广州平安普惠投资咨询有限公司营运能力调研报告

摘要

本文以平安普惠为例，首先对公司经营基本状况以及近年财务信息进行剖析，发现公司流动资产周转率和总资产周转率都比较低，应收账款周转率呈下降趋势；导致平安普惠营运能力较弱的原因有4点；在分析调研产生这些问题的原因后，提出了自己的8点建议。

　关键词：信贷公司；平安普惠；问题与对策

引言

近年来贷款已经成为了我们当今社会企业发展的主要融资方式，人们对贷款行业的研究越来越深入，贷款行业的市场也越来越大，银行也不再垄断贷款行业的市场，贷款行业也成为了新兴的热门行业。

本人在平安普惠实习期间，从其近年的财务信息中发现其每年收入都很高，但流动资产周转率却很低等怪象。于是，决定对公司的营运能力做一番调研，希望全面了解公司的营运能力状况，以便更全面找出问题、分析原因和提出改进建议。此外，本人还查阅了国内外学者关于贷款行业营运能力的大量书籍。通过实践与文献学习，本人对平安普惠营运能力研究有了明确的思路和方法，对解决该公司所存在的问题有了属于自己的看法。经与导师交换意见后，本人有信心做好本论题的研究。因此，我们选择了这个论题。

本文采用了案例研究与财务分析方法，首先对公司经营基本状况以及近年财务信息进行剖析，发现公司流动资产周转率和总资产周转率都比较弱，应收账款周转率呈下降趋势，在分析产生这些问题的原因后，提出自己的8点建议。这些建议皆属于本人的创新观点。

希望通过本文的研究，能对平安普惠营运能力研究有所帮助，也希望通过本人的研究，引起更多学者、企业对信贷企业的财务状况、经营、盈利等诸多方面的重视与研究。

　　一、调研单位简介

　　（一）调研单位的基本情况

2015年，平安信保业务、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务及富登融保业务，整合成立成平安普惠金融业务集群，专注于为个人和小微型企业主解决消费金融方面的需求。平安普惠投资咨询有限公司便是由此而来。

目前平安普惠已成为超1000万客户的信任之选，并帮助他们获取超过1000亿元的贷款。平安普惠以自己迅捷的放款速度，不断提升客户的贷款体验和满意度。平安普惠也会继续秉承“信任就是力量”的品牌理念，凭借着深度的洞察力，来发掘自己让客户最值得信赖的一面。

未来，平安普惠将会在平安3.0的时代背景下，通过互联网创新技术，以更加开放的姿态，发挥自身综合优势，携手全社会、全行业共建普惠金融生态圈，为广大小微型企业主和个人客户提供更加优质的贷款服务，打造全球贷款客户信赖的消费金融品牌。

（二）公司营销的策略

1.建立自己的大规模经营

我们都知道一个公司的规模的大小决定着这个公司的竞争力。那么体量最大的消费金融提供商如果同时具有线上线下的优势，将给业界带来什么样的新玩法？原平安集团旗下平安易贷、平安直通贷款及陆金所下辖P2P业务历时4个月的整合完成，新亮相的平安“普惠金融”业务集群体按照业务规模来计算，已经成为中国本土最大的一个消费金融提供商。在这整合后的平安普惠比之前平安集团旗下的所有消费金融提供商都有很大的不同。它的规模是平安集团旗下所有消费金融提供商的结合，它拥有着这些提供商的所有优势，这些都有益于它在这个金融市场上迅速地站稳脚跟并占据市场份额。因为规模的庞大，平安普惠以自己的人数优势来更好地发掘那些被传统商业银行没有覆盖到的客户群体，并为他们提供优质、迅捷的贷款服务。一个公司的规模大小决定着这个公司可以容纳的人力的多少。在金融服务行业中人力就是生产力，平安普惠是中国本土最大的一个消费金融服务提供商，它拥有着最强的生产力优势。

2．建立自己的产品优势

(1)规模优势：在完成整合之后，平安普惠融合了原有的平安易贷、陆金所P2P等存量客户，价值产险、寿险交叉销售名单内客户，这个客户数量目前总量己超过100万。另外，销售、管理团队的人数总数也已超过20000人，其中包括线上远程业务客服人员团队，线下业务销售人员团队,获客渠道、有抵押专员、SME销售团队等等，截止2018年9月，己经在全国200多个城市里布局超过700家门店，整体贷款余额也将超过5000亿元。而这个门店数量及贷款余额在未来也将不断地增加。

(2)版块业务定位清晰：在同属集团下的各子公司及业务条线中，平安普惠可以有效补充和充分调动集团资源，并将之加以整合运用来拓展自己的业务。在此次被整合的平安普惠业务的其他子公司当中，平安易贷是中国从事消费贷款最早的企业，陆金所是目前国内最大的P2P在线交易平台，平安直通贷款是中国目前最大的远程贷款服务平台，整合了这3大业务群，平安普惠可以将相关资源全面打通，更可以在同一品牌战略下集中所有的优势，通过协同管理来将公司的优势全面整合来占据市场份额。

(3)单一品牌策略带来的品牌估值优势：与整合前各自为战的情况不同，平安在旗下所有子公司的发展中始终保持采取单一品牌策略，品牌估值随着集团业务的扩大而迅速上升，整合后的平安普惠在借助母公司品牌优势方面也将延续平安发展的一贯策略，无论是从品牌价值、内部客户交叉销售，还是产品的整合精简、以此来推动业务发展和市场开拓方面都将在同业竞争中保持领先优势。在2014年度＂BrandZ最具价值全球品牌100强＂榜单显示，中国平安牌估值已超过800亿元人民币，在全球保险行业中位居第一。

(4)综合金融战略优势：早在1995年，平安集团就己经提出探索综合金融战略，近二十多年来，平安集团己经在金融业各个领域都得到了长足的发展，伴随互联网金融的倔起，综合金融己成为全球金融业的发展趋势，成为时代发展的必然产物。平安在国内有着超过十年的消费金融发展运作经验，在通过整合以后，将从资本运作、客户资源统筹来扩大渠道、后援支持、品牌管理等多方面强化协同效应，带来业务与利涧结构的稳定，增强公司抗风险能为，为企业可持续发展打下了坚实的基础。

(5)产品优势：平安普惠有着多元化的产品。目前，平安普惠的产品“i贷”早已经颠覆金融行业标准，整个流程从申请到获批全程都是在线操作，最快的时候仅需6分钟即可完成。2015年8月，平安普惠旗下有抵押贷款创新型产品“宅ｅ贷”在上海召开新品发布会正式在全国范围内上线开卖，并公布了平安普惠关于＂全面发展有抵押业务群＂的发展愿景。“宅ｅ贷”是平安普惠整合后推出的第一款有抵押类产品，以其创新的O2O模式运作，既补充了原本无抵押类产品业务额度有限的短板，同时在审批速度、流程简化等方面全面颠覆了行业标准。

3.建立自己的独特的客户群体和获客渠道

平安普惠由于是由原平安集团旗下平安易贷、平安直通贷款及陆金所下辖P2P业务等子公司整合而成的。在成立之初它就已经拥有着原来各个公司的资源来支撑。各个公司名下的存量客户，价值产险、寿险交叉销售名单内客户等都是平安普惠的客户，这个客户数量在平安普惠成立不久后就已经达到了100万以上。这些资源为平安普惠的后续发展奠定了坚实的基础。同样的，因为平安普惠名下产品的原因，平安普惠可以有很多的客户群体发掘。在平安普惠的产品中贷款人如果有寿险保单的话是可以为贷款人提额的，所以拥有寿险保单的群体是平安普惠重点发掘的客户群体。而随着经济水平的不断提升，人们的投保意识也越来越强，保单客户群体也是越来越大。因为平安普惠的客户主体是广大的小微企业主和个人，因此平安普惠的业务人员会经常出去市场和商店进行陌拜，以此来获取客户来源。

（三）内部管理方式

平安普惠是由总部统一管理，再在各大省市城市建立分部和销售中心来具体领导。在每一个销售中心下面都会有门店进行业务的开展，每一个门店下面又会有几个团队来进行具体的业务工作。

整个平安普惠的组织结构就是总部-分部-中心-门店-团队。在总部的统一领导下，每个分部按照总部的总体战略来开展本地区的具体实施。再由分部下发任务给中心，中心再下发门店，然后由每一个销售团队去进行业务的开展。除了销售队伍外，在平安普惠还设有客服部和风控部，他们一个负责贷后管理工作，一个负责贷款服务中的风控管理。另外还有一个后线办公室来负责每个中心的日常工作监督和培训，不断的充实每个业务员的知识。几个部门之间彼此合作，为客户提供最优质的服务。

值得一提的是在平安普惠里，每一个团队每一个门店甚至每一个中心跟分部之间都是竞争关系，也是因为这样的竞争关系下，平安普惠的每一个员工都在努力的工作，普通的员工为自己的团队争光争荣耀，每一个团队又为自己的门店争荣耀。整个平安普惠的员工都在这样的竞争关系中奋力前行。除此之外，平安普惠内部有很好的奖励机制。小到个人大到分部，只要你的表现突出，给平安普惠做出了贡献，你都有得到来自平安普惠的奖励，每一次的奖励都不同，但都不会差。在企业文化的熏陶和奖励机制的激励下，每一个员工都在为平安普惠贡献自己的一份力量。

（四）职能部门介绍

1.销售部

销售部是平安普惠里面的一个重要部门。作为一个消费金融服务的提供商，我们需要强大的人力去销售我们公司的服务产品，因此销售部门在平安普惠里是最重要的部门之一。对此平安普惠对每一个销售人员的要求也很高。每一个销售人员都要了解本公司的产品，这样才可以更好更专业的给客户提供优质的服务。所以在平安普惠里，销售人员的产品培训很重要。而销售人员也是直接跟客户对接的第一人，所以平安普惠对本公司销售人员的素质跟技巧都有很大的要求。可以说销售部的人力是整个平安普惠里面最大的一个部门。

2.客服部

客服部门也是平安普惠里的一个重要部门。它负责的是平安普惠的每一个客户在贷款后的售后服务。每一个客户在贷款后有任何的疑问都会打客服电话咨询。为了能更好的回答客户的疑问，他们也是需要了解公司的产品知识。客服部因为掌握着客户的具体信息，也是平安普惠销售人员咨询的对象，他们会通过客服人员了解到客户近期是否在平安普惠进行过贷款服务。除此之外，他们还肩负着提醒客户按时还款的重任。在提醒的过程中还不能出现暴力催收等不符合法律法规的行为。因此平安普惠对客服部门的要求也是非常的高。这可能就是平安普惠营运能力强的一个因素。

3.风控部

风控部是平安普惠的一个把关的部门。把关什么呢？就是把关客户是否具有在平安普惠贷款的资格。风控部门也是平安普惠的最后把关关卡。一般来说第一道关卡就是销售人员，销售人员通过自己的专业知识来初步判断客户是否有在平安普惠办理贷款的资格，然后为起办理业务。在办理的过程中就会要求客户提供具体的一些资料来让风控部门进行核实真实性。在平安普惠办理贷款的最后一个流程就是视频审核，由风控部的工作人员跟贷款人员进行视频通话来核实客户身份的真实与提供的资料的真实性。可以说风控部门是就是平安普惠的安保，保护平安普惠资金的安全。

　二、公司营运能力之财务分析

营运能力指的是企业的经营运行能力，即企业运用各项资产以赚取利润的能力。企业营运能力分析，包括流动资产周转情况分析、固定资产周转情况分析和总资产周转情况分析，采用的财务分析指标有:应收账款周转率、流动资产周转率、固定资产周转率和总资产周转率，等等。这些指标揭示了企业资金运营周转的情况，反映了企业对经济资源管理、运用的效率高低。企业资产周转越快，流动性越高，则营运能力越强；而公司营运能力越强，则企业偿债能力越强，获利速度越快。

（一）放款资金来源分析

据了解，平安普惠放款给客户的资金不仅仅来自于平安集团的自有资金，平安普惠还跟各大银行机构存在着合作关系。平安普惠放款给客户的资金大多数来源于各大银行。有着各大银行机构的资金支持，平安普惠非常放心的去开发自己的客户群体，只要有客户需要了，平安普惠就不会担心没有资金去放款给客户。

和各大银行机构的合作也是平安普惠放款速度快的原因。因为有着雄厚的资金支持，平安普惠可以在最快的时间内给客户放款来帮客户解决燃眉之急。这也是平安普惠的优势存在，有着这个优势在，平安普惠的营运能力也会相应的提高。

（二）应收账款周转率分析

1.公式：应收账款周转率=营业收入/应收账款

2.含义：应收账款周转率是指企业在一定时期内将应收账款转化为现金的平均次数，它等于赊销净收入与平均应收账款余额之比，是衡量企业应收账款周转速度及管理效率的指标。一般而言，该指标的数值越大，说明企业应收账款回收越快，资产流动性越强，一段时期内应收账款转为现金的平均次数越多；相反，该指标值越小，说明企业应收账款回收越慢，资产流动性越弱，一段时期内应收账款转为现金的平均次数越小。

分析应收账款周转快慢时，也可使用应收账款周转期。应收账款周转期，是指企业把应收账款转化为现金的平均天数，它与周转率是反比相关，其计算公式等于一定时间除以周转率。

3.根据财务信息，计算2014-2018年应收款周转率走势（单位：元）

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图1应收款周转率分布

从表1可以看出，平安普惠2014-2018年的营业收入不断攀升，但应收账款的余额也在不断增加。可见，公司近几年的业务扩张，存在放宽客户贷款门槛行为；降低客户贷款条件，换取更大的业务放款，这样做，将加大坏账风险；

从图1可以看出，公司2014-2018年的应收账款周转率是先降后增，应收账款周转期呈延长趋势。可见，应收账款余额增长速度快于营业收入的速度，表明公司在给与客户放款后，事后的应收账款管理存在松解行为，这也将加大坏账风险。

因此，平安普惠的营运制度还是不够完善的，还有很大的提升空间来提升平安普惠的营运能力。

（三）流动资产周转率分析

1.公式：流动资产周转率=营业收入净额/流动资产平均余额。

2.含义：流动资产周转率是指企业销售收入与流动资产平均余额的比率，它反映的是全部流动资产的利用效率，一般情况下，流动资产周转率越高，表明企业流动资产周转速度越快，利用越好。在较快的周转速度下，流动资产会相对节约，提高资金的利用效率，在一定程度上增强了企业的盈利能力；反之，则需要补充流动资金参加周转，会形成资金浪费，降低企业盈利能力。

3.根据财务信息

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从图2可见，公司近几年的流动资产周转率呈上升趋势。但是结合表2的流动资产周转率数值来看，显然，近几年周转率太小了。虽然周转率呈上升趋势，但也是在较小的范围内上升，显然不合理。

结合应收账款周转率分析结果来考虑，这说明公司存在很多货币资金。这些货币资金未能及时放款，将会继续影响着流动资产周转率的提升。

但是，扩大放款力度，势必继续降低客户贷款门槛，进一步加大应收账款坏账风险。由此可见，公司陷入了两难境地。

（四）固定资产周转率分析

1.公式：固定资产周转率=营业收入净额/固定资产平均余额。

2.含义：固定资产周转率主要用于分析对厂房、设备等固定资产的利用效率，比率越高，说明利用率越高，管理水平越好。如果固定资产周转率与同行业平均水平相比偏低，则说明企业对固定资产的利用率较低，可能会影响企业的获利能力。它反应了企业资产的利用程度。

3.根据财务信息

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平安普惠公司作为一个信贷服务公司，它是没有厂房之类的固定资产的。一般来说，像平安普惠这一类型的信贷服务公司它的固定资产都是都是贷款顾客抵押给他们公司的一些房产，在贷款人无法偿还贷款的时候归于公司的。一般来说，公司都会将这些房产拍卖后将贷款收回。所以从上面的数据来看平安普惠公司的固定资产周转率也是在稳定的上升，它的上升幅度和它在那一年所拍卖的固定资产有关。

由表3可见，公司固定资产周转期不到1天，周转率很高。可见，公司的固定资产经营风险很低，完全可以忽略。这就给我们提供了一个解决两难的思路：多开设几个分支机构的固定资产投入风险不大。

结合应收账款周转率、流动资产周转率来分析，公司当前最大的问题，就是想办法把钱借出去，同时，提高应收账款营运能力。

　（五）总资产周转率分析

1.公式：总资产周转率=营业收入净额/总资产平均余额。

2.含义：总资产周转率是指企业在一定时期内业务收入净额同平均资产总额的比值。总资产周转率是综合评价企业全部资产的经营质量和利用效率的重要指标。周转率越大，说明总资产周转越快，反映出销售能力越强。

3.根据财务信息

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总资产周转率是综合评价一个公司全部资产的经营质量和利用效率的重要指标。从表4和图4可见，平安普惠的收入和总资产每一年都在提高，总资产周转率也呈上升趋势，但是受到库存现金过多影响，总资产周转率同样在很小的范围波动。所以，总资产营运能力比较弱。

　三、其他与营运相关的状况

　　（一）费用收取不符合大多数客户群体接受范围

大多数的消费金融服务提供商的营利利润都来自于客户办理贷款后所要支付的利息，而这支付的利息就是就是费用的一种。不同的机构所收取的利息都是不一样的。在我们所知的机构中收取利息最便宜的就是银行机构，这也是大多数人愿意去银行办理贷款的原因之一。但是因为银行机构的贷款办理有很高的门槛，这就将大多需要办理贷款的客户拒之门外了。而其他的贷款机构因为对客户的要求门槛比较低，因此相应的就会收取比较高的利息费用。平安普惠因为自身产品的优势，因为比银行更低的准入门槛、更便捷的审批手续和放款速度获得了大量客户的青睐。但是利息高的问题是所有银行以外机构都存在的问题，所以这个问题也存在于平安普惠中。

　（二）员工流动率过高

工作强度在每一个公司都是不一样的。每一个公司的工作强度跟它的业务量多少有一定的关系。在消费金融这一行业，只要说起平安普惠大家都有一个共识那就是“工作强度太大”。可以说平安普惠的工作强度大在消费金融服务行业是出了名的。就算不是行业内的人士都可能有很多人听说过这个问题。平安普惠在消费金融服务这个行业是一个很好的平台，但是因为它的工作强度大的问题也导致了很多问题的出现。其中一个就是工作人员流动率高的问题。因为工作强度大的原因离开平安普惠的员工有很多，如果平安普惠的这个问题得不到解决，对以后的发展还是有一定的影响。

　四、公司营业能力存在问题的原因分析

从平安普惠近5年的的一些数据来看，我们不难看出平安普惠每一年的营业收入都在提高，但是，除了固定资产周转率外，其他各项指标周转率虽有上升，都周转率都很小，说明营运能力是比较弱的。

导致平安普惠各项资产周转率小因素有很多，其中最主要的还是平安普惠自身营运制度的不完善。在现如今的社会经济环境中，各行各业都在快速的发展，很多行业都很需要资金的支持来发展和抢得市场先机，按道理来说这样的经济环境是很适合平安普惠这一类的贷款服务公司发展的，毕竟顾客需求比较大。但是为什么平安普惠的各方面的收入和资产都有所上升，但是利用效率却这么低呢？我觉得有这几方面的原因。

首先，平安普通对客户开发的团队不够壮大。虽然平安普惠对客户开发团队每年都在增加，但是相对于雄厚的库存现金而言，需要的优质客户量是巨大，而当前的业务员团队显然是相对不足的。因此，平安普惠应该加速扩大营业部，并且应该进军到二三线城市去开设分支机构。

其次，客户群太窄了。在现如今的社会经济环境中，人们都很需要钱来发展，但是平安普惠的客户群体一般都锁定在比较固定的几个群体，这就给平安普惠增加了一些限制。

第三，平安普惠的一些产品的更新换代也比较慢，它的一些产品都是相对于一些固定的群体所开发，对于大部分的有需求的顾客来说可能达不到标准。

第四，平安普惠最重要的可能还是对顾客的审查不够要紧，有时候因为过于的追求数量而忽视了质量，这有可能会导致大良的不良贷款的产生，这也会影响平安普惠的各项资产的利用效率。

　五、改善公司营运能力的对策

　　（一）加速开设分支机构

增加分支机构数量，所需的固定资产投入较少。从固定资产周转率和周转期看，固定资产的投入风险对平安普惠而言，完全可以忽略。因此，应该大胆地、加快速度地增加业务营业部，搜集更多优质客户，有助于尽快把钱借出去，提高资金的周转率。

　（二）提供优质服务与精简操作流程

利息收取多少这个问题一直是困扰各大贷款机构的问题。利息低了的话贷款机构就会因为成本高而无法盈利。利息开高了的话就会让客户望风而逃。作为消费金融服务行业的领军者，平安普惠的利息收取跟其他的机构相比真的不算高，但是为什么还是这么多人觉得平安普惠的利息高呢？主要跟银行机构一比平安普惠的利息就真的是高了。为了解决这个问题，个人觉得平安普惠可以通过创新互联网技术来给客户提供更优质的服务，提升客户的满意度，这样可以稍微降低客户对利息的抵触情绪。另外，平安普惠也可以改革优化产品的流程操作程序，精简过程来降低操作过程所产生的成本。成本降低后自然可以相应的降低一下利息费用的收取。

（三）调动员工工作热情

工作强度是否真的大，其实是看个人的。有的人会觉得大，有的人会觉得小，大与小都是看个人承受能力的。但是如果大多数人都觉得这个强度大的话，那么这就是一个问题了。在平安普惠很多人都会觉得工作强度很大，加班对平安普惠的员工来说那是家常便饭了。而要解决这个问题平安普惠可能需要的就是调整每日的工作安排，照顾好员工的工作情绪热情，带动起员工的工作热情。员工的工作热情高了自然而然就会提高工作效率，工作效率提高了公司的发展会相应的稳步提升。

（四）完善贷后服务

对每一个公司来说做好售后服务是必须的。让每一个客户在业务开始前、业务过程中、业务完成后都能感受到你的贴心服务，让客户充分的感受到我们的优质服务，提升客户的满意度和服务体验感。只要客户满意了，只要客户对我们有好感了，客户在他们的朋友需要贷款的时候都会第一时间想到我们，就会给我们进行转介绍，这就是潜在的客户渠道。因此完善贷后服务，实时给客户提供优质的服务是势在必行的举措。

　（五）开拓顾客群体提升销售量

对每一个公司来说，顾客永远都是最重要的资源。不管是哪一类型的公司，开拓顾客群体都是必须的。在现如今的社会经济环境里，对于平安普惠这一类型的公司的发展有很大的优势，很多的人和企业都对钱有需求，这给了平安普惠很大的空间去开拓自己的顾客群体来提升自己的销售量。

（六）加快产品研发和创新

一个公司是否可以持续发展和它的产品是否跟的上顾客的需求有很大的关系。从每一个大公司的发展来看，我们不难发现，每一个公司的持续发展都离不开公司产品的创新。就拿苹果公司来说，为什么它可以越做越大，就是因为它的产品更新换代很快，每一次的更新都很迎合大消费者的需求，紧紧把握着消费者的心思去发展。产品本来就是平安普惠的优势之一，因此，平安普惠公司更应该对自己的产品加快创新的步伐针对不同的客户群体可以相应的开发相信的产品，也要开发适合大众的产品，只要紧紧的将产品创新做好，公司的营运能力一定会提高。

（七）加强对顾客资质的审核

随着平安普惠公司的发展，公司越做越大，公司的销售量也是越来越大，在数量越来越大的时候，我们更应该加强对质量的把关。如果公司忽视了对质量的严格把关，就会让公司产生大量的不良贷款，让公司产生重大的损失。公司的资产利用效率低，其中不免因为有着众多不良贷款的产生的原因。因此为了提升公司的营运能力，平安普惠公司应该完善好公司的风控把关，加强对顾客的资质的审核，严格按公司要求来筛选出优质的客户来。一个优质的顾客顶的上十个不好的顾客，质量永远都是最重要的指标。

（八）加强应收账款后续管理

在业务扩张的同时，应收账款会同步增长。为降低坏账风险，应该完善应收账款追收的奖惩制度。避免只要业绩，不管账款的境况出现，恶化应收账款周转率。

结论

通过对平安普惠营运能力的调研发现，公司虽相比其他同行业公司有规模优势和品牌估值优势，具有近20000人的团队人数和近100万的客户数量优势，但是流动资产和总资产的营运能力比较弱，应收账款周转率呈下降趋势。

究其原因，主要是公司团队人数和客户人数相对于公司雄厚的资金而言，仍然相对不足，产品更新较慢，对现有客户群的资信审查不够严谨的因素所致。

为改善此状，建议公司到二三线城市增加分支机构，开拓市场，搜集更多优质客户；加快新产品研发，推出更多产品，满足各类客户需求；简化贷款流程，提高优质服务；加强应收款管理，做好售后服务与款项回收机制；优化管理制度，提高员工工作热情。

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　　致谢

本论文是在导师的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、方案设计，到论文的撰写和修改，都倾注了导师的心血和汗水。在学习期间，他的言传身教将使我终生受益，他认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格是我一生的楷模。值此提交论文之际，在此向导师表达衷心的感谢！