金融科技时代建设银行南宁分行盈利模式的现状与对策分析

　摘要

从2017年开始，世界正式步入了“智能金融、智慧金融”的3.0时代。截止到2020年年初，我国的金融技术已经成为世界上较为先进的金融技术之一，金融技术已被广泛运用于各行各业中。伴随着金融科技时代的高速发展，金融科技不但会促进商业银行盈利模式转型和升级，同时也会导致传统银行盈利能力的减弱。由于商业银行在我国金融系统的中特殊位置，其中XX政策保护主义尤为突出，但是商业银行市场化程度低于金融科技公司，因而其在市场反应能力也相对较弱。面对这一问题，商业银行想要取得更大的突破，就必须脱离较为传统的以利差为主导的盈利模式，以金融科技技术为契机，依托大数据、人工智能等发展以非利差主导型盈利模式。在较大程度提升自身的竞争能力。

本文就金融科技时代背景下建设银行南宁分行盈利模式的现状进行分析，探讨在金融科技飞速发展的同时建设银行目前盈利模式存在的风险与问题以及如何加强与金融科技企业的合作以及进行盈利模式的转型对策进行研究。论文首先阐述金融科技的基本概念，商业银行的盈利模式以及建设银行在金融科技下产生的问题；其次通过调研广西建设银行南宁分行的发展现状，从金融科技时代背景下建设银行南宁分行盈利模式现状与发展问题出发，借助文献综述法与访谈法研究分析建设银行南宁分行在金融科技时代发展下盈利模式的现状；然后通过分析建设银行南宁分行盈利模式目前存在的问题进行深入的研究，并提出相应的解决对策。

　关键词：金融科技；盈利模式；建设银行

　绪论

随着金融科技时代的来临，数字技术所引发的变化对传统的金融业产生了重大影响。由于金融科技体系是以区块链、大数据、人工智能、5 G等技术为基础，逐渐形成的一种新兴的金融体系，其具有高度的适应性和高效率的服务的能力，所以能在很短的时间里，就占据了大部分的金融市场。其中以第三方支付为典型代表，由于其飞速的发展和应用普及，极大的撼动了传统的商业银行结算业务的收入；随着支付宝、花呗、余额宝、京东白条等产品的广泛应用在一定程度上影响了银行的核心贷款业务，对商业银行传统盈利模式有较大程度的冲击。所以从整体上讲，金融技术的高速发展给商业银行带来了全新的机遇和挑战，商业银行可以据此为契机顺利进行盈利模式的转型。

自金融科技发展至今，众多学者对金融科技如何影响商业银行盈利模式进行了不同的探讨，王应贵和沈子杰（2019）指出金融科技对银行现有盈利模式构成持续冲击，其盈利模式的脆弱性更为突出，银行业为应对金融科技时代的到来早已着手调整以传统信贷为主的粗放型经营模式，重视拓展非利息收入业务等方式，但其最终效果不佳[1]。于凤芹和于千惠（2021）两人通过Python构建2010—2018年国内103家商业银行的金融科技指数研究金融科技与商业银行盈利能力的关系及中介传导机制。结果表明金融科技发展有助于提升商业银行盈利能力，但金融科技对中小银行盈利能力的助推作用并不显著[2]。Bomer和Maxin(2018)通过分析德国商业银行的数据，归纳了商业银行与金融科技公司合作的原因即金融科技公司可以提升银行的产品创新能力以及增加商业银行的利润助力商业银行盈利模式的转变[3]。

综上所述金融科技的发展对我国商业银行的盈利模式起到了一定的推动作用，但是它的的转变与发展同时也存在一些问题。其不足在于学者们提出的商业银行现有盈利模式不足以应对金融科技时代的到来所面临的问题解决并没有较强的针对性。本文拟在对以往的研究进行归纳和总结，通过文献法和实地访谈的方式进行研究，重点分析了建设银行南宁分行在金融科技时代的背景下的盈利模式的现状与存在问题，其对于建设银行南宁分行盈利模式的新发展具有促进意义。从另一面而言通过研究建设银行南宁分行在广西地区盈利模式的现状，可以大致的了解广西区中金融科技对银行业盈利模式的影响程度，对其他银行今后的发展趋势有一定的借鉴意义。

　1金融科技与商业银行盈利模式概述

　　1.1金融科技概述

金融科技是金融和科技的相互融合，凭借着科技技术的金融创新，促使金融服务供给、基础设施等的变革。其本质就是利用先进科学技术的力量，赋予传统的金融和传统的商业模式，不同于传统的金融产品的能力，通过技术创新的方式推动金融业务创新，最终达到服务实体经济和惠及人民的目的。金融科技是以云计算，大数据，人工智能，区块链以及移动互联为基础的新型科技创新。金融科技所涉的技术的具有快速的更新迭代、跨界合作、行业混合以及混业等特点，它在银行的支付结算业务、银行借贷业务、理财管理业务、零售银行业务等方面得到了广泛的应用。是金融业发展的一大趋势。

商业银行对于金融科技的应用主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融四个核心部分[4]。信息获取、信息存储、信息处理和信息的分析和可视化是大数据金融研究的焦点。通常情况下，大数据最核心的价值是其对海量数据的存储与分析能力，而其主要的应用分别是精准定制和预测；人工智能金融主要是利用AI技术来解决金融行业中存在的技术难题问题，人工智能在金融业中的主要应用场景有人工智能客服、机器人顾问、定量交易、数字金融顾问、客户风险预警、流失预测、金融监管与识别监控等；区块链是分布式的数据储存、点对点传输、共识机制以及加密算法等计算机应用模型，其在金融业的主要运用有数字货币、支付清算、数字票据、银行征信管理、保险管理以及金融审计等；量化金融是指通过发现过去一些数据中的模式来找到可以盈利的交易策略。随着科技的不断发展，量化金融逐渐成为一种新兴的金融形态。量化金融产品收益相对稳定，金融风险程度较弱，其在提高工作效率和解放生产力方面扮演着举足轻重的角色，它的发展趋势已经不可阻挡。

　1.2商业银行盈利模式概述

商业银行盈利模式，是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式主要由利差主导型的盈利模式和非利差主导的盈利模式两种构成。其中利差主导型盈利模式是一种较为传统的盈利模式，其主要的收入来源于存贷款之间的利息差，以利差为导向的盈利模式于商业银行而言是利弊共存的。利在于操作更简便，收益更稳定，风险更小。而其中的不足则是金融服务种类和产品较为单一，各银行间产品差别较小，易于向同质化的方向发展。非利差主导型的盈利模式即多元化盈利模式，其主要由零售业务盈利模式、私人银行盈利模式以及中间业务盈利模式构成。这三种盈利模式都为商业银行带来了新型的营收方式例如提供个性化服务等，十分有利于商业银行在同行业中脱颖而出有效的避免了同质化现象的产生。

目前我国商业银行的盈利模式主以利差主导型，以率为主要的利润来源。民众的储蓄通常能够给银行带来较为充足的资金，而银行作为资金的配给方，一般采用的是分业经营以及分业监管的形式，但是这种经营监管的形式会在一定程度上限制住盈利模式的丰富性。

　1.3金融科技背景下商业银行盈利模式研究的必要性

2021年12月，我国中央人民银行印发的《金融科技(Fin-tech)发展规划(2022-2025年)》旨在引导金融机构坚持创新驱动发展，切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型。该文件充分反应了我国XX高度重视金融技术，并将金融技术作为我国金融行业未来发展战略的重要组成部分。因为商业银行从早至今始终占据我国金融体系的主导地位，所以其要格外注重强化自身金融科技属性。但是面对于金融科技的迅猛发展，商业银行无论是在资产还是在负债的两个层面上，商业银行都将面临来自大数据，区块链等领域更为激烈的竞争，过去以存款和贷款业务为主体的传统盈利模式，目前也急需转变以适应金融科技时代的发展。

然而在金融科技企业的蓬勃发展中，依靠着传统的盈利模式进行经营的商业银行遭受到了致命的打击，其中影响最大的就是商业银行用户的流失。在这种时代背景下，商业银行只有利用金融科技带来产业变革改变自身的盈利模式，创新金融产品业务结构，探索适合自身在金融科技时代中能快速成长的新的盈利方向，才能在竞争激烈的金融行业中独树一帜。所以本论文在研究金融科技时代背景下就建设银行南宁分行盈利模式的转变进行探索有一定的必要性，但是以往学者研究金融科技对商业银行的影响比较少，而对金融科技时代背景下的银行盈利模式的转变则更是少之又少。金融科技时代到来的已经是大势所趋，其所带来的金融科技赋能是我国银行业不断提高自身盈利能力和管理能力的必然选择，也是一种有益的尝试。金融科技技术对传统商业银行盈利模式的变革和创新提出了机遇和挑战。因此，我国的商业银行必须进行持续的金融科技产品改革和创新，提高商业银行的服务质量和产品质量。所以本文的研究对建设银行南宁分行盈利模式的转型有一定的借鉴意义。

同时金融科技的发展也离不开银行，两者密切联系。虽然金融科技公司可以通过分流银行业务的方式达到使商业银行营利收入减少的目的，但是商业银行又可以通过金融科技技术降低银行的运营成本，提高其自身的经营效率。在这样一个错综复杂的局面中，我们有必要深入的研究金融科技到底是如何影响银行盈利的模式的，其影响的范围和程度以及银行应如何应对金融科技时代所带来的新挑战。因此本文研究的金融科技对银行盈利的影响是很有必要。

　2建设银行南宁分行盈利模式的现状

　　2.1建设银行南宁分行概述

建设银行南宁分行于1993年11月14日成立，在广西区域内相较而言拥有相对年青的银行从业人员队伍，自建设银行南宁分行成立以来始终以支持广西区内经济发展为己任。伴随着广西经济和社会的发展以及自身的资产实力不断壮大的前提下，建设银行南宁分行主要经营人民银行批准开办的各项金融业务。同时建设银行南宁分行秉承着“中国建设银行，建设现代生活”的服务理念，以满足客户需求为己任，切实履行服务国家、服务社会、服务客户的真挚承诺。同时注重金融创新，为客户提供多功能、全方位的金融服务，并根据市场和客户需求不断推出新的业务品种。目前开办的业务品种有：存款业务、贷款业务、结算业务、中间业务、外汇业务、银行卡业务、房地产金融业务等。

近年来，建行广西区分行主动融入国家对外开放大局，在参与“一带一路”、中国（广西）自由贸易试验区、面向东盟金融开放门户，以及西部陆海新通道建设方面创新动作不断，致力于以开放共享理念深化金融一体化合作水平，高效能服务实体经济发展，深度助力区域经贸合作。建设银行南宁分行依托建行集团协同优势，利用多种线上线下资源为推动跨境融资便利化的金融创新进行了一系列的积极探索，成为了支持广西经济社会发展的一支重要力量。

2.2建设银行南宁分行盈利模式的现状

在我国，以利差收入为主要来源的盈利模式是传统的盈利模式，利差收入一直是衡量商业银行获利空间大小的一个较为重要指标，它的收入和利息来源主要包括存贷款之间的利率。商业银行的盈利仅仅靠利差收入还不够，这样会存在盈利收入来源过于单一的风险，银行为了防止这样的风险发生，建设银行南宁分行应在打牢传统盈利模式利差收入的基础之上，不断寻找突破口，寻求盈利模式的转型，推出更多的非利差收入业务，拓宽收入渠道，保持该行盈利来源的稳定性与持久性。

　2.2.1存贷款利息差

存贷利息差是指商业银行资金来源的平均成本率与资金运用的平均收益率之差，是衡量银行盈利能力的重要指标之一。因为银行业作为管制行业，国有资本垄断程度非常高。表面上看，银行间争抢客户激烈，实际上同质化非常严重。但随着居民投资渠道多元化以及企业直接融资比例的逐渐提升，存贷利息差占银行利润的比例会越来越少。建设银行南宁分行以存贷利息差为主要的盈利来源，因此其对过去的盈利模式存在很强的依赖性，这有可能导致建设银行南宁分行无法适应金融科技时代下自身的发展。由下表2.1所示的2021年建设银行南宁分行发布财务年报中可以清楚的看出，目前建设银行南宁分行利息收入占盈利的73.80%，从此处可以清晰的了解到建设银行南宁分行在盈利模式上依然没有摆脱对传统存贷业务利息收入的依赖。

表2.1 2017年-2021年建设银行南宁分行存贷利息收入单位：万元

38b26fc895b89d59df5b27927ff1d5f4

数据来源：中国建设银行历年财务报表统计

2.2.2中间业务收入

中间业务收入一般为银行收取的手续费、开户费、结算费、咨询费。这些费用有的是向个人收取的，如开户费、跨行取款手续费；有向公司客户收取的，如说银行代销信托、保险、基金，相应的信托、保险、基金公司就要给银行代销费用等，建设银行南宁分行主要中间业务收入由表2.3所示。虽然目前我国中间业务收入已经被众多商业银行所重视，但是由于其发展相对滞后，所以其所占比例仍然不高。从建设银行南宁分行近5年的中间业务收入中可以看出，其每年的中间业务收入所占其盈利收入的比例大约在20%左右，如下表2.2所示。

145b386d4fc059a903400f5af0e28699

514a6bb84db3ae9511411313f5f6b8bd

　2.2.3同行拆借和其他投资收入

目前我国商业银行的盈利模式中，主要是由利息净收入占据了商业银行盈利模式的重要位置，因而商业银行对于资金的依赖度程度很高，同样的建设银行也存在了同样的问题，其盈利模式表现的有一定的脆弱性。建设银行南宁分行能够使用的最大的资金来源是用户的储蓄，以及从资本市场中得到的资金。但是这些资金来源并不能够满足建设银行南宁分行自身的发展需求，因此就需要同业拆借并赚取一定的利息，虽然这部分利息收入并不多，但是在建设银行南宁分行的收入中占有一定的比重，大概在1%左右。

建设银行南宁分行的投资收入（如表2.5所示）也是其盈利模式的组成部分，根据访谈中得知建设银行南宁分行的主要投资业务方向主要包括黄金、期货、股份等投资，同时建设银行在保险行业也有一定的投资，虽然其为建设银行南宁分行带来了不少的盈利收益，但从整体上来说，还是很少的从图2.1投资收入占盈利总额的比例可以明显看出｡

d761d682be3ffc222f185c3cc5cd271b

综上为建设银行南宁分行的主要盈利来源，银行会在较长一段时期内会维持利差主导的盈利模式，但在利率市场化和国际融资的形势下，银行的盈利模式也需要对应做出调整。商业银行需要寻求更大的利润增长点，同时改变传统的盈利模式，完善银行的中间业务。商业银行需要不断拓宽自身的盈利渠道，从而增强自身抵抗经济风险的能力。同时，银行也需要树立自身的品牌意识，加快转型速度。

　3金融科技时代下建设银行南宁分行盈利模式存在的问题

　　3.1息差收窄带来的盈利压力

随着金融科技的发展以及利率市场化的深入推进，银行存贷款利率限制逐渐放开，商业银行的金融中介功能也在逐步减弱，尤其对城市商业银行和地区分行的影响更加严峻。由于建设银行南宁分行在经营规模、经营区域、网点和金融产品等方面的劣势，一定程度上提高了建设银行南宁的揽储成本，即一般储户会要求建设银行南宁分行提供更高的存款利率，除此之外，因为建设银行南宁分行主要的客户来源是大客户，所以在贷款利率方面的自主定价话语权较低，导致了建设银行南宁分行提高贷款定价有很大的难度。在这样的大环境下，建设银行南宁分行的息差水平也持续发生较大的变化。如图3.1所示建设银行南宁分行2012-2021净息差数据变化趋势表可以发现，建设银行南宁分行的净息差经过2012-2014年短暂的上升后，之后开始进入下行通道，到2020年建设银行南宁分行的净息差下降至1.7%的低谷，下降幅度非常之大，金融科技的发展对其净息差的影响十分显著。

目前，利差主导的盈利模式仍然是我国商业银行的主要盈利模式。相比较而言，城市商业银行对依靠传统业务产生的息差更为依赖，建设银行南宁分行业净息差的大幅度下降给其盈利带来巨大的压力。

图3.1建设银行南宁分行（2012-2021）净息差（数据来源于网络）

　　3.2金融科技的发展所致的竞争压力

金融科技以五种业态的形式倒逼传统银行进行金融模式创新，竞争方式从产品服务竞争扩大为商业模式的竞争。商业银行除提供传统的支付清算、信贷融资和财富管理等金融产品，更通过挖掘金融交易场景、搭建金融生态系统，以增加获得客户的渠道、降低获得客户成本，其中以市场业务端的竞争尤为显著，如银行智能化营销渠道的竞争模式表3.1所示，从表中可以看出，各银行南宁分行在营销模式上告别传统单一的线下营销方式，利用金融科技赋能作用在智能化营销渠道上展开了竞争。从各个银行的智能营销手段中看，每家银行各具特色不相上下，所以建设银行南宁分行想要脱颖而出稍有困难，有一定的竞争压力。

伴随着金融科技的深入发展，并且在新冠疫情的影响下，加剧了银行间的竞争压力，导致银行间的营业收入趋于相近。通过对比建设银行南宁分行和南宁区域内的其他银行可知，建设银行南宁分行和工商银行以及桂林银行三家银行的竞争较大如图3.2所示。由于金融科技的发展不断推动传统金融行业转型，各大金融机构纷纷通过成立金融科技子公司、投资科技公司、与金融科技公司合作的方式进行转型。在转型的同时不断加大对金融科技研究的资金投入和人才投入。首先以支付方式为主导的创新冲击，促使银行加速科技转型。各大银行快速成立金融科技子公司，不断加大科技投入的同时，由于金融科技产品推出之后在一段很短的时间里很快就被其他银行所模仿了，这个时候如果建设银行南宁分行没有自己的产品特色或者服务特色，就很难在同行业中立足。

1cd70491439c840af132dec61bd26677

f862e56c5847294b6b52bf1d30c33875 　　图3.2银行营业收入占比分布（数据来源访谈整理）

　3.3金融科技产品创新能力差

随着金融科技时代的到来，银行的核心竞争优势不再突出，因此传统金融的科技化已是大势所趋。商业银行通过构建互联网平台创新金融产品吸引客户提升竞争力，如表3.2所示。虽然各家银行都发行了不同名称的创新金融科技产品但是具体的内容都大同小异。并且长期以来，银行业务间的同质化现象一直是个普遍的问题，某家银行自主研发出来的金融产品以及金融衍生产品很快会被别的银行仿效。过于严重的同质化使得银行无法突出和发挥自身创新优势，甚至会导致金融市场秩序紊乱，不利于提高客户满意度，从而导致银行营业利润的下降，这无疑是不利于商业银行盈利模式的发展。

就建设银行南宁分行而言通过访谈中可以得知虽然其大多数金融科技产品的设计与生产都是直接搬用总行的，而没有自己进行金融产品的创新，并且没有根据地方特色与需求进行金融科技改革。在这一点上建设银行南宁分行做的远不如同一地区的桂林银行。桂林银行利用智能填单导览系统、智能机器人、九连屏互动营销系统、移动金融体验、AR/VR虚拟现实等智能化应用，对网点功能重新进行定位。并且增设迎宾导览系统，智能营销系统、九连屏互动营销系统、智能机器人等智能设备进行持续应用。同时，新增了智能柜台、电商平台体验机、智能互动桌面、人脸识别生物技术等智能设备和技术，实现网点业务的智能化办理，进一步提升用户体验。然而建设银行南宁分行并没有赶上金融科技时代浪潮的“潮头”，其在并未进行过多的创新。

表3.2商业银行金融产品和创新平台

19eedbec5d7078c2428fdc4e8f24fab2

　3.4亟需大量金融科技人才

建设银行总行和南宁分行金融科技人员情况表3.3所示，建设银行虽作为中国五大国有银行之一，在竞争人才方面有着一定的优势，但是就建设银行南宁分行而言跟总行相比金融科技人才增长人数过慢，且在广西地区高校的金融科技人才大多会被其他金融科技企业争抢。在图3.4建设银行南宁分行金融科技人才稀缺岗位中可以看出建设银行南宁分行金融科技人才稀缺岗位排最前的是数据建模其次是数据分析。可以看出建设银行南宁分行需要大量的金融科技人才来填补空缺。

同时建设银行南宁分行金融科技人员的增长率不是很高从本质上来说是由于在新冠肺炎疫情的大背景下，在众多的高校毕业生中掀起了考研热和考公热所导致金融科技人才的短缺。以及在通过访谈过程中得知建设银行南宁分行在招聘时并没有进行对应聘人员金融科技能力的考察，而是利用传统笔试加面试的招录方式进行录用考察。因此很大程度上应聘成功的人才中具备较为熟练金融科技技术的人较少。所以对建设银行南宁分行而言能够招到具备金融科技技术的人才就格外稀缺。一方面由于国内的各大高校对于科技金融人才的培育方式不够熟悉，并且也只有极少部分的高校具备具体的金融科技人才的培育模式，所以能够把握金融科技发展的高校人才就少之更少。在这个前提下能够进入到建设银行南宁分行工作的金融科技人才就大打折扣，所以整体上说来建设银行南宁分行金融科技人才是很缺乏的。

f7ae792eaf18fcc47f35e89cc43dee22

　4金融科技背景下建设银行现行盈利模式优化对策

　　4.1稳定净息差水平，提升科技支撑力

就建设银行南宁分行来说，其长期目标是实现盈利模式由以利息差为主的盈利模式转型为非利息差为主的盈利模式，实现盈利模式转型将是一项长期而艰巨的任务。因此为了完成转型建设银行南宁分行应该缓解净利差下滑的趋势。稳定净息差水平就是要使信贷结构得到优化，提高资产质量，通过对资产风险进行分类评估和对资产质量的有效鉴别，使信贷资源更好地分配给有潜力、有价值的客户，以达到对客户和客户的良好前景和盈利能力的要求。实现建设银行南宁分行信贷资源在广西区域内、各大行业和客户间的合理配置以及银行资产的盈利。

同时建设银行南宁分行要加码科技赋能，加大在金融科技业务方面的资金投入，可以参照招商银行等的做法，指定的营业收入或盈利总额按一定比率指标投入至金融科技中，为业务管理信息化体系的搭建、经营流程革新、金融科技产业生态系统构建等方面提供资本和政策支持，强化各个业务条线之间的协同，促进大数据应用和效率提升，从而尊定了新时代的金融信息化体系的构建基础。以满足客户需求和体验为宗旨，搭建一个新的金融服务触达客户的业务体系，实现线上、线下多维度、全方位一体化运营流程，为金融科技生态体系构建提供资金支持。紧密围绕客户需求及体验要求，搭建一体化、普惠便捷的客户服务网络，并根据建设银行南宁分行内部和外部服务需求，结合金融市场环境变化，建立全面的技术服务支持。以便更加的贴近客户，积极响应市场从而实现科技赋能。

　4.2强化与金融科技企业的合作

在“十四五”规划中将数字化作为加快发展现代产业体系，推动经济体系优化升级的重要举措。商业银行和金融科技企业不仅仅只是竞争关系，竞争中更有合作，所以建设银行南宁分行只有加快与金融科技公司的合作才能有效的提升服务水平从而进一步促进了盈利能力的提升。

在与金融科技企业相比，在先进技术的研发方面商业银行始终是处于劣势的一方，而且科研资金的投入方面与科技人才的引进方面无法匹配新兴金融业务的快速发展。因此建设银行南宁分行与具备技术优势的科技公司展开合作是明智之举，共同对核心技术进行应用与市场化开发。因为银行和金融科技公司都有着双方无法复制的优势，在获得客户能力方面，银行主要基于网点的获得客户方式使得其获得客户周期较长，冗长的业务流程降低了客户的满意度，而且银行提供的服务很难深入到长尾客户的生活场景。相反，金融科技公司具备规模扩张效应，商业银行可以与它们达成战略合作协议，实现客户资源共享，降低了获得客户成本。在数据资源方面，商业银行起步较早，前期一直处于垄断地位，有着丰富的客户资源信息，但对数据的利用不够充分，而金融科技企业在数据分析、数据存储上速度更快，借助大数据挖掘技术更好地识别客户的潜在需求。两者进行合作可以将客户数据发挥出最大价值。

建设银行南宁分行应该意识到与金融科技企业之间并非零和博弈，理应加快合作步伐，共同探索金融科技的智能化和场景化。在金融科技下半场，对于金融机构来说，数字化转型正成为其商业模式或战略选择的重要部分。无论是科技企业还是金融企业都在努力打造新的生态圈，从各自的端口出发寻求互补和融合。在这一点上建设银行南宁分行可以借鉴平安银行和京东数科的合作进行发展加强与金融科技企业的合作。

　4.3深入开展金融科技创新活动

自xxx办公厅发布的《关于推广第三批支持创新相关改革举措的通知》中，表明了要在全国内推广其中的“建立科技型企业信贷审批授权专属流程、信用评价模型和技术流专属评价体系”这一相关举措将成为科技创新企业创新能力重要依据。这个被xxx办公厅点名进行全国推广的“技术流”的诞生地就在建行广东省分行。建设银行南宁分行可以学习省外其他银行经验深入开展金融科技创新活动，例如中国光大银行利用虚拟技术创造的“数字人”的应用。在金融领域，各大商业银行纷纷加快金融科技战略部署，以科技创新为核心提升银行竞争力，并积极推动AI虚拟技术应用，布局“数字人”金融场景。建设银行南宁分行可以在区内各大高校以及银行内部举办有关“数字人”金融场景的金融科技创新活动。

自2004年起中国-东盟博览会都在广西南宁举办，广西区内各家银行都有展区并展现自身的金融科技优势，建设银行南宁分行可以借助这个机会吸取其他银行优秀的金融科技技术和产品等，并积极召开形式不一的金融科技创新活动。同时建设银行南宁分行可以依托“善融商务”平台，做到持续引导广西本地优质扶贫商户、名优特色商品进驻建行“善融商城”，利用互联网科技推出“善融99购”“午后时光”“十万大山”“寻味广西”等一系列主题促销活动，可以有效拓宽了助农销售渠道。

开展金融科技创新活动可以集大众之力，帮助建设银行共同开发提供金融科技产品的创意，为银行的研发降低了成本，而且由于是首创所以会有其他所没有的产品容易形成自己的产业特色。在高校举行金融科技创新作品征集大赛，或者在全国的各家分行之间进行科技创新有奖评选，强化员工积极性创新性。建设银行应该积极把握行业数字化机遇，发挥综合金融优势及科技竞争力，聚焦生态圈建设和行业赋能，探索金融科技创新模式，推进行业解决方案落地；同时，全面推广开放银行，延伸银行服务边界，为用户提供更便利的一站式服务，逐步形成互惠共赢的场景生态。金融科技创新有利于建行拥有自己的产业特色，保持自己的竞争力。

　4.4建立金融科技创新人才库

首先相较于引进行业内外高端人才而言，建设银行南宁分行更应注重信息安全人才的自我培养和内部传承，根据自身特色和地区特色以及财务情况建立一支高水平的金融科技信息安全风险管理小组。在此基础上，应该加强对金融科技创新性人才的培养，建立金融科技创新人才库。于建设银行南宁分行而言单单依靠自身的能力是无法完成这个人才库的全面建成。需要建设银行南宁分行依靠于建设银行总行的协助以及高校、企业、XX等多方力量进行参与并提供多种多样的帮助，深入挖掘金融科技人才资源的价值。建行南宁支行要加强对金融技术人员的培养，消除阻碍其发展的因素，尤其是对领导人才的培养；强化金融科技人才保障措施，例如在高校就开始积极培育自己的创新性人才库，加强校企合作为自身的发展奠定基础，让人才引得进、留得住、用得好。

其次，建设银行南宁分行金融科技创新人才库的建立要求金融技术人员的培养，既要精通传统的金融操作，又要具备一定的金融科技技术技能，是一种符合金融科技时代发展的复合型金融科技人才。但是因为金融科技企业的兴起，导致了商业银行对具备复合型金融科技人才的吸引力有一定程度的下降。为改善上述的情况，应主要从以下这三个方面考虑。一是建立与金融技术研究有关的银行内部研发机构。建立研究开发中心，可以将金融技术人员聚集起来，充分利用其潜力，从而提升建设银行南宁分行在广西区金融科技业内的地位，增强对人才的吸引力。同时，也可以从金融科技企业的创新发展中汲取经验，提升其科技创新能力；二是要建立金融科技人才系统，加强技术创新队伍建设。根据自身的发展规划，有针对性地进行金融技术人员的培训，并制定相应的激励机制，打通晋升渠道，提升金融科技人才的积极性，降低复合型金融科技人才流失的风险；三是拓宽招聘渠道，加大人才引进范围。只有这样，建设银行南宁分行才能做好金融科技人才队伍的建设。

同时，建设银行南宁分行在人才培养上也不能只局限于一个方面，要从各个方面发掘各类人才，使其更好地发挥创造性。同时建设银行南宁分行可以借鉴行业内外的其他企业优秀人才的储备方式和先进经验，不断扩充建设银行南宁分行金融科技人才储备库。

　结论

随着金融科技时代的到来建设银行南宁分行盈利模式面临着巨大的挑战。建设银行南宁分行想要突破发展瓶颈实现转型升级，重在科技。借助金融科技时代的东风完成科技的驱动，做好科技赋能金融的布局，打造智能化、移动化、线上化服务，深入客户，打造场景化的金融服务和金融产品，带动非利息收入的增长。

为解决当下建设银行南宁分行盈利模式脆弱性突出问题，建设银行南宁分行应该大力发展金融科技业务以及业务数字化，具体可为智能投顾、账户远程开户、互联网融资理财等。同时通过加大资金投入稳定建设银行南宁分行净息差，加大与金融科技企业合作并建立金融科技人才库等方式，促进其自身在广西地区盈利竞争力度以及知名度，在一定程度上推动了其盈利模式的转型和升级。

　致谢

行文至此，心中感慨万千这不仅意味着四年的大学生活即将落下帷幕，也意味着我们走出象牙塔迈向社会这个“江湖”。不管心中有多么的不舍抑或是手中的剑有没有佩妥，这都终将成为现实。依然清楚的记得四年前自己是怎么独自一人来到东北上学的，然而不知不觉中四年悄然而逝。这一路走来，无论艰辛、还是欢乐都已成过往，尘埃落定。沈工以其开放的校风，博大的胸怀、充满浪漫主义的生活环境给予我一笔不菲的财富，不仅丰富了我的理论知识，也增加了我的人生阅历，它将深深的刻在我的记忆中，永久不退色。至此毕业之际，我谨向教育我四年时光的沈阳工学院、关心爱护我的老师、朝夕相处的同学、亲爱的室友们送上最诚挚的祝愿。

本论文是在论文指导老师王璐的悉心指导下完成的。论文指导老师精益求精的工作作风、渊博的专业知识都给与我非常大的帮助，几经修改，几易其稿子，不仅完善了论文，其人格魅力也对我影响深远！在此向我的论文导师表示深切的感谢，并送上我最真诚地祝福。此外本论文的撰写过程中也离不开其他同学的帮助对此表示衷心的感谢。

父母之爱子，为之计深远。感谢我的父母二十余载对我无微不至的照顾，感谢父母的无私支持与默默付出，这四年来他们一直是我坚实的后盾，让我有了试错的勇气。平生感知己，方寸岂悠悠。感谢我的室友们，和你们一起做的每一件事都值得纪念一生，愿此去前程似锦，再相逢依然如故。

以梦为马，不负韶华。感谢一直不曾放弃的自己，不断前行，从未驻足。在这里想分享一段致自己的话：我生来平平淡淡，没有显赫家世，没有倾城面貌。惊艳不了青春，斑驳不了岁月。但我坚信宇宙烂漫，人间点滴温暖都值得我前进，而努力对我的意义就是：当好运来临的时候。我觉得我值得。

写尽千山，落笔是你，山水一程，三生有幸，韶光易逝，终有别时!永远年轻，永远热泪盈眶!我们，顶峰相见！

　参考文献

[1]王应贵，沈子杰．我国商业银行盈利模式、脆弱性及创新模式探讨[J]．新金融,2019,(01):32-38．

[2]于凤芹，于千惠．金融科技影响商业银行盈利能力的机制分析[J]．金融与经济,2021,(02):45-52-62．

[3]Bomer M.and Maxin H.Why Fintechs Cooperate with Banks—Evidence from Germany[J].Hannover Economic Papers,2018,8(NO.637):1-31.

[4]刘军，胡莉娜，张艳．后疫情时代金融科技在商业银行中的应用研究[J]．内蒙古科技与经济,2021,(12):61-62．

[5]陆岷峰．关于金融科技银行与其生态体系打造的研究[J]．区域金融研究,2021,(04):21-28．

[6]俞震．金融科技对商业银行盈利能力的影响[J]．现代营销(经营版),2021,(03):68-69．

[7]谢婼青，李世奇，张美星．金融科技背景下普惠金融对商业银行盈利能力的影响研究[J]．数量经济技术经济研究,2021,(08):145-163．

[8]刘江娇．互联网金融时代,信息科技是竞争关键——汉口银行信息科技建设[J]．金融科技时代,2014,(09):40-43．

[9]卢佳峰．我国互联网金融与商业银行盈利的相关性研究[J]．现代商业,2022,(01):133-135．

[10]刘宇杰，周红．互联网金融背景下商业银行盈利模式研究[J]．时代金融,2020,(36):30-32．

[11]马娜．吉林环城农商行盈利模式优化建议[J]．中国外资,2021,(24):64-66．

[12]刘悦．金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响研究[J].商展经济,2021,(22):60-62．