互联网金融对商业银行的冲击研究

摘要：我国的互联网金融行业在近些年的发展过程中,可以说是获得了极其迅猛的发展,尤其是从云计算、大数据、移动支持这些新兴技术的不断推广的基础上来说,很大程度从不同的角度上影响到了我们传统的金融行业。这种影响是有两面性的，但从总体上而言的话,这种影响是良性的，它使得市场融资渠道、手段由少变得多种起来,因而是对传统的商业银行业务的运营及发展构成了了一定的冲击。那么，在这种情况下,传统的银行业要想有效的提高自身的核心竞争力,且让其长远发展,就必须得学会合理化解冲击,并将其转换成自身的发展机遇。而且互联网金融与商业银行之间其实并非死敌的关系，它们之间的竞争的结果是更好的服务了消费者，毕竟一个行业如果长时间没有后来者给与挑战给行业的龙头企业，那么这个行业的活力就会不复存在，它们两者的竞争对着未来的金融行业有着重要的意义。

关键词：互联网金融；传统商业银行；竞争

1 绪论

　　1.1 选题的目的及意义

1.1.1 选题的目的

关于现代互联网金融的兴起，它首先是在新世纪来临的前一年1999年作为一种全新的支付方式出现了，它不再是以传统的刷卡或者现金为主，而是以互联网为基础，衍生出的另一种方式。然而随着X互联网金融的发展，中国的互联网金融也紧跟世界的脚步发展着，也为之后的快速发展奠定了一定的基础。在进入新世纪后，我国的各个互联网公司也逐渐参与了互联网金融事业，这个时候在我们国家互联网金融也一跃成为了最值得被探究的经济热点之一，给中国整个的金融行业带来了很大的影响。我们以阿里巴巴公司的余额宝为例，自2013年推出便发展迅速，2017年成为世界上规模最大的货币基金，2019年第一季度其规模已经达到了1.035万亿，持有客户数为5.88亿，累计为客户赚取收益超1760亿元。

中国现在的的互联网金融形态已经有了好几种形态:第一种就是以阿里巴巴公司旗下的支付宝为代表的第三方支付;第二种则是以人人贷为代表的一系列P2P形式贷款;而第三则是以京东公司的京东金融为代表的一系列大数据金融;第四种就是以除此之外的互联网公司所形成的另一种形态。

互联网金融的普及性促进了整个金融市场环境以及客户需求和服务模式的一系列的变化。尤其是由于互联网金融服务的迅速发展以及和传统商业银行活动的融合，我国的商业银行就必须进行一系列的创新和改革，提高利润率，这是在互联网融资与传统商业银行之间建立良好竞争关系和促进该部门健康发展的一个重要贡献。

1.1.2 选题的意义

互联网金融是在互联网融资的基础进行的，它们的间接影响是，商业银行的业务费用增加，因为商业银行及其客户在互联网上损失了三大部分业务。商业银行增加了对成本和资本的分担，对商业银行的利润产生了不利影响，并对其利润产生了创新的影响，商业银行可以通过互联网施加压力，加速企业的转变，改变营利模式。

近年来，我国互联网资源空前增长，特别是在隐蔽信息技术、大数据、以及移动支付等技术发展和对它们的现场支持等领域，对我国传统金融业产生了巨大影响。但总的来说，有利有弊，首先来说它丰富了市场融资渠道和资源，对传统商业银行的运行和发展具有一定的影响，也从一些方面有效了提高传统商业银行的基本竞争力，促进其长远发展。其实互联网金融和商业银行其实并非死敌的关系，它们之间的竞争的结果是更好的服务了消费者，毕竟一个行业如果长时间没有后来者给与挑战给行业的龙头企业，那么这个行业的活力就会不复存在，它们两者的竞争对着未来的金融行业有着重要的意义。

2 综述本选题国内外研究动态

　　2.1 国外研究动态

从收集的国外研究成果来看，基本都是围绕着整个互联网金融行业它的发展对整个商业银行经营以及未来金融业产生的影响以及各种对策的问题，国外的学者他们较早的开始就对互联网金融进行了一系列较全面的研究，并在这上面并获得了一定的成果。在2017年研究了互联网金融对罗马尼亚银行绩效的影响种,他们就采用了用了DEA和PCA方法，在过去的十年中，把互联网金融和传统银行业务进行了大量的比较相比。他们发现互联网银行业务在这十年里有着非常明显的增加。这说明了互联网金融业务在全世界的银行业机构中都得到了很好的采纳。在他们的研究中，运用了一百多家的银行样品，而且是分别来自与5个不同的欧洲国家(德国、瑞典、芬兰、丹麦与法国)，最后在经过一系列的研究后，得出了一些结论：传统意义上的的银行业和金融行业并没有对新兴的互联网金融行业的快速发展而产生很多的担忧，这是种结果的原因可能是过于夸张了的金融创新结果。但是也有人强调指出，互联网金融作为一种分销的渠道，可以让银行切换到“点击和触碰”的使用方法，以便以更好的更方便的方法让客户打开帐户，并且可以创建存款、转账、跨户转账和完全在线支付，更重要的是它不会受时间的过于约束。互联网金融与传统的银行业务相比有着比较低的成本优势，并且会使得银行业拥有更高的效率。

2.2 国内研究动态

近年来，互联网融资在中国快速的发展，特别是在促进包容性金融发展、提高金融服务的质量和效率方面，这些服务涵盖范围广泛的多样化投资，不仅振兴了金融部门，而且还为发展中的中国经济和社会发展做出了贡献。同时也给我国目前的财政管理带来了新的挑战，整个行业从一些地方显现了问题和风险。根据中国的互联网金融协会所进行的统计数据以及调查研究，我们可以从这里发现我国的互联网金融在它发展的过程当中有了下面的一些特征：

第一点是从快速发展阶段到标准化发展阶段，由于进一步执行具体的风险管理措施，互联网相关金融风险的总体水平有所下降。互联网上金融风险案件的初期下降以及新的行业规则和要求的制定，使人们更清楚地了解了行业发展的背景。

第二点是从整个互联网金融行业的份额来讲，它现在占的仍然较低。但是它这个的参与主体非常广泛。我们以现在的P2P网贷为例子，根据一系列的不完全统计，我国的P2P网络借贷行业总体贷款余额它的占有量不足我国同期金融机构的1%。但于此同时，整个的P2P的交易量与交易人数都处于持续增加的一种态势。

三是商业模式多种多样，但它的主要业态发展呈现的仍然是分化趋势。特别是由于我国的互联网支付行业快速发展，银行以外的小笔交易额快速增加，说明银行在这方面的占有率降低了。而从整个的P2P网贷行业来讲，它们的整个行业的整合与新平台的产生也有很大的数量，P2P它的运营平台数量跟以前相比，有了一定量的下滑，但是它自己的成交量量与参与人数仍旧是一种增长态势。而现在的互联网保险业务扩张也迅速起来，它整个的创新程度也比较活跃，互联网保险业务也在不断的渗透。互联网股权的融资发展相较于其他的互联网金融行业是比较慢的，这也是由于股权众筹融资监管规则没有出台的原因，且互联网上非公有制基金融资平台很少。

　3 研究内容

　　3.1 研究重点

本文的研究重点在于研究互联网金融的发展历程以及互联网金融对于商业银行冲击的意义，并提出自己观点。

　3.2 研究难点

在于对于对数据的收集以及观点的整理。

3.3研究创新点

是研究互联网金融对于商业银行冲击的意义，且给出建议及两者以后相结合的对策还有对于以后整个金融行业的影响。

　4 研究思路及方法

　　4.1 研究方法

（1）文献资料法

通过查阅图书资料和在中国知网上进行文献检索，获得国内外互联网金融及商业银行发展等方面的论文，还基于研宄目的以及研究内容，对与之相关的法律法规进行了了解。

（2）文献资料法

通过查阅图书资料和在中国知网上进行文献检索，获得国内外互联网金融及商业银行发展等方面的论文进行分析。

（3）调查研宄法

本论文的研究主题是互联网金融对商业银行冲击的研究，因此在完成论文的过程中将收集数据。查看资料并进行分析，运用定性分析与实证研宄相结合进行分析研宄。

4.2 研究基础

通过查阅通过查阅相关报纸，新闻、网上搜集资料等相关途径进行研究，筛选、整理并汇总，吸收、归纳并融合自我观点得出对研究对象的深刻思考。

　5 互联网金融和商业银行的发展过程及现状

　　5.1 互联网金融的发展过程及现状

5.1.1 初始阶段（2005年之前）

2005年属于一个互联网金融行业发展的分水岭，在此的之前时间里，我们国家的整个互联网它的主要功能全部都是在为我国的各种金融机构提供一般的网络技术服务，比如建设网站、提供一些远程服务。而在个时间段里中国的一部分银行它们也逐渐开始建立属于自己的网上银行，以建设银行为例，它自己在1997年便着手建立了自己的网站，然后在开通网站的一年后，它在1998年更是推出了“网上企业银行”。招商银行的这些做法为互联网时代银企关系进一步的纵深发展打好了一定的基础。

2003年和2004年，阿里巴巴旗下的淘宝以及支付宝共同出现，也为了解决支付方式的统一和买卖双方的信任问题，淘宝开始“交易安全”，电子商务作为一种新的商业模式在中国诞生，标志着电子时代全面进入中国，从此，网上转账、证券账户网上开户、网络保险等互联网金融服务全面进入中国。这表明，互联网融资时代正在向各个方向稳定发展。

5.1.2 萌芽阶段（2005-2012年）

随着阿里巴巴旗下的支付宝以及其他的第三方支付平台的诞生，我国的互联网金融也逐渐从技术领域一步步的走进了业务领域。

在2005年和2012年里的这段时间里，P2P互联网贷款平台和一种新的融资方式——众筹一起在中国发展了起来，在它们进入的一段时间后，也逐步的被人们所接受了。在2012年的时候，平安保险公司子公司平安陆金所也推出了关于P2P网贷的业务，这个时间段整个中国的互联网金融都在快速发展，这些新的互联网融资方式也一定程度上标志着我国的互联网金融行业逐步的踏入了快速发展的新阶段。

5.1.3 高速发展阶段（2013-2015年6月）

2013年是一个值得铭记的年份，在2013年的6月份，阿里巴巴公司旗下的支付宝联手天弘基金，以迅雷不及掩耳之势推出了余额宝服务，这为推动互联网基金模式的铺开做好了起步。尤其在这之后12306网站也正式官宣了购买车票时可以支持支付宝购票，在这个时间段全国的便利店以及各大的商城和饭店也开始支持付钱使用支付宝，支付宝获得了全国人民的认可。在支付宝的大力渗透下，P2P网贷、第三方支付、众筹、消费金融等种类繁多的互联网金融业态也获得了一定的快速发展。

在2013-2015年的这段时间内，由于整个的互联网金融有着其自身的优势以及比传统银行业较低的进入门槛，趁着还没有太严格的法律对互联网金融的约束，大量的互联网企业以及其他行业的企业大批量的涌入了。这也是互联网行业在这个时间段迅猛发展的原因之一，资本的进入永远是支撑行业发展强有力的支撑。而此时此刻以支付宝为代表的第三方支付发展也逐步成熟起来、P2P网贷平台的数量和交易量以及用户人数也比之前有了大量的增加、像众筹平台也被各种公司和个人运用到了不同领域中，我国的首家互联网保险以及首家互联网银行也在这个时刻相继的获得了审批通过成立；同时，信托、券商、基金等金融机构也开始了为布局互联网金融做好了新的准备，比如说扩大自己公司得规模和为消费者提供更为方便的金融服务，这也是代表着中国新兴的互联网行业进入了新的发展阶段。

5.1.4 发展、风险与监管并存阶段（2014年7月-12月）

在2013年后的一年，整体行业仍旧延续了去年的发展势态，而且在201年的中国XX报告中，互联网金融第一次被写了进去。从这个信号我们不难看出中国XX对于发展互联网金融的态度，很明显是要开始大力的推动这个行业的发展。在2014年的1月份，腾讯公司旗下的微信app中的理财通功能开始了公开测试，在这之后微信更是推出了微信红包新的业务；同年的4月份，由李彦宏创办的百度公司也向社会推出了百度钱包app；12月份的时候我国历史上首家互联网银行“微众银行”在经过监管部门的审核批准之后，在深圳开业了。

表1 2014主要监管政策

资料来源：招银金融前海整理

5.1.5 监管重拳下行业出清（2015-2016年）

2015年是一个重要的年份，它代表着我们国家对这个互联网金融行业的监管进入到了一个比较严密的时期以及开始。在这个年份，国家正式的将互联网金融纳入了法律监管的框架里面，从这个行为也明确了互联网金融这个行业应遵循“法律监管、充分监管、保密、联合监管、创新监管”的原则，标志着互联网金融已逐步进入了监管期。

2015年7月12日，中国证监会发布《关于清理和结清非法证券交易的意见》，主要规范了包括互联网资本配置在内的场外资本配置业务的监管，在2015年的时间里，保监会以及银监会也引发了一些文件，这些文件也是第一次对我国的互联网保险业进行了概括以及其一些可以发展的业务，也是在今年发布的文件这里提出了不纳入公共存款，不募集资金建立基金池，而且任何贷款都不应该由个人提供任何形式的担保和其他12种被禁止的性行为，这些文件的重点是结束互联网融资的野蛮增长，减缓疯狂的产业扩张步伐，并对此进行思考，如何实现整个行业的标准化发展。

5.1.6 监管文件密集出台（2017年）

在2016年10月之后，我国一系列的监管文件出台了很多。2017年更是出台了关于网络借贷的《网络借贷资金存管业务指引》，这个指引从一定程度上第一次明确了“从严监管、重拳治市“的标准，这也是继备案登记之后网贷落地的又一合规细则，它的主要内容有：

第一点上明确了关于各种网贷平台的银行存管业务，每家只可以选择仅一家的银行进行存管。

第二点是从根本上明确了银行存管责任边界，这也会降低银行一定的风险责任，禁止网贷平台通过一系列的宣传以至于夸大了银行资金本身的安全性。

第三点是在这个指引中第一次很明确的规定了关于网络借贷平台在各个地方的金融监管部门备案登记的许可。

5.1.7 金融严管时代（2018年）

在2018年，国家出台了更多对于网络金融的文件。从2014年起，再到2018年，整整五年XX工作报告里连续的将互联网金融写入，在XX报告的各种措辞中也可以看出我国XX对于整个网络金融发展的态度，这也侧面反映了整个互联网金融行业在这五年里经历了怎样的历程，从一种快速发展但是有很多不规范到稳定发展的过程。

表2 2018年出台文件

资料来源：招银金融前海整理

　5.2 商业银行的发展现状

5.2.1 商业银行数量暴增，业务大同小异，银行间的竞争日益激烈

从这些年的发展来看，我们国家的商业银行也是经历了从无到有、由少至多的发展阶段，而且现在还有了许多国外资本银行的加入。截至当前，中国现在已经有了六家大型的商业银行，这些大型的商业银行的资本在世界上也是拍的上号的，而且还有十多家的中型商业银行，以及百余家小型商业银行，再加上近些年从国外不断进入我国的国外银行和国外资本控制股份的银行，我国的银行数量在世界上也是数一数二的。但是呢，如果从这些银行的主营业务来看，我国的这些商业银行仍然是以传统的存款贷款以及其他的一些表外业务为主，那么它们的主要利润也就是来自于存款产生的利息和贷款产生的利息差。而这些商业银行能够提供的各类服务和产品基本上是相同的，这也造成了它们竞争会比较激烈。

5.2.2 互联网金融对商业银行提出新的挑战

分析由分析我国商业银行的现状和发展来看，可以得出随着互联网融资和金融商业以及电子商务的快速发展，还有支付宝和微信等第三方支付平台的交易量和流量不断增加，越来越多的用户使用起了这些新的支付方式。成为“互联网融资”的重要组成部分。互联网融资打破了时间和空间的链条，在一定程度上弱化了银行的多重支出，一些三方支付平台通过提供小额信贷和不正当抵押贷款，在一定程度上解决了小额信贷问题。直接适应结束外资流动、给商业银行带来新问题的需要。

5.2.3银行跨业经营将会呈现新的风险

跨业经营不论在什么行业都会是一个敏感话题以及一个新的挑战，因为你要去你自己不熟悉的行业进行发展，更别说是一个传统的行业向新兴行业发展。而商业银行在跨业经营时产生的风险更是会增加。而且由于商业银行跨业经营也会从一定的程度上导致管理层的交叉复杂化，从而进一步的降低了自己对自己本身原有业务能力的风险控制能力，也就是说增加了银行在其传统业务上的风险发生概率，这对于整个的传统商业银行其本身的风险管理方法以及跨业经营的方案提出了一系列更高的要求。

6 互联网金融对商业银行的发展的影响分析

　　6.1 推动存款利率的市场化

我国的商业银行存款利率长期而且有上限，现金存款和定期存款利率相对较低。中国建设银行2019年现金存款利率为0.3%，实际而言，它其实是负数。甚至低于同期居民消费价格2.1%的涨幅，整个银行业的利率相对较低。事实上，互联网融资正是通过这些投资从货币市场利率中获益。可以说，调节存款利率是互联网金融发展的主要原因之一。

表3 2019年最新银行存贷款基准利率表

资料来源：银行信息港

互联网金融不仅是一种储蓄功能，也是一种支付功能，而互联网融资的发展使居民更容易对非存款和金融管理的金融产品进行投资，并从市场利率中获益。参与竞争和防止存款飞离，银行也会提供自己的金融产品，从而进一步减少存款量。

　6.2 对负债结构的影响

一般来说，互联网金融的负债结构是为了与存款交易竞争而设计的。数据显示，自从2013年启动余额以来，商业银行的负债在某种程度上受到了影响。在16家上市商业银行中，2014年的存款总额减少了1.5万亿美元，即1.97%。由于最近公布了2019年的季度报告和2019年的半年期报告，银行存款也呈下降趋势。这其实跟我国现在的实行的金融政策也有关，但是这与新的互联网金融行业的发展也有一定的影响。

互联网金融产品与商业银行债务呈现出了一种负相关的关系，随着银行业务的发展与其自身存款额损失属相结合，且随着互联网融资的大力发展，部分商业银行中的业务产生了分离，这也包括这银行系统中重要的互联网金融产品。而在互联网融资的各种影响下，其中一些的存款人就不会再和商业银行进行合作，而是去寻求一些利益更好的以及更有竞争力的产品，而互联网金融产品正好满足条件。它们发行的金融产品的发展从各个方面满足了其供给者所需要的条件，互联网融资下的互联网金融则依据它本身对于客户的粘性和金融产品持续创新性对传统的商业银行存款业务造成了一定的冲击。这时候的商业银行为了让这些流失的客户重新选择自己，在满足季度性存贷比监管的要求下，它们会通过自身银行提升的利率或者更高收益的理财产品来吸引客户和资金，这样便造成了资金成本的进一步提升，使得银行的利息差进一步缩小，它们的利润业变少了。

　6.3 对资产结构的影响

互联网金融在资产结构一般是以信贷业务与银行进行竞争，而金融市场的不足直接与银行信贷渠道有关。目前而言，互联网融资对中小企业贷款具有比较优势，互联网融资可以更好地满足小企业在顾客、贷款成本等方面的需要。

我们现在拿P2P网贷来举例，在2019年的5月份，整个互联网金融的P2P平台它们的贷款数额达到了8278.19亿元，总共是由7656家的网络借贷平台。从这里可以看出，随着现在互联网融资下的互联网金融进一步的稳定发展，它们势必会减少各个商业银行关于小微企业相关的贷款业务以及其他一些关于它们的业务。

7 对商业银行发展的建议

　　7.1商业银行应对互联网金融的策略

商业银行现在自身的发展无论是从对整个未来市场竞争还是从根本的追求商业利益来说，它现在必须要让自己进行一系列的改变。总而言之，就是要进行改革和创新，而下面四点是我对它的一些发展策略。

7.1.1 自身转型优化

首先我们得商业银行应该从自身得服务理念、服务流程和安全等方面进行转型优化。在服务理念上，为了进一步探讨互联网金融行业以及未来金融业的发展、需要一些新的创新融资模式以及服务和产品的改进，尤其互联网融资现在广泛地涵盖了客户的需要，商业银行必须要确定了客户的需要，并加强了努力。改进金融产品和创新融资方式，例如简化贸易手续和建立智能市场，以加强监管机制，便利银行的有效运作，目前，互联网融资的安全风险很大，这与互联网上的金融产品大不相同，使得商业银行有利于在竞争中处于有利地位。

7.1.2 与“互联网+”深度融合发展

在竞争激烈的市场环境下，互联网和金融业需要深度融合。商业银行应加强与互联网+的技术合作和产品开发，以期共同发展；互联网融资应加强信贷中介的作用。由于公众对理财产品的需求，宝宝类的理财产品是由第三方支付的，我们应该在支付功能上发挥更积极的作用，利用客户资源，成为各个电商的交易支付平台。

7.1.3 简化流程优化客户体验

在互联网金融模式中，产品创新的主要目的是改善客户的经验，包括产品的利润、舒适和友谊。例如，微额信贷可以持续至少一个月，包括贷款申请、库存调查、分阶段批准。因此，商业银行应尽可能简化其业务，使其能够与网上金融公司竞争，从而利用应用研究等相关知识对其进行评估。并结合效率较低的环节，结合“快、简、整”的原则，通过实施组织扁平化和业务流程的简化，商业银行将更多地从大企业到中小企业企业。符合以实现信誉。

7.1.4 开发和设计新产品，主动走进客户

商业银行应将等待客户的方式改为主动走近客户的模式，所以，在商业银行开发和研制新的金融产品以及相关软件时，它们应当首先以客户的体验为基础，毕竟不论怎么说，银行业仍然属于服务行业，只有提供好的服务才能更好的吸引客户。而且它还可以利用各种数据的整理和通过各种调查方式来收集银行客户的利益偏好、投资理念和消费习惯，就在这些调查收集的基础上，研发各种有针对性的个性化金融产品及金融软件，为客户的需要做好每一步。

7.2 互联网金融和商业银行的共同发展策略

7.2.1 整合两者资源，共同发展

互联网金融和商业银行其实并非死敌的关系，它们之间的竞争的结果是更好的服务了消费者，毕竟一个行业如果长时间没有后来者给与挑战给行业的龙头企业，那么这个行业的活力就会不复存在，它们两者的竞争对着未来的金融行业有着重要的意义，两者整合自身资源共同发展会有更好的发展机会。

7.2.2 互相借鉴，共同打造未来金融行业

互联网金融现在的发展可以说是一日千里，尤其在现在大数据的影响下它的发展速度以及潜力更是受到了各方面的关注。虽然现在他的发展很迅速，但是不免暴露自己的缺点，只有在和传统的商业互相借鉴以及互相弥补，才能够在未来的时间里打造出更好的金融业，才能更好的服务人民群众。

7.2.3 培养专业服务人才，打造人才优势

现在的我国的金融高端人才仍然是一个大的缺口，这也是制约我国金融业往更高层次发展的缺点之一。以上海为例，上海现在建设国际金融中心总共需要32万的各种金融人才，但是从目前的注册以及实际人数来看它仅有23万，还有9万的缺口需要弥补。所以我们需要在培养人才上做出更好的付出，这样才能从人数优势打造为人才优势，而后更好的为整个金融行业的发展打好一系列的基础。

8 结语

在现如今的互联网金融行业快速发展下的商业银行，它无论从自身的客户总量、资本充足率以及银行的发展规模都受到了一些大的影响。但这带来的弊端下也凸显了一定的机遇，这也是我国商业银行在这个时代的影响下进行更好更新换代的机会。不论怎么说，互联网金融与商业银行从什么方面都不会弄成一个你死我活的场面。它俩的身份更像是亦师亦友的那种，都有各自的缺点以及优点，它们两个如果可以在以后的发展中互相融合。我相信中国的银行业以及互联网金融行业都会迎来一个巨大的飞跃，在以后的生活中更好的服务人们群众。

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互联网金融对商业银行的冲击研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年4月22日

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