摘要：由于科学技术的进步和互联网的快速普及，第三方支付平台在我国的地位逐渐上升，打破了银行垄断的格局。在此背景，本文旨在研究第三方支付平台对徽商银行个人理财业务的影响，并提出一定建议。本文首先选取文献分析法，研究第三方支付平台和商业银行个人理财业务两者之间关系，然后列举数据和图表从宏观上分析第三方支付平台对徽商银行个人理财业务的影响，其次以徽商银行作为案例展开详细分析，最后得出相应结论：第三方支付平台转变了银行对个人理财业务的垄断状况，也加快了商业银行个人理财业务的改革步伐，使商业银行个人理财业务充满活力地应对市场变化。
关键词：第三方支付平台；个人理财业务；商业银行
1绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
近些年来，我国的互联网技术显著提高，互联网+金融的模式发展势头迅猛，提高了人们生活质量，在大数据时代背景下，两者逐步结合成一种新型金融业务模式，改变了人民的支付方式和消费方式，推动了第三方支付平台产生，与此同时经济和技术的快速发展也刺激着第三方支付平台的发展，第三方支付平台结合先进的行业技术，使用全新的商业运营模式，造就了新的产业业态，是一种新兴产业。第三方支付平台凭借成本较低、效率较高的优势，在交易支付领域迅速占领一席之地，并在金融领域已经开始侵蚀银行的份额，特别是在理财业务这块已经打破原先银行一家独大的局面，直接介入理财销售市场，并通过平台自身的优势，分散银行客户，给银行带来了巨大的挑
战。在我国的金融体系中，商业银行占有重要地位，它的发展情况和经济发展状况息息相关。在第三方支付平台带来的压力下，徽商银行个人理财业务能力也必须作出相应的调整，提高自身竞争力，否则银行原本的客户将会大幅度分流至第三方支付平台，资金流向也不再向银行涌入，利润无法获得保证，无法推动我国商业银行持续、稳定、健康的发展。徽商银行如何融入当前的金融市场潮流，如何应对第三方支付对徽商银行的巨大冲击，是徽商银行需要解决的问题。因此，研究第三方支付平台对徽商银行个人理财业务的影响是我们需要思考的问题。
1.1.2研究意义
(1)理论意义：由于当前第三方支付平台在经历了数年快速发展后面临着风险控制及合规经营等多方面的难题，当前关于第三方支付平台，研究主要有两个方面：一是发展形势方面；二是这类平台和商业银行两者之间的联系方面。本文试图依据数据和事实来分析第三方支付平台对徽商银行个人理财业务产生的影响，有效补充现有理论。
(2)现实意义：本文主要采用案例分析来探讨第三方支付平台对徽商银行个人理财业务所造成的影响，分析在第三方支付平台发展的背景影响下徽商银行个人理财业务存在的问题，并提出相应的解决措施，为徽商银行的个人理财业务调整与改革提供依据。
1.2研究方法和内容
1.2.1研究方法
1、文献检索法
查阅国内外大量的相关文献，明确理论发展路径，参考总结其他学者在研究中所用的方法和思路，并为本文的研究提供借鉴。
2、分析比较法
通过对两类事物的相同点和不同点进行比较，一是徽商银行里的个人理财业务；二是第三方支付平台，总结双方特征，对第三方支付平台可能产生的影响进行分析。
3、案例分析法
本文的核心与重点是案例分析，首先，本文对第三方支付平台的发展现状和徽商银行个人理财业务进行分析。其次，深入分析在以往的个人理财这类业务方面，第三方支付平台的影响情况，从而为这类业务的转型提供强大助力。
1.2.2研究内容
本文研究内容主要包括以下几方面：(1)总结归纳理论和文献，针对商业银行个人理财业务，以及第三方支付平台，分析它们的现状。
(2)对徽商银行进行分析，首先对徽商银行个人理财业务的发展状况进行分析；再深入分析传统个人理财业务在第三方支付平台发展壮大的背景下受到的影响；最后总结案例模式的特征，并提出案例的启示与应用。
2文献综述
2.1关于第三方支付平台的相关研究
2.1.1第三方支付平台概述
在电子商务发展的影响下，第三方支付平台快速发展，第三方支付平台是电子商务企业与银行之间的一种支付平台，是第三方服务中介机构，为网购提供资金划拨渠道。刘丹丹、王雷涛(2017)认为第三方支付是提供中介服务的电子支付模式，其借助计算机信息技术和商业银行建立契约，连接客户银行账户和支付系统。
由于第三方支付平台的出现速度过快，所以缺乏相关政策管理。尤其是这些平台发展起步较晚，而发展速度飞快，相关部门的法律法规未能及时跟上第三方支付平台的发展速度，导致监督和管理都没有到位，所以，在2010年时我国中央银行对外发布了《非金融机构支付服务管理办法》。王晓毛(2018)表明，第三方支付平台有着非常好的发展前景，它将成为21世纪网络支付的主流。徐明(2017)指出电子商务推动了第三方支付的迅速发展，同时第三方支付的高效性、安全性、方便性也将反过来推动电子商务的蓬勃发展，他们在互相帮助，互相作用下，共同进步共同被社会所认可。戴佳娴(2017)指出虽然第三方支付也有不小的风险，但第三方独立机构的良好诚信度让商家和消费者愿意承担风险进行使用，同时第三方支付平台与各种银行进行了签约服务，这也使得第三方支付的安全有了进一步的保障。
从支付结算的具体方式观察，第三方支付主要会按照具体使用的支付程序的不同而选用不同的支付方式。具体而言，主要有两种支付方式：一是一步支付，二是分步支付。在当前社会经济活动里，第三方支付平台属于结算贸易范畴中一种。对于贸易来说，关键在于交换，而交换的作用是将两个本来对立的流程进行了统一，这两个流程一个是支付货币流程，一个是交付标的流程。进行交换的主体是平等的，交换原则主要有两个：一是同步交换，二是等价交换。第三方支付平台把商家和银行联系起来，在网络购物过程中使用第三方监管保证买家和卖家的诚信，获得了电商和消费者的信任。当前，第三方支付平台作为极具影响力的支付机构，给商业银行带来了压力和挑战，显示了第三方支付平台所具有的重要地位。
图2.1第三方支付平台业务流程图解
2.1.2第三方支付风险及管控
第三方支付自身存在着许多不同于传统银行业独特的风险，仅仅在第三方支付几年的发展历史中，就出现不少问题。刘士余(2015)指出，第三方支付具有较大的风险，消费者往往将资金提前存到第三方支付平台中，资金在第三方平台滞留的时间长，风险大。第三方支付平台可以利用客户与商家进行交易的时间，对资金进行其他的投资。李芳(2017)认为，不论是当前的法律制度，还是各种监察机构，都难以监管滞留在第三方支付平台的资金，这类平台可以用滞留的资金进行洗黑钱、套现等犯罪行为，对消费者来说他们需要承担较大的金融风险，而第三方支付机构一旦出现资金短缺问题，将需要承担较大的偿付风险。吴晓光(2018)表明，很多国家缺少对第三方支付市场监管的法律法规，第三方机构提供的虚拟货币、电子货币无法得到法律的监管，这需要中国人民银行联合工商管理机构、税务管理机构、以及信息监管机构，对第三方支付平台进行深入的考察，从而探究第三方支付过程所存在的风险，对第三方机构实行有力的监管。谢瑶华、栾福茂(2017)指出一直以来，第三方支付平台规避监管所获得的收益大于规避监管所受到的惩处，因此，第三方支付平台宁愿去接受惩罚，也不愿接受监管。这种现象的出现，很大程度上是因为相关的法律制度对于这类现象的惩罚很轻，而不论是法律制度方面，还是各种监察机构方面，对于这个平台的监管都不够全面。只有将相应的规制成本降到更低，甚至远远低于相关部门的收入，才能构成从本质上让第三方支付平台接受相关部门的监管，从而从根源上让第三方的违规行为得到有效控制。
2.2关于商业银行个人理财业务的相关研究
2.2.1个人理财业务概述
孙传晓(2015)认为个人理财业务，也可以称之为个人财富管理业务，它能够给我国的商业银行赚取一定的利润。个人理财业务主要是为顾客提供一些专业服务，主要包括三方面服务，一是投资顾问服务；二是财务规划服
务；三是资产管理服务。即理财规划师对客户的财务以及非财务实际现状进行具体分析，利用科学专业的知识，为客户制定个体化规划方案，协助客户合理运用理财产品来管理资产，促进财务自由安全。作为商业银行里的不同业务，其特点也是不同的，从个人业务的服务形式上观察，就能够分成两类服务：一是理财顾问服务，二是综合理财服务。具体图解如下图2.1所示。
图2.2个人理财业务流程图解
2.2.2商业银行个人理财业务规模
经过十余年的高速发展，银行理财业务越发趋于成熟，伴随着国民经济水平提高，理财业务被越来越多的老百姓需要。从图3.4可以看出，2010-2019年，商业银行理财规模随着国内经济发展在不断扩大。截止至每年年末，在2010年，银行理财规模仅仅为2.80万亿，在2019年，就达到了26.92万亿，是一个极具影响力的市场。从图中可以看出银行理财规模在逐年递增，但是从2015年第三方支付平台崛起之后，增速明显放缓，2017年增长率甚至跌破到个位数，这意味着该业务类型的发展出现了问题，必须进行适当的优化和调整，在其原有的运作模式中找到问题点，从而进行根本性的修补与创新，探索新的发展之路。
图2.3 2010-2019年银行理财市场规模
图2.4 2010-2019年银行理财增长率
3第三方支付平台对徽商银行个人理财业务的影响分析
3.1第三方支付平台发展现状
3.1.1第三方支付平台交易规模
第三方支付在经历十多年的快速发展后，如今在金融市场扮演者越来越重要的角色。从2010开始到2019年，市场规模不断扩大，数量也呈现高速化增长，而且2010年到2019年的交易数额也从1.07万亿发展为250万亿，增加了248.93万亿多。但是第三方支付平台增长率却处于下降的趋势，在2010年第三方支付市场增长率为1.13%，在2013年达到增长率3.44%的高峰。第三方支付市场的总体交易规模如图3.1所示。
图3.1 2010-2019年第三方支付市场的总体交易规模
图3.2 2010-2018年第三方支付平台增长率
3.1.2第三方支付平台支付结构
支付宝和腾讯金融依托背后的互联网公司巨头，从诞生之初，就在第三方支付市场上占有重要地位。2019年第三季度，在移动支付市场两强的主导态势更为突显。支付宝所占份额过半，达到53.58%，腾讯金融的市场份额是
39.53%，居于次席，两者所占比重之和为93.11%。2019年第三季度中国第三方支付市场的交易份额分布图3.3如下所示。
图3.3 2019年第三季度中国第三方支付市场的交易份额
3.2徽商银行个人理财业务的现状
3.2.1徽商银行个人理财产品简介
徽商银行个人理财产品主要是“智慧理财”组合投资类理财产品。该产品包括保本保证收益的“创赢”理财产品，节假日专属、新客户专属、高净值专属等特色产品，这些特色产品满足了投资者的多样化理财需求。近期，徽商银行表4.2展示了2020年徽商银行的“智慧理财”的具体情况：
据徽商银行内部资料可分析出，选取2020年徽商银行“智慧理财”产品中具有代表性的10类产品。徽商银行始终遵循着国家XX机构颁布的关于理财项目的规章制度与指导性政策，严谨认真的履行着监督管理单位的相关机制，把为顾客提供理财服务、促进经济水平提升作为企业主旨，徽商银行致力于提高创新水平以及扩大市场经济规模。
3.2.2徽商银行理财业务管理现状2019年，徽商银行个人财富管理业务达到约1648亿元，较年初增长622亿元，增幅为60.7%，其中本行个人理财
业务募集资金达到3624亿元，同比增长76.8%。十年来，徽商银行累计发行理财产品1.5万亿元。截至2019年年末，该行资产总额为11317亿元，较2018年年末增加7.7%。2010-2019年徽商银行个人理财产品销售情况如表4.3。
此外如图4.1和图4.2所示，从徽商银行的理财产品的出售金额与它的提升状况能够观察出，在2010年到2019年期间，徽商银行理财产品的售出总额全面增加，由绝对额能够分析出，由2010年的168.97亿元增长至2019年的3623.90亿元，2019年较之2013年提升了21.44倍；由相对额能够分析出，在2010年到2019年期间各提升了29%，
24%，15%，34.17%，34%，23%，80.48%，75.12%，27.14%，76.82%增长趋势为先下降后上升，7年间有浮动，但是总体经营情况良好。
图3.4徽商银行个人理财产品销售情况
图3.5徽商银行个人理财产品增长率
3.3第三方支付平台对徽商银行个人理财业务的影响
3.3.1第三方支付平台对徽商银行个人理财业务的具体影响
徽商银行个人理财产品虽然在10年中也实现了质的飞跃，但是其增长率与第三方支付平台增长率还是存在很大
差距，并且如图4.3所示，从折线图的波动率可以明显发现徽商银行的增长率受到了第三方支付平台的影响，当第三方支付平台的快速增长时，徽商银行的个人理财产品销售额增长率逐渐走低，特别是在2012年，第三方支付平台的增长率突然暴增，而徽商银行的个人理财产品增长率出现了一个下跌，在后期第三方支付平台的增长率逐渐放缓时，徽商银行的个人理财产品销售额增长率逐步升高。
图3.6徽商银行增长率、第三方支付平台增长率对比图
图3.7银行理财产品增长率、徽商银行理财产品增长率对比图
从图4.4可以看出，徽商银行因为是中小型银行，在个人理财的发展过程中，前期的展并没有赶上所有银行理财规模的增长率，在前期因本身银行规模较小，发展速度较慢，营销手段不够优秀导致自身理财产品规模虽然每年都在扩大但是增长速度还是相对缓慢，从2014年起由于徽商银行借助了第三方支付平台的网络经营模式，作为中小型银行也可以与大型银行抢夺理财客户，不再像前期由于客户积累不足，理财销售经验欠缺等原因无法与大型银行抢夺资源,截止到2018年底徽商银行的手机银行、网上银行、电话银行等都形成了一定规模，具有了较强的吸引力和服务能力，徽商银行的个人理财产品销售已经完成从线下网点占主要份额向电子渠道占主要份额的转变，其中87%的份额都是通过电子渠道完成的，这大幅度降低了徽商银行网点的需求度，仅仅需要网络即可完成理财产品的销售，弥补了徽商银行作为中小型银行客户积累不足的劣势，大大提高了自身的竞争力。虽然在前期第三方支付平台带给徽商银行的是竞争和挑战，并且确实造成了一定的利润流失，但是对于徽商银行来说，这也是机遇，徽商银行可以通过与第三方支付平台合作或者借鉴第三方支付平台的营销模式增加自己的竞争力，将原先传统的在全国各地铺设网点，面对面与客户交流的方式转变为线上竞争，通过网络营销的方式拉拢客户，进而获得长足的发展。
3.3.2第三方支付平台对徽商银行的影响分析1、对徽商银行服务模式形成冲击
徽商银行的服务与传统的银行服务存在很大的相似性，但是随着第三方支付平台的兴起，社会更加关注服务的质量。就目前的发展形势来看，科技的发展与互联网的普及，已经渗透到了各个行业与领域当中，在此基础之上的大数据分析也进一步让许多行业的发展效率得到大大提升，从而可以更加了解每个顾客的个性化需要情况，第三方支付平台就是根据这一模式分析，采取具有针对性的客户定位方式，提高了理财产品的针对性，由于当下该银行以传统的服务模式为主体，第三方支付平台势必会对徽商银行造成一定的影响，给其带来巨大的发展压力与竞争力。2、加剧了徽商银行和同业银行的竞争徽商银行与大型银行相比而言，客户群体相对较为小型。由于自身发展的局限性，缺乏相应的经济基础的支持，因此在银行往往是依靠中小客户来维持自身的发展，与激烈的市场竞争存在一定的距离。在长期的发展过程中，通过使用云计算的技术，徽商银行也从中获取了可观的收益，从上文的数据分析可以看到，徽商银行在运用互联网进行竞争已经有了初步的基础，并且取得了一定的成效，徽商银行现在正在使用大数据来定位客户的个性需求，通过采取更加针对性的方案制定个性化的理财产品，提升自身的竞争力。根据下表能够得知，中小型商业银行在理财市场中的同比增长率比大型商业银行要超出许多。
3、压缩了徽商银行个人理财业务的利润空间
与第三方支付平台相比较而言，传统的商业银行在进行理财产品销售时，由于门槛高、业务模式固化和手续繁琐等问题，不仅无法形成优势，还成为了严重阻碍自身理财业务发展的影响因素。如下表所示，第三方支付平台的理财产品的投资起点相比商业银行明显低，目前第三方支付平台基本已经可以做到1分钱起买，这是目前各个商业银行都不可能实现的申购起点，而第三方支付平台还兼具申购费率优惠，交易时间灵活等特点。这些优势都对商业银行的理财业务的发展造成了强烈的冲击。就拿现在被大众所熟知的支付宝来说，其旗下的“余额宝”业务自从2013年6月中旬问世以来，吸引了大量的消费者将原本存储在银行或者购买银行理财产品的资金都投入到了“余额宝”中，整个银行业都受到了严重的冲击和影响。
4、冲击徽商银行个人理财产品销售渠道
通过长时间的发展，我们国家已日趋形成根据银行代理销售作为重点，保险公司代理销售还有基金企业直接销售作为辅助的理财产品营销形式。对于大部分的投资人员来说，银行的经营网点非常多，也比较具有权威性，到银行对理财产品进行购买便捷又可靠，大型国有银行的网点最为显著，顾客资源庞大且更为多样性，是理财产品营销的重点途径。
在2011年中国证监会公布了《证券投资基金销售管理办法》，确定了放宽基金营销单位准入基础。由于基金第三方营销途径变得更为自由开放，第三方支付平台也相继进入到基金营销方面，比如支付宝与财付通以及银联支付等都获得了基金第三方的营销执照。第三方支付平台进入到基金营销途径具有先天优势，另外第三方支付平台的客户资源更加丰富多样。基金企业和第三方支付进行联合，大范围扩大基金线上直接销售途径，对于完成双方的合作共贏目标具有促进的作用。第三方支付平台的参与一部分丰富了理财产品的推广路径，同时也在一定程度上与银行构成竞争关系。多样化的理财产品、合理的收费模式、便捷的支付步骤极大的扩大了第三方支付平台的市场规模。即使当前第三方支付平台仍在理财推广的行业领域中与银行存在一定差距，且短期内无法对银行形成实际有效的威胁，然而由全局来看，由于信息化时代进程的不断深入，以及投资者的要求标准越来越高，第三方支付平台的理财产品推广有着巨大的市场潜力。银行需要及时有效的制定相关策略，从而在此竞争中保持优势地位。5、推动徽商银行理财业务改革
第三方支付平台兴起到介入理财市场发展至对银行造成威胁，其扩张速度、市场占有率和客户黏性都让商业银行自叹弗如，基于此，徽商银行也开始对自身理财业务的运营模式进行改革。商业银行开始丰富理财产品的种类，推出了一系列个性化的理财产品，借鉴第三方支付平台的运作模式，开放理财产品线下与线上同步销售的模式，同时兼顾流动与收益两大特性，并且在政策允许的情况下，尽可能降低客户的准入门槛，扩大银行理财业务范围，增加客户黏性。这些银行的改变正是受到了第三方支付平台的启发，立足自身，发挥自身长处，借鉴第三方支付平台的运作模式，真正意义上开始以客户需求为中心去开发适应市场的理财产品。因此第三方支付平台在一定程度上激励了徽商银行将大数据、云计算等”互联网十”技术应用于新产品的开发过程中，为银行的理财从业人员提供互联网运营经验，扩大银行理财的销售渠道，丰富了徽商银行的理财产品体系，推动了银行理财业务改革，长期来看提高了商业银行的竞争力。
4启示与应用
4.1加强业务创新
与银行理财产品相比，“余额宝”和“活期宝”之类的第三方支付平台中的理财产品更是备受客户欢迎，客户看中的是这些理财产品门槛低、灵活性强等诸多优势。所以很多的客户把这一类产品作为理财的最佳选择。在徽商银行的理财产品门槛高、灵活性低，中小客户因为资金问题无法在该银行找到合适的理财产品，所以大都将资金投放在第三方支付平台中的理财产品上。这也给徽商银行敲响了警钟，基于此，徽商银行应该深入了解中小客户的存储能力、不断的推出各类理财产品满足他们所需，进一步提升与中小客户之间的粘合度。在现有的中高端客户的前提下，徽商银行应该拨出一部分精力发展小客户，抢占更大的市场份额，使得自己的理财服务更为个性化，满足于不同级别，不同客户的需求。根据对目前的个人理财市场的细致分析，我们发现在商业银行未来的发展中有以下几个可行性较强的措施：第一，从客户实际出发，开展针对性的服务。第二，理财产品以组合型为主，持续改善组合形式，丰富组合方案。
4.2更新技术支持
1、运用第三方支付平台开展个人理财业务
在互联网时代，网络因为其不受时间、地点限制的特性而备受客户欢迎，越来越多的客户选择借助网络在第三方支付平台上购买理财产品。相较于第三方支付平台而言，因为商业银行有更多的经营网点，所以它们需要更高的营运成本，在未来的发展过程中，为了有效管控成本，满足更多客户的交易所需，研发自主的互联网平台是第一选择。我们必须要深入思考的是，为什么在很短的时间内，网络支付就迅速的成为大多数人的选择。对于传统的银行而言，现在的人们出门只要带着手机就够了，生活中的方方面面需要支付的地方，扫码付款变得很普遍，这种支付习惯影响了传统银行的发展。商业银行想要在竞争中更有优势，唯有充分利用互联网平台发展金融业务。首先，可以通过和第三方支付平台合作的方式，来拓展自身理财业务；第二，把个人理财的购买项目放在网上银行平台出售。
2、运用大数据进行精准营销
人们的生活因为网络科技而发生了日新月异的变化，云计算在大数据时代使得数据不再复杂，变得准确有简单。不管是对于经济的发展而言，还是对于人们的生活水平来说，大数据都起到了举足轻重的作用。借助于大数据，商家可以了解消费者的偏好和需求，依据结果推出精准的服务和销售。通过大数据，商业银行可以提供针对性的理财产品，满足不同层次用户的需求，进而提高产品的交易效率，不会因为出现信息不对称的情况，而对产品的销售产生影响，由此可知，在销售理财产品等业务中，运用大数据技术有着无可替代的优势运用大数据阶段，徽商
银行可采取以下具体化步骤:第一，把客户信息进行搜集和整合，创建出属于自己的数据库；第二，对现有的数据库的客户进行定位，设定不同的理财产品，满足客户的多元化需求，基于充分了解客户需求的前提下进行推销，令推销更为精准。
4.3完善风险管理
对金融机构来说，企业的风险管理工作是至关重要的，是其高度重视的问题，良好的风险管理有助于商业银行的健康发展。尽管第三方支付平台存在较大优势，能帮助企业节约运营成本，涉及对象范围广且不受时空限制，然而互联网风险较高的特性也应引起重视。就上述分析来看，商业银行必须在充分掌握网络不确定性与风险性的基础上更好地占据市场份额，因此，在日常工作中必须积极防控网络金融风险，做好各项预防工作，确保业务安全可靠。与此同时，目前风险管理技术存在一定缺陷，商业银行可从中寻找亟待进一步改进之处，按照以下步骤对风险防控系统进行优化升级：第一，商业银行对新型的互联网金融业务要格外重视，要结合理财产品的自身特点，深入考虑互联网金融领域可能遇到的风险，有效预防和管控风险；第二，强化管理互联网技术，大力发展网络金融业务，加大网络安全专业人才与网络安全技术这两方面的投入；第三，为防止出现网络金融风险恶性事件，商业银行必须采取有效风险管理手段，应用专业工具，积极预防风险。
4.4培养复合型人才
商业银行要想在互联网时代在理财业务方面占据明显优势，势必要补齐互联网人才短缺这块短板，并且快人一步培养出同时掌握金融专业知识和互联网技术的复合型人才。首先要对银行内部员工进行内部联合培养，提升员工技能，打造复合型人才；其次，进行优秀人才引进，商业银行在现行政策下招录新员工时，应该适当的增加具备拥有良好信息技术水平人才的招聘比例，适当修改原有人力资源中各专业占比人数，以适应现在互联网时代的需求。最后，积极展开社会招聘，从第三方支付平台等与互联网相关性较高的企业招聘有经验的员工，外部招聘也是银行引进人才的方式之一，可以从外部引进优秀的有相关金融知识和互联网技术能力的复合型人才。
结论
本文基于第三方支付平台对商业银行个人理财业务的影响展开研究，结合徽商银行的案例认真探究，总结相关经验，阐述商业银行在第三方支付平台影响下在个人理财业务方面的发展方向与发展策略。本文以第三方支付平台及商业银行个人理财业务为研究对象，阐述了这两个概念的定义及相互影响，分析了徽商银行目前个人理财的基本情况，进而提出了对其个人理财业务进行有效改善的方法和途径，并延伸至商业银行，可供其优化个人理财业务参考。
本文总结了三点经验:第一，商业银行的个人理财业务发展历史较短，面对强有力的第三方支付平台，无法抵挡其冲击，并产生了一定的负面影响，本文搜集整理了大量文献资料，通过深入的研究，分析并且比较了第三方支付平台和商业银行里个人理财业务，发现这个业务目前在此项业务上存在创新力不足、处理数据能力差、同质化严重等问题。第二，经过分析商业银行的现状及具体情况，得出其在面临第三方支付平台影响下个人理财业务的基本情况，尽管该银行理财产品销售额逐年增长，然而在面对第三方支付平台时依然受到极大影响，同时，其存在着不少缺陷和问题。面对此，商业银行开始转变服务模式，和同业银行个人理财业务竞争加大，商业银行在此形势下迎来了新的发展契机，借助互联网健全完善的个人理财业务机制，高效应用大数据资源，寻求新的营销渠道，对客户实施有效的营销，获得客户肯定。第三，当前形势下，第三方支付平台对商业银行产生的影响和冲击势不可挡，商业银行面对这一挑战，必须积极寻求新的发展思路，充分发挥自身的优势，满足市场需求，提升竞争实力，进而更好地发展个人理财业务。
谢辞
光阴如梭，时光荏苒，不知不觉我在安科的学习生涯已经过去了四年，作为一名文科的学生，来金融方向学习，一路磕磕绊绊，非常感谢在这四年的学习过程中给了我非常多帮助的老师和同学，我很喜欢和大家在一起学习成长的过程，让我再一次有回到校园的感觉。首先，感谢我的论文指导老师，她不仅年轻貌美而且工作认真，无论在前期开题报告阶段，还是论文中期的资料搜集，以及最后的论文撰写，指导老师总是能平易近人、耐心细致地对我加以指导。其次，感谢安科所有的老师和同学，有你们的陪伴和激励，我感到在为成长而学习的路上不再孤单，正是你们的提醒、帮助和无私分享，让我能攻克困难，最终顺利完成学业。最后，我想感谢我的家人，在我学习的过程中，给予我无私的支持和不断的鼓励，为我创造了良好的生活环境和学习氛围，我会时刻谨记这份恩情，继续努力，不断进步。
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