镇江农信社互联网金融发展的问题及研究对策

　摘要:以电子商务兴起为代表，我国的互联网+金融模式逐渐在市场中形成，并不断积累了大量的用户涌入到金融阵地中。对于一些大型银行来说，其有足够的资本和技术进行转型升级，而对于一些地方性的商业银行或者农信社来说，则必须尽快适应互联网金融的发展节奏，以便更好地发展互联网金融。本文就基于此，以镇江农信社为例，从网上银行业务的开展、特色银行的发展情况、“村村通”工程实施以及新型互联网金融平台的崛起等方面，探究其目前互联网金融发展的现状，然后找出其中存在的问题，比如网上银行业务的服务范围有限，特色银行卡的创新不足，技术支撑力不够等，最后根据自己的经验和查找相关文献，提出了镇江农信社更好地发展花联网金融的对策。
关键词：农信社；互联网金融

　　1绪论

　　1.1研究目的和意义

作为一种新兴的金融交易模式，互联网金融是在近些年来不断崛起，当然这种发展的前提是电子商务模式受到广大用户的支持，并且随着互联网技术的提升能够确保用户相应的安全。以此为前提，我国的互联网金融开始占据大量的市场。当然随着移动互联网的发展，互联网金融有了更多的市场，特别是在2014年的时候，XX工作报告中首次出现了互联网金融。这表明在XX层面也同样认可互联网金融的作用。与此相对应的是余额宝的用户数量在一年之内飞速增长最终达到奥了1亿用户。涉及的金额超过了5000亿元。为了推动传统银行向互联网金融转变，人民银行与三大移动运营商合作推出了第三方支付。这意味着在互联网金融中发展起来的第三方支付获得了银行支付的认可。截至2018年底，余额宝用户量已达6亿人次，规模超4万亿元，这彻底打破了长期以来传统银行业占据金融主要市场的状况。随着互联网金融体系的不断成熟，一些P2P网贷、众筹等线上业务占据了一部分金融市场，并成为传统金融机构的强有力竞争对手。商业银行走向发展互联网金融的道路已经刻不容缓。而镇江农信社作为镇江市本地的比较传统的商业银行机构，虽然已经踏上转型和创新的道路，但相较于其他一些大型银行机构来说，还是处于比较初期的阶段，因此本文的研究目的就是想要探寻互联网经济背景下，镇江农信社如何抓住这个契机，从而更好地踏上创新之路，形成中国特色的互联网金融道路。
互联网金融并非仅仅是因为其同样涉及到金融市场才会对传统金融业带来较大冲击，问题的关键在于，互联网金融是以互联网平台为依托，形成了一条线上发展的道路，这彻底颠覆了传统线下模式，面对新的竞争对手的冲击，整个金融行业内也开始迅速调整并改革。尤其是在农村地区，长期以来该地区的金融市场是由农村信用社占据，但是面对新的发展趋势，农村信用社也不能继续故步自封，同样需要思考如何融入到金融改革的浪潮中。
本文的研究意义就在于作为金融改革中的一个主体——镇江市农村信用社，究竟在这种浪潮中处于何种境地，其中问题的关键在于哪里，形成这些问题的原因又是哪些，结合现存的问题和成因进而提出了相关可供参考的经验，从而在激烈的市场中，为镇江农村信用社发展形成核心竞争力，并在其成功的经验基础上在全国其他类似地区进行模式推广和经验分享。[[徐姣.中国互联网金融发展研究：[D].辽宁大学：2016]]。

　　1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状
在国外学界已有一些学者对于网络金融业展开相关研究，比如ArminHeinzl[[ThomasSchoberth,ArminHeinzl,JennyPreece.Whendoonlineshoppersappreciatesecurityenhancementefforts?Effectsoffinancialriskandsecuritylevelonevaluationsofcustomerauthentication[J].JournalofOrganizationalComputingandElectronicCommerce,2015(16):85-96.]](2015年)是采用问卷调查的方法，并将选取的对象设定为100人，进而研究其对于互联网金融产品的一些看法。最终问卷的数据表明文化水平以及收入状况和具体年龄都会对用户的态度产生影响。其中年龄与客户对待互联网金融态度之间是呈现出负相关，而文化水平与收入状况则是与客户对待互联网金融态度呈现出正相关，也就是收入越高，文化水平越高的人群对于互联网金融的态度比较包容，也更容易接受。而Verma(2016)则是选取了借款人视角，研究其能够借款成功的行为背后涉及到一些因素，同样是以实证分析的方法，但是最终的数据研究结果与之间作者的预设有所不同。即性别、职位等个人特征事实上并不会对借款是否成功产生过多的影响。而RohitVerma[[XinDing,RohitVerma,ZafarIqbal.Self-servicetechnologyandonlinefinancialservicechoice[J].InternationalJournalofServiceIndustryManagement,2016(18):94-112.]](2016)则是分析了互联网金融的影响，其中之一就是能够为中小企业进行贷款提供服务，这主要是基于互联网更为宽松的信用要求。
1.2.2国内研究现状
王雅俊[[王雅俊，互联网金融对商业银行发展模式的效应研究[J]，《技术经济与管理研究》，2016（11）]]（2016）首先承认互联网金融发展对于传统商业模式带来的影响，但是同时关注到这种新发展趋势势必存在一些负面的影响，商业银行一方面不能故步自封，不去顺应新的发展趋势，另一方面也不能盲目引导，需要及时关注到其可能存在的诸多风险，并以相应的措施和政策加以预防。
梁璋、沈凡[[梁璋,沈凡，国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融,2017：47-51.]]（2017）这主要关注到了互联网金融模式产生的效应，其中关于平台的建设和服务经验等方面，满足了深化金融体系改革的需要，对于中小企业的发展意义重大，作者进而针对银行将资本、客户与政策之间如何进行转化以达到最大程度使用的目的，提出了相关参考对策。
周锋荣（2016），王文红（2016）等人强调互联网金融尽管与传统金融业之间存在诸多不同，但双方要相互交流互鉴，并及时取长补短，特别新生事物发展过程中存在一些风险，这些风险不仅会对传统金融业形成巨大冲击，也会制约互联网金融的发展，双发需要合作注重退出创新服务产品，并对风险予以把控。

　　1.3研究对象的界定

1.3.1互联网金融的概念
总体来看，互联网金融是可以从狭义和广义两个方面进行理解。其中狭义的就是金融业务的互联网化，包括是支付、投资、接待、货币流通等环节都是以现代互联网信息技术为依托，在互联网金融平台上实现以上环节。而广义的互联网金融就是指两大行业的交叉与融合，即互联网行业与金融行业，从而形成新的投资市场。其表现形式丰富，涉及面广泛，参与主体多样。
本文所探究的镇江农信社互联网金融的发展主要是指狭义上的互联网金融概念，在此基础上能够更有针对性地探究镇江农信社互联网金融发展现状问题以及对策。
1.3.2互联网金融的类别
现实已经证明互联网金融给普通民众的生活带来了翻天覆地的变化，受到影响的还有传统的金融行业。由于互联网金融涉及到资金的融通问题，因此可以大致将互联网金融业务分为：网络银行、传统银行的望山业务以及传统金融的互联网化。众筹融资和网络微贷等。按照此分类下，镇江农信社发展互联网金融主要履行的是前三种模式，包括像网上银行、手机银行、互联网特色银行卡业务等。

　　2镇江农信社互联网金融发展的相关研究

　　2.1镇江市农信社互联网金融的基本现状

为了顺应互联网金融化趋势，镇江地区的农村信用社开始从信息化网络化改造着手。
由于已经有一些经济比较发达的地区进行试点，所以在进行改革的过程中可以充分借鉴类似地区成功经验，使得镇江农信社的互联网金融化道路发展更为迅速。根据数据显示在2018年末，镇江农信社中的互联网交易占据总交易的48.88%，与上一年相比有了明显的增长，且增长率为4.5%，具体的使用户达到了60.08万户。
具体镇江信用社在发展过程中推出了以“互联网+”为核心的服务产品，包括车友卡，网上银行，电话银行，手机银行，微信银行，短信服务平台，同时积极与支付宝、微信、京东、等第三方软件合作，开通第三方支付手段，因此在2019年的前三个月，该地区的金融服务客户迎来了高达18.7%的增长比，在第三方软件中共有85.7万张信用卡绑定，在互联网金融下其用户规模不断扩张。

　　2.2互联网金融业务下农信社的发展情况

2.2.1网上银行的业务开展模式逐渐增多
（1）PC端银行
基本上镇江银行在网上提供的服务包括：个人网上银行、企业网上银行、电子回单验证、特色信贷产品业务申请等，其中个人网上银行主要是对准个人用户，在该平台中永华可以实现账户查询、账款汇款、缴费消费、信用卡申请、个人贷款、投资理财操作，当然还有一些特色服务。而企业网上银行服务则是对准不同企业，其涉及的业务主要是账户信息查询、资金划转、财务人员权限管理等。而特色信贷产品业务申请顾名思义就是提供一些信用贷款服务，同时在互联网平台可以及时对自己贷款申请情况进度有基本的了解。
（2）手机银行
随着移动互联网的全面普及，现代移动金融服务需求量与日俱增，作为一项拥有巨大潜力和市场的业务，各大商业银行也开始抓住商机，推出相应的平台或是软件，其中镇江农信社就在2013年推出了自己的手机银行软件，包括常用的金融服务，基本课可以满足客户的需求。与POS机、ATM机和PC端银行业务相比，手机银行更阿基适应了现代社会下，手机用户的需要，便捷性较高，且易于操作流程简单，对于使用用户的门槛要求低。仅仅需要完成对银行卡的绑定工作就可以实现互联网交易，享受同样金融服务。手机银行自上线以来就受到了广大客户的持续关注，客户使用数量也在不断增多。下图也反映出来镇江农信社手机银行的客户数量自上线以来也翻倍增长，越来越多的居民开始使用互联网支付的支付方式，并且体会到了它给生活带来的便利。

　　图1镇江农信社手机银行客户数

　　数据来源：官网及其他网络数据

　　（3）微信银行
微信是近些年来迅速发展的社交通讯工具，而微信银行则是以这一社交工具为依托，形成的银行服务。这一服务主要是从2016年的时候开始的，通过在微信平台中的相关操作，用户就可以使用镇江信用社的相关金融服务，了解其基本的政策。微信银行也是镇江农信社探索互联网金融模式的一种便捷化的新举措。目前，镇江农信微信银行提供的业务主要有各种优惠活动、各类金融服务，以及提供网点分布图等。微信公众号自上线以来，关注的用户数量也在持续增加，各类金融服务在微信上即可办理，深受广大城乡居民的喜爱[[李敏．“互联网+”背景下江苏省农信社金融服务创新研究[D]，2018年5月.]]。
2.2.2特色银行卡的发展迅猛
圆鼎车友卡是镇江农信社圆鼎借记卡系列之一，属于特色银行卡，拥有圆鼎借记卡的通存通兑、约定转存、跨行转账等所有功能之外，同时可以申请办理手机银行、网银和第三方支付等互联网金融业务。此外还有“银联无卡支付”、“自主服务终端”等电子银行业务，为促进镇江市农村金融发展作出了突出贡献。截至2018年底，圆鼎车友卡内余额已超100亿元，较之上年增长率为9.7%，发展迅速。

　　图2镇江农信社圆鼎车友卡存量

　　资料来源：镇江农信社公布信息整理得出

　　从上图也可以看出，最近几年镇江农信社的圆鼎车友卡存量也一直呈上升趋势，其存量的增加同样带来了以车友卡为依托的镇江农信社互联网金融业务的飞速发展，有效地促进了互联网金融业务的发展。
2.2.3“村村通”工程实施情况良好
镇江农信社积极创新农村互联网金融业务，提高农村金融服务水平，凭借着2014年镇江农信社的“村村通”工程，该地区的农村金融市场开始逐渐被挖掘，更多的农村人口开始使用信用卡。具体来看，“村村通”主要利用到了选点的策略，它选择一些在农业人流量大，相对比较集中的地方，比如商店、从事农业相关的器材和药品以及卫生室等地点，将其纳入到互联网金融的服务点中。为这些服务店免费发放EPOS机，从而为村民的生活提供便捷，并在这种日常的频繁使用中强化村民的互联网金融意识，主要的服务业务有
存取现金、转账汇款、刷卡消费、银行卡业务查询、保和农合报销等多种金融业务。彻底改变了以往费时费力的刻板印象，办理时间可以缩短到两三分钟，以这种模式最终获得了广大村民的好评。甚至一些村名将其亲切的称为“金融便利店”。总体来看，借助这种村村通模式，使得农村的金融市场被不断拓展，以较好的支付环境为依托，帮助村民逐渐融入到互联网金融体系中，在村民的身边打造“24小时银行”，顺应了我国乡村振兴的基本战略。
2.2.4互联网金融平台下的农信社发展模式
“E起逛”是镇江农信社全新推出的在线互联网商圈，是集吃喝玩乐于一体的本地平台，通过登录微信公众号便可以进入平台页面，客户无需安装APP，即可完成线上购物、订单、支付、验单等一整套方便快捷的消费体验，平台目前支持银联支付、微信支付，也满足了互联网背景下用户多种支付方式的需求，其作为互联网金融的新产物，于2017年正式投入使用，整合了附近商家的各类产品，也大大方便了买家和卖家双方的需求，具有易于推广、易于操作、安全方便、成本低廉等优势，为互联网金融的建设提供了新形势的发展道路。

　　3镇江农信社互联网金融发展出现的问题

　　3.1网上银行业务的服务范围有限

镇江的农村信用社资金交易起步要比其它地方慢，六年前才开通移动银行并上市，并在四年前推出微信银行，在研究改革，品牌创立、扩大传播以及特色商品等领域很少投资，互联网金融产品的知名度与特点相对较低。由于互联网金融的推广没有得到足够的重视推广，所以大多数顾客并不明了互联网金融的益处。迄今为止，由于镇江的农村信用社的互联网金融交易效用过于单调，无法完成网上业务与柜面服务高的效率联合，一部分互联网的金融产品仅供应最基础的功效，在现实中的实用环境比较匮乏，大部分互联网金融交易都是对照同行业产品来制定，尚未开发出各自不同的业务,因此无法充足施展其效用的业务结构调整和重组。除此之外，几乎没有对顾客开展更深入的实质考察，如果不能将业务功能导向广泛性和独特性，就无法实现多通道应用程序，也很难满足让客户对各种应用程序需求达到满意。

　　3.2针对特色银行卡创新不足

目前来说，镇江农信社自成立开始，所发行的各类银行卡也有接近10种了，其中包括了圆鼎的金卡、易贷通卡、借记卡、车友卡等以及单位的结算卡，镇江农信社办理一般业务的银行卡和其他银行所发行的银行卡类型大同小异，而唯一具有互联网金融性质的圆鼎车友卡虽然近几年办卡人数迅速增多，但是从整体来看，其中所涉及到的互联网金融业务模式较为单一，创新力度不够，主要还是申请办理网上银行、电子银行等比较传统的互联网式服务，而且镇江农信社银行卡对于一些农村常住人口或者老龄人群，并没有推出适用和引导他们的模式，虽然目前办卡人数和存款额都处于上升状态，但是未来随着一些大型银行分行的发展越来越快，依靠背后强大的科技和技术的支撑，对特色银行卡的创新也越来越多，很可能就不断挤压镇江农信社业务，所以对于镇江农信社也要重视特色银行卡的创新。

　　3.3“村村通”便民工程和大型银行的差距明显

领先国家的银行已经进入了产品和服务形式的革新时段，并在互联网金融领域增强了顾客的体验。由于镇江的互联网金融业务在农村信用社形成比较晚，仍处于过去的电子途径创办与性能损有余补不足的时段，镇江省的农村信社业务过于单调，思想落后，缺少当今社会的服务技巧。比如像“村村通”工程，目前一些大型银行的“村村通”便民点已经实现了全覆盖，并且针对农民的服务发展较为全面，而镇江农信社目前的“村村通”便民工程覆盖范围还较小，而且针对一些“特殊”农民的服务还不是太健全，而且现如今的镇江市银行特别多，竞争越来越激烈，线上金融产品的开发也是一直呈上升趋势，带给该地区很大压力。农村信用社在网上的设施装备、工作人员的综合素养，技术能力以及管理方面都是没办法和大型银行相比较的[[潘颖.互联网金融对农信社的影响及对策研究–以江苏农信社为例[D].硕士论文，2017年5月]]。

　　3.4新型互联网金融平台缺乏科技支撑

农村信用社作为当地的法律实体，其首要的科学和技术支持是以省合作社的科学和技术小组为基础的，受主观成分的限制，科学技术的支撑只能中止在满足客户的业务要求与日常生活中的基本运行，不可以像大型的银行组织一样建立属于自己的多元化互联网金融平台。由于省联社面临科学技术的创新对象并不是只有镇江的农村信用社，再就是需要面临该地区所有的法人行社，因为该地区的文化差异，互联网金融结构无法满足当地农村信用社的科学技术的要求。在镇江市农村信用社中数据挖掘是他们需要完善的部分，过去所累积的数据也杂乱无序，尽管拥有记载过去的数据有很多，但是有用的科学技术支持却很少，没办法完美的对当下数据整顿总结，从而不能从数据中心参照出精准的数据达到精确销售。

　　3.5组织结构建设不完善，互联网金融企业竞争加剧

尽管镇江市的农村信用社当前布局构造简易灵便对经营与对应市场变化有起到了很大的作用，可是，面对缺少专业组织或者部门在线融资业务的发展,仅限于和部门分工,大型银行传统业务线越来越重视互联网发展融资，拥有专业化的科学技术职员以互联网金融组织作为团体的主要中枢，用最有策略计谋的专业组织，让当地金融发展稳定根蒂，该地区的农训信用社应当学会效仿、并部署属于自己的互联网金融单独的体系，设定专用资金实行赞助，并且加大互联网金融的进展。与此同时，互联网金融在给公司带来了庞大利润的时候，也给金融行业带来了压力，他们都在努力争取更多的市场份额，包括互联网巨头百度、阿里巴巴、腾讯，它也被各种类型的传统银行所效仿，你也可以看到一些实体公司。这彻底改变了商业银行的独占优势，曾经的同行业角逐彻底变为了各类型的电子商务、公司、客户端以及程序等介质间的猛烈角逐，其市场也面临史无前例的繁琐现象，在一定程度上造成了资金困境[[王汉君．互联网金融的风险挑战[J]．中国金融，2017(24):54－55.]]。

　　4针对镇江农信社互联网金融发展的对策及建议

　　4.1继续拓宽网上银行业务范围

由于镇江农信社网络平台建设起步晚，目前自身的平台仅有农信社APP，而PC端业务也正逐渐转移到移动互联平台上来，同时还有依靠第三方平台的微信银行等，相较于大的互联网系统平台，在安全性、稳定性以及效率等方面都存在一定差距，所以要对现有技术升级改造，引进国内外建设完备的互联网系统平台，比如更完善的电子商务平台，进一步拓宽业务范围。目前，镇江农信社的电商平台依然是一个雏形，它理当把握住当下给予的平台改革这一机遇，通过其自身条件建立完善的电商服务体系，这一体系必须要具备强大的作用以及含金量较高的技术水平，竭尽所能在金融平台中占据一席之地。它不但可以集成在线交付网络，满足交付网络在每个阶段对于企业的财务需求，还可以作为金融的第三方支付，向各种行业的企业人员给予募资帮助。该平台的设立需要将农信社的网银作为会员进口，而工作人员将为会员提供有益的建议，在此之际，需要利用现在具备的途径着重进行第三方服务，给予客户性对应的处理措施。

　　图3镇江农信社投融资平台模式

　　除此之外，还要确保具备足够的开发资金，这是保证农村信用社线上金融开发任务可以毫无障碍地进行的关键，该地区的农村信用社需要不断增加向线上金融开发注入资金，可以创建专门的资金项目，保证线上金融的开发毫无障碍地进行，农村信用社能够依照所得利润，根据一定标准来注入线上金融开发的资金，保障开发资金不会被浪费，能够被有效使用。

　　4.2不断加强特色银行卡的创新力度

目前镇江农信社虽然有几种类型的特色银行卡，但是从整体来说，其整体创新度吸引度并不是那么强，而且在针对特色银行卡创新时，也不应该只看到一些大型银行所推出的新型银行卡的服务或模式，而就去片面的跟风模仿，而是要在现有产品的基础上不断地去推进创新进程，去实现具有地域特色化的银行卡以及个性化的服务，可以在现有银行卡的基础之上，推出一项针对农民的金融卡，推行一次授信、随借随还的金融服务理念，使农户可以根据农耕季节性资金需求放款用信。同时镇江农信社还可以利用其本身的地域优势，将“村村通”业务和特色银行卡结合起来。真正地实现一卡通万户，让每一个办理镇江农信社特色银行卡的客户都能够享受到方便快捷的服务。

　　4.3完善“村村通”便民工程的建设

镇江农村信用社的互联网金融业务虽然发展较晚，但发展迅速。镇江农村信用社拥有庞大的农村客户群。对于这一巨大的资源，应该加强和改善“村村通”便利项目，以扩大农村信用社的业务范围，改善农村互联网金融支付环境，改善农村金融服务水。为充分发挥农村信用社的规模优势，实现稳定快速发展，要实现农村自助金融业务，积极适应业务变化，更快地向每个用户拓展互联网金融业务。镇江市农村信用社可以运用维护整个培训期间的模式，创建全新的线上平台，召集专业人员对关键知识进行深入培训，例如EPOS业务功能，操作程序和商定的客户支持政策。保障一切设备都简单并且易操控。成功对进行EPOS安装以后，企业员工需要立即开展检验以及保护工作，定时向用户了解最新动向，准时解决平时操作中出现的任何问题，然后针对农信社的关键性问题制定好解决方案。同时，“村村通”提高了的经营效率。这种双赢的合作模式，不仅拓宽了镇江市农村信用社的服务内容，而且提高了服务水平，创造了一个全面立体的农业新型互联网服务平台。

　　4.4搭建大数据平台

就镇江农村信用社而言，客户群体较少，而且没有一套完整的数据收集和统计系统，无法为业务管理提供数据支持。可以建立客户信息采集系统，实现新数据采集与旧数据的集成。面对互联网金融企业明显的竞争优势，农村信用社应适当提高存户的当前收益率，增加个性化服务等，以实现金融服务的当前平衡。目前，镇江农村信用社已经开通了互联网商业圈-“E起逛”网上商城业务，可以继续加强与电子商务企业的合作，建立集供销，推广特色农产品的网上商城平台，定制农场，开展农业招商引资，充分发挥农村信用社网点优势，因地制宜，支持当地农业发展。
同时也可以构建“农业电子贷款”等平台，实现离线数据和在线数据的综合应用。利用线上融资的长尾理论，对相关数据进行研究，在准确销售领域做到最好，制定好方案来解决繁杂且多样性的外部干扰。镇江市农村信用社依靠点数多的有利条件，城市作为一个整体，需要建立一个收集小组并通过进入村庄来为顾客一个接一个地创建信息文件，这非常昂贵。获取的相关数据对金融服务来讲更为重要。在此之际，基于已经获得的数据分析，找到在这个领域特别厉害的企业组织联盟，创建一个全新的体系，通过对相关数据进行分析，发现用户的真正需要的是什么，为他们给予较为广泛的增值业务，发现潜在的创业机遇[[杜欣欣.互联网金融与风险约束下的商业银行多元化战略[J].中国商论2018(10).]]。

　　4.5加快农信社的互联网金融整体部署，专业化内部组织管理体系

对于镇江农村信用社互联网金融的发展，应重视促进员工主观能动性。首先提高镇江农村信用社员工对互联网金融建设的紧迫感，将互联网金融的重要性推广给内部员工和领导者，扩大宣传。作者提议，应该先从线上金融的发展历史和将来的发展远景中制定长远的计划，然后再解释互联网金融对我们自身（工作，生活和社会发展）的影响。最后，要对宣传结果进行绩效评估，即提高员工对互联网金融的认识，使全体员工充分明确线上金融的必要性，有使它们可以更好地展现出线上金融所带来的影响。线上金融的自觉活跃性，镇江农村信用社全体成员和领导者加快了互联网金融的整体部署。
与此同时，该地区的农信社在线上金融的内部管理以及组织中，因为没有成立线上金融机构，致使其发展速度缓慢，停滞不前等一系列缺陷。所以，完善农信社的管理制度，成立专门的线上金融机构，刻不容缓。因此，镇江市农村信用社应建立互联网金融部，由银行协会会长直接负责，分工细化，专门负责镇江市农村信用社的线上金融服务。利用线上金融服务专业机构的重组以及完善，进一步加强农信社线上金融服务的管理制度，从而提高互联网金融管理的效率，提高整个合作社的发展进步速度[[杜欣欣.互联网金融与风险约束下的商业银行多元化战略[J].中国商论2018(10).]]。

　　结语

农村信用社在我们国家的金融行业是缺一不可的，中国当下的银行体系已经构成了多家银行斗争的趋势，中国并非没有大型股份制商业银行，可是具有地区性质的银行急需建立完善的企业内部条件，促进它的迅猛发展。线上金融对农村信用社的阻碍就短时期而言几乎毫无影响，可是前者对后者的影响是缓慢的，具有长期毙命的作用。线上金融的崛起在短时间内很难影响农村信用社在该地区的市场声望，可是就以守旧利差当做关键利益出处的农村信用社而言，农村互联网的兴起将严重影响未来农村信用社的健康平稳发展，因此，农村信用社需要准确线上金融的作用，并且增加其发展线上金融的信用。在谈到线上金融的作用时，我们必须首先阐明我们自己的位置，不可以大量的消耗各种资源去尾随线上金融或者是国有企业银行的线上金融政策，依托传统银行业务，不断改进和创新互联网金融业务，依托现有网点，整合线上线下资源，建立互利共赢的关系。

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