，使得金融业的服务能力和服务水平得以提升，但是，金融风险也是必然存在的，使得金融市场的发展秩序受到影响，特别是金融业中的区块链技术，要具体研究区块链技术对我国金融业发展产生的影响，从而建立金融业快速健康发展的渠道。区块链技术是具有代表性的去中心技术，作为全新的应用方式，其通过计算机技术保存、传输和计算数据。区块链技术促进了我国金融业的发展，也会使得我国经济发展的基础被颠覆，最终影响金融业整体的发展水平，对于金融业发展而言，区块链技术为其带去了更多的机会，本文分析区块链背景下对金融业发展的影响，对提高工作效率，如何使用新技术，加强客户的服务具有重要的意义。区块链技术应用需要我们参与国际性的组织，参与到制定规则的过程中，同时还必须积极构建国内区块链研究和发展体系，出台行业标准，从而广泛应用区块链技术，促进其发挥积极作用。

1.2研究目的及意义

随着现代信息技术和经济的快速发展，当代金融开始关注数字金融的发展，在其发展的整个过程中，人民的金融服务需求得到有效满足，先进性充分体现出来，而XX和社会也关注到其中存在的风险；区块链技术与目前金融业的发展趋势是相符的，会促进我国金融业的发展，特别是其作为可能撼动我国经济发展的核心技术，会对我国金融整体的发展水平产生重要影响。要保障我国金融业健康发展，就必须充分了解区块链技术，分析研究其对我国金融业发展产生的影响作用，包含分析对证券行业、保险业务、金融银行、支付系统等方面的影响，加深对这一技术的理解，使得有限的金融资源能够得到合理分配，对构建共赢的、共享的金融生态体系贡献力量，积极建设金融业大国。区块链技术可能撼动未来经济的发展，对其产生较大的影响作用，本文具体研究金融业中应用区块链技术的优势，同时分析起对我国金融业发展产生的影响。

1.3研究内容及方法

本文首先简要介绍了论文的研究背景及研究意义，然后从数字货币、支付结算、数字票据、证券交易、征信管理、股权众筹、智能资产及资产证券化等8个方面详细说明了我国金融行业在区块链技术运用的现状，再分析了区块链技术对我国金融业发展所凸显出来的问题，最后说明区块链技术对金融业的发展影响和意义。

本文所使用的主要研究方法有：

（1）文献研究法，通过收集整理本文研究需要的文献资料，为本课题的研究打下基础。

（2）归纳分析法，通过分析区块链在金融行业可能存在的问题，重点分析区块链技术对我国金融行业发展的影响，总结论文研究成果。

2.区块链技术背景下金融业的发展现状

2.1数字货币

区块链技术在金融领域具有最大的应用价值，最主要在数字货币方面体现。传统货币在跟踪付款和金融安全方面主要依靠金融机构，而区块链技术具有算法加密、分布式存储的机制，强化了数字货币的优势。

我国专家最近几年也在深入研究和分析数字货币，我国XX在通过多种渠道和方式支持研究与应用区块链技术。我国工信部从2016年开始，每年都会发布《中国区块链技术和应用发展白皮书》，研究国内外区块链技术的发展趋势、应用技术路线、技术研究等。2016年，xxx在“十三五”国家信息化规划中指出，必须强化从战略层面上布局区块链新技术。2017年，中国人民银行数字货币研究所建立，主要对发行数字货币的经济和技术问题进行分析。当年，央行促进在区块链技术上的数字票据交易平台发展。除此之外，阿里巴巴、腾讯等国内具有较大影响力的网络公司也在积极布局区块链，国内成立了超过百家区块链公司，主要应用区块链相关的基础设施。在区块链技术的专业方面，一直到2017年，我国区块链技术申请专利的数量位于世界首位，一共申请专利550份，X位居第二，申请专利284份。2017年4月，杭州举办2017年首届全球区块链金融（杭州）峰会，其中指出，要将杭州打造为我国第一个区块链产业园区，这代表区块链开始驱动金融领域新的革命。

2.2支付结算

区块链技术主要通过数字货币的方式应用于支付结算领域内。因区块链技术具有分布式记账、支付匿名性交易等特点，基于其上的数字货币已经逐渐被视为一种支付工具，从而成为其该技术在支付结算领域应用的主要形式。虽然对数字货币的定义仍存在争议，但一般而言数字货币具有非中心机构发行且总量固定的特点。我国监管机构则认定数字货币为虚拟商品，对数字货币的发行行为即1CO）和场内公开交易行为采取严格的监管政策，自律组织也针对数字货币的风险频频发声，但学界主张重视区块链技术本身的价值，央行则提出逐步构建法定数字货币的设想。可以认为，区块链技术本身及其在支付结算领域的变革意义得到了广泛承认。区块链技术会对未来金融的发展产生重要影响和引领作用，由于区块链技术的非中心化”特征，大量的信息数据无需中心化的机构确认即可得到全网的认可，从而达成共信，这一功能无疑正在且将持续对支付行业产生深远的影响。

2.3数字票据

现阶段，央行已经在积极研发测试数字票据交易平台的运作稳定情况，而且在一些银行构建了试验点。这代表数字票据不久之后就会广泛应用于金融行业中。同时，网络金融企业也在积极响应号召，主动投入到研发区块链技术数字票据的过程中。2017年，海航集团研发“海票惠”，是区块链在我国票据行业的首个应用，此外，美的金融、京东金融等互联网金融企业也在对数字票据进行研究。

区块链技术结合数字票据，能够使得传统票据的形式得到升级和发展，其存在的问题能够有效解决，传统票据的发展市场也能够进一步规范化。

2.4证券交易

传统的证券交易包含中央登记机构、中央银行、资产托管人、经手证券经纪人等，证券交易的成本非常高、周期较长、过程繁杂。传统证券交易确认时间为”T+ 3″天，区块链上只需10分钟就能完成确认证券交易。非常明显，因为区块链技术具有分布式记账、透明、高效、去中心等特点，赋予了证券交易新的无限可能。

目前，我国区块链技术主要是在银行各项业务中应用，发展程度不高，但是我国金融业关注区块链技术的程度较高。2016年4月，中国分布式总账基础协议联盟成立，成员包含十一个机构。其目的是在资产端推广分布式总账技术，属于联盟性质的组织，期望能够通过区块链技术，为国内的商品交易所提供场外发展的平台。2016年5月，深圳市金融科技协会等超过20个科技企业和金融机构共同构建了金融区块链合作联盟（深圳）（下文中将其简称为“金链盟”），其目标在于充分调动和利用区块链的相关资源，构成金融区块链技术发展和应用的完善制度。Chinaledger和金联盟两个区块链组织拥有国内外顶尖的区块链团队，都致力于推动区块链技术在国内金融领域的应用，同时双方在研究方向上也存在良好的互补性，且双方已于2016年11月达成合作。

除此之外，2016年9月，京东金融建立”ABS云平台”。其将机器学习和区块链技术相结合，使得资金端和资产端有了高效沟通的渠道，并把通道功能输出给资产管理、券商、信托、银行等等传统金融机构。

2.5征信管理

征信行业目前主要的问题就是数据问题，采集数据和有效性和成本都会影响征信市场的发展，控制了较多数据的机构构成了多个信息孤岛，无法共享信息资源。与此同时，因为金融业和征信体系有紧密的联系，有些机构也主要开始对征信领域进行研究，在征信方面，区块链技术的应用和研究积累了一定的经验。

在征信领域，很多规模较大的企业都在研究和应用区块链技术。2016年5月，万达网络科技集团开始研究超级账本，6月开始研究区块链技术平台，8月内测之后上线了以Hyperledger为基础的区块链征信应用。2016年，平安集团建立金融科技部门，开始分析区块链技术应用，当年9月对外宣布，征信和资产交易场景应用已经上线开始进行交易。2017年，京东金融和中诚信征信、中诚信证评、等机构建立合作关系，达成了建立汽车筹集资金租赁ABS平台联盟链的共识，基于区块链技术达到不可篡改底层资产的成效。2017年4月，腾讯发布区块链方案白皮书，和合作伙伴一起致力于促进可信网络发展。除此之外，杭州存信、布比网络、天翼征信、云棱镜征信等机构也研发出以区块链为基础的征信平台，期望扩大应用区块链的范围。

2.6股权众筹

随着着技术的发展，区块链技术以其信息不可篡改，信息追溯及公开透明的特点在各个行业领域得到广泛的应用，主要集中在金融服务、投票追踪、物联网等领域。其中又因为现有的中心化的众筹平台在技术层面和管理层面上一直存在公信力不足，信息不公开，数据易被修改的缺点，使得区块链技术在众筹领域的应用极为广泛，现有存在的众筹平台有WeiFund，Starbase，AFD Chain等等。魏生等人也已经共同落地了基于区块链+智能合约技术的股权众筹平台，并指出区块链技术保障了平台的公信力，优化股权登记和流转效率，保护用户隐私，规避系统和业务存在的安全漏洞并且数据公开透明，方便监管。从电影braid首次通过WeiFund成功融资170万美元，直至2018年7月，在WeiFund平台也已经成功融资20多个项目。但是现有的区块链股权众筹平台只是刚刚开始发展，比如WeiFund平台并没有应用当前互联网股权众筹的管理模式，投资者无法深入理解项目、掌握项目风险以及投资者在发现项目管理者恶意执行计划时无法维护自己权利，这些使得投资者权益受损的现象依旧很严重，这些情况也依然存在在“天使汇”、“众投邦”、“人人投”等国内传统的互联网股权众筹平台中。

2.7智能资产

智能资产指的是在区块链技术基础上能够进行交易的资产的类型，包含存在的物质资产，比如自行车、汽车、住房等，也包含无形资产，比如版权、债券、股票等。应用区块链技术，能够使得所有资产都便捷地在区块链中存储、注册、交易。智能资产的重点在于借助区块链来对资产的所有权进行控制，控制私钥的人拥有其所有权。针对在区块链上注册的资产，资产所有者能够通过转移私钥给另一方的方式，来达到转移资产的目的。在区块链基础上的智能资产，使得我们能够构建一个去中心化的、不需要信任的管理资产系统。只要物权法等法律能够修订，通过资产本身记录所有权的方式，可以使得管理资产的难度大大降低，社会发展的总效率会相应提升。

智能资产具有代表性的应用是“小蚁”。其在区块链技术的基础上，以数字化的方式表现权益和资产，通过点对点的网络实现清算交割、交易转让、发行登记等去中心化金融网络协议。“小蚁”能够应用在证券交易、转让债券、众筹股权、激励股权、登记股权等范围内，是一个建立在区块链技术基础上的智能化交易和转让资产的系统。

2.8资产证券化

在应用方面，市场上已有科技公司实现了以区块链技术为基础的资产证券化应用，本文对国内应用的发展情况予以关注。

百度公司构建了ABS和区块链的业务部门，并将区块链平台开放给全部有资质的公司，其都能够使用。帮助客户实现了以区块链为基础的证券化管理资产。京东金融建立专门研究区块链的部门，并在其区块链技术白皮书中指出，其以区块链技术为基础的平台能够在资产证券化的场景中应用。德邦证券则和趣链科技、链平方等科技公司建立合作关系，构建了以区块链为基础的证券化管理资产平台，发布了我国首个此类产品。

除以上企业外，还有一些企业也构建了基于以区块链为基础的资产证券化金融科技平台，但截止2018年8月，中国地区仅发行了5只基于区块链应用平台的资产证券化产品。从应用角度看，目前国内金融科技在资产证券化的应用宣传意义大于实际意义，其原因之一可能在于由于目前科技公司的技术设计以资料类信息保存为主，无法利用区块链实现真正预防资产证券化的业务风险。同时也没有做到穿透监管的功能。

3.区块链技术背景下金融业发展面临的问题

3.1法律监管手段落后

现代社会金融技术飞速进步，但是区块链监管方式的研究还是相对较少。金融方面的相关法律法规和监督管理是非常繁杂的，区块链的所有应用方式都要求有法律授权。区域链的推行人都觉得，就是由于区块链具备自动公开的特点，产生交易就会网上公布，算是一个公告。可是法律专家大都觉得，利用区块链来做交易，仅仅是把交接与交易记录保存的步骤化繁为简了，实际上不受法律的保护。如果交易范围是动产，当产生了区块链的时候，不能确定真正实现了资产的交易；但是在进行股权与不动产转让的时候，特别是在中国内地，区块链基本上是没有相关法律保护的而且实际应用也比较困难。

现阶段，新型技术对于原来的金融行业也有很大的冲击与作用。利用区块链技术能够跨地区、跨行业、跨市场的优点，金融混业的速度也在逐步提升，监督管理就变得越来越难。现在分业监督管理、机构监督管理已经不能满足需要，这些管理方式不再适合现在金融科技突飞猛进发展步伐。比如智能投顾，现在的智能投顾里的市场竞争力越来越大，业务范围也越来越繁杂，可是因为技术壁垒等方面因素，对智能投顾的监督管理无法正常进行，监管单位的监管手段不能实施监控、也不能与金融机构的智能系统进行连接。仅在2016与2017两年里，把区块链作为重点技术前提的首次代币发行即ICO引起了许多人的注意力，中国的ICO规模业态与投资人数有了很大的增加。它实际上是一个实质性的公开融资，2017年9月央行还没有颁布监管政策，中国内地的ICO融资数量就已经二十几倍的开始增加，投资人的数量也是十几倍增加，ICO的项目种类也慢慢增加，一些巧立名目的虚拟券商/投行、虚拟银行也逐步显露出来，ICO的投资人群不再只是最初的技术内行与业内人士而是慢慢融入了对金融科技与区块链并不了解的人民大众，还出现了一些打着金融科技的旗号进行诈骗的违法现象，这种社会影响是十分恶劣的。所以越来越多的专家指出，比特币这些年的表现早已说明，非主权背书的虚拟货币系统在现阶段仍然不够成熟，而且这种无法全面监管的货币可能会被人利用进行诈骗、洗钱等违法勾当。

3.2技术存在短板

现在的中国，对于区块链技术的探讨研究还是比较少的，而且与其他发达地区与国家比较，中国在区块链技术方面的探索也有很大的距离。现在中国在区块链发展方面的最大障碍和最大的影响因素是没有响应的技术指标，所以要在短时间内打造一个比较健全的技术标准体系，从而帮助区块链在我国快速发展。

其次区块链技术同样面临部分短板情况。（1）延迟高。其最主要的改进之处是，通过统一的加以检验不同种类的交易信息，因此构成信任分散制度。即使此类形式存在很重要的意义，但其造成很大的成本，延迟现象，并且属于长期的延迟。由于当交易被公布至区块链期间，全部网络中的全部节点均要参加交易信息的检验与记载等。属于一项漫长的过程，必须要利用众多的解决力量。如此和大家针对软件体系以及全部网络的所有意愿相违背。（2）计算成本太大。由于区块链模型的划分属性，与检验区块链活动的统一体系。此环境中，互联网计算的各个节点基于各个交易过程均出现无限并行实施，决定了计算投入较高。另一个意义上讲，互联网内能够通过计算技能极为受限，让其被当成极为稀少又较为贵的资源。（3）存储空间存在限制。基于区块链中，存储空间以区块方式出现的，符合特殊区块的数值较多。其次，能够建立的区块数目极少。呈现出两类结果的原因是，各个区块均必须居于网络各个节点中实施检验与同步进行。以上提到的，如此针对解决的技能与时间均具有极大的制约性。

3.3安全存在隐患

区块链技术若想基于金融业内大范围使用，则其具有的安全度最少实现和银行同样的安全层面。银行单位同样也面临自然灾害，人为违法行为等情况，但大家依然感觉银行可以给与较为安全的资金保护。即便存入银行内的资金出现了问题，跟个体没有关联，银行则担负相应的亏损。基于区块链技术中，因为通过使用去中心化形式，若出现安全隐患，个人用户可能会遭受损失。

区块链技术自身虽已具备了较多的安全属性，例如能够追溯，不能篡改与抵赖；此类均是依靠众多的密码学技能完成的。所以进行应用区块链期间，基于众多的环境中大家能够放心通过使用技术自身的属性，并且面临部分必须要顾及的安全问题：一是密钥暴露。区块链技术首要的特征是不能逆转，不能伪造，前提条件是私钥具有的安全性。所谓的私钥属于任意一个使用者自身生成同时自身担负的监管的，如果丢失，则不能对账户的资产进行任何操控。若通过此密钥对其资产进行监管期间，若密钥丢了，随之资产就丢了。若此密钥用来管控自身的身份同样密钥丢则身份就丢了。二是信息泄露。即使区块链采用了众多加密计算方式，但其交易数据基于服务器内存期间依然属于明文的形式出现，仅需进入服务器操控系统内，则能够利用内存嗅探策略进行盗窃商业数据。三是算法角度。即便现阶段的区块链计算方式较为安全，伴随数学以及密码学以及电脑技术的进步。以后非对称加密计算方式存在被破解的可能，这也作为区块链技术应用金融领域中存在的潜在风险与安全隐患。四是协议层面。有关Pow共识期间的区块链重点存在的有关51个百分数的攻击情况，就是说节点依靠掌控整个网络高出51个百分点的算力则有机会顺利篡改与假设区块链的有关数据。区块链未来的应用形式很好，并不能去除攻击人员为某个目标斥巨资进行攻击，理论中技术方法能够实现。

4区块链背景下对金融业发展的建议与对策

总体看来，区块链背景下对金融业发展的发展对策，宏观角度顺利开展顶层计划，统筹合作向前发展。把区块链的进展提高到国家规划层次中，实施好区块链进展的最高规划与整体设计，确切的规定出区块链进展的整体策略，路线与时间，把区块链领域的进步置于社会经济进展的关键地位，能够充分掌控世界范围内中心化的技术变革，组织结构的重建，以及社会合作形式的改革引进的社会经济一大进步的机遇，增强国内现代化经济机制创建。激励XX对应重点负责机构创建区块链行业进展的整治体系，构成协作力量，统筹设计。综合国内区块链技术与应用进展状况，积极发布区块链技术与产业进展帮扶制度，主要力量扶持关于主要技术攻关以及主要试验项目。整体处理方案以及公共服务平台创建等。组织制定区块链行业进展计划与指导目录，提高对每个进展区块链行业的引领作用，升级改进资源配置，以防没有目的的发展。

区块链技术不同于以往的技术，具有极强的侵虐性，影响力可以轻松的跨越地域限制，就目前而言，区块链的标准正在被逐步统一中，而区块链是中国最有可能超越欧X家的技术之一，加上推动区块链技术的发展与创新，有利于我国在未来的尖端技术领域提升我国的技术话语权和规则制定权

4.1法律层面确保稳步占领制高点

首先要确立好区块链技术与应用规定的发展路线图，对有关产业划分行业确立规范性的应用说明，不断改进区块链技术与应用规范兼容机制，探究创建国家的公共链技术规范。其次要激励第三方机构以及联盟实施区块链技术的指标检测，采取条件符合且成熟的产业进行贯标以及估测，探究确立区块链技术的产业结构以及安全监管体系，促进区块链对应法制的健全。积极进行行业应用是否安全的风险估测，提高对受影响产业应用的监管。再次是创建基于区块链技能的应用认证机制，按照行业规模以及应用水平，探究确立出行业认证规范，凭借第三方组织实施认证服务，整合行业竞争环境。

4.2培养核心技术创新能力

把增强区块链技术逐渐改进技术作为基本目的，提高区块链的公共基础以及改革载体建立。一方面聚集产学研用多层面资源，扶持与鼓励大学与科研单位创建区块链改革实验基地与科研场所，增进不对称密码技能、共识以及分布式计算方式和储存等重点技术改革与推进，减少区块链技术应用落到实处的困难，增强技术的产业结构。第二增强投资力度，鼓励促进区块链与软件或者信息技术服务以及网络单位，科研单位的综合改进，合作创建区块链技术试验基础氛围，促进区块链技术安全验证进程。第三激励与促进第三方科研单位与其评判组织的创建。增强针对区块链技术的促进与应用的跟踪，不定时公布产业内进展的情况，研究与评判进展方向。并且构成专项的第三方评判机制，积极的针对现阶段区块链技术与应用实施专项与客观以及公平的评判。第四是扶持开源区块链进展，指引单位增强对世界范围内区块链共性基础技术资源的联合应用，扶持国内单位与机构主导世界范围内区块链工程的改进与发展。

4.3积极试点，形成技术应用的安全示范效应

我国首先必须自主创建区块链产业的试范基本工作作为模范，建立区块链实施的安全典范成效，促进区块链行业的进展情况。第一，创建实施针对金融行业的区块链技术应用模型，探究其基于假设货币与跨境支付，票据监管以及证券发行等行业构成积极稳定的处理办法，创建部分能复制能拓展的试验案例。第二，基于农业与能源、物流以及制造业等行业将产品溯源、登记认证、对供应链的监管等作为入口实施产业专项应用试验典型，增强区块链技术的产业运用技能。第三，基于民生与社会整治行业创建地区性区块链试验项目，建立与探索社会服务于监管的新形式与新策略。第四，扶持产业的领头单位提升区块链技术和同时存在产品和服务的融合改进，建立完善的区块链应用商品机制与产业处理策略，促进有关上下游单位增强对区块链技术适用的自主积极水平。

5.总结

区块链作为一项新兴技术，充当的是架构层的底层角色，它最大的意义是以颠覆者的角度来重新塑造金融业的生态圈，传统金融机构及互联网金融企业都将受到区块链技术的冲击。为了取得竞争优势，国内外金融企业和知名互联网公司纷纷布局和发展区块链技术。本文通过对区块链技术应用到金融业的影响可知区块链必然会造成对目前金融业市场的冲击，虽然区块链技术能解决目前金融业存在的一部分问题，但同时我们也意识到区块链技术并不是万能的，不能在短时间内颠覆整个金融业。一方面，区块链技术作为前沿金融科技的一种，在我国的发展仍处于成长阶段，尚存一定的局限性。在过渡阶段，不能放任区块链金融业自由发展。如果缺乏合规性，区块链金融交易双方的利益都将可能面临威胁，从而成为金融市场发展的阻碍。另一方面，根据国内外的区块链技术应用实践，有必要为区块链等新兴金融科技提供一个相对宽松的发展空间，探索金融风险和科技创新之间的平衡。通过不断优化监管思路与措施来适应持续更新的技术应用场景，鼓励金融科技的更迭与创新，使国家、金融市场与金融投资者均从技术创新中有所获益。

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