建设银行信用卡业务风险分析与防范对策

摘要

我国信用卡产业已由规模高速发展期进入以效益和质量为核心的精细化发展期，且作为消费信贷的重要业务领域也迎来了新的战略机遇期。但同时，信用卡风险也时有发生严重影响了我国信用卡产业的平稳健康发展。本文以中国建设银行为例，通过对我国信用卡业务发展现状及面临的主要风险类型的分析，阐述了欺诈类风险、信用类风险以及操作类风险三种主要的风险类型及其风险成因，分析了建设银行信用卡业务现状，并从发卡审核、额度透支、偿还等环节上梳理提出了相应的防控对策措施，希望能通过提高建设银行的信用卡业务风险经营管理能力，从整体上提高我国信用卡产业的价值创造力和竞争力。

　关键词：信用卡业务；风险分析；对策

一、绪论

我国的信用卡业务在经历了多年发展之后，其发展模式、运作流程都发生了巨大的改变。建立完善的信用风险防范体系，对增强银行信用卡业务的竞争力具有重大的现实意义。而持续增强我国商业银行信用卡业务核心竞争力、风险控制力、价值创造力和品牌影响力的同时，银行信用卡业务面临的风险也日益凸显。因此，对如何有效防范各类信用卡风险进行研究具有重要的理论意义和实际价值。本文旨在为建设银行信用卡风险防范提供一些参考和启示。

（一）研究的目的和意义

　　1.研究目标

银行信用卡的风险是无法避免的，但只要采取科学的预防措施，就可以使银行的风险降低到最低，银行要在不断改进公司治理结构的基础上，加强风险防范，既能确保银行的资产质量，又能获得最大的收益，从而增强银行的竞争能力。本文通过对信用风险、欺诈风险、操作风险三个方面剖析建设银行信用卡风险，再通过建设银行信用卡流程中发卡前、发卡审核阶段、额度透支风险监测阶段以及催收等阶段进行分析，提出能够完善流程、降低信用卡业务风险的相关建议。

　2.研究意义

信用卡风险防范是信用卡业务的重要组成部分，是确保信用卡业务顺利运行的基本条件。所谓信用卡风险防范，是指银行在信用风险、欺诈风险等潜在风险发生之前进行干预，以最大限度地减少可能发生的损失和已经发生的损失的管理活动。当前，信用卡欺诈、套现等呈现出专业化、集团化、规模化和科技化、跨区域、跨银行、风险范围广、种类多、危害性大、群发性强等新趋势，信用卡风险发生频率越高，损失越大。因此，防范信用卡风险是非常重要的。由于当前网络消费贷款收紧，信用卡利率上下限放宽，为银行信贷服务提供了大量的空间。信用卡业务作为银行信贷服务一个重要组成部分，将会迎来一个新的发展机遇。在我国信用卡风险明显上升的背景下，本文选取了建设银行信用卡业务进行风险研究，系统地找出具体问题点，并提出相应的应对措施和建议，以提高建设银行的信用卡风险防范能力，为建设银行的信用卡风险防范提供参考依据。通过对此问题的研究，可以增加对信用卡业务风险的认识，同时利用所学专业知识进行分析研究，提高理论联系实际的能力，希望能够提出有参考价值的意见。

（二）研究思路与方法

　　1.研究思路

首先结合国内外的相关文献了解信用卡风险方面相关理论，然后通过银行披露的数据对建设银行信用卡业务现状进行分析，比较同业信用卡业务现状，剖析建设银行信用卡风险的形成原因，从而提出完善建设银行信用卡风险防范的对策和建议。第一章主要分析论文研究目的与意义、研究思路和方法以及文献综述。第二章为建设银行信用卡业务现状及信用卡业务现状，提出建设银行信用卡业务存在的风险以及信用卡风险的特点。第三章为建行信用卡风险成因以及信用卡风险带来的后果。第四章为建设银行信用卡的风险防范对策分析，通过信用卡的发卡审核前、发卡审核、额度透支、信用卡偿还过程中可能出现的问题提出信用卡风险防范的完善对策，对建设银行面临的问题提出针对性、系统性的完善建议。从而降低银行损失，促进信用卡业务健康发展。第五章为结论，对文章内容进行总结从而得出概括性结论。

　2.研究方法

本文采用了文献研究法、案例分析法、比较研究法等三种研究方法。

文献研究法是对前人的研究成果进行整理、总结，并将前人的观点和文献加以分析、整理，从而为论文的研究提供一定的理论依据。文章着重对国内外有关信用卡风险的文献研究进行了分析并进行归纳总结。

案例分析法是以某一特定企业的经营状况为研究对象，从案例企业经营的角度出发，结合案例企业的经验，再结合建行的案例，得出适合本文的结论。

比较研究法是指在不同的环境、社会背景下，对不同的银行在信用卡风险防范中的对策进行比较，从而得出与本文需求相一致的结论。本文选择了建行和其余三大行进行对比分析。文章通过对建行与其它银行信用卡业务的风险进行分析，得出本文的结论。

　（三）文献综述

王红，李松（2007）随着信用卡行业尤其是信用卡产品的迅速发展，其产品的非计划性、无固定场所、数量众多、单笔金额少、无担保循环信用等特征，使其成为一种高风险经营。因此，加强对信用卡业务的风险管理，是推动我国信用卡产业健康发展的关键举措。他们提出了要建立高素质的风险管理队伍以及加大对信用风险和欺诈风险的管理力度，同时也要运用科学的风险管理手段。

王德润、杜美霖、王庆露（2017）指出，信用卡业务在当今时代的发展面临着一定的机遇和挑战。这主要体现在以下几个方面：第一，消费金融市场具有很大的发展空间，这给我国的信用卡业务提供了很好的发展机会。其次，随着新兴商业模式的迅速发展，对信用风险的管理也越来越严格。他提出要提升创新能力、推动业务发展；拓展征信渠道，实现跨界共赢；加强模型应用，助力精准识别。

刘超（2020）通过阐述目前状况下银行的风险管理体系中存在的不足，即数据信息系统的缺失制约了银行风险管理制度的发展，他提出要加大业务系统的技术创新，整合目前手中的大数据，然后分析出有针对性的客户的数据信息，从而构建好具有长效性的风险管理制度。

谢香玲（2020）认为随着信用卡日新月异的发展，信用卡业务的风险也逐渐显露出来。尤其是在复杂多变的国际金融环境和信息技术快速发展的双重高压下，欺诈风险、信用风险以及操作风险共生且有无尽止地趋势，这就要求商业银行守好底线，做好风险管控，推动我国信用卡行业健康稳定发展。

王金荣，王宁，李若郡（2021）认为信用卡业务随时代不断发展完善，但发展过程不会一帆风顺，问题的出现是难以避免的。力争克服这些不足，如何跟上新世纪的发展速度，是各大商业银行面临的一项长期而又困难的任务。信用卡发卡行必须正视其不足，提高其风险管理水平，以适应新时代信用卡的发展趋势。

Elizabeth Langwith（2005）主要关注信用卡高归还和低归还利息对信用卡风险的影响。同时，根据客户的发展情况，对客户的支付利息进行相应的调整。他通过调查造成信用卡风险的主要因素是归还贷款的市场利率太高。银行需要通过控制内部操作风险从而降低信用卡的信用风险。

Nadia Massoud和Anthony Saunders（2011）对信用卡违约惩罚费用的影响因素进行了分析。他们利用独一无二的数据集，进一步分析了费用上升对银行和顾客的风险的影响，并得出这样的结论：信用卡的惩罚费用反映了银行在市场中所占的份额，并且直接取代了信用卡的市场利率。

　二、建设银行信用卡业务现状以及存在的主要风险

　　（一）建设银行信用卡业务现状

　　1.建设银行信用卡业务现状分析

中国建设银行于2002年12月在上海建立了信用卡中心。建行信用卡中心从创立至今已有19年的历史。在2003年正式发行了第一张信用卡。

截止至2021年末，中国建设银行信用卡累计发卡量1.47亿张，累计客户1.05亿户；信用卡贷款余额达到8962.22亿元，较上年末增长8.54%。贷款不良率为1.33，较上年末下降0.07个百分点，实现消费交易额3.04万亿元。根据建设银行年报公布，建设银行信用卡客户总量、贷款规模、分期交易额、分期贷款、分期收入等指标同业第一。

下图是建设银行2016-2021年信用卡新增卡数、实现消费金额以及贷款余额数据。

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c13e2ea17c8e1eae47439dfe4202537b 　　数据来源：中国建设银行年报

上表是建设银行信用卡业务的相关数据，从建设银行2016-2020年年报数据看来，可以看到建设银行在2016-2021年的发卡量基本维持在稳定增长的状态，但新增发卡量在2021年有明显的下降趋势。2016年－2021年的累计发卡量分别是（单位：亿张）：0.94、1.07、1.21、1.33、1.44、1.47；累计消费额依次是（单位；万亿元）：2.40、2.62、2.99、3.15、3.05、3.04。总体处于上升趋势，但在2020-2021出现了轻微的下降。不良率依次是：0.98%、0.89%、0.98%、1.03%、1.40%、1.33%。不良余额2016-2022年的不良余额分别为（单位：亿元）：43.5、50.4、63.9、76.5、115.9、119.2。在这里我们可以发现从2020年开始，信用卡的不良贷款率与不良余额出现了突然走高的情况。这些不良率就是银行坏账的一部分，冲抵了银行利润，对银行带来了一系列风险。从这里我们可以发现截止至2021年末，对比2020年不良贷款率，2021年贷款不良率也出现了下降趋势。

对于2020年的信用卡不良贷款率突然走高，新冠疫情是原因之一，疫情对信用卡业务的主要影响有以下几点，首先是大家的关注点都在疫情上，办卡的欲望也会有所降低，再加上因为疫情影响，部分银行网点会出现不开门的情况，所以在一定程度上会影响新增客户数，也就是办卡数。其次是信用卡的逾期也会显著上升，催收难度也会加大，很多人都是被疫情影响工作，无法按时还款。所以各大银行也会制定相关的政策来解决，但对于一些因为疫情失去工作的人，比如一些上班族和餐饮店的老板，资金链也会因为疫情而出现断裂，可能会有逾期的情况，再者是由于疫情影响催收人员不到位，工作也不好开展，银行催收电话得录音，客户资料也要保密，那么因为工作性质原因注定催收不能远程家里办公。因而也会影响信用卡不良贷款率。但在新冠肺炎疫情的影响下，银行在风险防范方面也会有更多的思考，从而提高风险防范水平。所以在接下来相信建设银行不良贷款率也会有所降低。

　2.同业信用卡业务现状

与同业相比，截止至2021年上半年，在发卡数量方面，建设银行为1.46亿张，农业银行为1.4亿张，工商银行为1.63亿张，中国银行为1.33亿张；不良率方面，建设银行为1.28%，农业银行为1.10%，工商银行为1.81%，中国银行为1.10%；信用卡消费额方面，建设银行为1.50万亿元，农业银行为1.18万亿，工商银行为1.29万亿，中国银行为0.78万亿。具体数据见下表所示

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由此可见，建设银行核心指标大都处于同业领先的状态，值得注意的是，2020年受疫情影响，银行的资产质量也面临压力，信用卡不良率也在不断攀升，但是，截至2021年底，建行信用卡不良比率较上年有所下降，为0.07个百分点。相较与中国银行和农业银行，不良贷款率下降较慢，其中，中国银行较去年末下降0.45个百分点，农业银行较去年末下降0.56个百分点。所以在风险防范方面建设银行更要向其他三大商业银行进行比对学习，不仅仅要注意市场份额方面的竞争，更要将重点放在风险防范上面。

　　（二）建设银行信用卡存在的主要风险及其特点

建设银行与其他全国性银行相比，信用卡业务呈现交易额高、规模大、产品种类也较多的特点。

1.建设银行信用卡业务存在的主要风险

信用卡风险广义上是指在发卡机构、持卡人、特约商户在经营信用卡业务时，由于种种不利因素，造成的损失。从狭义上来看，信用卡风险是指信用卡无担保循环信贷的产品特征，以及其贷款实际发生的非计划性、无固定场所、受贷个体多、单笔金额小等特征，使得发卡机构有可能出现亏损[20]。信用卡的风险是对银行的一种巨大威胁，必须加强对其的防范。

信用卡风险主要分为操作风险、信用风险和欺诈风险三大类。

（1）操作类风险

操作风险是由于内部程序、人员、系统或外部事件的不完善或存在问题而导致的损失。在银行信用卡业务中，操作风险主要有两种表现形式，即与人员或与系统有关。这种风险是因为操作中的操作人员未严格遵守流程，或者因为操作错误而导致的损失。在信用卡行业中，操作风险是非常普遍的，例如，由于业务人员不能依照系统的运行要求，导致了操作风险，又或者是由于操作人员的失误导致录入客户资料错误或者有遗漏。2014年郴州市建设银行就出现过这样的情况，根据郴州市建设银行反映我行大堂经理曾收到一客户电话，询问半个月前他在我行办理了一张信用卡，但是一直未收到，通过客户提供的身份证号码，郴州市建设银行为其查到该卡已经签收。但客户质疑他当时都未提供地址。再经询问，客户当日是由朋友劝说一起来网点办理，整个过程他只确认了签名，其他信息都是由朋友提供的。由此推断，该客户的信用卡已被朋友签收。

互联网时代，网络支付可以方便人们的生活，但由于缺乏专业知识、不熟悉支付方式，从而更加容易产生操作风险。建设银行信用卡业务很多网点并没有做到专人专岗，将任务下发给各个工作人员，这也就导致了个别柜员为了完成任务没有严格审核客户是否具有准入资格。建设银行有些网点对这一业务管理会出现不够严格的情况，这就导致一些工作人员为了更加快捷地办完业务会出现代客户操作的现象，也没有严格审核客户的基本资料。从而加大了操作风险。

（2）信用类风险

信用类风险是目前我国商业银行信用卡业务中普遍存在的一种风险。信用类风险是指信用卡持有人不能按时偿还借款所产生的风险。一般情况下，持卡人的信用卡贷款逾期超过一年就会被取消账户。由于持卡人在办理信用卡时不需要缴纳押金，所以该业务信用类风险往往较高。根据建设银行近年年报数据显示，建设银行信用卡业务的不良贷款率在2020年出现了突然走高，较2019年增长了0.37个百分点，而2021年相较于2020年仅下降了0.07个百分点，由此我们可以推出，建设银行信用类风险的防范仍需加强。以上情况如果没有得到有效的控制，将会对银行造成一定的损失。信用类风险主要有两种。

一是多头授信。申请者经常在多个银行办卡，或申请人的多张他行信用卡累积额度很大，并且使用比例相当充分；尤其近年来，建行在信用卡业务中的信用卡业务特别是近几年建设银行在信用卡业务上投入了大量人力、物力和财力，推出多种优惠、返现活动，比如微信立减金，油费抵扣券和各类商家优惠券等，一定程度上刺激了大量群众申请信用卡以及使用信用卡，信用卡的交易金额也不断创出新高。但随着各大银行的竞争日益激烈，也就在一定程度上加大了多头授信的风险。

二是循环贷款。建设银行信用卡持卡人名下的信用卡是按照最低还款限额偿还的，由于持卡人的偿付能力会随着持卡人的收入而发生变化，而持卡人的收入也是在不断变化的。因此，若持卡人进行最低额还款的期限越长，建设银行所面临的信用风险也将越高。

（3）欺诈类风险

最后是欺诈类风险是指持卡人不承认办卡、否认自己存在信用卡交易的行为，最终导致银行经济受损的行为。一般情况下，银行在发生欺诈风险之后都会产生一定的损失。欺诈风险可以分为以下三种类型：套现、恶意透支及信用卡欺诈。

建行分行会把发卡数量作为衡量各个支行信用卡业务业绩的硬指标。由于发卡数与业绩考核有直接关系，各级主管为了达到目标、增加发卡数、提高市场份额，在获得顾客时，往往会人为地降低准入门槛，从而简化正常的申请程序，不与申请者进行面对面的交流，不了解申请者的申请动机，不能严格的确认申请者的资料是否真实；有些工作人员会利用各种关系获得客户的资料，有些关系好的熟人，即使知道有虚假的情况他们也不好意思去核实资料的真实性，这就增加了银行的欺诈风险。

同时，建设银行征信调查环节也存在着执行不严的情况。部分分支机构并没有建立有效的征信调查考核机制，或者由于各种原因，在征信调查环节不够严谨，只完成电话核打比率，形式化地进行征信调查环节。从而加大了建设银行的欺诈风险。

　　2.建设银行信用卡风险的特点

信用卡的本质上是一种金融商品，而信用卡业务则是属于银行信贷业务的范畴。信用卡本质上是银行和消费者个人的信贷业务往来，但与银行传统的信贷业务又有很大的区别。信用卡风险具有以下特点：

（1）复杂性

信用卡风险具有复杂性的特点，在不同环节都具有不确定性，在人民生活中普及率也非常高，同时持卡人年龄、性别、文化水平、素养、能力、还款意愿等等很多方面都有很大差异化，而信用卡的申请门槛低，种种因素融合，造成了信用卡的风险是很复杂的、不易追踪的。

由于建设银行信用卡业务本身涉及的主体就较多，交易场所也很丰富，建设银行作为六大行之一，在信用卡业务中具有非常强的竞争力，交易场所也会比大部分银行多。当下，信用卡的透支额度与持卡人的收入水平呈正相关关系，年轻人思想较为开放，很多人都有超前消费的观念，特别是近几年建设银行在信用卡业务上投入了大量人力、物力和财力，推出多种优惠、返现活动，比如微信立减金，油费抵扣券和各类商家优惠券等，一定程度上刺激了大量年轻群众申请信用卡以及使用信用卡，而信用卡申请门槛低、流程简单等特点使得很多人都选择建设银行信用卡来超前消费。另外信用卡的消费场景也非常广，建设银行基本上全国所有城市都可以使用，所有城市都可以办理。这是建设银行信用卡快速进入人民生活的一个很重要因素。而信用卡的复杂性又加大了信用卡风险系数。

另一方面，信用卡从发卡前审批到发卡、客户消费、还款中间有非常多的不确定性，这也加剧了风险发生的可能性。如果发卡银行对信用卡发卡环节不进行规范管理，不加强对持卡人的审查力度，损害的不只是银行自身，也可能会使客户被不法分子侵害。有些违法犯罪团伙为了获取自身利益铤而走险，伪造信息或者运用他人信息来申请信用卡，以及一些互联网诈骗利用科技手段盗刷他人信用卡，等等都增加了信用卡风险[19]。

（2）危害性

信用卡风险具有危害性的特点，其影响范围也很大。在对信用卡业务进行深度剖析后，我们可以发现信用卡业务其中包含多个主体，比如银行、特约商户、信用卡持有人等等。但凡存在风险，就一定会有一方出来承担损失。而无论是谁的责任，都会对其产生严重影响。并且这些影响具有某种相关性，也就是说，无论哪个参与者造成了风险事件，都会对其它参与者的合法利益造成负面的影响[2]。

（3）滞后性

信用卡风险具有滞后性的特点，信用卡的滞后性主要体现在还款方面，申请信用卡，一般不需要任何担保和抵质押，可以理解为银行在纯信用条件下发放小额贷款，当然现在社会中的信用卡消费都是免息的但是有时间限制。这种便捷很容易造成消费者消费无负担的错觉，冲动性消费，而导致后期还款的时候产生较大压力。建设银行持卡人名下信用卡每期都进行最低还款额还款，因为持卡人的收入水平和偿还能力会不断地出现变化，因此，若持卡人进行最低额还款的期数越长，建设银行所面临的信用风险也将越高。再者信用卡的免息期使得银行无法评估在这个免息期限内消费者的还款能力，这加大了信用卡的风险系数[19]。

（4）隐蔽性

信用卡风险具有隐蔽性的特点，风险的隐蔽性主要是针对银行，因为各大银行都大力发展信用卡业务，造成了激烈的市场竞争，所以银行都会降低信用审查的标准，以增加发卡的数量，但对持卡人审核标准的降低会带来很多不确定性，因为每个人的性格、收入水平、还款意愿、年龄、性别等都不尽相同，这种普遍差异化使得银行难以准确评估所有持卡人的还款能力。而且建设银行发放信用卡一般客户不需要提供担保也不需要任何抵押，这种低门槛的方式造成很多问题，对于持卡人无法按时还款，惩罚也以计入征信系统等手段为主，而这些措施对于某些个人有时约束作用并不明显。

　三、建设银行信用卡业务风险分析

　　（一）建设银行信用卡业务风险产生原因分析

　　1.操作类风险成因

操作类风险成因主要由两个方面形成，一是银行工作人员引起的，二是银行的系统所引起的。

第一类由工作人员引起的操作风险主要包括银行工作人员操作失误、被利益诱惑与他人串通违规操作、由于内部的考核制度等问题，导致银行的信用卡业务人员为追求绩效而违反规定发放信用卡、持卡人在丢失信用卡后未及时办理挂失等行为。不能经受利益的诱惑与他人暗中勾结从而违规操作而造成的风险在2016年就出现过，中国建设银行大庆分行信用卡部原业务员赵某，在2016年6月至十月期间与他人共谋违规办理信用卡，并收取了好处费。这就给建设银行带来了操作风险。

第二种与系统有关的操作风险，主要是因为在银行的日常工作中，会出现机器突然停止运作、系统提示版本过低、或者程序错误等等一系列现象。又因为银行的日常工作大部分都要依靠系统进行，所以这些现象也会导致操作风险。

　2.信用类风险成因

信用类风险成因主要包括三个方面，第一是在营销环节中工作人员会出现重视业绩而轻视了其中的风险的现象。第二是审批环节中工作人员也会重视业务量的增长而对审批环节缺乏严肃性。第三是个人信用体系还不够完善，这就使得银行和持有信用卡的客户之间会形成一种信息不对称，这将加重信用风险。

第一，营销环节的风险控制不到位。因为建行对会分配一定的信用卡任务给各支行，因此会对各个网点造成一定的业绩压力，建设银行每天早晨都会有晨会，而网点负责人就会在晨会时向员工总结信用卡业务的完成情况，所以信用卡部门的工作人员会在销售中忽略了信用卡的风险，只注重数量而忽略了质量。另外，建行的信用卡销售人员年龄结构不平衡，以新进入行业的青年和中年人为主，这些人不是没有足够的工作经验，不懂政策，就是没有坚持学习的积极性，没有跟上时代的步伐。由于缺乏对申请者综合素质的全面认识，无法有效地预防信用卡信用风险。

第二在审批环节缺乏严肃性。为了实现全年的发卡任务，审批部门往往会在审批过程中没有认真审核，比如材料不足的时候没有要求客户补充材料、没有按照要求电话征信、客户材料的真实性没有认真审核等，为一些并没有准入资格的客户发放了信用卡，使得建设银行增加了信用卡逾期风险。建设银行也曾经出现过此类案例，客户王某通过建设银行分理处的员工引导办理了一张信用卡，但在王某使用信用卡后的第一个账单就出现了不良贷款。在查证之后发现王某提供的个人信息并非是真实的，而是非法盗取他人的，而就是因为审批人员没有认真审批对比照片导致了风险，使得银行遭受了损失。同时，一些审批工作人员的职责意识不强，对审批政策理解不够，不能及时了解和掌握最新的审批制度，没有按规定办理。

第三是个人信用体系不完善。个人信用体系是对个人的信用信息进行综合管理的工具。个人信用体系不仅仅可以查询到所有人的身份、职业、学历等信息，还可以查看到一个人的信用贷款记录，包括信用卡的持卡人持有的信用卡数量、信用卡的授信额度、等信息。同时，我们可以通过个人信用体系更迅速地掌握客户的信用状况，以及他们的还款能力。因此，建立健全个人信用体系，有助于防范信用卡风险。更完善、更成熟的信用制度也能帮助银行在进行风险评估时得到更多的个人信息，从而为银行的审批工作提供更多的便利。相对于X等发达的国家，我国目前的个人信用体系还不够完善，无法提供最全面信用评价。银行识别信用卡客户信用状况不及时、不精确，也必然会影响到信用卡的风险防范。

　3.欺诈类风险成因

欺诈类风险主要包括三个方面，一是套现风险，二是恶意透支风险，三是信用卡欺诈风险。

下面针对信用卡欺诈风险的成因进行了分析，一般情况下，银行都会根据顾客的信用等级来决定是否向顾客提供信用卡，如果信用卡持有人在使用信用卡时出现套现、恶意透支、信用卡欺诈等不良行为，那么银行将会面临一定的风险，从而导致欺诈风险。

套利风险的形成，一方面是由于银行在进行信用卡业务的时候，没有对其进行可疑交易的预警，也没有对其进行及时的检查。另一方面，也有商家与中介勾结，以非法手段诱使持卡人利用信用卡进行套现。就比如2016年武某通过于某以刷POS机的方式将好处费套现。于某再将套出的资金通过现金、转账交给与建设银行员工赵某共谋的武某本人。

以下是造成恶意透支风险的主要原因，在发卡过程中，银行在为客户发放信用卡前并没有向持卡人发出任何关于恶意透支的警告。当出现恶意透支时，一旦出现不负责任的催收人员或者银行催收措施不够灵活都会影响催收效果。

最后是信用卡欺诈风险的产生原因，即银行在申请者是否有信用卡真实申请意愿方面没有做出判别，对申请材料的真实性也没有严格识别，郴州市建设银行就出现过此类情况。在2014年，客户王某收到来自95533的短信，短信内容提示其银行卡为信用卡还款支出6000多元，于是客户来到我网点查询明细，因为她自认从未在建行办理过信用卡。几经波折，在后台查到该客户在长沙某支行办理过一张信用卡且有消费记录，由于逾期未还款，我行直接从其储蓄卡上扣款补足。得知这一消息，客户极力否认，于是我行工作人员调出当年办卡的原始凭证核对，发现她们的笔迹并不吻合。我行将情况上报了上级行，几日后，总行最终认定是另有他人冒名办理信用卡。在审核过程中银行也会出现没有仔细和客户核对账单地址、模糊不清的资料也没有与顾客认真核对。这就会造成在邮寄时被盗用信用卡的风险。另外，由于一些持卡人的主观安全意识较差，对自己的个人信息缺乏足够的关注，无意中透露了自己的个人信息，也未及时向公安、银行反映，致使不法分子利用这一漏洞，取得了持卡人的信息，制作了一张伪造的信用卡。

　（二）建设银行信用卡业务风险带来的后果

一方面，信用卡业务风险会给银行带来一定的经济损失。由于互联网的发展，信用卡消费日益便捷，人们可以直接利用手机上的软件进行消费。因此，银行的信用卡市场竞争日趋激烈，虽然不少银行都在打着“审批快、额度高”的旗号，但是因为信用卡是没有担保和抵押物的，因此，如果持卡人不及时还款，不但会给发卡行带来损失，也会给特约商户带来损失。信用卡业务其中包含多个主体，比如持卡人、特约商户、信用卡持有人等等。但凡存在风险，就一定会有一方出来承担损失。而无论是谁的责任，都会对其产生严重影响[2]。在2020年7月就出现过此类事件，中国建设银行盐城亭湖支行因信用卡购车分期业务严重违反审慎经营原则，盐城银保监局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，罚款人民币50万元。由此可见，信用卡风险防范是十分重要的。

另一方面，信用卡风险会减弱银行在市场上的竞争能力。防范信用卡风险在一定程度上也可以控制银行信用卡业务的不良贷款率，建设银行近几年的不良贷款率一直处于上升的趋势，虽然在2021年有轻微的下降，但我们还是要重视对不良贷款率的控制，防范信用卡风险，降低不良贷款率，从而增加银行盈利，增强建行在市场上的竞争能力。

因此，在建行的信用卡业务发展中，必须对其进行风险防范以避免产生严重影响。

　四、建设银行信用卡业务风险防范对策分析

信用卡从申请到还款，中间有很多环节，环环相扣，且任何一个环节出问题就会引发后面的环节出问题，所以我们应该重点关注如何管控信用卡风险且应将风险防范贯穿于信用卡业务管理的各个环节中，通过分析建设银行信用卡业务存在的主要风险及其成因，我们建议：

（一）发卡前的风险防范

　　1.建立风险管理组织体系

作为银行应该创新构建风险管理体系，发卡银行和机构需要对信用卡风险进行有效地管理，及时调整客户结构，主动选择盈利能力强、风险可控的客户，通过授予精准的信用额度，实现风险调整的收益最大化。同时，构建良好的风险管理体系也能够有效地降低各类风险水平。作为银行应该树立全流程风险经营管理理念，创新构建覆盖客户全生命周期、全流程风险经营管理体系、机制、手段和工具。加强对违规事件的统计、分析和报告。

　2.提高信用卡中心人员风险防控意识

对于信用卡所面临的各种信贷风险，做好风险管理就必须提高银行全体工作人员的风险意识和警惕性。不仅要关注信用风险，更要注重对欺诈和操作风险的培训。欺诈风险和操作风险给银行带来的损失虽然没有信用风险来得直接，但是它们的隐蔽程度更高，而且隐藏的时间也更长，所以很多工作人员并没有太过重视。这两种类型的风险一旦发生，其所带来的损害将不会比信用类风险小，所以，必须提高对信用卡行业从业人员和各级领导的警觉。

为了做好防范信用卡的工作，我们必须提高各级领导的信用卡风险意识。当前，各级领导干部要转变“重发展、轻防控”的思维。除了要在每年的工作中，将风险管理作为一项重点的工作，让所有的领导都能认真对待，而且要逐渐提高对风险防范的认识，从上到下，形成一种健康、可持续的发展观念。

二是加强条线及基层人员的风险防范意识；条线和基层职员要认真贯彻各种信用卡业务的风险管理办法和相关规章制度，要端正态度，不能马虎。风险防范意识需要一点一滴地累积，员工要从小处着手，形成一种防范风险的氛围。

　3.提高工作人员综合素质

想要做好信用卡风险防范，提高工作人员的综合素质也是很重要的。首先，建设银行需要增加信用卡工作人员。扩充人员编制，招收具有风险管理经验的高度专业化人员。强大信用卡风险团队的队伍。同时要做到“专人专岗”，防止“一人多岗”的情况发生。

其次，要重视对员工的信用卡工作进行培训，通过提高员工的职业素质，可以有效地解决人力资源短缺的问题。由于信用卡产品和银行信贷政策变动迅速，如果年长的老员工无法及时进行业务培训，将难以满足有关业务的需要。另外，银行对信用贷款类产品的管理也越来越严格，加强对员工的专业培训，可以在一定程度上减少监管问题。在进行业务训练时，应尽可能地避免枯燥的学习气氛，采用一些新的教学方式，能更好地调动员工的学习积极性。

最后是严格选拔优秀人才，加强对信用卡专业风险管理人员和客户经理的选拔。在关键岗位上增设全职员工。信用卡业务涉及范围广，产品分类细，客户众多，要求相关人员具有一定的职业素质，比如催收人员需要具备相关的法律知识。建行要重视对相关专业人才的选拔，努力打造高素质、高责任心的信用卡业务队伍。

　（二）发卡审核环节风险防范

　　1.强化发卡审核环节科学授信审批管理

信用卡业务的源头在于发卡，要想控制信用卡风险最重要的是把握好信用卡业务的源头，也就是发卡环节。所以强化发卡审核环节的科学授信审批管理也显得尤为重要。在发卡环节，无论是传统模式下的纸质办卡还是信息时代的多渠道办卡，风险把握的关键环节都是要严格遵守三亲见制度，必须对客户及客户资料的真实性负责，并根据信用卡申请人提供的相关材料进行最初步的审核。资料提交之后，分行的审批人员要凭借系统采集的数据，根据相关产品的规章制度，结合自己对信用卡风险的相关理解，做出合规合理的决策。

在为客户审批信用卡时，在信用卡发放时，要以信用评估为基础。在办理信用卡信贷业务时，客户经理必须对申请人的收入、信用历史、还款能力等进行评价。为了降低风险，在适当的情况下银行可以要求客户提供抵押品或保证。但与此同时，银行必须建立健全的抵押物管理制度和标准化的抵押业务流程，为具体类型的担保物提供指导。与此同时，银行必须对担保品的价值、结构和法律合同进行定期审核。

　（三）额度透支风险防范

　　1、加强对用户的监控

我们要加强对用户的监控，重点关注借款人偿还债务的能力，以及抵押资产的状态和价值的变动。如果发生逾期的信用卡贷款，应当根据标准化的业务流程系统来进行。

银行需要充分利用大数据分析等先进的信息处理技术，将信用卡交易信息分类，并设计出相关的触发机制，在持卡人出现异常交易和行为时迅速筛选出可疑数据，为银行信用卡风险管控人员提供清晰明了的调查基础。

信用卡审批人员在对信用卡进行审批时所参考的是当时客户的信用报告和当时客户所提供的收入数据，但当时的信用报告只能反映当时客户的信用情况，并不能反映长久的信用情况，在当时具有一定的价值，个人信用记录也是会随着信用状况的改变而改变的。在信用卡使用期间，持卡人的信用会因为某些不可控制的原因而降低，从而增加信用卡的逾期率。因此，银行应当对持卡人的信用卡消费状况进行实时跟踪和监控，从而及时发现其使用中的不正常现象，进而采取有效的防范措施。

其次是加强对套现、虚假办卡、恶意否认交易等欺诈行为的风险排查力度，发现相关异常数据和行为，务必安排专人进行详细调查，根据相关持卡人的信息，历史交易信息以及收款方的相关信息等，进行多方面多角度的论证，排查相关风险。

　（四）信用卡偿还环节风险防范

风险防范的重中之重就是损失控制环节，不良资产的处置方式主要有催收、核销、不良资产证券化等等。

　1.健全催收机制

我们必须重视贷后不良资产处置环节针对不同客户采取不同措施，有助于银行将损失降到最小。对于性质恶劣、金额较大、时间较长的不还款客户，应当采取法律手段，上报司法部门，将客户状告至法院，同时银行也会将其归为坏账，是银行不良贷款的一部分。要严格履行问责制，做到逐户、逐项进行尽职调查，丰富催收方式。对不尽职尽责、违规操作的员工，要严肃追究，责令其下岗、专职清收，并制订回收时限和回收目标，并与个人的工资绩效挂钩，促使责任人尽可能追回欠款。

在信用卡贷款后的催收阶段，银行还要对其内部的催收队伍进行专业的法律培训，加强其综合素质和专业能力，并定期评估客户偿还能力和付款意愿，根据需要调整还款方案和收取方法。我们还可以根据逾期时间和金额制定不同的催收策略，由于信用卡使用存在着消费多、金额少的特点，且专职催收人员配置并不充足，很难组织相关人员进行全量催收，所以为了节省人力物力，我们要制定不同的催收策略。银行可以采取“自我催收+外包”的方式，但在委托第三方的时候，要对第三方的催收机构进行严格的监管。监管机构应加强打击暴力催收、“软暴力”催收等违法催收活动，因其可能存在暴力催收、侵害持卡人个人利益等问题，因此，监管机构必须加强对催收业务的规范化管理。

　2.推进不良资产证券化

不良资产证券化是一种更市场化、更量化、更透明化的转移商业银行不良资产的金融工具。为了化解不良资产，银行将不良资产进行证券化，使之成为广大投资者手中的债券，在此背景下，银行不但未提高负债水平，反而将逾期资产的本金全部收回，从而为银行提供更多的资本，不良资产证券化是解决银行资产流动性不足、资本充足率低等问题的有效途径。

首先我们要严格审核资产的准入资格，入池贷款应该为纯信用类贷款，不存在抵押和担保，而偿还主要依赖于借款人的自身信用。同时对于证券化资产视同表内不良贷款，继续制定有效的催收措施，最大限度的收回欠款。

五、结论

本文以国内外研究现状以及理论分析作为出发，以中国建设银行为研究对象。运用文献法、案例分析法、比较研究法等研究手段，对中国建行信用卡业务进行了分析。提取了最新的信用卡相关数据进行分析，可以更直观地反映出建设银行的信用卡资产质量现状以及其趋势，针对中国建设银行信用卡现存风险进行研究，本文提出了一些具体的优化策略，以期对中国建行的信用卡业务发展起到一定的参考作用。通过对上述问题的分析，得出如下结论：

（1）从建设银行近年来的数据来看：我们可以对比分析得到建设银行2020不良贷款率与不良贷款余额相比2016、2017、2018、2019有着上升的趋势，但在2021年有轻微的下降幅度，可以看出目前，建行信用卡的风险防范还需要进一步加强，而信用卡风险防范工作也的确存在着一些亟待解决的问题。

（2）建行信用卡风险的类型包括：操作类风险、信用类风险、欺诈类风险。信用卡风险的特点主要为：复杂性、危害性、滞后性、隐蔽性。

（3）建设银行信用卡的产生原因分析如下：操作类风险成因主要由两个方面形成，一是银行工作人员引起的，二是银行的系统所引起的。信用类风险成因主要包括三个方面，第一是在营销环节重业绩、轻风险。第二是审批环节缺乏严肃性。第三是个人信用体系还不够完善。欺诈类风险成因主要包括三个方面，一是套现风险，二是恶意透支风险，三是信用卡欺诈。

（4）从建设银行信用卡风险的产生原因我们提出了以下对策：建立风险管理组织体系、强化授信审批管理、加强额度透支风险预警、加快信用卡偿还环节不良资产处置、健全催收机制、提高信用卡中心人员风险防控意识、提高工作人员综合素质。

本文发现的信用卡风险管理工作存在的风险比较具有代表性，很多同行都面临类似的问题，本文的研究成果对我国目前的信用卡风险防范具有一定的参考价值。也希望通过本研究所提出的信用卡风险防范措施也能够为其他银行的信用卡风险防范工作带来一些借鉴以及启发。

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　谢辞

行文至此，论文已经接近了尾声。走得最快的总是时间，来不及感叹，大学生活已近尾声，四年多的努力与付出，随着本次论文的完成，将要划下完美的句号。本论文在老师的悉心指导和严格要求下已完成，从课题选择到具体的写作过程，论文初稿与定稿无不凝聚着老师的心血和汗水。

感谢的话是必不可少的，首先要感谢我的导师，在论文的写作过程中为我提供的指导与帮助，让我感受到了学术的魅力。感谢我的家人，在我求学道路的这些年，始终在各个方面给予我正确的引导以及给我提供坚实的物质基础，让我没有后顾之忧地置身于我的学业之中，是我最坚强的后盾，处在这样的一个家庭让我不胜感恩。最后要感谢我的男朋友，困苦时刻的分担和帮助，低落日子的陪伴和鼓励，以及那些快乐时光都是你带给我的，这都是我大学生涯最美好的回忆。

前路漫漫，莫回首，一往无前，永不停歇。