摘要
近些年来，我国宏观经济增长速度放缓、利率市场化改革逐步推进、金融脱媒不断加速，以对公业务作为主要利润来源的传统商业银行遭遇了发展瓶颈。近年来，随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新兴技术的应用不断成熟优化，金融科技也在不断发展创新，成为了各种金融机构寻求发展转型，提高收益的主要动力来源。在宏观层面国家也出台了相对应的政策，可以看出国家对于金融科技的重视。各大商业银行也纷纷立足自身的发展优势和战略布局金融科技。招商银行成都分行坚持“科技引领、零售突破、对公做精”的目标，积极推动银行数字化转型。
本文从金融科技的背景发展历程角度入手，首先通过访谈的形式以及多方面收集资料了解招商银行成都分行零售业务的概况在金融科技背景下发展的现状，其次介绍了在金融科技背景下招商银行成都分行零售业务转型的现状以及转型的总体历程。接着对招商银行成都分行在总体金融科技背景下发展布局及当中的不足进行分析；最后在此基础上对招商银行成都分行提出了符合金融科技背景下的合理化建议，以推动我们金融科技的良性发展及银行的升级转型，助力我们金融业的发展。
关键词：金融科技；招商银行成都分行；零售业务转型
绪论
商业银行是以追求利润为目标的一种金融组织，它能为客户提供多种多样的金融服务，同时也具有信用创造功能。但是近些年来，由于互联网技术实现了跨越式的发展，互联网技术凭借着衍生出来的多种多样的金融产品以及服务，在一定程度上影响到了银行的生存环境。
金融科技的不断发展，引起了国内外许多学者的研究兴趣。其中绝大部分的认为金融科技就是金融行业与互联网信息技术相结合。金融科技对商业银行零售业务的发展也起到了至关重要的作用。王皓（2019）通过对我国商业银行在金融技术快速发展中面临的主要问题的实证研究，金融技术浪潮为商业银行的转型和发展带来了机遇，也存在业务整合，技术风险和人才约束等诸多挑战[1]。乔文涵（2020）认为金融科技的发展改变了银行业近几年来的商业环境，重新塑造了金融服务的格局，银行可以利用其金融市场元老的优势先发制人，提高市场占有率[2]。国外许多学者也对金融科技影响商业银行盈利能力进行了深刻的研究。部分学者指出金融科技的发展会提高银行的竞争意识，促进银行转型升级，对银行整体格局具有十分重要的作用。Julapa Jagtiani和Catharine Lemieux(2018)认为金融科技对于金融行业越来越重要，并且随着时代的发展，它的服务行业已经逐步占领传统银行发展不充分的领域[3]。
本文从金融科技的发展历程角度入手，以在金融科技领域应用发展较成功的招商银行成都分行为例，通过搜集招商银行成都分行相关数据、有关文献和资料并进行研究分析；总结了招商银行成都分行金融科技的发展历程、发展现状、发展布局及存在的不足；在此基础上提出了加快招商银行成都分行金融科技发展合理化建议，以推动我们金融科技的良性发展和银行转型，助力我们金融行业发展增速。
1金融科技背景与商业银行零售业务概述
本章概述了金融科技背景和商业银行零售业务，介绍了金融技术的背景以及商业银行零售业务的含义、类型和特点，并讨论了在金融技术背景下商业银行零售业务转型的必要性。为本文研究提供了基础理论依据。
1.1金融科技背景概述
“十三五”时期以来，我国建设创新型国家和经济社会发展都取得了较大成就。在新一轮信息科技革命和产业改革的背景下，信息技术与金融业不断融合，我国金融业出现了新的业务形态、服务模式和市场竞争格局，逐渐形成了金融科技（Fintech）这一新金融的形式，并为我国金融业发展持续赋能。金融科技是指运用前沿的科技手段改造或创新金融产品和服务等，以技术驱动金融发展和创新，当下我国金融业正在积极拥抱“金融科技”，这也为我国商业银行的发展提供了新的灵感，将成为全球金融业发展的核心驱动力。2017年，中国人民银行成立金融科技委员会，推动金融科技发展战略规划，促进中国金融科技产业协调健康发展;同年发布《中国金融业信息技术发展规划》，伴随中国金融科技发展，推动发展规划有效实施;在2019年发布了《金融科技(FinTech)发展规划2019-2021》，提出要让金融科技推动金融高质优速发展，同时推动中国版“监管沙盒”落地[4]。
在这种金融科技的浪潮下，我国商业银行正在进一步加速发展金融科技，实现数字化转型升级[5]。多年来，招商银行成都分行始终作为国内金融科技技术较为领先的数字化银行，在研究金融科技方面具有代表性和深刻的实践意义，其积极探索发展金融科技，并推动与自身业务的融合，结合利用国内优势环境和国外相关发展经验，促使自身迈向开放银行的行列，为整个银行业发展赋能。
1.2商业银行零售业务概述
商业银行零售业务指商业银行向个人、家庭和小微企业提供的综合性的金融服务[6]。零售业务具体包含了多种业务，既包括定期也包括活期储蓄存款业务，还包括银行卡、财富管理、财富代理等中间业务。服务渠道也分成几种，有传统的营业网点渠道也有网上银行、人工自助等互联网零售服务渠道。零售业务是商业银行业务中重要的组成部分，商业银行零售业务具有资产质量好，收益率更高，发展前景广阔等优点，是未来银行业务结构转型的重心所在。
商业银行零售业务之所以能够成为未来银行业务中的核心业务并得到极大程度的重视的主要原因如下。首先，零售业务的资产质量较好，不良率低。我国目前还没有个人破产法，银行对于个人业务有无限追索权，再加上央行建立的个人征信系统，个人债务违约的成本极高，导致我国零售业务的不良率显著低于对公业务。其次，盈利能力强，净息差高。银行零售业务中，个人客户和银行相比一般处于弱势地位，无法像拥有巨大业务规模的企业一样同银行进行利率的商讨，只能被动接受较低的存款利率和较高的贷款利率，导致零售业务的盈利能力高于对公业务。最后，前景广阔，增长速度快。近些年来，我国居民储蓄和消费水平日益提高，大家对于银行理财的需求也逐渐增加，零售业务营收的增长保持较高速度。
1.3金融科技背景下零售业务转型的必要性
自2016年起我国正式出现了金融科技这一概念，其对信息技术改造、金融产品、金融服务等的创新不断促进了我国金融业加速发展。在推动我国金融体系转型升级、提高我国的实体经济以及防范甚至化解金融风险的能力等方面具有十分重要的现实意义。因为我国在传统金融市场上是以商业银行为主，竞争自然也是银行之间互相竞争。但是在金融科技的快速发展作用下推动了许多金融科技公司进入了市场，金融科技公司靠着自身门槛不高、效率高效、成本低廉的优势迅速站稳了脚跟在传统金融市场上与传统商业银行在金融市场上分一杯羹。在这种情况下，使得商业银行不仅仅要与同行业竞争，同时也要与发展迅速的金融科技公司竞争，这无疑给商业银行带来了巨大压力。
此外金融科技公司带来的压力还会随着时间的推移与日俱增，因为随着客户对金融科技公司产品的体验感增加，加上金融科技公司具备的特点，金融科技公司在客户心里面的信任感也会随之提高，这无疑会撼动商业银行在金融市场上的地位。商业银行不仅要面对金融科技公司的强势竞争，还要面对其它同行业银行抢先一步吸收金融科技进行转型提高竞争力，在内外双重的逼迫之下，商业银行必须抓紧一切机会进行转型提高竞争力，才能在未来的金融市场有站住脚跟的实力。因此当前我国正大力推动商业银行的数字化和智慧化建设，推动金融科技与金融业的融合发展。
对此，近年来国内外学者对金融科技在商业银行中的应用一直关注并研究金融科技该如何引领商业银行转型升级和发展方向，以及对银行业的冲击和影响等方面。而本文研究分析招商银行成都分行其在金融科技背景下的转型发展路径、先进经验以及不足之处，思考并提出未来如何利用金融科技加快招商银行成都分行创新发展的建议。
2金融科技背景下招商银行成都分行零售业务的现状
本章采用了访谈法对招商银行成都分行零售业务条线员工进行访谈，并通过对访谈内容整理进一步得出招商银行成都分行在金融科技背景下零售业务的现状及转型历程。
2.1招商银行成都分行零售业务发展现状
在金融科技背景下招商银行成都分行零售业务发展的现状得出主要是通过访谈的形式得到。访谈于2022年的2月份开始，通过对招商银行成都分行零售业务有关一线工作人员进行访谈，访谈对象主要为零售业务的客户经理和风险控制管理人员，其次为零售业务的管理层人员。通过访谈的形式，更加深入的了解到了招商银行成都分行零售业务的现状以及面临的发展瓶颈，最后通过分析形成一个总体的认识，从而提出解决的对策及相关建议。招商银行成都分行零售业务的发展从下图业务营收增速来看，近两年增速较前期走低。由早期的高速发展变为较平稳的发展，这是因为受到了各家银行零售业务转型进度及战略影响。
图2.1近几年来招行成都分行营收中零售业务占比
资料来源：公司公告万和证券研究所
在访谈中得知招商银行成都分行的零售业务收入占比在不断的提升，零售业务正逐渐的成为招商银行成都分行的重要利润来源；招商银行成都分行在金融科技的应用方面由于时间过短并不够成熟，导致在平时零售业务的的处理上各个部门之间联系并没有这么紧密，出现了信息传递的滞后；在风险控制方面，风险控制的方法过于单一效率低下，致零售业务的不良贷款比例得不到有效的降低；产品方面过于同质化，缺乏创新性，客户经理在进行营销时难以有效吸引到客户；缺乏具有金融科技专业知识能力的员工，员工的职业素质较单一，培养体制不够健全难以得到复合型人才；21世纪以来，国内的商业银行逐渐提高了对零售业务的重视程度，但是我国同某些金融业发达的西方发达国家相比，招商银行成都分行零售业务转型升级上仍然存在着一定的差距。
2.2招商银行成都分行零售业务转型历程
在金融科技快速发展的大背景下[7]，招商银行成都分行目光长远，率先提出了向金融科技银行转型的方案。
招商银行成都分行坚持将零售金融业务作为主要战略方向，以对公业务和同业业务为辅助，优化调整全行业务结构，走上一条银行业转型的全新道路。2015年以来，招商银行成都分行提出了“内建平台、外接流量、流量经营”的发展战略，开始全面向互联网区域进军；2016年来招商银行成都分行提出，智能化、网络化、数据化的目标，要求全行上上下下共同努力，充分利用金融科技背景下的新兴技术，实施金融科技转型战略；2017年招商银行成都分行提出了要打造“金融科技银行”，设立“金融科技创新专项项目基金”继续加大金融科技的投入力度，提升金融科技创新能力；2019年，招商银行成都分行更是首次将金融科技的投入纳入公司章程[8]。
招商银行成都分行零售业务在营业收入、利润总额等方面已经在行业中取得了领先地位。招商银行成都分行对零售金融业务的重视，并不是仅仅停留在战略层面，而是真正贯彻到了日常实际中，比如产品业务创新、资源合理分配、人才素质能力培养等，把零售金融作为全行的重中之重，同时也将对客户的重视一直体现在企业文化中，提出了“因您而变”的服务理论，把服务客户的重要性提升到了公司战略层面。
表2.1金融科技背景下招商银行成都分行零售业务的发展阶段
3金融科技背景下招商银行成都分行零售业务转型存在的问题
本章是通过对招商银行成都分行零售业务条线员工访谈，并对访谈内容整理进一步分析得出在金融科技背景下招商银行成都分行零售业务转型存在问题，本章从金融科技应用情况不佳、用户信息存在安全风险、产品同质化严重待创新、金融科技人才储备不足等方面展开分析。
3.1金融科技应用情况不佳
招商银行成都分行于2016年提出银行的数字化转型方向，利用现有科技成果，全力打造新零售银行服务体系，实现银行体系转型发展。但由于招商银行成都分行发展金融科技时间较短，技术和体系不够成熟，对于金融科技的发展创新多采用模块化运作方式，新的产品和业务也都只是补丁式的更新和调整，只在特定方面运用信息化手段进行补强，缺乏完善的战略布局和有效的顶层设计的推动，导致金融科技转型之路存在着一定的困难。同时在金融科技的发展过程中，招商银行成都分行又缺少金融创新事业部等有关部门统筹规划金融科技的发展，导致相关业务分散在公司金融、个人金融、风险管理等各个部门，且由于不同部门之间相对独立，降低了内部沟通协调的有效性，在一定程度上也延长了金融产品的创新周期，难以适应复杂多变的资本市场。
图3.1近几年来招商银行成都分行金融科技投入及占营收比
数据来源：2017-2021招商银行成都分行业绩报告
首先，2020年招商银行成都分行在金融科技上的投入只有营业收入的4.10%不到，而在2021年金融科技上的投入只有营业收入的3.26%左右，过去五年招商银行成都分行在金融科技上的投入占营业收入的比例都没有超过5%。这导致了招商银行成都分行零售业务的考核系统在至今没有完全实现系统自动化，仍需要大量的人力进行核算统计，这直接的导致了数据的准确率和计算效率相对较低，数据的准确率和计算效率相对较低又间接的导致了难以了解客户的真实需求，影响了银行零售业务有针对性的对客户进行精准营销以及差异化营销。
其次，招商银行成都分行技术应用能力有限，与业务融合不足。近年来金融科技的迅速发展带来了巨大商业价值和机会，迫使一些盈利的减少银行和传统银行开始尝试应用金融科技，招商银行成都分行也不例外，利用大数据、人工智能等信息技术对现有金融服务进行改良，同时辅助传统业务开展并推动传统业务转型，但依据自身战略规划主动进行金融科技创新和应用，进而构建金融科技新生态体系的商业银行较少[9]。同时，金融科技以大数据、互联网等技术平台为基础，关键是数据和技术，与专业化的金融科技公司相比，商业银行由于缺乏专业化，在前沿技术的应用上存在显著差距。而在实际金融科技发展过程中，银行主要以银行体系的建设和运营为主要目标，其技术创新和研发应用能力存在一定不足。因此金融科技对业务转型发展的推动受到技术应用能力的限制。
3.2用户信息存在安全风险
在利用金融科技进行数字化转型的过程中，招商银行成都分行收集和利用用户信息的主要方式产生了巨大改变，信息收集方式向数字化、电子化、智能化转变，之后利用移动终端对数据进行整理分析，用户信息利用效率大幅提高。并且随着金融科技的飞速发展，招商银行成都分行不断深化金融科技与自身产品服务的融合，比如打造开放型IT架构，将IT系统作为基础建立风险管理体系等，但是这也意味着其对于金融科技的依赖性也在逐渐增大，用户信息安全等方面的风险也在逐渐增大。但是在这种智能化的风险管理模式下，一旦由于技术问题或操作失误，出现数据篡改、泄露等问题，招商银行将会面对用户信任程度降低、银行信誉受损等风险，而且在金融科技和移动网络的加持下，风险可能会呈现几何级扩张，可能会由量变升级到质变，引发系统性金融风险[10]。
此外招商银行成都分行在利用金融科技完善和改进“招商银行”等电子平台和产品的过程中，收集到了更多的客户和市场信息，这进而使得信息不对称问题愈加明显，而信息不对称问题又会影响到金融监管的效力。这一方面是因为传统的金融监管方式使监管者无法在短时间内对数据进行识别并做出正确的监管决策，可能会出现盲目监管或消极监管的情况;另一方面是由于金融监管相关法律法规本身存在相对滞后性，再加上信息不对称情况，使得部分被监管者为了获取利益，选择提供片面的甚至是虚假的数据，而监管者也只能对被监管者的相关指标进行合规性检查，而无法对其实际运行情况进行实际、全面的评估。
同时招商银行在数字化转型过程中不断拓展自身的零售业务范围，比如提供出行、便民服务等生活方面的业务。这些与传统商业银行以金融业务为核心的做法不同，它更多的是利用金融科技来开发新市场，为自身带来更多的机会。这模糊了银行的金融本质，使得金融监管无从下手。
3.3产品同质化严重待创新
现如今，银行的零售业务在金融科技的大趋势下被互联网金融及信息技术的迅速发展下不断推动下持续的推陈出新。而招商银行成都分行的零售业务产品创新水平相对较低。相对来说代销理财类产品的市场风险又较高，从长久发展的战略角度来看，已经叫停了。因此，如表3.1示可供客户选择的产品就比较单一，这样的缺点是十分明显的，无法满足客户需求的多样性。访谈中出现的问题可主要分为下列几种。
表3.1招商银行成都分行零售业务产品
数据来源：招商银行公司年报招商银行成都分行官网
首先，目前招商银行成都分行零售业务个人金融产品的设计缺乏个性，未能做到针对不同人群打造不同产品，暂未实现以客户需求为导向。大部分招商银行成都分行的产品同质化严重，跟其他商业银行产品并无显著的差别。部分西方发达国家的商业银行实现了以客户需求作为导向进行产品设计，有效满足了客户多元化的需求，这是值得招商银行成都分行去借鉴学习。
其次，随着科技水平的不断进步以及网络科技对生活方式的改变，银行客户会越来越倾向把满意度作为自己选择商业银行的标准，满意度指的是客户在享受商业银行进行金融服务的体验感。虽然招商银行成都分行在进行产品研发的时候，也是根据客户反应的数据来研发的，但是往往这种反馈的数据是大众化的、笼统的、一种静态的数据。招商银行成都分行通过这一设定研发出的产品，是一种统一的、规范化的、大众化的。这种金融产品只能满足一般客户的标准和需求。但是这忽略了客户的需求也随着科技进步生活方式改变逐渐变得多样化了起来，对此招商银行成都分行往往对这种变化做不出及时的反应，没有金融科技公司的那种对市场的把控力。此外，在招商银行成都分行提供金融服务时，为了客户和自身的信息安全保障通常需要较长时间的分析，这就意味着客户需要等待较长时间，客户的时间成本就会增加，这非常影响客户的满意度。而金融科技公司基本上不会出现这种情况，也就是说竞争力会比银行更强。招商银行成都分行如果不加强在金融科技上的投入会使得原有的生存空间会变得更小。
3.4金融科技人才储备不足.
通过访谈得知招商银行成都分行共设有13个职能部门和21家支行，附行式和离行式自助银行共55家；拥有员工共760余人，其中在招聘的均为销售经理且为3人。金融科技是交叉复合学科，即需要培养懂金融又懂新技术的复合型人才，也需要招聘这种人才来培训新人。显然现如今招商银行成都分行招聘的人才是严重不足的，人才是一个企业的动力，没有了动力那么企业将止步不前甚至倒退。访谈中出现的问题可主要分为下列几种。
首先，招商银行成都分行没有建立完善的培训体系，培训人员的素质和数量有待提高。此外，一些培训过程比较刻板，培训内容主要是一些概念和如何推广平台，严重缺乏实用价值，没有结合实际问题进行有针对性的分析，也没有与典型的成功案例进行深入探讨，不能很好地发挥典型的示范作用。市场的迅猛发展正在倒逼人才需求量的上涨。要想发展好金融科技，人才至关重要。对于人才的要求也发生了巨大的改变，仅拥有比较高传统的技术和专业知识技能，已经无法满足这一时代背景下招商银行成都分行的金融科技发展需要，因此就必须培养一支具备国际眼光、并且能够很好地适应当今世界各个市场的复合型金融科技专业技术人才队伍。
其次，人才储备是商业银行在金融科技浪潮下转型发展的重要基础[11]，也是银行发展取得成功的关键因素。目前商业银行对金融科技的应用和发展仍处于初级阶段，高素质的交叉领域人才储备较少，导致现有的科技水平无法为银行转型发展的提供足够的支撑动力。虽然目前招商银行成都分行已加大科技和人才投入，也建立了具有一定竞争力的薪酬体系和激励机制，为科技人员提供了良好的上升通道和人才交流培养机制。但由于商业银行过去大多数职员背景大多为单纯的经济类、管理类等金融专业人才，且熟悉金融专业知识、精通人工智能和大数据等前沿技术的复合型金融科技人才少之又少，有深入研究的专家型人才更是稀缺，目前还难以满足金融科技发展的人才需求。
此外，员工素质是评价一家企业的重要因素之一，招商银行成都分行普遍存在员工素质参差不齐的问题，银行从业人员的年龄偏大。同时客户经理的素质、能力等也不理想，存在知识掌握和实际操作的匮乏，不能有效完成一对一的客户服务。如何有效利用员工资源、提高员工素质，成为了银行需要解决的主要问题之一。
4金融科技背景下招商银行成都分行零售业务转型相关对策建议
本章针对招商银行成都分行零售业务的问题，从加大金融科技的投入力度、运用金融科技加强内部风险控制能力、运用金融科技开展产品创新、运用金融科技多元化培训员工能力等方面，有针对性的提出招商银行成都分行零售业务转型发展的策略建议。
4.1加大金融科技的投入力度
在金融科技快速发展的时代浪潮下，招商银行成都分行应该顺应时代的发展和时时代的要求，重视自身长远利益和发展，做到与时俱进，应该充分认识到金融科技对自身发展的重要性。招商银行成都分行要坚持做到“金融+科技”的新型商业银行思维导向不动摇。金融创新需要以金融科技来带动前行，以金融科技来推动产品业务，以金融科技为契机，大力发展全新商业模式，全面认识到金融科技带来的变革。科技是第一生产力，银行的发展必然离不开科技的创新，科技创新是企业发展的重要驱动力，同时对于提升行业竞争力也有着很大帮助。如今环境下，金融科技迅速发展，互联网技术也给商业银行带来了新的挑战，商业银行需要加快对新技术的掌握，使“科技兴行”融入零售业务发展的各个方面。对此提出以下建议。
首先招商银行成都分行可以对金融科技加大投入使得运用大数据技术对客户进行智能画像，在已有用户画像基础上，结合客户的产品搜索数据信息，形成完整的客户管理系统(CRM)，从而精准推送给消费者相应的金融产品，从根本上降低银行的成本，实现精准化营销。其次招商银行成都分行应以金融科技研发网上银行为核心，重视手机银行业务，提高获客能力，逐步形成全方位的金融服务平台，提高客户黏性。同时利用金融科技结合目前银行掌握的庞大客户数据和金融数据，为客户设计出更符合他们需求、体验感更好的服务和产品。最后招商银行成都分行加大对金融科技的投入，让其投入与营收占比达到一个高水平的阶段，特别是在零售业务上时刻清楚客户的需求，对保持客户的粘性有非常好的作用，只有把客户服务好了，满意度才会提升，提升了满意度也就意味着客户更加愿意办理更多的业务，银行的收益水平又能够更上一层楼。
4.2运用金融科技加强内部风险控制能力
金融科技的发展促进了招商银行成都分行经营模式的改变，拓展了经营模式。但是我们也要意识到，金融科技给招商银行成都分行带来发展的同时，也加大了风险。我国招商银行成都分行在长期发展的过程中，形成了一套比较成熟，安全的风险防控系统，但是网上平台就存在着信息泄露、诈骗等问题。因此，招商银行成都分行重视其构建平台的安全性和稳定性以解决用户信息安全风险和金融科技监管风险问题。为建立健全风控体系。对此提出以下建议。
首先，招商银行要不断完善自身的风险防控体系，提高银行的防风险能力。招商银行需要明确零售业务数字化转型与合规风险管控的关系，建立健全银行内部的运营及管理规则，明晰各个岗位、各个环节的权利和责任，加强风险管控力度，使银行能够实现健康稳定的可持续发展。其次，招商银行要在保证安全的前提下进行产品和服务的创新，要正确评估风险，然后充分开发利用智能风控平台，依靠金融科技对内外数据进行整合分析，对零售客户的信用风险进行充分评估[12]，之后对客户的相关数据进行风险检测和预测，并及时对相关信息进行披露，实现贷前、贷中、贷后的“一站式”全覆盖。除此之外，招商银行需要提高各个业务部门间的联动性，以便于及时优化风险防控等模型，及时掌握零售业务主要产品和服务的风险防控能力。
4.3运用金融科技开展产品创新
此前，建设银行和工商银行分别与蚂蚁金服和京东金融达成了战略合作，将商业银行良好的风险管理能力和平稳的经济增长能力与金融科技公司的科技创新能力相结合，建立了合作双赢的机制，从而构建金融科技新生态。对此招商银行成都分行应重点关注大数据、人工智能等新兴技术的发展趋势，依据金融科技战略规划主动进行技术创新，切实提升自身的技术硬实力和应用能力，以提高核心竞争力。相比对公业务，零售业务的对象较分散、客户基数较大、发展潜力大，因此客户数量的稳定增长是支撑零售业务做大的重要因素。当前环境下，客户进行不同银行间业务体验非常方便，进行不同银行间业务转移造成的沉没成本也较低，这造成顾客群体的关注点落在了更为优质的服务体验上。此外商业银行零售业务竞争愈发激烈，客户群体拥有着广阔的选择范围，商业银行面临着如何拓展获客渠道、提升获客能力等难题。商业银行借助金融科技的力量，推动零售渠道向智能化转变。对此提出以下建议。
首先招商银行成都分行形成以客户为核心的组织形式。商业银行零售业务应当把握住以客户为中心这一核心，在此基础上，未来银行工作人员营销的方式不仅限于推荐银行产品，更需要银行员工挖掘客户深层次的金融需求，做到能够针对不同类型的客户提供更加定制化的产品并进行精准营销，而不是坐等客户提出要求。银行要坚持以客户为中心的发展理念，通过大数据发掘客户的偏好以及潜在需求，更加的了解客户，设计出为客户度身订做、更加精细化的产品。其次提升营销获客能力。在建设手机银行时，要全面考虑各年龄阶层客户的使用感受，注重于提高操作时的舒适化，提升客户满意度，增强自身留客能力。在线下方面，商业银行应加大自身交叉销售的能力，全面提升自己营销获客能力。通过旗下保险、证券等其他公司资源，以交叉销售实现流量互引，以增加招商银行成都分行的获客渠道，做到客户在不同平台下的多重捆绑，以此增加客户黏性。
4.4运用金融科技多元化培训员工能力
企业发展之根本在于人才，金融创新的主体在于金融科技人才的积累，同样也是金融科技有效运行与其职能实现的重要保障。假设没有与之相对应的人才，即便是金融科技的体制再合理、制度再健全，金融与科技两者资源仍然难以有效结合。而且传统行业人才和金融科技人才的区别在于，传统行业人才不具备有需求广泛、结构多样化、多角度、多层面等特征；而且往往高素质的金融科技人才很难通过现有的传统教育模式或者培训方式得到。尽管我国有大量从事金融科技相关行业的人员，但具备高素质并真正可以胜任金融科技岗位的人才并没有那么多，高素质金融科技人才的匮乏一直都是我国各个城市中金融科技发展的弊端[13]。对此建议招商银行成都分行采取以下措施。
首先可以扩宽招聘渠道，传统招聘的方式有公开招聘信息，在这方面银行可以运用自己的科研力量自主开发关于人才招聘的软件及在各大平台进行宣传，以此扩大影响范围；还可以寻求猎头公司进行人才的吸收，或者直接在金融科技实力强的院校进行相关宣讲招聘。在此基础之上，还可以灵活的去寻找人才，具体可以到一些实力强劲的科技公司进行寻找，同时出台对应的福利政策鼓励员工之间进行内部推荐，建立并完善金融科技人才信息库的储备体系，可以从高校在校生中挑选一批具有发展潜力的预备人才，并给予实习机会，把这种人才吸纳到金融行业。其次对于金融科技人才来说，可以在一定程度上放宽招聘要求，在工作环境上也可以做一些调整，在关于如何对待有新兴技术的特殊人才上要做到，不要什么都用同一个标准去衡量，应该有不同的量化标准视具体情况而定。最后，在培养和发展方面，要做好设计和规划，加强员工跨序列、跨部门流动的能力，加大科技和产品线人员补充渠道，形成与信息库相适应的合理人才梯队结构和足够的人才储备规模[14]。建立一个培养平台，可以为全行金融科技与金融产品队伍提供高素质人才，打造一个科技与产品的人才库。加强金融科融合型、复合型人才的培养和使用，倡导科技文化建设。最后，招商银行成都分行应建立正式的激励环境，促进组织人际和谐、互信、良好上下关系的社会氛围，在人才管理中实现激励的互补效应，防止不合理的人才流动。
结论
本文从金融科技的发展历程角度入手，以在金融科技领域应用发展较成功的招商银行成都分行为例，通过搜集招商银行成都分行相关数据、有关文献和资料并进行研究分析；总结了招商银行成都分行金融科技的发展历程、发展现状、发展布局及存在的不足；在此基础上提出了加快招商银行成都分行金融科技发展的合理化建议。
金融科技的建设和发展是一个长期的过程，招商银行成都分行需要转变一下思维方式，顺应发展的浪潮，明确发展的目标。结合自身金融科技发展现状和既有优势，制定出完善的战略规划和顶层设计，以及适合的组织流程，启动转型架构设计，深化金融科技布局，促进各层级、部门之间的协调沟通，推动内部管理机制的优化。招商银行成都分行应组建专门的金融科技事业部，成立起一个具有专业金融科技知识的人才团队并给予充足的资源和权限，为银行的转型发展提供保障，有序推进金融科技的规划和建设。招商银行成都分行应正确处理银行传统模式与金融科技的关系，将金融科技作为传统模式强有力的补充，然后整合现有的人力、数据和技术等资源，深化科技和原有业务的融合应用，并在保持内部正常运转的前提下逐步推进数据化、智能化进程，推动金融科技与新业务需求的融合创新，同时加强各部门间的协同效应，促进资源共享，形成利于银行创新发展的组织架构。
致谢
四年的学习生活即将在这个季节落幕，而对于我的人生而言却又是另一个开幕，我将面对这有一次新征程的开始。这四年的求学之路在各位师长，亲友的鼎力支持下，我得以收获满囊。
感谢我的论文指导老师，从论文开题之初到论文选题、资料的收集整理、具体构思、拟稿到最后的定稿，都是老师给予的悉心指导下完成，老师以她严谨专业的工作态度深深的影响这我，使我受益匪浅。如果没有老师的辛勤付出，尚不知这篇论文以何等糟糕的形式出现，我很骄傲自豪有这样一位老师。
感谢我的父母，求学之路二十余载，是你们一直在背后默默的支持我，无论是在那个方面，养育之恩，无以回报，你们的健康快乐是我最大的愿望。
最后感谢和我共度大学四年美好时光的室友们，感谢二零一八级金融学专业的全体同学们，感谢所有授课老师们。是你们给了我一个美好的大学生活。
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