摘要：随着互联网的普及和科技的迅速发展，网络经济在全球掀起了巨浪，在这样的形势之下，金融机构纷纷利用现代化信息和技术对自身现有的发展进行改进和革新，发生了深刻的变化。网络银行作为互联网和银行业的结合，以网络技术为手段，给消费者提供信息、金融交易和服务等业务，是一种刚兴起的银行的服务模式，给客户带来很大的便利。虽然我国网络银行出现的比较晚，但是其发展速度相当的快，网络银行业务与种类也日趋完善，但是在安全、法律法规和基础设施建设方面还存在着不足，这些都有可能会阻碍网络银行的发展，特别于、是对网络银行的监管，我国还存在不少的法律漏洞和空缺。本文简要论述我国网络银行发展的现状，和未来发展面临的问题，然后根据国外网络银行的发展的情况，为我国网络银行未来的发展方向提出建议。最后简单概述我国网络银行的监管问题并提出对策。
关键词：网络银行；发展；监管对策
1引言
1.1研究的背景
随着科技的高速发展，信息革命浪潮冲击到我们生活的每个角落，整个世界的经济以信息技术和互联网络依靠微电子技术为基础，逐渐融合成为以电子商务为主导的世界统一的网络经济。网络技术的迅速发展的同时也改变了以往传统的信息传播方式，导致了全球银行业从传统银行逐步过渡到网络银行的时代。网络银行的出现是国际银行业发展的必经之路，它是使促使金融市场变得更加自由平等的强大推力。因此，网络银行在银行经营交易方式中占据的地位也越发重要，商业银行能否在竞争中占据一席之地很大程度取决于网络银行的构建和发展。
自从1995年10月18日X安全第一网络银行（SFNB）成立后，许多国家和地区也相继推出了自己的网络银行，从此在世界上掀起了强烈的金融风潮。网络银行凭借自身特有的“三A”化服务、低成本高收益等优势受到更多的瞩目，也在世界范围内得到了迅速的发展。网络银行不仅需要对传统银行业组织机构进行创新，更重要的是对虚拟金融服务的一次深刻的变革。
1997年，我国招商银行第一个推出了网络金融服务：“一网通——网上支付”，这是我国大陆银行网上银行业务的先例，随后各大银行会紧跟脚步，开始推出网络银行的业务。就目前的情况而言，我国网络银行已经得到的初步的发展，且发展的情况也十分良好。
2015年7月23日，中国互联网络信息中心发布了第36次《中国互联网络发展报告》，从报告中看出，截至2015年6月底，我国网民规模达到6.68亿，互联网普及率为48.8%。据前瞻网的数据报告显示，2015年我国互联网用户网上银行使用率为53.7%。由此可见，我国互联网用户中有一半以上的人数都或多或少使用到网上银行，由此可见网络银行市场的巨大，同时这也证明了，网络银行的快速发展是必然的结果。但想要发展的更好，必定要先深入了解网络银行发展过程，然后预测对网络银行的发展趋势，同时对我国网络银行的发展提出一些有用的发展对策。
虽然网络银行拥有传统银行所无可比拟的创新性和优越性，但随之而来的也有一系列的新的、更复杂的风险问题，特别是对传统银行监管体制和法律秩序是一个不小的挑战。我国的网络银行出现的时间比较晚，在发展过程又有存在快速、跳跃、单一形式等特点，这就意味着我国网络银行不但存在着网络银行发展中出现的一般性问题，同时也在信息、安全、发展模式等方面存在特别的问题。有一部分国家和地区在网络银行法律监管这方面研究和实践比我们国家早，也取得了不错的效果。而我国在理论和时间方面，还是相对滞后。因此我们要在借鉴国外的经验的同时，根据自身的情况，制定出一部适合我国的网络银行发展情况的监管法律规则。
1.2研究的意义
本文在研究网络银行发展的基础上，一方面通过国内行业间发展情况的对比后，发现不足，提出问题，可以对我国商业银行的发展方向有一定的导向作用，也可以促进商业银行金融产品和服务的创新。另一方面，通过对国外和国内网络银行的对比，发现我国网络银行发展面临的问题，同时简单概述国外网络银行发展的模式和状况，取其精华来增强我国商业银行的竞争优势，也能促使我国的商业银行进入国际业务市场，在国际竞争中能占据有优势的地位。
同样地，本文也会就当前我国网络银行监管的情况，提出法律法规的不足之处，借鉴国外经验的同时，立足于自身国情下，提出一些监管的对策，努力健全我国银行的监管制度体系，从而更好督促网络银行的发展。
1.3研究内容和研究方法
1.3.1研究内容
通过本文的研究，首先对于网络银行的概念进行初步的理解，然后概述国外网络银行发展情况和主要的发展模式，根据我国网络银行的现实发展状况，从而找出我国网络银行发展面临的问题，同时对未来的发展方向提出一些有用的建议，最后就我国网络银行的监管问题进行详细的论述，发现监管的不足并提出解决的方案。
1.3.2研究方法
本论文的研究方法有：
1.文献调查分析法：从学术论文库和期刊库中寻找与本文内容相关的文献资料三十多篇，通过对相关文献资料的分析研究，对我国网络银行发展与监管对策进行了理论构建。
2.调查实证法：接触行业内的工作人员，与他们交流，了解我国网络发展和监管的概况，以及发展和监管的不足。
3.比较分析法：比较国内外的网络银行发展情况和问题研究，对我国网络银行的发展提出建议，以及通过比较国内外的立法模式和法律实施情况后，得出一些针对如何构建的完善我国网络银行监管制度的对策。
4.归纳分析法：通过一系列的研究分析后，从而归纳得出主要的结论，对我国网络银行发展和监管存在的问题提出适当的解决措施和建议。
2网络银行概述
2.1网络银行的概述和特征
2.1.1网络银行的一般概念
网络银行就是存在于互联网上的依附于互联网技术的银行，它是一种以虚拟为形式的存在，是银行的一种全新的客户服务模式。随着信息技术的发展，对网络银行的定义也随着其可提供的服务种类多样性的不断增加而翻新。
目前而言，没有一个规范的理论去定义网络银行。就国际上现有的定义和模式来看，大概可以分为广义和狭义两种。前者指的网络银行在互联网上有独立网站，在网站上为客户提供服务和产品，这些服务包括咨询信息和通讯，一些简单的银行交易和商业银行所有的业务。所以基本上有网页的银行都能被概括在内，即使这些银行并不都能提供具体的银行业务。后者指的网络银行是能在互联网上进行一些实质性业务的银行，这些银行一般都能提供传统银行的部分基本业务，包括简单的交易和其他所有业务。
2.1.2网络银行的特征
第一，网络银行的组织机构虚拟化，其销售渠道网络化。网络银行是虚拟的银行机构，它超越了时空的制约，使得传统的销售渠道可以通过网络实现虚拟再现。虚拟化银行的行成对于传统银行的概念有很大的影响，网络银行也有着传统银行所没有的竞争优势。传统银行通过设立网点和分行作为其销售渠道，而网络银行依靠的是网络系统的代理商，借助代理人的公共关系网络来替代传统银行的营业网点。通过网络银行，客户可以通过网络在任何地点、任何时间进行银行业务，而银行也无需耗费大量的资金来设置分支网点。
第二，银行竞争实力信息化，银行业务范围逐渐模糊化。传统银行注重的是资金和服务质量上，而网络银行则将重点转向各种软实力上，例如为消费者提供理财咨询的能力高低。随着网络的各方面的逐渐成熟，在市场推广、市场调研、特种业务服务、客户追踪和资产管理等各方面网络银行都显现出比传统银行更明显的优越性。传统银行业务的范围很明确，但网络银行正在高速发展自身的业务范围，所以业务之间的分界线也逐渐变得模糊，金融业务混合发展和非金融机构的介入，都会促使网络银行的业务的创新。
第三，盈利模式的多元化，银行效益途径的技术化。传统银行发展的动力来自于存贷款，但从20世纪80年代以来，随着资本市场的扩张和金融创新，商业银行存贷业务的主导性逐渐被削弱。银行向社会提供的各类代替现金的支付手段以及各种投资理财顾问等业务，已经成为现代商业银行重要的业务。作为网络信息时代的先驱者，银行收集的信息可以为客户带来收益，同时也能为银行自身获利。同时，网络银行也改变了传统银行依靠追加投入资金和设立网点的规模经济效益，逐步向技术的重使用和对技术的不断创新来实现高的经济效益。网络银行不但将传统银行复杂的流程简单化，而且还能为商业银行节约经营成本。
第四，管理经验的人性化，提供服务的个性化。网络银行不同于传统银行的经营观念，将怎样获取信息，怎样有效地利用信息，才能为客户创造出更多的经济利益为首要考虑点，这有利于体现其将客户放在首位的人性化理念，网络银行不仅让银行的经营理念焕然一新，也赋予了传统银行更强大的优势。传统银行只能提供基本金融服务产品中的一到两种，但是网络银行能够满足客户越来越个性化的需求，甚至是全部的金融服务。网络银行在提供金融信息咨询的基础上，托管客户的资金和账户，为客户的资金安排使用提供最周到最专业化的理财方式和投资方案，从而大大增加了提供的服务的人性化。
第五，货币形式的电子化，资源资产的无形化。货币由于信息技术，其本质发生了很大的改变。网络银行交易的主要是以电子为形式的货币，对商业银行来说，电子货币不仅能够降低其资本运营成本，还能加快资金的运转，提高资金运营的效率。同时商业银行也因网络银行而拥有了信息资产资源，这项资源是通过网络技术收集的，且都是有关金融或者是银行的。虽然很早就出现了银行信息资产，但如果传统银行没有走到网络银行这一步，这项资产是无法发挥其巨大的优势的。
2.2网络银行的兴起原因
自从人类进入了网络经济时代以后，金融机构、金融制度、金融产品等都因互联网和信息技术的发展而发生了巨大的革新。因此，大力发展网络银行才能追赶当代新技术的潮流，还要在时代技术的基础上对传统的业务进行不断的革新。网络银行兴起与发展的原因有以下几点：
1.市场的竞争需要创新。飞速发展起来的经济和贸易，使银行与客户之间，银行与其他金融机构之间频繁发生大量的联系。这也就使传统人工方法慢慢出现其弊端，从而导致了网络银行的逐渐兴起。用电子计算机代替人工，不但降低了运营成本，也大大提高运营效率。
2.科技的发展。随着信息技术的发展，网路技术和计算机技术也得以发展，互联网覆盖的范围越来越大。这些无时不刻不在改变着人们生活方式和经济活动方式，也影响着银行业的传统服务和业务。商业银行必须要最大程度的利用现代科技技术，尽量满足客户的需要，为客户提供更好更安全的金融服务，快速地在竞争市场里占据一席之地。
3.消费者的消费习惯的改变。随着上网用户的大量增加，通过网购平台足不出户的人群的数量也大幅增长，慢慢地，这种网络消费就成为了一种重要的消费习惯，因此其对网络银行的兴起有着很重要的推动作用。
2.3网络银行对传统银行业的影响
商业银行得益于网络银行的发展，不仅能让银行提升自己的金融服务品质，还能让银行的发展紧跟着经济发展的方向。新经济发展之下，网络银行是金融领域对自身发展的强烈意愿，它是金融领域中最有影响力的创新举措之一，在银行业中带来了从未有过的改革，改变了传统银行的经营模式，对金融理论和实践都提出了新的课题。网络银行在扩大银行业务经营模式、提高金融效能的基础上，也以其特有的经营模式和风险特征对传统的银行提出了挑战。主要体现在以下几个方面：
1.经济全球化和网络化要求银行开拓创新。随着经济技术和互联网技术的不断发展，电子商务作为一种全新的商务模式，已经成为当前经济运行的重要模式。电子商务是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的商务活动，以电子交易的方式，进行交易和相关服务，是传统商业活动各个流程的网络化、电子化、信息化。银行能够在网上提供电子支付服务的特点在电子商务中起到了很重要的作用。从另一方面来讲，现在的金融业务已经不是原来的实物交易，更重要的应该是信息的传递，这样一来，网络银行是最好的网络经济时代的产物，它应该有着比传统银行更为广阔的发展前景。
2.网络银行影响着传统银行的发展战略。网络银行因为信息技术基础雄厚，从而提高其业务创新能力。这不仅对传统业务起到了延伸、改良的作用，同时还出现了信息服务、在线支付等更多创新型业务。同样地，网络银行还能弥补传统银行不能涉及的方面，这就意味着，网络银行的发展与成长在很大程度上将影响到商业银行自身的发展，这也就考验着每个商业银行能否把握住时机，能否及时有效地在网络银行领域分一杯羹。
3.网络银行的出现加剧了传统银行非中介化趋势。传统银行由于网络经济的发展，能够很快处理信息，并大规模传递信息，这也就在很大程度上冲击了固有体制下严格明确的分工。不同银行之间、银行和非银行之间的分界点不再明确，同时金融服务会慢慢出现在其他的金融机构中，传统银行不再占据有利的地位。这加剧了金融业中的竞争，传统银行面临的挑战将越来越大。
3中外网络银行发展对比
3.1国外网络银行的发展
3.1.1国外网络银行的发展状况
X安全第一网络银行于1995年10月18日作为世界第一家网上银行出现后，网络银行的数量就逐年呈大规模增长。
1995年的安全第一网络银行的营业厅是虚拟的，这家网络银行有的只是一个网站。该网络银行主要是对网络的维护和管理。其业务内容包括：利率调牌和信息咨询等，该查询系统有自助项目，而且有比较好的安全措施，其提供的服务也是示范性的。据XGartnerGroup’sDataquest公司统计表明，截止1998年末，有700万左右的家庭是通过计算机来获得银行金融服务的，约占X家庭总数的7%；在2001年底，这个数字预计将会增长到1830万，而且几乎都是通过互联网实现的。
而在1999年，纯网络银行宣布盈利，其在X和其它20个国家有54000个账户，该银行通过提供免费账户查询、账单支付和支票服务，还能免费使用ATM等。2000底，在X，互联网上设立网站的银行数量从1995的130家扩大到3800家，占所有联邦存款保险和商业银行总共数目的37%，其中交易类网络银行有1245家。
根据X联邦存款保险公司的统计，自从出现网上银行以后，X传统银行资产的年增长率就从原来的8%提高到53%。在1990年，传统分行的业务是42%、ATM是33%电话银行是23%，到2000年，这些数字变为22%、33%和35%，而网络银行更是从没有到如今发展到22%。因此，X互联网金融不仅出现早，发展速度也很快。
3.1.2国外网络银行的发展模式
1.纯网络银行的发展模式
纯网络银行指的是那些只依靠互联网展开业务的银行，一般来说只设立一个办公地点，基本上所有的业务都是在互联网上完成的。纯网络银行在初期发展的阶段一般是不会提供信用业务的，但在后期发展到成熟阶段就几乎和传统银行一样能提供所有的产品和服务。就目前而言，纯网络银行的有两种不同的发展模式：。
第一，全方位发展模式不承认网络银行是有局限性的，认为只要科技和网络能够得到进一步的发展和完善，纯网络银行是可以克服本身固有例如无法收付现金而产生的依赖第三方和缺乏客户基础忠诚度等缺陷，能够完全代替传统银行，也就是说，所有的银行业务都可以直接在网络银行上进行。而纯网络银行为了能够满足客户不同的需求，也在一直致力于改革和创新。
第二，特色化发展模式则是承认网络银行存在的局限性，并注重发展银行核心竞争力的业务。让自己的银行有着其他银行没有的业务，以此来争夺市场资源。
2.“鼠标加水泥”的发展模式
“鼠标加水泥”型网络银行又称分支型网络银行、混合型网络银行。这种模式的网络银行是以传统银行为基础，即网络银行是作为传统银行的新分支，将互联网作为一个渠道，从而建立交易网络站。在当前的发展模式上，这种网络银行主要有两种发展模式：
第一是并购模式，收购或者并购纯网络银行，把它作为自己银行的一个分支。例如加拿大皇家银行在X原来只有金融批发的业务，自从1998年收购了X安全第一网络银行，除了其技术部门。当时的X安全第一网络银行虽然已经有很大的存款余额，但是发展已经出现了停滞的迹象。而加拿大皇家银行收购不仅能扩大自己在X的业务和市场份额，迅速进入X的零售市场，同时可以通过收购将自己的业务拓展到一个更高的层次和领域，让自己始终处于网络银行的最前沿。
第二是延伸模式，也就是成立自己的网络银行，并使其得到发展。现如今，传统银行更倾向于借助自己的品牌和长期提供的业务和服务，然后在自己原有的IT部门或者是和计算机软件厂商合作，以此来更好的发展自己的银行业务。
3.1.3国外网络银行的发展趋势
1.进一步加深银行业务网络化。从1997年起，在互联网上由全世界前70加超级银行和跨国银行开展并设立了网络银行的站点，开始进行网络银行的业务。到目前为止，网络银行的领域已经涵盖了全世界上千家银行机构。现在，国际上金融业务新的发展和经营契机则是致力于发展网络银行。
2.不断深化创新产品和业务。目前我国大部分的在线银行业务局限于查询账户资料、下载支票账户数据等等。为了适应客户的需求，国外的很多银行正致力于各种业务的开发和创新。比如别很多银行采用的银行业务系统Home，该系统能够使银行提供日夜不间断交互式的金融服务。
3.不断提高安全性能。在互联网上进行交易活动时，是否能确保可靠的支付和安全的环境是影响网络银行发展的很重要的因素。到目前为止，国外的很多金融监管研发机构都通力合作，斥巨资开发能够防范高等级的技术风险的防范机制，从而提高金融交易活动的安全性能，也已经研发出了一批有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件网络产品，并投入使用。研究开发新产品能够有效保障网络银行安全是国外网络金融发展的趋势。
4.发展业务的个性化和标准化。随着网络经济的发展，国外的银行服务逐渐向两个不同的方向发展：个性化和标准化。个性化是基于对客户信息的深入了解，为客户提供更合适的投资产品的需求。要求和标准化是以较低的价格，提供大批量的标准化的传统金融服务。个性化的重点在于理财和业务咨询，是由客户参与到业务的设计之中。更具体的说，金融市场将提供大量标准的产品，而金融中介机构则要专注于提供少量个性的服务。
5.银行产品销售的品牌化。互联网能把银行和客户之间的距离拉近，让客户体会到不同的网络银行提供的不同的业务和服务产品，每个网络银行都应该有其独特的银行业务，从而使客户有认同感和忠诚度，这对网络银行的发展具有很重大的影响，因此网络银行的品牌战略也是一项重要的竞争方式。
6.网络银行业务发展的全球化。在全世界范围，电子商务的快速发展要求网络银行业务要向全世界开放，作为网上交易时必要的支付工具，电子货币在电子商务中扮演了很重要的角色。现如今，互联网的全球化，可以让网络银行的使用者能够不用跨境出国，直接利用境外金融机构提供的各种服务。
3.2我国网络银行的发展
3.2.1我国网络银行的发展现状
自从1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内的第一家网络银行后，开始在网络银行上为客户提供各类服务，经过几年的发展，网络银行的队伍日益壮大，网络银行的发展也有很多的特点：
1.以分支型结构为主，当前的网络银行发展大部分是依靠母行，暂且没有出现纯网络银行。
2.许多银行在网络银行业务刚开始发展时，用的是非银行专门拥有的网站或域名，现如今，将自己银行的产品和业务在其他网站宣传还是比较常见的做法。
3.业务方式变化迅速，我国的网络银行的网站从发展初期就是动态、交互式信息检索阶段，一般的银行在这个阶段并未停留太久，很快就开始了在线业务信息的查询，并且和电子商务的发展紧密联系在一起，很快就完成了一网站转变为网络银行。
4.跨越式发展，国外的传统银行，基本都是从银行的办公自动化发展成内部网络电子银行后，再发展为网络银行阶段。而我国的商业银行基本上是跳过了中间的这一步骤，直接从办公自动化跨越到网络银行的发展。
5.网络银行服务业务种类越来越繁多。在2000年之前，中国的互联网金融服务是比较单一的，一些银行的互联网金融只有信息查询的服务。但到目前为止，网络银行中交易性的业务已经占据主导地位，其他提供的服务也包括查询存贷款的利率、外汇牌价和投资理财、咨询账户、更新账户资料、同时也能够挂失、转账、汇款和网上支付等等，部分的网络银行已经开始试点办理小额质押贷款、住房按揭贷款和其他的一部分授信业务。网络银行根据人们不同的需求一致在完善网络银行的业务类型。
根据网上的数据统计，在2014年，在17家大型银行中，只有工商银行的网点数量出现了减少，其他16家银行的网点数量呈增加的趋势。见表1
同时，2014年我国网络银行的交易规模达到了1304.4万亿元，增长率为40.2%，较2013年24.6%的增速有一定的提高，截止到2014年底，个人网上银行的用户达3.82亿人，占总网民规模的58.9%；企业网银的用户达1729.5万户，同比增长27.7%。从2009年到2014年中国网络银行的交易规模一直呈上升的趋势。（见图1——2009年-2014年中国网上银行交易规模）
我国网络银行经过多年的发展也已经累积了较为稳定的用户群，同时数量庞大的电子银行用户也为银行拓展电子商务市场提供了有力的基础保障，电子银行交易规模的增长主要依靠电子商务和网络金融的创新业务。
3.2.2我国网络银行发展面临的问题
虽然我国网络银行近年来的发展比较迅速，业务创新速度也比较快，但是由于上文提到的我国网络银行发展的特点，可以看出主要有以下几个方面存在着问题。
1.观念方面的问题
对于我国的人民来说，其实对于网络银行还存在着一部分的认知问题，对于网上交易的这种观念和习惯与国外相比还有一定的差距。我国网络银行用户大部分还是年轻人，大部分的中老年群众对于网络银行还是比较陌生的。此外，对于网上交易的真实性一些人还是会有不确信，数字化、虚拟化交易对于大部分人来说，还是需要一定的接受过程，这些也会在一定程度上导致网络银行需求的不足。
其次对于银行来说也存在一定的认知问题。一些银行的高层管理人员因为缺乏对网络银行的前景认知，就很难会制定出长期的发展战略。我国国内的银行虽然都与国际的银行市场进行了合作，但是对于国内市场却迟迟没有展开合作，这就会导致大规模的重复建设和资金的浪费。国内银行不能意识到网络经济发展需要合作竞争这一特性，就无法培养和开拓市场。
2.网络银行安全方面的问题
网络银行的安全问题一直阻碍着互联网金融的进一步发展，因为网络银行能否提供安全的网上交易是绝对一个网络银行能否继续生存下去的重要的影响因素。由于互联网本身就是一个开放的系统，网络银行是一个把资金流动变为网上信息流动的“转换器”，其数目庞大的收益也注定网络银行会成为遭受网络攻击的主要目标。首先，网络银行用户自我的安全意识不强是影响网络银行安全性的很重要的问题，开放的互联网就意味着银行客户的信息随时可能被窃取。其次，网络银行的安全认证技术落后也会影响到其安全性的高低，我国网络银行采用的基本上都是外国的认证产品。最后，网络银行内部安全管理的之后也会成为其安全性的重要隐患，目前来说，我国网络银行内部管理的制度还不健全。
3.法律与监管规范方面的问题
网络银行交易的法律法规还不完整。就现在的情况来说，我国网络银行都是以类似会员守则一样的协议作为法律依据的，却没有一部针对网络银行的法律来规范整个行业。因此网络银行出现了问题就纠纷不断，没有办法去处理，只能通过仲裁解决。网络银行的监管体统同样的也不完善，从网络银行产生到如今的快速发展，给金融监管机构带来一个又一个难题。网络银行资金流动快的特征不仅催生了“网络洗钱”一类的违法犯罪行为，也给货币层次划分和制定货币政策带来了困难。何时制定出有关网络银行监管的法律法规需要金融监管当局引起高度重视。
4.网络银行基础设施建设方面的问题
网络银行的信息网络基础建设方面的资金投入不足则是另一个继续解决的问题，目前来说，互联网金融发展的基础是电子商务的出现。网络银行为电子商务的资金交易提供服务。但与我国电子商务的迅猛发展速度相比，网络银行由于基础设施建设不及时，所以想要为电子商务提供较好的资金交易服务还是有一定难度。与国外相比，这方面还存在很大的提升空间。
3.2.3我国网络银行的发展方向
1.将网络银行作为银行的一种销售分渠道来培养和宣传。同时调整银行的自我市场定位，吸引客户注意力的同时也要树立品牌意识和进行网上的促销活动。同时必须要加大银行之间的合作，让我国国内的金融机构适应整个国际的发展格局，加快转变经营思想战略，从而构建新型的适应当代经济发展的金融体系。
2.加强网络安全。要提升银行的安全技术，增强计算机系统的关键技术和设备安全防御体系。要引起网络银行用户对于网络交易安全性的注意，加大宣传力度，让用户有自我提升安全意识的主动性，同时发展适应我国国情的网络银行安全认证技术，加强网络银行内部的管理力度。
3.完善网络银行的法律法规。首先要健全网络银行交易方面的法律法规，使得网络银行的交易纠纷能够得到公平公正合理的解决。除了要把当前的法律法规尽快完善的同时，增加网络银行交易条款，有必要的话可以制定出一部以网络银行交易为主的法律法规。其次要尽快健全网络银行监管方面的法律法规，不能让不法分子利用监管漏洞而影响到金融的健康发展，要尽快制定出与当前网络银行相适应的监管法规，从而促进网络银行的进一步发展。
4.各大银行必须加大对网络银行的基础信息资源建设，网络银行的基础建设与传统银行网点的建设是不一样的，前者更趋于软实力的建设，能否开发安全便捷兼顾的服务产品、开发个性化的软件产品会成为未来网络银行发展的重要趋势。
4网络银行的监管
4.1网络银行监管的理论依据
由于市场失灵，因此在虚拟货币进行交易时很容易出现一些安全性的问题，这也使网络银行在风险防范这方面存在一定的难度。
第一，网络银行的发展与传统的金融法律不协调。传统银行的发展的历程比较长，而且有配套的法律措施来为其发展保驾护航。而网络银行在迅速发展的过程中，传统监管对于一些在网络中出现的新型的计算机犯罪等现象无能为力。虽然在《网上银行业务管理暂行办法》的颁布后，也有了一些法律法规来监管网络银行的发展，随后出台的《电子银行业务管理办法》也在一定程度上加大了地网络银行的监管力度，但是随着网络银行的不断发展，法律体系还是要不断的健全和创新。
第二，网络银行的虚拟性和科技的潜在风险。其特征就是较大程度的依赖技术，这是由于网络银行发展是以互联网为基础，把传统的金融产品和服务转移到线上。因此，银行业务的处理系统决定了网络交易，系统的安全性和稳定性就决定了网络交易的风险性。网络银行的风险性与传统银行的风险性不同，后者往往是运用内部的网络开展业务，而网络银行是依赖于互联网发展的，因此其风险性是不可预见的。因此对网络银行的发展进行一定的监管和引导，是十分重要的。
第三，信息的不对称性。随着网络银行越来越深入的发展，其分工日渐的精细化，新信息迅速的替换旧信息，从而会导致信息不对称现象的频繁发生，产生风险。尽量降低信息的不对称性，也是网络银行防范风险的一个重要环节。
4.2网络银行监管的独特性
4.2.1网络银行的独特性
1.虚拟性。网络银行的经营是一个整体化的虚拟化。经营的地点不是实体化的营业网点，而是一个虚拟化的网址。网络银行所提供的业务是在互联网上的金融产品和服务，交易过程中使用的是电子货币。经营的过程则是通过数字指令来完成的。
2.不受地理位置的限制。这是网络银行不同于传统银行的最大特点。网络银行提供金融产品和服务的过程是依赖于互联网的虚拟性，不受时空的限制。网络银行提供的不仅仅是传统银行的产品和业务，更重要的是网络银行是金融和科技创新的产物，是一种全新的金融模式。
3.创新性。随着网络技术而产生的网络银行，利用网络技术，为金融体系创新出又一种金融经营模式。网络技术也在不断的发展中，因此网络银行要追随着网络技术的发展，随着调整自身的经营模式和管理方式，开发适应新科技的产品和服务。
4.2.2网络银行监管的独特性
上文提到的网络银行的独特性虽然能让网络银行比传统商业银行更具有竞争力，但是也向现有的金融监管提出了挑战。网络银行的业务内容和运作模式有新的特点也使原有的金融监管在一定程度上存在盲区，因此网络银行的监管难存在其特殊性。
首先，监管的难度加大，其不只是把网络监管和银行监管统一起来，更重要的是其监管的难度增加了。网络银行的交易并不像在银行网点办理业务那样可以查询原始凭证，通常都有密码的保护，因此监管机构想要收集到相关资料，并进一步的审查是很难的。同样地，在网上进行交易的记录和凭证，很多都能够被人为篡改，而且看不出任何痕迹，所以对于这些交易的确认就有一定的难度，对于监察当局是一项棘手的工作。
其次，监管的范围扩大，网络银行经营的业务种类与传统银行的业务相比内容更加丰富。网络银行因为其网上交易的特性可以在扩宽自身业务种类的范围的情况下，还能拓展到其他不同的种类，网络银行也可以立足于自身，不断创造新的业务如支付中介、投资理财顾问等等。网络银行发展范围的扩大也就意味着金融监管的范围的扩大。
此外，监管重点也发生了转移，网络银行不同于传统的银行，不但有新的业务种类，而且交易和服务的方式也不完全相同。就传统银行而言，其主要业务是存款和贷款，因此监管的侧重于资产负债和流动性的管理。信息技术让网络银行的中介地位也越来越明显，因此，金融监管的重点是金融交易信息的传输和存储安全以及对交易信息、客户信息和财务信息等的监管。
最后，监管标准的国际化。由于网络的开放性和广泛性，网络银行打破了地域的限制，其服务对象和金融交易都涉及到其他的国家和地区，不再受各国的法律和金融法规的约束，对于网络银行的监管就要实施国际化的标准。
5我国网络银行监管存在的问题
对于网络银行监管的立法方面，我们国家已经有了一定的发展，也取得了一些成效，不过对于其他国家来说，我们国家对于网络银行监管这一块的法律法规还处于起步的阶段。目前我国网络银行的监管还是存在很多问题，还有很长的路要走。
5.1法律监管体系不健全，缺乏监管人才
我国从第一家网络银行产生到现在网络银行快速发展阶段，虽然在中国人民银行和银监会的共同努力下，已经制定并出台了一些相关的法律法规，但是几乎没有专门针对网络银行方面立法，同时还存在着没有明确的监管主体、没有清楚的权责界定等问题，也没有特定的法律法规来进行有效的管理。网络银行业务的虚拟性则要求要有更高水平的监管人才，但是目前国内没有这样的高素质人才。
5.2仍有重复监管现象
现如今，我国长期执行“分业经营、分业管理”的准则，但是因网络银行业务的复杂和延伸性，出现了很多的监管主体包括中国人民银行、保监会、银监会、证监会等，又因为网络银行的综合性，从而业务的交叉的现象就会频繁发生，就会出现部门间业务相互推脱的情况，从而导致监管重复或者是监管失误，这不仅会增加监管的成本，同时也不利于网络银行的发展。
5.3信息披露监管不足，网络信用的缺失
想要有效的监管网络银行，就要对技术科学大量投入资金，但是由于存在信息的不对称性，给监管机构造成了一定的监管难度。由于网络数字证据能够被篡改甚至灭失而导致信息被披露，监管部门也无从下手。从法律的角度而言，我国实行的一些相关法律法规对于信息披露方面没有明确具体的规定，这会影响到网络银行的有序发展。同时，网络银行的社会信用体系建设与市场经济的发展之间的距离相差很大，个人诚信制度尚未建立，不诚信现象频繁出现。
5.4客户权益的法律保护不够
维护存款人的利益是金融监管的根本目的。我国在网络银行监管在维护客户权益方面虽然已经有了一定的发展和进步，但是对于如何划分银行与客户的权利与义务仍然存在着问题。监管的规则和网络银行采用的“网络银行服务协议”都不能对消费者的利益进行很好的保护。前者在对网络消费者权益受损后的救济方式过于单薄笼统，后者不仅在相关条款中扩大了客户的责任，缩小了自己的责任，而且将不可抗力作为网络银行免责条款，这样对客户来说就显得很不公平。
5.5市场准入机制不完善
市场准入是控制网络安全的首要关卡。就我国《电子银行业务管理办法》而言，我国网络银行的准入机制是审批制，虽然也规定了开办电子银行业务应具备的条件，与《暂行办法》相比有了比较好的进步，但还存在着进一步完善的空间。就目前我国网络银行具体发展来看，采取审批制是较好的选择，可以尽可能的降低网上银行的风险。不过审批制耗费的时间以及其复杂的程序都是与网络银行的多样性、变化性相冲突，会导致传统银行进入网络银行的业务条件过高，进入成本过高，不利于网络银行低成本业务的开展和进行。
6我国网络银行的监管对策
6.1建立和健全法律政策
最近几年出台的《网上银行业务管理办法》、《电子签名法》等法律法规对于网络银行起到了进一步的规范作用，但是对于交易者身份认证、个人信用以及信息保护等互联网金融市场的一些其它问题都没有做出明确的规定，法律法规的缺失会直接导致交易主义的权益义务的不明确，这会在很大程度上阻碍网络银行未来的发展。制定出与网络银行业务发展相配套的法律制度、努力健全现在实施的各类法律制度是对网络银行规范发展的重要引导措施。
6.2加大人才培养建设
加强对高级型复合人才的培养和引进，是对我国网络银行监管人才不足的有效的解决手段，这不仅是结合了我国当前网络银行监管的现实情况，也是有利于网络银行未来发展的长远战略。银行一方面要投入更多精力在人才的培养上，另一方面，也要明确好培养的目标，追随着市场变化的趋势，扩大网络银行的人才大军，从而助力我国网络银行的蓬勃发展。
6.3设立专门的监管部门，加大XX的监管力度
加大制度施行的力度是有效规范网络银行健康发展的手段，单依靠建立制度，却没有切实推行是没有用的。建立专门的监管部门的同时要确确实实让制度得到实施，是有效规范引导互联网金融健康发展的举措。同时不能忽视XX的力量，让银行和XX协调发展，互相配合，一起监督，从而控制网络银行的金融风险。如在活动中期，一旦网络银行的经营状况不乐观，安保措施和抗风险能力都不再适用于准入门槛，就需要监管部门加强事中监管，撤销其经营资格。
6.4建立信用监管制度、信息披露制度
网络银行一路发展至今，其中许多的业务本就是传统商业银行的原本就有的业务，所以要学习传统商业银行的模式——严格的注册登记审核制度，还要按期审查交易主体的信用。还应对重大信息进行及时的完善和披露，确保客户能在第一时间获得信息，从而使交易更加的安全。这不但能让网络银行朝着积极健康的方向发展，而且能让消费者对于网络银行的具体经营情况有一定的了解，从而维护消费者的权益。
6.5建立科学合理的责任分配机制
对于消费者权益的维护，对于目前的网络银行监管来说最重要的是设立科学的法律责任制度，对于网络银行交易责任的划分进行界定。首先要调整网络银行格式条款，管理机构要更好更规范的去引导各个网络银行服务协议条款制定，并要求其不能与现行的法律法规相违背，特别是关于消费者权益的维护。此外还要划分好网络银行相关主体间的责任关系，特别是网络银行的安全事故发生在系统或者服务外包的情况下，在相关责任制度的完善中，首先要充分考虑维护好消费者的利益。最后对于不可抗力等因素（如电脑系统出现故障等）造成的责任承担问题，要根据具体的情况具体分析，但是消费者的权益仍然要放在首要考虑的位置。
6.6完善市场准入监管制度
金融机构市场准入制度是有利于金融市场交易秩序稳定的基本机制。控制市场准入，能更好的保证金融业安全与稳定的发展，也能降低对客户的损害，尽可能不破坏金融秩序。市场准入监管不仅能够将那些可能对消费者造成较大危害的金融机构拒之门外，还可以营造出公平合理的氛围，提高金融业的竞争性，从而使金融业布局合理，符合经济发展的需求。因此，市场准入制度应该根据积极审慎的原则来制定，太严格的准入制度会导致网络银行业的市场主体数量的缩减，不利于银行业的发展，同样地，太宽松的准入制度则会造成市场上网络银行过多，威胁到金融的安全。就我国网络银行实际发展情况来看，首先要适当放宽市场主体的准入条件，其次要逐步放宽网络银行的业务范围，更重要的是要有有力的硬件设施和技术条件来支持。
7总结
现在的银行业得益于网络银行的兴起，从而迅速的发展，但同时也带给银行业不小的挑战和风险。伴随着经济技术高速发展，银行业之间也展开了激烈的竞争，网络银行业务凭借其虚拟性、高技术性、瞬时性吸引广大的消费者的目光。同时，网络银行的发展与竞争也成为现代金融机构的竞争重点。
本文通过对网络银行的研究，分析了网络银行的特征和对传统银行业的影响，并通过对我国网络银行的发展现状和发展特点，通过对国内外网络银行的不同发展研究，可以看出，我国网络银行出现的比较晚，但是后期发展的势头相当的好，但于此同时也出现了很多的问题，分析出我国网络银行面临的问题，并相应的提出了未来发展的方向和发展策略：在我国现有的网络银行发展模式下，要借鉴国外网络银行的发展模式，从各个方面来制定相应的发展战略，争取能在未来几年内得到更有效的发展。
在网络银行发展的同时，也暴露出法律法规的不足之处。尤其是在网络银行的监管中存在很大的问题。关于网络银行监管法律制度的研究和实践，在世界各国的努力下，也形成了一些一般的做法。但是鉴于我国网络银行监管的不足，必须要建立与我国网络银行发展相协调的监管法律法规，以完善我国网络银行的监管制度的不足，从而促进整个金融市场能够得到积极稳定的发展。
谢辞
走的最快的总是时间，来不及感叹，大学生活已近尾声，四年多的努力与付出，随着本次论文的完成，将要划下完美的句号。
本论文设计在老师的悉心指导和严格要求下业已完成，从课题选择到具体的写作过程，论文初稿与定稿无不凝聚着王晓静老师的心血和汗水，在我的毕业设计期间，王晓静老师为我提供了种种专业知识上的指导和一些富于创造性的建议，王老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度使我深受感动，没有这样的帮助和关怀和熏陶，我不会这么顺利的完成毕业设计。在此向王老师表示深深的感谢和崇高的敬意！
在临近毕业之际，我还要借此机会向在这四年中给予我诸多教诲和帮助的各位老师表示由衷的谢意，感谢他们四年来的辛勤栽培。不积跬步何以至千里，各位任课老师认真负责，在他们的悉心帮助和支持下，我能够很好的掌握和运用专业知识，并在设计中得以体现，顺利完成毕业论文。同时，在论文写作过程中，我还参考了有关的书籍和论文，在这里一并向有关的作者表示谢意。我还要感谢同组的各位同学以及我的各位室友，在毕业设计的这段时间里，你们给了我很多的启发，提出了很多宝贵的意见，对于你们帮助和支持，在此我表示深深地感谢！
参考文献
[1]尹龙．对我国网络银行发展与监管问题的研[J]．金融研究，2001（1）：76-86
[2]刘兆宇．浅析我过网络银行的发展[J]．宏观经济，2013
[3]谢平，尹龙．网络银行：21世纪金融领域的一场革命[J]．财经科学，2000（4）：1-5
[4]郜中凯．浅谈网络银行的发展和建议[J]．财政金融，2014（21）：142-145
[5]丁玎．我国网络银行发展实践和发展策略研究——以招商银行网络银行为例[D]．西安：西安电子科技大
学.2011.9
[6]李丹丹．我国网络银行监管存在的问题及对策分析[D]．湖南：湖南大学．2010.4
[7]李成，张成虎．现代网络银行发展中的金融监管思考[J]．当代经济科学，2002（9）：36-40
[8]郑紫月．论我国网络银行发展与监管对策[J]．现代商贸工业，2015（9）：6-7
[9]丁同飞．关于网络银行的分析和建议[J]．中外企业家，2015（21）：44-45
[10]张瀚罡，翟秀海．浅谈我国网络银行的发展存在的问题与对策[J]．现代农业，2015（7）：100-101
[11]王英姿．我国网络银行发展中存在的问题及对策分析[J]．统计与管理，2015（1）：125-126
[12]陈龙宁，陈尚．我国网络银行的监管问题研究[J]．企业导报，2015（6）：3-4
[13]王永红．中国网络银行发展模式[J]．中国金融，2014（23）：70-72
[14]张梦．中国网络银行发展的困境及对策[J]．时代金融2014(11)：99-102
[15]刘婷．我国网上银行监管问题研究[D]．天津：天津商业大学经济学院．2014.6
[16]徐英慧．我国网络银行现状分析与对策[J]．金融天地，2014（1）：65-66
[17]兰婷，张晓艳．我国网络银行发展情况研究[J]．金融研究，2013（11)：206-208
[18]张璐．论我国网络银行监管的完善[D]．湖北：华中科技大学，2013.5
[19]付维璨，王楠．网络银行的现状与发展趋势[J]．中国证券期货，2013（4）：226-227
[20]段玲玲．我国网络银行发展现状、问题与应对措施[J]．长江大学学报，2012（4）：91-92
[21]陈燕婷，魏燕枫．当前我国网络银行发展问题探讨[J]．经济视角，2012（1）：65-67
[22]张家荣．我国网络银行监管法律制度的构建[J]．生产力研究，2012（8）：70-71
[23]刘静．中外网络银行发展比较与启示[J]．现代商业，2012（35）：56-57
[24]曹冠男．浅析我国网络银行现状及其发展策略——对比第三方支付的运作模式提出创新构想[J]中国市场，2012
（1）：59-60
[25]范嵩．我国网络银行的风险监管研究[D]．北京：首都经济贸易大学．2011.3
下载提示：
1、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“文章版权申述”（推荐），也可以打举报电话：18735597641(电话支持时间：9:00-18:30)。
2、网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
3、本站所有内容均由合作方或网友投稿，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务。
原创文章，作者：写文章小能手，如若转载，请注明出处：https://www.447766.cn/chachong/2294.html,
