利益相关者视角下农地经营权抵押贷款模式探析 ——基于广东英德市的研究

　摘要

农地承包经营权抵押贷款是农村金融体制改革的重要内容，发展农地抵押贷款，可以有效利用农村土地资源，增加农业生产资金投入，有效增加农民收入，促进农业可持续发展，国家近年来指出允许土地的经营权向涉农金融机构进行抵押贷款融资，并开展了一系列“农村改革试验区”和农村承包土地经营权抵押贷款试点工作，也取得了一定的成效，但仍面临诸多问题，农业经营主体和金融机构的信贷效果不佳，因此，要立足于这些问题，探讨利益相关者的诉求，优化相关主体的参与互动方案，促进农地经营权抵押贷款可持续发展，推动我国农村金融改革。

本文以英德市农地经营权抵押贷款模式为实证案例，研究农村土地经营权抵押实践中利益相关主体的关系和实践面临问题，探讨相关利益主体的关系与互动，总结不足与经验，为英德开展农村土地承包经营权抵押贷款工作提供政策建议，为更好开展农地经营权抵押融资业务提供参考。

　关键词：利益相关者；农村土地承包经营权；抵押贷款

一、绪论

　　（一）研究背景及意义

　　1.研究背景

农村土地承包经营权抵押贷款问题一直是我国农村金融改革的重要改革内容，我国的农村金融发展一直受到融资困难的限制，农村的金融服务短缺，制约了农业发展和乡村振兴，而通过农村土地承包经营权抵押融资，可以有效的利用农村土地资源，提高土地资源使用效率，促进农业可持续发展。

然而在实践当中，不管从农业经营主体、金融主体还是XX部门来说，各方都有自己的利益诉求：农业经营主体希望土地流转简便，可进行规模化经营，期望可用经营权抵押获得资金支持；金融机构期望降低金融业务风险，在风险可控的基础上获取农地经营权抵押融资收益；XX部门致力于盘活农村金融，推进农村金融经济发展，从而促进乡村振兴。因此，要立足于这些问题，探讨利益相关者的诉求，优化相关主体的参与互动方案，促进农地经营权抵押贷款可持续发展，推动我国农村金融改革。

本文以英德市的农地经营权抵押贷款模式作为研究案例，总结“英德模式”的有效经验，分析英德农地经营权抵押贷款的现状并提出问题，结合试点实施情况从利益相关者视角对广东英德土地承包经营权抵押贷款模式进行分析，探讨相关利益主体的互动经验，总结不足与经验，为英德模式开展农村土地承包经营权抵押贷款工作提供政策启示，为更好开展农地经营权抵押融资提供参考。

　2.研究意义

（1）理论意义

本文从利益相关者的角度分析广东省英德土地承包经营权抵押贷款模式。对不同土地承包经营权抵押贷款的相关利益主体的参与互动方案进行分析与比较，运用利益平衡理论、产权理论、农村金融理论对三方主体诉求和面临困境进行探讨，加强了相关理论的深入认识与应用拓展。

（2）现实意义

摸清英德的土地经营权抵押贷款运行模式，结合具体的案例分析，以期为XX、银行、农户等相关利益主体提供可行的经验建议，推动土地经营权抵押贷款工作的发展进程。对土地承包经营权抵押贷款制度创新与完善具有一定的参考意义。

　（二）文献综述

　　1.国外研究现状

农地抵押也是国外学者的研究热点问题，在农地产权交易的研究上，Feder和Feenry指出明确农地产权能够对农地的规模化经营、农地的现代化发展起到促进作用[1]。Wang和Gaill认为农村土地的交易行为能够促进农村土地的适度规模经营发展，增加规模经营的潜在效益[2]。在农地抵押贷款的效果研究上，Besley指出农地抵押可以增加农户的贷款额度，从而促进农村经济的发展[3]。Lopez研究了洪都拉斯农地产权和抵押制度改革，认为农地抵押可以激活农村的土地资本[4]。Hare运用实证分析研究越南农村，其结果表示，假如XX不提供政策支持，开展土地使用权抵押贷款业务并不能够提升农户贷款的可得性[5]。Cater和Olinto、Tassel研究巴拉圭的农地抵押贷款情况，发现农地产权制度改革虽然对小规模和低收入农户并无明显效果，但是对于规模较大的或者中等规模的农户来说贷款可得性有正效应[6][7]。

国外的农村土地抵押贷款研究对于我国的农村金融发展也有比较重要的借鉴意义，我们可以参考国外研究的新视野和新思路新方法，而且国外的部分土地产权与我国有异，因此借鉴时更多的是要考虑我国的实际状况。

2.国内研究现状

经过试点的探索实践和相关工作的不断推进，农地经营权抵押贷款的研究也越来越多，尤其是2014年发文量激增，也说明农地抵押贷款的研究在改革的进程中也越来越被重视，在改革试点的缓慢探索中，各地的改革模式探索不断涌现，研究也逐渐细化深入。

　　图1 农地经营权抵押贷款发文数量

在多种模式的分析研究上：李明慧通过对山东省潍坊寿光市和枣庄台儿庄区两地的抵押融资模式进行比较研究,发现两种模式在贷款模式、贷款对象、抵押物处置等方面存在显著差异[8]。张树峰对浙江嘉兴南湖区、贵州凤冈县和宁夏同心县进行探讨,分析各主要模式的交易成本构成,对比模式间的交易成本大小,选择交易成本更小的模式或创新交易模式分析[9]。汪险生，郭忠兴将宁夏平罗县与同心县运作过程进行比较。分析显示平罗模式与同心模式在制度生成方式、融资机制、农地抵押功能、农地处置机制及市场化程度等方面存在着较大的差异[10]。赵翠萍等认为福建明溪县与宁夏同心县土地承包经营权抵押贷款差异明显，主要体现在抵押登记、处置方式、风险防范机制等方面的制度设计的不同，但两地的基本探索思路大体相同，都是通过对产权细分突破现有的制度约束，实现土地承包经营权的有效抵押，借助流转平台以低成本实现土地承包经营权的价值评估，优化制度设计，以相对封闭的运行模式控制风险[11]。汪险生、郭忠兴将从制度环境和治理结构两个层面分析了资产的专用性和不确定性对农地抵押贷款交易费用的影响,并探讨了与之匹配的有效治理结构。认为农地抵押贷款的多级“链式”交易过程决定了“混合型”治理结构具有较低的交易费用[12]。

在单个模式的研究上：胡小平等以四川省眉山市彭山区为案例研究，分析出土地经营权抵押贷款融资难以推进的关键原因:一是由于土地租金分期限付清,致使土地经营权抵押价值极低;二是出现土地违约时,一年一付租金所获得的土地经营权不能作为抵押品进行处置，并提出相应的政策建议[13]。仙玉莉以甘肃省为例研究农地经营权抵押融资对农地经营权流转的影响，研究结果表明:新型农地抵押贷款融资模式对于促进农地经营权流转和满足农地经营权受让主体的融资需求的效果显著,但是农地抵押贷款服务体系中存在的问题制约了农地经营权流转的效率[14]。林建伟，刘伟平就福建省的试点情况来看,表现为土地承包经营权抵押贷款“组合担保”、“反担保”模式异化，地方XX“救火员”、“最后买单者”角色异化现象地方XX，提出应及时修改相关法律法规,允许农村土地经营权抵押、明确XX的角色定位、完善相关配套制度,实现土地承包经营权抵押的制度回归的政策建议[15]。郭忠兴等以江苏新沂市和宁夏同心县土地承包经营权抵押贷款模式为考察点，认为在“资产主导型”模式的初期,XX可通过做市制度或财政补贴政策,加快农地租赁市场发育、增强资产的变现能力。同时,发挥新型农村经济组织的信息优势、技术优势,有利于推动“关系主导型”土地承包经营权抵押贷款[16]。李蕊认为X联邦土地银行制度有效耦合了农地和资金两大资源,并运用市场机制将社会资金引入农村,在X发展成为农业强国的过程中发挥了决定性的作用，而我国农地金融发展现状与20世纪初X联邦土地银行初创阶段状况非常近似,认为可以在通过分析借鉴X联邦土地银行法律制度经验上促进我国农地融资制度构建[17]。闫广宁对宁夏同心县土地承包经营权抵押贷款业务的基本情况进行了总结,分析了其土地承包经营权抵押贷款操作模式的利弊，结合实际提出了放宽对土地承包经营权抵押的限制、成立合法化的农业合作组织、订立回购合同、限制担保人的行为、不断完善反担保品种等政策建议[18]。

可以发现，现有的文献大多是关于农地经营权抵押贷款的实施制度、模式的运行流程的描述，或是对试点典型模式进行对比评析分析模式的突破点、实践面临问题以及实施不足。多视角的研究较为缺乏，缺少从不同视角方面研究的讨论。也缺少从模式的相关利益主体互动设计方面的探讨。

　（三）研究思路及方法

　　1.研究思路

本文首先对农地经营权抵押贷款的文献进行梳理，然后以广东省英德市实证案例，结合英德实际状况，通过案例分析总结“英德模式”的经验和存在的问题，从利益相关者视角对广东英德土地承包经营权抵押贷款模式进行分析，试图在理论上探讨其模式的利益主体制度设计，探讨相关利益主体的互动经验，在分析不足和借鉴经验的基础上，总结提炼出适宜英德模式开展农村土地承包经营权抵押贷款的政策建议。

　　图2 论文的研究思路

通过英德市实际农地经营权抵押发展的状况调查，深入探索英德农地抵押贷款模式，得出本文总体研究如下：

绪论。主要介绍本文的研究背景以及研究意义，分析目前本课题研究现状，阐述文章中用到的研究思路与方法。农地经营权抵押贷款的理论基础。阐述本文的研究相关概念和理论基础。英德农地经营权抵押贷款现状分析。分析英德市当前抵押贷款政策的发展现状及问题，主要从区域概况、运行模式、配套体系还有运行成效方面进行分析。英德农地经营权抵押贷款相关利益主体分析。结合“英德模式”案例，摸清和掌握英德农地抵押贷款中相关利益主体之间的关系，探索英德土地承包经营权抵押贷款模式中各方的利益诉求，分析和探讨英德模式在实践中面临的困境及造成的原因。政策启示。对本文研究结论进行总结，从利益相关者视角提出适宜的政策启示。

2.研究方法

（1）访谈法

本文研究采用访谈法来进行事实上的佐证，先后访谈清远黎溪镇五村一社区居（村）委会和30位农户作为访谈的对象，通过编制访谈提纲对他们进行深入的访谈，获取英德模式目前农村土地承包经营权抵押贷款发展状况的最原始资料。

（2）文献研究法

利用知网、学校图书馆以及各XX官方网站资源等，收集了大量农村土地承包经营权抵押贷款的相关文献和政策文本，将所搜集的资料进行筛选归纳，总结分析以拓宽现有的研究思路。利用现有搜集的资料，挖掘前人在农村土地承包经营权抵押贷款方面做了哪些研究探索，了解农地抵押贷款相关发展,发现我国农村土地承包经营权抵押贷款的研究历程和目前研究趋势,以期能够在前人的研究成果上发展开拓自己的研究。

（3）案例分析法

采用案例分析的方法，总结出英德模式模式的特点和在利益相关者视角下三方主体的互动方案，为开展土地承包经营权抵押贷款提供一些理论支持。

二、农地经营权抵押贷款的理论基础

　　（一）相关概念界定

　　1.农村土地承包经营权

农村土地承包经营权，是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、和一定处分的权利[19]。根据我国土地承包经营权管理体系与制度表明，在权力行使过程中，承包相关土地的公民或集体属于行使权力的主体，而土地经营权则是权利客体，在正式承包之前，权力的主体和客体之间需要进行协商，通过合同条款签署，对土地承包后的相关行为进行规定，避免权利越界[20]。

农村承包土地经营权是从农村土地承包经营权里分离出来的的一种权能。我国农地制度经过多次改革，从农地所有权和承包经营权的“两权分离”，发展到今天所有权、承包权和经营权的“三权分置”，自此农地经营权作为一项独立的权利，土地经营权人可以对其经营的耕地依法享有一定期限内占有、使用和收益的权益[21]。

2.农地经营权抵押货款

广义的农地贷款是指围绕农村土地的开发、经营、利用而开展的金融活动，既可以理解为农业经营者为获取农地向金融机构申请贷款，也可以理解为农业主体以改善农地经营条件或满足农业经营开支为目的取得的贷款[22]。在实践上就是指在“三权分置”改革，承包土地的经营权得以分离的基础上，分离的土地经营权作为可以抵押贷款的抵押物，使得有条件的农户或者种养大户等能够利用此抵押物，向银行等金融机构申请贷款融资的活动，在本文的模式研究上就是指XX、合作银行、合作保险公司设立了基金作担保，三方合作承担和控制分散农地抵押风险的农村承包土地经营权抵押贷款体系。

　3.农地经营权抵押贷款主体

是指直接或间接地参与农地抵押贷款这个过程的相关利益主体。农地经营权抵押贷款不仅仅是一种经济行为，更是一种XX行为。其抵押贷款流程都是在XX的政策引导与支持下进行的，其中最核心的参与主体就是农业经营主体和金融机构。

（1）农业经营主体

农业经营主体是农地经营权抵押贷款最直接的需求方与参与方，即直接或者间接从事农业生产活动的任何个人和集体，符合区域自身发展政策规定的抵押贷款申请条件，是拥有合法土地承包经营权的借款人。

（2）金融机构

金融机构也是农地经营权抵押贷款中的核心参与主体，是农地抵押贷款行为的供给方，是指具有相应金融业务资格并在区域开展金融业务的银行类金融机构。农村金融机构践行XX的农村金融发展政策部署，防控金融风险，推进农村金融服务，在乡村振兴中发挥着重要的作用。

（3）保险公司

合作保险公司是农地经营权抵押贷款中为贷款主体提供保证保险的，的核心参与主体，是指具有相应保险业务资格并在区域开展保险业务的机构。保险公司与银行践行XX的农村金融发展政策部署，共同协商处理金融贷款，控制贷款风险，推进农村保险市场的发展。

　（二）相关理论基础

　　1.利益相关者理论

利益相关者管理理论是指企业的经营管理者为综合平衡各个利益相关者的利益要求而进行的管理活动[23]。企业追求的是利益相关者的整体利益，而不仅仅是某些主体的利益，该理论的核心是：“弱化所有者地位，强调企业社会责任”，即企业在经营管理等活动中要考虑和体现各个利益相关者的利益[24]。综合考虑各个利益主体的利益诉求，在平衡利益主体的基础上达到利益最大化。

2.产权理论

产权是对合法财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权等一系列权利，是经济所有制关系下的法律表现形式[25]。农地产权逐步变得明晰起来，“三权分置”改革促进了土地经营权在市场的自由流转，使得农村土地规模经营有了新的进展。结合本文，在土地农村集体所有不变的基础上，通过抵押将土地经营权流转给农业大户或者土地协会等规模经营主体来进行抵押贷款申请。

3.农地金融理论

农地金融是土地金融的一种，主要针对的是农村土地，它是指在农户以农地的土地产权作为抵押担保物向金融机构贷款融资的行为关系的总和[21]。目的就是为了给予农业生产经营者提供优惠的中长期贷款，以此来解决农户在农业生产活动上的资金短缺，以促进农业发展收入。农地金融债权可靠，贷款期限较长，利率较低。农村土地经营权抵押贷款作为农村金融业务发展的新模式，有利于完善农村金融体系，促进农业可持续发展。

　三、广东英德农地经营权抵押贷款现状分析

　　（一）英德市土地经营权抵押贷款现状与问题

　　1.研究区域概况

英德位于广东省中北部，是珠江三角洲与粤北山区的结合部，英德土地面积5671平方公里，是广东省国土面积最大的县级行政区域[26]。广东清远被农业部评为国家第二批农村改革试验区，通过长时间的发展，积极摸索一套适合当地发展的“英德模式”，2016年英德市全面铺开确权登记颁证工作，到至今英德土地确权登记工作有了一定成效，涉农贷款余额也在逐年增长，对英德农地经营权抵押贷款模式的经验和问题进行分析总结，学习好的经验，及时规避问题，促进英德农地经营权抵押贷款的全面推进，也可供其他实施试点地区提供新的参考。

　2.英德市农地经营权抵押贷款运行模式

目前大多数农地经营权抵押贷款试点区域在实践中都有XX成立的担保公司参与，有了担保公司的参与可以分散农地抵押贷款的业务风险。英德的抵押贷款模式是间接抵押的，合作银行不将抵押贷款直接发放给农户，XX设立担保基金，吸引保险公司资本来做担保，通过这种方式来降低和分担金融机构的风险，以期提高合作银行、保险公司对农地经营权抵押贷款的积极性。

英德采用的是“政银保”XX部门、金融机构、担保保险公司合作的担保基金管理运行模式。其中担保基金要起到增信、贴保，分险、增值的作用；成立“英德市中小企业和涉农贷款担保基金监督管理委员会”作为监管机构，还设立了基金办负责运作管理，所有参与成员工作职责明晰。

　3.英德农地经营权抵押贷款的配套体系

（1）全面铺开确权登记

英德市积极开展土地确权登记颁证工作，按照严格流程于2016年英德全面铺开农村承包土地的经营权确权登记颁证工作，竭力解决土地权属问题，准确做好确权登记工作，虽然有一定成效，但还需继续推进土地确权登记颁证。

（2）建立完善农村产权流转服务平台和抵押物处置机制

英德在市公共资源交易服务中心和农村“三资”管理平台等现有的服务平台基础上，建立了多级联网的农村产权流转管理服务平台，并在2016年建成投入使用，逐步的完善流转平台的服务功能。建立相对应的抵押物处置管理机制，期望帮助承担贷款的金融机构顺利实现抵押权。

（3）建立健全相关支持政策

建立承包土地的经营权抵押登记相关制度，2016年6月底前建立抵押登记制度，抵押贷款登记业务也在实践中逐步的开展起来；建立土地经营权价值评估专业化服务机制，探索专业的评估方式，引入中介机构对农村土地经营权抵押价值进行评估，合理确定农村土地价值[27]。加大对抵押贷款业务的货币信贷政策扶持和监管政策支持等。

2.英德土地经营权抵押贷款的成效分析

（1）促进英德农地适度规模化经营

英德市的农地经营权抵押贷款工作逐步推进，也取得了不错的成效，农地经营权抵押贷款解决了农民抵押物缺乏的问题，农民贷款的渠道增加，规模适度的农业经营主体通过农地抵押的资金支持实现扩大规模、增产增收等，放活土地经营权，优化人地资源配置，土地规模经营比例扩大，形成了农地适度规模化经营。

（2）提高金融机构的放贷的意愿

通过XX、合作银行、合作保险公司对农地抵押贷款风险的控制和分散，通过XX资金牵头，银保合作开展担保等方式建立了农地经营权抵押贷款一系列的政策体系机制，大大的提高了银行参与农地抵押贷款的贷款积极性。

　三、利益相关者视角下英德农地经营权抵押贷款存在问题及原因分析

　　（一）英德“政银保”模式三方利益主体诉求

　　1.农业经营主体的诉求

英德“政银保”贷款模式中的农业经营主体主要指的是英德市辖区内符合国家和英德市工农业产业政策导向，具有一定发展性的中小和涉农企业、种养大户等，在农业生产中，这些农业经营主体存在规模化经营的诉求。除了这些规模经营主体，还存在小规模的农户，他们主要考虑的就是农民抵押的失地风险。经营主体想要发展，增加收入，就要对土地经营权进行有效的流转。同时，农业经营主体期望通过抵押土地经营权寻求资金支持。但在实践中，缺乏评估机构，评估的价值准确度也有待商榷，土地的价值评估极低，农户农地抵押的获得的额度贷款达不到融资需求，因此贷款意愿相对较低。

2.金融机构的诉求

对于金融机构而言，实施农地经营权抵押贷款，其诉求就是要追求利润和规避风险。农业生产本身风险就极高，农户经营主体也无法掌控，以农业生产生活为主的农地贷款筹资风险的控制程度低，且银行并未有控制农业发展风险的能力，因此金融机构仍然不愿意为农地抵押贷款放贷，而且目前农村承包土地经营权的市场化程度比较低，一旦违约发生，拿来抵押的土地如何处置也会成为金融机构开展抵押业务的一大难题。

　3.XX的诉求

为促进地方经济的发展，XX有持续进行农村金融改革发展，推进农地的经营权抵押贷款业务发展的诉求。其政策的推动可以有效率的运用农村土地资源，增加农业生产活动需要的资金支持，同时可以增加农民的财产性收入，缩小城乡差距，进一步促进区域经济和农村经济社会的快速发展。

　4.合作保险公司的诉求

XX通过提供补贴推动了银行和保险公司合作，使它们共同分担和防范农地抵押贷款的贷款风险，这种合作模式也确实可以起到保险增信的作用，如果保险业可以发挥自身的优势，有助于开拓农村保险市场，在农村的保险市场上将会有很大潜力。保险公司也要寻求规避风险，在实践上，由于风险分担机制还不健全，造成保险机构成本负担较重，因此即便存在政银保合作，但是当风险大于可以承担的风险时，银行和保险公司都不会进行贷款和担保。

表1 农地抵押贷款相关利益主体诉求

分析相关利益主体的利益诉求发现，农地经营权抵押融资中利益相关主体都有不同的利益诉求，如果在追求自身发展的基础上同时积极探索与其他利益主体的合作，共同探讨，配合政策发展要求，共同推进，如此农地经营权抵押贷款融资的发展便能有很大的推动。

（二）英德农地抵押贷款模式存在问题及原因分析

本研究采用访谈的方式，选取了英德市清远黎溪镇五村一社区居委会和30位农户

为访谈对象，分别对他们进行英德农地抵押贷款的访谈。

　1.农业经营主体农地贷款意愿不高

土地仍旧是农业经营者的重要生活资料，很多农户即便在知道有农地经营权抵押贷款的政策下也很少用土地经营权进行抵押，加之英德地区土地大多是林地，耕地大部分自己耕种。并且当前的土地经营权抵押贷款还是试行阶段，并没有得到高度的认可，根据访谈情况来看，从国有银行贷款(中、农、工、建等)借款占60%,向亲友借款占66.7% ,在农村信用社贷款占60%，农民对于通过农业抵押融资的关注度就不高，同时对于农地抵押的认知也不够，即便农户在生产经营活动中存在资金短缺的状况，农户的最佳选择往往是通过向亲友借款、向国有银行申请贷款等等，而考虑通过农地抵押融资的少之又少。

表2 农户资金需求来源意向

　2.土地确权登记的制约

英德在土地确权登记方面还有待于进一步推动，虽然在2016年就全面铺开了确权登记工作，并且得到了很好的成效，但是仍然存在确权方面的困难与不足，仍然还存在很多农户没有证的情况，例如英德存在移民村，其中移民村土地是国有用地用来安置的，并且给各村民发国有土地证，后又停发，因此村民一半有证一半没证，这类历史遗留问题导致确权登记不够准确，后期登记工作难以推动，对土地经营权抵押贷款造成了一定的阻碍。

　3.土地流转机制不完善

目前土地流转管理机制不完善，根据访谈结果，没有进行过土地流转占比53.3%，而没有进行过农地经营权抵押贷款的占比70%，我们发现英德土地流转市场并不活跃，且土地流转交易市场更多的是私下流转，并有合同约定，虽然早在2016年就建立了农村产权流转管理服务平台，但是总体土地流转量较少，农户大多不在流转平台进行流转，一是通过流转平台程序繁杂，时间成本高，二是农户对于流转平台功能的认知较少，流转登记管理意识薄弱。

表3 土地抵押流转状况

　4.农地抵押价值低不满足农户融资需求

不愿意用农地经营权抵押贷款的原因为土地评估价值低的占比为40%，对于农业经营主体而言，不管是种植大户，经济合作社还是小农户经营，都认为土地承包经营权抵押贷款的价值较低，其抵押价值根本达不到自身的融资需求。小农户经营的土地面积小，价值小，其土地经营权抵押的需求极低；而规模经营主体对资金的需求量超过土地抵押获得的贷款额度，达不到融资的目的，而银行也碍于农业经营的高度风险不敢大面积放款，批准的抵押贷款条件也更加严苛，且大多只给信用额度，土地经营权抵押价值无法满足农户所需资金，这种不匹配现象也就导致了很多农户的农地抵押贷款意愿较低，更愿意通过其他渠道融资。

表4 不愿意用农地经营权抵押贷款原因

（三）相关利益主体关系探讨

在利益相关者理论和利益平衡理论的基础上，分析英德“政银保”抵押贷款模式中相关利益主体的互动方案可以更加深入的去剖析相关利益主体的利益诉求和实践困境。

在具体操作上，市XX运用财政资金2908万元人民币设立担保基金，并成立基监会为监管机构，负责基金划拨与监督管理。基监会再下设基金办负责担保基金的管理和运作。

合作银行负责对借款人的贷款调查，在XX相关政策的支持推动下，向符合条件的借款人提供优惠贷款利率，承担风险的同时有义务在发现潜在风险时告知基金办与合作保险公司，一同控制风险。简化贷款业务，降低贷款风险。

农业经营主体在银行愿意放贷的基础上，针对自身农业生产发展的资金诉求，逐步的实现农民贷款需求和金融机构产品服务之间的有效对接。只要农业经营主体符合农村承包土地经营权抵押贷款借款人条件，就可以申请资金，其次，通过申请条件的限制，也可以有效提升经营主体自身的发展和能力。

保险公司为相关的利益方提供保障，保险公司对符合条件的贷款项目进行评审并报基金办审核。与基金办、合作银行并共同承担并控制农地抵押贷款风险。

　　图3 英德农地抵押贷款模式运作机理

但在农地抵押贷款实践中，农民大多持应急的态度来进行农地抵押贷款，因此农户希望银行能够给予低利息、长期限的优惠贷款。而对于银行来讲，其目的一直都是追求低风险，获取利润。而农业经营风险大、贷款风险难控制，银行贷款的贷款积极性也极低，因此就需要XX在中间实现农民贷款需求和金融机构之间的有效对接。在“政银保”模式中，XX基于社会责任加强农户与金融机构的对接，加入了保险公司的合作，设立基金会，增加贷款风险的保障机制，虽然合理促进各相关利益主体的关系，但是在风险分担机制不健全的情况下，保险公司的成本负担加重，合作保险公司也会为了规避风险而不敢再进行担保。

　　图4 英德农地抵押贷款模式利益主体间的关系

　四、研究结论与对策建议

　　（一）研究结论

通过对英德模式的分析研究发现，在理论的政策支持上都有相应的支撑，相关利益主体的利益诉求可以达到相对平衡，实现多方共赢。且相关平台和政策体系的建立和完善都有很好的发展，但是在实际的操作过程中，存在理论与实践的巨大偏差，根据当地实际发展状况调查，整体发现，农业经营主体农地贷款的意愿不高，即便存在资金短缺的情况经营主体也更愿意通过其他渠道进行筹资；土地确权登记工作还有待进一步推动，虽然全面铺开了确权工作，但是仍然存在确权登记困难，许多农户并未确权颁证，制约了农地抵押贷款进展；土地流转机制不完善，平台得不到有效利用，农户更愿意进行私下流转；土地抵押价值太低，价值评估不合理，得不到农户支持。XX要积极的推动相关工作的落实，合理制定多方共赢的政策支撑体系，银行积极提供贷款，保险公司提供保险增保增信，各利益相关主体积极配合，顺应政策发展要求，共同推进，如此可以有效的推动农地经营权抵押贷款融资的发展。

（二）政策启示

根据前文对英德“政银企”模式的介绍和对三方利益主体的分析，结合英德的现实情况，在有可行性及可控制风险的前提下，为促进英德农地经营权抵押贷款的可持续发展，提出以下几点对策建议。

1.XX部门

（1）持续推进土地确权登记工作

不断加强对农村土地经营权的确权登记，这是农地经营权抵押贷款的基础，如今确权仍存在许多的问题，确权不准确，不全面，有争议都会成为农地抵押贷款的阻碍，因此，英德的土地确权工作要进一步细化、准确。切实做到确权到户，有证可做依据，使农户都有可以进行农地抵押贷款融资的条件。提升农业经营主体的确权登记和抵押贷款认知度，做好政策的宣传和引导，提高农户对XX工作的思想认同，提高农户的抵押贷款意愿，促进抵押贷款的工作落实。

（2）完善农民农地抵押的风险防控机制

要把农民抵押的风险防控放在首要位置。当前形势，土地依旧是农民赖以生存的重要物质资料，要将农地抵押出去，与农民而言其风险的考量是第一的，为避免失地风险的冲突，首先要控制农地抵押的范围。只抵押部分可流转的，有流转期限的土地经营权，同时也在抵押面积和抵押时间上设限制。这样即使农户发生农地贷款违约，也不会冲击农民的正常生产与生活。其次XX部门要防止刷绩效冲动，农地抵押贷款要在农民自发性选择的前提下进行。最后要加强地区社会保障功能，完善相关的风险防控机制，做好“兜底”保障，使得农民可以放心的进行农地抵押贷款融资。

（3）建立完善农村土地产权交易平台和价值评估的专业化服务机制

完善当前的多级联网的农村产权流转平台服务，充分利用现有的平台与资源，，规范农地经营权抵押的价值评估体系，积极探索其他专业价值评估办法，鼓励第三方评估的参与，加强与评估机构，金融机构的合作，结合地区实际情况，对农村的土地价值进行有效合理的评估。

（4）建立完善农地经营权抵押贷款风险补偿机制

持续深入发展政银保合作模式，加强XX、银行、保险公司的深入合作，形成长效的农地抵押贷款风险分散机制。加强担保基金的作用，用财政资金引导银行、保险公司资本的积极性，促进抵押贷款循环可持续性。合理处置抵押物，发挥农村产权流转交易平台的作用，通过挂牌流转等方式协助承担的金融机构降低农地抵押贷款的风险。

2.金融机构

金融机构要立足自身发展，加强风险防范机制体系的建立与完善，积极与XX、保险公司深化合作，慎重的进行土地价值评估，对农业经营主体的贷款申请做好调查，在掌控风险和盈利的基础上积极开展农地经营权抵押融资业务，把握农业经营主体的不同特点和需求，开发有针对性的、多样的农地经营权抵押贷款金融产品和服务。

3.经营主体

要加强对农户经营主体的金融风险认识和自身信用教育，通过加强政策宣传等提高农户对相关政策的认识，在抵押贷款进程中，农业经营主体要积极配合银行征信评估和土地价值的评估，规范自身管理，培养金融信用，提高金融机构对自身的认可度。农业经营主体也要提高自身的建设和发展能力，不断促进农业发展，强化对农业生产的投资，提升自身的盈利能力。

4.保险公司

合作保险公司要配合XX农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的开展，积极提供配套风险保障，认真学习有关农地抵押贷款政策，加强和XX部门的汇报、沟通，加强与银行的合作，积极推动小额贷款保证保险业务的开展；提高社会责任，主动融入地方金融改革，提供全方位的保险保障；积极开展业务，积极开拓农村保险市场。

　参考文献

[1]李明慧,陈盛伟,姜森.农村土地承包经营权抵押贷款试点的比较分析——以山东省潍坊寿光市、枣庄台儿庄区为例[J].新疆农垦经济,2018(01):64-69.

[2]张树锋. 农村土地承包经营权抵押贷款主要模式比较研究[D].贵州大学,2016.

[3]汪险生,郭忠兴.承包型土地经营权抵押贷款的实践探索——基于对宁夏平罗县与同心县的比较分析[J].农村经济,2016(06):77-82.

[4]赵翠萍,侯鹏,程传兴.产权细分背景下农地抵押贷款的基本经验与完善方向——基于福建明溪与宁夏同心两地试点的对比[J].农业经济问题,2015,36(12):50-57+111.

　致谢

四年时间回首一想真的是太快，总觉得来日方长，不以为然，殊不知一眨眼就是毕业在即。不过仍是庆幸，我的四年，不多遗憾，不多愁绪，只多美好。一路走来，回望都是爱我，育我，伴我之人给予的恩情，离别在即，心中更是无比感激。

我的导师儒雅随和，尽职尽责，人好又温暖，在这里非常的感谢论文写作过程中老师对我的指导，老师从论文开始到结束都非常认真的给予我很多指导性的意见和建议，时常关注我的进度也悉心的给我解答，非常诚挚的感谢老师对我的帮助和关怀！同时还要感谢授课老师们，是他们的悉心教导，让我学习到专业知识，掌握专业技能，使我获得知识的提升，还要感谢我的班主任老师，作为本科学习生活的导师，余老师尽心尽责，尽自己的心力帮助和关怀我们。在这里衷心的祝愿各位老师们工作顺利，万事如意！

特别的感谢我的父母，这二十多年来，他们坚定的爱着我，教育我，让我感受一切美好，感谢他们在我求学之路上的默默支持与付出，祝愿父母一直身体健康，让我久久的好好爱他们！

真的三生有幸，能让我在此遇到了知心的朋友兼室友们，大家朝夕相处，相互包容，相互扶持，一起奋斗，在生活和学习上互相开导互相帮助，感谢你们温暖的陪伴。感谢同窗的17行政管理学所有同学，愿有前程可奔赴，亦有岁月共回首。

本科生涯在这个季节即将画上句号，感谢一切的一切成就了我，在今后的旅程中，我仍会继续不懈的努力，来回响所有支持和帮助我的人！最后，向百忙之中抽时间对本文进行审阅的各位老师表示衷心的感谢。

利益相关者视角下农地经营权抵押贷款模式探析 ——基于广东英德市的研究

价格 ¥9.90 发布时间 2023年8月9日

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