互联网金融对实体经济的影响

　　随着计算机的普及以及科技的发展，我们进入了网络化和信息化高度发展的互联网时代，生活的方方面面都发生了深刻的变革。互联网经济的发展也成了衡量经济的一个重要指标，世界各国都十分重视互联网的应用与创新。然而在充分享受互联网经济带给我们便利与多样性的生活的同时，实体经济面临着严峻的生存挑战。互联网经济凭借其高效、低成本等优势冲击着实体经济的发展根基,然而无论互联网经济发展到如何程度，实体经济都是经济发展的支柱，实体经济需要在互联网经济的驱动下进行调整，以实现共同发展。故而本文对互联网金融对实体经济的影响问题进行探究。文章的研究可以在一定程度为互联网金融以及实体经济二者共同发展提供参考，从而促进我国经济的和谐发展。

　　本文是对互联网金融对实体经济影响的探究，文章主要文献资料法以及案例分析法进行探究。通过学校图书馆、中国知网、网络等搜索资料以获取信息，收集整合近年来国内国外有关互联网金融与实体经济的相关资料，为本文的研究提供理论基础。同时在文章写作中采用案例来进行论证，最终得出相应的建议。

　　互联网金融（Internet Finance）顾明思议，其是互联网以及金融的结合，具体来讲，是互联网企业以及金融机构利用互联网技术完成各种金融业务的模式与服务体系，这一模式取代了传统的金融模式中各种繁琐的环节，从标价、货币支付及其他金融活动都是利用电子化、网络化的技术来实现；这一服务体系则包括金融组织体系、金融市场体系等基于互联网平台的金融体系。其是以网络为媒介、依托大数据而进行的一种资金融通的金融业态，在这一业态之下，企业通过互联网来实现资金的流通以及其他金融活动，无论是大中型企业或是中小型企业、或是居民、金融机构等，均可以通过互联网来实现金融活动。

　　互联网金融具有五大特点，其一，成本低是由于所有金融活动通过互联网完成，无传统中介费等，故而成本较低；其二，效率高则是通过计算机标准化的才做流程等，提高交易效率；其三，覆盖广这是由于互联网的特性而定的，互联网自诞生之日起，便有着较广的覆盖面，其四，互联网金融的发展快，尤其是当前科技发展迅速，随着科技的发展而发展的；其五，管理弱与风险大是相连的，因为监督、控制、法律等均不够完善，所以管理没有明确的依据，故而存在较大的风险。

　　实体经济是指人通过思想使用工具在地球上创造的经济。其包括的内容也较多，如物质的产品、京城的产品、生产、流通等积极活动等等。而从部门上来看，实体经济包括工、农、商、文化产业、服务部门等多个部门。经总结，可以看出，实体经济实际上是进过注册的有生产服务活动的经济组织，均可以称其为实体经济。

　　实体经济的特点主要有四点，分别是有形性、主导性、载体性、下降性，而其功能则主要有三点，分别是提供基本生活资料功能、提高人的生活水平的功能以及增强人的综合素质的功能。

　　经济不对称理论是阿克洛夫所提出的，其指出，在市场交易过程中，获得信息较多的一方会利用这一优势来使自身的利益最大化。

　　相较于实体经济，互联网金融多是通过网络进行，故而存在较多的信息不对称情况，会存在相对较大的风险。故而二者之间会存在一定的矛盾，实体经济在借助互联网金融进行发展时候也应当尽可能来规避风险。

　　1.互联网金融的发展现状

　　我国互联网金融的发展大致经过四个阶段。第一个阶段为2005年之前，在这一阶段中，互联网金融的主要表现为金融机构利用互联网，将“业务搬到网上”，只是简单的“结合”，且金融机构多为大型银行，关于互联网金融的业务也较少，这一阶段是萌芽阶段，并没有出现真正的互联网金融业态；第二个阶段是2005年到2011年，这一阶段，互联网金融的主要发展点在“第三方支付机构”，互联网金融的业务范围开始逐渐增大，网络借贷日益流行，且第三方支付机构在2007年基本进入了规范化发展的轨道；第三个阶段是2011年至2014年，该阶段互联网金融得以迅猛发展，该阶段互联网金融的代表是“P2P”平台，与此同时，众筹、大数据金融也发展起来，发展日益迅速的互联网金融在这个阶段也受到了XX的关注，各项法令法规出台，互联网金融逐步规范化；第四阶段是2015年至今，这一阶段的代表是支付终端的普及，如支付宝、余额宝、微信支付等等，互联网金融已走入千家万户。随着互联网金融的普及以及征信体系的不断完善，必然使社会广大居民纳入信用体系之下，我国社会信用环境日益优化。

　　在此情况下，国家也开始重视互联网金融在我国推动经济转型上的积极作用。早在2014年，国家以及各个地方XX纷纷提出政策和措施，为了促进互联网金融持续健康发展的目标，全力完善发展环境，加快应用重点的推广，使互联网金融得到了更好的发展，尤其是跨境电商方面，更获得蓬勃发展。

　　除却互联网金融交易额的增长，互联网金融内交易形式也有极大的拓展，众筹、P2P网贷、第三方支付等交易活动也日益增多，各占据互联网金融的一部分，2017年互联网金融各方式所占市场份额如图3-1所示：

　　由上图所示，第三方支付、P2P网贷在互联网金融中所占份额较高，占比分比为27.35%与21.11%。总之，互联网金融的发展使各种金融方式出现，我国互联网金融呈现出蓬勃发展之势。

　　2.互联网金融发展趋势

　　互联网金融发展的整体趋势主要为三点，具体如下所示：

　　其一，互联网金融平台数量和交易金额快速增长。由于现在市场中企业的主体模式是小型企业，现在小型企业已是我国市长中的最大部分，这些企业的发展直接关系到我国的经济发展，但是这些小的企业融资难问题非常的严重，主要是因为这些企业的信誉不是很好，而且银行不愿意花费时间去联络这些小的企业，这些企业找不到担保机构，因此网络贷款的发展，恰恰出现了这些网络贷款为中小企业的融资难问题得到了解决，并且由于中小企业的数量巨大，因此这些网络贷款迅速崛起。

　　其二，互联网金融平台模式逐步多样化，与线下业务相结合随着互联网发展的逐渐深入，现在互联网的经营模式发生了天翻地覆的变化，现在互联网为了适应现在的中国传统市场，同时也是为了拓宽自己的发展道路开始采用多种经营模式，有线上线下等等。例如无担保线上模式，很多的网络公司都愿意进行这种模式的经营，因为其承担的风险相对较小，这种模式主要就是为需要贷款的客户提供平台和信息资源，对于资金管理方面他们是不负责的。很多的贷款公司都是这种经营模式，因为网络的虚拟性太强，较多信誉问题都是没有办法解决的，而且如果公司对于贷款方面进行全权的负责，企业承担的风险会大大的增加。因此很多的企业选择这种经营模式。

　　其三，互联网金融平台质量参差不齐。互联网金融平台的建设是非常的薄弱的，当前网上出现的贷款公司并没有在法律的监督之下，没有任何的经营许可，也没有任何的限制，这个行业处于自由发展的状态，因此存在很多的不确定性。现在国家在这方面并没有投入精力，因此这方面的网络公司处于混乱的状态，部分公司在成立一段时间后就倒闭，虽然手里拿着很多的证书，欺骗那些对于网络和法律不是很了解的客户。

　　在这三大趋势之下，其对实体经济的影响也较为复杂，所以必须合理的处理两者之间的关系，以实现我国经济的可持续发展。

　　1.实体经济的发展现状

　　实体经济通常是人们利用有形的工具创造出来可见的经济形式，有物质的也有精神的，但归根结底，人们都可以看到、感觉的它们的生产过程。在实体经济的发展过程中，实体经济的形态主要是计划经济和市场经济。每一种事物的产生、衰落与灭亡都是适应时代的要求。面对当前的社会需要，传统的实体经济无法同时保障生产者与消费者的利益。计划经济按需定量生产，生产者无浪费，而消费者却失去了选择的权利，得到的效用未必是最大的。市场经济虽然改善了消费者的情况，却造成生产的无效率。

　　2.实体经济发展趋势

　　我国的实体零售经济与西方发达国家相比起步较晚，20世纪80年代，传统的杂货店、百货店才刚刚起步。不过随着经济全球化的不断发展，我国对外资放开，这时候部分有实例的快过零售巨头进入中国市场，通过直接投资、合资、兼并重组等方式使我国零售企业的竞争压力边打。近年来，我国零售市场发生了极大的变化。

　　在实体经济主导的时代，购买一件商品可谓经过层层关卡才到消费者手中。商品至少经历过厂商、批发商、零售商以及消费者这几个环节，而买卖是要有利润的产生，不然就失去了流通的意义，利润又有一部分上缴国库，所以消费者承担了很多轮的税负转嫁。

　　互联网在经济当中，为消费者和生产者架起了一座直达的桥梁，省去了中间繁琐的资源分配步骤，也为消费者节提供了一个合理的价格。如今的电子商务如雨后春笋层出不穷，人们越来越倾向于通过互联网购买商品，不仅是因为厂商直销价格合理，大概也是因为可以了解商品的来源。

　　互联网不仅对消费者提供了许多便利，更是为厂商广开销路。由于距离和时间的因素，消费者会选择在居住地附近购买商品，而由于运输成本和部分商品保鲜的原因，厂商也不会去较远的地方销售。所以说互联网经济巧妙地解决了买卖双方在实体经济中存在的时空限制问题。

　　当前世界处于一个万物智联的环境中，消费者通过互联网购物APP可以买到全国各地以及世界部分地区的商品，当然，相对的，生产者把自己的商品展示在以互联网为载体的网店上，就等于向全世界发放了一张名片，订单销往任何可能的地方。

　　故而互联网金融与实体经济均是使产品销售出去，有着共同的发展目标。

　　互联网经济是处于实体经济和虚拟经济之间安全范围内的基于互联网技术而产生的经济活动。所以互联网经济是建立在实体经济的基础之上，同时也具有虚拟经济的某些特征，如应用现代科技拓宽了买卖双方交易的时空范围，突破了以往经济只能传递有限信息的局限，进一步解决信息不对称的问题，是“虚实”之间的一个平衡点，也正是当前我们经济发展所追求的一种新形态。

　　虽然实体经济与互联网经济的运作模式有很大的不同，而且从效率的角度来看似乎互联网经济更胜一筹，更得到人们的青睐，可是我们不要忽略了两者之间不可磨灭的联系。互联网经济归根结底还是建立在实体经济的基础上，是一种经济的网络化。没有实体经济的支撑，互联网经济就是空中楼阁。

　　也正因为连着存在着难以割舍的关系，所以互联网经济的发展必然会带动其“宿主”——实体经济的发展。

　　互联网金融与实体经济虽然最终的发展目标一致，但是也存在一定程度的矛盾。具体来说，新旧经济形态在产业和模式上存在固有的冲突。正如每次产业革命的发生，除了新技术渗透到传统经济中并促进其发展，还可能取代一些传统企业，导致新旧经济的关系紧张。互联网经济的发展让生活各个方面的处理方式都变得简练，使实体经济看起来似乎有些多余。2016年我国实体店迎来了倒闭潮，甚至陪伴中国经济走过几十年的老店也不能幸免。上海的太平洋百货一决定于2016年底结束营业，万达百货也要关掉国内的一半百货商店，还有大家熟知的王府井百货、百盛，情况都不容乐观。近年来实体店的数量如表4-1所示：

　　由近几年数据图表可以明显看出来，厂商直销中心的个数在成上升趋势并趋于平稳，侧面反映出互联网经济平台的数量在不断增加，厂商在从实体店倒向网店。然而在互联网经济发展得如火如荼的时候，也正是实体经济最难熬的阶段。大型超市和专卖店的数量在持续不断地减少，从2014年到2017年减少了近30%。究其原因，实体经济的衰落与互联网经济的繁荣有着其内在联系。以互联网为支撑的经济模式省去了实体经济高额的房租、增值税、广告费、运输费，而且因为能够提供更加多样化的服务而被消费者青睐，实体经济难敌其优势，发展前景渐渐黯淡，两者存在矛盾。

　　实体经济在其繁荣时期一往无前地发展，如今已有太多过剩产能无处可销。并非市场已经饱和，而是如今实体经济的产能已经落后，不能适应市场的多元化、高标准的需求。

　　随着生活水平的提高，人们对于产品的质量和独特性有了越来越高的要求，实体经济不能按着自己的现有的能力和以前的传统在现代化社会中长久立足，当务之急就是要引进国内外先进生产，流通等技术，对企业的设备进行改革换代，提高产品的质量。另外，中国企业应紧跟德国步伐，尽早进入工业4.0时代，利用大数据和互联网等技术分析市场动态和趋势，为消费者“量体裁衣”，摆脱落后和没有销路的产能。资源密集型和劳动密集型的企业则要个考虑转型升级。资源是有限的，人们的需求是无限的，“靠山吃山靠水吃水”的老旧观念应该摒弃，否则就会坐吃山空，导致“荷兰病”的悲剧重演。生产低端产品的行业应向中高端产品不断转型升级，延长产业链，积极落实中国“智”造。

　　另外，因为互联网经济是构建在实体经济之上的，同时对实体经济也会起到一定的带动作用，故而需要在促进实体经济转型的同时优化互联网金融，最终实现其共同发展。

　　经济发展新时期，要想提高互联网金融在实体经济发展过程中的规范、促进作用，首要的问题就在于提高互联网金融市场准入标准，完善其管理与控制以保证进入企业的质量。具体的，一是制定详尽且具有可实施性的入门规则，二是完善互联网金融企业管理的相关法律法规，特别是退出机制的法律体系，及时清除不合格的企业，保证互联网金融环境的有序性。另一方面，互联网金融的特点也决定了互联网金融信用体系的重要性，加强对相关主体征信的规范与监管不可或缺。

　　互联网金融与实体经济二者实际上是相辅相成的，不过成实践上来看，实体经济的发展存在一定的融资问题，而互联网金融在融资方面则有较大的优势，针对这一情况，可以将互联网金融筹集到的充裕资金引导到实体经济之中，而在引导的过程中，则可以通过政策导向，对实体经济中一些比较薄弱的环节进行有针对性的支持。只有这样，方能真正实现互联网金融与实体经济的共同发展。

　　在实体经济企业组织方而，应该意识到互联网金融在融资方而的便利，以比较开放的视野探索尝试依托互联网融资平台获取资金需要的资金，避免融资思路过于僵化。但是不能够过度的依赖互联网，因为互联网的风险是不可估计的，而且现在企业应该实现多方面的发展，找到更多的经营渠道，如果一味的依赖互联网会增加企业的经营风险，虽然现在互联网行业发展迅速，而且发展空间巨大，但是还不能够成为我国市场经济的主体，还需要进一步的发展和过化。

　　在融资平台方面，应该加大建设确保融资平台的健康发展，现在国家在这方面的投入不是很大，市场还没有规范，还缺少法律依据，因此要想在这方面有好的发展，就需要企业自身的努力，企业应该建立一个科学的管理体系，尽可能的做到细致，确保每个环节的安全，在实际经营的过程中应该吸取经验，迅速改进经营模式以保证投资者和客户的财产安全。通过多种方式，实现其共同发展。

　　营造良好的互联网金融发展环境，最主要的便是要加强网络风险管理营造健全的网络贷款系统。因为网络融资由于信息不对称情况的存在，所以才会使网络融资风险较多，从网络融资内部来讲，应组建网络融资行业联盟，在该联盟的引导下，对自身组织结构进行调整，加大监管部门的投入与比重，加速行业内部标准的统一性，合作建立行业风险控制监管体系，由单个的、单向的监管转向系统的全面的监管，加强对资金吸纳的合法性，走程序，推动行业健康发展；从网络融资外部来讲，网络融资业务极为复杂，所以需要央行、银监会等各种部门相互合作，加强对行业准入门槛的监管；联合通信部门，进一步完善接待过程中信息的交流与反馈；联合金融办，加强对该行业的指导与规范，各方通力合作，建立安全可靠，运行流畅的金融网络信息数据库，从多方面，各环节入手，加强对网络风险的管理，从而使网络贷款系统更加完善。

　　本文所探究的是互联网金融对实体经济的影响，文章在概述了互联网金融与实体经济的相关理论之后，对互联网金融与实体经济的发展情况以及发展趋势进行了分析，并提出二者共同发展的措施。受限于个人水平，文章存在一定疏漏，恳请导师批评指导。

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