商业银行竞争力分析——以江苏银行为例

　　摘要；在我国金融改革持续深化的大背景下，我国银行业金融机构呈现出良好的发展态势，但我国地方性商业银行在发展过程中还存在很多薄弱环节，核心竞争力不强是其重要的问题之一，需要引起重视。本文对地方性商业银行核心竞争力问题进行了研究，首先分析商业银行核心竞争力的定义、内容、作用，在此基础上对江苏银行核心竞争力情况进行了深入的梳理和分析，尽管江苏银行经过多年的发展取得了一定成效，但在核心竞争力方面，仍然存在金融产品缺乏核心竞争力、市场定位缺乏核心竞争力、客户服务缺乏核心竞争力、品牌建设缺乏核心竞争力的问题。通过对江苏银行核心竞争力进行SWOT分析，找出了其核心竞争力的内部优势、内部劣势、外部机遇、外部威胁，并针对提升江苏银行核心竞争力，提出了推动金融产品创新、强化本地市场定位、完善客户服务机制、提升品牌综合效应的对策。

　　关键词：江苏银行；核心竞争力；SWOT分析

　　伴随着我国社会主义市场经济体制的日益完善，银行业金融机构改革持续发酵。商业银行在改革开放与市场经济的双重作用下迅速发展，整体规模不断壮大，市场份额显著增加。在当前的大背景下，我国商业银行特别是地方性商业银行的发展步入了新的阶段，尤其在我国大力推动民营银行发展的新阶段，我国地方性商业银行面临着越来越大的竞争。对于地方性商业银行来说，如何提高自身的核心竞争力，是未来必须认真思考的问题。同时伴随着利率市场化改革、银行存款保险制度等金融改革的持续深化，地方性商业银行必须积极推动经营与发展模式创新，否则就会受到极大的影响，甚至制约其发展，因而有必要对商业银行核心竞争力问题进行深入的研究和分析。

　　江苏银行作为一家地方性商业银行，尽管经过多年的发展，已经取得了一定的成效，但仍然存在很多不足之处，特别是其竞争力还存在很多薄弱环节，与五大行及股份制商业银行相比，在资产规模等方面还有很大的差距，因而必须高度重视自身核心竞争力的提升，只有这样，才能使自身的发展取得新的更大的成效，从而获得竞争优势。在我国加入世贸组织后，我国商业银行不但需要面对大型商业银行“跨区域”竞争，还要面对开放后外国银行进入的竞争，同时也要面对与“民营银行”的竞争，由于江苏银行具有区域性特征、封闭式经营、限制性发展、落后式模式等诸多弊端，使江苏银行在发展过程中面临着极大的竞争力，加强对江苏银行核心竞争力的研究，不仅是江苏银行的现实发展之需，更是江苏银行战略发展之举。

　　1.国外研究综述

　　国外关于商业银行核心竞争力的研究从19世纪初开始，主要从商业银行的战略地位、战略绩效、战略要素三个方面进行研究。Sushil（2007）认为知识结构、战略技术和技术管理组成了核心竞争力，并且可以跨市场引用。在商业银行战略地位方面，主要从经济增长的视角研究银行主导型金融体系与市场主导型金融体系孰优孰劣的问题；在商业银行战略绩效方面，主要从商业银行效率比较和全球化背景下效率差异的视角加以研究；在商业银行战略要素方面，主要突出了公司治理、风险管理、人力资源管理、科技信息化、金融生态环境等战略要素等诸多方面进行研究。 Vennet（2013）以欧洲2375家综合性和专业性商业银行作为研究对象，对其核心竞争力进行了实证研究，研究发现综合性商业银行核心竞争力受银行本身规模大小影响不大，但是专业性商业银行却和银行本身的业务范围存在显著联系。Liadaki和Gaganis(2014)根据欧盟171家商业银行在2008至2012年的面板数据，对商业银行核心竞争力与其上市股票表现进行了实证分析，发现商业银行的利润绩效对股票价格变化有积极作用，但是也发现两者之间并不明显相关。

　　2.国内研究综述

　　国内关于商业银行核心竞争力的研究与国外相比起步较晚，大致开始于上世纪90年代，总体来看与国外的研究角度基本相同。杨智斌（2016）通过对我国商业银行的研究，认为混合经营、创新金融产品、建立战略联盟是未来我国地方性中小银行的发展趋势。谭梦琳（2016）对我国商业银行核心竞争力进行了讨论，认为人力资源战略管理、银行组织优化是未来地方性中小银行应当高度重视的潜在竞争力。周毓萍（2016）认为，商业银行的股权结构和公司治理结构治理至关重要，只有进一步健全和完善商业银行股权结构和公司治理结构，才能使地方性中小银行更好的发展。王忠文和王书（2015）在对我国商业银行的研究中发现，目前我国商业银行普遍存在着营销理念比较落后的问题，因而其竞争力比较薄弱，还无法与大型商业银行相比，因而必须高度重视市场定位问题。唐利珍（2011）认为，对如何明确商业银行市场定位和提升自身的竞争力提出了优化对策，认为商业银行必须在优化产品定位方面狠下功夫，特别是要，整合“线上线下”金融服务资源，为企业、客户、居民提供低成本、高效率、高透明、一键式的金融解决方案。邓红征（2016）认为，商业银行要要着眼于提升自身的竞争力，采取“差异化”发展的模式，必须牢固树立价值提升理念，着力培育核心客户群体，改变过去以大客户为主的市场营销模式，建立大、中、小客户相互协调、共同发展的市场营销战略。卿定文（2015），商业银行都有自身的目标客户群体，因而必须在客户定位方面狠下功夫，“核心价值”和“核心竞争力”一定要放在“服务地方经济、服务地方企业、服务地方人心”方面，只有这样才能使其更具竞争力。张磊（2014）认为，对于商业银行来说，要想提高核心竞争力，必须将风险管理与发展定位、提升竞争力紧密结合起来，特别是根据形势的不断变化，积极调整服务风险管理和控制的目标、战略和措施，建立风险管控一把手负责制。

　　纵观上述文献，国内外研究学者们从理论和实证两个方面对商业银行核心竞争力进行研究。但是，在评价指标体系的建设上似乎还存在诸如评价系统较为庞大，在进行归纳和分类方面缺少科学性等问题。本文希望可以利用相关研究，针对江苏银行核心竞争的发展的实际情况，并且参考当前的研究成果，找出其竞争优势和劣势，发展中的机遇与威胁，并据此提出针对性意见和建议。

　　本文的创新之处在于，重点对我国商业银行的核心竞争力情况进行研究，既分析了我国商业银行核心竞争力的特点，同时也找出了当前我国商业银行核心竞争力方面的薄弱环节，运用SWOT分析法对江苏银行核心竞争力问题进行了深入的分析；本文的不足之处在于，由于受到篇幅的限制，对一些问题的研究和分析不够深入和透彻，同时也由于自身能力有限，在一些分析与研究的过程中缺乏深度，需要在以后继续加强对本课题的研究，以期取得更好的成效。

　　“核心竞争力”的概念，最早是在1990年，由X两位著名的战略管理家普拉哈拉德（C.K.Prahalad）和哈默尔（G.H.Hamel）提出。按照最初定义，核心竞争力指企业在长期的生产过程中，逐步建立起的竞争优势，是经过有效整合企业各方面的资源，所形成的知识和技能优势，突出强调了价值链上企业特定技术和生产方面的专有知识。

　　其后，按照迈克尔·波特的竞争上风理论和价值链理论，另有以Prahalad为首的核心竞争力战略理论，可以将商业银行的核心竞争力定义为：在特定环境要素中，将商业银行价值链中资源要素和能力要素有机融合，并以此为根本，将银行价值链的战略环节进行整理合并，在所处经营环境中展现出和竞争对手不一样的价值和利益的同时，还能不被竞争对手模仿的动态能力。这是商业银行能够在与对手竞争时处于上风，并且可以得到稳定的逾额利润的根源。

　　从商业银行的角度来看，其核心竞争力具有一定的特点：一是独特性；二是稀缺性；三是不可交易；四是价值性；五是延展性；六是持久性；七是动态性。根据以上七个方面，商业银行核心竞争力的内容至少应该包括四个方面：第一，产品必须与时俱进，商业银行是否具备创新产品往往对其发展有着决定性作用；第二，准确的市场定位。市场定位不仅可以创造差异，塑造银行特有的形象，还能适应细分消费者或顾客的特定要求，更好地满足消费者需求。对于银行来说，准确的市场定位是商业银行构建核心竞争力的必要条件；第三，贴心的客户服务。一个有着优质客户服务的商业银行，它会吸引消费者，在质量安全等方面赢得消费者的信任，这是商业银行建设重要的软实力；第四点则是品牌影响力，品牌的建立是一条漫长积累的道路，但是千里之堤溃于蚁穴，一瞬间或者因为一件小事就能毁灭一个品牌。所以，商业银行长期的坚持才能换来一个深远的品牌影响力。

　　商业银行通过打造核心竞争力，可以完善自身产品，并且提升服务和经营管理水平，形成自己的经营、管理和发展特色，不停地增值自身无形资产，从而及时发现市场需求，并且抓住机会掌握主动权。商业银行通过打造核心竞争力，有利于降低商业银行成本。商业银行通过采取一系列行之有效的竞争策略，在营销、服务、财务、用工等环节都具有较强的“集聚”效应，能够形成各方面的“洼地”。商业银行通过打造核心竞争力，可以节省在宣传方面的费用。当商业银行形成竞争优势，其自身知名度和影响力也会随之提高，一传十，十传百，这样就可以在广告宣传方面省去部分资金。商业银行通过打造核心竞争力，有利于商业银行实现扩张发展，商业银行形成竞争优势之后，社会需求量显著增加。庞大的社会需求量带来了商业银行规模的扩大，经营效益翻倍，有利于建设成大型商业银行甚至跨国银行，成为国际性银行。

　　步入21世纪，中国金融业经历了经济全球化，省内原本众多结构单一的城商行面临着资产规模过小的问题。因此，江苏省XX首创“江苏模式”，又称“新设合并”模式。在这样一个大背景下，2007年1月24日，合并重组后的江苏银行正式挂牌。

　　合并重组后的江苏银行是全国第三大城商行，其规模在省内位列第一，达到了全省市县机构全覆盖的目标，是江苏省唯一一家省属地方法人银行。江苏银行在全国拥有超过510家的营业机构，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有23个营业网点，在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。到2016年底，江苏银行资产总额已经超过一万亿元，本外币各项存款余额达6800多亿元，本外币各项贷款余额达4800多亿元。

　　江苏银行将自身定位在“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”三个方面。随着我国城市经济的快速发展，江苏银行越来越成为城市经济发展的重要支撑，但江苏银行核心竞争力仍然不强。尽管江苏银行经过10多年的发展，在一定基础上取得了成效。然而，由于江苏银行属于地方性银行，与国有商业银行和股份制商业银行相比，自身的竞争力相对薄弱，突出表现在以下几个方面。

　　1.金融产品缺乏核心竞争力

　　尽管江苏银行为了满足客户需求，不断加大银行业务创新力度，如大力开展现金管理、银行卡、电子银行、保险、代客理财等业务，也取得了一定成效，但从总体上看还不够灵活，特别是与五大行和股份制银行相比，还没有真正从客户需求出发，业务创新无法跟上客户需求变化。江苏银行在创新过程中只是简单的拷贝和模仿，存在一定的盲目性，银行间业务“同质化”问题严重。比如从国有商业银行和股份制商业银行来看，基金贷款业务收入占营业收入比例约为20%，而江苏银行比例仅在2.5%左右。

　　图12016年我国银行基金贷款业务占比情况对比

　　资料来源：根据银监会官方网站数据整理

　　从图1可以看出，江苏银行基金贷款业务比例远远低于国有银行和股份制银行，在我国大力实施利率市场化改革和存款保险制度的新形势下，江苏银行的产品定位明显处于劣势，不利于未来发展。

　　2.市场定位缺乏核心竞争力

　　从目前江苏银行主要针对的客户群体来看，对其本身客户资源和潜在客户缺乏研究。每一位客户，其工作行业、本身经济实力不同，不能同一而论。如果不仔细对其进行评估、分类，无法最大化利用客户的即成价值，其潜在价值也会被忽略。现如今许多商业银行都及时察觉到当代大学生是银行一大潜在客户群，并针对此采取一系列措施，如招商银行发行“Young卡”、华夏银行发行丽人卡等面向大学生客户的信用卡，在大学生之间打开知名度与影响力。事实上，江苏银行不仅仅面临对潜在客户缺乏研究等问题，在银行卡业务、电子银行业务、理财业务等方面投入的人力、物力、财力相对缺乏，客户投诉相对较多，服务的差异化可以拉开与其他银行的差距，但可以拉近与客户的距离。以上充分表明江苏银行在发展过程中，还没有清晰的市场定位，还没有把服务地方经济、服务中小企业、服务本地居民作为重中之重，因而无法与大型银行竞争。

　　3.客户服务缺乏核心竞争力

　　为适应客户需求及同业竞争的需要，江苏银行十分重视客户服务，普遍建立了分层营销体系，大力加强客户经理队伍建设，积极提供个性化服务，上门营销、产品推介，但仍然存在一些问题。一方面，与国有商业银行和股份制商业银行相比，江苏银行主要是客户在整个营销服务过程中，注重售前、售中服务，但对售后服务普遍都存在忽视的问题，特别是对售前承诺的售后服务很多落实不到位。另一方面目前江苏银行还没有建立完善、清晰、高效的服务系统，存在着就服务抓服务的问题。在服务模式方面，一是管理链条过长，二是客户信息分散，三是整体合力不足，四是资源配置失衡，五是服务能力“头重脚轻”，导致基层营业网点无法创新服务模式，其服务能力、服务水平和服务质量也就受到一定的限制。

　　4.品牌建设缺乏核心竞争力

　　我国的国有商业银行和股份制商业银行高度重视品牌建设，但江苏银行没有对市场进行细分。比如尽管2016年江苏银行累计为5000多家企业、10万多个人客户提供金融服务，但客户开展还不够，目标客户更多的集中在华为、凤凰传媒、泰禾、华泰证券等大客户身上。一旦大客户情况发生变化，就会对该城市银行造成影响，从而导致江苏银行没有明确的品牌定位。尽管江苏银行加大了宣传力度，但由于江苏银行经营大而全的金融产品，如理财通等，所以在一定程度上限制了江苏银行的品牌建设。因而其品牌形象与其资产规模并不成正比，表明其品牌定位存在问题。

　　从江苏银行核心竞争力的内部优势来看，江苏银行属于地方性银行，扎根于地方，在一定基础上能准确了解地方性企业的需求，因而江苏银行在江苏地区具有很强的区位优势。尽管从总体上来看，“五家国有商业银行”以及八家股份制商业银行都在江苏省拥有业务，但从影响力来看，江苏银行由于具有政策支持的重要优势，从而获得更多的本地资源，并将其运用于本地市场份额的竞争和扩张，因而其在金融业务营销能力方面较强。2016年江苏银行在江苏省银行业金融机构金融业务方面占比13.64%，尽管低于“五家国有商业银行”，但均高于8家股份制商业银行。

　　表12016年五家国有商业银行金融业务占比

　　数据来源：各商业银行2016年年报

　　图22016年五家国有商业银行金融业务占比情况对比

　　表22016年八家股份制商业银行金融业务占比

　　

　　数据来源：各商业银行2016年年报

　　图32016年八家股份制商业银行金融业务占比情况对比

　　由上表可知，2016年江苏银行在江苏省银行业金融机构业务总额方面占比13.64%，虽然大约只有占比最高的工商的三分之一，但与8家股份制商业银行相比，还是稍有优势的。这在一定程度上得益于江苏省XX对江苏银行的在政策上的重要支持：2014年江苏省为了促进银行业金融机构发展，专门出台了《江苏省关于促进银行业金融机构转型发展的指导意见（2014－2024年）》，重点提出了对江苏银行进行增资扩股、股份制改造、“混合所有制改革”的要求；在2016年11月29日，江苏省工商局也与江苏银行合作推出“e注册”，这在政银合作方面具有里程碑式的意义，极大的推动了江苏银行核心竞争力的提升。

　　尽管江苏银行在打造核心竞争力方面拥有良好的优势，特别是拥有自身知名度以及XX支撑的优势，但其内部劣势也比较明显。首先，江苏银行在整体发展过程中还存在着市场定位不够科学的问题，特别是由于其为了扩大规模，进行了扩张，而且已经向省外进行扩张，这就会在很大程度上制约其发展的“精准性”，在金融产品以及服务产品方面还有很大的差距。其次，由于江苏银行脱胎于传统的城市商业银行，尽管属于对城市商业银行的整合，但在管理体制方面仍然具有很强的“行政化”，市场机制不够灵活，受XX的影响较大，因而无法更好的作为“市场主体”进行竞争，这也将成为江苏银行未来发展的重要竞争劣势。此外，江苏银行信贷投放行业集中度较高，主要集中批发和零售、水利和公管还有房地产这三大行业。与中农工建交这五大行相比，江苏银行在批发和零售产业的不良贷款率高于国有商业银行，水利、环境和公共管理也略微有些偏高。

　　表32016年我国商业银行不良贷款占有比例

　　数据来源：各商业银行2016年年报

　　由上表可以看出，江苏银行在批发和零售业的不良贷款率为11.51%，高于五大国有银行。虽然只比中国银行高出0.8个百分点，但比农业银行高出了4个百分点。批发和零售业不良贷款率的增加主要是进出口企业受国外贸易保护、反倾销等政策影响，再加之国内经济放缓，商品生产成本增加，企业经营面临一定困难，信用风险增加。在这样的情况下，江苏银行如果不把信贷方向进行适当转移，那么风险将进一步增强，其竞争力提升也会受到阻碍。

　　XXXxxxx以来，我国越来越高度重视金融体制改革问题，做出了一系列重大决策和部署，特别是在XXX十八届三中上，xxxx明确提出“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，“推进金融、教育、文化、医疗等服务业领域有序开放”，这就给江苏银行发展带来前所未有的发展机遇，特别是我国对实体经济的高度重视以及“利率市场化”改革的快速推进，江苏银行生存环境将有所改善；随着我国互联网金融的快速发展，在一定程度上促使江苏银行超常规、跨越式发展。虽然我国的互联网金融还在起步阶段，但如果江苏银行占取先机，率先把互联网金融模式与传统金融模式有机融合，在一定程度上能增加更多金融资源，为未来发展提供更强有力的保障。

　　我国金融市场化改革特别是允许设立民营银行政策，截止到2017年4月20日，江苏省通过审核的民营银行已经达到24家，对江苏银行发展提出了新的更高的要求，特别是随着我国金融市场开放度的不断提高，江苏银行不仅要面对国内市场的激烈竞争环境，更面临着国外金融机构进入中国的冲击，江苏银行“转型发展”已经刻不容缓，只有实施“转型发展”，才能不断提升市场竞争力，实现城市商业银行科学、健康、持续、快速发展；我国互联网金融的快速发展，也给江苏银行提出了挑战，互联网金融的网络销售渠道具有成本低、价格透明、业务方便等诸多特点，客户会因为这些特点而产生依赖性。特别是从中小型互联网金融机构角度来看，因为其本身没有足够的实力与大的金融机构相抗衡，因此他们为了实现跨区域销售的目标，利用了网络销售的方法，这在一定程度上对江苏银行吸引中小企业和个人“目标客户”的目的造成了极大的冲击。

　　通过对江苏银行核心竞争力进行SWOT分析，尽管江苏银行在打造核心竞争力方面具有很强的区位优势，但其劣势也十分显著，最突出的就是其经营机制不够灵活、受XX影响较大；从其打造核心竞争力机遇来看，主要是互联网金融的快速发展以及未来我国金融改革将更加倾向于地方性商业银行，但其外部威胁也比较大，目前江苏省内民营银行的增加会对其未来打造核心竞争力造成极大的威胁。

　　在我国以“市场化”为重点的新一轮改革的大背景下，互联网金融的发展已经成为不可逆转之势。从新浪财经2016所显示的数据来看，预计到2020年，中国电子商务将达到300000亿的规模，成为世界第一大电子商务经济体。江苏银行要抢抓我国新一轮“市场化”改革机遇，大力发展“中间业务”、“轻利差业务”、“租赁业务”、“咨询业务”等新的金融业态，特别是要借助电商平台，积极创新“客户体验”金融服务模式，强化客户基础，培养消费习惯，提升消费者对传统金融机构特别是江苏银行的吸引力。江苏银行以“想客户所想”的理念为中心，突破传统服务模式，同时对原有产品进行创新，为客户进行“私人订制”。江苏银行可以向“金融服务集成商”和“财务全能管家”的方向发展，一方面延长“产业链”，为“产业链”上、中、下游参与设计专门的金融业务；另一方面要大力整合不同载体、不同渠道、不同模式的金融产品和增值服务，为客户提供低成本、高效率、高透明的解决方案，切实通过金融产品创新来提升自身的竞争能力。

　　对于江苏银行而言，尽管随着其业务和规模的不断扩大，普遍呈现出多元化的发展态势，但其盲目扩张的市场发展策略并不是最好的选择，而是应该在做深、做优、做透本地市场上狠下功夫，特别是在服务小微企业、服务“三农”、服务本地居民方面狠下功夫，按照自身情况实行特色化、差异化发展策略，绝对不能照抄照搬其他银行的经营策略，否则就不可能在激烈的市场竞争中提升自身的竞争力。江苏银行还要牢固树立依法稳健经营的指导思想，始终保持清醒的头脑，不盲目扩张，不搞不计质量的追求规模和速度，遵循审慎的办事原则，把贷款的安全性和效益性视为江苏银行信贷工作的生命线，减少对高风险行业的信贷，分散风险，在兼顾社会效益的同时，以效益最大化和资产质量最优化为经营目标；树立长远发展的战略观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略；树立市场经济主导下的竞争观念，正视自身现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变原来的粗放式管理，实行集约化经营战略，创造最大的经济效益。

　　在客户定位方面，江苏银行应遵循“以市场为导向、以客户为中心”的原则，进一步加强“客户评价”调研，按照客户的需求为重点，大力实施“标准化”建设，对于那些使用较多、稳定性强、客户重视的业务和产品，应当建立“标准化”服务流程，确保江苏银行的所有机构都采取相同的流程，提升其一致性，形成统一的目标客户。江苏银行要大力加强对目标客户的分析和挖掘以目标客户为导向，突出江苏银行的“核心价值”，形成“核心竞争力”，而其“核心价值”和“核心竞争力”一定要放在“服务城市经济、服务中小企业、服务城市人民”上，只有这样才能不断提升江苏银行的竞争力。江苏银行还要进一步健全和完善专业化、综合化服务体制，适当收缩管理层级，按照“扁平化”的原则，突出服务再造，缩短管理链条，通过缩小管理层级来提高经营管理效率，建立分层服务机制，将各类业务客户按照特大客户、大型客户、中型客户、小型客户四个层次，针对不同层次客户实行分层服务，其主要任务应当定位在定向联系、客户需求收集、服务方案制定、绿色通道建立、内部资源整合等方面，着力减少服务的传递链条，能够大大提升服务反应能力。

　　江苏银行要把“品牌定位”作为未来提升核心竞争力最为重要的发展战略，积极打造和提升自身的品牌形象。江苏银行最大的优势就是了解本地企业和个人的需求偏好，同时还拥有地方XX的大力支持，因而江苏银行必须充分发挥这两个方面的优势，大力实施品牌战略，特别是在实施品牌战略方面，要利用服务地方经济、服务中小企业等重大影响力的新闻事件进行品牌传播，能够更好的集中新闻传播、广告宣传、形象展示、公共关系等“综合效应”。江苏银行在实施品牌战略过程中，还必须创新服务模式，对服务渠道进行统一、重点管理，以此形成具有江苏银行自身特色的服务品牌。江苏省要把“线上、线下”相结合作为未来打造品牌的重要战备性举措，积极探索符合客户实际的产品品牌，特别是要将品牌营销与体验营销紧密结合起来，打造“体验品牌”，既要适应网络经济快速发展的需要，同时也要满足客户“体验式”的消费需求，只有这样，才能使江苏银行的发展步入新的轨道，才能通过“差异化”竞争，最大限度提升自身的核心竞争力。

　　对于任何一家商业银行来说，提升自身的核心竞争力已经成为重中之重，尤其是当前我国金融“市场化”改革正在持续深化，商业银行之间的竞争越来越激烈，同时我国还大力推动民营银行发展，使银行业金融机构的类别、数量都会发生深刻的变化，这就会给江苏银行造成极大的竞争力压力，因而提高江苏银行核心竞争力应当上升到战略高度，进行科学的“顶层设计”。通过对江苏银行特别是江苏银行核心竞争力问题进行全面、深入、系统的分析，尽管与过去相比，江苏银行在核心竞争力方面取得了一定的成效，但与国有商业银行、股份制商业银行以及其他地方性商业银行相比，仍然存在诸多不足之处，这就需要江苏银行一定要采取更加积极有效的措施，以提升自身核心竞争力为战略发展方向，重点要在推动金融产品创新、强化本地市场定位、完善客户服务机制、提升品牌综合效应等方面取得突破，最大限度的提升江苏银行的核心竞争力。

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　　首先，我要感谢我的导师。感谢他在百忙之中给予我的启发性的引导，教授知识渊博、态度严谨、诲人不倦、悉心教导。并且教授在论文方面具有丰富的实践经验，使我能够将理论与实际相结合。且极其耐心地予以解答，在此表示深深的谢意！

　　同时我要感谢这些年来教育我们知识的所有老师，正是有了他们的辛勤教育，才使得我够顺利地完成学业。我还要要感谢我的同学，他们在我读书期间这段时间给予我了很大的关心、帮助和支持，在此表示感谢。

　　最后，衷心地感谢在繁忙工作中评阅论文和参加答辩的各位专家、教授！