关于金融发展促进农村城镇化水平的研究

　　XXXxxxx报告从促进区域协调发展的战略层面提出，“以城市群为主体构建大中小城市和小城镇协调发展的城镇格局，加快农业转移人口市民化”。推动城镇格局协调发展，就要聚焦城市群中大中小城市和小城镇间发展不平衡问题，补短板、强弱项，从中拓宽发展空间、增强发展空间，实现全面协调可持续发展。而产城融合发展有利于促进产业与城镇空间整合，促进生产和生活还有生态功能融合。而新型城镇化最重要的是农村人口在城市居住、享受城市基本公共服务，也就是说，农村人口需要积极融入到城镇中，享受城镇社会政策等，同时需要对城镇的持续发展做出合理规划，将特色经济发展放在第一位，提升第二、三产业在产业结构的占比,需要在城镇数量上进行扩容，同时也扩大城镇的发展规模，提升居民的生活幸福指数。我国经济现阶段正处于增速乏力、下行压力不断加大的关键时期，而新型城镇化在一定程度上对于稳定经济、促进投资、加大基础设施建设具有一定积极的作用[1]。据国内外发展经验表明[2]，城镇化发展是每一个国家经济发展过程中的重要一步，城镇化发展水平也是衡量一个地区经济社会发展的重要指标。城镇化建设也是每个国家和地区在整个经济社会发展的战略布局中具有重要地位。然而，进入到二十一世纪后，我国经济经历了一个高速发展阶段，同时也伴随着我国的城镇化建设发展过快，未能循序渐进的发展，涌现了许多社会问题，基本表现为人口融入城镇但却不能享受城镇的基本服务，也就是说农村人口不能很好的融入到城市，城镇建设因为人口的过度涌入，不能短时间内承受和提供大量资源，导致城镇建设混乱、城镇布局不合理、环境污染、居民生产生活水平停滞等问题。现阶段我国经济增长速度放缓，产业结构进行升级改造，同时依据西方发达国家的城镇化发展规律，由于前期的经济发展和资本积累，未来几年中国的城镇化速度将会持续快速发展，所以需要发展适合我国特殊国情，具有中国特色的新型城镇化基本理论，尤其是需要考虑到西部地区，面对地理因素、人口众多、经济不发达、基础设施不完善等问题，用相关理论指导新型城镇化的具体实践，推动中国实现又好又快发展。

　　在城镇化快速发展的过程中，除了传统的实体经济在发挥巨大作用外，金融行业作为促进实体经济发展的催化剂，为城镇化建设提供巨大的资金支持。新型城镇化建设过程中对于城市的基础公共建设、基本公共服务、居民的生产生活水平、社会保障水平、资源环境保护以及人口流入城市引发的农民住房与农民子弟的教育问题等等都需要资金的支持[3]。而一个地区的金融发展水平决定该地区的金融支持作用。所以，在这一基本框架下，需要了解金融发展与新型城镇化内在互动机制，通过这一内在互动机制构建金融发展体系促进城镇化又快又好发展，所以有很大的必要性对这一机制开展长期深入研究。

　　1.2.1选题目的

　　西部地区作为当前我国经济整体规划中的重点支持区域，虽然在我国西部大开发战略的指引下，经济已经取得了长足快速的发展，但目前西部地区金融发展与经济发展的和谐性还存在好多不足。本文目的就是研究西部地区金融服务对农村城镇化的支持力度这一方面。

　　1.2.2选题意义

　　理论意义:西部大开发是一个长期的过程，由于我国正处于向市场化转型的阶段，这种背景下的区域开发政策尚无经验。因而在制定和规范支持西部开发的金融政策的同时也对其他区域也要了解及深入的研究。通过对比及考察，可以为我国的政策选择提供一个参照系，更好的为西部大开发的金融支持构造良好的理论基础。因此研究西部地区的金融服务对农村城镇化的支持力度具有重要的理论意义。

　　实践意义:在发展数量和质量的综合考评下比起其他中东部省还是有一定的差距，通过研究金融服务对农村城镇化支持力度，可以更好的了解金融服务对农村城镇化的支持力度。这种严峻的现实问题要求国家在增大财政转移支付的同时，要出台支持西部大开发的金融政策，完善金融支持体系，创造良好的金融环境及服务，充分发挥金融的筹资融资、调节经济和资源配置功能。因此，研究西部大开发中的金融支持，具有重要的现实意义。

　　首先，对研究区域进行界定，以明确了解当前西部地区金融服务业的现状及地理环境和人文背景;其次，对区域农村金融(以西部地区为例)发展状况进行分析;再次，立足于本区域的传统与现实情况，分析落后与缺陷的原因。关于西部开发中的金融研究，大多立足于金融，从“区域金融”出发去讨论金融与经济发展、金融与西部开发问题。难免有一定局限性。本文转换了研究视角，从以经济建设为中心，发展是第一要务出发，研究西部大开发对金融提出了什么要求?如何通过金融支持进一步推进西部大开发?金融怎样在为西部大开发服务中实现自身的改革和发展。这样，就从思维视角和研究方法上拓展了区域金融"的视野，为西部大开发中的金融支持揭示了方向和路径。

　　1.4.1理论研究

　　通过对国内已有的相关文献进行阅读、分析、总结得出初步的认识框架，梳理出金融发展与经济发展之间的理论关系。

　　1.4.2实证研究方法

　　以我国西部地区为例，具体研究金融发展对农村城镇的经济发展的影响及要求，还有引入金融发展相关比率和金融发展效率两个指标度量区域金融发展水平。

　　1.5.1金融发展

　　雷蒙德·戈德史密斯(R.W.Goldsmith)提出金融发展的概念主要是在金融体系对经济增长的推动中逐渐提出并发展起来的，是一种金融体系功能观的体现，而这种功能就是由金融体系的结构赋予的[12]。Ronald I Mc Kinnon和Edward.S.Shaw提出金融发展指的是金融机构和产品的不断推陈出新，认为金融发展主要体现在存量金融资金种类的不断增多，规模日渐增大；同时他们指出金融发展是金融市场自身不断发展完善的过程，金融市场自身的通过市场化规则不断自我修正毫无疑问推进了金融的发展前行[6]。

　　1.5.2城镇化

　　城镇化使用最早是由西班牙工程师塞达（A.Serda）于1867年在其著作《城镇化基本理论》中提出的，亦译为城市化、都市化，其基本含义是指因为工业化而引起的人口向城镇的迁移[18]。由于城镇化涉及的学科领域众多，因此学术界对城镇化尚无一个统一定义。人口学家认为，城镇化是一个人口不断向城镇地区迁移的动态过程，城镇规模不断壮大，结构也逐渐复杂，进而使居民生活方式发生改变的过程；社会学家认为，城镇化是生活方式的转变，人口向城镇集中的过程中伴随着城市生活方式、价值观念的转变；经济学家认为，从事非农产业活动或从事农产业活动是区分城镇和农村的关键点，城镇化意味着生产要素向城镇流动集聚和产业转型，进而加强了生产的社会化和专业化，改变了经济景观[17]。

　　1.5.3金融发展促进城镇化水平的研究

　　范川[15](2013)对城镇化过程中基础设施建设的资金需求进行分析，认为基础设施建设属于资金需求较大、回收成本时间较长的投资，所以在城镇化中的资金出现紧缺的状况。为解决这一问题，他认为金融机构应该加强金融创新，为基础设施建设提供资金来源，从而促进城镇化发展。倪凤玥[16]（2013）为防范宏观金融风险，应该对通过符合资质的金融机构为城镇化建设所需资金提供支持。避免出现非法集资等具有较大风险的筹资问题。范立夫[17]（2009）在其研究中，认为金融不仅为城镇化建设中的基础设施建设提供资金支持，而且随着农村人口涌入城市，还有农业产业化的转变都需要金融的支持，所以应该根据资金需求扩大资金融通渠道，提升金融对于城镇化发展的重要性。罗伟光[19]（2010）认为在城镇化发展过程中，资金需求最紧迫的是中小企业，中小企业融资难问题一直都是我国城镇化发展的难题；此外，对比城乡金融发展水平，农村金融服务落后、服务水平和质量低下，与城市金融发展差距太大。所以基于这两个问题认为应该降低中小企业融资门槛，提升农村金融服务，建设良好的农村金融环境。陈雨露[13]（2013）定性研究认为我国城镇化程度还没有到达顶点，城镇化发展依然是未来经济发展的动力，在这一背景下金融发展应该发挥它集聚资金、合理配置资源的作用，从人口转移、产业结构升级等方面推动我国城镇化建设。熊湘辉[20]（2017）等通过搜集2004年至2013年相关数据，构建新型城镇化指标体系，运用主成分分析法对我国31个省份的新型城镇化发展水平进行评价。同时为了研究金融发展对于新型城镇化的影响作用，从金融规模、金融结构、金融效率三个维度研究金融发展对新型城镇化的影响。最终认为：我国新型城镇化的差异比较大，而金融提升新型城镇化的力度应该加强。唐未兵[18]（2009）等以中部六省为研究对象，构建这六个省份的新型城镇化指标体系，并通过熵值法对这些地区的新型城镇化水平和金融发展水平进行评价，然后运用耦合协调度模型研究新型城镇化和金融支持之间的耦合作用，最终结论显示：这些地区的新型城镇化与金融发展支持耦合情况处于中协调度以上。

　　国外学者关注到金融发展能够满足城镇化过程中基础设施建设等方面的大量资金需求。Stopher(2007)认为城镇化进程中，金融发展能促进土地的使用[4]。KHK（2009）指出城镇化需要良好的金融环境[9]。国内学者重点研究了金融发展与城镇化的关系。理论研究一方面着眼于金融对城镇化建设中的基础设施提供资金支持。范川[10]（2014）探讨了城镇化过程中存在资金需求远远大于资金供给的矛盾。陈爱莉[7]（2019）城镇化对于巨额资金的需求，能够为商业银行发展创造巨大的空间和广阔的市场。倪凤[8]（2007）认为只有通过银行贷款获得资金才能满足城镇基础设施建设、产业调整等方面产生的大量资金需求，这将为银行的发展提供无限机会。范立夫[17]（2009）论述了金融在支持城镇化进城建设中的巨大作用，并且指出金融在支持城镇化建设中存在的问题给出了相应的对策和建议。

　　另一方面，部分学者指出了金融在支持城镇化进程中存在的不足和问题。如匡国建通过对珠三角地区金融状况的研究，认为要解决存在的问题应建立健全金融服务体系[10]。实证研究方面，国内学者主要验证了金融发展与城镇化的因果关系。郑长德[11]（2007）的研究表明我国城镇化水平与金融发展水平存在高度的正相关关系，经济货币化程度的提高是影响城镇化水平的重要因素，同时，城镇化水平的提高促进了我国金融中介的发展。许丽英[5]（2019）通过实证检验认为我国金融发展水平对城市化的作用在不同地区显现了不同的作用程度。刘芳[13]（2013）实证结果证明我国的金融发展水平与城镇化水平在长期内呈正相关，并且指出随着城镇化的发展金融深化程度会逐渐加深。

　　以往学者的理论研究多集中于以下问题：金融为城镇化过程中基础设施建设提供大量资金支持和目前金融体系存在的不足之处，实证分析基本验证了金融发展与城镇化建设的因果关系。但是忽略了城镇化进程中的一个重要方面—农村城镇化，也较少关注到农村金融的发展对于农村城镇化的作用及程度，这是本文着重解决的问题。

　　改革开放以来，我国金融发展快速腾飞，期间金融体系日渐完善，金融发展规模不断扩大，截止到2018年，我国货币和准货币(M2)供应量为182.67万亿元，金融机构存款总额达到177.50万亿元，金融机构贷款总额达到136.30万亿元。由此可见，我国金融体系发展迅猛，规模日益庞大。金融规模一般使用麦氏指标即货币存量与国民生产总值之比和戈氏指标即金融相关率进行衡量，学者王毅指出麦氏指标已不能全面衡量我国的金融发展水平，而全部金融增量在GDP中占比更能合理反映。故本文采用戈氏指标作为研究变量，并认为金融业在GDP中的占比越大，说明金融市场越发达。

　　从图2-1中可以看出我国金融发展规模在整体上呈现逐年扩大趋势，特别是2008到2009年全球金融危机爆发时，我国各区域规模增长显著，之后仍然保持较为平稳的增长趋势。从区域视角观测，东部地区金融发展规模最大，远远高于中部和西部地区，在2003年至2008期间有过回落和波动，但在2008年之后，就保持稳步增长的趋势，截止到2017年，已达到9.06%的金融规模；其次是中部地区，就发展趋势而言，与东部地区保持一致，其金融规模和全国金融规模发展水平基本一致；金融规模发展较弱的是西部地区，低于全国金融规模发展水平，在2003至2008年区间其发展趋势与东部、中部趋势不同，没有显著波动，在3%左右徘徊，但从2008年起，与其他地区具有相同的发展趋势。

　　2017年11月末对非银债权仍达28.2万亿，金融去杠杆需深度推进（万亿元）

　　图2-1 2018年我国金融发展概况

　　从1949年新中国成立开始，我国国民经济在战后极度恶劣的社会环境中逐步起步，城镇化建设也由此拉开序幕。经过近70年的建设，我国城镇化建设取得巨大成功，适合我国国情的社会经济体制和蓬勃发展的社会经济状态不断推动我国城镇化水平的发展。从统计数据上看，我国城镇人口占比由建国初期的10.64%提高到2018年的59.58%，城镇人口由0.58亿人增长到8.31亿人，从城镇发展的角度看，截止到2018年，我国有294个地级市，363个县级市，1355个县和20883个镇，城市建成区面积约为5.43万平方公里，虽由于数据缺失，无法与新中国建立时相比，但在过去二十年里，我国城镇经历了高速发展。虽然在发展初期因为政策实施上的失误，有过震荡和滞涨，但在后期发展上得力于“以人为本”、“城乡统筹”等思想的指导，整体发展趋势向上，并所取得史无前例的成就。

　　从整体上看金融发展对产业城镇化具有较好的促进作用，其中金融规模对各地区的产业城镇化都具有很大的积极促进作用。这说明金融规模的扩大可以帮助服务业等非物质生产部门获得资金以进一步扩大经营规模，最终实现第三产业发展为主力产业的经济结构的转变。其中对金融规模最为敏感的是中部地区，其次是东部地区，最后是西部地区。金融结构对我国产业城镇化的促进作用微弱，只有中部地区相对敏感，对东部地区促进十分微弱，对西部地区不影响。金融效率对我国产业城镇化则是抑制作用或无作用。与发达国家相比，我国金融发展程度不高，金融业对实体经济的支持不足，特别是对风险较大的小微企业。因此面临着金融机构倾向于将资金借贷给资金流充足的大型企业，而非真正缺少资金无法发展发的小微企业的困境。从实证结果可以看出，无论是全国范围还是东中西部，均存在这个问题。金融效率对于产业城镇化的发展作用并不显著。此外，我国城乡发展具有二元性特点，资金会向城市倾斜而非小城市和农村。产业城镇化意味着农业和农业向第三产业转变，而农村地区金融资源的缺乏必然导致农业和工业向服务业转变受阻，最终导致金融效率对产业城镇化的影响不显著甚至为负。从整体上看金融发展可以大幅缩小城乡收入差距，提高收入城镇化率。虽然与美、英等西方发达国家城乡收入差距一般处于1.5倍左右相比，我国的城乡收入差距问题仍然严重。但在全国范围来看，相对于中部地区，特别是西部地区，东部地区的城乡收入差距相对较小并且波动也较小，近几年基本保持2.3倍的水平。我国金融发展对经济发展状况好的东部地区收入城镇化的影响基本可以忽略不计。但我国金融发展对减小中、西部地区的城乡收入差距有巨大影响。特别是城乡收入差距巨大的西部地区，影响显著，对中部地区的影响虽只有对西部地区影响的一半，但仍然是非常巨大的。

　　经济城镇化包含的内容比较丰富，包括产业结构的优化、人民生活水平的改善等等。产业结构改善和产业发展是经济城镇化的重要部分，而经济城镇化更偏重产业结构的改善。产业结构的合理程度也为后续经济发展和城镇化建设提供持续动力，其中第一产业为城镇化提供物质基础，第二产业和第三产业为城镇化发展提供动力，对于西部地区各省份第一产业占比过高，所以需要在第一产业发展的基础上，提升第二、第三产业占比，促进产业结构的改善，尤其是第三产业的发展，一般来讲第三产业占比越高，也就是说城镇化进程越快，所以用第三产业占比来衡量产业城镇化以此来反映经济城镇化的发展。西部各省份的产业结构如表3-2所示。通过该表格可以看出，西部地区的第三产业占比从2007年的39.3%上升到45.8%，说明第三已经成为各地区产业发展的主体，超过了农业和工业。在2007年第三产业占比最高的是西藏，第三产业占比已经达到了55.2%，比西部地区其他省份甚至中、东部地区的省份的占比还高，这是由于西藏地区在气候、地理等与经济发展相关程度较低的外部因素影响，使得西藏在该指标的不寻常。在经过十年发展，西部各省份除了西藏地区外，其他省份的第三产业占比均出现上涨，其中增长最快的是甘肃省，从2007年的38.4%增长到51.4%，累计增长33.9%，而且截止到2016年只有甘肃和西藏第三产业占比超过50%，其他地区都低于50%，尤其是广西，第三产业占比仅有39.6%。所以，西部各省仍然要加快产业结构升级，促进经济城镇化的快速发展。

　　数据分析发现，在我国不同区域金融发展程度有所差异，其对城镇化建设的影响也是不同的[21]。其中金融规模对中部地区影响巨大，这是由于中部地区的经济建设虽比西部地区要好，但在金融机构数量、规模、层次与东部发达地区差距较大，仍然对金融机构需求量大，而对于经济发展欠佳的西部地区和金融业发展良好的东部地区影响明显较小。随着我国金融资本市场的快速发展，金融业朝着多元化的态势发展，一些在发达地区已成熟的金融产品，但在经济欠发达地区，还处于起步发展阶段，主要还是以信贷融资为主。我国的信贷产品的推出是由总行进行研发创新，在引入到各地的分支机构中的。这意味着，各地分行不能根据自己所在地区的实际情况开发符合当地企业和居民诉求的金融产品。最终导致，金融发展未能切合各地区经济发展需求，缺乏针对性，不能有效地促进城镇经济发展。

　　2007年至2016年部分年份城镇固定资产投资中国内贷款占比如下表3-2所示。从表中可以看出，在2007年，城镇固定资产投资中国内贷款占比最高的云南省和贵州省，分别是0.32和0.30，而占比最低的是西藏，是0.01。经过十年的发展，在2016年城镇固定资产投资中国内贷款占比最高的已经是西北地区的青海和宁夏，分别是0.21和0.20，最低依然是西藏，是0.05。从上表的变化趋势中可以看出，在2007年至2009年金融规模处于上升阶段，金融规模不断扩大，而2009年至2018年，各省份的金融规模不断缩小。这是因为在2008年金融危机以前，我国实行积极稳健的货币政策，扩大内需，促进投资保持经济高速增长。经过2008年经济危机后，逐渐出现投资过热的现象，中国人民银行又开始进行宏观调控，抑制金融规模过快增长，所以出现了自2009年后各省份金融规模开始萎缩的趋势。

　　表3–2 2007至2018西部各省城镇固定资产投资中国内贷款占比（%）

　　在城镇化方面，金融发展有显著的推动作用，而其中解释变量金融业规模具有最显著、积极的影响。自2003年以来，我国金融规模不断增加，特别是在金融机构的数量和规模方面，除大城市外，中小城市包括农村逐渐形成了有效的金融服务体系，金融规模的扩大无疑推动了农村经济模式向城镇化方向的快速转变。特别是在西部地区，金融规模每增加1%，西部人口城镇化将会增加0.8%左右。这是由于我国经济发展政策的原因，西部地区长期以来属于经济发展滞后的状态人口城镇化水平不高，但之后在经济发展需求和政策的扶持下，有大量金融机构建立，这为农村地区注入了新的活力，带动了当地经济的发展，并直接和间接地提供了大量就业机会。金融业规模的扩大为西部地区带来了巨大的金融便利和就业机会大力促使农村人口向城镇人口转变。

　　金融发展对经济增长的促进作用不仅存在于国家之间，还存在区域间同样存在，中西部地区相互之间都存在的。中西部地区更多的依靠信贷规模扩张来推动经济增长，与东部地区相比，西部地区区域大多数规模小、竞争力弱、产业链短、集群效应低，居民收入低、投资渠道有限。同时西部地区地广人稀，自然条件差，需要提供的金融服务的成本比其他地方高，所以目前金融发展对西部经济促进作用是存在一定的限制。

　　建立健全现代金融管理体系，并完善相关的制度建设，是金融体系支持新型城镇化基础。为解决新型城镇化建设过程中资金紧缺、金融管理模式僵化的现象，金融机构和金融市场应该对小城镇和乡镇建设项目提供灵活的金融服务，制定配套的信贷政策加以区别对待，适当放宽贷款审批权限和缩减贷款审批程序，对于资源优势明显和区域优势明显的企业给予大力支持。同时为避免宏观金融风险，应建立存款保险制度和相应的资信评估系统，降低新型城镇化建设中的的金融风险问题。此外，在建立存款保险制度的过程中，建立退出机制也是非常重要的补充，健全的退出机制是促进金融机构稳健经营和金融市场稳定的重要举措。同时健全的社会保障体系制度一方面为金融机构资金来源提供保障，缓解资金压力；另一方面也为金融服务城镇化提供良好的社会环境。

　　西部地区新型城镇化建设面临着资金短缺、地理条件艰苦、民族问题复杂、经济发展落后等一系列客观问题。资金紧缺一方面是由于西部地区的金融发展水平落后，金融机构管理僵化，另一方面是由于融资渠道狭隘，一般企业发展仅仅能依靠银行贷款，而银行贷款审批难度大，放款速度慢，不能有效解决中小企业的资金紧缺问题。因此，XX应该促进当地金融机构的发展，对金融机构的监管要灵活运用，积极学习东部地区的金融机构发展模式，开发更多的金融产品，集聚社会的闲散资金，促进金融机构不断改革和发展。此外，积极拓宽中小企业的融资渠道，鼓励当地企业积极上市，发展资本市场和债券市场，设立XX创业投资引导资金，以财政资金撬动社会资金促进金融效率的提升和新型城镇化的发展。

　　城市群被作为当下我国特色社会主义建设中，大力推动城市化建设而形成的产物，已经成为了推动地方区域经济发展的重要力量。随着2017年12月西安到成都高速铁路的全线贯通，连接了西安、成都、重庆，这三座西部地区最具发展活力的城市。在2006年左右，就有专家提出建设西三角城市群，引领西部地区发展，缩小西部地区与东部、中部地区的发展差异，但是由于秦岭山脉阻碍等地理因素的限制，是的这一计划暂时搁置。但目前交通问题已经解决，西安、重庆、成都三地的经济基础和发展背景已经发生了翻天覆地的变化，也有各自的优势产业。以西安为中心的陕西关中地区，对于全省具有较强的吸附能力，陕西具有丰富的矿产资源和强大的科教力量，全省具有位居全国前五的高校学生数量，科研能力也一直位居全国前列；在高新技术、装备制造业和航空航天业等方面优势明显；而且在农作物生产上，水果产量也位居全国前五，同时旅游资源丰富，丰富的历史文化类景区和正在崛起的主题公园景区。而成都经济实力强，有潜力晋升为第五个一线城市，同时电子、航天、商业、轻纺、创意产业、服务性行业、娱乐等行业比较发达；人口接近1亿，市场庞大，而且倾向于消费型经济。重庆则在体制创新、改革与试验方面走在全国前列。所以，以重庆、成都、西安为发展切入点，打造西三角经济带，发挥新型城镇化和金融发展的集聚效应，带动西部地区更好更快发展

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