【摘要】在我国经济不断发展，我国国民的消费观念也在不断的改变，据统计，我国商业银行最核心的经济收入来源之一便是客户办理贷款业务，因此商业银行贷款业务的发展策略能否更快的迎合金融市场的需要、吸引新老客户办理小微贷业务、扩展客户群体，并降低贷款不良率，会对商业银行的利益收入产生深远的影响。对此，本文提出，应该把握住国民小微贷业务的需求，适应市场的发展，对原有的小微贷产品进行战略优化和调整，把资本消耗较低的小微贷作为新的利润增长点，这有助于商业银行小微贷业务的发展。招商银行泉州分行是招商银行在福建地区设立的第一家分行，经过十几年的发展,其良好形象已深入人心,成为沈阳市民心中最值得信赖和最满意的银行，本文分析招商银行泉州分行小微贷业务发展现状，发现了发展中业务分布不均匀、小微贷业务流程繁琐、风险管理能力不足、员工专业知识不过硬、创新能力不足等问题，并对招商银行泉州分行业务环境进行分析，从招商银行产品、渠道、品牌、促销、客户关系方面提出实用性的建议，通过这几个方面制定措施，可以促进招商银行泉州分行持续性发展。
【关键词】小微贷；商业银行；发展策略
一、引言
（一）选题背景
货币金融涉及国民经济的方方面面，直接影响着每个人的日常生活和千厂百店的经营运作，自2020年1月以来，为了应对突发的新冠肺炎疫情冲击，中共中央政治局召开多次会议，就疫情防控、经济社会发展等各方面工作展开有序部署和科学管理，货币金融作为重要的宏观调控手段，在这一过程中也发挥不可用。但是，也面临着前所未有的挑战，其中商业银行的小微贷业务也受到一定的冲击，招商银行业绩发布会提到，2月份因为停摆逾期同比有大幅增长。但是亦提到3月份开始已经逐渐恢复冲击最大的是信用卡业务，小微和房贷有抵押，并且抵押率40%，损失很小。受疫情冲击最大的是零售行业和制造业，企业效益不好，势必会导致员工的收入减少，员工背后的信用卡和房贷清偿能力就会下降。不过，近日银保监会已经出台政策，可以适当放宽确认和延长清偿时间，避免短期内不良的攀升。
在此疫情背景下，给我们一个启示，我们必须审视商业银行的风险管理和风险控制。招商银行至成立以来，共成立了1000多家分支行，招商银行泉州分行在全体员工的不断努力下，其产品和技术受到了国民的认可，总资产持续上涨，小微贷业务也得到了发展。其中“闪电贷”是招行推出的一款移动互联网贷款产品，主打一站式申请、快速下款等特点。虽然,目前招商银行小微贷业务发展较好，产品也受到市场的欢迎。但是,也存在着问题，比如有的品种如助学贷款、个人经营类贷款、购车贷款的不良率较高,尤其在2020年疫情的影响下，国民的收入有所下降形势下小微贷业务的风险也不可忽视。因此,吸取与借鉴国外商业银行的个人信贷风险管理和风险控制的经验,积极构建适合招商银行小微贷长期发展的风险管理模式,是沈阳分行当前面临的一大难题。
（二）研究意义
第二次世界大战之后，各行各业发展平稳，人们的收入提高，金融机构竞争非常激烈，为了顺应时代的发展，小微贷业务在西方国家兴起，而我国在小微贷业务方面发展较晚。但随着近些年我国国民经济的飞速发展，国民的消费观念、生活方式都发生了翻天覆地的变化，居民已从满足基本的生活需求，变成追求精神的新的需求，消费信贷的需求越来越多，未来小微贷业务有很好的发展前景，已经成为居民买房、购车、助学贷款等重要的构成方式，成为商业银行经济收入不可缺少的一部分，对商业银行有着重大的意义。虽然沈阳小微贷业务正处于飞速发展阶段,资产质量整体比较好,但是,有的业务品种如助学贷款、个人经营贷款、汽车贷款不良率较高。目前沈阳小微贷业务正处在大规模粗放型发展，向精细化、质量化转型的过程中，在此背景下分析商业银行小微贷业务发展策略具有重大意义。
招商银行在国内各地设有1000多家分行，据统计，其资产总额就已经达到了上万亿元人民币。虽然资产总额巨大，但是由于各种原因，小微贷业务的不良率较高，因此本文通过对招商银行沈阳小微贷业务发展进行研究。第—，可以提升招商银行自身的营销管理和基础业务方面的能力，从银行内部因速开始，改善银行在金融市场中的品牌知名度，提升银行的核心竞争力。第二点，有利招商银行把金融市场作为导向，“以客户需求为服务中心”，推动银行优化个性化的服务，提升我们客户的好评度，针对不同的群体，扩大市场份额，增加客户类型。第三点，能够帮招商银行保留和稳定客户资源，提升客户活跃度。在金融市场的大环境下，可以满足客户需求，站在客户的叫，想他们所想，不断提升商业银行的服务质量，完善制度，给企业带来长远的利益。
（三）主要研究内容
本文对招商银行沈阳小微贷业务发展策略分析进行研究，全文共分为如下六个章节：
第一章为引言，主要是写招商银行泉州分行小微贷业务的选题背景、研究意义，对本文的选题内容、方法与思路进行阐述；
第二章是研究招商银行小微贷业务发展的现状，并且用列表的形式来体现招商银行的品牌影响力，介绍了招商银行泉州分行小微贷业务产品以及产品占比。
第三章是招商银行泉州分行的小微贷业务发展中存在的问题。
第四章招商银行泉州分行的小微贷业务环境分析。
第五章招商银行泉州分行的小微贷业务发展策略制定。
（四）研究的方法
本论文主要采用了文献研究法、案例分析法、工作实践法、经验总结法四种方法。
文献研究法，通过查找、阅读国内外关于小微贷业务发展策略相关资料，主要是梳理国内外小微贷业务相关理论和策略，通过对已有文献的研究，归纳出本论文的研究方法和思路。
调查问卷法，通过对来招商银行泉州分行办理贷款业务的客户进行调查问卷，来充分了解客户对贷款的法律知识普及度和办理贷款的方式，来降低银行的不良率。
工作实践法，此方法是指研究者参与某一工作，从而能够细致深入并全面了解小微贷业务发展策略。在工作期间，掌握有关工作的信息。有幸得是，由于本人朋友在招商银行小微贷部工作，所以展开对招商银行小微贷业务发展策略探讨，对贷款产品的了解与接触，都比较方便，会为论文的内容增添一定现实色彩。
经验总结法，结合对理论的研究和数据的分析进行分析和整理，对招商银行泉州分行个贷业务的发展提出可行性策略。
二、招商银行泉州分行的小微贷业务发展状况
（一）招商银行泉州分行发展现状
招商银行泉州分行成立于20世纪90年代，自从建设分行以来，沈阳分行始终坚持“因您而变”的营销服务观念，热衷为客户提供便利、迅速、高效、专业的商业银行服务，在福建地区塑造了品牌形象力。截止到2020年，招商银行泉州分行在沈阳市共成立了33家支行，辽宁省内有大连支行、锦州支行、营口支行、铁岭支行等九家网点。2019年招商银行总资产规模74172亿元，2018年总资产规模为67000多亿元，同比增加9.95%，对比2017总资产为62500亿元(总资产增幅5.98%)2018(总资产增幅7.12%)情况，增速稳健增长，尤其是2019年和2018年的增加值，都是不断上升的。客户贷款总额为44907亿元，同比增长14.18%。值得关注的是零售贷款增长3533亿，成为壮大资产规模的强力引擎，特别是在2019年相比2018年有了很大幅度的增长，对于小微贷业务市场来说是一个好消息。
客户贷款总额为44907亿元，同比增长14.18%。值得关注的是零售贷款增长3533亿，成为壮大资产规模的强力引擎，特别是在2019年相比2018年有了很大幅度的增长，对于小微贷业务市场来说是一个好消息。招商银行2019年不良贷款总额522.75亿元，2018年不良贷款534.05亿元，较上年末减少13.30亿元；不良贷款率1.16%，而2017年的不良贷款率为1.61%,较上年末下降0.20个百分点，实现连续三年额率双降，资产质量表现优异，招商银行的不良率的管控取得一定的成绩。从整体来看，招商银行毫无疑问交了一份让市场满意的“答卷”。收入保持稳定上升，零售规模快速增长，风控指标也尽如人意。尽管近两年在零售业务受到四大行业务下沉和“黑马”平安冲击中，经历了一波来自自身激进零售策略的负面影响考验，但通过自身良好的风险控制和管理，成功化解了不良的风险。本人为了更加的了解招商银行泉州分行的发展现状,通过对在招商银行泉州分行前来办理小微贷业务客户，进行问卷调查。由此来研究，关于招商银行泉州分行的客户办理小微贷业务的需求及状况。本次调查问卷全部采用网络调查问卷，对前来招商银行办理业务的客户发放共计100份，共设计了10道题目，其中本次有效问卷90，回收率90%，调查问卷详见附录。通过对收回有效问卷的整理与数据统计，客户获得招商银行泉州分行小微贷信息的来源，60%都是来自客户经理的介绍和营销，30%是通过广告等媒体形式，由此可以看出，招商银行信用分行的客户经理的营销能力非常强，同时我们应该应该加大对招商银行小微贷业务的宣传力度。对于大多数顾客认为欠款不还的现象，60%在都会认为，应该接受惩罚，但是对于一些民间借贷现在欠款不还的现象，来维护自己的合法权益是比较困难的。大多数人认为我行，信贷客户经理的服务素质都是很高，工作也很勤奋，但是也有小部分人认为我们的服务也马马虎虎，还需要改进，这就要加大培养客户经理对专业业知识这方面的培训，也有小部分人，并不知道贷款逾期后造成不良信用记录，将可能无法再获得贷款的这种情况，尤其是现在社会，信用将成为人们的第2张身份证，我们必须加大对逾期不还款的这种现象进行法律知识的普及，让每个人都清楚的了解信贷的法律知识。
（二）招商银行泉州分行的品牌影响力
招商银行有着极好的发展机会和自身优秀的经营能力，在几十年时间，迅速提高品牌影响力，壮大队伍，成为最有创新能力的股份制商业银行，招商银行现如今在金融业都有着举足轻重的地位。现阶段，有上万家分支机构，包括了国内外上千家代理行，拥有着较为先进的网络信息科技优势，向全世界客户提供更为高效和快捷的银行服务。招商银行分支机构遍布全国各地规模大。作者找到2019-2020年最新的银行品牌榜，此次榜单共收集了银行行业超过215个品牌信息及69472个网友的投票做为参考，发布的品牌榜单由CNPP大数据平台提供数据支持，综合分析了银行行业品牌的知名度、员工数量、企业资产规模与经营情况等各项实力数据，制作了十大银行榜单数据。具体如下：
有表格可以看出得票最多的是中国工商银行，其次便是招商银行，招商银行的票数高于其余中国四大银行，这说明招商银行近几年的发展状况非常好，特别是能够得到广大民众的认可，这离不开招商银行的努力。
（三）招商银行泉州分行小微贷业务产品
招商银行泉州分行是从20世纪90年代起，开始发展小微贷业务的，最早的业务品种是个人住房贷款和个人生产经营贷款。招商银行办理小微贷的时候，银行会规定我们提供相关的条件资料包括个人身份证件，户口本等内容，那么，招商银行小微贷产品种类介绍都有哪些呢，招商银行贷款业务有生意贷（生意一卡通）、一手住房贷款、购房专享装修贷款、购房专享车位贷款、个人消费贷款、无抵押贷款、个人汽车贷款、二手房贷款、金葵花客户尊享贷款、金卡客户专享贷款、工资贷款、商业用房贷款和个人留学贷款等，其中包括；
“生意一卡通”是招商银行为小企业主提供的服务，非常方便快捷，可以享受到汇款，结算，理财等金融服务。生意一卡通一般需要有营业执照，租赁合同之类的法人才可以办，是招行扶植小微企业主发行的一卡通。生意一卡通不同于一般的招商银行信用卡，它享受网银转账全面手续费的待遇，异地招行ATM存取全面手续费，营业厅办业务享受优先。
一手住房贷款，提供给贷款买房的人，金额没有上限，利率优惠，还款方式灵活，公务员，教师，一生等相关的敢做人员XX机构，行政事业的单位员工和招行认定的优质客户都可以申请。个人汽车贷款，招商银行的购车客户通过贷款高额成数，超低利率，快速放款，最优质的贷款服务，适用于私人银行客户，钻石卡客户，金葵花卡的朋友。个人消费贷款，通过房产抵押办理，用于任何消费用途，购车，装修，旅游，留学等，适用于所有有贷款需求的客户。工资贷款，是指客户在招商银行办理了工资卡，在现工作单位工作时间在半年以上，收入良好并且稳定，通过工资卡在招行形成了银行流水，并且申请人当前贷款无逾期，信用记录为二级（含）以上。招商银行的小微贷业务品种丰富，可以针对不同的群体选择更为合适的小微贷业务品种，针对不同的群体，贷款的额度也是不同。满足了贷款客户对贷款多样化的需求，虽然招商银行有着丰富多样的贷款业务，但是办理过程却不是复杂繁琐，吸引了很多贷款客户。
（四）招商银行泉州分行小微贷业务业务结构
在房地产经济发展势头猛烈，招商银行泉州分行小微贷业务品种少，形式比较单一，住房贷款业务占小微贷业务的比例非常高，在2009年在招商银行总行带领之下进行模式转变，招商银行开始提高自己业务结构和模式。从小微贷业务模式单一到多元化。下面是2016年到2019年招商银行小微贷业务结构表：
对于中国人来说，买房是大事，家的的意义不仅仅是一所房子，但是，一所房子绝对是称为家的先决条件。很多年轻夫妻在结婚的时候是一定要买属于自己的房子的，从一定意义上来讲，房子就是家的缩影，然而对于家庭观念很重的中国人来说，房子有着特殊的意义，这和中国人传统的居家观念是密不可分的。但随着房地产的发展，普通家庭想要全款买一套房子就比较艰难，那么大多数人的选择便是付一部分首付，再从银行贷款。从列表可以看出，招商银行泉州分行的房贷占比在持续的下降，小微贷业务结构单一模式有所改变，在小幅度的下降，但其占比仍不可小觑，仍然是个人信贷业务的主体，因此我们不能忽略客户在住房贷款方面的需求。
近些年，随着人们消费观念的改变，国民使用信用卡的用户越来越多，信用卡最显著的特征便是先消费后还款，并且享有首月零利息，国民在购买商品的时候，使用信用卡还可以累积积分，累积的积分还可以换取礼品。很多商家都与特定的银行联名，使用特定银行卡可以享有一定的折扣，对于消费者来说这是一很大的吸引力。根据表格我们也能很明显的看出，信用卡贷款占小微贷业务的比例越来越高。
俗话说打工不如自己做老板，随着中国人工作的观念在不断的改变，越来越的年轻人选择自己创业，特别是我们90后，都不喜欢循规蹈矩的做员工，但由于他们缺乏资金，这样一来，招商银行泉州分行的生意贷，便是很多年轻人的选择。
随着我国汽车行业的发展，从开车买车是有钱人的象征到现在的基本一户一车的情况，个人汽车贷款业务，也随着汽车行业的发展而发展，是除了住房贷款业务之外的第二大主体，和住房贷款相比，汽车贷款的时间和金额都较小，但人的一生可能只买一一次房，开车呢却随着自己的经济能力而换车，所以汽车贷款业务也是不可小觑的。俗话说打工不如自己做老板，随着中国人工作的观念在不断的改变，越来越的年轻人选择自己创业，而不是循规蹈矩的做员工，但由于他们缺乏资金，这样一来，招商银行泉州分行的生意贷，便是很多年轻人的选择。
三、招商银行泉州分行小微贷业务的问题
招商银行泉州分行小微贷业务发展策略，存在着很多的问题，随着中国经济在不断的壮大，金融业迅速发展，商业银行之间的竞争压力加剧，尤其是银行间总资产规模、利息收入、成本核算、营销策略、风险管理、操作流程等方面的竞争压力不断扩大。在面对金融市场环境变化过程中，招商银行面临不断增强的法律监管约束、市场多元化需求、同业竞争力加大的现实下，招商银行面对这些难题下，说表现出出反应迟钝、执行能力不足、缺乏创新能力、部门之间合作不通、风险管理不足等问题。
（一）业务结构不均匀
招商银行小微贷业务中的业务结构并不均匀，其中个人住房贷款的占比较高，小微贷业务的总资产，大多还是来源于个人住房贷款，作者对跟贷款业务进行研究，发现小微贷中的住房贷款在每一年的占比都较高。其次便是信用卡贷款部分，信用卡贷款的占比是越来越高的。
其中，2019年住房贷款占比为44.23%，2018年为46.22%,2017年为47.65%，2016年为49.89%，从住房贷款在小微贷业务中的占比来看，个人住房贷款业务是小微贷业务中极为重要的构成部分，具有举足轻重的地位。而其他业务，比如经营性贷款的占比就比较小，在2019至2016年的占比分别为18.25%、17.45%、16.20%、15.69%,这些数据说明，经营性贷款业务，占小微贷业务中的占比较小，业务中的各项业务之间差距较大。
并且小微贷业务产品的结构比较单一，缺乏创新能力，而招商银行泉州分行的住房贷款业务阻碍了贷款产品多元化的方向，长期以来，小微贷业务都是以个人住房贷款为主体部位，在创新小微贷业务品种上缺乏动力，这就导致了业务结构不均匀，长期依赖个人住房贷款。
（二）小微贷流程繁琐
在商业银行中，中国建设银行在小微贷业务中的流程上是最为简便、快捷、优质化的。作者查找相关资料和数据发现，这是因为中国建设银行的小微贷业务进军要早，他的事业部改革也是很早的，其中小微贷业务的经营管理模式优势可以得到充分的发挥以及运用，吸引小微贷业务的客户，并留下了极好的口碑。在个贷业务发展形式一片大好的时候，招商银行的贷前、贷中、贷后流程与业务的发展的矛盾十分的突出，手续繁琐程序不顺畅，极大的影响招商银行小微贷业务的发展。
作者对其原因进行分析，发现最为严重的问题就是营销方面与审批后台之间在银行规章制度把握和认识上脱节，就是因为这种无法取得一致化的营销方法，小微贷业务的员工，缺乏专业性的话术和专业性的知识导致无法进行营销复制，银行政策的不稳定，行，再加上贷款过程中审批流程和带货管理风险的要求相互矛盾，这都导致了招商银行泉州分行小微贷业务在商业银行间缺乏创造能力和竞争能力。通过研究发现，审批手续和市场营销完全不契合，例如刚开始推广的小微贷产品，不到半个月的时间就被通知不能做这个产品或者做这个产品的标准又加以改变。其次就是小微贷业务产品，它的定价是十分混乱不明了的，没有从多方面的角度去考虑产品利益，不同的招商银行分支行，或者不同的审批工作人员可能在同一个产品上对贷款顾客的承诺和审批，都存在这各种各样的差别。经常会出现的情况，招商银行各支行为了各自的业绩和指标，给客户违反公司制度的承诺。
流程繁琐带来的一系列问题最为突出的就是资料数据的问题，在交易的过程中，客户的耐心是不足的，通常对员工的工作效率要求高。因为小微贷业务，产品的特点，很多客户的住房是在抵押情况下进行交易的。中间交易的程序就十分的繁琐，交易的过程中还要先赎回之后才能办理过户与交易。再加上客户的提前还款手续比较繁琐，中间需要很多步骤过程，导致了客户的不方便。
（三）风险管理能力不足
目前招商银行泉州分行在小微贷业务中的风险管理中，还是比较薄弱的，导致风险管理的优势无法得到运用。或者对其原因进行了解，发现招商银行对于风险管理这方面的经验不足，而且各部门涉及保密，这就带来了在资源共享的过程中的难度。同时招商银行在风险预防方面做的还不够充足，没有进行预判，在风险发生过程的当中，也没有及时管控，制定相关的措施来弥补风险。并且对贷款人信息了解方面也不够全面，导致银行信息不对称，追究其原因，还是由于缺乏风险管理经验。在贷款前面对客户的信息调查，过于单一简单化，只收集一些基本的信息资料，没有在意对贷款人未来偿还能力进行预测；贷款中管理方面并没有标准化和规范化，存在贷款法律风险和技术操作方面的风险；在贷款后，管理过程中缺乏对贷款人还款能力的动态监督。另外由于贷款人对贷款法律知识的匮乏，导致贷款人还款意识不高，信息不对称现象产生于贷款人与招商银行之间。
有列表可以看出，从2013年到2019年贷款余额都是从持续增加，谁知2013年子，2015年小微贷的不良贷款率也显著上升，这说明在招商银行小微贷余额增加的情况下，风险管理能力还不足，在2016年到2019年，招商银行的风险管理能力有所提升。
（四）员工专业知识不过硬
招商银行泉州分行是一支具有很强业务能力和营销能力的队伍，但是作者研究发现，招商银行泉州分行的工作人员的专业技能知识并不过硬。招商银行支行的其他部门，专业知识能力还是很强的，但是个贷业务方面就相对来说没那么专业，没有经过专业的培训、系统性的培训。许多都是刚毕业的大学生，居然具有一定的知识储备，但是相对来说，对于知识的储备，还是比较模糊。对于一些分层，可能就是老员工带动新员工，或者让新的员工自己摸索学习。这就导致了新员工对产品理解和把握并不清晰明了，缺乏统一的学习指导，没有标准化的知识技能，长期下去会降低招商银行的品牌形象能力。还有一些员工之间内部竞争压力较大，导致了恶性竞争，队伍之间就会出现不团结、不互助。这一矛盾在小微贷业务中还是很突出的。如果员工之间都不能齐心协力互帮互助的话，那么，客户就会对员工的能力产生质疑。其次很多员工都是对某一项产品特别熟悉了解，对于其他产品就比较陌生，招商银行小微贷业务就缺少全能性人才。
（五）产品缺乏创新力
随着经济社会的发展，人民的生活水平逐渐提高，人们的需求越来越多样化，企业的产品应该想在客户的前面，换句话说，也就是企业要做的不仅仅是要满足客户目前的需求量，企业应当具有前瞻性，去想一些客户群体普遍存在的潜在性的需求。可能在21世纪来说，他们并不需要这项产品，但是未来可能还有很大一部分有需求，所以应该要争取潜在需求的客户。但是目前招商银行泉州分行并没有意识到潜在需求的客户，也就是说招商银行创新能力水平不足且模式单一，无法满足金融业和客户的需求，使得发展受阻碍。
目前招商银行和其他的商业银行小微贷业务相同，这就会导致创新能力不足，产品同质化现象严重。更为重要的是，许多招商支行认为产品的创造能力与分支行无关，这些事需要总行去创造制定的，分支行只管营销方面，这种想法是极其危险的，缺乏创新意识，就很难开发和吸引新客户。
四、招商银行泉州分行小微贷业务环境分析
（一）政治环境分析
在新中国成立70年，尤其是我国实施改革开放政策，在13亿中国人民在党的长期带领下，我国的国民经济飞速增长，GDP一跃成为世界排名前列，社会基础设施比较完善，国民民收入也不断的提高，我们生活水平持续提高。随着我国社会经济的不断发展，国民的消费水平，也随着经济能力不断提高。尤其是近十几年来，我国实施改革开放，与全世界人民交流合作，展示中国的大国魅力。但是在经济不断的发展过程中，我国经济发展也遇到了很多困难。例如，当前中国人奋斗的目标之一便是挣钱买房，由于近几年城市房价不断提高，贫富差距越来越大，人民无法买房等一系列问题都为我国社会经济的发展带来了困难，为了克服困难，我国制定了很多关于房地产信贷方面的法律法规，主要针对房地产行业和商业银行住房贷款的条例，xxx、央行、住建部、银监会等联合发布《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》、《住房公积金管理条例》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《土地储备机构贷款管理办法》、《中国人民银行关于加强住房公积金信贷业务管理的通知》等系列的政策，其目的就是通过这些法律法规来约束商业银行和房地产行业，在跟贷款业务方面规范化，对其进行监管和勘察，以此来保障全体人们的合法权益，打击一些不良行为，提高国民满意度，防范贷款风险。
（二）经济环境分析
2020年的经济环境并不好，中国乃至全世界都在面临着巨大的经济风险，主要是受新冠性肺炎的影响，这场疫情的发生，给不少实体经济带来致命的打击。回望过去，2019年全球经济贸易增速显著放缓。2019年主要发达经济体增速一直下行，经济增速均不及2018年。X、欧元区经济增速降幅比较大，X至少下降0.7个百分点，这个降幅是超过中国经济增速的降幅。新兴经济体下行压力加大，印度今年的经济增速也远不如预期。由于2019年猪肉价格的突然上涨，导致国内物价水平上涨，工厂出厂价格却不断的下降，工业生产指数受到经贸摩擦的影响和制造业增速的回落，PPI现在呈现出负增长。
当前我国经济的发展已经到了一个稳定期，经济从高速增长转向中高速增长。近几年我国电商行业迅速发展，实体经济发展困难，营业收入增速下降。商业银行的发展形势还是不错的，特别是小微贷业务发展有着较好的前景。
（三）同业竞争分析
这对商业银行小微贷业务发展进行研究时，作者发现，我们在选择小微贷业务时还是选择中国四大行的居多，尤其是在一些经济条件不太好的三四线城市，人们更加倾向于相信中国四大行。分析原因发现，首先是因为中国四大商业银行发展相对早，品牌形象深入人心，其次也是因为4大行的网点在县城较多，办理业务更加的方便，特别是在一些贫困县，招商银行并没有相关网点，导致国民对招商银行的熟悉度不高，导致信任缺失。
另外，除了中国的四大银行以外，其他股份制银行的发展势头猛烈，像民生银行和招商银行，更加注重的是群体客户，对其群体客户进行调查研究来发现他们多元化的需求，从而能够更好的服务客户，提高客户的满意度，努力拉小与中国四大行之间的距离。招商银行还更加的注重售后服务，对贷款业务进行回访，改进，询问客户关于小微贷业务方面的建议，在这个方面招商银行形成了一定的优势，拥有了一部分的客户群体。
（四）消费观念分析
我们都知道，中国人的消费观念和欧X家还是存在着很大的差异。主要是因为中国人的思想比较传统，喜欢脚踏实地、勤劳朴实、精打细算，并不喜欢提前消费。即使有了一些资金，大多数也都是用于创业或者存在银行，因为这样他们觉得安全。但是随着经济全球化，人们对于消费的观念也是在不断的转变，也知道了，放在银行的利息是跟不上物价的上涨，尤其是年轻一代的80后，90后，更加的追求享受，活在当下，越来越多的人开始使用信用卡，住房贷款，购车贷款等小微贷业务。而对于一些比较有钱的家庭，更多的是把钱用于购买基金、股票、债券等投资方式，希望能够得到更多的的资金。正是由于人们消费观念的改变，小微贷业务的发展一片光明。招商银行能够通过贷款来获得收益，这也是商业银行，重要的收入来源。
五、招商银行泉州分行小微贷业务未来的发展策略
（一）产品策略
由于招商银行小微贷业务结构不均匀，为了让招商银行更好的发展，作者对招商银行跟贷款业务的产品提出了建议。招商银行泉州分行小微贷业务未来的发展策略，最为重要的策略便是产品策略，应当以产品策略为中心，其他策略为辅助，这样招商银行泉州分行小微贷业务的发展会更好，如果连产品都不好的话，其他的策略毫无意义可言。而产品的设计最基础的便是要满足客户的需求，在满足客户需求的情况下，要不断的优化产品，针对不同的群体提供个性化的产品，尤其要重视农民群体，根据农民的需求来设计出符合农民的产品策略。首先我们应该对产品将面临的市场情况而进行调查，去了解市场的需求，从而能够设计出优质的产品，例如对于一些贫困家庭且有正在上学的家庭，去提供助学贷款。了解了市场的需求之后，就要对产品进行设计，比如说贷款的条件，贷款的金额，以及还款的方式等方面去设计。招商银行的小微贷业务就是要不断的优化，不断的创新才能满足不同群体的不同需求。比如前些年的助学贷款要求高校毕业生在，当年就要偿还本金及利息，后来考虑到高校毕业生刚毕业不具有偿还能力或者偿还能力较低，而适当延长还款日期，考虑高校毕业生的特殊性，提高贷款人的满意度。设计产品的时候也考虑产品流程，通过对小微贷业务的调整与结合，推出相应的产品，成为套餐，这样就为了节约贷款流程，为贷款人提供方便。比如，当贷款人有住房贷款需求时，我们应当将住房装修贷款和住房贷款相组合，这样便会节约贷款人的贷款时间、贷款步骤，就能够降低贷款风险管理，一举多得。
（二）渠道营销
现代人的生活节奏快，而招商银行小微贷业务的办理手续有些繁琐，为了节约客户的成本，本文提出以下建议。以前招商银行小微贷渠道都是客户带着相关证件去附近网点进行申请，流程麻烦繁琐，还要排队，而现在中国的科技水平提高，现在通过招商银行APP就能够进行贷款，客户也可以通过微信联系自己的客户经理，或者拨打招商银行全国服务热线95555，顾客只需要在相关页面登录申请授信项目即可获取贷款，随借随还。招商银行也可以策划微信公众号，通过微信公众号来提高自己的知名度，定时发布一些让客户感兴趣的文章。
招商银行可以增加网点的数量，在一些农村或者不发达的城市建设招商银行网点，这样做首先可以提高品牌知名度，网点的数量越多，那么招商银行的客户便越来越多，在建设网点的时候，尽可能的选在人群密集、交通发达的地方。
招商银行可以选择和一些有名的企业进行合作，实现合作共赢，提升自身的知名度，扩大市场份额。比如和一些有口碑的汽车公司合作，在汽车公司组织员工驻守；和一些大型电子厂合作，使用招商银行卡来发放工资，为其员工办理工资贷款业务，这样提高客户资源，提高办事效率，增加客户对招商银行的好感度。
（三）品牌营销
招商银行的小微贷业务创新能力不足，而21世纪是一个信息社会，招商银行应该多多利用网络这个大平台。这几年最火的莫过于短视频，人们几乎每天都在刷视频，这个时代是流量时代、粉丝时代，短视频正在成为与长视频消费时间持平的内容消费方式，被行业视为“风景这边独好”。在移动互联网高速发展下，短视频迅速“围剿”8亿人，占国内互联网总用户的66%，成就新的注意力平台。招商银行可以利用短视频这个平台，和客户进行交流沟通，使客户成为招商银行的粉丝，和客户的生活、工作相融合，拉进与客户的距离。而短视频最为重要的便是幽默、新颖，而不是一味的模仿。招商银行自制《职场BATTLE故事》系列短片剧集，讲述的是在职场中遭遇的各种事，引起了网友的共鸣。而这种营销方式，看中的正是粉丝互动活跃度最高的文化娱乐类，在短视频平台上发展IP化的可能性。不仅沉淀了品牌的社交资产，还于无形中挖掘出内容营销新的增长点，值得我们进一步探索完善它的可能性。
在互联网中除了短视频的形式，也可以利用论坛、贴吧、小红书进行品牌推广，例如，在贴吧中，设立由本公司专业人员成立的网络运营部，去管理贴吧，解答有关网友的各种问题，与网友进行互动。设立其他非专业人士的金融爱好者为小吧主，提高贴吧的活跃度，带动贴吧的文化氛围。在贴吧发放一些福利券链接，还可以及时的更新本行的小微贷政策或者一些新闻要事。
（四）促销策划
小微贷业务的促销策划可以刺激客户的需求，一个好的促销策划，可以展示招商银行的魅力，招商银行的客户经理可以在一些重要的节假日给客户发短信或拨打电话送祝福，并宣传介绍优惠的小微贷产品，在节假日的时候一般客户都比较闲暇，成交率会更高。招商银行小微贷部也可以组织一些大型的关于小微贷的知识讲座，对到场的新老客户发放礼品或者进行现场抽奖环节，来促进客户的积极性，至于发放的礼品可以是客户每天朝夕相处的东西比如办公用的笔、本或者喝水的茶杯，这样每次接触这些物品的时候，都能够想到招商银行。
办理招商银行的其他业务的时候，我们也可以在贷款利率上给予相应的优惠，通过其他业务带来的收入来创造利润，这样也让客户感到满意，招商银行也能获得利润，实现招商银行客户的双赢。
（五）客户关系策划
招商银行的员工有的业务能力非常好，但是也发现一些不足的地方，招商银行小微贷部的员工专业知识并不过硬，为了解决这一问题，在与客户沟通交流的时候，招商银行泉州分行应选择专业知识能力强、沟通能力强、具有亲和力的客户经理，并且对员工进行系统化的培训，不断的改进营销方法。招商银行客户经理，要针对他们各自的客户，在过年过节的时候赠送小礼品，送上温暖，体现出招商银行泉州分行人性化。在与顾客相处的过程中，要尽量以朋友的身份和客户相处，不仅在业务上给予他们最大的帮助，也在生活上为他们排忧解难，首先是互相了解的过程，其次是相互熟悉的过程，最后便是相知相依的过程。便会相信我们，相信招商银行。
招商银行管理部门应该组织一些大型的晚宴、酒席，选在客户休息日把他们邀请过来，让客户感受到招商银行的企业文化，让他们参与进来，组织一些小品呀，演出等，拉近与客户之间的关系，走进他们的生活。
招商银行泉州分行应该培养全能性的员工不仅为客户提供小微贷业务还可以负责他们资产管理、财产保险理财基金等各方面的个性化服务，如客户个性化的需求，这样就会和客户建立一个长期合作伙伴关系，让客户无论办理什么样的业务，第一个想到的便是招商银行泉州分行。另外针对不同的客户群体，我们要根据他们的年龄、学历、爱好等，对客户细分化，只有找准客户的定位，才能拉近客户的关系。
结论
作者通过对招商银行泉州分行现阶段小微贷业务情况进行研究，发现了招商银行泉州分行跟贷款业务中存在的问题，并制定了相关策略。从招商银行泉州分行把业务近几年的发展来看，小微贷在银行贷款中比例是不断上升的，但也存在着不少的问题，例如业务占比不均匀、流程繁琐、创新力不足等方面阻碍了小微贷业务更上一层楼。针对招商银行泉州分行遇到的问题，本文提出了发展策略，首先从产品策略开始，希望招商银行能够设计出更加个性化的产品，满足不同群体的不同需求；其次应当扩宽营销渠道，扩大市场份额；根据招商银行小微贷的特点，设计出属于招商银行的品牌策略；客户经理应该了搭建与客户的关系，用自己的专业知识来解决客户的疑问。本文试图以小微贷业务相关的国内外文献，按照目前招商银行泉州分行小微贷业务发展的现状和存在的问题对招商银行小微贷业务的发展提出了建设性的建议，希望可以为招商银行泉州分行的发展提供一定的帮助。
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