摘要：随着时代的进步，互联网金融得到了飞速的发展，P2P网贷就是其中衍生的一个新兴行业。大学生没有经济基础，主要来源于家庭,然而他们几乎却是消费群体里需求量最大的，所以在P2P网贷中也扮演了一定重要的角色。
本文研究P2P网贷这个模型，剖析我国P2P网贷模型的两种运营模式以及就网贷平台的资金流情况创建了一个简单的模型。并且着重以名校贷（一个大学生专属的网贷平台）为例，研究大学生网贷的过程，名校贷的贷款步骤，贷款产品分析，以及大学生贷款的目的。总结了大学生网贷所要面临的风险，包括常见的财务风险，道德风险以及不良信用档案。同时文章提到了大学生贷款的主要诱因，最后还提出了防范风险的预防措施，譬如完善法律法规，提高行业的自律性，加强大学生思想建设和实行社会监督等等。聚焦大学生网贷的研究，相信对网贷的有序发展、对大学生的健康发展都有着深远的意义。
关键词：P2P网贷；名校贷；风险；预防对策
1.前言
1.1研究背景
近些年来，随着互联网技术的日益发展和金融工具的创新，许多新兴的行业得到了飞速的地发展，P2P网络借贷模型便是一个很典型的例子，P2P最早是一种计算机技术，即对等网络，当P2P遇上贷款就形成了今天的P2P网贷模型。P2P网络贷款的实质上是作为第三方为贷款人和借款人搭建一个相互沟通的桥梁。P2P借贷是一种将一定额度的资金聚集起来贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。
大学生作为成年的消费者，消费观念超前，消费领域广泛，对物质的追求往往超过自己的支付能力，网贷的存在很大程度地方便了这类人，所以大学生这一庞大的群体成为了P2P网贷的一中坚力量。现在网贷市场上，针对大学生的网贷产品日益增多，如校园白条、今借到、花无缺等等。大学生网贷虽说在很多方面帮助到大学生，如创业，助学，当然还有消费。但是大学生没有经济来源，还贷能力相当的弱，而网贷平台不规范，大学生思想单纯，不经世事，容易受骗等等都会使得他们在网贷过程中遇到很多问题。无力还贷或是因贷款而衍生的其他风险问题，都是他们所要面临的大问题。
基于这样一种现象，对大学生校园网贷模型进行分析探究势在必行的，通过对网贷运行模型进行分类，网贷模型的剖析，进而充分了解P2P网贷，熟知网贷的风险以便于对其存在的风险进行预防，和总结发生风险时的应对措施。
1.2我国大学生校园网贷的现状
根据腾讯科技一份不同地域近8000名高校学生的调查发现，有使用过网络带宽的高校学生超过21%，没有使用过但表示感兴趣的有将近50%，按2017年大学生人数推算，有大约560万的高校生在使用网络贷款。数据还是非常惊人的的，也预示着现阶段大学生网贷市场的逐渐走向成熟，相信随着P2P网贷的不断发展，会更加深入校园，也肯定会有越来越多的大学生选择网络贷款。
然而校园网贷的问题蜂拥而至，就在去年集中爆发了，并顺利地将网络贷款推上了风口浪尖的位置上。我们经常看到的是，某高校大学生因迷恋赌球，欠下60多万的校园网贷，跳楼自杀身亡；又或是某高校学生冒用他人身份证、学生证、地址等等在不同的网贷平台上贷款58.9万，因无力还贷而跳楼自杀；最近又有某高校女生因在网贷平台上借贷58万，被发裸照后烧炭自杀。看到这些不禁让人唏嘘不已，不良的校园网贷屡屡发生，成为了许多大学生的噩梦，归根到底还是大学生对校园网贷平台的不了解，网贷风险薄弱以及消费观念的错误所致。名校贷今年也发布了一份关于大学生借款风险的报告，报告显示84.1%的大学生借款意识薄弱，对风险处于一种一知半解的状态；有45.66的大学生在借款用途上存在着隐患，有赌博以及过度消费等不正当行为；有30%的大学生没有阅读合同意识，以致由于不了解合同内容而有掉进陷阱的可能。
校园贷款已经成为越来越多大学生的选择，由于监管的漏洞，大学生网贷问题多不胜数，但互联网金融的发展已成大势，我们只能紧跟时代的脚步，这时唯有对大学生合理的引导和投资信用观念的培养，才能使的他们有可能趋利避害，从而避免掉入网贷的深渊。
2.P2P网贷模型
2.1P2P网贷模型概述
随着网络应用的发展，P2P网贷模型的迅速地崛起，早在2007年，我国第一家P2P网贷平台就于上海问世了——–拍拍贷，逐步地，到了2013年，P2P网贷平台已经超过1000家。为什么这样一个平台会如此受欢迎呢，除了网联网发展的原因，还有大部分是因为弱势企业融资难，中小企业融资的需要。据资料显示，截止到2008年，中国的中小企业超过4200万，占我国企业的99.18%，重点是当时的银行对这类小企业的放贷量不足，综合种种的原因，P2P网贷平台如春笋般，茁壮成长，然而P2P网贷模型到底是一个怎样的存在，下面我们来慢慢地揭开它的神秘面纱。
2.2国内P2P在线平台的运营模式
2.2.1纯线上交易型
代表：拍拍贷
拍拍贷是全国首家纯信用无担保的P2P线上网贷平台，累计贷款超230万笔。
拍拍贷的主要运营模式：采用的是列表投标模式，纯线上操作。借款人在平台上注册，填写自己的个人信息，并把自己的借款信息发布出去，其中包括借款的用途，借款金额，借款年限以及预期的借款利率和能够接受的最高利率。出借人可以浏览平台上所有的借款人信息，从中筛选出自己觉得可以出借的人，将自己的资金进行部分或全部的投标，当然一个借款人可以覆盖一个或多个出借人，同理出借人也可以覆盖一个或多个借款人；平台会及时更新投标结果和借款进度，当筹借期满，一笔订单超额完成投标的，利率较低的出借人会优先中标，从而订单成立，贷款发放后，借款人需按照要求还本付息。
平台的运营费用主要来源成功借款后收取的平台服务费，还有借贷双方充值、提现的手续费等等。
利弊分析：这种模型有事在于规范透明，交易成本低，网贷手续简单，快速，但是存在数据获取难度大，直接导致信用评测中个人征信不全面，风险控制不成熟，逾期率、坏账率极高等等问题，从而制约了线上模型的快速发展。
2.2.2线上线下结合型
代表：宜人贷
宜人贷是宜信公司2012年推出的一个网贷平台，目前已在X纽约证券市场上市。
宜人贷的主要是线上线下结合来完成贷款流程。借款人在平台注册，提供借款信息，通过平台收集这些信息，由相关工作者对这些人进行实地考察，包括要了解他们的基本情况，工作情况，财务状况等等，由此对对他们进行信用评级，从而对他们划定下借款利率，借款金额。完成考核后平台与借款人签订借贷合同，之后再从平台里挑选合适的出借人与之匹配，将合同卖给出借人，完成借款的一个流程。平台会要求借款人每月还本付息，并实时监控还贷情况，对于有可能出现的违约情况的做好预防措施，亦设有黑名单。
平台主要费用来源于出借人利息收入的10%，借款人借款金额的4%，还有出去考核时的考核费等其他小额费用等等。
利弊分析：这种线上线下相结合模型解决了纯线上模型存在的征信体系不完善的问题，线下还可以开发贷款人，所以利于网贷平台的快速发展，由于征信系统的进一步完善，在有效风险控制范围内借款额也会相应提高，成为了我国当前信用环境不全面的情况下大多数网贷平台公司绝佳的选择。同样地，这种模型由于涉及到线下，与之相关的人力成本，时间成本相应地增加，审核通过率也相应地降低，导致最直接的结果是交易服务费用或是相应贷款额度的提高，才能满足盈利要求。
2.2.3一种特别的模型—公益型
代表：宜农贷
宜农贷也是宜信公司旗下的一个网贷平台，累计贷出金额超过一亿。
以“可持续扶贫”这样一种新型的模式出现，宜农贷打破了原有的仅依靠捐赠为主的“输血”模式，而采用的是商业贷款的“造血”模式，实现了公益型与商业性的完美结合。借款人在宜农贷平台上进行注册，填写信息，平台进行审核，审核完毕再平台发布信息，出借人可以登录平台浏览信息，选择希望出借的人，进行出借。平台中借款人的资金被分成多分，每份100元，由出借人自由选择投标选购，有能力的人可以购买一份或多份。
主要特点：平台是具有公益性的，所以在运营过程中只是象征式地收取2%的手续费，出借人是分散投资的，平台和出借者承担的风险都不大，结果是可以为农村小额贷款提供大量的资金，使得平台再运营过程中可以有序地运营下去，并且帮助到许许多多需要的农村家庭。
2.3网贷模型的建立
上面提到网贷平台大概分线上，线上线上结合两种类型。这两类平台核心问题就是资金的分配，上面粗略地提到平台是要将出资人的资金进行拆分，借款人的资金同样地需要进行拆分，拆分后的资金两两配对，形成借贷关系，这种方式被称为“拆标”，下面将对存在“拆标”的平台的现金流建立一个简单的数学模型。
2.3.1模型假设
（1）P2P网贷平台存在“拆标”行为；
（2）P2P网贷平台只存在三方，借贷双方以及借贷平台；
（3）只存在违约风险跟流动性风险；
（4）不考虑提前偿还和提前赎回；
（5）网贷期限只有一期。
3.大学生网贷平台—以名校贷为例
3.1简介
"名校贷"是诺诺镑客推出的专为中国在校大学生(本科以上)推出的信用借款服务，旨在帮助学生解决资金压力、提前实现自己的梦想。"名校贷"填补了国家大学生贷款的市场空白。根据学生的借款用途及个人实际情况，诺诺镑客为每个学生量身定制不同的"名校贷"解决方案，使学生可以轻松通过分期付款的形式实现自己的愿望。
借款对象：只针对在校就读的专科、本科、硕士及博士。
发展史：名校贷2013年上线试运行，交易量以月均53%的速度稳步增长。目前与全国1177所本科及以上高校合作，注册用户约21万人，其中超过34%的用户发生过金融行为，平均人均7500元。名校贷在短短几个月内凭借着"贷款易"、"利息低"、"审核强"、"到账快"四大特色为被众多在校大学生带去金融服务，成为当下口碑还算的学生贷款平台。
3.2运营流程
名校贷是属于麦子金服旗下的一个P2P网贷平台，资金来源于麦子金服其它品牌“诺诺镑客”和“财神爷爷”，投资者在这两个平台上选择自己钟爱的产品进行投资付款，然后这两个平台就将汇集到的资金提供给名校贷平台，名校贷再将这些资金贷出去,这是属于一种自给自足的经营模式。主要流程如下图所示：
3.3申请的流程
第一步：登录网站注册信息验证
第二步：提交贷款申请，等待审核
第三步：审核合格获取相应额度，并完善信息
第四部：视频签约，成功后发放贷款
3.4名校贷产品介绍
名校贷的可贷款金额从100到50000不等，可供选择的产品有三种，分别为应急包、普通包以及白领包，下面通过一个表格来看看这三种产品之间的特点与区别：
3.5贷款用途
在名校贷平台上申请贷款都是要填写贷款原因的，据统计数据显示，他们贷款除了用于微创业，还有于培训，消费，旅游等。就官网统计数据，我做了一个统计表，如以下所示：
由此可见，大多数学生在名校贷平台上贷款多是用于微创业，学习，但还是存在小部分的是用于个人消费，自我满足的。
4.大学生网贷的诱因
4.1简述
其实生活在这样一个与时俱进的时代，大学生网贷并不是一件鲜见的的事情，除了用来创业以外，有更多的人是贷款用于消费，旅游甚至是为了购买一些电子产品，到底是什么样的原因会使大学生有这样一种前卫的消费观呢？这个问题值得好好地探索探索。
4.2诱因
研究总结分析，在所有的诱因当中，相信合理的网贷有值得鼓励的，当然也有些不合理的是被人唾弃的，下面是我简单总结到的三点：
（1）、学习，创业所需。当代大学生十分注重自己德智体美个人素质的全面发展，这一类人乐于把时间和金钱花在提高自身素质上，从而使自己日渐适应竞争激烈的社会，通常他们都会参加一些课外的培训，购买书籍，参加国家组织的体系考试等等。还有一种大学生，他们乐于挑战，有理想有抱负，选择自主创业，作为一个成年人来说，自主创业并不罕见，但初生牛犊，资金缺乏是共同的问题，这时网络贷款的出现给了他们一个好的选择。
（2）、消费观念不正确所致。现阶段，大学生不再满足于课室、饭堂、宿舍三点一线的这种生活，走出校园，努力跟上社会的脚步才是他们的目标，所以大学生消费结构呈现出了多元化的结构。一方面五花八门的电子产品走进校园，走进大学生的生活，对大学生的消费观念造成了很大的冲击，电子科技类产品更新换代速度快，另一方面大学生课余空闲时间多，在没有学习任务的时候，他们都会选择除外旅游，或者约上三五好友进行聚餐，KTV等等娱乐消费。而大学生作为一个未成熟的社会人，在消费过程中很容易出现从众心理，又或是没有消费规划，不能够根据自己的实际情况作出合理的消费，直接导致消费幅度远超于自己所能承受的范围。
（3）、网贷方便快捷。不同于银行贷款的繁琐，现在各个网贷平台很多都推出来快捷贷款通道，过于便捷的放款过程促使了很多人盲目贷款，进行非理性的消费。例如像大学生一样，只要下载个网贷平台的APP，注册，填写基本信息，提交学籍证明，提交贷款申请，只要是小额的，贷款很快就会批下来，所以很多人受不住这样的诱惑，最后纷纷选择走上网贷的道路。
5．大学生网贷的风险
确实我们不能否认的是这些P2P网贷平台在很大程度上给众多的大学生提供了很大的方便，但其实当中更是蕴含了巨大的风险与代价。
5.1财务风险
由于法律监管的漏洞，这些网贷平台的运营机制存在着很大的漏洞，他们往往在利益的驱使下，低门槛地向大学生这类人群发放贷款，诱导大学生盲目地进行贷款消费。大学生思想单纯，涉世未深，抵制能力差，往往会被成功地走上贷款道路。然而大学生的经济基础通常支持不了这样的消费能力。于是，就出现了无力还贷的现象，但贷款一旦逾期，产生的利息与信用卡逾期利息不相上下，甚至更高，这样的利滚利，最终会是大学生掉进巨额欠债的深渊。
5.2道德风险
我们不排除有些小的网贷公司为了获取暴利，与一些贷款机构合作，沆瀣一气，以贷款低利率甚至零利率地诱导大学生跳进他们所布局好的陷阱中，轻则使得大学生本身身欠巨款，重则会导致大学生有轻生的念头。同样地，有很多的大学生贪慕虚荣，追求时尚，肆意先花未来钱，进而不知廉耻，枉顾道德。所以才会有大学生裸条借款等等世风日下的行为，裸条借款还有一系列的连锁反应，被要挟，恐吓等甚至更严重的，大大地增加了社会不稳定的因素。
5.3不良诚信档案
大学生网贷后会有很多意想不到的后果，要每月还息还贷对于他们来说就是一个非常头痛的，一旦在平台上屡屡逾期不还贷，肯定影响是非常不好的，拉入黑名单是必不可少的，更甚的是平台经常是跟许多金融机构存在合作关系，因此他们会将这些不良的征信问题上报。这一举动牵扯的范围很广泛，以后这些学生的征信中肯定存在污点，以后想在银行贷款买房，买车、创业等都是非常艰难的。
6.P2P网贷风险的防范
大学生在接触网络贷款这一过程中，虽然存在着许多自身和外在的问题，但是我们还是应该客观地去看待，要知道大学生在网贷信用消费体系中还是有一定的作用的。首先，在当前国民经济增速缓慢过程中，国家已经鼓励经济模式从出口转为拉动内需，庞大的大学生群体网贷消费对拉动国民经济的发展起到一定的作用。其次合理的网贷使得我国新兴企业P2P网贷企业发展，逐渐走向成熟，同理也使得我国大学生征信系统日趋完善。最后，适当地贷款有助于大学生形成理财观念，合理地配置资产，从高度依赖父母的惯性中走出来，做一个合格的社会人。以下几点是我对大学生网贷存在的风险进行防范做出的几点建议。
6.1完善法律法规，加强网贷平台的监管
对于P2P网贷这一类新兴的企业，我国现阶段还没有一部相对完整规范全国性的法律来约束网贷和网贷活动，而现有约束网贷的法律法规还不完善，但现在面临的是在网贷过程中所有的问题都需要用法律来约束。比如保障大学生在网络贷款中不受不公平的合同条款制约，以免由于不平等的合同条约，使得大学生身负巨债或承担高额利息。面对这样高速发展的网贷市场，必须要出台一部相对完善的法律法规，这样才有可能使得网贷市场顺利、高速、有效地发展，只有网贷市场安全有序地发展才对我国经济的发展起到促进的作用。这是在网贷问题上的重中之重，同时也能对大学生这一庞大的群体的保护起到基本以及决定性的作用。
6.2提高网贷行业自律
目前来说普遍的网贷运营平台都存在很多不规范的做法，法律监管是手段，要真真正正改善这一类现象还是得靠网贷行业自身，这时就需要一个领头羊，这领头羊既能起到领头作用，又能起到约束的作用。好比金融行业的三驾马车一样，互联网金融也需要一个行业约束。
首先互联网金融行业约束网贷平台要及时了解大学生群体网贷特点和消费的结构，以实际需要为出发点，合理地为大学生设计网贷产品，做到不盲目，不暴利。其次加强平台认证建设，风险的防范，针对大学生申请网贷时，同时要做到对借贷双方准入资格的严格稽查，对借款方科学放贷，过于简单、便捷、快速的网贷过程通常只会滋生不良作风，给思想不正的人群提供犯罪机会。
最后要提高平台的透明度，消费者作为一个理性人，在全面真实的信息披露和适当的风险提示下，可以做出正确的选择。现阶段，关于网贷平台的一些重要指标，坏账率都没有披露机制，这样导致的结果是人们对这个平台了解不全面，有失偏颇。所以有关的行业必须要求互联网金融这个版块要实行披露机制，提高财务的透明度，在不泄露商业机密的情况下，公开部分数据。这样不仅使得大学生在选择网贷平台时有一个正确的方向，也能使得网贷平台间有一个公平竞争的机会，使得优胜劣汰。
6.3加强大学生思想建设，提高诚信意识
当代的大学生很多都存在着不良的作风，从众盲目地消费、攀比消费、过度的追求物质生活，这些是大学生网络贷款的动机，要从根源上杜绝盲目网贷的行为，必须从大学生身上下手。
学生的家长和老师必须在平时教育过程中给他们树立正确的人生观、消费观念，做到适当消费，不攀比，不一味追求物质生活。要适当地让大学生接触理财知识，建立理财观念，对自己资产进行合理的安排配置。最后要帮助大学生提高自己的诚信意识，适当的消费信贷可以增长他们的理财能力，但一定要切记要高度重视自己的诚信问题，不做影响自己信用的行为，所以诚信教育在大学生这一人群是很有需要的，让他们从小事做起，从身边做起，做到让诚实守信这四个字融入他们的血液中，扎根于他们的心底。
6.4社会舆论监督
在社会舆论是最有效的监督方法，在监管还没完全到位的时候，舆论成为了最有效的监督手段。社会舆论可以通过讨论、报道、举报等方式规范互联网金融的发展，同时也可以让大众更加全面清楚地了解互联网金融利弊以及优势所在。所以我们可以大力提倡全民参与进来，实时监督网贷业的经营发展，共同经营一个良好的网贷金融环境，助力P2P网贷的发展。
7.小结
“君子爱财，取之有道,用之有度”。本文讲述的是关于P2P网贷模型分析，并且以名校贷为例，具体分析了大学生网贷的过程以及所面临的问题，最后还给出了有关网贷风险问题的预防措施。我们可以看到大学生网贷市场的发展并不成熟，存在着许多不足，当然大学生在面处理这方面的问题也不太成熟，自身也存在着缺陷。但我们面对这类问题时不应该去忽略或是逃避，相反应该要以积极地态度去面对，采取相应的措施。就像上文提到的完善法律法规，提高行业的自律性，淘汰蕴藏其中的糟粕。当然还应该从大学生自身出发，不断学习网络贷款知识，学会合理分配自己的财产，理性消费，当要网络贷款时，要注意挑选规范的网络平台，而且在过程中要高度重重自己的信用问题。相信在往后的日子，随着P2P网络贷款环境的改善，大学生自身思想的加强，互联网金融市场会向着更加稳健健康、朝气蓬勃的方向发展。
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致谢
在本文完成之际，谨向我的导师副教授致以衷心的感谢，本论文是在他的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、方案设计，到论文的撰写和修改，都倾注了无数的心血和汗水，在学习期间，他的言传身教将使我终生受益，他认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格是我一生的楷模，值此提交论文之时，在此向黄先勇导师表达衷心的感谢！
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