金融社会工作视角下大学生网贷现状研究

【摘要】在社会金融化和社会数字化的时代背景下，网络借贷这一方便快捷的互联网金融服务受到当代大学生的青睐，但同时也增加了个人信息泄露、财产损失、信任危机等潜在风险，引起了广泛的社会关注。本文结合大学生网贷现状调查问卷的统计结果，利用金融能力的概念架构对这一现象予以解释。研究发现：普惠金融的时代发展使得大学生的金融需求迅速提高，但由于大学生对金融资讯及其平台的认知不够、还款能力不足、控制不住自己的消费欲望等原因，且目前社会上正规的金融服务供给也无法满足大学生过高的金融需求，导致部分大学生因为使用非法金融服务而面临着巨大的金融风险。对此，建议从金融社会工作不同层次的干预方法出发，探讨提升大学生金融能力的现实路径，包括普及大中小学金融教育；为陷入困境的大学生提供金融理财训练和法律援助；链接就业资源为大学生提供经济来源等。

【关键词】金融社会工作；金融能力；金融风险；大学生网贷

1 绪论

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在过去，只有少数的富裕人口以及企业经营的有关人员才会涉及金融领域。如今，随着移动互联网和数字技术的普及，越来越多的金融产品和服务逐渐走向普通民众的生活生产领域，而网络借贷这种新型的借贷方式也成为了普惠金融的重要组成部分。网络借贷利用互联网实现信息对接，缩小了时间和地域间的限制，简化了交易流程，从而更容易产生交易行为。在校园网络借贷中，有时甚至只需填写身份证号等个人信息就可获得贷款，由于网络借贷便捷、操作简单、低门槛等特点，十分受到当代大学生的欢迎。 近年来，大学生基于互联网的金融交易速度和规模呈急剧上涨趋势。[1]同时，由于大学生迫切的消费欲望与淡薄的防卫心理，以及网贷市场存在欺诈、审核不严、高利率、高违约金等诸多问题，涉世未深及缺乏还款能力的大学生容易陷入金融风险从而给自身正常学业生活带来严重的困扰，在社会上造成不良影响。因此，关注大学生群体因使用网络借贷等金融服务，既是适应数字化、金融化时代发展的需要，更是关注弱势群体金融福利和金融能力的应有之义。

表1大学生互联网消费金融交易规模及增长率

1.1.2 研究意义

从不同研究视角来看，传统的社会工作在对待经济问题时，多数只是在理解和掌握相关政策法规的基础上，评估案主是否符合相关福利政策条件，并且使用非经济性助人理论与技巧作为干预方法，这会让案主陷入一种消极、被动的经济状态。但是，金融社会工作作为适应时代发展的一门新兴学科，在帮助大学生规避金融风险时，充分发挥了人的主观能动性，更多地使用金融性助人理论及技巧，目的在于增强案主的金融能力。所以本文的研究可以丰富金融社会工作在大学生金融生活领域的理论研究。 第二，从研究问题来看，国内现有的政策文件和学术研究较多关注的是金融机构的改革、金融产品和服务研发以及金融政策建设，大多是从外部环境视角出发探讨金融能力建设[2]忽视了作为金融服务的主体——即人的金融能力建设。所以，本文的研究可以促进金融赋能理论和政策的完善。

实践意义大学生网络借贷是一个现实的社会现象，这种跨期的价值交换，最基本的功能是解决了大学生群体货币短缺的困境，他们通过支付利息的方式置换了货币的“未来时间”,对于市场发展而言具有一定的积极作用。当大学生因自身金融素养不足而无法正确使用网络借贷时甚至陷入金融风险时，本研究通过提升大学生的金融知识技能，达到“助人自助”工作目的，缓解大学生网贷中遇到的金融问题，尽量规避“二次风险”。从金融社会工作角度出发，结合我国经济发展现状，发展本土化金融社会工作和专业人才，为我国XX完善普惠金融的政策提供一定的参考价值。

1.2研究思路与方法

1.2.1研究思路

本文首先结合文献回顾了解金融社会工作这一新兴领域的起源及其相关概念，主要是理清其核心概念——金融能力，从而提出本研究的概念架构。然后，利用金融能力架构的不同维度，结合大学生网贷现状调查问卷的统计结果，分析大学生的金融能力以及导致其陷入金融风险的因素。最后，结合以上研究，从金融社会工作的视角提出帮助大学生避免金融风险的方法和建议。

1.2.2研究方法

（1）文献研究法

通过从中国知网、以及广东药科大学图书馆官网等学习渠道全面深入的收集、整理国内大学生网贷的现状。了解和整理国家以及地方XX目前针对大学生贷款的各项支持政策的实施现状。其次是通过书籍和网络渠道，收集整理国外大学生贷款金融支持政策的发展和实施情况，为我国解决大学生金融风险提供政策参考。其次就是梳理金融社会工作的研究现状，全面具体的了解金融社会工作的起源与金融社会工作的理论基础以及助人模式和实务模式，以便于将其运用到缓解大学生网贷遇到的金融问题中，培养当代大学生的金融素养和大学生解决金融问题的能力，以此达到助人自助的目标。

（2)问卷调查法

本文问卷是笔者自编的，主要是借助问卷形式统计和了解大学生网贷的发展现状。本文问卷主要是针对广东省的大学生群体进行发放，拟通过问卷调查的方式深入的剖析和收集大学生网贷的金融问题以及金融服务政策需求等方面的数据整理。在问卷回收上，笔者会进行严格的质量筛选，确保收集数据的有效性。在此基础上，笔者后期会运用spss数据分析软件对问卷中收集到的数据进行分析整理和总结归纳，确保为笔者提供较全面的、有效的数据分析材料，同时为笔者指明了研究的着重点。

2 文献综述

2.1 核心概念

2.1.1 网络借贷

网络借贷是指借贷双方通过网络平台产生的小额无抵押担保贷款，是实现普惠金融的重要途径，而且很快覆盖大学生群体。近年来方便快捷的“网贷平台”已经成为大学生贷款的重要来源地。张富富在《大学生网贷存在的问题及对策研究》中总结道：当前大学生网贷的平台主要有以下几种：一是学生分期购物平台，满足学生的购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P 贷款平台，用于大学生的助学和创业，比如投贷、名校贷等；三是阿里巴巴、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，其中P2P网贷公司显然具有数量上的绝对优势。各网贷平台方便快捷地满足了大学生的借贷需求，同时也引发了一系列的网贷安全问题，引起了社会各界的普遍重视。

2.1.2 金融社会工作

从社会工作者协会[NASW]对金融社会工作（FSW）的界定来看，金融社会工作是在充分履行社会工作者的职业道德，帮助经济困难的个体、家庭、社区缓解其经济问题，提升案主金融能力的介入服务过程。[12]Berne,Switzerland（2015） 根据国际联合社会工作者协会[International Federation of Social Workers]对金融社会工作的界定，认为金融社会工作是帮助案主获得健全的金融服务、资产积累和金融知识学习的机会，从而促进个人、家庭和社区金融福祉的提升，同时社会工作者依托金融知识与社会工作专业的助人理念和助人原则为服务对象开展金融知识能力提升的介入服务。[13]Margaret S. Sherraden等（2016）认为，金融社会工作是通过对案主进行金融赋能、资产累积机会以及金融教育等方式来提升个人、家庭以及社区的福利。[14]黄曹福等（2018）将金融社会工作界定为，是为促进弱势群体中个人、社区、家庭经济稳定而开展的介入服务。金融社会工作的服务对象包括低收入群体、个体、青少年、老人以及残疾人。[3]

综上所述，本文所研究的金融社会工作是指社会工作者以社会工作专业理论为实务指导，依托扎实的金融知识能力为助人工具，为有金融问题的个人、家庭、社区进行金融赋能，为促进案主经济稳定发展而开展的金融介入服务。

2.2 文献回顾

2.2.1 金融能力概念框架

金融能力（financial capability），是X社会工作研究者在资产建设领域的基础上发展而来的概念[4]，也是金融社会工作的核心概念，更是发展金融社会工作的关键所在。通过对国内外文献的梳理，笔者决定从内部要素、外部要素两方面，以及这两者之间的关系来对金融能力的概念架构进行界定。

内部要素内部要素指的是个体内在的金融能力。一方面，强调案主自身对金融的知识的掌握程度，即案主本身是否具有识别金融资讯能力。比如大学生在接触互联网金融服务的广告时能否分清哪些是正规合法的，哪些是非法的金融机构；又或者在开办金融服务时有没有仔细阅读相关条款并从中分辨出隐藏的金融风险等等。这些对于基本金融知识的了解程度，也称为金融素养。另一方面，个体基于自身所具备的金融知识表现出合适的金融行为，并由此获得相应的金融服务，这种能力被称为金融技能，它涉及个体在收支平衡、资产管理、投资理财、合理选择金融产品、实时跟踪金融产品信息等方面的行为表现。

外部要素外部要素指的是外在的能够接受合理的金融服务的机会，也就是促成个体获取金融知识、展现金融技能和享受金融福利的外部条件或环境。这一要素具体表现为金融知识教育的在社会上的普及程度；当下金融机构所提供的金融产品或服务是否能够满足人们正常的金融需求以及这些金融服务是否安全可靠；国家XX的相关金融政策是否真正达到便民利民的目的等等。普惠金融机会强调了外部环境对获得金融福利的重要性。[5]

内部要素和外部要素之间的关系整合以上观点，金融能力是指个体在自身具备一定的金融素养的基础上，借助惠普金融机会的外部条件，表现出相应的金融技能，从而获得合适的金融福利的一个统筹过程。由此可见，金融能力的两个要素是相互影响，相互促进的关系。个体如果金融素养不足，那么他就无法辨别和选择正规的合适的金融服务产品；反之，个体要是没有机会接触到合适的金融服务，也会影响到他对金融知识的了解，从而导致金融素养不足。

通过对金融能力概念架构的梳理，可以得出结论：只有同时提高个体内在的金融素养和外在的金融服务机会，才能使得个体有效规避金融风险，获得金融福利。因此，我们在探讨大学生的金融能力时，可以从他们对金融知识的认知程度、规避金融风险的能力以及目前所处的金融环境等维度来进行研究。

2.2.2 青年金融风险理论

青年遭遇金融风险, 是我国社会经济发展到一定阶段, 社会开始金融化与数字化叠加的背景下, 青年金融服务需求迅猛提高, 自身金融素养不足, 而传统金融服务机构乃至全社会都尚未做好准备的必然结果。[11]

以改革开放以来，社会经济高速发展为时空背景，形成青年金融风险理论示意图如下（见图1）。横轴代表时间，纵轴代表金融服务产品的需求和供应量。其中P代表出现在市面上的金融服务，P1为正规的、合法的、较为传统的金融服务，其供应量随着时间的推移增速较为平缓；而P2代表如今市面上那些游移在法律灰色地带的，非正规的金融服务，随着社会金融化和数字化的高速发展，让一些民间资本看到了商机，他们借助互联网技术来制造出各种充满噱头的金融服务产品来吸引人们购买。M表示青年的金融服务需求，这是由青年的金融素养所决定的。其中，M1指的是青年基于自身的金融素养，表现出来的合理的金融服务需求；M2代表青年由于内在的金融素养不足，加上外的在非正规金融服务产品的误导，而出现不合理的金融服务需求。

由图可知，P1<M1，也就是目前正规金融产品的供应无法满足青年正常合理的金融服务需求，这中间出现的供给缺口可以用面积A来表示。同时，P2>M2，非正规金融服务的大量出现极大地影响了青年的金融观念和金融行为，导致青年的不合理金融服务需求也在持续增长，这中间因非正规金融服务对青年的诱惑使得青年遭遇金融风险的可能性用面积B表示。[11]

图1青年金融风险理论示意图

因此，要缓解青年陷入金融危机的情况，可以从两个方面入手：第一，提高青年的金融素养，促使青年的金融服务需求趋于合理，使M2转为M1；第二，增加面对青年的正规金融服务的供应量，使得P1无限接近于M1，以满足青年合理的金融服务需求。结合提高金融素养和增加金融机会两方面，也就是提高青年的金融能力。

2.3 理论基础

2.3.1 金融社会工作的实务内容

金融社会工作的目标在于消除金融服务不均衡导致的金融困境，增强个体的金融认知、金融技能和金融机会，以更好地实现个人及群体的金融福利状态。为实现这一专业目标，需要明确金融社会工作在服务对象、工作内容、干预方法等方面的具体要求。

（1）金融社会工作的服务对象

金融社会工作的服务对象主要是金融意识、金融知识、金融技能和金融机会相对缺乏的个人和群体。[3]广义上来说，金融社会工作可以面向所有社会成员提供专业服务，提升全体社会成员的金融能力，争取普遍意义的金融机会，以促进社会成员更好地享受金融福利。从狭义上来讲，金融社会工作着眼于为青少年、老年人、残疾人、贫困人群等社会弱势群体提供专业服务。这是因为在普惠金融时代，社会弱势群体往往面临更大的金融脆弱性和金融失能状态。[6]结合中国国情，金融社会工作更应关注国内的弱势群体和边缘群体，如低收入家庭、下岗失业人员、贫困学生、流动人口、失能老年人等。

（2）金融社会工作内容

金融社会工作的核心在于提升服务对象的金融能力，培养服务对象对于金钱、生活以及未来的掌控感。丽塔·沃尔夫松（2012）认为，金融社会工作要秉持三个核心原则[7]：一是通过金融赋权，使人们做出正确的金融抉择；二是通过教育、激励、支持培养个人对于金钱、生活及未来的掌控感；三是通过专业服务，促使个体保持长期的理财行为改变及及做出改变的决心。具体来说，金融社会工作包括五方面工作内容[8]：一是增加金融认知。提高服务对象的金融意识，形成关于“金钱”的理性态度与看法，学习理财的具体技巧和方法；二是了解贷款与债务。协助服务对象知晓金融债务的情况、积极还债的责任以及负债的消极后果；三是制定个人储蓄和消费计划。养成良好的储蓄行为、消费习惯和消费规划；四是了解储蓄和投资。五是金融社会工作制度的建立。制定专业道德规范、专业指责和标准，并用以指导金融社会工作实践。

(3)金融社会工作的干预方法

有学者指出，金融社会工作解决的仍然是金融时代“贫穷的老问题”，运用的是“金融的新方法。”[9]

第一，从干预层次来说。社会工作者在微观层面，协助个人和家庭建立关于金钱的积极认知、处理财务压力与金融风险；在中观层面，致力于培养社区的金融包容性和金融互助组织，争取金融政策；在宏观层面，社会工作者倡导建立资产积累、个人发展账户、普惠金融教育等金融社会政策和服务体系。[4]第二，从干预领域来说。社会工作者协助服务对象在获得收入、资产建设、消费管理、信用管理和金融保障五个领域上[10]，提升金融技能和争取金融机会。第三，从干预手法来说，金融社会工作已经发展出金融咨询、金融训练、金融治疗、金融教育和资产建设五大干预手法。[6]其中，金融咨询、金融训练和金融治疗主要面向陷入金融困境的服务对象开展服务，而金融教育和金融资产建设可以面向全体社会成员进行预防性干预，以更好的激发服务对象的金融潜能，实现更大范围的金融福利。

3 大学生网贷现状调查

《国家中长期青年发展规划（2016—2025）》指出，青年是国家的未来和民族的希望，国家和社会有责任维护广大青年的合法权益，促进青年健康发展。在互联网数字化以及社会金融化高度发展的今天，以往只有富裕阶层涉及的金融领域逐渐进入普通人的生活，京东白条、蚂蚁花呗等小额金融产品的可获得门槛大大降低。大学生作为潜力巨大的消费群体，网络借贷满足了他们追求更高层次生活的消费欲望，但同时，由于金融教育的普及程度不够，大学生极有可能因为对金融服务产品的认知不足，自身又缺乏处理金融问题的技能而陷入金融危机。2020年3月，本研究针对大学生的网贷现状进行实证调查，以了解大学生金融能力的现实状况。

3.1 问卷设计

本次调查采用网上随机发放调查问卷的形式，调查对象以广东药科大学大一至大四的全日制本科生为主。问卷调查内容根据金融能力概念的两个要素（金融素养和金融机会）以及青年金融风险理论进行操作，主要包括五个方面：一是个人基本信息及其消费情况：如所在年级、平均月消费、主要消费领域等；二是对于网络借贷这一金融服务产品的认知情况：如对网络借贷的了解程度、各网贷平台的使用率、对网贷风险的了解程度等；三是规避网络借贷风险的能力：如使用网贷的还款来源、控制消费欲望的能力等；四是大学生目前所处的金融环境：如了解网贷产品的渠道、网络借贷的优缺点、校园中的信贷问题等等；五是不合理信贷所带来的风险。调查共回收有效问卷108份。

3.2调查情况及分析

3.2.1个人基本信息及其消费情况

调查对象的所在年级分布（见图1）

图1调查对象所在年级的分布情况

个人消费情况

调查显示，55.56%的在校大学生平均月在1000-1500元这个区间，只有12.96%人的平均月消费在1000元以下，平均月消费在2000元以上的在校大学生也并不多，在被调查者中占15.74%（见图2）.这表明一般情况下，多数在校大学生的消费水平相差并不大。

图2在校大学生平均月消费情况

在消费领域方面，在除了饮食方面的必须消费以外，相当一部分大学生还会注重人际关系的维持和自身外表的装饰（见图3），XXX大学生的消费观念也由此可见一斑。

图3大学生主要消费领域分布情况

3.2.2 对网络借贷的认知情况

调查大学生对网络借贷的认知情况，也就是通过金融能力架构内部要素中的金融认知能力这一方面进行探讨。

对网络借贷及网贷平台的了解程度调查显示，有52.78%的大学生表示对于网络借贷只是听说过但并不了解（见表2），22.22%的大学生表示对网贷有一定程度的了解，表示完全不知道的仅占被调查者的2.78%，这说明网贷这一金融产品的宣传力度还是比较大的，只是没有针对大学生进行过相关的金融普及教育，但也有8.33%的被调查者对于网络借贷非常了解，这说明的确存在一些渠道供大学生去提高自身的金融知识，只是还没有达到普及的程度。

其次，当问到被调查者有哪些知道或使用过的信贷平台时，大部分人表示只知道蚂蚁金融和京东白条（见表3），可见这两家互联网金融机构确实是做到了行业内数一数二的位置，要是从网络借贷入手进行金融改革，不妨将这两家企业作为切入点。

表2大学生对网络借贷的了解情况

表3 对信贷平台的认知情况

对网贷平台风险的了解程度调查显示，除了一小部分被调查者表示自己不太了解网贷平台的风险以外，表示自己非常清楚和一般了解的人数旗鼓相当，分别占了43.24%和45.95%（见表4），这说明社会上由于遭遇金融风险导致的一系列金融事件引起了大学生群体的关注，使他们对于金融服务平台的风险具有一定程度的认知。

表4 大学生对于网贷平台风险的认知情

对于自身还款能力的评估在被问到进行信贷消费时是否考虑过自己的还款能力时，48.65%的被调查者表示会进行深思熟虑，45.95%的表示“考虑过，相信自己”，除了不使用信贷消费的被调查者以外，还有2.7%的大学生表示自己从不考虑（见表5）。这说明大部分大学生是具备危机意识的，但有一些人在考虑过后仍然选择继续进行信贷消费，这要么基于这些人确实具有相应的还款能力，要么就是因为商品的诱惑力太大，消费者控制不住自己的消费欲望，从而做出了“我还得起”的心里暗示。

表5对自身还款能力的评估状况

综上所述，大学生对网络借贷及其平台的认知不足，但是却对网络借贷的风险具有一定程度的了解，同时，在进行借贷时会考虑自身的还款能力，说明当代大学生在面对互联网金融产品的时候具备一定的防范意识和危机意识。

3.2.3规避网络借贷风险的能力

讨论大学生规避网络借贷风险的能力，是通过金融能力理论中内部因素的金融技能这一方面对此进行分析，规避网贷风险的能力是个体基于对网贷的认知程度所表现出来的行为。

大学生网络借贷的还款来源调查显示，81.08%大学生的网贷还款来源是由父母亲属提供的，同时72.97%被调查者通过兼职收入为网贷还款提供了来源，这说明多数大学生还没有完全具备自己承担网贷还款的能力，但也有些人懂得体恤父母的不易，通过兼职所得的收入承担起部分网贷还款，体现出当代大学生具有一定的独立意识。但是，还有13.51%的被调查者，他们的网贷还款是通过向同学朋友借钱或其他平台的借款来实现的（见图4），这种挖东墙补西墙的行为隐含着一定的金融风险。

图4 大学生网络借贷还款来源

对于规避网贷风险的了解情况当被问到是否知道如何规避网贷风险时，51.35%的人表示很清楚，48.65的人表示一般，这说明在使用网络借贷的大学生中，有相当一部分人并不具备规避风险的能力。

控制消费欲望的能力在关于“借款消费是否会增强消费欲望”的调查中，45.95%的人表示“有一点但可以控制”,35.14的人表示“总是克制不住超支消费”，还有18.92的人表示“完全不受影响”，这说明大部分大学生是具备控制消费欲望的能力的，但也有一部分人因为使用网络借贷而错估了自己的支付能力，出现消费超支的现象（见图5）。

图5 大学生控制消费欲望的能力

综上所述，大部分在校大学生的生活费来源于父母亲属，但他们也尝试自己的劳动收入来承担网络借贷的还款，这一部分大学生是具有一定程度的规避网贷风险能力。但同时也存在部分大学生自身并不具备还款能力或者是使用网贷时控制不住自己的消费欲望而产生了自己无法承担的超支情况，这一类大学生十分容易陷入由于网络借贷导致的金融风险之中。

3.2.4 大学生所处的金融环境

探讨大学生所处的金融环境，是从金融能力理论框架的外部因素出发，分析大学生接触金融机会，提升金融素养的外部条件。

网贷产品的宣传渠道调查表明，将近七成的大学生是通过网络自媒体的渠道了解到网络借贷这一金融服务产品的，此外，认为宣传、新闻、平台广告也是网络借贷重要的宣传渠道（见表6）。这说明网贷产品的宣传渠道十分丰富，充斥着大学生的校园生活。

表6大学生了解到网络借贷的渠道

网络借贷的优点调查显示，多数人认为网贷产品的好处在于方便快捷且使用金额灵活，还有部分人认为还款时间灵活也是使用网络借贷的受到大学生青睐的原因之一（见表7）。这说明网络借贷作为社会数字化和社会金融化的产物，给大学生群体的生活带来了一定的积极影响，是存在可取之处的。

表7 网络借贷的好处调查情况

网络借贷的缺点经调查，多数大学生认为网络借贷门槛低，容易被他人冒用信息，还会因为不及时还款出现信用问题，影响征信报告（见表8）。同时，还有部分大学生表示网络借贷利率较高，自己无力偿还的现象，以及前文提到的使用网络借贷容易催生不合理消费的现象，阻碍正确消费观念的形成。由此可以看出，网络借贷是一把双刃剑，会对大学生的思想、行为产生一些误导作用，而且如今市面上的网贷产品鱼龙混杂，不正规的非法的网贷产品会对大学生造成严重的危害作用。因此，对于网贷市场的规范和完善，任重而道远。

表8 网络借贷的坏处调查情况

（4）校园中的信贷问题

调查显示，绝大多数大学生认为校园中的信贷问题主要体现在部分学生消费习惯不好、学生缺乏一定的理财知识以及没有树立安全的理财观念等。校园里的消费风气也对信贷问题产生了一定的影响，66.67%的被调查者认为部分学生有盲目攀比的情况（见表9)。此外，还有人提出了：在所谓“低息”甚至是“免息”的诱惑下，大学生容易误入高利贷圈套导致无力偿还债务的观点。

表9校园中的信贷问题的主要体现

综上所述，网络借贷的各种宣传渠道充斥着大学生的校园生活，很容易因为其门槛低，额度灵活以及方便快捷等特点被大学生选择使用，但由于大学生缺乏一定的理财知识和安全理财观念，导致不合理地使用网贷产品，从而出现信贷问题，遭遇金融风险。因此，规范网贷市场和普及金融教育应该双管齐下，为大学生营造一个健康的金融环境。

3.2.5不合理网贷带来的金融风险

由青年金融理论我们可得知，金融风险是个体由于内在的金融素养不足所形成的金融需求不合理，加上外部的金融服务不规范所导致的，是两者共同作用的结果。被调查者中大部分人认为不合理的信贷会不利于引导大学生形成正确的消费观，容易造成大学生的信用危机。近七成的人认为不合理信贷不利于大学生形成自主独立的意识，容易造成子贷父还的现象拖累家庭，这是由于大学生自身不具备还款和理财能力所导致的。此外，还有部分大学生认为不合理信贷影响信贷行业的正常秩序，破坏正常社会经济的发展（见表10)。

表10不合理的信贷所导致的问题

由此可见，不合理的网络借贷对个人、家庭甚至社会都会造成一定程度的危害，使其遭遇金融风险，所以，一定要尽量避免不合理借贷现象的发生。

4 结论与建议

4.1研究结论

在我国社会金融化和数字化的时代背景下，网络借贷通过各种宣传手段，以其方便快捷、办理门槛低、额度灵活等作为卖点，引起了众多大学生的注意，其中的部分大学生，因为对更高生活质量的追求以及进入大学后更加丰富的社交需求等，选择使用网络借贷产品进行消费。但是，如今我国的金融教育尚未普及，各种针对大学生的金融政策也还未完善，使得大学生的金融素养和金融技能都没能得到很好的提高，导致他们当中比较具有独立自主意识，想要自己承担起还贷责任的人出现“心有余而力不足”情况，而另外一些自控能力不强、对网贷风险了解不透彻的大学生，则会因为没有合理使用网络借贷甚至是使用非法的网贷产品，无法支付过高的利息，使自己和家庭陷入金融风险之中。为解决这一情况，需要从金融社会工作的角度进行干预。

4.2 金融社会工作干预建议

结合金融社会工作的实务内容以及基于金融能力的概念架构大学生网贷现状所进行的调查分析，首先将大学生群体及其家庭、大学校园作为干预对象。然后从金融社会工作的三个层次（即宏观层次、中观层次和微观层次），两个要素（即金融素养和金融机会），五个领域（即收入、资产、消费、信用和保障）展开干预工作。

4.2.1 针对大学生个人的干预

（1）提高大学生的金融认知。

通过在校内开展金融知识宣传讲座、开设金融教育相关课程、成立金融互助小组等形式提高大学生对金融知识的掌握程度，使其形成正确的消费观念，避免因为“攀比”心里而做出不合理的消费行为。

（2）训练大学生的金融技能。

可召集专业人员设计一款专门针对大学生的虚拟理财程序，要求全国大学生在该程序上注册账号并完成一系列理论学习和虚拟实践，并通过相关考核。以此来习得理财技巧，提高应对金融风险的能力。

增加大学生的经济收入。社会工作者可通过链接就业资源为大学生提供更多正规的兼职渠道，以此来增加大学生的经济收入，增强大学生对于互联网金融产品的支付能力，让大学生可以独立承担起网络借贷的还款责任。

提高大学生的自我保护意识。主要通过辅导员、班干部和学校宣传部门等对在校大学生进行有关金融安全的宣传教育。包括在办理互联网金融服务时需要提交的身份证、银行卡信息，以及使用金融产品过程中开启指纹支付、免密支付、刷脸支付等快捷支付方式需要获取的个人信息的保护。

培养大学生的责任意识。对大学生进行警示教育，提醒他们在选择网络借贷产品时要仔细阅读相关服务条款，清晰使用后未能及时还款对于个人信用记录的影响，养成记账的习惯，避免过度消费。

危机干预。向处于负债状况的大学生提供金融咨询和必要的法律援助，帮助其走出困境。可通过个案工作对处于金融危机的大学生开展辅导，包括金融危机评估与干预、金融能力评估与提升、消费观念、行为与理财认知矫正等、搭建金融支持系统等。

4.2.2 针对国家政策、相关部门、社会机构的干预

(1)普及金融教育。

大学生之所以容易陷入金融危机，很大程度是因为进入大学后，离开了父母的管束，拥有一笔可以自由消费的资金，但在此前并没有接受过相关的金融教育，对于金融知识和金融技能的了解十分匮乏，以至于频频发生不合理的消费现象。所以，对于未成年人的金融教育也十分重要，国家应将这一项教育内容纳入中小学基础教育和社区教育之中，这不仅仅是对经济知识的掌握，还涉及数学运算能力和文本阅读能力等。

（2）加强对互联网金融市场的管控力度。

可通过成立专门的金融管理部门，组成互联网金融管理专项小组对互联网金融服务产品进行严格管控。首先应确保投入到市面上进行销售的金融服务产品都是符合法律规定的、正规的，可参考我国对于其他消费品的管理，制定出一套统一标准的质检条例规定。其次，协调其他有关部门和技术人员，对于目前客户群体较为庞大的互联网金融产品进行升级，增强安全性，提高用户体验。

（3）加大对非法借贷平台、金融诈骗、非法集资等现象的打击力度。

公安部门要重视大学生遭遇金融诈骗等类似案件，大力打击不法分子的违法犯罪行为，尽量追回被骗走的钱财，减轻受害者损失。协调新闻宣传部门，将这些案例和犯罪分子的作案手法公之于众，避免有人再次受骗。同时，为受害提供心理开导服务，减轻受害者的心理负担。

资产积累和个人发展账户金融社会工作者可通过个人发展账户等政策性工具，帮助贫困大学生及其家庭扩大资产建设和资产积累；社会工作者还可与社会组织、金融机构合作，利用整合资源和专业工作方法的优势，开展大学生金融能力提升的服务项目。[5]

参考文献

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[10]周晓春.大学生金融风险与社会工作介入研究[J].中国社会工作,2018,No.355,25-26.

[11]周晓春;邹宇春;黄进.青年的金融风险、金融能力和社会工作干预[J].青年研究,2019,No.426,73-85+100.

[12]Anderson,S. G.,Zhan, M.,& Scott,J.(2007).Improving the knowledge and attitudes

of low-income families about banking and predatory financial practices. Families in

Society,88(3),443–452.

[13]Heywood W.fleisig.(2003).Legal and Kgulatory requirements for effective rural

financial markets.Lead theme paper,12:78-84.

[14]Margaret S. Sherraden, Jodi Jacobson Frey, Julie Birkenmaier.(2016). Financial Social Work. In Jing Jian Xiao（Eds.）, Handbook of Consumer Finance Research，2nd ed,pp:115-127.

附录A 大学生网贷情况调查问卷

* 1. 您所在的年级？

大一

大二

大三

大四

其它

* 2. 您在校期间的平均月消费

600-1000

1000-1500

1500-2000

2000以上

* 3. 您的主要消费领域有哪些？ 【多选题】

游戏充值

化妆品服装

电子产品

饮食

外出旅游

朋友聚会

其他

* 4. 您了解网络借贷吗？

完全不知道

听说过但不了解

了解

了解一些

很了解

* 5. 您是从哪些渠道了解到的网络借贷？ 【多选题】

人为宣传

新闻

网络自媒体

平台广告

其它

* 6. 您有哪些知道或使用过的信贷平台？ 【多选题】

蚂蚁金融

京东白条人人贷

陆金服

凤凰金融

其他

* 7. 您是否使用过贷款消费？

从未

只有一次

2-5次

5次以上

* 8. 您的还款来源有哪些？ 【多选题】

父母亲属提供

同学朋友借钱

兼职收入

其他平台的借款

其他

从未借款消费过

* 9. 您了解网贷平台风险吗？

非常清楚

一般了解

不太了解

完全不了解

* 10. 您知道如何规避网贷风险吗？

很清楚

一般

* 11. 您认为借款消费会增强您的消费欲望吗？

有一点但可以控制

总是克制不住超支消费

完全不受影响

* 12. 您在进行信贷消费时有考虑过自己的还款能力吗？

深思熟虑

考虑过，相信自己

从不考虑

用不到，不考虑

* 13. 您认为网络借贷的好处是？ 【多选题】

方便快捷

使用金额灵活

还款时间灵活

没好处提交

问卷星 提供技术支持

其他

14. 您认为网络借贷的坏处是？ 【多选题】

金融社会工作视角下大学生网贷现状研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月8日

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