三明市农村信贷市场的现状及对策分析

　摘 要

农村的发展需要资金支持。农村信贷作为农村经济发展中重要的资本要素配置方式，在农村经济发展中的作用越来越显著。近年来，国家金融机构不但对农村信贷资金投入不足，而且通过各种渠道从农村抽取大量资金，严重制约了农村的产业发展。为了缓解农村资金短缺压力，帮扶农业产业建设，XX大力推行农村信贷制度，但总体收效甚微。本文以三明市的农村信贷市场作为研究对象，通过三明市的农村信贷市场的发展分析了三明市农村信贷市场的不足之处，得出了农村经济发展须加强XX政策引导，加强信息网络建设与增加资金获取途径，最后大力改进农村信贷管理，使得农村信贷市场得以更好的服务农村的建设和发展。

　关键词：农村信贷市场；三明市；农村金融

　引言

必须要更加注重制度的创新、政治合理性的调整，才能使农村建设进入了一个新的阶段。信贷适用的领域是金融。金融是现代经济学的核心。农村经济学是现代经济学的重要组成部分之一。农村信贷作为农村经济发展中一种重要的资本配置形式，且在农村经济发展中发挥着越来越重要的主导作用。对农村信贷改革与发展的研究越来越重要。许多农民会借钱扩大生产，改善生活。三明市建设了全省首个绿色金融服务区，使信贷更加便利。

　　一、农村信贷概况

农村信贷有两种表现形式，一种是广义的农村信贷，另一种是狭义的农村信贷。信贷是经济发展的有力杠杆。信贷是根据借款目的和还款来源来区分的。这些年来，随着我国整体经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，结构发生了重大的变化，信贷的种类和数额也继续迅速的增加。信贷逐渐被人们接受，变成为人们日常生活的重要组成部分之一。

　（一）农村信贷的定义

农村信贷是“农村”与“信贷”的结合。农村信贷市场是农村经济中资金供求双方资金交易的总称。这是一个抽象的概念。市场是否均衡，是否有发展潜力，取决于供应商的资金实力和需求的满足程度。信贷是指在还款和付息条件下的价值运动形式。

（二）农村信贷的特点

首先是贷款的目的。贷款用途是信贷公司的重点之一，也是贷前贷后严格检查的根本点。贷款对象应当合法，符合国家有关法律、法规和政策，符合地方XX及其行业、部门的规定；二是要获得特定的经济社会效益，或者满足借款人基本生活的条件需要，借款人必须按照约定的目标使用贷款资金，寻找还款来源。借款人必须有可靠的还款来源。这也是准确贷前贷后检查的重点。

（三）农村信贷的发展历程

春秋战国时期，中国封建社会和农业信贷都有自由的民间借贷和XX商业高利贷；秦汉以后，农村信贷的规模不断扩大，类型也不断增加。南北朝以后，典当和义仓随之露出矛头。王安石实行了“青苗制”的改革，主导向农民借钱。明朝以后，农业信贷被高利贷者垄断。当时有100多家商业银行利用闲置资金在农村发放农业贷款。后来，官僚和金融机构购买了资本。在各种阶级的操纵和利用下，各银行的农贷活动与农行的农贷活动相结合，国民党XX垄断农业贷款、剥削农民的主要金融机构之一是农业银行。在中国xxx领导的地区，建立了中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、信用社等金融机构，在组织存贷款的信贷方面发挥了重要作用。广大抗日根据地和解放区帮助农民解决生产生活困难，支持革命战争、抗日战争、解放战争，建立了自己的银行。主要活动是吸收存款和发放农业贷款。农业企业生产贷款、公益性农业企业发展贷款、农业贷款等灾区农民生活贷款和固定金额贷款。

现如今，随着社会经济的发展，农村信贷也随之不断发展。新中国成立之初，各种各样的农业生产和社会发展蓬勃发展。农民之间的财政互助已不能满足正常生活的需要，各种高利贷高频率的发生。农村金融机构提供了一定的支持和促进。直到1957年，农村信用社覆盖了中国80%的农村和城市地区。受诸多因素的影响，农村信用社发展随之受到很大的影响，农村信用社发展速度缓慢。然而，1978年，我国迎来了发展机遇，农村信用体系逐步发展起来，农村信贷体系的重构也取得了前所未有的发展。

　二、三明市农村信贷市场的现状

随着三明市农村经济的发展，农民市场观念不断强化，农民的贷款需求也在发生深刻变化，农民的贷款需求从单纯的生产和生活需求逐步转变为增加再生产和高消费需求，逐步从分散的小需求转为集中的需求和大需求，而从传统农业的季节性需求到长期需求等正规金融机构作为农村地区，不仅不能满足农村地区的需求，反而会吸引大量资金到城市，三明市郊区的经济结构和发展决定了农村小额信贷市场的规模与纯市场之间的信贷需求。不仅增加了工商业贷款的数量，而且还增加了农村地区的小额信贷，这意味着三明市郊区的信贷市场将由正规金融机构主导，也将有大量的非正规金融机构随之出现。

（一）农村信贷需求高

这种对农民的信贷需求并没有充分发挥其作用。三明市农民收入来源和水平极不稳定，农业生产过程与自然环境密切相关。不仅生产周期长，而且自然风险高；同时，量差和分配制度不公也制约了农产品流通过程。农户贷款主要包括生产贷款和生活贷款。农民生产和消费作为集合体，生产和生活的资金难以分离。农村信用社和银行通常会根据农民的生活条件或者农民的目的来决定是否进行贷款的发放。与生产贷款相比，农民取得生活贷款的支持要困难得多。从这种情况来看，当面临经济困难（如疾病、婚丧嫁娶等）时，农民可以用做生产资金来弥补这一点。因此，当三明市农民生活贷款不能满足时，不仅会影响农民的粗放型再生产，而且单纯的再生产可能难以维持。随着经济的发展，虽然越来越多的非农产业适合农民家庭参与，但大多数农民在寻找新工作时往往处于摩擦和封闭状态，这不仅导致新工作的初始合同成本高，而且同时，这也造成了非农收入水平的不稳定，收入来源和农民水平的不稳定必然制约其偿债能力。

如表2-1所示，对三明市所有农户贷款进行了记录，结果显示，39.98%的农户向家庭贷款或无息朋友贷款，16.86%的农户向农村信用社贷款。农村信用社贷款平均利率为10.01%，远高于亲友无息贷款的零利率，农村信用社的服务群体以微小、三农，风险高为主，农村信用社的金融产品具有独特性，主要是存款和贷款。因此，农村信用社的平均借款利率远高于不向亲友贷款的零利率。

表2-1三明市农户的所有贷款情况

资料来源：北京大学国家发展研究院

　（二）农村信贷供给低

目前，三明市农民生产经营渠道和规模正在逐步扩大，资金需求也在增加，贷款时间也在向常年需求转变。但是，金融机构向农民发放贷款规模小，成本高。现如今，一部分农村信用社不愿意直接将贷款发放给农民，也不愿意将信用社的业务投入到其他比较高利润的行业中。而随着市场经济体制的建立和农村经济结构的不断完善，农村小额信贷的供给渠道变得日益狭窄，总量也随之变得不足。由于迫切的需要资金周转，会有许多农民选择参与市场竞争。然而，农民对资金的旺盛需求尚未实质性解决，农业资源总量还不足以满足农民的需求。正规的农村金融需求难以满足。农民贷款主要依靠非正规金融机构。三明市农民贷款一般在一年内，但作物生长周期不同。森林和水果工业持续2-3年，畜牧业分为淡季和旺季。三明市金融机构主要为三明市农民提供小额信用贷款。小额信贷的额度最高为20000元（部分地区50000元），这就与农民所期望的额度存在很大的差异。而这些小规模的短期贷款对形成农民长期的大规模的生产能力非常不利。农民需要运用大规模资金来进行长期扩张，因为难以获得大规模资金，所以导致农民融资的供需出现缺口。同时，考虑到三明市农村中小企业规模小、生产技术水平低、产品质量差等问题，金融机构贷款更严格，手续更加复杂。三明市农村中小企业资金需求更加迫切。它们必须放弃正规融资渠道，寻求融资成本较高的非正规融资渠道。这表明，农村中小企业的融资状况与农民的融资状况相似，两者具有不同的融资供求关系和兼容功能。

如图2-2所示，根据2020年三明市最新统计，从2019年第四季度到2020年第一季度，三明市农村居民人均可支配收入增长率明显下降，而2020年第三季度将成为2019年上半年第一次负增长，2020年整体增速甚至低于2019年。总体来说，居民人均可支配收入与生活水平直接成正比。也就是说，居民人均可支配收入越高，生活水平越高；三明市农村居民人均可支配收入越低，这意味着生活水平也在下降。随着我国经济的发展，农民对小型农机的需求日益旺盛。原因是农民需要这些工具来提高劳动生产率和扩大生产。但是，由于农村农具价格高，农民不能用积蓄购买农产品，需要向金融机构借款。但是，农产品的需求弹性较低，供给弹性较高。商品、农产品所需求的价格和收入弹性不是很高。但是，对农产品价格的需求并未大幅下降，对降价的需求也基本没有增加。这一特征意味着，农民农业的生产增长只会导致农产品价格的下降。农民在生产方面的收入减少了，储蓄也减少了。储蓄不仅是实物信贷的最终基础，也是资本供给的主要来源。

　　图2-2 农村居民人均可支配收入增长速度

资料来源：三明市统计局

（三）农村信贷结构单一

随着三明市产业结构的改善和XX环境治理的加强，三明市城区工商企业，特别是制造企业，过去将逐步向郊区转移。同时，也促进了三明市郊区工商和现代服务业的巨大发展。商业银行也把重点放在郊区市场上。目前，经营农村信用社的主要金融机构是中国农业银行。在这一制度规定中，具有比较大的经济优势是中国农业银行，它在一些农村信贷活动中起着主导作用。农村信用社是农村金融体系的基础。农村信用社的服务对象是农民、个体经营者、各类财团和法人。我国农村信贷市场的主要提供者是农村合作金融机构和农村商业银行，它们也是农村市场上规模最大的正规金融机构之一。他们有一支强大的队伍，点子多，见识广，他们离农村的基地更近，其信贷规模约占全国信贷总额的11%。但是三明市农村信贷市场的管理机制不成熟，没有风险评估方法，贷款利率也比较低。而且信贷市场的贷款类型也比较独特，额度偏小，资金供需的矛盾偏大，期限偏短。这一些障碍严重阻碍了农村信贷市场的发展，而农村信贷市场的发展进一步阻碍了农村金融的发展，从而形成了一个由商业银行、邮政银行、地方村镇银行、农村信用社等的金融生态环境。农村信用社和农村商业银行是三明市郊区信贷市场的主体结构，辅以小贷款公司和各种农村基础设施。

　　三、三明市农村信贷市场存在的问题

从根本问题上来讲，中国小农经济的特殊性，决定了农村经济结构的调整，很难由市场的自发配置来补充，它必须得到支持，才能得以更正。在XX政策的引导和推动之下，三明市的农村生产力低下是一种世界性的普遍问题之一，特别是在我国的农村地区，农业生产力不能达到社会的平均收益率，因此不可能吸引资本。认为用“看不见的手”来调节农村资金流动几乎是不可能的，因此，三明市的农村信用金融体系的重建与贷款制度的完善并不能起到治标作用，而更完善的金融体系也会导致三明市农村信贷资金的流动，可以说起到了相反的作用，基于一个不成熟的农业产业，引进外资不仅会阻碍当地资源的流动，解决三明市农村信贷问题的关键不在于外部制度的成熟，而在于农业生产本身的水平。

（一）XX支持力度不同

中共中央办公厅、xxx办公厅印发了《关于调整完善土地出让收入使用范围优先支持乡村振兴的意见》。中央农村工作领导小组办公室副主任、农业农村部副部长韩俊在xxx新闻办公室举办的发布会上表示，长期以来，土地增值所得的收益主要是从农业农村获得的，而所获得的收益却主要用于城市的发展，有力地促进了城市地区的工业化和城市化的迅速发展。但是，对农业农村的直接利用比重较低，对农业农村发展的支撑作用没有得到充分的发挥。

当前，我国的工业化和城镇化已成为经济社会发展的支柱。然而，由于地方XX对农村的直接财政支出远远低于城市的财政支出。长期以来，三明市农村的金融需求基本被忽视，同时，三明市XX的财力竞争加剧了三明市农村信贷财力的紧张，导致工农业现金流差距加大，城乡收入差距加大，土地和环境条件恶化。

　（二）资金获取困难

三明市农民资金获取困难，资金需求相对普遍，但由于农户可以抵押的资产过于单一且价格不高，加上农民和农村金融机构二者之间存在严重的信息不对称，这就导致了农户向金融机构进行信贷申请时，除了支付正常的交易费用以外，还需要支付一些非正常的成本，这就导致了农户在进行信贷的时候需要支付较高的成本。农民贷款的需求很单一，他们资金主要是用于购买农业用具，第二才是生活必需品消费，所以发展需求的比重相对较低。

三明市农民财产性商品主要包括房屋、房产、耕地、林地等，具有资产价值低、流动性差、不易变动等特点。我国的《担保法》规定，一些财产性的商品不能作为抵押物，这就导致了房屋和耕地就无法作为抵押物，这就限制了三明市农民可以拿来抵押的资产范围，所以只有19.5%的农户有符合条件抵押资产，可以向金融机构进行贷款申请，但还存在23.9%的农户被拒绝，银行拒绝的原因大多数是，担保效率没有得到保障，三明市的农村中小企业拥有的大部分资产都是比较没有价值的，没有土地是可以进行抵押的，即使他们有征地，但大多数不符合作为贷款抵押品的要求，这就导致他们很难得到资金。

1.农户经济基础薄弱

三明市农民由于缺乏积累的能力，往往需要在生产初期借钱来解决生产需求，而农民往往是先进行农产品销售，在有收入结余的前提下，他们才能偿还贷款，但随着农业市场的发展，专业化与技术化也使得农业生产越来越货币化，如表3-1所示，农民对农产品的费用，用工情况，种子，化肥，机器的需求越来越高，并且随着农业新领域和非农业的出现（比如家庭手工等），农民资金需求越来越大，但他们所拥有的起始资金并不能满足于他们日益增加的投资需求，三明市的农民都需要筹措资金，尤其是资金需求大于积累的低收入农民。

在此之外，三明市农户为了满足日常的生活、住房建设、子女教育、医疗与婚丧嫁娶等方面的需要，或为了一些意想不到的需要，三明市农户必须进行消费性的借款，农业生产的季节性导致了农民收入的周期性，使得农民收入不一致、不稳定。但是，人们需要一定性的、统一性的日常消费支出，储蓄不足以支付日常生活支出，需要借钱；在紧急情况或农业失败的情况下，也需要贷款。

表3-2三明地区农产品费用和用工情况

资料来源：农业大数据

2.农户信用意识缺乏

三明市农村信贷主要组成部分有农村金融机构、农民和农村中小企业，当农村金融机构和农民、农村中小企业有贷款关系的时候，行业风险就逐渐转移给农村金融机构，除了行业风险以外，他们还需要面对的是自然风险、市场风险，要是发生自然灾害或者相关农产品出现价格下降的情况，农民申请贷款和农村中小企业就会蒙受巨大的损失，这时候他们往往就会选择违约，这会导致直接将损失转移到农村金融机构上。我国市场交易的无效成本占国内生产总值的比重较高。由于信用缺乏，信用环境差，造成贷款难、担保难、抵押难、融资难。

（三）农村信贷条件限制

三明市农村信贷条件限制的因素有很多，其中包括信贷资金存量和信贷产品种类。农村信贷活动的发展，首先信贷资金存量是必不可少的，它需要有一定的存量。满足资金需求者的重要前提条件之一是资金存量。对于三明市农民信贷活动的开展来说，农民的信贷需求存在差异。因此，农村银行和其他金融机构应根据农民的需求，设计更加具有多样化和个性化的产品，这是重要的考虑事项。

　1.信贷资金存量低

三明市农业银行、农村信用社以及邮政储蓄等金融机构在农村地区吸收存款积极性较高、而且具有较强的贷款吸收能力，但对农村地区的贷款的积极性却与存款呈反向运动，这就导致三明市农村信贷的资金大量外流，通过资料调查我们可知，三明市农户居住并不集中，而且贷款额度普遍较小，资金流动性差，另外，由于国家政治支持有限，正规金融机构还没有找到有效的解决成本风险和瓶颈的方法，这使得流向三明市农村的资金远远少于农民的数量和规模。

　2.信贷产品种类少

三明市各类农村信贷市场贷款规模较小，三明市农村经济发展的多样化需求不能够得到充分的发展。三明市农村信贷机构和金融机构主要是农民提供小额贷款和联保贷款，只能满足部分农民从事简单农业产业的资金需求。当然，这类企业产品不能满足社会主义新农村建设中金融服务的需要，在我国农业产业化进程中，农业产业链延长，经济周期延长，而相应的金融服务产品没有调整，这在一定程度上抑制了农业产业化的现代化。目前来看，农村信贷的种类有小额担保财政贴息扶贫贷款、小额信用贷款、个人生产经营贷款以及农发行用于粮棉油收购及基础设施建设的政策性贷款等，与普通农户真正直接相关的主要是前面两项，虽然可以不要抵押，但在贫困程度和信贷条件的确认上，也比较麻烦，好处也不大，受益面不宽。

　四、三明市农村信贷市场存在问题的成因分析

　　（一）XX资金投入不均

随着市场经济改革的深化和银行业金融机构的商业化运作，一些农村金融机构有意逐渐退出农村进入市场，特别是部分商业性金融机构正在撤离农村。农村地区金融机构存在的网点很少，覆盖的程度也比较低，大部分的金融机构只有农村信用社和邮政储蓄银行的网点愿意入驻农村地区，部分偏远的、落后的地区金融服务还存在着空白现象，农村和城市的差距越来越大，XX就将大部分目光放在城市的发展上面，逐渐忽视农村的发展。目前在中国农村金融市场上，金融资源的主要供给来源是农村居民存放在金融机构中的储蓄，并且通过银行等金融中介为经济的发展提供信贷资金支持。但是，在城乡双重经济结构的背景下，相当大的一部分农村储蓄资金没有转化为农村贷款，没有投入到农村的生产和建设中。

　（二）贷后管理欠缺

在社会主义新农村建设中，农户贷款对于迫切需要脱贫致富的农民群众来说是一种适时的支持，但农村金融机构却难以对此给予支持。主要原因如下：一是回收手段薄弱，难以通过依法诉讼、变卖资产、强制扣款等方式结清贷款；二是农村信贷业务量超常，放贷成本高；三是农民风险防范能力弱，受社会、市场、自然条件状况的影响较大，农村信贷风险较高；四是一部分农民信用观念薄弱，逃避债务、弃债等违法行为有时发生。所以导致农户难以在农村金融机构获取资金。

（三）农村信贷管理机制不健全

农村信贷管理机制不健全，导致农村信贷的条件受到限制。信贷管理机构权利分工不明确，没有有效地激励和约束信贷工作人员的主观能动性，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。随着金融宏观调控政策措施的逐步出台，经济、金融形势日益好转，但是资金运用的状况并未得到全面的改善，资金的供给和需求矛盾日益突出。通过资料调查我们可知，某信用社的流动资金贷款为64000万元，其中，逾期贷款为32000万元，逾期率高达50.1%，呆账贷款为2585.3万元，且占贷款余额的4%，风险贷款为2875.4万元，且风险贷款占贷款余额的4.45%，上述各种不合理的资金占用高达38000万元，其中工业企业占用33000万元，商业占500万元，分别占同期企业流动资产的29.4%和28.6%。从以上情况可以看出，银行信贷资金存量的问题十分严重，如果不尽快解决这一问题，将会成为金融体制改革的巨大障碍，也会影响经济的健康发展。

　五、三明市农村信贷市场存在问题的对策建议

　　（一）加强XX政策引导

提高XX支持的力度，第一，需要三明市XX稳定宏观环境。第二，加快完善金融基础设施的建设，其中包括促进社会信用制度和信用保证制度的建设，间接帮助农村信用体系的建设；三明市XX还可以放宽农村金融机构准入的条件，鼓励民间资本和其他地方性金融机构的参加，通过规范的市场制度排除弱势群体，使利率市场化快速发展，这是保障金融机构能够按照市场机制稳定运行的前提；建立农村金融监管体制，构建完整的金融机构和非正规金融机构的专项监管框架。第三，为了进一步建立更加完善的法律法规和执行标准体系，还必须弄清有关主体的责任，并要依据不良贷款的原因与其责任相对应。最后，XX应通过政策性的金融活动去主动参加金融活动，以适应市场发生失灵的情况，并让其他主体机构去适当参与金融活动。政策资金所提供的资金主要用于基础设施建设，比如，电力、水利灌溉设施、通讯、饮用水以及推广和应用农用技术，农村市场的建设和公正的交易环境的利用,农民最基本的生产和生活条件的改善,为了提高农村人口的创业能力,提高农村金融和贸易的水平，有必要继续向金融政策机构提供金融支持，制定税收优惠和利息补助等各种优惠政策，用来鼓励金融公司继续向三明市农村地区提供贷款。数据输入工作应致力于农村信贷市场所经营的三明市事业和交换数据进行比较的金融机构，及时加强实时监视器和分析,掌握全面的年内贷款比率的地区分布，加大力度整治继续偿还压力较大的重点领域，强化经营指导，有效防范信贷风险。

　（二）增加资金获取途径

为了建立适度的竞争关系和生机勃勃的农村金融市场体系，必须带头发展三明市的利率市场化营销，扩大整体利率波动的程度，充分调动其他金融机构的创业热情度，充分利用起资产负债多元化的战略，全面推进新存款和低成本的多元化战略存款和积极融资形式的扩大战略，例如农民的小额信用贷款，联合担保贷款，农村地区的消费贷款和学生贷款。我们必须借鉴国际上成功的信贷管理方法，在实际需要的基础上创新信贷产品，寻求解决农民和中小企业的难题。

三明市农民可有效增加资金渠道，支持各类专业合作社和家庭农场发展，加强对合作社和家庭农场的定位和监管机制，支持专业合作社和家庭控股参加全国农产品展览会，通过示范提高生产经营水平，用市场开发能力来提高农民经济收入。

　1.多渠道增加农民收入

为增加农村居民收入，三明市必须采取全球性、减少农业生产经济支出的多层次措施。引导农民优化再生产结构，并结合当地自然条件的好处，发展有利可图的农业，高产农业和休闲农业。推动三明市龙头企业示范效益的发展，加强三明市龙头企业与农户的联动机制，充分发挥龙头企业自身的作用，从而使产业链得以扩大，扩大企业规模和工业化水平，提高农民收入，加强城乡健康教育，提高就业能力，要发展农村非农业部门，促进农业就业转移，加强城乡人力资源市场联动，合理有效地帮助农民工找工作，支持农民工返乡，在他们的出生地开办企业，并利用企业家精神来促进就业。农村组织改革要发展各种形式的大发展，进一步完善土地使用权转让的市场。大型农民，家庭农场，专业农业合作社，农业产业化和大型企业等商业实体必须开展适度的业务。打造一系列马铃薯种植示范基地，特色蔬菜、牧业和畜牧业，促进了资金、技术和人才等优质资源的积累，促进了农村经济的健康发展。

三明市农村信贷市场要想更好地发展，就必须引进高素质的金融人才，金融人才的问题经常被讨论。金融人才的培养主要可以从战略型人才和管理型人才等不同角度进一步探讨。伴随着我国改革的深化，我国金融行业逐步放松对外开放，如何提高金融人才各方面的综合素质能力，关于人才培养问题受到社会广泛的关注，众所周知，人才是提高金融竞争力的一个关键要素。人才综合素质是一个相对广泛的概念。只有提高人才的整体综合素质，才能充分发挥专业技能和人才管理能力的作用，人才竞争力的释放影响这全球，培养出能对金融业发展做出贡献的金融人才，是解决问题的根本。我国对金融知识研究目前仍处于探索经验总结经验的道路上，关于如何培养高素质金融人才的教育在学术界仍少有人研究，国内专有培育高素质综合人才的高校数量较少，社会岗位对于金融人才都要求偏向于行业内某个领域专攻，较少有培养高素质综合金融人才的意识。

　2.建立信用培养计划

信用并不是与生俱来的，而是在交流的过程中逐渐积累起来的，因此，我们必须充分利用专业的科技手段，尝试建立一套属于客户的信用评分体系，对于三明市在信用社开设储蓄账户的农民来说，您的财务实力可以通过账户交易的细节来验证，对于非信用用户，对于能够及时还本付息的用户，应逐年提高信用等级和信贷额度，风险额度逐年降低，必须认真履行对信贷农户的承诺，树立“守信用”的典范，作为农村信用，我们坚持“一经批准，三年授信，有贷款，无周转”的原则，但在实施过程中，我们的实施并不尽如人意，导致三明市客户对农户信用评价认可度不高，对信用社信用证的重视程度不够，因此，我们首先要纠正自身存在的问题，认真组织信用用户评估工作，使风险评级真正成为三明市农民的“经济识别卡”。

　（三）改进农村信贷管理

三明市农村银行应该加大对XX政策性农业生产保险的扶持资金，组建出商业性农业生产保险和XX政策性农业生产保险共同组合的模式。出台相对应的优惠政策，支持发展产业化规模化的大型农业生产的商业性农业保险，研发新农业保险产品，建立保障性基础农业保险。这一措施有利于增加农业生产资产的信用，从而为农业引进更多的资本，减少农业生产特性带来的固有风险，减低社会成本，维护三明市农村金融体系的稳定。

　1.提高信贷资金存量

从组织的角度来看，信贷管理人员的整体素质应大大提高，以确保银行资产的安全性和附加值。提高信贷人员的素质是一个有待解决的问题。商业银行的放贷工作要求放贷人员要有一支强大的工作队伍，而这支强大的队伍需具备良好的思想素质，较强的业务能力，扎实的专业知识，勤奋的工作态度和宏观的、高水平的、高政治的素养，微观分析能力强。我们必须懂得静态分析和动态判断与预见，这对于信贷公司的发展和信贷资本存量的提高都是非常重要的。其次，良好的风险管理不仅是确定商业银行损益，生死的关键，而且是确保商业银行不遭受损失和风险的关键。但这也与一个国家的经济和金融安全有关。鉴于我国的情况，金融体系主要包括间接融资，即主要通过银行信贷资金的分配。改革风险管理制度和机制，银行要对一些金融活动进行统一的管理，建立统一额机制，例如资产管理，表内外业务等，并对一些大规模的资金流动业务全面实施严格的内部监督和风险管理，这样有助于对风险进行全面的监管，提高风险防范程度，这样有助于在风险出现初期控制并制定有效的解决方案。而且要注意第一笔还款来源的可靠性和第二笔还款来源的有效性，密切注意减少和管理资金，要密切关注国新社贷款客户只贷款，不在本单位办理存款、清算等业务的补偿和化解。

　2.推广农村金融产品创新

据了解，三明市农村金融产品基本上是小额信贷和抵押贷款，它不能满足农村资金的多样化，层次化和区域性的需求，并且要求金融机构不断创新金融产品或贷款品种。农村经济的快速发展也改变了农村地区对金融产品的需求。农村金融机构必须适应农村经济发展，必须适应“三农”的需要，不断推出新型的市场化金融机构。设计专项金融服务，适时推出具有良好试点、应用效果不错的创新品种，让农民和城市企业在金融创新中获得更多收益。

　结论

总而言之，造成当前农村资本外流现象的原因不是农村金融体系不完善或市场化程度不够，而是农村生产力发展滞后和生产关系不匹配。因此，为了解决这个问题，我们需要在生产关系和生产力的适应性的基础上，通过“区域合作”和“纵向一体化”来适应农业信贷的目标，同时改善生产力和生产关系。只有这样，我们才能找到根本的解决办法，以解决农村地区投资环境日益恶化，农业资金匮乏，以及城乡差距越来越大的农业形势。

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三明市农村信贷市场的现状及对策分析

价格 ¥9.90 发布时间 2023年9月21日

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