蚂蚁花呗对大学生群体消费行为的影响研究

摘要

伴随着经济和互联网技术的发展，互联网消费信贷从无到有，出现在了各大电子商务平台上，并且快速的发展壮大。因为其简单的操作，较低的门槛，利用互联网消费信贷进行消费逐渐成为一种新的趋势。由于消费能力以及接受新事物的能力极强，大学生成为了互联网消费信贷的重要消费群体。互联网消费信贷的“先消费后付款”的消费模式与大学生超前消费的思想观念相一致，让大学生群体对互联网消费信贷的需求也是越来越高。但是互联网消费信贷为大学生带来消费便利的同时，也会对大学生的消费行为和消费习惯造成一定的影响。

本文将以蚂蚁花呗作为网络消费信贷的代表，通过发放线上问卷进行调查的形式，对大学生使用蚂蚁花呗的现状进行统计调查，然后通过所得数据分析得出蚂蚁花呗对大学生消费行为造成的影响。最终得出结论为使用花呗后，大学生的消费支出明显增加。最后根据结论从大学生、蚂蚁花呗平台、国家等三个方面提出有效合理的建议，帮助大学生更正确的使用互联网消费信贷，培养正确的消费观念。

关键词：互联网消费信贷；蚂蚁花呗；大学生；消费行为

1绪论

1.1 研究背景

个人消费信贷是指银行或其他金融机构以商品货币形式，通过抵押、信贷、质押担保或担保等方式向个人消费者提供的信用贷款。消费信贷自上世纪八十年代从西方引进我国，并发展异常迅猛。根据《2019年中国消费信贷市场与研究》的报告显示，预测我国消费金融市场规模有望在2019-2023年实现翻番，预计2024年市场规模将接近3万亿元人民币。

由于我国经济水平的不断提高，人民的消费需求也在不断增加，消费信贷的需求也日益旺盛，但我国消费贷参与率仍旧在比较低的水平，可见消费信贷的市场是十分巨大的。

伴随着互联网金融经济的快速发展，各大电商平台上开始陆续出现各种各样的互联网消费信贷产品，比如支付宝平台上的蚂蚁花呗、京东商城上的京东白条、腾讯的微粒贷等等。互联网消费信贷产品通过以第三方支付以及电子商务为核心，改变了以往线下传统的消费信贷业务模式，使得使用消费信贷更加的方便快捷，并且互联网信贷的门槛较低可以覆盖到大量以往传统线下消费信贷无法覆盖的人群，比如一些低收入或偏远地区，难以进行线下消费信贷的人群。

由于互联网消费信贷的方便快捷以及门槛较低等优势，大学生群体逐渐成为其用户中的重要组成。由于大学生群体在大学较为开放的学习生活环境中，相比以前初高中时期，有着更强的消费能力，是如今网上消费的主力军。但是由于大学生仍然是学生身份，他们无法靠自己有稳定的收入，往往都是依靠父母的生活费进行日常的消费支出。因此，以往传统的线下消费信贷业务对大学生群体来说，有较高的门槛，并不容易去使用。而当网络消费信贷业务的出现，大学生群体不再因为没有稳定的收入而无法满足申请的门槛要求，他们只需要在互联网上进行一些个人资料的填写，就可以快速获得一定的消费信用额度，非常的高效便捷。由于大学生群体的思想开放且接受新事物能力极强，他们不再满足于以往的即时消费，而是逐渐倾向于进行超前消费，比如消费时进行分期付款，提前透支以后的生活费。可见，互联网消费信贷虽然可以帮助大学生群体缓解借贷的限制，有更加自由的消费能力，刺激了消费市场，但同时也会对大学生的消费行为以及观念带来一定的消极影响。本文将以蚂蚁花呗平台作为例子，通过调查统计得出互联网消费信贷对大学生消费行为的影响。

蚂蚁花呗自2015年4月正式面世，是蚂蚁金服旗下的第一款消费产品。用户只需通过简便的开通手续办理，就能够得到五百到五千元不等的消费额度。开通后在消费时就可以享受先消费，后付款的体验。蚂蚁花呗上线之初只支持在淘宝、天猫等阿里巴巴的电商平台使用，后来为了进一步的服务消费者，并抢占市场，蚂蚁花呗打破了一般的购物平台限制，将其服务延伸到了各种线上线下的消费领域，如今，蚂蚁花呗已经支持40多家的外部消费平台，像亚马逊、小米商城等，同时线下也支持大量的店铺商家。

蚂蚁花呗的消费额度并不是一直固定不变的，自开通时起，系统会根据使用者的消费情况、还款行为等数据将额度进行动态的调整。而作为用户，我们也可以使用它的额度管理功能，根据自己的需求去自主调整相应的消费额度。

蚂蚁花呗的还款时间通常会在每个月的9号，用户可以选择提前还款，也可以在当天还款。如果用户无法一次性付清账款时可以选择分期付款的功能，共有3、6、12个月三种期限，分别对应不一样的手续费，根据选择的期限，每个月扣去当月应还的账款，并恢复花呗的相应消费额度。如果没有及时还款或分期，花呗每日将会收取账款的0.05%作为利息。

蚂蚁花呗曾有一段广告《年轻，就是花呗》，这与大学生群体的消费观念非常的吻合。年轻大学生普遍有着超前消费的冲动，利用蚂蚁花呗，他们无需太多的手续即可轻松获得消费的额度，并将其满足于自己的消费需求中。而花呗也发现了大学生市场的潜力，经常推出各种优惠活动吸引大学生群体的消费，比如消费时优惠的大学生价格或红包返利等。蚂蚁花呗逐渐成为了大学生最喜欢使用的互联网消费信贷产品。

蚂蚁花呗使得大学生消费时不再受到资金不足而无法消费的阻碍，大大地刺激了大学生市场的消费需求增长，但同样使大学生背负了无法还债的巨大风险。蚂蚁花呗的先消费，后付款的模式会引导大学生出现过度消费的行为，并不利于大学生养成良好的消费观念。

1. 2 研究意义

1．2.1 理论意义

大学生使用互联网消费信贷是在互联网经济发展下的一个新趋势，越来越多的大学生将互联网消费信贷作为他们消费时的一个重要选择，以满足他们愈加多样化的消费需求。大学生使用互联网消费信贷作为如今国内的一个新兴消费领域，与以往传统的消费信贷有较大的区别，国内的研究相对较少并且十分不完善，互联网消费信贷究竟对大学生群体产生怎样的消费行为影响的研究并没有确定的结论。本论文将以蚂蚁花呗平台为例子，将互联网消费信贷与大学生的消费行为相结合进行研究分析，这将有利于推动关于大学生互联网消费信贷的研究。

1.2.2 现实意义

伴随着我国经济的快速增长、人民生活水平的日益提高以及在校大学生人数的快速增长，大学生群体消费市场成长为一个有着千亿级别的庞大消费市场，在2010至2019的十年里，中国大学生消费金额的增速平均保持在百分之五以上。消费市场的扩大以及电商消费的不断刺激，大学生利用互联网消费信贷进行超前消费的意愿也变得越来越强烈。因此，各大互联网金融电商平台都陆续推出了各种各样的产品来满足大学生群体的消费需求，如本文注重研究的支付宝推出的蚂蚁花呗。本论文通过在线上发放出调查问卷，然后进行问卷结果的数据统计，最后通过分析得出蚂蚁花呗对大学生群体的消费行为的影响。由此发现大学生群体在互联网消费信贷中存在的问题与风险，并且通过不同的角度去分析其中导致的原因，最后为各方提出有效可行的对策建议。这将有益于大学生群体正确的运用互联网消费信贷，发现并解决自己在日常消费中存在的问题，树立健康良好的消费观念，最终促进大学生自身健康发展。

1.3 研究内容与方法

1.3.1 研究内容

本论文研究内容分为四个部分，主要内容如下：

第一部分为绪论：介绍研究背景、研究意义、研究内容、研究方法、研究思路以及创新与不足。

第二部分为理论研究：整理大学生群体网络消费信贷的相关理论及现状分析。

第三部分为对使用蚂蚁花呗的大学生群体进行问卷调查，调查问卷的内容重点针对使用蚂蚁花呗后，大学生的消费观念以及消费行为的变化，通过问卷调研获得相关实验数据，了解大学生的使用习惯、使用情况、对消费的影响等，通过问卷数据分析得出蚂蚁花呗对大学生群体消费行为的影响

第四部分为结论与建议部分，对全文进行总结并对大学生在互联网消费信贷中产生的问题提出建议。

1.3.2 研究方法

本论文的研究方法主要有文献研究法、调查法和信息研究法。

（1）文献研究法。本文搜集有关大学生使用互联网消费信贷相关方面的文献资料，通过对资料的整理和研究，总结前人研究方向，提出论文题目，界定有关概念，整理出研究思路。

（2）调查法。采用问卷调查研究法，在互联网的社交平台上发布相关调查问卷，统计大学生群体使用蚂蚁花呗进行互联网消费的相关数据，并对所得数据进行整合分析，利用数据分析具体的问题以及解决的方法与建议。

（3）信息研究法:通过对互联网上公布的大量公开信息，进行抽象提炼，获取相关的有益信息。

1.4 论文的创新以及不足

1.4.1 论文创新之处

在研究内容上，将互联网消费信贷、蚂蚁花呗、大学生三者相结合起来，进行紧密的研究，研究的范围以及层面较广，有利于补充相关的研究结果

在研究方法上使用的是网络问卷调查法，可以更加真实的统计到相关的数据，充分了解大学生互联网信贷消费的现状，并得出有效的结论与建议。

1.4.2 论文不足之处

由于采用问卷调查所获得的数据样本有限，并且样本的地区性相对集中，调查并没有客观真实的大数据进行有效的支持，导致相关的数据以及分析结论等可能与真实的情况存在的一定的偏差，研究的深度与广度有所不足。

2 大学生互联网消费信贷相关理论及现状概述

2.1 我国互联网消费信贷相关理论

互联网消费信贷是指具有相关资质的互联网金融企业在大数据征信的基础上，通过互联网向消费者提供某个具体的消费产品（房产或汽车除外）或服务贷款的金融运作模式。自2009年起，我国开始出现消费金融公司，并进行试点运行以来，我国金融市场开始逐渐扩大，金融经济正在快速发展。而在2014年，京东推出了我国首款互联网消费信贷产品——京东白条，正式打开了互联网消费信贷的XXX。随后支付宝也推出了自己的消费信贷产品——蚂蚁花呗。这些互联网消费信贷产品允许用户先消费，后付款，更可以将账单进行分期还款，非常的方便快捷且门槛较低。通过利用线上技术、大数据等优势，互联网信贷开始进入快速的发展壮大阶段。

我国互联网消费信贷的模式主要有四种：传统商业银行、消费金融企业、网络分期平台以及电商平台。互联网消费信贷是以互联网技术为手段基础，向消费者提供所需的消费贷款，它的本质依然是消费金融，但相比以往传统的消费金融，它将所有的流程环节都进行信息化、网络化的处理，因此效率得到了巨大的提升。XX相关政策的推动、我国金融信贷经济的发展以及居民消费观念的转变，正推动着互联网消费信贷的快速发展。

2.2 我国互联网消费信贷现状

2019年中国的互联网消费金融规模达到了33983亿元人民币，且增速达到了惊人的74.9%，互联网金融市场正变得越发庞大。随着互联网消费信贷市场的不断发展，参与到其中的主体也越来越多，企业的数量类型都有着显著的增多；同时新兴的市场也不断被开拓，例如蓝领、大学生等群体在互联网信贷消费中充分发挥其极强的消费能力。

但同时我国的互联网消费信贷也面临着问题与挑战。如互联网消费金融的法律法规并不完善、互联网消费金融行业的风险加大问题等。

2.3 大学生消费信贷现状

2019年中国大学生消费金额达到了5257.1亿元人民币，较2018年增长了5.5%，自2010年到2019年的十年里平均增长率在5%以上，由此可见大学生群体有着极强的消费能力并且有很强的消费增长潜力，是一个极其重要的消费群体。如今的大学生除了基本的饮食住行的消费外，还有着各种各样的娱乐消费活动，日常的消费水平极高，往往父母给的生活费并不能满足他们的消费需求，而互联网消费信贷的出现，可以极大地解决他们的消费需求问题。因为互联网消费信贷有着很低的准入门槛，且办理使用的流程简单快捷，越来越多的大学生将其作为消费的首选方式。

互联网消费信贷带给了大学生更多的消费选择，更多的便捷，但同时由于大学生群体有着容易冲动消费的特点并且没有稳定可靠的收入，过多的使用互联网消费信贷会对大学生群体的消费行为造成巨大的问题以及影响。使用互联网消费信贷带来的过度超前消费会造成大学生群体无法承担相应的还款，并使他们面临着违法的巨大风险。

3 问卷设计调研与分析

3.1 问卷内容设计

1、大学生个人的基本情况

该部分一共有3个问题，包括答题者的性别、所读年级、每月的生活费。这些问题可以让我们更直观了解答题者的基本情况，为后续题目做好分析准备。

2、大学生使用蚂蚁花呗的状况

该部分主要包括答题者日常使用蚂蚁花呗的行为表现调查，如每月使用蚂蚁花呗的次数、占月消费的比例、是否能按时还款等问题

3、使用蚂蚁花呗后对大学生行为的影响

该部分包括答题者使用蚂蚁花呗后增加的消费支出、消费观念的改变等问题

4、大学生是否了解蚂蚁花呗的风险，以及对其看法

该部分包括答题者是否了解逾期以及无法按时还款的风险以及对大学生使用蚂蚁花呗进行提前消费的看法与观点。

3.2 问卷发放与回收

本次问卷调查的对象为在校大学生群体，问卷的发放选择了线上问卷调查的方式。该问卷使用问卷星平台进行制作，并通过在社交平台上向在校大学生发放问卷进行调查。

本次调查共计回收问卷72份，有效问卷一共72份，问卷的有效率为100%。

3.3 问卷数据的统计分析

3.3.1个人基本信息统计

受访者中男生为38人，女生为34人；大一年级有9人，大二年级有13人，大三年级有18人，大四年级有32人；在每月生活费上，有65.28%的人在1000-2000元区间，有22.22%的人在1000元以下，而2000-3000元和3000元以上的人分别占9.72%和2.78%。

3.3.2 数据分析

表1-1性别对是否使用蚂蚁花呗的影响单位：%

根据调查问卷的数据可得，受访者中听说并使用蚂蚁花呗的人占总体的91.67%，听说但没使用的人占总体的8.33%，而没听说过的人为零。可见蚂蚁花呗在大学生群体中的知名度以及使用率非常的高，而男性的花呗使用率更高一些，但男女之间在是否使用蚂蚁花呗的选择上，并没有显著差别。可见性别并不影响是否使用蚂蚁花呗。

表1-2 年级对是否使用蚂蚁花呗的影响 单位：%

根据数据可知大四年级使用蚂蚁花呗的比例最高，达到了96.88%，而大二年级使用比例最低，为84.62%。大四年级的学生蚂蚁花呗使用率远高于其他三个年级的原因是，随着年级以及年龄的增加，大四学生更加了解互联网消费信贷，更加接受并使用其进行消费，也更加注重自己日常生活中的消费质量，通过使用蚂蚁花呗可以为他们带来更好的消费体验。

　　表1-3 使用蚂蚁花呗的原因 单位：%

由问卷数据显示，在使用花呗的原因选择上，选择方便资金周转是最多的，占总人数的65.28%，其次是按时还款无利息，有58.33%，其余的没钱也可以买、有优惠福利可以分期还款也较多人选择。可见蚂蚁花呗的核心优势就是在大学生资金短缺，没有资金进行消费时，提供一笔资金给大学生用来提前消费。这可以让大学生避免了没有资金时无法消费的麻烦，并且在以后资金周转完成后，可以用来及时地还款而无需利息，这对大学生来说是一个很好的消费方式，方便快捷而又无需额外的利息支出。同时，蚂蚁花呗经常会有一系列的优惠活动，比如赠送消费红包或消费满减，这更加受到资金短缺的大学生青睐，进一步巩固大学生消费市场，使大学生群体逐渐对蚂蚁花呗产生依赖性使用。

　　表 1-4每月使用蚂蚁花呗的频数单位：%

由数据可知，有50%的受访大学生每月使用花呗的频数在10次以上，有30.56%的大学生每月使用花呗的频数在5-10次，而在4次以下的人只占总体的19.45%。分析数据可知，大部分大学生使用花呗的频率都不低，占半数的大学生日常使用花呗的次数非常多，也证明了蚂蚁花呗在大学生人群中非常的受到欢迎，是大学生消费时的重要选择。

　　表1-5 使用蚂蚁花呗最多的消费单位：%

根据数据可知，选择饮食消费占花呗消费最多的大学生占总人数的50%，而选择出行交通消费占花呗消费最多的大学生仅仅有4.17%。如今的大学生有着各种各样的消费需求，参与的消费活动也越来越多，但是最主要的消费支出仍然是饮食消费的支出，这与我国居民的消费支出中，饮食消费占最大比例是一致的。除了饮食方面的消费，很多大学生在其它消费上也会选择蚂蚁花呗作为首要的支付方式，因为使用蚂蚁花呗让大学生在消费选择上更加的丰富多样。

　　表1-6 使用蚂蚁花呗后每月网上消费费用增加单位：%

由图表数据可知，在使用蚂蚁花呗后，受访大学生每月网上费用增加了100-500元的人数最多，占总体的50%，而增加1000元以上的占比最低，仅有11.11%，这说明大部分大学生在使用蚂蚁花呗后，都或多或少增加了网上的消费支出，这与蚂蚁花呗可提前消费有关，在使用中因为先消费后还款的模式，就会不知不觉地增加了消费支出。但与此同时，网上消费费用增长1000元以上的人数并不多，这也说明了受访大学生有一定的自制能力，并不会因为先消费后付款而完全失去控制地进行消费，网上费用的增长在一个相对合理的区间中。

　　表1-7 使用蚂蚁花呗消费占月消费的比例单位：%

由图表数据可得知，使用蚂蚁花呗消费占月消费比例为10%-50%的大学生最多，占总体的50%，其次是占50%-80%的。由数据得知大部分大学生使用蚂蚁花呗消费占月消费的10%-80%之间，而低于10%和高于80%的较少，可见大部分大学生在日常消费中都会使用蚂蚁花呗进行支付，并且蚂蚁花呗的消费占比相对合理。

　　表1-7 是否有过使用蚂蚁花呗冲动消费或过度消费的经历单位：%

　　表1-8 是否会考虑使用蚂蚁花呗进行提前消费单位：%

由图表数据可知，有61.11%的大学生曾经有过使用花呗冲动消费或过度消费的经历，并且有绝大部分的大学生选择会使用蚂蚁花呗进行提前消费，这都表明了蚂蚁花呗对大学生的消费行为影响非常的大。蚂蚁花呗的消费模式很容易使大学生产生冲动消费，因为在使用蚂蚁花呗进行消费时，用户并不需要马上付款，而是平台先为你付款，用户再在还款日期之前进行还款，这就让用户在消费时产生没有多花钱的错觉，从而形成过度消费，同时也养成了提前消费的观念。但同时有超过80%的大学生只是偶尔使用或在能承受的范围内使用蚂蚁花呗进行提前消费，可见大部分大学生都会根据自身情况进行选择是否提前消费，有一定的自控能力。

　　表1-9 使用蚂蚁花呗以后是否会对消费支出做好规划 单位：%

根据图表数据可知，大学生在使用蚂蚁花呗以后是否会对消费支出做规划的问题中，只有18.06%的人会进行经常规划，而更多的是偶尔规划或从不规划。这表明大学生在使用蚂蚁花呗后并没有意识到自己需要去对支出消费进行具体有效的规划，这并不利于大学生对自己的消费行为进行完善调整。对消费支出的规划能够让大学生对自己的消费行为有更深的理解，帮助自己养成良好的消费习惯，让消费支出变得更加的合理。

　　表1-10 使用蚂蚁花呗后你是否会按时还款 单位：%

根据上面两道问题的数据，我们可以知道，受访的大学生大部分能够按时还款，但普遍存在着还款的压力。这是因为蚂蚁花呗的先消费后付款模式往往使人在消费时感到愉悦，而在还款时感到压力。大学生往往在使用蚂蚁花呗时不会去考虑到将来还款的问题，直到还款期的到来才去解决还款问题，这时就会有较大的还款压力。如果是超过自身能承受资金范围的消费，往往还会因此而逾期还款，对大学生造成很大的负面影响。

　　表1-12 是否有过分期付款购买商品、或蚂蚁花呗额度透支的经历单位：%

　　表1-13 蚂蚁花呗逾期或分期还款的原因单位：%

由图表数据可知，绝大部分大学生都经历过分期付款购买商品或花呗额度透支，而其中最大的原因就是资金额度的不足。因为大学生群体并没有稳定的收入，当资金短缺的时候，他们的消费就会依赖于互联网消费信贷，利用其提供的额度进行消费。在资金无法周转的时候就很容易造成分期付款或逾期的出现。

　　表1-14 是否了解蚂蚁花呗逾期利息或考虑过无法按时还款的风险吗单位：%

　　表1-15如果自己无法按时还款，你会考虑以下哪种方式单位：%

由图表数据可知大部分大学生只是了解一点逾期的利息以及风险，或者根本没有任何的了解，在无法自主还款时就向父母或朋友求助，这是非常不利于自身良好的消费观念形成。大学生应主动去了解这些与自己消费有关的风险，这样才能规避相应的风险。

　　表1-16 使用蚂蚁花呗后，你的消费观念有什么改变单位：%

由问卷数据可知，在使用蚂蚁花呗后，有超过一半的大学生更加倾向于提前消费，这表明蚂蚁花呗使大学生的消费观念有所转变，消费行为变得更加的大胆主动。由于大学生容易消费冲动且消费观极易被改变，在蚂蚁花呗的消费模式下，大学生对超前消费从认知到熟悉，最后变得认同并重度使用往往并不需要太长的时间。因此蚂蚁花呗使大学生的消费模式逐渐从即时消费转变为超前消费。

　　表1-17 你对大学生使用蚂蚁花呗提前消费情况怎么看单位：%

问卷的最后一题是受访者对使用蚂蚁花呗提前消费的看法，绝大部分的人都觉得在自己能承受范围内可支持适度消费，这是一个较好的观点，因为使用蚂蚁花呗既有优点也有缺点，我们正确对待它的最好方式就是进行适度的消费，这样才能真正享受它带来的便利。

4 研究结论与建议

4.1 研究结论

通过对本文前面的互联网消费信贷、蚂蚁花呗、以及大学生消费三者的结合分析，得出蚂蚁花呗对大学生的消费行为影响主要有以下两方面：

4.1.1 积极影响

1、改造大学生传统的消费观念。蚂蚁花呗的出现让原本传统的即时消费观念受到了强烈的冲击，大学生开始超前的消费，而提前消费可以让大学生的消费价值最大化，只要适当运用，对经济以及个人都有一定的益处。

2、让大学生的消费变得快捷方便。蚂蚁花呗的出现解决了以往传统消费信贷需要办理大量手续以及门槛高的问题，使大学生作为没有固定收入群体也可以快速的办理并且拥有足够的消费额度进行消费。蚂蚁花呗的消费模式使得大学生群体的资金压力得到缓解，解决了资金周转带来的问题，保持了资金的流动，可以相对自由地进行消费，为大学生消费提供了便利。

3、让大学生的消费成本降低。蚂蚁花呗可提供较长的免息周期、较低的利息、分期付款以及支付优惠等服务，使大学生在消费上获得一定的优惠，降低消费所带来的成本，促进大学生消费。

4.1.2 消极影响

1、大学生消费观念被误导。适当的超前消费有益于大学生消费，但大学生群体往往缺少对消费支出的合理规划，缺乏理性消费的认知，在使用了蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品后，容易养成过度消费的行为习惯和互相攀比的心理，还款所带来的压力也会严重影响到大学生的学习和身心健康。

2、逾期还款所产生的财务和信用风险。大学生有着丰富多样的社交活动，随之而带来的消费支出也在不断增长，因此他们会选择使用互联网消费信贷来维持消费的质量。大学生在逐渐熟悉使用蚂蚁花呗后，对于信贷行为的谨慎程度会变得越来越低，大大增加了逾期还款的风险。大学生在透支使用蚂蚁花呗进行消费时，往往并不会去考虑自身的可承受能力，这进一步加剧了逾期还款所带来的风险。而由于大学生自身没有稳定可靠的收入，他们在无法还款时只能去求助于父母同学，甚至于通过其他平台借贷还款。同时有一些大学生认为不还款对自身没有太大的影响，并不能清楚了解不还款所造成的恶劣影响。如果在蚂蚁花呗上逾期还款会造成芝麻信用评分降低，而芝麻信用分在日常生活中需要经常被用到，如租借共享物品。假如芝麻信用分被降低，则有许多的行为活动会被限制。如果一直拖欠账款不还，更会使自己的个人信用产生污点，无法补救。

3、容易陷入借贷的恶性循环。大学生在使用蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品后容易产生依赖性，在资金短缺时就会选择使用互联网消费信贷来解决，容易陷入到缺钱—借钱的恶性循环当中，并不能真正解决资金的问题，反而会严重影响到自身的消费行为。

4.2 对策建议

4.2.1 国家层面

1、健全互联网消费信贷机制。制定并完善与互联网消费信贷有关的法律法规，对大学生互联网消费信贷市场做出正确的引导，将这一新兴市场进行规范化。完善互联网消费信贷市场的运作机制，对不合规的地方进行大力的整治并加强监督，促使形成良好的发展环境。

2、建立健全的互联网信贷消费者权益保障制度。立法保障互联网信贷消费者的合法权益，积极打击侵犯消费者权益的违法行为。在消费者权益受损时，按照法律法规及时给予帮助。

3、建立完善的个人征信体系。将个人征信体系完整化，具体化建设，将个人征信体系与企业征信体系相结合，共同发展。制定完善征信共享机制，将不同消费信贷产品的有关数据进行整理融合，归入到征信系统中进行管理并共享。同时可开设大学生信用数据库，用于借贷时平台进行审核评估。

4、建立失信处罚机制。如今我国互联网消费信贷行业的失信成本非常的低，应建立失信的处罚制度，如实施限制消费出行、上失人名单等，重罚失信行为，使失信的成本比收益要高，减少失信行为的发生，促进互联网消费信贷的健康发展。

5、加大对大学生使用的互联网消费信贷平台的监管力度，建立互联网消费信贷管理机构。应制定严格的互联网消费信贷行业标准、大学生准入制度和收费利率标准，在保证大学生合理的消费需求下，应严格控制各个消费信贷产品对大学生的消费借贷额度，不能让大学生有过高的借贷额度，以免其无法偿还贷款，对大学生造成不利影响。

6、加强对大学生消费教育与引导，普及有关于互联网消费信贷的知识。对大学生的诚信教育应实施到位，加大宣传教育的力度，通过电视、互联网等渠道进行大量的宣传教育，让大学生意识到个人信用对自身的重要性，自觉履行还款条约。同时加强科普互联网消费信贷知识，培养健全大学生消费观，促进良好消费观念的形成。

4.2.2 蚂蚁花呗层面

1、建立科学的风控机制，规范信用体系建设。通过加强对网络大数据的分析，完善用户审核机制，更准确地预测大学生用户现在以及未来的还款能力和意愿，及时调整相关的消费额度和还款期限，规避产生拖欠还款、非法套现等风险。

2、建立完善的失信惩罚机制。蚂蚁花呗应加大对失信大学生用户的惩罚力度，建立失信用户黑名单。在用户出现逾期不还款或花呗套现等行为时，根据相应行为的严重程度进行处罚，轻者关停花呗功能，重者封停支付宝账号或诉诸法律，使失信的期望成本远远大于其期望收益，促使大学生能够依法依规地使用蚂蚁花呗，养成诚实守信的观念。

3、建立合适的营销机制和个性化服务。充分利用互联网大数据结合云端计算，更有效地预测大学生客户的借贷需求，对于消费能力不同的大学生进行差异化的消费信贷服务。建立更加合理灵活的分期支付结算模式，为还款能力不一样的大学生群体制定不相同的还款模式，根据还款能力适当调整还款期限或还款利息。不断改造创新地推出更加适合于大学生群体的消费信贷业务，重视并提升大学生用户的满意度。

4、加强大学生对蚂蚁花呗使用的宣传教育。在大学生使用蚂蚁花呗之前做好明确的使用说明，将使用规范、逾期还款的惩罚方法等告知大学生用户，让大学生用户充分了解蚂蚁花呗，同时增强信用意识，合理地使用蚂蚁花呗，减少逾期还款现象的发生。

5、加强网络安全技术，制定安全高效的规范管理标准。配合国家相关管理机构，切实保护大学生用户的个人资料以及财产安全,防止用户隐私被泄露，账户资金被盗取，使用户能够在安全可靠的环境下进行消费，有效维护大学生用户的权益。

4.2.3 大学生层面

1、树立健康的消费观念。大学生应降低对互联网消费信贷的依赖，正确地使用互联网消费信贷产品，不盲目跟风，不互相攀比，不过度消费。在消费时应做到量力而行，根据自身的实际状况以及经济承受能力进行合理的消费，超前消费要适当谨慎地使用，避免产生无法承受的冲动消费。大学生还应抵制各种不良诱惑，将精力和时间用在提升自己和学习上，提升自我控制的能力，减少不必要的支出，科学合理地消费。

2、树立正确的个人信用观念。在使用互联网消费信贷后产生的账款应按时还款，不能逾期不还。多学习了解有关于互联网消费信贷的知识，了解其中的利弊和风险，明白大学生应该具有良好的信用，应珍惜个人的信用记录，避免因不正确使用互联网消费信贷产品而损坏自己的信用记录，对以后的工作和生活产生不利影响。

3、合理规划资金。大学生在消费前应对资金进行周全合理的规划，并可以适当地运用资金进行理财投资，对资金进行高效的运用，为将来工作后的财务管理打好坚实基础。

4、提高自我保护以及自我防范意识。大学生在使用互联网消费信贷产品前，应做好相应的了解，不去使用违法的平台进行借贷，应选择正规渠道进行借贷消费，并在合理的范围内使用借贷额度，以免超出可承受范围，造成无法按时还款。同时不能有花呗套现等容易受到欺诈的行为，要在合法合规的情况下使用互联网消费信贷产品，不违反相应的借贷条约。

参考文献

[1]王娜;白琳玲;孙亚蓉;王相梅;王雷.大学生蚂蚁花呗使用现状及建议[J].合作经济与科技,2020,No.627,48-49.

[2] 郝登攀.消费信贷下蚂蚁花呗对大学生的影响[J].科技经济市场,2019,103-104.

[3]梁思韵.大学校园使用蚂蚁花呗调查分析——以广东海洋大学(主校区)为例[J].现代商贸工业,2020,v.41,59-61.

[4]杨筱溪;段丁强.大学生互联网消费信贷风险影响因素及防范策略——基于“蚂蚁花呗”平台视角[J].河北金融,2019,No.507,63-67.

[5] 陈纯;史福厚.大学生蚂蚁花呗消费信贷产品信用风险调查[J].征信,2019,v.37;No.249,84-88.

[6] 张茜;许美兰;王雨芹;国晓丽.我国大学生提前消费行为与理财现状调查——基于蚂蚁花呗用户的调研[J].金融经济,2019,No.512,80-82.

[7] 王思铭;杨静;乔苒洁;王兆淳.基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J].科技经济市场,2019,131-133.

[8] 龙杰;樊英;李灿.蚂蚁花呗对大学生的影响[J].金融经济,2019,No.508,105-106.

[9] 罗少鲲.互联网背景下校园消费信贷乱象问题及对策研究[C].华侨大学,2019.

[10] 余婷婷.互联网消费信贷对大学生消费行为的影响研究[C].海南大学,2019.

[11] 朱赞美;芮训媛.“花呗”信用贷款对大学生消费的影响分析[J].现代商业,2019,No.525,190-192.

[12] 张岩.论传统价值观念在超前消费中的消解[J].商业时代,2013,No.617,37-38.

[13]张玉华.“90后”大学生消费行为误区及其疏导路径探析[J].中州学刊,2012,No.188,111-114.

[14]Franklin Allen,James Mc Andrews,Philip Strahan.E-Finance: An Introduction[J].Journal of Financial Services Research， 2002 (22): 5-27.

[15]Ludvigson.Consumption and Credit: A Model of Time-Varying Liquidity Constraints[J] The Review of Economics and Statistics, 1999(81): 434——447.

[16] Zeldes. Consumption and Liquidity Constraints: An EmpiricalInvestigation[J]. Journal of Political Economy, 1989(97): 305 ——346.

[17]Kamleitner Kirchler. E. Consumer credit use: a process model and literature review[J]. Review European of psychological applied，2007，（57）：267-283.

附录

蚂蚁花呗对大学生群体消费行为的影响研究调查问卷

1、你的性别[单选题] *

2、你所在年级[单选题] *

3、你每月的生活费是[单选题] *

4、你是否听说或使用过蚂蚁花呗[单选题] *

5、你使用蚂蚁花呗的原因[多选题]

6、你每月使用蚂蚁花呗的频数[单选题] *

7、你使用蚂蚁花呗最多的消费是[单选题] *

8、你使用蚂蚁花呗后每月网上消费费用增加了多少[单选题] *

9、你使用蚂蚁花呗消费占月消费的比例为[单选题] *

10、你是否有过使用蚂蚁花呗冲动消费或过度消费的经历[单选题] *

11、你使用蚂蚁花呗以后是否会对消费支出做好规划[单选题] *

12、当你在网上遇见十分心仪但无力支付的商品，你是否会考虑使用蚂蚁花呗进行提前消费[单选题] *

13、使用蚂蚁花呗后你是否会按时还款[单选题] *

14、在使用蚂蚁花呗后，你是否有还款压力[单选题] *

15、你是否有过分期付款购买商品、或蚂蚁花呗额度透支的经历[单选题] *

16、你蚂蚁花呗逾期或分期还款的原因[多选题]*

17、你了解蚂蚁花呗逾期利息或考虑过无法按时还款的风险吗[单选题] *

18、如果自己无法按时还款，你会考虑以下哪种方式[单选题] *

19、使用蚂蚁花呗后，你的消费观念有什么改变[单选题] *

20、你对大学生使用蚂蚁花呗提前消费情况怎么看[单选题] *

蚂蚁花呗对大学生群体消费行为的影响研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年3月9日

下载查看全文内容

已付费？登录 或 刷新