【摘要】随着我国经济的快速发展，金融行业也进入了发展的高峰期，个人消费贷款作为商业银行的主要支柱业务，为银行创造利润的同时，也对我国经济的发展都起到了至关重要的作用。伴随着个人消费贷款业务的发展，随之而来的是各种各样的金融风险，包括系统风险和非系统风险，使银行的信贷管理工作承受着巨大的压力，面临着相当大的挑战。本文以保定银行为研究对象，从分析保定银行个人消费贷款的风险入手，阐述了保定银行个人消费贷款风险管理中存在的一系列问题，并针对发现的这些问题提出针对性的解决措施。
【关键词】保定银行；个人消费贷款；风险；
1引言
近年来，随着我国经济的快速发展，人们的消费观念日新月异，消费规模也与日俱增。在当前情况下，个人消费信贷随之变成了商业银行一项重要的金融业务。
对于购买消费品的客户，金融机构会提供相应的信贷服务，而该服务即个人消费信贷，个人消费信贷作为一个关键存在，不仅能够提高相关人员储蓄与消费能力，还能够成为多个行业获得融资的一个重要手段，比如房地产等。站在商业银行的角度来看，个人信贷业务能够为其带来利益，同时个人信贷业务的发展很大程度上推动了经济的增长。但是，商业银行通过此类金融业务获取收益的同时，也面临着一系列的风险，这些风险的存在对商业银行会产生一定的影响，而且当个人消费信贷业务风险越来越大时，不仅影响到商业银行正常的资金流通，甚至于威胁到银行的发展。而商业银行如何应对和防范个人信贷业务产生的相关风险，对提升商业银行个人信贷业务影响巨大。
本文以保定银行为研究案例，对其个人消费信贷风险进行了深入分析，这样不仅能够提升保定银行个人消费信贷业务，提高保定银行的盈利水平，同时也对业界其他银行的个人消费信贷的发展具有一定的借鉴作用，进而从一定程度上促进我国金融业的发展以及整个社会经济的发展。
2商业银行个人消费贷款风险类型
经济的飞速发展促使人们的消费观念不断发生变化，超前消费逐渐成为个人消费的一种趋势，从而也促进了银行个人消费贷款业务的迅速发展，逐步发展为银行的重要支柱业务之一。就保定银行而言，其个人消费贷款业务涉及个人综合消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等多个方面。由于个人消费贷款业务的迅速发展，发展过程中的风险逐渐显露出来，对银行的发展产生了一系列的不利影响。
2.1系统风险
系统风险主要来自于外部，是由于某种全局性的因素以相同的方式对所有信贷业务的收益产生影响，是所有银行或个人无法提前预知或事中回避的。重点包含政策风险、市场风险等。
2.1.1政策风险
对于政策风险可以这么理解，即XX制定的与金融存在密切联系的政策、法律，或者XX进行法律改革等造成市场变化，进而导致银行遭遇风险。对于国民经济来说，金融业至关重要，为了保障金融业发展，一般情况下，XX会拟定相关的法规。商业银行作为金融界的中流砥柱，对市场发展形势不准确的预测会对信贷规模产生较大的影响，特别是一些对政策依赖性较高的信贷业务。
2.1.2市场风险
对于市场风险可以这么理解，即多个市场因子变动，比如汇率、物价等，导致市场价格出现变化，从而造成银行信贷业务收益无法预估。随着经济的发展，银行业务不断开放，利率市场化形势不断发展，市场风险对银行信贷业务的影响会越来越大，一旦市场发生任何波动，都会对银行的个人消费信贷的收益情况产生很大的影响，进而影响银行的整体收益情况。
2.1.3法律风险
个人贷款业务的法律风险主要表现为两个方面：一是借款主体资格的审查，二是借款用途审查，审查严格与否直接影响到银行个人消费贷款的收回，进而影响到银行的利润。个人借款主体具有广泛性，而不同的借款主体具有不同的借款条件，同时央行也严禁发放无指定用途的贷款，所以在信贷业务中有两点需要格外注意，一是借款人主体资格，另一个则是借款用途。
2.1.4流动性风险
个人信贷业务存在多个风险，流动性风险即是其中一个，该风险主要体现在两个方面：一是无法在规定期限内收回贷款；二是不能迅速将资产转化为现金来弥补损失。如果发生流动性风险，贷款无法收回或抵押资产无法变现，商业银行的坏账率将大大提高，从而影响商业银行的收益情况。近年来，个人住房贷款所占比重较高并呈现逐渐上升的趋势，商业银行必须重视控制流动性风险。
2.2非系统风险
2.2.1借款人信用状况引发的风险
对于借款人信用引发的风险可以这样理解，即借款人没有根据合约要求在期限内偿还贷款造成的风险。借款人是否能够如期偿还贷款主要受两个因素影响，一个是偿还能力，另一个是偿还意愿。偿还能力从根本上决定了借款人能否按时偿还贷款，偿还意愿则直接影响借款人能否按时还款。当借款人的偿还能力出现问题时，就会导致借款人无法按时偿还借款；借款人的还款意愿，则主要受借款人个人品质、德行等因素的影响。由于我国尚未建立科学的个人信用评估体系，所以对借款人的个人品质没有科学的计量方式，只能从以往的借贷记录进行考察。
由借款人信用问题引发的风险商业银行极难控制，从而对商业银行个人贷款业务的发展产生极其不利的影响。
2.2.2贷款保证过程中存在的风险
个人贷款业务并不是毫无条件的，通常情况下，借款人需要提供相应的保障，比如抵押物或者担保人。
第一，如果借款人采取的是抵押物方式偿还贷款，当出现借款人无法按照规定偿还贷款的情况时，商业银行将对抵押物进行处置，而一旦抵押物的价值产生了损失，商业银行信贷业务的利润将会受到巨大的影响。比如以汽车作为抵押物贷款，当借款人不具备偿还能力时，商业银行将采取相应措施，拍卖汽车，以此来减少其损失。因为我国不具备健全的汽车抵押与拍卖市场，所以拍卖过程阻碍重重，如果在该过程中，汽车的价值产生损失，对商业银行个人消费信贷业务利润的影响将是巨大的。
第二，如果借款人以第三方为担保人的方式进行贷款，当借款人无法按照规定偿还贷款时，担保人将成为还款主体，承担还款责任，如果贷款金额过高，担保人不具备偿还能力，则会造成商业银行利益受损。
2.2.3商业银行操作过程中引发的风险
在商业银行操作过程中，也存在相应的风险，该类风险主要体现在两个方面，一个是银行内部管理程序存在漏洞，另一个则是银行员工不具备良好的职业素养。首先，当商业银行内部存在不足，不具备完善的用户信用评价系统时，员工无法对客户信用进行有效的评估、审核，这样会增加风险产生的可能性；其次，当银行员工不具备良好的职业素养时，容易出现违规行为，根据主观意识做出了错误判断，不知或无视银行的管理流程，就会加大商业银行的个人贷款风险.
3保定银行个人消费贷款风险管理中存在的问题
保定银行作为城市商业银行，同样需要面对与商业银行相同的风险与问题，且风险与问题是并存的。保定银行个人消费信贷业务在发展的过程中所面对的风险不仅来源于宏观环境，也来源于自身。同样，其个人消费贷款业务所存在的问题也源于这两个方面。
3.1个人征信体系尚不完善
由于借款人信用状况引发的风险的存在，借款人因为偿还能力或者偿还意愿出现问题会导致其无法偿还贷款，所以完善个人征信体系、记录某一借款人所有的信用信息十分必要。
首先，目前，我国个人信息查询系统存在漏洞，其记录内容主要包含两个方面：一是借款人的银行历史还贷情况，另一个是还款情况，当银行需要了解其他方面内容时，则无法得知，比如贷款人收入等，由此可见，该系统不仅无法对那些从未在银行贷款的人进行信用审查；而且由于无法获得与借款人相关的收入情况、税收情况和往来业务情况，使得保定银行不能合理判断借款人的还款能力以及还款意愿是否可能发生改变，就会给保定银行带来很大的信用风险。其次，我国专业的个人信用征信机构也比较少，无法对借款人的信用信息进行收集整理分析，不能给各个银行提供强有力的数据支持，导致保定银行不能对借款人的信用信息全面掌握，从而加大了保定银行个人消费贷款业务的信用风险。
3.2个人消费信贷相关法律体系不健全
从目前来看，我国与个人消费信贷相关的法律法规较少，法律体系不健全，个人消费贷款业务的发展得不到法律强有力的支撑。
首先，由于我国缺少专门从事监督与管理个人消费贷款的法律部门，导致贷后监督的缺失，保定银行就不能对贷款的去向和用途全面掌握，也不能及时对违反银行规定的贷款用途进行阻止，也就无法全面预测贷款收回的可能性，由此导致保定银行坏账发生的可能性增加；
其次，由于我国没有建立专门针对个人消费贷款的法律法规，从而缺乏对个人消费贷款中的信用缺失行为进行处罚的规定，造成保定银行个人信贷业务发展受阻，缺乏完善的法律保障。
最后，因为我国多方面制度存在漏洞，比如个人破产制度等，该漏洞导致个人经济情况模糊不清，保定银行获取信息受阻，无法全面了解借款人的财务情况，也无法对借款人进行充分的信用评价。
综上所述，由于法律上的缺失，导致一些借款人不能高度重视自己的信用缺失行为，不能对信用缺失的严重后果充分的认识，导致个人消费信贷风险增加。
3.3个人消费信贷风险管理理念不强
我国商业银行个人消费信贷业务起步较晚，发展时间较短，所以相关经验较为缺乏：一方面，由于保定银行本身不能充分认识信贷风险，缺乏风险管理理念和意识，导致银行内部没有建立起完善的管理程序；另一方面，保定银行员工素质尚未全部达到较高的素质水平和专业化程度，对借款人无法及时偿还贷款的行为不能熟练掌握和识别，所以大大增加了保定银行操作过程中的风险。
近几年来，虽然保定银行已经开始加强对贷款业务各环节审批的管理，但工作成效尚不明显，在贷前审查中仍存在一些问题：
第一，借款人年龄审核不合理；一方面由于对贷款人年龄计算不细致，导致贷款人申请贷款时年龄已经不符合申报标准；另一方面未能正确预估贷款审批时间，当正式发放贷款时年龄超限，从而带来一定的信贷风险。
第二，对借款人的征信报告的调查形式化，忽略征信报告中的细节，对连续多次逾期的借款人的逾期原因缺乏非恶意证明的依据；
第三，对借款人的有效资产和或有负债未能全面考虑，例如购房合同或者借款合同缺少签字页等生效要素，或者借款人不能提供有效资产证明，或者借款人不能按要求提供证明资料证明其已偿债。
3.4个人信用评估体系缺乏科学性
第一，因为我国商业银行个人消费信贷尚未成熟，个人信用评估体系尚不完善，造成保定银行获取信息受阻，无法对借款人的信用信息充分了解、科学评估，从而有可能引发由借款人信用状况带来的风险。从科学性方面来看，我国个人信用体系还存在许多不足，无法和西方国家匹敌。西方国家在这方面发展较早，并且具备有效的评估方式，比如数字模型方式，同时在进行个人信用评估时，表现了极强的逻辑性。
第二，由于技术的制约，我国商业银行相关人员职业能力低，没有全面地掌握计算机应用技术，同时银行也不具备完善的个人数据系统，无法对数字模型进行分析，所以这就导致个人信息评价系统停滞不前。比如，区域内的房管系统存在漏洞，在技术上还未达到区域联网水平。所以，当人民银行征信系统不完善，无法清晰反映借款人房屋时，只能凭借本地房管系统来完成信息查询工作，这样造成信息了解不全面，导致政策执行效果受损。
4加强保定银行个人消费信贷风险管理的对策
保定银行个人消费贷款业务本身会受到系统风险以及非系统性风险的影响，伴随着这些风险保定银行个人消费信贷风险管理中还存在着许多问题，为了促进保定银行的业务发展，最重要的任务就是制定出防范各种风险以及解决各种问题的对策。
4.1.建立健全个人信用征信体系
为了降低贷款风险，保定银行需要采取措施，完善个人信用征信体系。因为我国个人信用信息分布零七八碎，散布在多个部门，比如公安、银行等，所以需要设立专门的机构，来对和个人信用有关的所有信息进行集中化处理，比如收入信息等。另外，还需要将个人信用信息联成整体，实现信息共享，为各银行评估个人信用打好基础，为贷款业务发挥重要的支撑作用，也使得保定银行更方便对用户进行全面的信用评价，同时也可以减少同一贷款人多头贷款的现象。而且在信息流动的同时，还要制定和完善相关的信息交换制度、个人信用管理制度，来保障和支撑个人信用信息在各个部门间流动的规范性和操作性。并且，随着时间的推移，应及时更新个人征信系统，保证信息的准确性和实用性，为商业银行提供最新的用户资信情况，降低个人贷款风险，提高保定银行个人消费贷款的安全系数和业务利润。
4.2完善相关法律体系
随着个人消费业务的不断增长，国家应建立与之相支撑的法律法规，以促进个人消费信贷业务平稳发展。
第一，我国应该制定针对贷款抵押行为的法律法规，明确规定出应该如何处置抵押物，将操作程序规范化，并且制定耐用消费品的担保贷款制度，保证个人消费信贷业务的健康发展。
第二，针对个人信用方面，制定有效的法律法规，优化信息收集方式，确保信息的价值，让其真实可靠，提高保护个人隐私的意识，避免出现泄漏个人信息的行为。同时，还应允许借款人查看自己的个人信用信息，如有错误及时根据借款人反映改正，防止出现信用评价机构提供错误信息。
第三，我国还应该加强有关破产法的研究。虽然目前为止出现破产或者无法偿还借款的例子较少，但随着我国经济的高速发展，个人贷款业务的规模势必会不断扩大，难免就会出现越来越多的因素导致借款人无法偿还贷款。所以，以我国目前的经济发展速度来看，建立与完善破产法制度十分必要。
综上所述，完善相关法律体系是商业银行个人消费贷款健康发展的关键所在，同时更有利于保护借款人和保定银行的双方利益。
4.3强化个人消费信贷风险管理理念
通过对保定银行进行分析发现，强化个人消费信贷风险管理理念至关重要。
首先，银行需要积极配合，设立风险管理部门，完善风险管理制度，同时还需要培养、聘请优秀的风险管理人才，对员工职责进行明确说明，防范信贷风险。风险管理人员要严格按照法律法规和贷款程序执行，做好放贷环节的风险管理与监督，当出现问题时要及时采取相关措施解决问题。
其次，做好贷后跟踪工作，定期关注客户的还款情况，一旦贷款人出现无法按时还款的现象，及时分析延期原因并采取有效措施保证按时还款。
最后，要着重提高信贷员的个人素质、业务能力、合规观念，避免出现违法违规行为，同时全面提升信贷员的综合素养，特别是职业道德素养，积极组织培训，让信贷员具备强烈的信贷风险意识。
总而言之，预防信贷风险主要可以从两个方面着手，一个是完善内部控制制度，另一个则是提高风险管理意识，这两方面不仅能够让商业银行风险管理得到质的飞跃，还能使其实现现代化发展。
4.4加强对个人信用的评估
对于保定银行来说，单靠建立完善的个人信用征信体系是不够的，其还需要提高对个人信用评估的重视度，改变以往的操作方式，以工作经验作为判断依据已经无法适应时代需求，该银行需要挖掘更加有效的评估方法，从根本上降低贷款业务风险。另一方面，我国应该借鉴国外的相关方法，比如数字模型方式，将该方式和我国国情相结合，建立符合我国发展需求的个人信用评价系统。详细的方法如下：
首先，利用信息收集专职机构，综合个人信用相关信息，然后通过建立科学的数学模型，对用户的各种信用信息进行模型分析，进而得出较为科学的分析结果，对用户信用作出客观准确的评价，最终决定是否对借款人发放贷款；
其次，保定银行要确立统一的评价标准，保证评价结果的公平性，对评价结果进行等级设置，规定某一等级及以上才有权申请贷款，防止出现违规行为，确保评价结果的真实可靠性。
优化个人信用评估，不仅能够节约审批时间，还能避免出现人为因素阻碍贷款进程的情况，同时还能够使银行个人消费贷款业务的工作效率得到大幅度提升。
结论
随着社会经济的发展，未来银行业的竞争会越来越大，面临的挑战也越来越大。各银行要在日趋激烈的竞争中取胜，必须不断创新，积极开拓与发展新的金融业务。因此保定银行应该抓住个人消费信贷发展的重要机遇，积极发展此项业务，但是个人消费信贷业务若要积极健康的发展，就必须加强风险防范意识，借鉴与吸收其他银行或国外的成功经验，不断提高风险防范能力。
银行个人消费信贷业务的顺利发展，需要相关部门和银行自身的共同努力。首先要有一个完善的个人信用征信体系，使保定银行能够对借款人的信用信息进行全面的掌握，对借款人的信用评价有据可依，将由借款人信用状况出现问题引发的风险降到最低；同时法律部门也要做出一定配合，完善相关的法律体系，使保定银行对借款人的延期还款或者抵押物的处置做到有法必依，规范法律操作程序。就银行自身而言，则需要强化自身的个人消费信贷风险管理理念，配备完善的的风险管理制度，并将制度合理有效地运用到实际工作中；同时建立科学的个人信用评估体系，对个人信用进行合理评估并分级，根据用户的信用等级来决定贷款是否发放。
总之，风险防范在商业银行的个人消费信贷业务中是一项重要的工作，将此项工作做好，从微观角度考虑，能够使保定银行盈利，同时将对业界其他银行的个人消费贷款业务产生积极影响。在宏观上，能够推动银行个人消费贷款业务的发展，从而促进整个金融业的发展与繁荣，进而对整个国民经济产生巨大的推动作用。
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