摘 要
在21世纪的经济全球化浪潮中，金融全球化是支持经济全球化的一个重要力量，为我国商业银行的迅速发展提供了有利的外部环境和机会。金融产品的发展迅速，出现了各种类型的创新产品，并已成为增长和发展商业银行利润的关键。但是从民生银行的个人理财产品创新来看，还存在创新管理架构不完善、创新专业人才短缺、产品创新设计能力不足和技术创新支持不足等问题，尤其是在当今理财市场产品同质化现象严重、市场竞争激烈的压力下，找到并解决民生银行的个人理财产品创新问题是十分必要的。本文在研究我国民生银行个人理财产品创新所面临的困境后，提出了相应的解决对策：创新个人理财产品的管理模式、加快高水平产品创新管理人才的培养与引进、加强产品创新的开发设计能力、引入个人理财产品创新开发的辅助手段。希望本课题的研究成果能够为解决我国民生银行个人理财产品创新问题提供参考。
关键词：民生银行 个人理财产品 创新
一、引言
（一）问题的提出
目前，随着国家总体经济的提高和经济的发展，商业银行企业之间的竞争特别激烈，目前，中国商业银行的发展正处于持续探索阶段。对个人金融服务的需求很高，传统商业银行的局限性限制了对金融产品创新的需求的发展，从而造成了市场与贸易之间的矛盾。由于对商业银行金融产品创新的研究和分析有助于了解金融产品的演变和现状，因此提供了具体的分析和建议，它讲述了商业银行个人金融产品的新型产品和所产生的影响，而且还阐述了商业银行、个人金融产品在生产过程中产生的问题和解决方案。
（二）研究背景
个人理财在国外称为金融规划，是一种多样化的服务，金融规划人员在金融专家的协助下，根据客户不同的经济情况，协助客户制定实现其金融目标的方案。自二十世纪以来，我国的经济发展取得了稳步进展，国家建设得到加强，人民财富也在逐步增强，我国的经济和市场都得到了发展。私人资本也在逐步增长，为了满足融资需求，商业银行不断引进现代和个性化金融产品，自2005年起，商业银行个人资本发展迅猛。2008年，由于传统银行的资本不足以及银行业市场的转型发展，大多数传统银行的工作重点已转移到扩大零售银行的工作上，因此，随着金融产品的迅速发展和银行产品的设计的改善，金融产品的设计也已从单纯的发展演变为更先进的发展。商业银行在银行中已变得特别重要，我们的银行和金融市场迅速增长，从2010年开始，全球宏观经济环境的变化使世界银行重新焕发活力，人类金融市场蓬勃发展，从2012年起，随着经济环境的变化，改变商业银行模式的压力越来越大，然而，随着越来越多的银行增加对金融交易的投资，以及银行在发行金融产品方面的数量、规模和份额的稳步增加，我们的银行和金融市场将进入一个健全的发展时期。客户需求和数量的变化给我国商业银行在个人金融产品创新方面带来了一些问题。在这方面，我国的金融机构需要更多的资金。
（三）研究目的、意义
在竞争日益激烈和迅速增长的市场经济中，对个别金融服务的需求日益增加和多样化，但传统的商业银行体制的局限性限制了这种需求的发展。商业银行面临如此问题，需要加强自身产品的创新，设计拥有自身特点的金融产品。而且，人民银行的金融产品在国内占有重要地位，当然，需要改变客户的观念，该文件具体分析了商业银行个人金融产品的创新驱动因素和经济影响，并通过以下途径：首先分析了商业银行现在个人理财的状况，通过对民生银行的分析提出了民生银行个人理财创新存在的问题，并针对问题提出了相对应的解决对策，希望本课题的研究能够为民生银行的个人理财产品创新提供参考。
（四）文献综述
侯志铭，张海涛（2018）指出近几年金融行业都逐渐向理财产品方向进行创新和发展，越来越多的具有代表性和创新性的理财产品占据了理财业务的大部分市场，对比现在国外比较成熟的理财业务，我国商业银行的理财产品还是存在着不足。这体现了我国的理财还是在一定程度上处于落后的阶段、金融行业没有起到一定的作用。同时我国的商业银行还处在一个发展中阶段，没有创新的理财工具，客户也只敢对最原始的理财产品进行投资。官恒（2017）提出了个人理财产品的创新不仅仅是种类上的创新，还包含产品内容、产品形式、产品收益等方面内容的创新，因此，商业银行要想实现快速发展、就需要对个人理财产品进行创新。贾泽,杨丽梅（2018）商业银行它作为一个金融企业，应该要进行一定的严格管理，在利润上追求最大化是没有问题的，同时收益的增加是最基本的、最开始的发展动力，这同时也是投资者为什么购买理财产品的原因，然而2018年3月28日中央全面深化改革《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中体现了对金融行业的态度，对以往的刚兑、净值化转型、多层嵌套的去除等政策进行消除和冲破，投资者将同时承担投资风险和收益。雍晓东(2017)给出要主力发展中间业务的提议，其中最为重要的就是银行理财，市场的竞争日益加剧，用于增加的各项银行中间业务开始逐步出现在眼前，被银行所重视。而且，企业对银行产品的投资有利于企业的发展，充分利用银行的资源，可以使企业拥有更大的潜力。
二、民生银行个人理财产品创新现状
（一）产品创新目标逐渐明确
目前，民生银行个人理财产品市场趋于理性，民生银行的目标不再只盯在储蓄存款上，开始考虑原有创新目标是否正确。过去，业务范围局限、产品同质化严重、客户导向性不足等问题引起了各家银行的重视。受国内金融市场分业经营限制，各类型金融机构理财产品种类单一，产品和服务不可避免的同质化。在理财市场占据主导地位的民生银行尽管打出自己的品牌，但其产品也大多是现有业务的重新整合，产品同质化现象严重。基于这些问题，目前，民生银行已经开始注重客户对已有产品的满意度，分析客户的购买行为，了解客户的需求，并把满足客户需要与银行自身发展建设统筹规划。现在民生银行的个人理财产品创新目标定位于保证盈利、控制风险、保持个性、紧跟客户需求和以个人理财业务的发展推动银行业务的全面发展。
（二）产品创新的需求量大大提高
据目前统计，个人理财产品已占到近年来在银行理财产品的40%左右。产品推出频率高，产品期限结构灵活，从1个月到3年、6年不等；产品趋于复杂，投资标的物从银行间债券市场的国债、政策性银行金融债券扩展到货币基金、信托计划等,挂钩指数从利率、汇率扩展到股票、石油、黄金和水等资源类指数。同时，为更好地满足不同投资群体的需要，民生银行开始推出差异化理财产品，将理财产品的期限结构向长、短两个方向延伸；或本外币通过衍生产品相联系，在人民币理财中引入衍生产品，以外币的高收益弥补本币的低收益，以更好地实现收益性、流动性和安全性。如光大银行推出的“阳光计划A+”理财计划和民生银行推出的“人民币非凡理财计划”，均以人民币资金折算成美元并以外币理财的模式运作，挂钩海外市场的股票指数或价格指数，以美元为投资收益。考虑到本地客户的需求和风险偏好，民生银行推出的个人理财产品多以固定收益型和保本浮动收益型为主。
（三）产品创新风险管理较完善
同时，随着个人理财市场的发展和银行理财产品的日趋多元化，为迎合不同细分市场需要，民生银行也开始出售“高风险、高收益”的理财产品，如不保本型理财产品、以及一些挂钩股票指数和金融衍生品的理财产品，以信托计划为主要基础资产的人民币理财产品，投资者可以获得更高的收益，同时也可能面临更大的风险。但是近年来，民生银行的个人理财产品创新的风险管理逐渐完善。首先，民生银行开始引进国外成熟的风险管理系统，完善了金融衍生产品控制的风险管理体系及内部管理制度，从制度上对其交易活动进行规范化管理。其次，我国民生银行在内部成立了专门的风险管理部门，负责对衍生交易各种可能的风险进行事前的评估，对交易对手的信用状况进行详细的调查和评估，对每一笔交易的风险特性进行测试并提出应对措施。同事建立预警机制，确立各种金融衍生工具交易的资本充足率标准，并将其作为考核的重要依据使衍生产品交易者为额外的风险提供额外的资本保证，有利的增强了其抵抗风险的能力。
三、民生银行个人理财产品创新的问题
（一）创新管理架构不完善
民生银行的个人理财产品是金融产品中的重要产品类型，需要民生银行建构相对完备的管理架构来加以有效管理。在相对健全的管理架构中要对民生银行的产品创新进行从开发到营销整个过程的经营和管理运作，其中需要产品经理和风险经理等多层面人员的参与，才能保证整个产品的正常运作。
但是从个人理财创新的架构来看，很明显的存在着严重的缺陷，主要体现在以下两个方面：一是民生银行没有针对产品创新开设新的专门从事产品研发的部门，所有产品的研发和经营都是由特定的各部门进行分工合作进行管理，不仅存在管理之间的沟通问题，还使得产品的创新效果缺乏整体的规划性，产品的创新功能不够全面，整合能力不够，在如今竞争激烈的市场中难以成为具有巨大冲击力的理财产品。二是民生银行在对产品创新研发的管理职能上存在问题，尤其是在设立统一管理产品创新的管理部门时，部分职能存在缺位，导致管理部门内部的沟通和交流不畅，以及分工存在争议，最后导致整个产品创新都处于一种分散的状态，最终将导致产品创新的营销毫无效果。且今年来民生银行采取最多的营销方式就是宣传报道，很少有针对目标客户进行准确的营销活动，其营销战略也存在一定的问题。
（二）创新专业人才短缺
人才这一块是市场的重要组成部分，银行的创新和研究、发展、成长都离不开人才。在由银行职工的想法和所掌握的知识层面不同，可以将其化作三个部分，一是决策人员，将提出者提出的建议进行立决和否决，他需要考虑这个问题需要如何解决，建议是否有利于银行的发展等等。这就对决策人员有很大的要求，有严格的洞察力，还具有一定的战略性目标和发展的想法，还有分析市场的能力。
二是一般的业务人员，就是在日常工作中，发现产品和服务存在的缺陷，对问题提出建议。这就要求业务人员需要具有敏锐的观察力，而且还要拥有丰厚的理财知识，熟悉国内外的理财产品，了解国家的各项关于金融的政策，思维灵活，还有相对敏感的分析能力。也就是说，产品的创新研发不是集中在少量开发人员的头上的，而是由大多数业务人员所承担的。三是开发人员，只是对决策人员同意、业务人员提出的产品进行技术开发，研发成市场商品。这就要求研发人员拥有丰富的系统工程知识，还要有一定的金融知识，这样才能更好地结合发展，开发新型产品。这对三方人员要求都很高，不能有一方存在薄弱的现象，不然都会影响到产品的创新。
尽管现在民生银行现在已经醒悟，要对个人理财产品的创新需要加以重视。但是因为一般业务人员的知识相对薄弱，开发人员只拥有工程知识，不具备相应的金融知识，不熟悉银行的业务，缺乏复合型的创新产品。高素质人才的缺乏，导致了理财产品的开发和销售。
（三）产品创新设计能力不足
现阶段，我国民生银行的自主研发产品能力十分薄弱，对于总行或者国外引进的个人理财产品的依赖性过高，这样让市场竞争在一个发展不利的地位上，总体来说，民生银行的个人理财产品创新设计能力不足。
第一，民生银行产品模仿成分过高。民生银行的创新产品很少来自于其自身的创新，大部分都是从已有的销量较好的产品中的优势元素加以运用，然后再更改名称或者其他产品信息，便认作是自身的创新产品。实际上，民生银行的这种模仿式的产品研发机制存在很大的问题，它不仅会给民生银行自身带来资金的浪费，还会导致其失去市场的信用，甚至会给自身带来一定的风险。第二，工具运用和结合自身特色的能力不足。民生银行的个人理财产品结构中，与其挂钩的资产和事件虽然相对来说比较丰富，有股票、汇率、利率等等，但是商品的种类还是有所缺少的，例如黄金、石油等等。从民生银行个人理财产品的支付结构上来看，其产品的支付方式比较简单，这在一定程度上不利于银行的收益，应当设定更加具有弹性的条款约定。另外，民生银行的产品创新设计中存在要素搭配不合理的现状，太过于专业的衍生工具跟国内市场的发展水平不处于一个平衡位置，这就让民生银行的个人理财发展无法满足，而且还容易出现风险无法管控。
（四）技术创新支持不足
产品离不开创新，这是众所周知的，尤其是现在更加需要、重视技术的时代，金融行业的产品创新更要不断引进先进的技术，为产品创新提供动力。但是从目前民生银行的信息化水平来看，银行内部的业务多还采用传统的人工模式，对于先进的技术引进相对狭窄，在产品和业务发展方面与先进技术的融合程度也不高，严重的阻碍了产品的创新研发，导致创新产品无法博得客户喜爱，也无法在市场中占据一席之地。另外，民生银行的科技支持还体现在大数据运作方面，但是目前民生银行在对客户资料整理时也还是沿用过去传统的文本记录，这种方法很难对客户数据进行深层次的挖掘和分析，也无法对银行的各类资料进行分析和概括，导致银行在对某项决策进行评定时，无有效参考数据可用。缺乏先进技术的支持，并不会在产品创新上直接带来影响，但是会直接影响银行内部的各项工作的正常和高效运行，间接影响了产品研发的效能。
民生银行的理财产品必须建立系统化的个人理财平台，能够保障客户的信息维护，同时也能通过大数据的分析，对大量的客户资料和数据进行个性化的分批处理，还能够按照客户在平台上搜索引擎的内容，为客户提供更加贴心周到的服务，帮助建构客户体系。但是从目前民生银行的客户关系管理体系来看，众多的民生银行并没有将客户管理作为管理重点，面对庞大的客户群，民生银行也无法面面俱到。现阶段，电子银行服务已经不太能够满足客户对于金融产品的个性化和便捷化的需求，也无法实现客户对于自身的账户资金管理服务，但是离开先进的技术，民生银行也无法对客户数据做出全面系统、有计划的分类，这使得客户的想法和意思无法准确和及时的传达到银行内部，也就无法快速的解决和得到反馈。
四、民生银行个人理财产品创新的对策
（一）创新个人理财产品的管理模式
第一，完善个人理财产品创新管理体系。民生银行要加强自身以客户为中心的服务观念，确定各部门的分工，建立相互联系的机制，将各个部门之间的工作进行联动，能够更加高效的完成工作。另外，民生银行要注重产品的开发组织，产品开发的整个历程要做到全面而细致，比如团队开发，就必须是专业知识过硬、具有系统工程知识的人，像客户经理、一般的业务人员、技术人才等等都是开发需要的人员，能够确保产品开发的正常进行，同时也能够充分发挥其各自职责，在客户需求分析和产品功能分析等多个方面展开工作，能够提供整体的工作协调效率。民生银行要对产品经理进行有效地分配，保障产品研发的支撑力量。
第二，民生银行要加快推进个人理财产品创新的内部营销。个人理财产品创新的实现需要经过研发到营销整个过程，整个过程需求银行多个部门紧密团结合作，并且也能够通过这种内部营销的手段，来促进部门之间的协作，提高工作的效率。要想做好内部营销活动，首先要培养民生银行内部的营销意识，意识的培养可以通过各部门之间岗位轮换的操作来实现，这种方式可以促进各员工对于其他部门的工作的理解，也能够更好的协调各部门之间的工作。其次，内部营销需要一定的文化氛围，营造一种更加和谐的氛围，让员工能够更好地工作和发挥他们的作用，使其更好地为公司工作。增强内部文化氛围的方式有很多种，例如经常举办论坛形式的交流会，召开评奖仪式等等，不仅能够促进团队之间的友情，还能够增强整个团队的精神凝聚力，防止以后产生不好的矛盾和误会，解决了一定的麻烦。
（二）加快高水平产品创新管理人才的培养与引进
首先，民生银行应当加强自身的个人理财队伍的建设。客户经理是产品管理的重要职位，民生银行应当加强客户经理的专业化水平的培养。客户经理的专业化素质决定了客户对于产品服务的质量满意程度。对于客户经理的选拔尤为重要，学历作为基础条件，还要具备一定的创新思维，最重要的是有较丰富的营销和业务经验，能够轻松应对工作任务。在对客户经理选拔过后，即可对客户经理开展相应的培训和考核，培训内容主要是从职务本身工作需求入手，在知识、技能和素质等三个方面展开。民生银行进过培训和考核之后的优秀客户经理中，可以为其提供高水平的职业发展平台，送去国外深造等等，能够进一步提高民生银行的客户经理的专业素养和市场竞争实力。
其次，民生银行需要加快对人才的培养和招聘。民生银行可以选择银行内部的中高层领导人员去往国外进行深造，主要参加一些国外的金融专家的讲座或者一些论坛等等，这样可以提高中高层管理人员的集体素质。还可以对中层以上的人才进行培训班的补习，增加他们对专业知识的掌握，优先考虑在外国银行创新管理的管理经营，辅以理论基础为准的资深理论与实践相结合的学者，只为谋求银行发展提供一番动力，为其储备更高水平的创新管理人才。最后，在培养人才的同时，民生银行还要增加经费的投入，制定目标，发展战略，提供技术支持，如果资金支持，还可以建立一个研发中心，使理论和实践相结合。民生银行可以与大学、科研机构一同建立“学、研”相结合的联合模式，借助学校、科研的力量，保持产品在技术与理论上的创新和领先，对自己的生产产品的生产线进一步的完善，形成自己的个人理财产品的优势，保持产品的利润增长。
（三）加强产品创新的开发设计能力
民生银行的产品创新，可以从以下两个方面进行：第一，民生银行可以抓住现行的信用体系，开发与信用事件相联系的理财产品。所为信用可以分为企业的债券和国家债务两个方面，信用事件是指信用不够，破产、不能及时付款还有债务重组能力。事实上，银行的理财产品的利息以及本金支付方式等等都会受到信用的影响，也就是说企业的债务和国家债务都会影响理财产品的相关业务操作方式。民生银行在产品研发时，要注意市场的发展，评估研发的产品是否符合当前市场，还要关注公司的财务状况，能够有效地降低理财产品与信用之间的相关性，则能够开发出最具备优势的理财产品，同时也能给自身带来巨大的收益。
第二，民生银行可以对多种资产和事件进行组合，形成一定的混合型理财产品。所谓混合型是指这种产品不再是纯粹与某一股票相关联，也不是与某一单一的商品相关联，甚至还有信贷、外汇等等，而是将这些纯粹的股票和单一的商品等等进行两件或两件以上的混合，让新开发的理财产品与两件或两件以上的资产和事件相关联。这样开发的理财产品不仅能够产生更多的收益，同时也能通过了解多种资产和事件在收益期间的变化情况，能够为民生银行的产品收益带来更好的弹性效果，降低收益的风险性。
（四）引入个人理财产品创新开发的辅助手段
首先，民生银行的管理模式可以采用模块化管理，重点将理财产品以功能作以初步分析，解决一定的产品分解组合，形成好的模块体系，可以形成新的组合产品。通过模块化的管理模式，可以有效地降低民生银行的产品开发成本，能够为民生银行的产品做出多样化的分类样式，然后从不同的角度和不同的功能出发对多种产品再加以选择和重新组合，形成新的产品形态，这样的模块化结构可以维持产品原本的特色，同时又能在其基础上加入新的技术，变成先进的新产品，尤其是在如今激烈的市场环境下，能够为民生银行提供一定的竞争能力，占据一定的市场主导权提供保障。
其次，民生银行可以在对产品进行重新选择和组合以满足市场对于新产品的需求之外，还能够鼓励分支机构自身产品研发。由于目前民生银行的产品研发大多数总行在进行，分行都是直接使用总行所研发的产品。但是由于两者存在一定的地域差异，两者所面临的的市场也就具有一定的差异性，分行倘若一贯的直接使用总行所研发的新产品，不加入自身的特色，也没有针对自身多面临的市场进行适当的调整的话，势必会存在一定的滞后性。因此，分行应当针对当地实际情况，开发具有地域性较高的产品，形成具有自身鲜明特点的创新产品，不仅能够满足客户对于个性化产品的需求，使自己在市场上占领着制高点。
五、总结
商业市场竞争激烈的今天，要更加注重产品的创新能力，创新讲究对于资源的更好配置和合理运用，也符合我国当前对于供给侧改革的要求，能够有效地提高商业银行的核心竞争力。本文以民生银行的个人理财产品创新为例，首先通过研究民生银行的个人理财产品创新的现状，主要是从理财产品创新的经营现状、创新变化和管理现状进行分析，对现在民生银行个人理财产品的不足进行了一定的探索，这主要存在管理不足、创新专业人才短缺、产品创新设计能力不足和技术创新支持不足等问题。最后通过探索问题，给出了一定的办法：更改个人理财产品的创新管理模式、对人才的培养和招收、对产品研发的投入和吸收市场上的设计能力等等辅助手段。由于本文搜集整理的有关论文的文献资料还不够全面，对民生银行公司理财产品创新的市场调研还不够具体，使得论文的研究深度不够，因此今后在工作中还将更多的搜集整理有关商业银行公司理财产品创新的研究成果与研究观点，希望能够对民生银行的个人理财产品创新提供帮助。
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致 谢
经过了两个多月的努力，我最后完成了论文的写作。首先我要特别感谢我的导师。老师知识渊博，治学态度严谨，每一次的论文指导都很耐心，给到我很多帮助，小组同学都对他的评价都很高。从论文的选题到资料的搜集，从初稿到终稿，老师都给了我悉心的指导和帮助。这也是我在大学期间独立完成的最大的项目。
我的论文作品不是很成熟，还有很多不足之处。但是这次做论文的经历使我终身受益。我感受到做论文是要真真正正用心去做的一件事情。期望这次的经历能让我在以后学习中激励我继续进步。我要感谢参与我论文评审和答辩的各位老师，他们给了我一个审视几年来学习成果的机会，让我能够明确今后的发展方向，我将在今后的工作、学习中加倍努力，更多的回报社会、回报各位学术界的前辈，祝你们一生幸福、安康!文中如有不足之处，敬请批评指正。我要感谢评阅的各位老师
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