供应链金融发展现状及对策分析——以平安银行为例

摘 要

供应链金融是基于实体产业与金融服务之间一种创新型金融举措，它的提出及实施能有效地解决以往传统银行忽略中小型企业的融资需求的问题。在我国市场环境下，中小型企业为带动经济发展，提供就业岗位，促进贸易发展也起到了不可或缺的作用，数目庞大的中小企业为更好地发展就应该解决在贸易往来之间的资金融通问题。由于其在供应链上不是出于优势地位，常常会在货物销售及跟上游企业的交易之间产生资金断裂。这不仅影响着企业自身的发展，也给供应链上的各个参与企业带来了不容小觑的困扰。在这个前提背景下，供应链金融的提出很好地解决了这个问题。另一方面，商业银行的发展也不再像以外占据着传统优势地位，各种线上金融应用层出不穷，当下的供应链金融的发展还未完善成熟，这也给各个商业银行提供了转型升级的机会。

本文以平安银行发展供应链金融为例，阐述了其发展现状，并分析了其发展中的一些问题，旨在能为其他商业银行的发展提供一些参考及建议，为其转型升级提供明确的方向。

本文运用文献分析法及实例论证法进行分析。全文共四个部分，首先通过平安银行现在的基本概况、经营模式、供应链金融运用的业务模式及现有的产品等方面的基本情况，大致地让读者对平安银行有一个框架了解；第二部分，通过其供应链金融发展过程中仍然存在的一些问题，例如客户信用数据库未建立完善；业务模式较为单一，创新不足；风险预防管控力度不足；线上供应链金融平台安全存在隐患等方面的问题。在第三部分就上述问题做了详细的对策分析。第四部分是对本文的总结。

本文主要创新点在于，对策解决方面结合当下正热的区块链技术，尝试着运用该技术达到资源信息共享的目的。供应链金融的关键在于对于信息的掌控需要全面详细，从而降低不良贷款及坏账的可能性，而区块链技术的去中心化及信息安全恰恰符合供应链金融的这一要求。尽管笔者能力有限，但旨在能通过提出这一观点而给各个商业银行的发展做出一点微薄贡献及启发。

关键词：商业银行 供应链金融 区块链技术 案例分析

一、引言

（一）选题背景

当代经济全球化以及科学技术的迅速发展所带来的大数据时代，使得经济急速发展，世界上不同地区、不同公司、不同行业之间的联系日益紧密，它们之间的比较优势也被不断强化和挖深。经济全球一体化导致在生产制造——物流运输——销售消费之间，商品更新速度也随之增加。在这个背景下，处于经济和金融发展欠佳地区或者资金不够雄厚的中小微企业而言，无论从贸易供应链而言，还是从资金融通链而言，都制约着它们的发展。在二十世纪八十年代，供应链金融理念被提出，而这一理念也在逐渐的完善中被应用到实体经济贸易中。近年来，依托实体经济的快速发展，供应链金融成为一种新型的金融服务模式切实地造福金融行业。参与供应链金融之中的各个企业借助供应链金融内部结构，实现了控制风险的目标。以大型企业现有的信用优势为中心，替与其交易的上下游中小企业做了保障，弥补了中小企业本身的信用资料缺失这一短板。解决了中小企业向来面临的融资难、借贷门槛高的问题。自从2011年开始，供应链金融在飞速发展中迎来金融服务创新的春天，业务年增长速度都在10%以上。根据有关金融业务研究显示，预计到2002年末我国的金融供应链规模将增长到15万亿。

创新的供应链金融模式，为解决中小企业向来令人头疼的融资困难问题提供了发展以及机遇，通过令参与供应链的企业获取资金，提供了突破口。而中小企业获得资金后有了资本发展企业，这又极大地激发了整条供应链的活力。

（二）选题意义

从科学技术角度看，大数据时代的到来使得各行各业的信息处理和数据管理都更加高效，在时代背景的要求下促进供应链金融的发展迫在眉睫；从金融机构的发展角度看，其一直锲而不舍的追求转型在此次金融供应链中得以实现,通过以核心企业为根据和依托的方式，达到控制金融风险的目标，运用供应链金融本身的特质把风险转化成整条运营，实现了金融风险的可控制。以提供金融的产品服务的方式，大数据金融机构实现了为中小企业提供资本以维持中小企业的日常运作的目标。相比起传统的银行业务，其转型体现在利用了产业供应链上的独有的特征，以及进出口货物贸易等方面的具体细节，对中小企业授予信用，而非以往通过仅单面判断个体企业的方式。这一创新性举措将为各个银行打开局面，提供广阔市场，也将成为各银行争相抢夺的领域。平安银行作为我国第一家提出金融供应链理念的商业银行，在不断的发展中完善体系和服务，已然成为我国金融供应链发展的先行者，以平安银行为例更具代表性。而从中小微企业的角度看，在判断核心企业的信用之后，可以就此向与其有业务往来的上下游企业投放资金，这将大大地解决中小企业向来面临的融资困难问题，并且信用款项将与它们的交易往来成正相关，如采购贸易以及销售行为增多，款项也会随之增加，这也有利于增加企业间的贸易往来，实现互利共赢、彼此成就，共同加强国内企业的竞争力。

本文通过对金融供应链的研究，具体的描述当前以平安银行为例金融供应链的现状及现存的问题，并试着归纳整理各前辈的文献，以期提出可行明了的解决途径，希望能对完善金融供应链做出微薄贡献。

（三）文献综述

本文通过查阅相关文献，通过选择其中对本课题具有代表性的文章梳理，以期能得出更加清晰的思路及提出创新性建议。纵向通过各篇文章基于的不同视角加以整合，横向通过比较各篇文章所采用的论证方法，对各文献综述如下。

1、供应链金融的概念

供应链金融在演化成如今的名词之前，其代名词是贸易融资。这也是如今各大商业银行在进行一次次尝试组合化服务之后的产物。而在传统的供应链金融概念中，对这一业务的理解是商业银行通过以大型的核心企业为中心，向与之来往的中下游企业灵活地提供金融贸易产品以及销售服务的融资方式。从核心企业的产品配备零件到产品的产出，最终目的就是将产品送到消费者的手中，而实现这一目的就是通过中间商串联而成的销售网络，供应链管理就是将由供应商、制造商、分销商以及消费者构成的网链结构整体中的消费者放在首位思考，实现供应链管理最优化，而这也能大大地提加强企业之间的合作。供应链管理能够实现整合供应链中所有的活动，最终实现链条上的各个环节无缝连接。一般情况下就供应链的封闭性特征而言，核心企业处在优势地位，它们跟上下游企业的联系及信息不对称而使得核心企业有了议价的空间，但是在产品交付及应收账款的过程中，苛刻的支付方式及贸易术语对于中小型企业而言是个挑战，这其中资金的运营需要各方严密协调。中小企业本身规模及资金的限制很容易导致供应链自身的断裂。

基于上述供应链理论的基础，供应链管理将参与供应链的所有业务譬如物流商品运输、资金运转和信息传递整合理顺，银行作为提供整合干预方案的参与者，为这一理念提供了保障和协助监管，使得供应链上的各个环节流通更加顺利，改变了以往中小企业融资困难的窘境，满足了大型核心企业的要求，提高了贸易往来的运作效率，也提升了供应链上各个企业的竞争力。

2、信息不对称理论

信息不对称理论认为，在市场经济活动中处在各个环节中的业务人员无法在交易中及时而精确掌握关键信息；对于掌握信息比较全面准确的一方而言已经占据了优势。胡晓松（2019）《商业银行互联网供应链金融的研究》一文中指出，在该理论下竞争市场中供应方比需求方更了解有关产品的各详细信息；掌握更多信息的一方可以在交易市场中获取利益，就是通过向信息较为贫乏的一方传递可靠信息的方式；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。供应链金融的方案就为解决经济市场上的信息不对称带来的危害，提升业务的成交速度。结合金融供应链技术，金融中介机构能有效解决这些问题。

3、委托代理理论

在20世纪60年代末70年代初，X经济学家伯利和米恩斯研究发现企业所有者及经营者的运营方式存在着极大的弊端，提出了“委托代理理论”，提议企业的所有人将经营权让渡给更加专业的业务人员代为处理，而拥有剩余的所有权，形成委托代理业务。该理论的意义就是为解决当出现信息不对称问题出现时，被委托人应该如何为代理人提出最佳解决方案，争取最大效益。

相比起传统的银行信贷业务，银行和物流产业形成了委托代理业务关系。银行对于供应链金融上的企业提供的存货，委托物流企业对其货物进行监控保管。基于物流企业本身已经完善的运输、储存系统上等方面的独有优势，银行利用供应链金融理论，对于参与供应链金融的成员的资金流、物流商品运输进行整合协调，为提供他们更好的供应链金融服务。因此，银行和物流企业这一层紧密的联系为供应链金融的顺利开展提供了更好的保障，应该处理好银行和物流企业这一委托代理关系，这也是保障整个业务顺利完成的良好基础。银行及物流企业应提前订立相关合同，并在合同详细明确规定双方的责任义务及利益分配，损失承担责任方等等。

4、供应链金融模式下存在的问题

图1供应链金融业务模式

资料来源：中泰证券研究所

结合中泰证券研究所提供的供应链金融业务模式和平安银行现存的业务模式，从微观层面上分析，平安银行过于急切地追求当前的高利润回报，从而出现了对业务的操作不够谨慎，进入高风险投资领域的问题。《平安银行供应链金融风险控制对策研究》一文中作者罗继敏举例了钢铁贸易业务领域，指出其面对诸多挑战，存在着对于风险管控不足等方面的问题。为平安银行设置了风险控制目标，提出应该继续完善银行自身的风险管理体系，评估各项业务存在的风险，完善贷后风险操作，加大清收处置力度等建议。此外，对比我国商业银行发展现状的内部及外部情况，赵涛在《商业银行供应链金融业务探析》中利用SWTO分析法，指出商业银行有商业银行开展供应链金融的优势、市场前景广阔等方面优势，但是模式单一化，产品同质化，缺乏相关业务人员、部门，金融科技运用不力等方面的劣势。

宏观层面上，我国中小企业近几年来发展速度加快、贷款规模增大，但是却面临着借贷成本居高不下等问题，基于这个契机金融供应链也顺势发展。花倩（2018）在《我国商业银行供应链金融业务发展研究》一文中指出，由于我国商业银行开展供应链金融业务的时间相对外国而言比较短，因此对该理论的理解不如国外那么透彻，运用得不够充分，在业务实践过程中积累的经验也不是非常充足。由此，我结合了国际贸易融资的具体业务对供应链金融进一步研究，根据孙晗（2019）在《商业银行国际贸易融资业务信用风险评价研究》的实证分析结果，结合我国商业银行国际贸易融资业务信用风险管理现状提出控制信用风险的建议，譬如重视国际贸易融资目标企业资格审查、提升国际贸易融资业务风险识别能力、创新商业银行国际贸易融资产品、建立企业数据库，创建信息共享平台。

通过对上述几篇文献的阅读，可以看出无论是横向对比各文对商业银行发展供应链金融现存问题的分析，还是纵向对比供应链金融在不同应用领域的发展现状。都脱离不出与商业银行的合作，本文将在接下来的论证中通过对各个作者对商业银行提出的问题作出一个总结性整理，并通过不同领域的对比，汲取发展较好的优势应用于商业银行供应链金融领域中，以期进而对本专业外贸企业的发展起到薄弱的推动作用。

二、平安银行金融供应链的发展现状

平安银行在演变成如今的商业银行之前，其前身是深圳发展银行。金融供应链的理论在2013年被提出，平安银行国内首家提出金融供应链理念的银行，也是最早立足于深圳本土并且逐渐发展壮大的银行之一。凭着深圳独特的地理优势和原有的国际贸易基础，以深圳分行为金融供应链试点，在这个领域上平安银行作为先行者走在了各个银行的前列。

（一）平安银行基本概况

作为中国平安集团旗下的核心成员，平安银行是中国平安集团的重要组成部分，为集团的发展构建了一个综合金融服务平台。平安银行不仅仅是商业银行，其经营模式为股份制，注册资本为人民币86.23亿元，并在北京、上海等各地设有网点，总部设在深圳，通过密集的网点分布实现了为客户精准服务的目标，属于跨区域经营。截至2019年9月30日，平安银行总资产共计人民币三万七千零八拾亿元、总贷款共计人民币三万四千两百亿元、吸收存款共计人民币两万三千四百三十一亿元，较上年末增加2146.22亿元，增长10.1%，[11]通过数据不难看出存款增长整体保持平稳。深圳市商业银行是中国第一家城市商业银行，在不断的演化和发展中，于1995年6月22日成立了如今的平安银行。2006年11月，中国平安集团通过手中持有的深圳市商业银行的89.36%股份额度，经过中国银监会的批准成为该行最大股东。2009年1月，深圳平安银行经过银监会批准更名为平安银行。在2011年7月，中国平安发布公告认购深圳发展银行非公开发行的约16.38亿股股份，和原先所持有深发展股份共计26.84亿股，占比52.38%。目前，深发展与平安银行正在进行整合工作，进程积极而有序。整合完成后，预计将能极大地提升新银行的盈利能力、总资产规模以及市场份额；通过加大网点的覆盖渠道从而加大其覆盖深度以及广度。深圳发展银行的特色专长业务譬如有贸易融资和供应链融资，在两行融合之后，平安银行开始将精力放在零售业务，以及对客户的交叉销售模式投入大量精力。通过整合手段达到强强联合、互相补足劣势、发挥优势等作用。另外，先前平安集团构建的综合金融服务平台在此次两行合作项目中也承担起桥梁责任，提供的平台发挥着其特有的客户渠道以及品牌运营等方面的优势，通过共享客户、交叉销售这种模式为两行客户提供了更多选择和更专业全面的金融产品和服务。合并后的两行工作人员在设定好的战略目标——“中国最佳商业银行”这一鼓舞下振奋地一路朝前。

（二）平安银行经营情况

2019上半年，平安银行仍坚持不懈地努力进行转型工作，在“零售突破”的战略指导下，构建了以AI为内驱动力的经营策略，即“3+2+1”，与此同时简化优化了业务服务的流程，增强了客户的服务体验，这一举措深化综合了其本身的金融优势。本部分经营情况将从零售业务的三大业务模块进行阐述分析。

1、基础零售

2019年6月末，平安银行的年度报告显示，其零售客户的共计9019.42万户，相比起上年末增长了7.5%；个人存款的余额为5407.79亿元，相比起去年年末增长了17.2%，这其中包括了个人活期存款总计1857.67亿元，相比起去年年末增长了7.2%。除了个人存款之外，商业用户业务增长了43.84万户，相比起去年年末增长了15.4%。总体看来平安银行管理的零售客户的资产已经达到了17550.45亿元，这相比起去年年末增长了23.9%，其资产增量相比起去年同时期增量增加了2.6倍，其中包括2019年第二季度的增量，相比起去年同时期增量增加了三倍。

通过这些数据我们可以清晰地看到，平安银行自建立以来稳步发展，2019年最新数据显示与上年相比稳步增长。自从2018年的起步稳健增长后，平安银行的业务增长呈现快速递增的态势，进入了发展的第二个阶段，实现了和生态建设同步进行的目标，这极大地突破了其行业增量。

2、私行财富

在2019年的上半个季度，平安银行无论是在私人银行抑或是财富管理等方面，都在加大创新转型经营的步伐。通过从产品改进、体系完善以及机制推进等三个方面强化战略。为了业务的更好发展，平安银行还充分地整合了内部和外部的整体资源，在金融产品服务平台上与客户权益维护体系上搭建了一个桥梁，只为了持续地不断输出更好更优质的产品服务和客户权益体验。一方面，在内部管理的体系上，建立起了产品质量管理委员会；在资产引进方面更注重优质客户，并扩大了包容性，坚持多元化原则；至于内部风险控制团队，则注重强化其业绩能力；做到严格把控风险，为资产运营保驾护航。另一方面，在机制建设上，根据客户分层的经营理念，建立了“以分支行”、“私行中心”、“综合金融”这三大业务模式进行经营，这种经营模式增强了私人银行的客户的经营能力以及资金运营和分配能力。在综上几项举措的实施下，平安银行的效益逐步增加，体现在2019上半年季度的业绩中，截至六月末其财富客户增加到71.97万户，相比起上年末增长了21.6%；而私人银行的达标客户增加到3.84万户，相比起上半年年末增长了27.9%，存款规模已达6122.45亿元，净增值1544.9亿元。【11】

　3、消费金融

2019年上半年季度报告显示，平安银行个人贷款总额达12,249.08亿元，相比起上年年末增长了6.1%。迫于2018年的宏观经济压力，平安银行在确保银行资产质量稳定的前提下主动提出了优化贷款类产品投放的策略，不再片面追求业务数量而忽视用户质量，适当地提高了信用卡开办的条件以及贷款发放的门槛，这一举措有效地推动了目标客户群体的上移。与此同时，为了满足客户在经营的不同阶段下的不同消费需求以及融需求，平安银行在前期做了充足的市场调查，明确了当前市场的需求，在这一前提下更精准地锁定目标客户群体，覆盖了更多适用的业务范围。这不仅优化了款项投放方向的配置，也更好地推动了实体经济的发展，在这种大环境下中小企业也得以受益。提高信用卡开办门槛和扩大覆盖范围两个战略双管齐下，信用卡客户不减反增，2019上半年数据报告显示，信用卡的客户数量达到了5,579.30万，相比起上年末增长8.3%；贷款总额达到了5,109.58亿元，相比去年年末增长了8.0%；交易总额达16,187.18亿元，同比增长34.1%，信用卡商城交易量同比增长23.5%。【11】

（三）平安银行供应链金融发展模式

近年来随着互联网金融的发展，越来越多的实体经济选择依托互联网进行转型升级发展，结合这一态势，平安银行也紧随潮流提出了创新型发展策略——平台式供应链金融。结合平安集团积累的综合金融优势，以及奠定下的供应链金融优势，平安银行建立了橙e平台，这是一个与众多生产性服务产商合作，构建而成的一个“熟客生意”生态圈，不仅助力了传统生产产业的转型升级，也为参与其中的众多公司探索出了一条新的发展路径。

在提出供应链金融的基础上平安银行进一步做出了改进，结合互联网做出了新的业务模式——“互联网金融”，而这一模式也已然成为其特色业务模式之一。在组织结构上也不满足于全国性的股份制银行的地位，创新设立了公司的网络金融事业部门，这是一个全新的专注于处理互联网金融产品的问题的部门，为了更好地推广和创新，平安银行还与XX等公共部门、企事业以及相关行业联手合作，搭建了一条跨部门的银行公共平台–橙e平台。

自2000年以来，在提出供应链金融的同时平安银行也在不断改进其服务模式，第一阶段（2000-2008）供应链金融1.0时代：这一阶段内，平安银行提出了1+N的供应链金融模式，并自主建立了自偿性贸易融资授信体系。通过抓住“1”个核心企业，去批量开发经营核心企业供应链上下游的N，为核心企业及其供应链上下游提供融资，支付结算，财富管理等在内的金融服务。【11】第二阶段（2009-2012）供应链金融2.0时代：在总结供应链金融1.0时代业务开展中存在的难点和风险的基础之上，平安银行开始积极探索新技术在银行业务中的应用，把原有的线下供应链金融业务搬到了线上，同时不断丰富供应链金融业务的内容和内涵，开创了供应链金融2.0的时代。【11】第三阶段（2013-现在）供应链金融3.0-互联网金融时代：随着互联网的快速发展，实体经济中的各产业向互联网转型的步伐也越来越迅速。互联网时代更加注重“开放、平等、协同”的理念和用户思维。平安银行的供应链金融2.0也进入了3.0时代，即在银行办事组织及其结构上单独设立公司的网络金融事业部——全银行唯一的线上平台事业部门，专门处理供应链金融的推广及创新，构建了一个跨部门、跨平台的银行公共建设——橙e网，这个平台的建设搭建了与XX、企业以及行业协会等的联盟，突破了传统金融的边界。【11】

（四）平安银行供应链金融产品

近年来我国各大商业银行在供应链金融业务开展以来基本形成了自己独具特色的较为丰富的产品体系，这些业务也覆盖以往传统的国内的国际贸易业务。虽然供应链金融产业发展飞速，但这也不影响各大银行针对贸易的不同环节，形成自己独有的创新点，在供应链金融产品和业务模式开发上，各大银行也通过不同手段体现出了差异性。银行所关注的焦点也不同，所以提供的金融产品各有侧重，提供的融资产品也更具有针对性。

早在在成为今日的平安银行之前，深发展银行已经走在供应链发展的前沿，以前瞻性目光开发出了16个系列的供应链金融产品，制定了5个贸易融资解决方案，包括基础的三大类融资模式【11】，覆盖了供应链的各个环节。这一举措不仅奠定了其供应链金融业务先行者的地位，更是拓展了平安银行的业务种类，提升了银行的资产质量，降低了银行面临的风险。年报数据显示，到2011年9月，深发展银行供应链融资客户数量达到了9517户，融资余额达到2136亿，而不良资产率仅为0.2%【11】。

平安银行继承了深发展在供应链金融业务上的探索和积累的丰富经验，发展出了成套的服务体系，包括了预付融资、现货融资、核心企业协同、增值信息服务、反向保理、电子仓单质押和公司金卫士。平安银行的供应链金融产品具有先进的业务理念和系统的考察、操作流程。平安银行还建立了国内首个“贸易融资信息管理平台”，把供应链金融业务作为银行的重中之重，在我国银行业内处于领先地位。下表是平安银行供应链金融业务产品列举。由图可以看出，虽然平安银行供应链金融产品线较为齐全，但与国外的发展现状相比较其业务模式仍较为单一，存在着发展不够深入等问题。这些问题将在下文展开详细的论述。

表1平安银行供应链金融业务产品

资料来源：平安银行线上金融供应链平台

三、平安银行供应链金融发展过程中存在的问题

供应链金融的提出为中小型企业解决了融资困难的问题，立足于实体经济的产业所诞生的这一创新型金融活动，尽管推动了企业活动，也使得供应链上的第三方合作伙伴互利共赢，也为银行带来了战略转型的契机。同时，这一理念的提出及实践也给银行带来了挑战。

（一）客户信用数据库未建立完善

客户信用数据库的完善是实施供应链金融的必要前提，也是决定资金能真正运用到有需要的中小型企业中去的保障。在中国的市场环境下，由于产业过多导致企业的信息无法搜集完善且十分详细，缺乏信用担保，银行无法及时有效地获取公司的信息从而发放贷款。另一方面，自供应链金融服务推出以来，则有一些别有用心的大型企业利用其自身原先奠定的基础——独有的垄断优势地位，一方面压榨供应商或者其他供应链上的参与者的资金，一方面利用供应链金融的名义向银行获得低利率贷款，而真正有需要的中小企业名额被抢占。平安银行在以往的处理方式是通过获取公司企业所有者的个人信用状态作为公司的信用额度来批准发放贷款，供应链金融以核心企业为中心，向与之联系的上下游企业提供金融服务，监控整个商品贸易流程，有效地整合了信息流和现金流。但为了防止上述两个问题的出现，在供应链金融的实际发展操作中，平安银行应继续考虑大型核心企业的信用风险和物流公司违反职责的风险，平安银行必须建立完善的客户信用数据库体系，以避免由于企业的信用问题而出现银行的不良借贷或坏账。

（二）业务模式较为单一，创新不足

在当前产业急速发展、存款保障的重压之下，商业银行的盈利不能再只靠息差，银行需要考虑他们如何占领市场，面对激烈的竞争压力，银行需要增强自身竞争力，加快业务模式创新的脚步。相比起国外丰富的供应链金融业务模式，平安银行目前的供应链金融产品专注于抵押房地产担保。该银行的商业模式在很大程度上依赖于第三方物流公司对商品和房地产的监管。这种融资模式的服务对象很有局限性，只能满足部分客户的融资需求，缺乏针对更多客户的融资产品，需要继续探索新的业务模式。

平安银行的原始注册资金为86.23亿元，作为新兴的商业银行在供应链金融领域中的领头羊，原本的优势所带来的丰厚利润容易让其止步不前，没有动力开拓新的业务模式，缺乏进行业务创新的积极性。目前平安银行的服务对象主要为国内中小企业，具有很大局限性。可以尝试着将服务对象外拓，更多地面向国外企业尤其是海外国企。跨出金融服务国际化的第一步，尽早适应经济全球化的趋势，迎来更多的挑战和机会。

（三）风险预防管控力度不足

虽然平安银行是中国首家实施供应链金融的商业银行，但在其引领下许多商业也相继提出供应链金融理念并锐意创新，结合自身特色推出了融资方案，在这个激烈的市场环境下，平安银行应该思考如何减少不良贷款率，并建立自身的风险防范制度。

在拓展供应链金融客户的同时，需要加强防范风险的意识。供应链金融带来极大便利的同时也加大了欺诈骗贷的机会，在这种情况下平安银行更应该注重建立自己的风险防范监控以及预防控制系统。由于供应链金融是一种金融创新手段，技术含量相较传统银行而已要求更高。但是平安银行在供应链质押物的评估、检查以及后续的处理方面，仍然缺乏专业化的运营机制和监督管理手段。平安银行还在信用的审查以及质押物品的清理检查、信用授权等等方面加强管理。建立起专门审核信用的部门，完善风险防范制度。但目前平安银行对于贷款企业的信用审查仍然停留在静态的财务报表，对于贸易真实性程度掌握不够全面。这些容易产生不良贷款，使得供应链金融链条上的参与企业增加了市场风险和道德风险。

（四）线上供应链金融平台安全存在隐患

大数据时代，各类信息在互联网上容易泄露。尽管数据库的建立是平安银行顺应时代的要求及发展的产物，也是相比起其他商业银行的优势所在。融资交易线上化的同时也要求信息透明化，针对这个问题，怎么做到更好地保护客户企业的个人信息隐私和资金安全，是线上平台所面临的重大问题。供应链金融的运用原理要求参与其中的各个企业都做到信息完善，数据透明，这一特点方便了企业的资金和业务的运营。但由于我国金融供应链技术仍处于一个发展完善的阶段，很容易被不法分子借助这一弱势加以攻击线上供应链金融服务平台，造成金融数据的泄露，危害客户的财产安全。而对外，则存在着监督管控风险力度不足的问题。譬如2013年的钢铁行业发展得如火如荼，众多中小企业亟需借贷周转运营，当时的平安银行只片面追求业务数量而忽视了业务客户的风险管控问题，又存在着对钢铁行业动态发展关注不足、跨行业专业认知不充分的先天不足，跟众多商业银行一样选择了发放款项给钢铁企业，结果导致了2017年平安银行10%的坏账。

四、平安银行供应链金融发展对策

（一）结合区块链技术完善客户信用数据库系统

通过上述分析可知，平安银行应该更加注重完善建立客户信用数据系统，通过已经有了技术基础及运营经验的橙e网可以实现存档已有客户资料及征信的操作。这将极大地方便银行在往后的贷款业务中，排除已经在数据库中存档信用相对较差的客户，同时利用数据和技术挖掘潜在的优质客户。并在业务开展后，还可以根据客户在还款速度、交易数据等方面指标对用户的征信做出一个系统评断积分，这也有利于银行判断日后能否提供贷款。

要建立完善的客户信用体系，平安银行可以借助当下正热的区块链技术，根据去中心化，建立一个无中介管理的自主运行系统。区块链技术本身的去中心化、公开透明性质、可检验性以及数据发源可追溯等性质，运用在供应链金融区域上正如虎添翼，其发展前景广阔可实现。利用区块链技术实现共享资产信用信息的目的，和商业银行携手共同建设一个更加完善的客户征信体系，做到数据随需随取也能方便客户、更好地服务客户。但是要实现这一目标，仍然需要时间空间，以及XX的政策帮扶。

（二）加大创新业务模式力度

互联网金融发展飞速，为了跟上时代的脚步，实现全面的互联网金融创新以及商业银行本身的业务升级，平安银行应该及时给自己充电，思考更多的线上金融服务的可能性。想要创造自己的品牌，开拓自己的方向，在众多商业银行中走出一条康庄大道，平安银行应该开始重视线上供应链金融领域。开拓线上金融这一领域也是当下市场环境发展的趋势。现阶段，平安银行的创新方向仅限于预付融资业务模式中的“采购自由贷”融资服务这一板块，转变了以往只重视大型企业，忽视了中小企业的看法。但其创新方向仍较为单一，板块开拓不够全面。在创新业务和转变方向这一点上还有很长的路需要走。

（三）建立风险防范系统

借助已有的橙e网建立实时监控系统，设置风险预警提示。供应链金融上的每一个参与者都是十分重要的节点，在每个环节的纰漏和失误都有可能会导致整条供应链的运营出现问题，对供应链进行系统的监测，对供应链上的每一个步骤和环节都不能疏忽，并建立突发事件的预警机制和紧急处置措施。与此同时，银行应通过线上供应链金融平台加强训练，在有突发事件发生事能做到应急处理，并采取有效措施进行解决。

合理地借助利用企业已有的ERP监督管理系统，监督供应链金融上的各个企业的资金流、信息流以及贸易动向，在风险发生之前就做好防范措施。在进行企业监管的同时，内部监管并重。要建立有效的内部监督机制和内部组织结构，培养银行内部员工的责任心和审慎性，减少违规操作的发生。要依照并遵循有效性、审慎性、全面性、及时性和独立性原则进行内部控制，做到把自律和他律结合起来。

（四）加快建设平台安全防范系统

平安银行当下正风头正盛的橙e网将供应链金融业务做得如火如荼的同时，也加大了用户的个人信息泄露的风险。在当前的市场环境要求下，平安银行也应该做到加强建设平台的安全防范系统。

首先要做到规范供应链金融业务操作的流程。设置线上自动监控，在每个业务环节都进行严格的数据监控，对于复杂的业务流程需设置人工监督。第二，设置实时监督机制。对供应链金融上的参与者的资金流动方向进行实时监测，在用户进行非正常交易操作时及时精准地向系统发出预警，做到为客户进行防范。第三，银行自身的力量有时略显薄弱，需要联合其他部门譬如监管部门、信息部门等加以配合，强强联手做到客户信息的共享和监管，共同搭建起一个安全信息平台和防御网络，以此来增强用户数据的安全性。

五、总结

本文通过以平安银行为例，通过其金融创新举措——供应链金融的案例分析，论述了其发展中存在的一些问题，旨在为其他商业银行也能提供一些借鉴。在当前的市场发展下，商业银行很可能被各类线上金融应用取代，参考国外已经发展成熟的供应链金融物流企业，在它们的运行中商业银行已经不再处于不可替代的位置。而国内的市场环境对于商业银行还有很多的发展空间及包容性，这个案例也能给国内的商业银行起到警示及建议作用，在当下抓住这一发展时机，为传统银行转型做出努力。

参考文献

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[8]凌端平. 商业银行线上供应链金融业务模式研究[D].暨南大学,2015.

[9]陈逢顺. M商业银行供应链金融业务模式研究[D].南京理工大学,2014.

[10]于洋. G商业银行供应链金融业务模式研究[D].华南理工大学,2012.

[11]平安银行2019年年度报告[R]

致 谢

时光荏苒，本科四年时光匆匆过去，感谢在这段时间里各科授予专业知识的任课老师。仍然感觉自己还需抱着求知若渴的态度不断学习进取，在接下来的工作时间里运用这些专业知识结合实际，做到学以致用。

在写论文的这段时间里，从定选题到论文初稿出来，我的指导赵书山教授都给予了足够的耐心，运用他专业的知识孜孜不倦地为我们开了一个个的论文会议，选题报告的修改还是用笔一字一句地帮我修改，在此再次表示真挚的感谢。

同各个论文小组的同学们，一起查阅文献，到图书馆借阅资料，这些都构成了我脑海里美好的回忆，在此衷心地谢谢你们的陪伴。

在我写论文陷入低谷给予我安慰和劝解的朋友们，你们给我的心灵上的慰藉会让我一直铭记。

感恩所有遇到的给予我帮助的各位贵人，谢谢你们，希望你们一切顺利！

供应链金融发展现状及对策分析——以平安银行为例

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月5日

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