浙江省人身保险市场存在的问题及对策

　　摘要

改革开放以来，随着居民收入水平不断提高，消费水平也逐步提升，浙江省人民也越来越重视人身保险这个产品给自己带来的保障，所以近几十年浙江省有越来越多的人购买人身保险，以达到保障自身的想法，使得浙江省保费收入也随之增加，保险密度和深度也不断提升，保险结构更趋于合理化，所以人身保险市场在浙江省也得到了快速稳定的发展，但在近两年浙江省人身保险市场发展速度不仅减缓，更有甚者达到了负增长，在发展过程中也不断涌现出很多不足，比如：保险市场有效竞争不足、正确需求不足和错误需求泛滥、保险诚信的缺失从而影响保险市场的长期健康发展和保险中介市场发育不足的一系列问题。本文力求通过人身保险市场发展的诸多问题为突破口，结合浙江地区相关部门出台的各项有利举措，结合本地区的优势条件，并吸取发达地区的人身保险成功的经验。提出培育多主体竞争型保险市场并创新保险产品、重新建立保险市场的社会诚信、规范保险中介市场、加强对保险业的正确宣导的方法，用来解决浙江省保险市场发展滞缓的问题，以此来展望浙江省人身保险市场的发展前景，逐步缩小与发达地区的差距。
关键词：人身保险市场；有效竞争；中介市场

　　前言

自改革开放四十年以来，浙江省通过不断的努力，使得浙江人民的生活水平得到巨大的提升，消费水平也与之增加，使得浙江人民开始重视自身保障。使得我国保险行业发生了翻天覆地的改变：保险公司、保险产品、保险从业人员得到从无到有的改变，保费收入、保险密度、保险深度得到巨大提升。人身保险市场也逐步迈向垄断竞争型保险市场，人身保险市场竞争越来越激烈，浙江省人身保险公司也会为了自身利益或多或少的忽视一些可以使我省人身保险可持续发展的问题，并且随着人们生活水平提高，消费能力的提升，风险意识的不断增强，人们不仅仅满足于对物质上的需求，更多的是寻求养老的保障、死亡的抚恤、伤残的赔偿等。显而易见人身保险市场的前景是一片光明。但是浙江省人身保险市场还存在着一些问题，例如中国人身保险市场属于寡头垄断型保险市场向垄断竞争市场过渡阶段，使得我国人身保险市场缺乏有效竞争，导致了保险产品种类较少，服务质量差，保险中介发展不迅速，并认为保险是一项投资收益的一类投资产品，并未对保险有一个深刻的认知等一系列问题，导致了我国有些地区的保费出现了负增长。所以本文以浙江省人身保险市场为例，分析人身保险的市场前景中存在的问题，并找到其解决方法。

　　一、浙江省人身保险市场的发展现状

　　（一）浙江省人身保险保费收入情况

总体上看，近几年我国人身保险已经步入快速发展的轨道，特别是在“十二五”期间（2015年年底）我省人身保险保费规模达到了788.28亿元。人身保险保费深度为1.9%，人身保险保险密度为1430.1元/人。截止2018年，浙江人身保险业收入达到1280亿元，人身保险密度达到了2628.4元，人身保险深度达到了2.65%。（根据浙江省历年来总保费收入、财产险保费收入、人身险保费收入、保险深度和密度计算出人身保险的保险深度和密度）。从2015-2018年可见，浙江省保险业保费收入虽然处于正增长，但是其增长速率降低。

　　（二）浙江省人身保险市场集中度分析

浙江银保监局最新保险统计数据显示,有49家寿险公司纳入统计范围，其中也包括外资保险企业：中国人寿浙江分公司、平安人寿浙江分公司、太保人寿浙江分公司其保费收入排行前三，分别为346亿元、215.3亿元、124.7亿元。但是其他寿险公司与其相比，虽然保费收入快速增加，但由于其发展时间短，导致了保费收入远远低于前三家寿险公司。其中第四位的新华人寿浙江分公司保费收入为59亿元，华夏人寿浙江分公司保费收入为54.5亿元。

　　（三）浙江省人身保险市场投诉情况

根据浙江银保监局关于2017年保险消费投诉情况的通报：2017年上半年，涉及人身险公司的投诉为607件，占投诉总量的39%。其中涉嫌违法违规类投诉485件，占人身险公司投诉量的79.9%，合同纠纷投诉122件。对保险中介的投诉有5件。这些投诉主要反映了销售过程中的欺骗隐瞒、夸大收益、未解释说明保险合同条款等问题。
据统计，销售纠纷涉及险种往往都是在分红险和普通寿险，主要反映承诺高收益、夸大保险责任、隐瞒保险期间、缴费期限和退保损失等问题。

　　（四）浙江省人身保险中介市场发展现状

2017年，浙江省保险中介机构迅速发展，保险中介机构达到近1200家。代理公司完成保费总规模超过140亿元，与去年相比增长了100%，经纪公司完成保险总规模将近38亿元，与去年相比增长90%。大部分中介机构与去年相比业务有较大的上升。虽然各中介机构发展态势良好，但发展方向、经营思路仍然值得探讨，行业内仍然有很大的提升空间。
然而代理机构拓展险种以财险业中的车险为主，人身保险业务仅仅占到业务的10%左右，经纪机构拓展险种也是以车险为主，人身保险业务仅为20%左右。这样看来人身保险业务在保险中介市场中还有很大的潜力。

　　二、浙江省人身保险市场存在的问题

浙江省保费收入不断提升，离不开浙江省的国民经济持续稳定的增长和XX制定和执行政策的灵活性有着密切的关系。但是在保费收入不断增多，保费密度和深度也不断提高的过程中，浙江人民也越来越认识到保险在个人生活和理财规划中起着至关重要的作用。加之保险行业的保费收入不断增加，导致了外资保险公司也进入了我国保险市场，所以保险市场中保险公司也愈来愈多，使得保险行业的竞争也不断加强。所以我国人身保险市场的前景非常广阔，但与之相伴的竞争也是相当激烈的。
浙江省在最新一年，人身保险保费收入在全国排名位于全国第五位。但是保险市场的发展还存在许多重要的问题，本文以浙江省为例寻找人身保险市场发展的问题并给出解决方法。

　　（一）保险市场有效竞争不足

浙江省经济在近年来稳定增长，保险市场也逐步稳定。但是浙江省保险市场仍然处于寡头垄断市场向垄断竞争市场过渡阶段，保险产品的数量虽然逐渐增加，但是保险市场有效供给不足，缺乏对新产品的创新能力，使我国保险市场有效竞争不足。
虽然近年来浙江省人身保险行业不断发展，竞争主体不断增加，竞争方式也越来越不一样，外资、民资也不断进入浙江省保险市场，使得保险市场的集中度开始下降。但是，浙江省的垄断程度还是很高，从2009年，浙江省人身保险的前三家公司的市场份额占到了大约70%，但通过了9年的努力改革，该三家保险公司垄断程度有所下降，2018年浙江省省人身保险的前三家公司的份额占比降低约至35%。人身保险公司前十家公司份额达到约为79%，这样看来浙江省保险市场仍然处于寡头垄断市场向垄断竞争过渡阶段。使得浙江省保险企业有效竞争不足，缺乏竞争活力，使经济效率低下，并导致了保险险种较少、保险产品同质化严重、服务质量低劣等缺点。这也就意味着不同类型保险机构分化也在不断加剧，大型人身保险企业的竞争优势显著，而保费收入较低的中小人身保险公司发展在一定程度上受到了限制。
浙江省保险业发展迅猛，但是保险市场还不属于垄断竞争市场，使得保险产品数量虽然有所增加，但是保险产品复制现象严重，各保险公司产品大同小异，缺乏保险公司对自身产品的创新能力，还有产品创新缺乏个性和针对性。

　　（二）保险市场主体诚信的缺失

随着市场经济的不断发展，保险主体不断增加，保险业的竞争也十分激烈，于是保险的诚信问题不断出现，并引发许多合同纠纷，消费者投诉也越来也多，退保金额也随之增加。由于目前浙江省保险市场国家信用管理体系制度的不完善，缺乏保险营销员的保障制度，缺少长效激励机制和制约机制，从而为了佣金做出背信弃义和误导期瞒客户的行为，行业之间缺少了解、认识和沟通，从而对对方缺乏信任，不能好好的配合，或者是相互诋毁。所以导致了企业和个人在保险巨大利益面前，违背了自己原先的意愿，出现了利己主义的动机。
首先保险消费者的诚信缺失，在消费者对保险公司的投诉过程中，往往还有些保险纠纷的产生由于投保人在投保时无视如实告知义务，故意或者因重大过失不如实告知保险公司在投保之前和投保时的身体状况、工作性质、真实年龄等。有些保险消费者为了骗取保险赔偿，往往在没有发生保险事故，但故意伪造编造一些没有发生的保险事故，甚者被保险人与医院勾结，出具假医院凭证，从而达到骗取保险金的目的。
其次保险中介人的信用缺失，保险公司的保险代理人为了能够将保险销售出去，他们仅仅讲一些对自己保险产品有益的片面介绍、并且许下一些模棱两可的承诺、回避保险合同上的条款、或者将保险的除外责任没有完全的告知投保人。更有甚者，保险代理人为了销售业绩，欺骗投保人以及被保险人，使其购买保险。有些保险代理人为了和一些老客户能继续产生业务来往，当被保险人产生意外，但不符合赔偿条件，出现了保险代理人联合消费者骗赔的现象。
最后保险人的诚信缺失保险公司在提到保险合同条款的内容时，只能让投保人被迫做出接受或不接受的决定，并且条款语句十分复杂、专业，让投保人不能更好的了解保险合同；一些保险公司在理赔过程中，手续繁琐，服务不到位、没有原因的拖欠赔款；并且有些保险公司为了逃避一些该尽的义务和责任，往往会向保险监督机构提供虚假财务报告；同行之间恶性竞争，互相诋毁；保险代理人的选择也往往达不到标准，且没有进行有效的培训和管理；还有一些保险公司违反最大诚信原则诱导保险代理人利用合同条款漏洞欺骗消费者，从而引起保险消费者的不满，使得保险公司在消费群体中的口碑逐渐下降。

　　（三）保险中介市场发育不足

保险中介机构在人身保险市场中也成为了不可或缺的一部分。2017年，浙江省保险中介机构达到近1200家，其中代理公司保费总规模超过140亿元，经纪公司完成保费总规模将近38亿元。浙江省保险中介市场近年来发展十分迅速，但是由于保险中介机构起步较晚，虽然已经有了十多年的发展，但是依旧存在着一些问题。
就当下现状而言，浙江省保险中介业机构还有待完善，专业的保险中介机构在国内市场上的份额并不高。和国外一些保险较为完善的国家进行比较的话，浙江省的专业类保险中介数量极少，这也就导致了浙江省保险行业专业水平较低，也可能容易由于一些非专业机构的不合规操作导致部分人群对保险中介甚者整个保险行业失去信心。
除此之外，浙江省保险中介机构在市场中的实际经济能力还有待提升。根据相关调查，在比较完善的保险产业结构中，保险经纪、专业代理、保险公估等中介机构是保险行业的基础，但是由于浙江省专业的保险中介其实际收益与专业水平都还处于发展的阶段，在市场上所占的份额都十分的低下。首先大多保险中介的规模都不够大，在市场的影响力普遍较低，没有充足的资金支持，其次，浙江省部分保险中介机构的从业人员的专业能力不够强，所以开展工作的范围面都比较窄。
现在因为保险中介的运营模式都比较固定，没有和现在的实际状况加以融合和改革，这也是他们不能够根据客户的实际需求灵活的选用实际的工作模式，自然很难提升客户的满意度。另外，现在大多数保险中介机构的运行模式都差不多，并没有专门属于自己单位运营特色与文化内涵，因此在市面上也没有较大的竞争力。
并且浙江省人身保险中介市场，其透明度还需进一步提高。保险中介机构并未将自身的经营状况和处罚情况对外公布。这也导致了那些自身存在违规操作、经营不善的公司得以生存，无形中，使得那些遵纪守法的保险中介机构造成损害。这问题的出现是因为没有正规的信息披露渠道和监管体系的落后。这导致了人身保险中介市场秩序混乱，保险中介机构之间不正当竞争和恶意竞争。甚者在群众购买保险的过程中，只能通过保险代理人的一面之词了解对其有利的相关信息，无法完整的了解关于自己购买的保险产品及其公司的经营情况。

　　（四）保险市场正确需求不足和错误需求泛滥

目前，浙江省区域经济社会发展水平不平衡，教育水平也呈现区域性不平衡，大多数人对人身保险的认知还不算完善，并没有重视人身保险带给自己的保障。比如说认为自己不会遇到交通意外，伤害事故。又或者认为保险公司的开设只是为了更好的赚取一些半懂不懂的人的钱，认为保险对于自己人身安全以及财产安全不会产生任何作用，没有意识到保险是转移和分散风险的手段。缺乏风险防范意识，这导致了对保险的正确需求不足。并且，还有一部分的人错误的认为：保险是一种可以使自己赚得跟多钱的一种商业手段，可以使自己一夜暴富，又或者将保险简单的当做一种投资手段，从而忽视了保险产品从本质上带给我们的好处。从而有一部分人对保险嗤之以鼻，另外一部分人则疯狂购买保险以求高额利益，但是发生意外事故，若没有详细的了解保险理赔只认为保险什么都保，则导致了在保险理赔过程中有些地方不符合要求，从而认为保险行业是骗子行业。从而一传十，十传百，从而影响了保险行业在人民生活中的口碑。

　　三、解决浙江省人身保险市场问题的对策

　　（一）增加市场活力促进有效竞争

1.培育多主体竞争型保险市场
发展中小保险公司和外资、民营保险公司，增加市场活力，促进有效竞争。所以我省应该有序的增加保险公司和保险中介机构，并国家应该颁布一些扶植政策使我省中小保险公司得以向专业化方向快速发展。
将国有保险公司发展为纯粹性国有保险集团控股公司，这样可以提高国有保险公司的竞争力，同时可以增加其子公司的数目，并引进外资、民资保险公司，形成更多市场主体，从而增加市场的有效竞争。使我省保险市场形成多主体的竞争型保险市场。
2.创新保险产品
创新保险产品，降低保险成本，增加市场竞争能力。根据保险消费者的多方位、多层次的保险需求，改进老险种，开发新险种；加大保险创新力度和投入，并根据不同年龄段的保险消费者，设计不同种类的保险产品。普及保险知识，加强保险专业知识的教导，培育新型高素质人才，为保险产品的创新提供良好的环境和充足的准备。不断提高保险公司的研究和开发能力。创造出自己公司的特色保险产品建立完善的保险监管制度，为创新保险产品提供良好的外部环境。
3.完善保险服务
积极拓展保险服务领域，并不断创新，形成自身的品牌效应，使保险公司时刻保持竞争优势，使保险市场始终充满竞争的活力。并努力培训保险从业人员素质，使其坚持“以人为本”的营销理念，牢固树立“顾客导向”思维，在开展人身保险业务的过程中，加强客户需求情况的调查，对人身保险产品进行科学设计，并且根据不同客户的不同需求进行营销。比如在具体实施人身险业务的过程中，保险公司应当根据客户的实际情况，将有利于客户的产品推荐给客户，而不只是从“销售”的角度进行营销。要着眼于打造保险公司人身保险品牌，切实加大品牌宣传工作力度，制定完善和全面的业务流程，在业务流程方面要进一步强化咨询、解答、体验、确定、支付、售后服务等流程体系。对于客户的要求以及投诉，保险公司应当及时加以解决，特别是要将“限时结办”作为重点，只有这样，才能赢得客户、赢得信任。

　　（二）重建保险市场的社会诚信

我省人身保险业应该从实际出发，大力宣导诚信观念，坚持实事求是的观念，在保险的从业过程中将诚信教育，思想道德教育结合在一起，争取使保险消费者能够在投保时如实告知在投保之前和投保时的身体状况、工作性质、真实年龄等。并且保险公司可以将诚信观念带入到日常经营中，打造一个诚实守信的环境，提高保险业在群众中的优秀口碑。
建立和健全信息披露制度，使消费者充分了解保险公司的财务实力、经营状态、服务质量，从而使保险公司和消费者之间建立长期的信任关系。并且投保人可以优先选择信用记录良好的保险公司和保险代理人，从而降低道德风险的发生。建立完善的业务行为规范。只有这样才能有效的约束保险人、中介人和消费者的行为。
加强对保险从业人员的管理约束。在职工日常教育中，树立诚信的理念。同时建立奖罚机制，对诚信的职工给予加薪、升职或者物质、精神的奖励；对失信人员采取惩罚措施，以教育诚信为主，惩戒为辅，若教育之后仍未在工作中树立诚信为民的思想，则解除劳务关系。从而约束保险从业人员的不正当竞争行为。
保险公司应该树立诚信为本的经营理念，每一个员工都牢记诚信为本的观点，在每次对待客户进行承保时做出最大诚信原则，使得公司在每个投保人心中有个一个诚信的良好形象。建立和实行保险代理人的信用制度，规范保险代理人在每次承保时的行为，并且可依据保险代理人在销售过程中做出的诚信情况，将其进行等级分类，并实行奖罚政策，以约束保险代理人行为，增强保险公司在群众中的口碑。还可以通过让客户填写关于保险代理人诚信的调查问卷等方式，监督保险代理人的业务行为。
总而言之：保险行业如果没有做到很好的信用，那么就无法得到老客户的支持及新客户的认可，从而导致了保险行业发展的滞缓，所以只有治理好企业，建立一系列的政策，树立起良好的诚信形象，才能是保险业得到长远发展。

　　（三）规范保险中介市场

首先，在一些发达国家，他们的保险中介机构发展状况十分良好，因为有着市场对其的监督作用，逐步形成了符合国外实际国情的产品和成熟构架。所以我们应该去借鉴国外保险中介机构的发展模式，吸取其发展保险中介机构的成功经验，进一步提升保险中介机构在浙江省的人身保险市场中的竞争力。
其次，国家相关部门必须要完善保险中介市场的法律法规，坚决打击一切保险中介欺骗消费者的现象，规范保险中介市场秩序，提升普通大众对保险中介的认可和支持。另外XX还得对保险中介市场进行整顿与规范，通过制定一些政策方针针对保险中介市场出现的问题，从而促使保险中介行业得到可持续发展。
最后，我省要完善和构建多层次的保险中介监督体系，必须要强调基层保险中介监督体系建设工作。并且保险中介监督不仅仅需要对行政机构进行监督，更要加强对社会性保险中介监督机构的支持力度。以及必须了解浙江省中介市场监督体系中存在的问题，根据这些问题构建完善的保险中介监督系统。加强对保险代理人的监管力度。监督保险代理人的招聘工作，避免素质过低的人员成为保险代理人；监督保险代理人的培训工作，提高保险代理人的专业素质和职业道德修养。并且建立开放式意见与建议的官方网站，使消费者能够提出对保险公司以及代理人在日常工作中的意见和看法，从而约束保险代理人的行为。为了保障我省保险中介市场的健康发展，保监会及有关部门必须完善保险中介监督体系，加强立法工作，约束保险代理人行为，构建良好的保险中介市场环境，从而使浙江省保险中介市场健康发展。

　　（四）加强对保险业的正确宣导

改革开放后，保险真正运用到人们的生活还是十分稀少的，并且我省经济社会发展水平还很不稳定，整体教育水平还是比较落后。正确宣传保险进而为人身保险市场的发展提供一个良好的环境，使公众树立正确的保险观念，提高公众对风险防范的正确理念，促进人身保险市场的正确需求不断增长。
浙江省应该提高对人身保险的认识，明确目标。抓实对上宣传，突出对内宣传，扩大社会宣传，做出亮点和特色；不断创新宣传方式，策划人身保险相关活动，让传统媒体和现代媒体深度结合，增加群众对人身保险的认同感、获得感；坚持实事求是的原则，必须使保险宣传的内容真实可靠；加强组织，严格督查，相互配合，高标志严要求，认真落实保险人相关职责，共同建设稳定快速发展的人身保险市场。
提高人们对保险误导和欺骗宣传的辨别能力。加大对保险市场违法违规行为的打击。加强对保险业的监督，提高社会对保险的正确认识和风险防范的必要性。

　　结论

浙江省人身保险市场在近年来得到了快速发展，截止2018年，浙江人身保险业收入达到1280亿元，人身保险密度达到了2628.4元，人身保险深度达到了2.65%。人身保险市场的竞争主体随着增加，其中专业的保险中介机构也越来越多，保险产品创新程度不断提升，保险服务也愈发完善。但浙江省人身保险市场仍然处于寡头垄断市场向垄断竞争型市场过度阶段。本文通过针对浙江省人身保险市场这一代表性的省会市场，我们应该知道，人身保险市场的发展应该有更高的要求，特别是在保险市场越发稳定，保险公司之间竞争日益激烈的形势下，人身保险市场应该要不断改革和创新，各保险公司应该努力提升整体竞争力。从浙江省人身保险市场来看，尽管在保费收入，保险增速取得较好的成就，而且还有很好的提升空间，但是从长远的角度来看仍然存在这一系列的问题：主要有人身保险市场保险有效竞争不足、保险诚信的缺失从而影响保险市场的长期健康发展、保险中介市场发育不足、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥的一系列问题。这就需要浙江省重视并认真完善人身保险市场出现的问题，重点在于建立完善的保险监管制度并创新保险产品、重新建立保险市场的社会诚信、规范保险中介市场的方法用来解决使我国保险市场发展滞缓的问题。使浙江省人身保险市场稳步发展。

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