我国社区银行构建途径选择与风险防范

　　社区概念的主要提出者德国社会学家F.Tenness认为，社区是指以地理，意识，行为和兴趣为特征的生活社区。在国外，社区银行大多是指按照社区某一领域市场化原则自主建立的中小银行，按照市场化原则独立运作，主要服务于中小企业，中小企业和个人客户。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念。它可以指一个州，一个城市或一个县，它也可以指城市或农村居民的集中。社区银行不是我们只懂中文的城市社区银行。那些资产规模相对较小，主要服务于该地区中小企业和家庭的地方小型商业银行可称为社区银行。

　　社区银行根据其功能可分为自助型、单一型和全能型。所谓自助式社区银行是指在社区内为社区客户提供自助设备，属于“无人值班银行”类型。一个单一类型的社区银行是指一个社区银行，该社区银行已经在一般社区的银行存款机构或分支机构的基础上进行了改造和建立。其服务对象主要为个人客户，功能齐全，辐射力强。全能社区银行是指在高端社区建立的社区银行，为社区个人金融服务的发展服务高端客户，发展公司业务和银行业务，它具有完整的网络设施，完整的功能和辐射功能。强大。

　　社区银行的特点具体表现在以下几个方面：

　　1.基于零售的低成本社区银行服务一般具有规模小，零售成本低，批发成本高的特点。以中小企业贷款为例。大型银行往往只能通过信用评分，客户信用记录等数学模型来决定是否发行贷款，对信用记录较少的客户比较谨慎;而社区银行正在审查小企业。贷款通常会考虑更多因素，包括借款人的道德品质和当地市场的特殊情况。同时，由于大型银行规模庞大，往往没有时间，没有足够的人力物力来关注小客户。如果你调查，你会消耗大量的成本。对于社区银行而言，通常可以与中小企业保持长期合作，运营成本较低。

　　2.快速创新，灵活决策随着规模的缩小，社区银行决策机制比大型银行更加灵活，管理决策效率大大提高。高效率的决策促使社区银行在机制，产品，服务等方面进行快速灵活的创新，并在社区市场上轻松运作。

　　3.融入社区和全面营销社区银行主要针对社区居民，中小企业和农民。它量身定制针对不同客户和不同需求的金融产品，以满足各种金融需求并提供更便利的金融服务。。与此同时，银行员工和社区居民彼此和睦相处，他们在所在社区的处境非常了解。这有助于建立忠诚的客户群，从而大大降低交易成本。

　　此外，社区银行通常为大型银行提供服务费用。根据X有关机构2002年的统计数据，X社区银行在支票和其他服务费用方面的费用低约15％。虽然社区银行的规模很小，但它们在世界各国都具有强大的生命力。根据X独立社区银行家协会（ICBA）2002年的统计，目前X有8,932家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行。这些社区银行在X有39,094个网点。一半以上分布在农村地区。

　　社区银行的优势在于，技术和放松管制带来的激励导致大型银行和不断增长的银行与小型社区银行之间存在战略差距。尽管通过转向自动化生产技术，大型银行已经牺牲了个性化服务来实现规模经济，尽管它们的单位成本非常低。尽管许多社区银行通过兼并而规模扩大，但由于规模小，在当地经济和个人特点方面的优势，社区银行在收集必要的软信息方面非常方便，因此可以提供高度差异化的小额商业贷款产品和高端消费者银行服务。如果管理得当，尽管成本结构较高，这种更传统的策略也可以让社区银行收取足够高的价格以实现令人满意的回报。从这个角度来看，由于“高附加值”战略，社区银行远离大银行。

　　在中国，社区银行的呼声越来越强。农行济南分行在济南阳光100国际新城社区开设社区银行。据介绍，除提供存款，取款，查询，信用卡，消费贷款和各种代理费等基础服务外，本行还根据客户提供个性化服务，如理财服务和消费贷款一站式服务不同的需求。此外，该行还设有24小时自助银行和财富管理办公室，以最大限度地发挥周边人民的便利。

　　据了解，截至目前，济南共有21种银行，数千家网点，大部分集中在闹市区。在泉城路，文化路，潮汕街等繁华地段，银行网点几乎是随便走几步就是。但在人口相对集中的社区，很少有银行立足。目前，社区的金融需求有三个明显的变化：从传统的储蓄存款到金融服务和投资顾问;从单一金融资产持有多种金融资产;从单一的私人银行服务需求到各种经济实体对银行服务的需求。社区银行刚刚适应这些需求。

　　在武汉，华夏银行武汉汉口支行的社区服务做得很好。为了抢占社区市场，他们建立了客户分类档案。每逢节假日，他们都会积极进行市场推广，加强与社区管理部门和各种服务机构的联系。它们被用作社区参与的桥梁和渠道，并与社区和企业一起组织各种文化活动。通过金融文化，企业文化，社区等形象，生动展示了“华夏银行与您共创小康社会”的社会责任。文化的有机整合与华夏银行产品和服务的建设是企业和社区推广的又一新平台。受到华夏银行社区公众和企业客户的认可和欢迎，体现了华夏银行对公众的贴心，客户的便利和社区服务全新的经营理念。

　　20世纪90年代欧洲掀起了一场社区银行服务运动。主要有新设社区银行、共享分支网络(Sharedbranch)、利用分支机构和特许经营(Franchises)等渠道。而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式。我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发。主要途径有：

　　新成立的股份制银行可以很容易地明晰产权，公司治理结构较为完整，市场定位目标较为清晰。为应对市场环境变化也将更加灵活，按照现代企业制度要求成立社区银行，同时也狠抓退出机制建设，真正做到“明晰产权，XX隔离和自我管理，自筹资金“。但由于私人资本的强大激励作用，私人银行资本可能导致过度扩张并增加金融风险;股东对社区银行的控制容易出现关联公司贷款等问题，应进一步完善相关法律法规，减少风险的可能性和危害。同时，由于中国区域经济发展非常不平衡，特别是该地区中小企业发展水平不尽相同。这为社区银行的发展形成了不同的条件，必须区别对待以提高效率。一般来说，飞行员应该先行，然后全面铺开。例如，可以考虑以浙江省温州，宁波，台州，福建泉州等民营经济发达地区为试点，在适当的时候推广。在正常情况下，允许符合条例规定条件的自然人或法人实体（如资本数额，股东人数，产权制度和治理结构，高级管理人员的任职资格，遵守法规等）。社区银行的组建需要考虑到巴塞尔协议规定的资金应该在1000万元至5000万元之间。

　　以城市信用社为例，城市信用社在与中小企业的长期接触中获得了充足的客户信息和决策经验。它可以大大降低贷款风险，为中小企业提供更好的融资服务。根据有关规定，可以实行规范性转型，鼓励优秀民间资本投资股票，优化股权结构。它已经转变为社区银行，作为社区中小企业和居民的服务对象，并按照股权原则运作。另外，由于市场变化，农村信用社迫切需要转型。通过适当的资本结构优化和机构整合，农村信用社可以推动农村信用社改制，并逐步转变为明晰产权和市场运作的社区银行。关键在于商业机制的转变，制度安排的调整和规模经济的实现。另外，由于各个信用社的发展情况不尽相同，应该区别对待。建议先进行改革试点，不断探索经验教训，逐步实施改革，促进社区银行健康发展。浙江省对此进行了探索，并于2005年1月获得了宁波银监局的批准。浙江省第一家城市信用合作社象山绿叶市信用合作社完成增资扩股并转化为有限责任公司正式上线。绿叶信用合作社资金由原来的526万元增加到1.39亿元，资本充足率远超法定标准;在新的股权结构中，17个法人实体是私营企业和32个自然人。参与投资的行政事业单位全部退出，单个投资者最高持股比例为10.79％。

　　据邮政储汇局统计，截至2006年3月底，中国邮政存款余额达到1.48万亿元，占居民存款总额的10％。全国有36,000家网点，其中县级以下农村网点占总数的三分之二以上，邮政储蓄的65％来自农村，近90％的资金转移到中央银行，或通过协议存款。如何转移城市商业银行，股份制银行等渠道，实现农村向城市资金的逆向流动。这不仅可能影响农村金融业的发展，甚至可能使邮政汇款业务变形，为邮政储蓄业务服务。随着“邮政体制改革方案”的通过，中国邮政储蓄银行的组建将很快进入实施阶段。因此，可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行业务。具体思路如下：在民营经济较为发达，信用环境较好的地区，地方XX，金融监管部门和邮政部门将进行谈判，个别条件较好的邮政县分局作为试点，权威资产评估机构将首先进行价值评估。评估，然后以公开和公平的方式进行投标和出售其资产。需要说明的是，管理部门首先要对每个招标单位或个人（普通民营企业法人或独立自然人）进行评估和选择，并在严格控制“移交”后进行适当的指导和监督。

　　根据中央银行调查统计处的调查，预计中国私人融资规模为9500亿元，约占GDP的6.96％。在浙江等民营经济发达地区，地下金融间接融资规模约为国有银行体系的三分之一。此外，根据中国人民银行中国人民银行中央支行的调查，2005年底民间借贷资金规模为4.5-5亿元。作为自发性民营资本运作方式，温州民间资本规模超过3000亿元。其主要原因是缺乏对中小企业的正式财政支持。此外，有证据表明，与现有的银行机构相比，在一些地区进行资本交易的非正式金融机构效率更高，并且在当地小企业中运作。贡献更多。因此，通过适当的指导，非正规金融将采取正规化和合法化的形式。通过建立社区银行，非正式闲置基金组织的运作的意义将是深远的。两年前，温州成为全国金融改革综合实验区。示范效应在农村信用社改革和利率波动改革中得到突出体现。现在我们也可以考虑用它作为社区银行发展的试点。具体的运作方式是：先设立试点，市XX要明确主管部门组织，鼓励和引导直辖市，具有一定规模的公司应当启动股份制。形成，明确权力和责任，并将私人资本纳入金融体系。在这个过程中，监管部门首先要为“赞助商”做出一个不错的选择。一般而言，公司的股权运行良好，权力强大，公开性强，声誉良好，应该分散投放，以防止非法机构造成损害。“社区银行”的运营和管理。

　　我国发展社区银行时，一方面要借鉴国外发达国家的成功经验，同时也要吸取以往农村合作基金会和城市信用社的教训，应按照树立和落实科学发展观，从构建和谐社会的高度出发，根据市场经济发展的客观要求，有条不紊地推进社区银行发展。具体可考虑采取以下思路及对策：

　　要尽快开展社区银行区试点建设，同时在xxxx领导下，中国银行业监督管理委员会有关部门和其他有关部委应当组成权威机构研究机构总结理论和实践经验。尽快明确指导，逐步推进“十三五”规模试点工作。要发展社区银行试点，首先要制定“试点规则”，使试点工作规范化。

　　目前，中国社区银行发展个人机构试点成为一个起点并不恰当。由于单个组织的试点风险相对较高，因此在现行制度下通过个别试点实施难度较大。很难全面支持改革措施，不利于推进试点工作，不利于试点社区银行的生存和发展。为了稳定起见，应选择“区域试点”模式，即选择条件较成熟的城市作为试点地区。在试点地区，将提供综合性的改革措施，以促进试点工作，促进试点社区银行的生存和发展。

　　为了发展中国的社区银行，我们必须实施社区银行的市场准入和退出制度，建立社区银行的市场准入和退出机制。在实施市场准入制度时，我们应该：（1）依法接纳所有符合法律要求的社区都应当被允许设立社区银行。（2）资本的下限不应该高一些，应该设定上限。（3）大额贷款等重要指标。制定严格的系统保证。

　　在实施市场退出机制方面，我们应该：（1）允许经营良好，业绩良好的社区银行扩大规模，甚至升级为城市商业银行;（2）随时了解并控制风险降低;与核心资本充足率的比例，拟增资，合并或重组的建议和要求。

　　建立了强制性信息披露制度和自主信息披露制度。以县或市区为单位每月披露所有银行机构的经营和财务信息。公众很容易了解所有地方银行机构的运营和风险状况。同时，为提高社区银行的可信度，防范流动性风险，必须建立存款保险制度。存款保险是指为从事存款交易的金融机构设立专门保险机构。当金融机构面临支付危机或企业破产时，保险机构向他们提供支持或赔偿。目的是为金融体系建立一个安全的“大坝”，防止存款人因个别金融机构的支付危机而导致恐慌和金融危机。

　　随着中国金融机构数量的增加和竞争日趋激烈，从长远来看，少数金融机构（包括社区银行）受到管理不善或外部条件变化等因素的影响，以及支付的发生风险是不可避免的。过去，中国的金融机构得到了国家信件的支持。但未来，为了保护存款人利益，促进金融机构改善经营管理，防范金融危机，建立存款保险制度。中国社区银行的发展和存款保险制度的建立应该先立法，设立保险机构，存款保险范围，保险计划，保险和利率，保险公司管理保险公司，保险资金融资以及银行风险处理等明确界定。

　　总而言之，社区银行在我国区域经济的发展中发挥着巨大的作用，也因此受到了社会各界的广泛关注。本文结合社区银行的特征，对其发展路径和风险管理进行了分析和探讨，希望可以为社区银行的建设和发展提供相应的参考。

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