关于广发银行小额贷款业务发展策略优化设计

　　1、引言

　　小额贷款最早起源于孟加拉国，是20世纪70年代穆罕穆德·尤努斯为了帮助当地贫穷老百姓摆脱贫困而开始实施的，这类贷款主要是为帮助较低收入的人群脱贫致富。由于开始试点取得了成绩，使得很多银行也开始借鉴小额贷款的做法，以至后来延伸至金融服务领域。小额信贷对我国贷款业务的影响始于20世纪90年代，在实施小额贷款业务上，孟加拉国格莱眠银行模式极好的弥补了我国传统金融服务项目的不足，开始的试点项目，使得很多低收入者能够得到XX补贴。短短三年时间，我国的小额贷款业务己经在全国所有地市和两千多个县市及主要乡镇设立营业网点。但我国小额贷款业务开展的时间早，在农户和小商户之间具有很高的声誉，并且网络布局优势非常显著，小额贷款业务己经成为了我国的代表性业务。在金融市场上，在广州市，广发银行的小额贷款业务所占市场份额远远超出了其他商业银行。在现实中，小额贷款的主要服务对象是小微企业和个体工商户以及个人，他们的信用记录和转贷还款能力与优质客户有一定的差距，还是会有比较多的小金额的风险，但是他们又比别的客户的资金需求旺盛。如何既解决这一矛盾，小额贷款是小规模的金融服务，服务的形式为我们的低收入阶层，这是解决问题的最佳途径。在小额贷款业务快速推进的同时，诸多的风险问题也相继暴露出来。由于企业管理的不严谨，内部的管理制度还不是很完善，贷款农户或者商户在贷款到期后，不能按时全额偿还贷款，还时有骗贷行为的发生。因此本文针对这一问题的研究很有必要。

　　2、相关概念综述

　　2.1小额贷款业务的概念

　　小额贷款业务是指为农民、个体工商户、小微企业主或者个人消费提供的贷款服务。
　　小额小贷业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能烙守信用的农户或者正常工作的贷款用于消费的个人。
　　微小企业主贷款对象主要为从事生产、贸易等的小微企业主，包括个人独资企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
　　申请本贷款的基本条件:申请人征信记录良好，资产积累符合逻辑，无不良嗜好或者名声不好打架斗殴酗酒闹事等不良行为;申请人年龄在一般为18-60周岁，但是不建议年纪较小的客户进件一般25岁以上，具有有效居住身份证件;农村承包土地经营的农户，身体健康的年龄可放宽至65周岁(含);申请人能提供与贷款用途相符的合法经营证明资料，如工商营业执照、市场经营摊位证、特许经营证、农业用地使用证或承包合同等;申请贷款金额10万元(含)以下的，需己正常经营三个月以上;申请贷款金额10万以上的，需在规定的经营区域范围内己经营一年以上且拥有固定生产经营场所;具有经贷款人认可的担保措施。贷款人规定的其他条件。

　　2.2国内小额贷款业务现状

　　2.2.1.贷款服务群体不同
　　很多客户都是被四大行等国有银行拒之门外的客户，客户门槛较低，皆不符合国有银行的进件标准，所以小额贷款的服务群体都是资产实力比较若的农户或者个体工商户等。他们的资金需要经常被忽视。小额贷款将他们作为贷款主体，对贷款承担无限连带责任，一方面要满足城乡中小生产者贷款需求，另一方面也促进了三农发展，促进了地方经济的发展。
　　2.2.2.贷款期限较短、额度较低
　　造成小额贷款金额较低原因有两个，第一，小额贷款申请人的经营规模以及资产实力都比较差，他们的主体是农户以及个体工商户，同时还款能力和意愿都是造成贷款风险的主要因素，申请人作为借款主体，为了风险可控，一般选择小额贷款;第二，小额贷款一般的用途都是资金周转或者设备添置，申请人对贷款金额要求并不高。贷款期限比较短的原因则是很多生产或者结算周期都是一年左右，为了控制风险，对于小额贷款业务周期一般规定都在一年以内。
　　2.2.3.风险管理难度大
　　小额贷款的申请人比不得企业客户都有财务报表作为贷款依据，小额贷款的申请人只能靠金融机构的贷款人员进行现场判断，依靠客户提供的并不一定准确的单据以及靠着自己不是很有经验的经验进行判断，判断客户是否符合贷款的条件，在评估客户的贷款还款能力和意愿的过程中，也会因为过于主观而造成偏差，导致贷款产生风险，无法挽回。
　　2.2.4.业务环节多
　　一般，银行的一笔贷款，都是要经过营销专员的营销，面审专员的面审，面审助理的实地调查，终审人员的审批以及放款人员的签约合同以及放款环节。每一个岗位都是独立的，但是又很担心任何一个岗位出现一个小问题就会导致整笔贷款出现问题，对于这个岗位人员的操作规范以及道德风险的把控都比较难。

　　3、广州市广发银行小额贷款现状及原因分析

　　3.1广州市广发银行小额贷款现状

　　为了适应新的小额贷款业务的需求，加之银行内部小额贷款制度的调整，广州市广发银行在2012年提出了新的小额贷款业务要求，以“找定位，抓亮点，控问题”为原则，全面推进小额贷款客户建设，在小额贷款业务的经营方面不断摸索新的模式，在此基础上，小额贷款规模不断扩大，小额贷款数量实现逐年稳定增长，不仅如此，在银行小额贷款管理水平不断提升的前提下，实现了小额贷款结构的不断优化；小额贷款业务的管理和小额贷款业务问题也是银行应该考虑的重点，在小额贷款机制完善的基础上，加强内部控制，不断的提高应对各种问题的水平，这样使得不良小额贷款和不良小额贷款率出现下降的趋势，小额贷款资金的安全性不断提高，在此基础上实现了盈利的大幅上升，促进小额贷款业务的快速、健康、稳定发展。表3-1是广州市广发银行2014年至2017年小额贷款业务相关财务指标情况：

　　表3-1广州市广发银行2014年至2017年小额贷款业务具体情况如下:

　　注：数据取自工信部联企业〔2011〕300号
　　3.1.1小额贷款余额
　　由上图表3-1不难看出，广州市广发银行在2014年到2017年的小额贷款余额在不断的增长，而且增速稳定。该行在2017年的累计投放小额贷款实现542619万元，同比增加了232275万元，这也得益于该行对小额贷款投放规模的不断扩大化，在整个投放上仅法人客户投放小额贷款有446034万元，同比增长了217071万元，也就是增幅达14.90%，不仅在客户投放上实现了增长，而且还针对个人小额贷款实现了37.81%的增幅，小额贷款额达到了96586万元，同比增长15204万元。在2015年底，该行的小额贷款余额突破615287万元，相比2014年实现增幅19.88%，有了很大的提升。
　　3.1.2小额贷款业务结构
　　由于划分标准不同，2014年至2017年广州市广发银行的小额贷款分布情况如表3-2所示：

　　表3-2广州市广发银行2014年至2017年小额贷款分布情况

　　注：数据取自工信部联企业〔2011〕300号
　　第一，个人小额贷款高速稳定增长。截止到2017年年底，广州市广发银行在个人小额贷款额上突破了153611万元，和年初相比增加了42146万元，也就是增加了3.78个百分点，占全部小额贷款总额的24.97%，不难发现从2014年到2017年的小额贷款余额实现了稳定增长。
　　第二，法人客户结构持续改善。2015年底，广州市广发银行21名客户的小额贷款总额有403400万元，他们都是全行A+级(含)以上的法人客户，和2017年年初的时候相比增加了82215万元，实现了65.56%的占比。
　　第三，小额贷款的行业集中度和客户集中度有所下降。从图表中看到2014年到2017年这段时间广州市广发银行为了分散问题的集中度，实现小额贷款业务问题的有效控制，降低了采矿业和制造业以及电力三大行业的小额贷款余额占比，广州市广发银行的前十大客户小额贷款余额在2017年底的时候共有396860万元，和年初相比降低了3.16个百分点，占比达到64.50%，这样不仅使客户集中度有效降低，还避免了小额贷款不良发生在重大客户身上，这样还有利于化解小额贷款资产流动性的危机。

　　3.2广州市广发银行小额贷款问题分析

　　3.2.1.信用问题
　　信用问题在小额贷款过程中时有发生。主要指贷款借款人未能按照贷款合同中的条款约定及时足额的进行还款或者在还本付息的过程中出现还款能力减弱等问题，使得债权人的权益受到伤害，达不到原有的利益。目前，信用问题是导致小额贷款无法正常还款的最主要原因。还款意愿差和还款能力弱又是造成信用问题的两大原因。小额贷款很多都是以信用以及保证的担保方式发放的贷款，一旦发生信用问题，那么小额贷款无法还款的概率是非常高的，它并没有适当的抵押物进行担保，还款存在很大的不确定性。目前我们判断客户的信用状况也仅凭客户的征信报告，但是目前很多负债信息都是不被收集在征信报告中的，这对于广州市广发银行来说是一个很大的隐形问题。
　　3.2.2.操作问题
　　操作问题是指在借款人申请贷款后，广州市广发银行内部安排贷款员进行调查上会放款过程中，由于贷款员的操作问题或者贷款流程问题或者科技系统问题导致的损失的问题。目前，小额贷款流程办理有很多环节，涉及到的人和岗位比较多，每个环节的每个人都有可能出现差错，不管是故意的还是无意的。比如客户经理无意输错了合同金额，或者客户经理拿到了假的房产证，或者客户经理和客户串通织xxxx资料，或者审批人员没有按照规定进行贷款审批，又或者领导向不符合条件的客户违规发放贷款等等。

　　3.3市场问题

　　市场问题是指在金融市场的不断变化，对利率的变化也将随着市场的变化而变化，不仅利率率，但也损失了广州市广发银行资产。市场问题是由汇率问题、利率问题和通货膨胀问题。一般来说，小额贷款的对象是农民和小企业主，和汇率问题对他们的影响比较小。所以，利率问题和通货膨胀问题是小额贷款业务的市场问题的主要内容。一般的固定利率的利率在目前的金融机构。不管如何，市场基准利率的变化，金融机构的贷款利率不会改变。如果市场基准利率的下降，这是一件好事。对于金融机构来说，利润会增加，但如果市场基准利率的日益增加，市场基准利率将上升，越来越多的。如果是存贷款利率，金融机构将贷款损失金钱，但也失去了人力和物力资源。通货膨胀的问题是，人民币可以通过同样的金额人民币的扩张后的原材料较少，成本也有了明显的提高，降低了客户的经营利润，那么还款能力有问题，导致逾期或不良贷款，这是唯一的客户操作和消费，但工资不变，但消费。事实上，提高水平和生活成本也有所提高。同样的还款能力会造成问题，这将导致逾期或不良贷款的产生。这样都会影响广州市广发银行的权益。

　　3.4广州市广发银行小额贷款问题产生的原因

　　3.4.1.组织结构以及人员管理原因
　　广州市广发银行在2017年刚开始时，不良小额贷款记录高达9.13%，但是到年底则下降为0.67%，这个数据表明该行的小额贷款业务管理有了显著成效，所有人都会认为是小额贷款业务问题的管理起了作用，但经过仔细的调查研究发现其实是有其他的原因导致不良小额贷款记录的下降：首先是该行及时收回了逾期小额贷款，加大清收力度，使得资金回笼不少，其次就是该行内部撤销了一部分大额小额贷款的不良记录，这样就在一定程度上减低了小额贷款余额的不良记录，所以不难发现，如果只是账面上的不良小额贷款率下降了，并不能说明银行的内部问题管理有效果，还要对银行的小额贷款人员进行谈话，真正了解真实的情况。通过真实的调查和访谈，发现了广州市广发银行的小额贷款业务存在“逆程序”操作，不仅如此，还存在一些人为的小额贷款投放失误和不重视小额贷款业务发展的现象，对于小额贷款前的调查和后期的监管也没有深入实际。
　　在风险管理上由于我国金融业务发展的较晚，特别是针对小额贷款业务上体制机制不够完善。同时，企业的风险识别、企业评价及控制机制都还未得到建立，我国的整个银行体系中都缺少必要的小额贷款风险准备金制度。
　　企业的贷款审查制度不够完善。就调研而言，经过对广发银行相关业务知识的学习，发现其未出台相应的审查制度。该银行在对第一还款来源的评估、预测和审查时忽略了很多重要的信息，只是一味的审查贷款额度，而没有考量其贷款用于经营项目时能否带来效益。在办理小额贷款时，相关的信贷员很容易忽视对贷款申请人信息及企业经营状况真实性的审查，以至农商银行小额贷款在贷前审查的环节出现了本末倒置的情况。
　　3.4.2.小额贷款集中投放、审批流程负责，影响资金使用效率
　　通过对国外经验的学习交流，不难看出他们的先进银行在问题的早期防范上做了充分的准备，为了应对金融问题，降低问题带来的损失，他们将防范问题作为整个小额贷款工作的核心。而我国的银行在历史压力和政策方面存在的问题的影响下，小额贷款的问题工作没有做好，尤其是早期的防范工作没有被重视。具体表现以下几个方面：（1）上级银行会对下级银行制定全年的任务作为考核，他们为了完成任务有时就会盲目的加大资金投放，忽略了投放对象的考核，这时就会出现“逆向选择”；（2）银行在客户市场上没有进行深入调查分析，盲目的选择小额贷款对象就投放资金，导致一些不符合条件的小额贷款对象进入银行建立了客户的小额贷款关系；（3）还有部分小额贷款人员由于某种原因需要迅速小额贷款，银行的工作人员来不及做详细的调查，这时就会出现潜在的问题；（4）工作人员责任心不够强，很多该实际操作的工作却注重外表，走形式，加大了小额贷款业务问题。
　　3.4.3.小额贷款业务发展过程不合理
　　到2017年年底，广州市广发银行共计不良小额贷款10.8亿，正常小额贷款49.8亿，本外币货小额贷款总余额共计60.7亿，可见小额贷款的额度是比较大的。个人小额贷款3472户，共计5.8亿，是总小额贷款额度的9.55%，其中95%的个人小额贷款主要是用来支付按揭房款，截止到现在出现的不良小额贷款有283万元，占比只有0.49%，房地产开发小额贷款18亿，大约占到广州市广发银行正常小额贷款总额的36.26%，占支行总小额贷款的29.78%，除此之外，还有21户是房地产客户，他们的总小额贷款额达占到正常小额贷款客户总量的24.14%，可见不管是房地产开发还是客户的小额贷款在总小额贷款中的比重是较大的；公司类客户有54.9亿的小额贷款余额，总的客户数量为141户，这部分小额贷款总额达到总小额贷款饿的90.45%，其中包括49户不良客户的不良小额贷款余额10.8亿，除此之外还有正常的公司客户87户，关注类公司客户5户，这92户的小额贷款余额总共有44亿。

　　4、广州市广发银行小额贷款发展问题的优化

　　4.1完善银行小额贷款业务问题管理的组织建构

　　广州市广发银行目前还没有现代管理的相关经验，在企业管理体制上还处于摸索阶段，不仅仅需要时间，还需要技术的支持，因此，存在很多的问题，比如机制的不健全，治理结构的不合理、部门责权不明确等，这些问题的不断出现会导致整个现代管理模式的正常运行。为此，要有针对性的指定相关的措施来完善机制，责任地划分要明确，有效的实现广州市广发银行的内部控制活动。
　　广发银行的组织架构作为银行的重要组成部分，不仅要遵守国家的法律法规，还要遵守股东大会的决议和企业的内部规章制度，在内部职能部门的设立上要有层次有目的，包括股东会、董事会和监事会以及经理层等设置要遵循职责和权限的相关特征来进行，不能盲目的操作，在职责划分和人员的安排上要科学配置，是人力资源和资金资源合理优化。广发银行人员的安排上和职能的划分上，有可能出现机构重置的现象，也有可能出现管理效率低的情况，总是由于缺乏经验就不能很好的科学布局，找出不足之后，就要明确目标，进行有针对性的改正，制定新的方案来保证内部控制的有效实施。

　　4.2提高小额贷款效率

　　广发银行的工作人员聊起老客户流失的问题，广发银行每年都会有一部分老客户因为不满贷款的流程而选择其他银行。对于老客户，农商银行并没有将他们与新客户区别对待，贷款程序的繁琐己经有足够的理由让他们选择其他银行。但农商银行似乎并未意识到这些，相应的复杂的办理手续以及服务方面更让他们感到失望，种种情绪的积累也助推了这些老客户流失的可能性。所以，广发银行如果想要留住客户资源一定要精简办理贷款的流程。银行在处理老客户小额贷款的情况时，有时是可以变通的。比如说:他们在之前办理贷款时己经留下了自己的信息这种情况下如果他们没有准备贷款所要求的副本，银行工作人员可以适当变通，通过他们之前的记录在系统内进行贷款，这样一来银行既不会因为手续不齐全无法办理也为这些老客户们提供了便捷从而让他们觉得自己被人优待。这种便捷的贷款手续不止让老客户省心省力，同时也大大提高了银行工作人员的工作效率，进而将会在一定程度上提高小额贷款率。广州市广发银行要想完善现代管理制度，不仅要提高自身的业务水平，还要借鉴先进国家的技术和经验，充分利用现有的累计经验教训，扬长避短，将新的技术和经验融合到实际的操作过程中，再次过程中尤其要注意小额贷款体系的完善和小额贷款业务问题管理制度的完善，只有保证制度的完善才能有效的防控问题的发生。针对小额贷款业务问题的防范，不仅要有相关的理论支持，还要借助内部的约束、管制以及监督，实现权利制衡机制。

　　4.3改进银行小额贷款资产质量评价

　　小额贷款不仅要在前期做好调查，在后期也要及时跟踪，对于放出去的资金要及时的进行管理和检查，这样不仅可以随时了解资金情况，还有利于及时应对问题，作为最后关卡，小额贷款后期管理主要包括小额贷款的发放、问题预警和客户的维护等内容。为了有效的保证资金的回笼，应该提前做好准备，也就是要制定相关的管控措施，讲责任划分到每个部门每个人员，有效防止责任不明确的现象出现。我们可以通过以下方式来做好后期的工作：在审批程序的合规性方面做好把关，防止不必要的问题出现；对小额贷款人员的申请严格把关，深入实际进行调查，全面的掌握他们的信用和相关情况；最后还要做好检查工作，不管是哪个部门都要明确自己的责任，做好本职工作，保证出现问题能及时解决。

　　4.4完善资金管理方式

　　4.4.1.合理调整资金分布状况，努力实现资产负债组合的最优化。
　　广发银行的资金流动一定要通畅，由于广发银行的资金配置如果不恰当就会出现资金的流动性不足，这样就会造成严重的后果，只有保证资金的畅通才有可能存进广发银行的大力发展。所有银行的经营目的都是获取最大的利益，广发银行也不列外，那么如何配置各银行的资源就显得尤为重要，在各种资源到达最佳组合时就会促进银行的资金流动畅通，保证银行的顺利发展。按照“三性”原则来实现资源的优化配置，同时制定合理的资金配置方式，在此基础上实现资金配置的质量，按照规章制度进行资源的配置有利于降低决策的不稳定性带来的损失。另外还存在信息的不对称性的问题，也就是银行和借贷人员对借出资金的了解和掌握的情况不同，相对来说，借款人更加了解资金的去向和使用情况，而银行则是间接掌握情况，因此实施银行内部控制非常重要，银行要建立完善科学的问题评估体系，用来保证资金的安全，降低银行资产配置的问题。
　　4.4.2.推行全能管家多银行资金管理系统
　　全能管家多银行资金管理系统是一种金融服务，他可以为集团客户提供全方位的服务，包括资金、金融管理等，可以充分保障企业的发展需求得到满足。系统主要包括数据服务平台、资金计划和结算管理、现金流管理等模块，除此之外，还包括投资理财平台和综合查询系统，这样有利于银行和企业之间的零距离沟通，企业的数据的处理和资金的处理都可以和银行直接协商，账户资金也能实现统一划拨，真正保证了这项服务的快捷便利，这种专业、灵活的服务可以帮助资金的效量化管理，保证资金流具有更强的时效性。

　　4.5建立资金管理的问题控制体系

　　4.5.1.建设完备的问题管理信息系统
　　问题管理系统是非常有必要完善的，由于广发银行存在各种各样的问题，没有正确的应对问题和控问题的措施会对广发银行的资金造成损失，可见建立完备的问题管理体系是非常有必要的，该机制的建立的完善不仅能够帮助广发银行更好地识别、检测和控制问题，还能保证全面问题管理体系的有效运行。但是在目前银行办理业务的实际操作中，小额信贷由于笔数较多，针对的范围较广，要实时的对每一笔贷款做贷后检查较为繁琐，这样，受到业务量的影响，要达到检查次数是很难完成的。如果超过还款日期10个工作日上，信贷人员要根据银行的相关制度按要求对其对款人进行实时合理的处置。但是目前有很多小额贷款未能收回，主要原因是信贷员未能履行好自己的职责。出现这种情况，说明广发银行在小额贷款业务中出现重发展、轻管理的现象。问题管理系统主要包括三个方面：交易和操作层面、问题管理应用层面以及问题管理报告，这三个方面是相互依存，相互辅助的，也就是第一个层面可以保证数据的准确完善，并通过对这些数据进行分析、加工和处理，最后实现信用、市场和操作问题方面的管理，在此基础上对这些数据进行评估和分析，形成书面的报告作为问题管理的理论依据，这个报告还要向股东和董事以及广发银行的高管进行汇报，通过这些数据形成的指标来反映出新的问题存在的程度以及应对的措施，这种汇报工作有利于广发银行的管理人员及时掌握广发银行承担的问题总量和结构，以及问题管理策略的执行进度；除了这些还要向监管部门进行汇报，真正做到按照人民广发银行和银监会的要求来完成信息披露的任务。
　　4.5.2.问题管理的审计监督
　　银行一直都存在自身规模小、可用资源有限和业务单一的缺点，针对这个自身的限制条件，可以在总行董事会下设审计部，这样就能保证这个银行的审计工作顺利进行，如果遇到特殊情况还可以聘请专门的审计机构来配合银行的审计部门完成审计工作。审计监督的作用主要表现为：
　　1.审计机构对问题政策、措施执行情况的监督。正确的政策有利于指导整个工作的顺利开展，全面问题管理要想取得好的效果，就需要有力的政策给以支持，问题管理政策可以及时发现问题管理过程中存在的问题，以最快的速度做出整改，进而促使问题管理部门的执行力度和效率。
　　2.对分支机构的审计监督。分支机构的经营也存在一定的问题，为了不被外部机构检查违规操作而被处罚，就要及时的进行问题审计，保证各项经营的合法合规，不仅如此，审计工作还有利于提供问题导向，银行分支机后此时就需要做出整改措施，防患于未然。
　　3.加强责任追究。审计工作就是为了发现银行各个部门存在的隐患和问题，所以针对信用严重缺失的事件要严格追究相关部门的相关责任，在明确责任的基础上，进行调查，最终给以追究，通过处罚和问责的形式来进行处理，这样有利于减少问题的发生以及问题带来的损失。

　　4.6与互联网金融相结合创新业务模式

　　互联网金融背景下，广发银行可以与互联网金融企业进行多方面的合作，创新多种合作模式，以期达到利益最大化的同时，分散两者的经营风险。而从广发银行方面来看，创新业务模式对于分散经营风险更尤为重要。随着当下广州金融市场的不断完善与发展，加上紧挨东盟的地理区位优势，为广发银行增加了更多的市场机会，广发银行可以借鉴江苏省的开鑫贷案例，实现广发银行与互联网金融以及其他第三方金融机构的合作;也可以以自身为主体，吸取互联网金融中的优势元素，优化自身的原有业务模式，比如宜信小额贷款业务等;另外，也可以利用自身的成熟的风险控制流程与经验，为互联网金融企业提供风控咨询和服务，以收取服务费用等。

　　4.7调整小额贷款结构，优化小额贷款投入

　　小额贷款的结构调整在一定程度上给予小额贷款的优化提供制度支持，在金融危机的影响下，小额贷款结构调整是非常有必要的，作为小额贷款的广发银行要时刻保持居安思危的警惕态度，不仅要内部调整小额贷款结构，还要提高自身的防控能力。小额贷款的结构调整需要对经营战略、政策以及投资方向进行有效的调整，这样才能提高小额贷款资产的质量，保证潜在问题自动化解，不仅如此，小额贷款结构的调整还对小额贷款的业务经营和问题防控有着指导意义。我国广发银行的调整重点是向内涵式的结构进行优化，最终形成科学合理的小额贷款机构，只有这样才能更好的服务广发银行，提高广发银行的竞争力，并且提高应对问题和金融危机的能力，从长远来看还有利于广发银行的健康稳定发展。综上所述，小额贷款的结构调整是经济发展的需要。
　　广发银行面临着小额贷款资源优化配置的问题，急需进行行之有效的资源配置来适应资本监管的要求，同时创造一条新型的可持续发展的路子，只有这样才能保证银行业与资本相互补充。为了实现资源配置过程中取得收益多，投入资本少的效果，需要提高资本的集约化水平，最终提高效率，用同量的资本创造更多的收益。小额贷款业务大家都认为是需要高投入的，其实还包括低成本甚至无成本的业务。根据问题的不同，收益也不同，通过对客户资源的调整和行业、产品的调整，都可以保证小额贷款的质量和收益，最终形成流动性强、收益结构好的小额贷款结构，实现小额贷款的高效运转和高质量收益，通过不断创新和开拓新业务来占有更加广阔的优质客户资源，促进整个小额贷款的健康发展，不仅如此，通过小额贷款结构的优化调整还能保证小额贷款资源和资金的配置协调发展，增加小额贷款收入。在资源的配置方式上坚持高收益、高流动性、高问题控制水平的有效方式。

　　结论

　　小额贷款需求的客户越来越多，我国的社会经济发展中，遇到的难题之一，就是怎么样提供基础金融服务给这些客户，同时，其他国家也面临着这样的问题。随着小额贷款业务的推广和发展，这一问题的解决打开了一个新的思路和局面。广州市广发银行的体制在不断进行深化改革，市场定位也在逐步明确，小额贷款业务的积极推广和开展，对银行战略转型的促进作用非常大，为银行积累了良好的工作经验，工作成果也很丰富。但在小额贷款业务的风险管理中，很多问题依然存在，这对小额贷款业务的健康持续发展非常不利，阻碍了其可持续发展。由于笔者能力有限，一些问题的分析和研究不够深入，相对于改善建议还不是很成熟，但本文的结束并不意味着对这些问题思考的结束，笔者将在以后的生活中继续深入研究。

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