新时代金融开放背景下银行业开放的监管问题分析

　　引言

　　自我国第十九届人民代表大会以后，xxxxxxx指出，我国已经进入了新的发展阶段，逐渐地朝着社会主义的XXX大步前进。这是非常关键的时代，关系到伟大的中国梦能否顺利实现，中国的伟大复兴能否尽早提上日程，习xxxx强调我国的经济发展已经摆脱了过去的增长期，可能经济增长速度会稳定在当前的水平，因为现在是向着高质量发展的不断过渡。因此当前的经济状态以及经济增长所需要的推动力都处于波动状态，不断地变化着。在这种情况下想要帮助我国实体经济获得更强劲的发展动力的话，就必须要依赖于高质量话化的金融行业的指引。另外在2018年在我国举办的的博鳌亚洲经济论坛当中，xxxxxxx又再一次的发表了有关金融的重要讲话。明确指出在当前的国际金融形势下，我们国家必须更加积极的应对和调整，坚定不移地贯彻对外开放的国策，逐步的放宽对于银行证券等行业的外资股占比，同时要吸引外商前来投资，扩大我国同国际金融市场的交流合作。同时，针对于金融资本市场的开放发展上海，香港的均大幅度的扩大了额度，沪伦通亦有了明确的时间表②。金融开放的过程实际上是引入竞争，单从经济学的角度来看，良性竞争会提高金融机构的运营效率，拓宽融资渠道，带来社会融资成本的下降并提高储蓄回报率，提升资源配置效率，促进经济增长。但金融开放不仅存在正效应，也会带来风险，会对一国的金融经济稳定构成冲击与挑战。
　　国外对于金融监管方面的研究起步较早，海曼明斯基（1975）的时候就针对于关于金融监管的必要性展开了细致的研究分析，以银行的金融架构作为主要的研究对象，经过忍者的调查后断定不论是何种金融体系当中，都可能会有较为严重的经营不稳定的情况出现，为了保障金融机构能够顺利的度过危机，就必须要进一步的强化金融监管，从而保障金融机构的长期稳定健康发展。Kane（1994）通过研究发现。金融市场想要取得持续健康稳定的发展必须要依赖于公开透明的市场信息，所以金融机构必须要承担自自己的职责，按照规定时间给社会大众和相关的监管者能够反映经营状况的真实有效信息①。Flattery(1998)指出通过科学合理的方法对监管者所收集到准确信息进行分析的话，将会使得市场金融的监管效率得到进一步的提高②。
　　同国外相比，我国针对于金融监管方面的研究时期较短。陆磊主要是从信息不对称的角度开展金融监管的相关分析，最终发现通过宏观政策的引领能够在一定程度上降低信息管理者因为消除信息对企业所造成的不良影响。刘小勇通过对市场纪律的有效运用，细致的分析了金融机构所采取的相关行为，研究发现如果能够将金融机构的管理机制进一步完善的话那么将会对于市场监管机制的所存在的不足进行有效的弥补④。罗友山则主要针对金融监管所具备的内涵展开了相关研究的角度上，运用博弈论的相关观点对金融监管机制进行了阐述，认为实际上可以将有效的金融监管看作是一场由监管者和金融机构双方之间所展开的一场博弈。黄松深从金融监管目的的角度学院为金融监管实际上就是XX为了能够有效地处理经济与社会公平所建造的一套制度体系⑤。

　　一、我国金融监管现状

　　（一）我国金融监管法规与制度

　　当前我国金融法律制度的核心是《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《证券投资基金法》、《票据法》、《信托法》等基础金融法律。经过多年的不断完善，我国现行的金融监管法律法规相对走向完善，对于维护我国的金融稳定、有序、健康、持续发展奠定了作用。
　　为了运用法律规范来调整金融活动中多方面的关系，金融监管部门制定了众多的规章制度以及规范性文件，形成我国金融监管政策制度的主要内容，构成了相对完善的制度框架体系①。

　　表2.1金融监管制度文件梳理表

　　（二）我国金融监管主体及职能划分

　　目前，我国金融监管主体主要是由中国人民银行、中国证监会、中国银监会、中国保监会等中央监管部门（简称“一行三会”）配合各地方金融监管机构所构成，由中央监管部门监管中央层面的机构和部门，地方XX监管地方的金融机构和金融部门②。监管组织架构图如图2-1所示。

　　图2-1我国金融监管组织架构图

　　“一行三会”采取的垂直的组织形式，组织架构图如图2-2所示。

　　图2-2垂直管理部门组织架构

　　上述垂直管理机构呈现“橄榄型分布”，顶层“一行三会”主管行业的整体规划，中间层为省级分支行，底层为县局分支行，中间层级人员队伍庞大，，底层人员与资金匮乏。如下表，为“一行三会”组织机构布局情况。

　　数据来源：网贷之家
　　1.人民银行
　　中国人民银行是由中央直接管理的银行，负责统筹全国的经济发展。人民银行组织机构划分为“总行”、“大区分行”、“省会支行”、“地地区支行”、“县支行”等5个等级。各部门主要职能如下；
　　（1）管理和制定货币政策、管理人民币、管理相关金融机构和金融部门。
　　（2）监督金融市场，促进市场稳定，出台相关金融政策。
　　（3）依法持有各国货币与外汇储备，对支付系统进行维护，保证支付功能正常运营。
　　（4）对整个金融业的数据进行相关统计分析。
　　（5）对金融业务进行管理。
　　（6）参与国际金融活动。
　　（7）承接其他金融活动以及承担xxxx其他金融业务。
　　2.银监会
　　银监会内部设有办公室、普惠金融部、从村金融部、信托部、大型银行部、法规部、现场监察部、政策研究部、审慎监察部、创新部、城市银行部、外资银行不等十余个部门。
　　各部门按照分工不同，主要履行（1）依法对银行等金融机构进行监管、监督。（2）依法对银行等金融机构的设立、变更进行审批。（3）依法对银行等金融机构的高管进行任免。（4）依法对银行业的经营规则进行制定。（5）依法对银行等金融机构的活动进行非现场监督以及对银行风险情况进行评估。
　　3.证监会
　　证监会内部设有办公室、会计部、国际部、投保部、创新部、债券部、稽查部、行政处罚部、机构创新部、内部审查部、金融打非局等部门来统筹工作。
　　证监会各部门的主要基本职能是（1）构建统一的证券监管体系，依法对证券业进行监管。（2）依法对证券业进行监管，加强对期货交易所、上市公司、基金管理公司等部门的监管以及信息披露工作。（3）加强对证券业的风险防范以及风险化解。（4）对证券业相关法律法规进行制定以及修改，制定长期发展计划，通过全国相关部门的有关事项。
　　4.保监会
　　保监会内部设有国际部、办公室、人身保险监管部、保险中介监管部、消费者权益部、稽查局、财务会计部、统计信息部等部门来负责对保险业进行监管。
　　保监会各部门的主要基本职能是：（1）对金融保险机构的成立、变更进行审批（2）对保险公司的经营活动、资金运营情况进行检查，防止保险公司有违规经营的现象。（3）对保险公司的保险条款进行监管，对保险产品进行监管。（4）对非法的保险机构进行查处。
　　5.金融办
　　金融办内部设有金融服务办公室，办公室覆盖全国大部分地区，由于地区不同，导致各地的组织机构设置有所不同。金融办的主要职能是对协调各地各部门的金融监管工作。

　　（三）我国金融监管对象及监管内容

　　近年来，金融风险频发，对于金融监管来说，面临不小的挑战，例如，2013年货币市场危机、2014年p2p网贷暴雷潮、2015年股票市场寒潮、2016年债券市场违约率上升、2017年“中航油”时间、2018年中美贸易战等等时间，都对金融监管提出了严格的挑战。目前。在我国多头监管的格局下，金融创新呈现“不管就乱”、“一管即死”的现象，给监管者以及被监管者都带来了极大的不便，面对如此困难，监管部门应该紧紧把握风险发展动态、掌控风险的复杂性从而提升对金融风险的监管能力，从而控制金融风险。
　　1.金融业态的业务融合
　　自从2003年银监会从央行脱离之后，针对金融集团的监管协调问题讨论一直没有停止，至今尚没有形成统一的监管架构。阿里巴巴、平安保险公司等一些金融集团已经发展成为名副其实的“金融帝国”，这些金融集团通过多种方式进入到不同领域，很容易进行监管套利，在一定程度上，具有系统重要性①。从监管者的监督来看，这些金融集团在一定程度上处于监管的真空地带，存在潜在的金融风险，站在公司的角度来看，这些金融集团自身的经营风险也比较大。
　　2.互联网金融迅猛发展
　　近年来，随着互联网技术的迅猛发展，传统产业与互联网相结合已经成为一种趋势，互联网金融就是在这一趋势下得到了快速发展。例如；传统的小额贷款在互联网的带动下衍生成为具有互联网特点的P2P网络借贷平台，并且资产规模快速飙升，伴随着快速发展，其背后的风险也进一步的凸显出来，网贷跑路事件频发印证了网贷的风险②。随着监管的不断深入，互联网金融正进一步走向规范化以及合法化。

　　（四）我国金融监管协调机制

　　为了实现对金融有效的监管，各监管部门之间需要加强协调配合，从而形成一个有效的监管系统，做到“随机应变”，形成有效的监管方法③。在目前多头监管的情形下，只有各部门加强配合，才能形成有效的监管机制。但是，金融问题不是一层不变的，不同情形下会产生不同的金融问题，所以，金融协调机制并不存在固定的模式。经过多年的发展，我国金融监管协调机制也在不断的发展，从而最开始的联席会议制度到近年来形成的金委会，都在不断的进行摸索，以期形成一个有效的协调机制④。

　　二、XXX金融开放条件下我国金融监管存在的不足

　　（一）监管法律不健全

　　伴随着我国《商业银行法》以及《保险法》等一系列相关金融法律法规的颁布，我国对于金融行业的监管逐渐迈入了法制。
　　但是，截止目前，我国对于金融控股公司以及金融机构信息披露的法律法规还依然不够完善，针对性并不够强。以至于出现金融危机的时候，金融机构所采取的措施不外乎关闭账户或者是申请破产的方式从而从市场当中退出。同样也就导致了相关金融机构，不得不通过和XX以及监管机构合作，在面对危机时，采用行政的手段来解决危机。这就导致了大量社会资金的浪费以及资源的损耗，为社会的发展带来不确定的威胁。正如当时的中农信等金融股机构，在出现机构金融危机时正是选择申请破产和关闭公司的方式，但是，在其执行该种方式后中央银行以及地区银行为该事件付出了惨痛的资金代价，与此同时也给社会带来了众多危机。自我国进入WTO以后，由于国内上的立法不足，尤其是在于国际立法相接轨的过程中这点问题被显得格外重要。在面对这一问题，我国并没有特别完善的法律法规，仅仅只是于2002年颁布了《外资金融机构管理条例》，但这并不能够足够的影响到我国金融立法的严谨性。

　　（二）监管体制不完善

　　目前，我国金融监管采取分业监管的模式，银监会、证监会、保监会分别行使各自的职能，各个机构互不干涉。这种制度可以使央行专注于自己的职能，使得整个市场变化可以得到及时的反馈。但是，金融业的发展仍然要把安全放在第一位，实施分业监管的制度，可以把金融风险控制在一定的范围内。随着我国自上世纪末开始的金融银行业务扩张，即1994年我国可国家银行逐渐开始涉猎一部分的商业化业务，这也是我国银行业务综合化的开端。随后，1999年，证券公司进入到了金融股市场，同年保险行业也进入到了金融市场中。2003年，我国出台了《银行业监管办法》以此来保证各种机构的资金的合理运用。越来越多的业务融入到了我国的金融市场中，这种相对封闭的金融体系内所造成的金融监管问题也越来越大，其目前根本的表现是联合监管力度不足、监管成本较高以及监管效率低下等等。各个监管部门各司其职，没有统一的联合部门来对其纷繁复杂的工作进行汇总整理，导致了其多头管理，使得其没有办法将监管达到预期的目的。与此同时，这种监管多头分散化直接导致了执法人员工作效率低下，这就使得各个组织机构以及个体户怨声载道，进而导致了市场的不稳定性。

　　（三）城乡监管差异大

　　目前，在我国城市中，特别是在一线城市中。监管机构比较完善，监管职能划分比较明确，金融组织形式也呈现多样化的趋势。不过对于农村而言，基本还是要靠农村合作金融机构作为主要的责任承担对象，而且因为在农村各地对于金融机构的监管当前只停留在行政规章制度的制定上，还没有下发正式的法律文件，这就导致了相关监管部门对其进行监管时，存在一种无法可依的状态。另外，目前我国金融监管的职能部门在安排人员时，大都偏好将人员设置在市一级的职能部门，很少甚至不对县一级的职能部门安排人员，这就导致了我国部分农村金融监管领域存在空白的状态。尽管在上世纪末中国人民银行启动了对于农村信用社的监管，形成了逐级农村金融监管部门并进行每年的定期年检，但是这管理方式对于蓬勃发展的农村金融而言无疑是杯水车薪。针对于农村这一特定地区的现有的民间借贷资本的监管还有金融体制等等方面同时存在着严重的供给过剩的问题，当地XX和行业组织多头管理监督，这样就非但无法有效地防范金融风险，更会从一定程度上加重了金融的腐败，以积极减缓了金融创新和工作效率。具体而言，针对于农村信用社的监督其规章制度仅仅停留于较低的法律层面上，并不具备合理的法律文件，导致在进行实际监管过程中无法可依。与此同时，在地区等县级机构没有设立专业的监管机构，这样就使得地区监管无法落实到确切的主体上，进而导致农村部分地区监管空白。
　　综上，相对于城市来说，我国农村金融监管还存在许多的问题需要及时去改正，整体金融监管水平还比较薄弱。

　　（四）网络金融监管水平滞后

　　伴随着互联网行业的飞速发展，我国经济发展势头也是一片大好。随之而出现的互联网金融也越来越受到各方的密切关注。凭借其方便快捷的办事效率，以及省时省事等优点，互联网金融迅速吸引了众多的使用者。根据相关数据显示，2005年，我国网上银行用户约为3500万人，截止到2017年，这一人数已经扩展成7亿人，年均交易额增长超过百分之30。互联网金融的快速发展，使得我国金融监管面临着更加严峻的挑战。首先，随着互联网金融的快速发展，使得传统的监管方式不再适用。金融交易的虚拟性以及快捷性给相关金融监管部门的查证带来了非常大的挑战。网络金融监管需要更多的技术性人才，但是目前我国这方面的人才还比较的短缺。与此同时，目前我国金融业监管法律法规还不是特别的规范，网络金融相关的法律法规更是趋于空白的状态。当前我国针对于电子银行的相应监管仅仅只停留在《网上银行业务管理暂行办法》，而这一法律条文仅仅针对于目前金融机构所主要面对的模块，针对于网上保险等新型业务并没有法律依据的出台。这就使得整个网络金融的监管存在一种无法可依的状态，给金融监管带来了更多的挑战。

　　（五）监管理念滞后

　　无论是我国的那一处问题的相关法律和监管成立之前，都是需要相关人士具有一定科学的监管理念存在的。监管理念是金融监管者对整个金融业发展以及金融监管职能的基本定位，监管理念决定了相关监管制度的设定以及监管者的行为。但是就在目前的情形下，由于我国金融开放，金融创新仅仅是刚刚开始，这就使得我国各个机构的关于各地区、各模块的金融监管意识较为薄弱。其具体体现在：首先针对于金融监管过程而言，人情大于法律，这就说明了当前法律严重缺失，无法针对于所有实际所涉及的方面来具体执行。其次，在监管过程中，重开始轻退出。在整体对于地方监管时，在初期遇到问题往往极为重视，但是在后期却没有一直将监管推行下去，使得整个过程虎头蛇尾。然后，其服务意识较弱。金融监管部门也是XX服务部门，但是从目前的各地区执法人员的服务意识上来看，其并没有将为人民服务作为发展的根本，导致群众怨声载道。最后，由于当前从事金融执行的相关人员而言，其没有受到良好的教育，因此对于创新和风险防范的意识较差，这就是使得了金融监管受到了严重的限制。

　　三、XXX金融开放条件下金融监管对策建议

　　（一）完善法律法规，为金融监管提供制度保障

　　在当前XXX的大背景下，由于我国金融市场当前放松了要求，使得进入到当中更加容易方便，外资以及其他个人资金纷纷涌入市场。为了更好的维护金融稳定，保护人民的资金合法安全。金融监管部门必须要尽快的完成更加合理的法律体制的建设，相关部门应该从立法以及执法两个方面展开行动，从而改变我国现行金融监管法律法规不完善的情况。
　　第一、在立法方面。监管部门重视对现有的法律法规进行完善，在立法的同时注重长远规划，明确法律执行范围以及执行主体，避免出现法规不清晰不明确的情形。其次，在完善现有法规的基础上，还应该围绕着金融发展的新特点新局势重点制定新的法律法规，随着时代了发展，法律法规不断推陈出新，顺应时代的发展。从而，从源头上解决金融监管过程中存在的无法可依的情况。
　　第二、在执法方面。我国金融监管的有效性受到限制的一项重要原因就是执法部门没有严格的执行法律法规，故部分金融企业存在着一定的侥幸心理。因此，在有关部门执法过程中应当增强监管执法的连续性，减少随意性，严格执法，以此增强法律的强制性和严肃性。

　　（二）统一监管体制

　　为了能够在错综复杂的金融市场背景下，有效的提高我国金融监管部门的工作效率，需要从根本上来统一监管体制，使得监管机构能够有效的深度整合。我国可以参考欧美等一直实行金融开放的国家的“金融稳定发展委员会+一行三会”的模式，将银监会、央行以及监管局等部门统一管理，分头执行。抑或是，参考我国人民银行研究局局长徐忠先生所提出的“以矩阵式管理充实金融委是金融监管体制改革”来统一我国的金融监管机制，从横向与纵向双方面的协调我国金融机构个部门的工作发展。通过中央XX领导，多个部门有秩序的统一领导，对于金融市场的完善监管有着极其重要的作用和意义。

　　（三）提升农村监管水平，将监管权限下放到地方

　　近年来随着我国当局围绕三农提出了众多金融政策，越来越多的金融机构将眼光转向了农村市场。但是由于农村的受众大多文化水平不高，在这种金融市场开放的背景下更加容易受骗。因此为了能够使得农村金融经济脱胎换骨，取得显著增长的话，相关部门必须要首先完成两大基本任务，分别是：构建科学合理的农村法律制度，使得农村金融体系进一步的完善。首先，必须要尽快出台相关法律法规，比如说《农村合作金融法》，从而保证农村金融监管部门在执法过程中做到有法可依。其次，扩大并完善农村的金融体系并将监管的权力下放至地方，以XX部门为关键，着眼于长远，利用当前金融行业目前全面开放的大好时机，完善执法流程，促使我国农村金融的可持续健康发展。

　　（四）提升网络监管水平，构建安全网络金融环境

　　如今，在我国加入全球化发展的背景下，网络科技发展越来越迅猛，我国与各个国家之间的沟通也越发的便捷，同时伴随着xxxxxxxx的“互联网+”的呼吁，互联网+金融的发展也在随着时间的推移不断的加深加强。但是，互联网作为一个开放的信息交流平台，其公开性必定会威胁到金融的安全性，无论是个人的银行资产信息账户抑或是互联网+金融的资产安全。因此我国银监局势必需要提高网络监管能力。首先，需要加强网络金融监管的意识。以我国目前的金融监管发展状态上来看，我国的监管普遍存在着一定的滞后性和计划强制性，缺乏对于宏观方面的把控，尤其是网络的监管。为了避免网络给我国金融带来的一系列风险，我国需要培养出一种全方位，高技术以及灵活性并存的网络金融监管，在促使我国互联网金融发展的同时减少风险。其次，围绕网络金融业务可能存在的风险，出台一系列的《网上金融业务管理办法》以及《电子商务法》等能够落实到明面的相关法律准则，以此来完善互联网金融的健康平台发展。

　　（五）增强金融监管的国际合作

　　由于金融全球化是未来的一项重要的发展趋势，因此为了能够适应国际需求，降低跨国金融的风险，我国需要加强金融监管的国际合作。首先，需要与各个国家和地区建立多层次分区域的跨国金融监管合作。由于不同的国家和地区的经济金融发展水平不同，因此在开展与别国的金融监管合作之前需要充分了解当地国家的政策和金融行业发展特色，差别性的与之建立合作关系。其次要与他国建立高效的沟通谈判啊调节机制，改善国际货币基金组织。尽管以往的国际货币基金组织为了维护全球金融的和谐发展做出了巨大的贡献，但是随着时间的推移，其逐渐出现了救援效率低、过于教条主义等一系列相关问题。为了能够解决这些现存问题，需要中国为之做出努力，提高发展中国家对于国际货币储备金国家的经济政策的监督职能，从而促使国际金融的稳健发展。

　　四、总结

　　伴随着金融全球化的趋势不断加大，我国银行的市场风险、信用风险以及操作风险等也在不带的加强。这些风险的存在便要求我国金融监管部门的工作更加的科学合理。根据以往发达国家的金融发展状况来看，有效的金融监管能够尽可能的降低金融风险所造成的损失。但是就目前来看我国的金融监管存在着法律法规不健全、监管体制不完善、城乡差异较大、网络监管存在漏洞等一系列问题。因此，为了能够促使我国金融发展更加科学健康，各个相关部门应该从自身问题出发，结合国家政策向发达国家学习，不断地改进升级，为我国金融行业腾飞奠定优良基础。

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