数字普惠金融的发展以及在大型商业银行的发展研究——以交通银行为例

摘要

普惠金融是我国体现社会公平、促进企业持续发展以及精准扶贫的重要工具，进入到信息化时代后，出现了众多机遇，也带来了诸多挑战。所以，应该跟随时代发展进步，扶持普惠金融稳步发展，是金融机构和金融服务的必由之路。近年来，国际社会逐渐认识到普惠金融有利于增强金融包容性，促进就业，消除贫困，同时对支持经济增长和实现社会公平具有重要意义，许多国家在开展经济活动中优先推动普惠金融的发展，并在拓拓普惠金融的广度和深度方面都取得了丰硕成效。

普惠金融之所以能够得到大众的关注，是因为是具备了助力金融市场深化与竞争、增加信贷市场可获得性和消除贫困等多样化作用。而其中大型商业银行对于普惠金融的重要参与者和导向作用是值得被关注的。在数字化日益发展的今天，研究惠普金融对整个金融系统都有重要的意义。交通银行属于国内大型银行之一，国家持有其绝大部分股份，具有代表性和研究意义。因此我选择的研究对象是交通银行的数字普惠金融业务。

关键词：普惠金融；交通银行

第一章 概况

1.1研究背景

普惠金融在诸多方面有重要作用，包括精准扶贫、体现社会公平和助力企业实现长远发展等等，新时代的到来，信息技术也变得更加发达，人们的生活有很大的改变，数字化概念也深入人心，这对于我国的传统金融行业是一个转型的良好机遇，但同时也面临着许多挑战。此外，当今的金融已经不再单指投资、融资、资产管理、风险控制等这些，合理对金融资源进行配置可以促进社会的合理高效运转，且在缩小贫富差距方面具有显著作用。在这种大背景下，必须跟随时代发展脚步，有效结合数字化和普惠金融，助力普惠金融有序推进，才能够保证金融服务业和金融机构健康发展。以此推动经济发展和社会进步。xxx发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，指出“普惠金融基于机会平等和商业可持续性原则，以相对较低的成本为所有寻求金融服务和金融产品的群体提供便捷、高效、适当的金融服务”。发展普惠金融也是实现共同富裕目标的重要途径，是构建和谐社会的必然要求，也体现出了可持续发展的理念。在促进经济增长方面，中外学者普遍认为传统的普惠金融发展对经济增长具有显著促进作用。（Kodan 和 Chhikara，2013,；李涛等，2016）基于普惠金融数字化发展大环境，实施数字普惠金融能够起到促进企业创新和居民创业作用（冯大威等，2020；梁榜和张建华，2019）与传统普惠金融相比较，数字普惠金融有更加显著的效果，同时地区不同，产生的作用也就不同。（梁双陆和刘培培，2018；孙继国和赵俊美，2019）2015年《XX工作报告》表示要增加普惠金融覆盖率，让更多市场主体能够从中获得便利。

1.2 研究目的和意义

普惠金融因为在消除贫困、提高信贷市场供应效率、优化金融体系、发挥在深化金融市场方面的重要功能等，从而受到社会广泛的关注和重视。国家现阶段越来越重视普惠金融的发展，并进一步加快了普惠金融发展，促进就业和消除贫穷，经济增长和社会公平。其中，在普惠金融中商业银行有极为重要的作用，大型商业银行则更加明显，必须在普惠金融体系建设中，以自身业务特性为依据进行深入的参与，努力深化结合数字化与普惠金融，在发展自身的同时成为推动普惠金融发展的重要力量。交通银行作为大型国有商业银行，具有代表性和重要的研究意义。普惠金融政策实现千年发展目标的绿色增长和可持续发展。普惠金融在消除贫困、提升人民生活水平方面具有非常重要的意义。数字普惠金融是互联网等数字科技与普惠金融结合的产物，在当今数字化发展的今天，对数字惠普金融的研究对整个金融系统具有重要意义。

1.3国内外研究现状

1.3.1 国内研究现状

近几年互联网行业的蓬勃发展，数字普惠金融也随着快速发展，同时移动支付的广泛应用也大大降低了金融业务的各种成本，使人们的生活更加便利，也促进了消费。数字普惠金融促进消费作用，在中低收入家庭、经济发达较为滞后地区和农村居民家庭等效果更为显著。（易行健, 2018）。部分学者表示在刺激经济增长方面，传统普惠金融作用更加明显（李涛等，2016）。快速发展的数字普惠金融，能够加快居民脱离贫困的速度（周利等，2021），并且有研究表明，在缩小收入差距方面数字普惠金融作用显著，且对比数字普惠金融和传统普惠金融而言，前者在此方面有更加显著的作用（梁双陆和刘培培，2018）。有学者指出，高速发展的互联网降低了传统金融对传统网点的依赖性，显示出了更强的低成本优势和地理穿透力(焦瑾璞，2014) 。同时，普惠金融在创新创业方面也起到了重要的激励作用（冯大威等，2020；梁榜和张建华，2019）。

1.3.2 国外研究现状

有学者在对亚洲37个地区和国家研究的过程中，实验证明了普及以及发展普惠金融能够显著改善贫困水平（Park 和 Mercado，2016）。需求侧因素显著影响金融包容性的程度，除了供给方面的因素。如果相当一部分人口低于贫困线，就会导致对金融服务的需求减少，没有或很少储蓄可以存入银行(Anand, 2013)。“信息技术驱动的”金融进步，也就是数字化的金融，与惠普金融结合，可能带来的最新进展，并促进促进社会的包容性发展。（Simplice 和 ·Jacinta，2018）全球普惠金融报告(GFIR 2014)强调了普惠金融对发展和减少贫困的重要性。此外，国外许多文献都提到了金融排斥（financial exclusion）的问题，并对此与普惠金融进行各个角度的对比说明。例如，有学者通过全球范围看待金融排斥问题，而不仅仅是单一国家，从宏观角度出发来把握全球金融市场走势，，随着金融服务的发展，一些群体仍无法以负担得起的价格获得金融服务，被排除在整个服务系统之外。金融服务也越来越倾向于际价值高的群体如大中型企业和富人，而被忽视边缘价值低的弱势群体，如低收入农民和小微群体边远贫困地区企业。金融排斥现象的存在已经严重阻碍了金融的发展（Dymski, 2005）。二十一世纪，各地的银行行为与过去不再一样；在亚洲地区，XX普遍参与在金融系统中，XX通过引导颁布各项政策以及以低且稳定的回报率指导信贷，在改善金融排斥方面发挥重要作用。这也是普惠金融在亚洲国家的体现和发展。

1.4研究内容以及方法

1.4.1 研究内容

本文在将分析普惠金融的发展背景以及意义，以及结合数字普惠金融发展指数体系的分析，并且以交通银行为例，提出发展过程中的策略以及问题，并提出建议。

引用中国数字普惠金融发展指数（2011-2020），以部分地区为例，对比普惠金融近几年的发展过程以及发展中存在的一些问题。此外，使用态势分析法，来找出交通银行数字普惠金融业务领域面临的机遇和挑战以及目前具备的优劣势，最后通过搜集资料以及数据，从而得出发展建议。

1.4.2 研究方法

文献分析法：从不同渠道收集与主题相关文献，主要有国内外文献、期刊、研究成果等并进行对比和参考，从而为论文提供理论依据。

数据分析法：对国内数字普惠金融指数进行引用和分析，从而展现出各地区普惠金融业务发展现状，并且有深度，广度以及支持服务三个二级指标，多方面体现数字普惠金融的覆盖率和“普惠”的内涵。

工具分析法：使用态势分析法，来找出交通银行数字普惠金融业务领域面临的机遇和挑战以及目前具备的优劣势，对于具体的情况作出具体的分析判断，并且提出具体问题以及应对措施。

第二章数字普惠金融现状以及问题

2.1概念定义

普惠金融（financial inclusion, 也被称作包容性金融），是由联合国于 2005 年提出，具体是指以可负担的成本、全方位、有效地为全体社会成员提供金融服务。在xxx发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》中指出，普惠金融是指按照机会平等的要求，以及商业可持续性的原则，以可接受的成本，为所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当且有效的金融服务。在遵循商业可持续和机会平等的原则下，最大程度上为各个阶层的居民提供更为优惠也更为便利的金融产品和服务。其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。普惠”指的是普及和惠及，在一个好的金融体系中，依法有权利的个体和企业，均能够平等的获得普惠金融服务，不存在歧视。普惠金融主要是为了搭建并有效利用各项基础设备，以可承受的成本将金融服务扩展到那些无法从传统金融服务中受益的人，为他们提供可承受、高效且便利化的金融服务，提高这一群体获得金融服务的可行性。

在中国的现有国情之下，基于企业可持续发展和平等机会原则，且可承受普惠金融成本基础上，全面且合理的覆盖“三农”、微型、中小企业、个体工商户和低收入人群等特殊社会群体。属于直接参与普惠金融主体，也是这一业务服务对象，为他们提供价格合理且便捷的金融服务，并且积极发展金融多样性，创新金融服务，从供给端解决金融资源供需不平衡的问题，减小贫富差距，减少贫困，以求社会的可持续且和谐的高质量发展。普惠金融有三个特点：一是要以机会平等要求和商业可持续原则为基础，二是要凭借可负担的成本，三是金融服务要提供给社会各个阶层（杨鹭，2020）。

2.2普惠金融体系的形成和演变

普惠金融是由联合国在2005年提出的概念，旨在打击这种不平衡，并使金融服务多样化，以满足所有金融需求。金融的不平衡不充分发展，在21世纪世界上的各个国家都已经成为了不可忽视的问题。“为什么发展中国家有如此多的人和企业被排除在全面参与的金融体系之外？”这是建设普惠金融部门，促进发展需要关注的重要课题。在《建设普惠金融促进发展》(2006) 也被称为蓝皮书，其中指出，据估计全球有超过20亿人无法获得金融服务。尤其是在爆发金融危机后，人们也意识到国际金融体系中存在的不平衡。由于其固有的缺点，传统金融提供的金融服务，为农村地区、贫困地区和中小企业等金融服务仍然不足。从金融与经济的关系来看，金融的落后导致金融发展的滞后，资金短缺往往是制约落后地区经济发展的最重要因素。金融发展的落后已经形成转向削弱了落后和贫困的经济形势。最后，两者相互加强，出现了恶性循环。所以各国高度对于发展普惠金融问题较为重视，尤其是发展中国家。目前已经有了许多的相关举措和相关组织，例如全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI），这是二十国集团推动成立的区域组织，全球组织里面成立了例如普惠金融联盟（AFI），对于全球的普惠金融指数进行了判定，以及对于普惠金融的普及广度和覆盖深度有了定义。除此之外，各国对于普惠金融的重视也让普惠金融有了较大发展。

在我国，普惠金融体系是逐渐形成的，由传统金融体系演变而来的。我国的普惠金融发展大致分为三个阶段：第一阶段为1993 – 1996年，中国首次引入小额信贷扶贫模式，开启了普惠金融发展的公益性小额信贷阶段。第二阶段为1997年-2005年，央行和正规金融机构也作为主体加入，正规金融机构成为普惠金融的主力军。从1997年开始，XX系统根据七年扶贫计划开展贴息扶贫小额贷款活动。2000年，中国人民银行发布了鼓励农村信用社开展小额信贷的计划。后来，民间商业性小额信贷公司开始在中西部五省进行试点。第三阶段是2006 – 2011年，中央和XX部门开始积极推广和发展普惠金融。央行在2006年翻译了联合国出版的《普惠金融蓝皮书》。中国农业银行、邮政储蓄银行、新型金融机构村镇银行、农村资本合作社加入，小额贷款公司扩大到全国。第四阶段是2012年至今，党和国家高度重视普惠金融，数字普惠金融发展迅速。2013年11月，中共十八届三中全会提出了“发展普惠金融”的目标。2015年12月，xxx印发《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。我国到2020年已经全面建成了与小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提升金融服务的可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，增强人民群众对金融服务的满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，使我国普惠金融发展水平位于国际中上游水准。

近年来，我国非常重视普惠金融，且颁布了一系列措施深化普惠金融的改革，旨在优化其发展。我国采取的措施主要是从货币政策和财政政策等方面采取措施，在货币信贷方面，不仅通过政策进行支持和调整，在基础设施方面也加大完善和建设的力度。在政策方面，除了推出各种利于普惠金融高质量发展的政策和法规以外，同时还对金融市场尤其是普惠金融方面加强监管力度，完善制度建设，创新监管措施，保障普惠金融的顺利发展。此外，国家也加强对普惠金融的宣传力度以及金融市场参与者的教育和保护，优化普惠金融发展的普及环境。此外，金融服务满意度不断改善，金融服务更加安全便捷，信用贷款占比逐步提升，融资成本稳步下降，金融消费者保护机制更加完善。我国广泛开展普惠金融业务试点，将理论充分转化为实践，结合各个地区实际情况，进行相适应的普惠金融业务尝试，深化普惠金融政策的落地以及改革。在国际合作方面，我国积极参与国际合作，在普惠金融国际交流合作中有新突破，始终保持较强的普惠金融国际影响力，积极参与普惠金融联盟（AFI）、金砖国家等国际组织和多边机制的普惠金融国际治理与合作，力求相互促进和共同发展。

普惠金融数字化转型是指数字技术在金融领域中的应用，信息共享水平得到提升，金融服务普及率与能力得到提升，金融服务可用性与满意率得到提升，用户体验到高效，便捷，安全，低成本金融服务。在国民经济中民营经济占据了重要位置，而在为实体经济提供金融服务方面，银行发挥了不可估计的作用。在支持就业方面发挥着不可替代的作用，同时也需要得到中央XX的大力支持。数字化是银行业发展的方向，各种数字化手段层出不穷。随着金融技术的不断发展与创新，为小微企业提供了更加便捷高效的融资服务及产品模式。这不仅是支持民营经济发展的重要举措，也是银行服务于实体经济的重要途径之一。首先，商业银行在数字化方面已经取得了很大成就：首先，通过大数据应用提升了风险控制能力；其次，通过互联网平台创新了营销模式，降低了经营成本；再次，通过大数据分析推动业务创新。二是普惠金融在数字化发展方面取得新突破，数字支付，数字信贷，数字保险均有不同程度发展，金融服务触达范围显着扩大，普惠群体信用发现与信用评价机制得到重塑，信息不对称问题得到缓解。三是银行业的科技投入大幅增加，研发人员占比逐年上升，银行业的创新能力进一步增强。银行业的信息化建设持续推进，也开始广泛使用移动通信和物联网等先进技术，为银行开展数字化转型中国数字普惠金融发展指数体系以及分析。

2.3普惠金融在商业银行发展中存在的问题

2.3.1 提供体系较为薄弱

目前，在我国普惠金融的发展中存在着供需关系不平衡的情况，可以看出存在着需求旺盛而供给不足的情况。在需求端，就小微企业而言，总体数量较多，个体规模较小，本身经营管理能力欠缺，未规范化管理部分财务信息、没有良好的资信条件，不足甚至欠缺。从供给端的角度来看，商业银行和其他金融机构都存在一定程度的短板。其中商业银行面临着更多的信用风险与流动性风险，而中小微企业则面临着较严重的融资困难。从供给侧来看，以普惠金融市场为主的供给主体整体数量不足、结构失衡、层次差异性欠缺，各类型主体职责定位尚未完全明确，在大行业大企业服务中已积累丰富经验，再加上机构覆盖面广、资金实力雄厚、科技水平较高等特点，战略顶层设计中如何适应性调整组织体系并主动参与将极大地促进普惠金融发展。

2.3.2 风险与安全问题依旧存在

安全与风险是普惠金融发展的重要内容。互联网技术高速发展的今天，有效结合金融和互联网，成为了银行业未来发展的必然趋势，在此背景下，商业银行如何更好地发挥其功能作用，促进自身可持续发展就显得尤为重要。部分学者提及商业银行越来越重视普惠金融，商业银行在普惠金融方面的资源投入也在逐步加大，普惠金融率整体上呈现改善态势，但是普惠金融口径的贷款不良率有所上升。普惠金融贷款不良贷款率相对较高，已对普惠金融发展效率造成较明显影响。近年来，我国金融科技贷款与普惠贷款的融合得到了快速发展，银行业务模式及运营情况都发生了很大的改变。普惠贷款规模越来越大，贷款利率越来越低，这可能影响银行的风险和表现。

2.3.3 形式上多样性发展不够充分（创新不足）

在普惠金融产品与服务方面，金融产品与服务类型不丰富、产品创新机制不完善。从金融机构看，金融结构不够合理，金融机构存在着机构设置不合理等问题；金融人才缺乏，创新能力较弱，不能适应时代的变化；金融监管不力。这类缺点主要表现为现代金融产品数量与质量太少，与当前金融发展的需求不相适应，虽然我国金融机构已尽量创新并推出了更多与当代金融市场需求相适应的金融产品，但是有的时候并未充分考虑市场经济运营中的实际状况，所以还需要进一步强化鼓励创新力度，无法与市场多样化需求相符。所以在脱离理论之下的实际情况，普惠金融还十分缺乏创新的积极性，与市场多样化需求并不相符。

2.3.4 设施不够完善，体系不够健全

从总体上看，国内普惠金融普遍存在没有完备基础设施和体系不够健全的问题。金融基础设施建设具有先导性，战略性和全局性。目前，我国金融基础设施建设还存在着这样的问题：其一，资金严重短缺；主要表现在两个方面：一是从宏观层面看。金融体系缺乏有效整合与协调机制；二是从微观层面看，商业银行经营效率低下。造成这些问题的原因有很多。在这种情况下，加强社会信用体系建设显得尤为重要。我国的个体信用信息主要来自于银行，而对小微企业缺乏有效的监管；在此背景下，银行网点开始广泛应用非现金结算工具来处理各项业务。这种现象在许多地区尤其是农村地区表现尤为明显，部分结算工具具备收益周期满和投入大等特征，所以有较大部分金融机构并不愿意尝试，在农村地区数字普惠金融企业并不能完全评价农村用户的信用以及可靠程度，从而影响农村地区的投资融资问题，农村支付服务能力与水平发展受到限制。此外，综合性大数据信用体系建设不健全也是制约普惠金融发展的重要因素。而在体系监管方面，依然存在着监管不够到位等问题，法律法规也还有待继续完善，需要进一步保障人民的利益。

第三章交通银行数字普惠金融业务的战略转型

3.1 交通银行的发展历史以及转型背景

上世纪初期正式成立的交通银行，属于国内早期四大行之一，也是发钞行之一，在中国近代金融史中占有重要位置。交通银行作为我国最早成立的专业银行之一，以其独特的经营方式和丰富的银行业务在我国商业银行中占据着举足轻重的位置。交通银行在借鉴国外商业银行先进的经营管理方法和经验基础上，不断发展壮大，并在全国各主要城市设立了分支机构，对我国银行业的发展产生了深远的影响。中华人民共和国成立后，交通银行成为新XX直接领导下的重要银行之一。自改革开放之后，为了顺应经济和社会发展的趋势，切实体现出了在国民经济中银行的价值，为我国经济体制改革提供了切实的保障，考虑到交通银行对我国金融所产生的重大历史影响及其在世界范围内的良好信誉，经xxx批准，重新设立交通银行。在2006年6月23日，交通银行在香港成功上市，并成为首家在境外上市的中国内地商业银行。2007年5月，交通银行在上海证券交易所成功上市，正式完成两地上市。2009年交通银行提出“两化一行”的发展战略，含义是“走国际化和综合化道理，将自身打造成一家一流的财务管理专家。”2015年初，《交通银行深化改革实施方案》经xxx批准正式印发实施后，交通银行成为首家按照新要求全面推进大型商业银行治理机制和内部经营机制改革，实现经营模式转型创新的银行，并制定了多项具体的改革措施。经过多年来持续不懈的努力，交行各项业务取得了长足进步。在激烈竞争的金融市场中，交行的市场份额稳步上升，资产规模和利润增速连续五年位居国内股份制银行前列，综合实力日益增强。（虞涵，2019）

交通银行近日发布的2021年度业绩报告显示，交通银行去年实现归母净利润875.81亿元，同比增长11.89%；资产总额达11.67万亿元，较上年末增长9.05%。报告显示，2021年，交通银行业务规模稳健增长、息差水平保持稳定、量价并进驱动盈利能力明显提升。报告期内，交通银行实现营业收入2693.90亿元，同比增长9.42%。其中，利息净收入1616.93亿元，同比增长5.45%，净利息收益率保持基本稳定；非利息净收入1076.97亿元，同比增长15.97%。可以看出交通银行在近两年的盈利能力总体为上升趋势，并且处于稳定增长发展阶段。交通银行为国家重点战略提供了大力支持，在加快经济转型方面也做出了重要贡献。在后疫情时代的今天，经济受到疫情的冲击急需恢复，且银行业同时也受到冲击，内部环境和外部环境都和以前相比有着明显变化。同时，数字化、电子化和机械化等概念深入人心，互联网、大数据和人工智能等新型技术不断冲击着传统的金融行业，传统的银行金融服务和产品正面临着前所未有的挑战。交通银行在目前需要深化改革，与时代发展相顺应相结合，寻求高质量发展。交通银行积极的应对金融科技的发展，将其化为自身发展的助推器，努力深化改革，大力发展数字普惠金融业务，找到并扩大自己的核心竞争力，加强品牌建设，完善服务体系，提高服务水平，勇于创新，提高客户满意度，并加强监管，保障普惠金融业务顺利进行。

3.2 交通银行swot分析

3.2.1 SWOT图示

3.2.2优势分析

（1）资本充足率高。

交通银行在资金以及盈利能力方面具有较大的优势。根据交通银行2021年年度业绩报告显示，交通银行集团20201集团资本充足率15.45%，上年末为15.25%，提升0.2个百分点；2021实现归属于母公司股东净利润为875.81亿元，同比增长11.89%。实现净经营收入2697.48亿元，同比增长9.33%。截至2021年末，该行总资产为11.67万亿元，较上年末增长9.05%。作为著名且大牌的大型商业银行，交通银行具有雄厚的资金来支持各项数字普惠金融业务的发生。此外银行业作为金融行业中极为重要的存在，它与居民之间的联系也较其他的金融科技公司要更加紧密，大型商业银行也更容易获得居民的信任和认可。而在数字化发展的今天，以清算、理财和存贷款等银行常规业务，都可以与金融科技相结合发展更合适更优质的金融产品和服务。

（2）客户群体的资源庞大，且诚信度较高。

据统计，交通银行境内零售客户数1.85亿户，较上年末增长3.76%，信用卡在册卡量7,426.88万张，较上年末增加 161.29 万张。由此可见，交通银行作为大型商业银行，客户群体非常庞大，且客户数量近几年仍呈现上升趋势，客户量的多少对于推广数字普惠金融业务的范围和效率非常重要，而交通银行在这方面具有较大优势。据交通银行集团2021年年度业绩报告显示，截至报告期末，交通银行逾期贷款率1.33%，较上年末下降0.21个百分点；逾期90天以上贷款余额占不良贷款余额比例66%；不良贷款余额967.96亿元，不良贷款率1.48%，分别较上年末减少9.02亿元、下降0.19个百分点，逾期贷款余额与占比“双降”；交通银行持续加强存量风险化解，进一步加大了不良资产处置清收力度，报告期内共处置不良贷款839.36亿元。在多年的积累之下，交通银行不仅仅积累了足够多的客户量增加自己的竞争优势，并且客户质量比较高，优质客户数量也足够多。这些客户一般相对稳定，拥有比较强的资金实力，在业务方面也倾向于长期合作，而且在借贷业务发生的时候这些客户的违约风险也相对较低，并且这些客户都对交通银行较为信任，可能愿意尝试新推出的服务等等，这都是交通银行的客户优势。

（3）金融专业能力强

在数字化发展的今天，虽然金融科技概念深入人心，但其中的根本还是金融。数字化和人工智能等科技手段最终是要与金融相融合，并为了金融发展而服务，使得金融能够更好发挥本来的作用。在金融领域，科技创新是未来发展的趋势之一，也成为银行业提升自身竞争力的重要途径。在这个过程中，交通银行无疑是其中一支不可忽视的力量。交行的产品研发一直走在行业前列，并且拥有非常优秀的人才储备，不管是在业务和产品的规划设计方面还是在对于可能发生的风险的防范和控制方面，都有着丰富的学术知识和充足的经验。交通银行在2019年设计了多个引进和培养人才的计划，包括“FinTech管培生工程”、“金融科技万人计划”等，致力于提升团队的人才数量和质量，以提升金融创新的能力，提供更优质的服务。这些计划使交通银行的科技型人才数量呈现逐年提高趋势，并且对于数字化人工智能等科技领域的重视程度也逐渐提高，增加在这些方面的资金投入。

（4）服务体系较为完善

银行相比其他金融机构在我国的发展历史更为悠久，并且更受居民的信任。在这种基础下，交通银行经过多年的积累和发展，线下网点遍布全国，数量较为庞大，其线下服务可以辐射到很多地区，并且不仅仅是数量上有优势，由于经验丰富，所以线下网点的技术水平和服务也都处于较高水平，对于线下服务问题的处理也是得心应手，可以帮助客户更顺利的完成业务，获得更高的客户满意度。而在线下网点广泛发展的基础上，线上业务也可以更好地开展，例如网上银行、移动支付等业务也可以更好的与人们的日常生活相结合，这些都是交通银行在服务体系方面的优势所在。此外，交通银行还非常注重品牌建设和企业文化建设，拥有着“拼搏进取 责任立业 创新超越”的企业精神和核心价值观，在做好业务的同时注重文化的传承，给客户留下了非常好的印象，在客户中形成了优秀的口碑和良好的企业形象。

（5）风险管理能力强

交通银行一直非常重视资金安全，并在持续加强风险管理体系和内部控制体系。经过不断的完善和发展，交通银行的风险管理和控制水平目前已经在银行业中较为领先，这也是其高质量发展和吸引高质量投资的基础。交通银行吸收了世界多家银行的经验并进行学习，在组织结构上建立了一种前后台分离，互相制约，风险垂直管理组织框架体系。在此基础上，结合交行实际情况，又逐步将风险管理从前台向后台延伸，形成以客户为中心，全面覆盖的风险管理体系。此外，交通银行在客户服务方面也非常重视客户的资金安全，并且加大对保护客户资金安全的投入，对于现在频繁出现的各类诈骗和不安全情况的出现，交通银行非常重视并且加强对客户资金的安全管理，以保障客户的利益。

3.2.3劣势分析

（1）融资业务门槛较高

由于非常注重借贷融资的安全性，所以需要的信用等级较高，所以在很多时候对于一些小微企业的融资需求无法满足，许多时候融资是依靠抵押担保来完成的。在新的互联网科技和数字技术的支持下，现在许多的企业都是依靠现金流来完成各种生产活动和服务，风险的控制是通过进行合理的盈利模式来完成的，和传统的抵押品借贷有所不同。但是现在许多新兴的小微企业，尤其是互联网经济发展的今天，这些科技型企业的增长潜力是非常可观的，但是在企业成长的各个时期都有资金需求，对于这些企业抵押品融资往往也很困难，所以会出现融资难的情况。

（2）程序和服务流程较为繁琐

商业银行在业务流程方面的进度往往不是那么快，而且由于要进行背景调查等一些程序，导致业务流程较为繁琐，时间也较为漫长。尤其是对于急需办理业务的客户来说，过于繁琐的的流程可能是结构僵化的体现，太过于重视商业银行制度的要求，缺乏随机应变的能力，一味过度的追求低风险而丧失了效率，业务效率低下最终可能会导致客户满意度的下降，这不利于交通银行的可持续性发展。

（3）各个部门之间配合有待加强

交通银行为了保障安全性建立了独特的管理体系，这种自上而下的管理方式虽然有效的减小了风险，但是在某种程度上来说，由于文件传输的时间过长，所以难免会造成时效性低下，灵活性不高，业务效率从而也会不同程度的被拉低。对于金融科技发展的今天，银行可以借鉴科技型企业的反应机制，对于客户的要求，进行快速反应和处理。而对于各个部门之间缺乏联系与沟通方面，应该将银行的各个业务与各个部门更紧密的串联在一起，加强整体意识，这样才能提高配合程度和服务效率。

（4）业务的推广和普及程度不高

对于普惠金融业务，交通银行积极响应国家号召和政策要求对普惠金融业务进行设计和推广，并与数字化相结合，但是现阶段对于技术应用的范围和效率都还不高，与人工智能大数据等技术手段结合的不够紧密和完善。银行更加依托于传统的线下业务，而且拥有稳定的客户群体，所以对于数字普惠金融产品的开发程度还不是很深，有待继续深化。在对于客户反馈上面，由于互联网应用的技术还不够充分，获取客户反馈的速度较慢，所以可能无法对客户的需求进行调整，对于进一步预测客户群体的需要和推广更新业务都变得更不容易。

3.2.4机遇分析

（1）数字普惠金融大力推广和发展

对于普惠金融，国家在《“十四五”国家信息化规划》中提出“数字普惠金融服务”优先行动，为促进共同富裕背景下，全面推进数字普惠金融服务建设与发展明确了重点方向。金融业数字化转型步伐加快。金融业准确把握数字经济发展新趋势，将数字元素注入金融服务和业务运营全流程，推进传统金融服务数字化转型。金融机构利用数据和技术手段创新直达实体经济的金融产品和服务，赋能智慧金融、普惠金融、绿色金融、农村金融高质量发展。数字普惠金融是金融科技与普惠金融深度融合的产物，体现了科技创新金融服务的典型实践。为了解决小微企业融资难的问题，交通银行积极落实普惠金融政策，普惠金融事业部也在2017年设立，对于普惠金融业务的熟悉度不断提高，专业度也不断提升，将普惠业务作为“数字化新交行”战略转型的重要支点和抓手。也能够帮助企业获得XX的支持，有效解决小微企业融资难问题，更能够为交通银行增加客户群体，提高客户的信任度和满意度。

（2）国家大力支持和鼓励金融科技发展

2016年8月，金融科技被列入xxx《“十三五”国家科技创新规划》，在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中表示，未来要增强金融客户含量并提升普惠性。可见加快我国金融科技创新发展的必要性和迫切性。中国金融科技快速发展，人工智能，大数据，云存储，区块链等不断推动金融机构数字化转型，产品与工具应用越来越多，进一步提升金融服务的包容性和效率。在此背景下，交通银行应顺应互联网思维和技术进步趋势，加快推进银行服务模式的变革创新，以更好地适应新时代经济发展需求，实现高质量发展。

（3）用户需求和习惯的改变带来的机遇

自从新冠疫情以来，由于线下业务有些时候受到限制，所以智能手机的作用有了更大体现，在线下办理不方便的情况下，人们更多会选择用智能手机进行线上线下的支付和一些银行业务的办理。并且在疫情的催化之下，各行各业都在大力推广线上业务，这也是交通银行大力发展线上业务的一个绝佳机遇。在这种情况下，交行的线上业务的覆盖范围可以从原本的青中年群体逐渐涵盖到老中青群体，老年客户也能逐渐接受和使用网络和移动设备进行交易和业务办理。且大多数居民对于银行有更高的信任度，银行也和移动支付相辅相成，因此交通银行应该加大线上业务的推广力度，并且注重发展手机银行、移动支付等业务，以顺应时代的用户需求变化。

（4）银行服务模式改革转型

在金融危机爆发后，零售业务逐渐受到各个国家银行的重视。发达国家零售业务在银行业务中的占比高于40%，据我国商业银行2020年的统计报告显示，零售业务的占比为35%，但和之前相比呈现上升趋势。但在科技不断发展的今天，商业银行需要与金融科技相结合并且适应新形成的消费者的行为模式，对业务模式进行全面改革。交通银行的零售业务大多集中在传统的线下网点业务，在这种情况下与客户的结合度较低，服务的人数次数都有限，效率也不高。在以后零售业务中数据分析能力属于打造企业综合实力的核心部分，提升这一能力能有效了解客户的需求，结合客户需求定制相应的服务，强化宣传力度，增加客户群体，提高客户满意程度。

3.2.5挑战分析

（1）金融行业竞争加剧

商业银行在中国的金融领域的主导地位由来已久。商业银行对国内金融的把控和政策优势使他们在很多方面有着极大的优势。银行之间的竞争大多来源于其他银行。但是在通讯技术和互联网高度发达的时代有着很多的线上业务，通过对互联网市场的把控很多传统的运营方式受到了极大的打击。一些有特色的公司依靠他们新颖的技术和噱头来完成传统的业务无疑减少了传统的金融业的控制，很大程度上挑战了商业银行的地位。

（2）各类风险因素仍需重视，风险管控还需加强

伴随着数字化和新的科技发展，对于交通银行的传统的业务之外也会存在一些新的挑战。风险管理在银行运营内属于重要组成部分，也是其他业务发展的基础，而随着科技的迅速发展，传统银行风险管理也受到了诸多阻碍。例如，电信诈骗、钓鱼网站等都可能会威胁到客户的资金安全；贷款的可得性增加也会增加无法偿还的风险等等。所以银行必须在发展业务的同时注重监管和风险控制。。2015年12月31日，经xxx批准互联网金融协会成立，以落实国家对于金融行业的监管，规范金融从业机构市场行为，保护行业合法权益，引导金融行业规范健康运行。交通银行应在这种情况下努力提高自己的风险识别和控制能力，保障资金安全，保护客户利益。

（3）银行中介作用被弱化

随着金融科技的兴起，商业银行的中介角色不再和往日一样,加快了金融脱媒速度。伴随着快速发展的科技，部分金融企业在互联网的赋能下，结合降低费用和简化中间环节等措施，借助第三方支付平台实现对银行支付中介的替代，弱化了其传统功能；同时，互联网金融产品创新丰富，为传统金融机构提供更多选择，商业银行也面临巨大冲击。另一方面，能够增强企业在行业内实力和影响力，获得更多资金支持。”金融脱媒”的现象，引发了资产业务的转化，银行的融资结构也在变化，并在一定程度上倒逼银行进行转型。传统商业银行必须加快改革步伐以应对这一挑战，也能够让自身实现长远发展。

第四章数字普惠金融业务在交通银行的探索以及建议

4.1 完善数字普惠金融产品与服务体系，提升专业化能力

在日益激烈的行业竞争中，交通银行业务发展体系与客户服务能力是非常需要重视的。数字普惠金融业务必然是要与数字化相结合，交通银行作为大型的商业银行，需要加快创新数字化的普惠金融产品的研发推出，提高产品的竞争力。要完善交通银行的组织结构，重视银行的数字分析的能力，加强银行的核心竞争力。在推出手机银行网上银行等移动端服务的同时，也要根据客户的需求和反馈及时改进服务和产品。要加大对新技术的投入，结合人工智能、物联网、大数据等科技手段，发展业务产生新的增长点。但这些业务也不能脱离银行本身，还是要以银行的金融服务作为基础，并且线下服务也不能松懈，要线上线下两手抓，提升交通银行的综合竞争力。加快各个部门之间的互通联系和协作，进一步提升办理业务效率和服务质量，增强客户的满意度。

4.2 提高业务创新能力，加大推广力度

在数字普惠金融产品的推广和研发方面，首先应该对系统进行更多的优化，例如保障线上业务系统的安全和效率，并且更加注重移动端新技术的开发，为广大用户群体提供更加便捷安全，快速高效的服务。并且通过多种手段对客户的需求调查和反馈，多层面多方位的了解客户内心真实的诉求，并且进行细化分类从而达到优化线上银行客户端的性能，例如更加精准的推送客户所需要的服务和项目，给客户带来更加舒适的使用感受。“智慧化”银行不仅需要有更多技术上的突破和创新，同时还需要废除有弊端的旧政策打破意识的屏障，为银行内部的创新环境建立起保障。加大普惠金融业务的推广力度，不仅仅是在线下的网点宣传方面，也应该重视线上的各种推广方式，例如网络广告、自媒体等新兴的信息传播方式和渠道也应该在推广交通银行的数字普惠金融业务方面被重视起来，有助于发展新的潜在客户。此外，银行也要重视线下网点的零售业务，作为传统业务需要与新的金融科技联系在一起，加强数据分析的能力，因地制宜，准确把握客户需求。

4.3 进一步加强风险识别以及控制，提升安全性

在目前经济情况下，数字化经济既促进了普惠业务的发展，又为交行业务的发展带来了巨大的挑战。随着互联网金融的快速兴起,”大数据+智能科技”成为商业银行创新转型的重要方向和动力源泉。进入到数字化时代后，传统风险管理中存在的问题日益凸显。面对这一大环境，如何建立科学有效的风险管理体系，为客户提供更加安全高效的服务，是银行实现数字化和智能化转型过程中必须要解决的问题之一。需要建立一个智能化的风险控制平台，从业务发展的开始中期到结尾的各个阶段进行检测，加强对数字普惠业务的监管水平，防范可能发生的各种市场和操作等风险，保障业务的顺利进行。此外，还应该建立健全信用考察的机制，以减少和预防不良贷款的发生。

4.4 加强金融人才的培养

没有科技，金融科技创新是不可能向前推进的。金融科技是一个全新的行业，其核心要素是人，即具有专业知识的复合型人才，这也要求金融领域必须要有一批高素质、高水准的人才队伍做支撑，尤其是金融普惠业务作为近几年国家支持发展的重点，各家银行对于人才的竞争也更加激烈，所以交通银行要高度重视人才吸引和人才培养。交通银行的数字普惠金融业务发展需要专业型人才，所以要重视数字化人才和金融科技人才，用人才来加强新兴科技与业务结合的研发，提升创新能力，关注金融科技的最新成果，并对其进行运用与结合。加强人才的引进和培养，同时也要建立相应的薪酬和奖励机制，减少人才流失；要大力鼓励金融创新，让科技型人才充分发挥主观能动性，同时要加强技术研究管控。

第五章总结和展望

从普惠金融供需总体形势看，普惠金融的总体发展情况是向好的，与数字化相结合的程度也逐渐提高，国家大力推广和支持普惠金融业务发展，也为银行大力发展数字普惠金融业务提供了新的机遇。但区域间存在发展不平衡不充分等问题，普惠金融发展和多样化需求明显不相适应，供给高成本高风险问题亟需有效解决，普惠金融发展环境需要进一步优化。交通银行作为有实力和影响力的大型商业银行，应该充分发挥自己的优势并且继续加强，弥补自身的劣势和缺点，完善制度结构，抓住机遇并勇于面对挑战，努力提升自身硬实力和创新能力，有效平衡和协调普惠金融的“普惠性”和商业银行的“商业性”，将提高效益和注重社会性结合在一起，进一步提升普惠金融服务的满意度和覆盖率等，以在竞争环境下更好的发展。

第六章 参考文献

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数字普惠金融的发展以及在大型商业银行的发展研究——以交通银行为例

价格 ¥5.50 发布时间 2023年9月20日

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