P2P对深圳银行业的影响及对策

摘要

随着互联网时代的崛起，互联网在经济中的地位越来越举足轻重。互联网金融也随之发展，商业银行面临着一轮翻天覆地的变化以及机会。传统银行面临着互联网融资机会，以及传统业务模式的变革。本文从P2P对商业银行的影响角度，全面分析互联网金融对银行及其业务的影响，并提出相应的对策。

本文分析P2P和传统银行业的内涵，重点阐述了P2P对深圳银行业的影响，分析了P2P对深圳银行业的影响，并针对存在的问题提出了相应的对策。

本文共分为五个部分:第一部分为引言，介绍了本文的研究背景、意义。第二部分分析了P2P的含义和深圳银行业的发展现状;第三部分分析了P2P对深圳银行业的影响。第四部分论述了P2P深圳银行业的发展对策。第五部分为结论。

本文的创新点在于通过P2P等互联网金融新兴产品对传统银行业的影响及其给传统银行业带来的变革以及机遇，进一步解读传统银行业所面临的挑战，并对其提出相应的对策。

关键词：P2P互联网金融传统银行业影响对策

一、引言

（一）选题背景

近年来，随着互联网金融的到来，利用互联网搭配新颖模式的产品技术进入了金融行业。在我们的日常生活中有越来越多的新词，比如第三方支付，P2P，网络金融等。互联网金融凭借独特的客户资源获取能力和相对低成本的优势，获得了快速发展，如今以及给传统金融格局带来的翻天覆地的变化，换句话说，就是通过快速的在线贷款，强大的客户可以确保资源以较低的成本被使用，从而使现有的金融模式来“对现有的商业银行产生特殊的影响”。此外，随着这些技术的到来，传统行业也面临着监管真空、流动性困难、技术缺陷等诸多问题，面临的风险难以识别。同时，如何成功突破行业的高门槛也是一个现实问题。

在新时期，传统行业尤其是传统银行业受到互联网金融带来的影响和机遇越来越显而易见，也受到了人们越来越多的关注。传统银行业对互联网金融冲击的应对及其对策也是学术界研究的热点之一。

互联网金融不仅是传统银行业务向互联网的简单转移，也是互联网思维在XXX金融领域不断变化的应用，是一种不同于传统金融模式的创新模式。随着第三方支付，人工AI技术以及大数据应用等创新技术的发展到来，还有互联网在全世界广泛发展，互联网金融在各方面都表现出了相对于传统银行业的巨大优势。一方面，互联网金融只是传统银行的一些业务领域，因为这只是金融领域的小小部分，

互联网金融不是银行业务在网上的简单应用，而是互联网在金融层面上持续发展后的新发展，是不同于传统模式的创新。随着手机支付，人工AI技术等创新技术的发展到来，与传统银行业相比，互联网金融在各方面都显示出了相当大的优势。另一方面，互联网金融存在于传统银行的业务范畴，以至于它们无视监管限制和金融部门的不屑运作。另一方面，互联网金融的快速发展也给商业银行带来了巨大的压力。2017年，一则爆炸性新闻引起了公众的注意。中国人民银行发布了一则重大的新闻，在之前过去的六个月里，中国银行业的个人活期存款和流通货币减少了3万亿元。到2017年7月底，互联网金融中的P2P网络融资贷款总交易额50781.99亿元，超过5万亿元，同比增长112.43%。人民的钱到哪里去了?这表明，越来越多的人开始使用余额宝、互联网金融等。互联网金融和传统银行之间的战斗才刚刚开始。而深圳作为创新金融城市之一，银行业受到P2P的冲击是不言而喻的，为此，针对P2P对银行业的影响而设定相应的对策迫在眉睫。

（二）文献综述

在信息化金融发展的时代，新颖、创新的互联网金融理念不断影响着人们生活的的点点滴滴和思想的转变.人们不断开始适应和追求这个新型的事物,在互联网金融发展的时代下,尤其是服务于小微企业的P2P的网贷行业，同时对巨大的传统金融行业形成了挑战。在两会上，xxxxxxxxxxx的报告当中首次提到了互联网金融行业。

在信息和数据技术蓬勃发展的时代，互联网金融正影响着人们生活和思维方式的变化，包括速度、便捷访问和对体验的渴望。人们开始适应和开发新事物，在互联网金融快速增长的背景下，尤其是提供P2P互联网金融的公司在服务于微小企业方面，传统金融领域出现了巨大的问题。

黄博（2020）《互联网金融对商业银行的冲击与应对研究》[6]一文中认为在当今时代，研究互联网金融发展对传统金融业的影响和对策具有重要的意义和价值。

张小月,吕凤岐,李林,孟天宇,曹文涛（2019）《互联网金融对传统银行的冲击及银行应对措施》[12]一文中认为随着基于大数据的互联网金融的到来，传统银行的地位正在动摇。商业银行作为金融中心，不仅会受到一定的影响和改变，当下商业银行的改革和改变也是大势所趋。

吉雨晴（2019）《互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈》[11]一文中认为在互联网金融背景下，只有优化传统商业银行的发展模式，并与互联网金融有效融合，才能提高自身的发展水平。

P2P作为互联网金融当中的创新技术，对银行造成了冲击。P2P以方便快捷的自身优势吸引了很多中小企业。本文通过探讨P2P等互联网金融产品对银行业的影响,为银行业转型改革提供参考。

二、P2P的含义及深圳银行业的发展现状

（一）P2P的含义

P2P也是P2P信贷，是一种点对点的互联网金融融资。

与传统融资不同，它是一个小型的贷款交易网络节点，通过专业的电子商务网络平台来建立融资关系，完善交易流程。申请贷款的人对贷款偿还情况、利息、偿还方式和偿还时间的确定后再确定贷款数额，可以进行自有资金贷款。

P2P是一种互联网金融衍生品，这种金融模式让投资者和借款人可以利用这个衍生品来建立融资渠道。因为是直接融资并不通过银行或其他金融机构，而且利率都建立在共识之上，因此由双方决定的利率就都是彼此满意的。此外，发表信息的平台是需要用户实名认证的，公开信息降低了投资风险。而其他的金融产品是为那些高资金的客户而设计的，大多数小资金客户都没有符合投资的门槛。所以，P2P平台的崛起为小投资者提供了额外的进入点。

（二）深圳银行业的发展现状

近年来，由于国内生产总值持续增长，经济水平提高，以及金融领域的扩大，银行业作为国民经济和基础产业的重要组成部分，也快速发展，深圳是中国的经济特区和重要的金融中心，我国银行业的重要组成部分中深圳银行业具有举足轻重的地位。

深圳各银行的总资产为8万亿元，全年下降4.4个百分点。在2018年全国排名中位列前茅，因为受存款和贷款的利率差影响而经济下行期资产的减值准备计提的力度加大，所以银行利润增长有所放缓，深圳银行业2018年全年实现净利润1212.1亿，比2017年增加了5.7%，比2017年同期减少了13.1%。

P2P对深圳银行业的影响及对策

图1-1 来自中国人民银行，华经产业研究院整理

这几年，深圳市银行业全体飞快发展，银行的机构数量也有所增加，而银行的营业网点数量更是数不胜数。2018年深圳市银行的机构就有1900多家，同比增长6%。

P2P对深圳银行业的影响及对策

图1-2 来自中国人民银行，华经产业研究院整理

分类来统计的话，2018年深圳市的银行中有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、小型农村金融机构、邮政储蓄银行、外资银行数量分别为715家、573家、169家、200家、141家、96家。

P2P对深圳银行业的影响及对策

图1-3 资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

深圳市到2018年末，全市的本币以及外币的各项存款额为7.3万亿人民币，同比去年增长了4.1个百分点，比2017年下降4.1个百分点。从总体结构来看，个人的存款和非银行支付机构的备付金存款都有所增长，以此抵消了同业存款、外汇存款相继下降的影响。

深圳市到2018年末，全市本币以及外币的各项贷款余额为5.3万亿人民币，同比去年增长了13.4个百分点。全市人民币各项贷款余额为4.8万亿元，同比去年增长了17.6个百分点，全市增长率高于全国今年各项贷款余额的增长率4.1个百分点。

P2P对深圳银行业的影响及对策

图1-4 资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

近年来，金融摆脱传统机构的现象已变得明显。投资者直接从储蓄机构或储蓄银行等中介金融机构转移资金后投资。因为通货膨胀率高于存款利率、金融市场的发展、客户需求的多样性、相互的完善性和适应性、以及贷款的社会结构的调整导致了这种现象，而银行的存款水平受到影响，对此银行的贷款业务下降，产生的贷款利息收入下降。与此同时，脱媒现象也有可能减少企业，尤其是大型企业的融资需求。

互联网技术，特别是移动互联网技术，已经进入到社会的各个角落，包括金融领域，正在逐步成熟和发展。在金融领域，网络技术已经应用到很多领域，例如网上银行支付、萨德党、网络贷款、网络金融产品销售、电子金融交易等，新的网络金融概念应运而生。互联网金融为投资者提供了新的投资渠道，具有很多投资者的需求。开辟了大众投资者的投资道路方向，让资金需求流动加快。同时，互联网金融也改变了金融结构流程，提高了整体效率。网络金融的快速发展也影响了传统金融领域。一些机构利用互联网金融进入这个领域，这些互联网机构凭借优势，将流量从传统金融领域转移出去，在一定程度上削弱了它们对这些领域的控制。在很长一段时间内,信贷成本的绝对优势资本成本对其他金融机构的利益分配政策由商业银行在金融领域,但随着发展,金融机构涉及到商业银行的传统业务,而商业银行的地位受到攻击。在商业银行领域，基于互联网技术的中小金融机构可以弥补互联网、人才和品牌的不足，发展速度快于大型金融机构，改变行业结构。

三、P2P对深圳银行业的影响

（一）P2P对银行业务层面的影响

随着互联网的扩张，新颖和创新技术金融的相继到来，互联网金融在飞快成长的道路上。随着“合作、参与”的精神深入传统金融领域，传统商业银行的经营模式将受到影响。

事实上，互联网金融的出现对传统商业银行产生了重大的影响，值得研究，改变了银行所保持的一些制度和观念。无论从用户群体还是社会发展水平来看，它都是利大于弊，这是积极的、有益的，也是最重要的。

商业银行不一定是传统的商业银行。旧的和新的“传统”可能看起来过时了，但事实是，无论互联网金融如何出现，如果没有它，这个世界就无法运转，因为它是一个已经在社会中扎根了几个世纪的金融机构。

因此，互联网金融的出现不会影响商业银行，不会反对，但会影响进一步的融合和进步。只有这样，我们才能从正确的角度来看待这种转变。

银行在业务层面，商业银行分为资产、负债和中间业务，这些业务所占比例最大，也不同程度地受到互联网金融的影响。

1、资产业务

银行业务包括贷款业务、贴现业务、投资证券、融资租赁等都是银行的资产业务，其中贷款业务尤为重要。

在P2P之前，由于国家对价格和利率的限制，进入银行业的渠道很高，虽很稳定。然而，自P2P引入以来，其开放程度以及利率被借贷双方广泛接受的事实，在某种程度上鼓励商业银行引入创新体系，也对银行有正向的积极作用。其次，过去银行对中小企业的关注不够。此外，复杂和持久的信贷周期有利于P2P。

然而，银行已经发生了很大的变化，大多数银行需要更多的需求来开发它们的渠道，以及在向用户提供的服务质量和经验方面的进一步变化。在较小程度上，这是一种银行和互联网金融之间的对持，一种创新的竞争力量。然而，从宏观经济和内部联系的角度来看，银行的概念也在发生变化。当他们接受互联网融资的模式和特点时，他们会改变甚至改善互联网融资公司之间的合作，这对双方都有利。

2、负债业务

银行的基础是因为有资本的存在。在来源上，除了权益部分以外的所有部分都以债务的形式吸收。但这些承诺往往代价高昂，而且随着互联网金融的发展还在继续增长。

因此，这需要在使用仍在研究中的债务方面具有灵活性。互联网金融的影响在于，商业银行在考虑利润的同时，更有效地利用债务，承担起维护国家经济建设的社会责任。

这是因为互联网金融在一定程度上促进了银行债务的分布，使银行债务更加多样化，更具可比性。

3、中间业务

银行中间业务的主要是提供各种客户群体不同的收费金融服务，是在不占用客户的资产和负债的情况下，从而为了获得更好的收益。这些产品不仅能带来收入，还能提高客户流量和资源积累。

但互联网金融的出现带来了一些变化。新的金融服务模式以便捷性、高效性、低成本和参与性为基础。

然而，从发展模式来看，互联网金融的出现对银行中间业务的影响似乎不大，也不像网上的评论那般。这是因为，通过研究和分析，中间业务会在客户的中期银行活动中变得自由和灵活，这是一种客观的趋势。而互联网金融的中介商业模式是要形成自己的网络特征。可以肯定的是，互联网金融的到来加速了银行中间业务创新过程的转变，但其核心组成部分的价值观并没有太大冲突。

（二）P2P对银行业盈利增长的影响

P2P的特点，以及在发展中不断衍生出的新优势，与银行的理财产品有很大的不同，在一定程度上影响了银行的利润增长，主要体现在以下三个方面:

贷款业务的流量问题，实际上还是客户的选择问题，对于P2P通过这些开放的形态，从而补充了银行在大规模，高抵押贷款区域的空间及其不足层面；

支付清算领域基本实现数字化，P2P确实创造了新的市场空间。

因此，P2P的出现确实在客观上减缓了银行的利润增长，这主要是由于P2P等互联网金融模式已经填补并打开了一些新的市场。但是，这种利润导向的影响不应该被过分放大；

首先，P2P等互联网金融模式对银行的整体影响是有限的，其最大的优势是覆盖了大部分群体。

其次就是银行在业务上还是具有举重若轻的地位;后者互联网金融与银行作为传统层面上金融互惠互利，也加快的进入了互融、以及在实体经济服务水平的进程上。

(三)全面分析互联网金融对商业银行的影响

截至2018年，现阶段银行转型几乎都是根据市场形势适时调整，在宏观经济进入新常态背景下，银行也必须根据外部环境做出动态变化。

因此，转型成为多重结果，互联网金融的影响只是其中比较明显和重要的因素之一。

由此可见，银行的这种变化有利于客户，甚至有利于行业，有利于提高国家银行在世界上的竞争力:

过去，银行以大中型企业为主要服务对象，以低成本获取资金、高利率贷款给客户的商业模式已经与时代脱节。在环境和互联网金融的影响下，很多银行在过去都对客户结构进行了重新安排，以提供多样化和灵活的选择。这是很明显的，我们会发现银行的产品和它们的契合度，选择越来越多;

互联网金融仍处于不成熟期，相比商业银行的品牌。如果商业银行推出互联网金融业务，客户为更加选择这个信任度高，流量高的体验。如人民银行的智慧银行，行业反馈非常好;

传统银行与互联网金融公司互惠互利:银行可以利用海量的网络金融数据捕捉客户交易、消费模式和趋势及方向信息。另一方面，商业银行提供了一种根深蒂固的信心，以及互联网金融提供了一种有效的服务。这样的综合产品甚至很难找到。不过双方合作的例子很多。

四、面对P2P深圳银行业的发展对策

（一）加强业务合作，谋求共赢

银行与P2P服务的企业之间没有必要基于一种竞争关系，而是相互合作相互促进的模式。目前,这类企业显示出强劲的发展势头,但它仍然是处于起步阶段,它的稳定性和抵御风险的能力无法与传统的银行业务,因此,针对威胁此类公司,银行应当充分发挥自己的平台优势,与著名品牌合作,不断推出新产品和支付工具的创新,寻求建立“相互影响，共同发展”的合作关系，相互补充，开发更好的金融产品和支付工具，服务于全金融市场。整合共享资源。在多年的运营中，商业银行与各行业龙头企业在业务上相互扶持，有着良好的合作关系，互联网金融企业通过电子商务平台掌握了大量的客户资源。因此，双方可以通过资源交换实现互补。二是共同搭建中小企业网上融资平台。一方面，开发新客户;另一方面，中小微企业的信贷可以获得较高的利差。因此，商业银行积极参与互联网金融企业的相互结合，实现银行和互联网金融互惠互利。

（二）发展互联网金融，实现创新发展

首先，在目前的环境下，商业银行的发展要提前布局，在规划中要科学实施，实现互联网金融的发展模式。

互联网金融的冲击不是单方面的。商业银行应认清这一重要问题，从战略发展的角度统一思路，积极采取改革创新发展的措施，进一步实施互联网金融战略。在具体措施的实施上，商业银行要能够从上到下加强对策讨论，将互联网金融规划纳入商业银行发展战略及规划，围绕客户制定科学有效的发展规划。

其次，商业银行在互联网金融环境下的发展应注重对存款人的管理，使客户的活期存款价值得到有效提升。只有这样才能有效地保证商业银行的竞争力。

最后，在互联网金融发展环境下，商业银行应能够及时提高业务的规模，打破了传统商业银行的盈利模式。商业银行应充分重视这一发展现状，将新的利润转化为与现实相结合的经营理念

商业银行必须充分利用技术带来的变化，并将互联网金融作为繁荣和成功治理的一个模式。这个是互联网金融或是银行网络层面和电子层面，商业银行应关注互联网对商业模式的影响，以及互联网盈利能力较短和资产池有限。但它也打破了障碍和不确定性，应该重新定义和调整商业银行规划，重新设计自己的概念、战略位置和管理概念。以客户为中心、以市场为方向的互联网服务方法，给客户提供了更简单、更及时的金融服务。

首先，商业银行必须在互联网金融环境下规划自己的发展道路，并在每个过程中运用科学的发展模式构建属于自己的互联网金融的发展模式。

互联网金融行业的影响并不是一方面。商业银行需要注意这个范畴，从对策方面思考问题，改革创新，制定互联网金融战略。在一些具体的措施中，商业银行应该讨论将互联网金融引入商业银行发展规划和围绕客户制定的科学有效的发展规划和准备。

其次，商业银行在互联网金融环境下的发展必须注重对存款人的管理，才能使客户的有效活期存款价值得到提升。随着原始的人力资源管理模式的失败，商业银行必须在新的环境中发挥创新——通过传统思维，遵循现代思维，开发新思路，鼓励企业前进。商业银行应积极考虑这些市场变化，提高客户管理水平，估算客户存款价值，优化商业银行的商业服务，保持客户忠诚度。这是保证商业银行竞争力的唯一有效途径。

最后，考虑到互联网金融的发展，银行应该能够及时扩展模式的传统业务。互联网金融的发展提高了利率，破坏了传统商业银行的盈利模式。商业银行应改变这种状况，把新的利润转化与现实结合而成的经营理念。

商业银行需要认识到技术及其影响所带来的变化，并将互联网视为一个蓬勃发展的业务和盈利模式。这不仅仅是互联网的金融或是银行的电子化和网络化。由于互联网金融刚刚萌发，商业银行必须关注其对关键业务模式和收益的影响，即使它可能不会在短期内被证明是致命的。与此同时，商业银行需要重新定义，重新组织商业思维，从战略上指导和管理商业活动。重新认识基于客户的互联网金融，根据市场需求，提高服务客户的效率，提供更好的客户体验，效率和提供更便捷的在线金融服务。

（三）优化战略，加强监管

面对P2P模式等互联网金融产品的冲击，银行应该及时调整目前的政策和计划。对现有战略计划进行优化，通过SWOT分析法制定战略和具体策略。加强战略地位和核心竞争力。通过互联网的核心为快速方便满足消费者的经济需求奠定了基础。

互联网金融虽有很多创新方便的点，但发展仍然太早，面临着许多挑战。互联网金融可能会严重损害社会的稳定性和财务安全。同时，对于我国消费者的信息和财务上还有漏洞，互联网上的金融创新让金融监管困难。因此，银行和金融监管机构互相完善法律法规，增强监管。

五、总结

在当前市场经济环境下，银行的发展不仅要充分认识短板和自身领域，更要能够充分重视P2P等互联网金融模式发展。银行业应结合实际，有针对性地实施战略，以更好地促进银行业的发展。银行是我国金融业发展的重要机构。只有有效地提高这方面的整体管理水平，才能使银行在市场中得到进一步的提升作用，为我国金融建设多做贡献！

参考文献

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[11]吉雨晴.互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈[J].现代营销(下旬刊),2019(10):56-57

[12]张小月,吕凤岐,李林,孟天宇,曹文涛.互联网金融对传统银行的冲击及银行应对措施[J].经济研究导刊,2019(30):63-65.

致谢

毕业论文的结束意味着我在东莞理工学院城市学院院的学习生活即将画上句号！回首往事，心潮难平，感慨良多，但无论如何这些实实在在的经历，是我人生中弥足珍贵的记忆。在此，要特别感谢求学过程给予我无限支持和帮助的老师、朋友和亲人们。感谢我的指导老师，从日常的学习，《P2P对深圳银行业的影响及对策》的确定到论文的撰写，老师都给予我悉心的关怀和耐心的指导，给我鼓励和动力，也正是在他的指导和督促下论文才得以如期完成。

感谢我们一起在学校努力的同学，我们彼此关心、互相支持和帮助，留下了许多难忘的回忆。

感谢我的家人，感谢对我学习、生活给予的支持和照顾。在论文的写作过程中，还获得了许许多多人的帮助与先前研究工作者的宝贵资料，论文的研究成果离不开你们的协作和帮助，在此对你们表示深切的谢意。希望可以以本文向你们汇报，以感谢你们对我的关怀与帮助，感谢一直以来对我的支持与鼓励。你们永远是我的精神支柱和继续前进的动力。

所有帮助和关心过我的人们，尽管与你们为我付出的一切相比，所有的语言都显得苍白无力，我仍要真诚地说声：谢谢你们！