大数据发展下中国网络金融的风险与防范研究

摘要

基于互联网的快速发展以及时代的大幅度进步，网络金融出现了，如今充斥着我们的生活。网络金融依托于互联网技术，并在传统金融的基础上做出了很多的改革与创新，使人们改变了对金融的传统认识，并让网络金融在很多地方都得到了应用。但是由于它出现的太过突然、传播的太过迅速、应用的太过广泛，以至于在很多方面都还来不及跟上，相应的各部门还没有做好应对措施，制度、法律法规等各方面都不太完善。在推进网络金融积极发展的同时，还应注意其存在着的一些潜在的安全风险、信用风险等，这些潜在的风险不但会影响网络金融的长期发展，还会影响金融业的平稳发展。照这样的速度发展下去，虽然对人类的社会生活有着积极的影响，但同样也存在着负面的影响。因此，本篇论文就网络金融的特征以及意义加以阐述，然后再对于我国所存在的、所面临的网络金融的风险和它们带来的不良影响进行研究，继而提出对有助于防范网络金融风险发生所应对的具体的方案、措施。

关键词：网络金融风险防范措施

1导论

1.1选题目的及意义

1.1.1选题目的

随着互联网的快速发展以及时代质的进步，传统的金融方式满足不了人们的需求了，由此出现了新的金融方式——网络金融。我选择这个课题作为毕业论文，是因为网络金融离我们很近，在我们生活中无处不在，以各种形式存在着。而且其具有很多值得我们思考的方面，因此想借此机会，通过查资料等方式近一步的了解网络金融。

1.1.2选题意义

随着互联网的快速发展，网络金融虽然诞生和发展的时间不长，但是它作为一种创新的形式，在生活中已经广大应用，也出现了很多的正面效应。比如改变了传统金融在大众里的固有认知，便利了各种金融活动，加快了金融发展，以及改革的进程等。网络金融和传统金融之间的讨论也一直是如今学界关注的焦点，很多老师上课也会经常提及，让我在生活中多方面的了解到了网络金融，况且它在我们生活中是无处不在的。但是也正因为现在网络的普及、不透明以及保护隐私不够，同时也让很多不法分子有机可乘。这几年爆出来的网络诈骗、虚假网络投资等等事情层出不穷，让好多家庭受到了不同层度的伤害。俗话说的好：“网络有风险，投资需谨慎”，并且我身边的亲人就有这种经历。所以我选网络金融的风险与防范是想自己可以更近、更具体的了解这个东西，同时也好规避这种伤害。

1.2国内外研究综述

国内外关于网络金融的风险和防范问题的研究还是蛮多的，这归咎于它无处不在，无时不在。网络金融是传统金融与互联网相互作用、相互结合的结果。1995年10月18日，第一家网络银行在X成立，这是网络金融的正式开端。随着时代的进步与科技的发展，现如今国外的网络金融已经发展的比较成熟了，主要类型有网络银行、网上支付、众筹融资、互联网证券、P2P网络贷款和互联网保险。但是我国对于网络金融的研究也是不逊色的。早在1933年的时候，电子金融在我国XX将“金”字及其一系列工程列入重要的国民经济信息化工程后迅速发展并取得丰硕的成果。就拿现在我国的移动支付来说，自从推出就受到了广大国人的喜爱，并且部分支付方式在国外也流行起来了。这便利了不仅是一点点，也让在我国留学、生活的外国人得到了便利。当然无论是国内还是国外，都存在了一些安全、隐私的问题，这需要提高监管力度，完善相关法律法规。

1.3研究内容及研究方法

基于互联网的快速发展以及时代的大幅度进步，网络金融充斥着我们的生活。网络金融依托于互联网技术，在传统金融的基础上做出了改革与创新，使人们改变了对金融的传统认识，并使其在很多地方都得到了应用。但是由于它的出现以及应用太过迅速，以至于很多方面都还来不及跟上，各部门还没有做好应对措施，制度各方面都不太完善。在推进金融积极发展的同时，还存在着一些潜在的安全风险等，这些风险不但会影响金融业的健康发展，还会影响网络金融的长期发展。因此，本篇论文就网络金融的特征以及意义加以阐述，然后再对于我国所存在的、所面临的网络金融的风险以及它带来的不良影响进行研究，继而提出对有助于防范网络金融风险发生所应对的具体的方案、措施。

2网络金融的相关信息

2.1网络金融的概念

网络金融又称电子金融。狭义层面上，指依托互联网作为载体进行金融服务或相关活动的一种新型模式，例如一般的网络银行、网络证券、网络保险等。广义层面上，泛指依托于网络技术，在世界范围内开展的金融活动的通称，既包括狭义的网络金融概念，还包括网络金融安全、网络金融监督管理等活动形式。相比于传统的金融活动，网络金融具有较大差异。网络金融活动只在网络虚拟空间存在，没有实质性。主要依托于信息技术的快速发展而产生，尤其是互联网技术的持续进步，是XXX适应网络发展的一种网络金融模式。

简而言之，网络金融模式是互联网公司和传统金融机构的创新产物，结合了金融产品的特点与互联网技术的先进性，使金融业务可以通过互联网开展，提高金融投资、支付与资金融通方面的可获得性[1]。

2.2网络金融的特征

网络金融以互联网通信为主要、基本的特征，在此基础上延伸出自己独有的优缺点。其中，业务效率高、发展速度快、运营成本低等都属于网络金融模式的优势，风险控制能力弱、监管难和风险大等属于网络金融的缺陷[2]。以下就是各特点的具体解释及举例：

2.2.1成本低

网络金融模式当中的供求主体都可以借助互联网查阅相关信息，在完成辨别之后再进行交易，没有中间商赚差价，也不会产生交易成本，一切都在网络上进行。一方面，减少了机构租房的资金及其他装修、水电成本；另一方面，消费者可以在网上选择自己所想、所需要的金融产品，这样一来降低了信息不对称的发生几率，使交易更加方便快捷、及时有效。

2.2.2效率高

网络金融的各种业务主要依靠计算机进行处理，统一的、标准化的操作流程，急速的业务处理速度，客户不再需要排队等候，提高了客户的用户体验感。

2.2.3覆盖广

在互联网的覆盖面积越来越广的情况下，金融业不在局限于时间和空间，更加直接的金融服务使得客户可以直接在网上满足自己的资源需求，同时也拓宽了它的客户基础，这让网络金融能进入到传统金融所涉及不到的领域，这不仅有利于资源配置效率的提高，也益于经济的发展。

2.2.4发展快

依托于大数据和电子商务的发展，网络金融得到了快速发展。

2.2.5管理弱

风控弱与监管弱是其核心两方面：未接入征信系统以及未建立自身的信用信息共享机制使得网络金融容易出现风险问题。此外，因为在中国它仍然是一个新兴领域，虽然进入的条件比较宽松，但由于监管制度与行业规则不健全，难以进行监管［3］。我国的网络金融模式仍处在发展阶段，不管是行业规范、监管制度，还是相关法律与体系都没有完善，因此监管方面以及监管力度都相对薄弱。

2.2.6风险大

照我国目前的金融情况和信用体系来看，我国网络金融还存在着巨大的信用风险，因为与此相关的法律还未出来，再者网络金额的违规代价较小，导致网络诈骗、恶意骗贷与卷款跑路等现象层出不穷。例如在年初时，我国某家商业银行的柜台人员被存量对公客户来电询问，关于支行今年的年检时间以及是否可以通过QQ社交软件进行年检。银行职员作出回应，本支行尚未确定年检时间，而且年检必须亲自到银行办理。据后续了解的情况，该客户工作的企业曾经接到过支行打来的电话，来电者声称今年的年检在QQ上完成，并主动给出了QQ号码。随后，银行经理郑重说明，银行年检不会借助第三方平台，只能通过银行柜台进行办理，如果有人通过社交软件要求提供资料信息或收取大量资金，必须要再三核实，提高警惕。这就是最经典的金融诈骗，不法分子通过打电话、发短信等方式，让客户填报或者告诉他们的个人隐秘信息，进而点击链接或者银行卡扣款，最后达到诈骗。

况且如今精通互联网的人很多，其中难免存在着不少的存在侥幸心理的不法之徒，也就是人们常说的“黑客”。在如今网络发达且便利的情况下，客户、机构、企业的信息都可能遭不法分子所窃取。据了解，近些年的黑客数量明显增多，攻击的形式也趋于多样。由于计算机防护的更新往往很难抵御病毒的攻击，导致计算机网络的安全难以得到保障，进而给金融机构的运营造成严重影响[4]。

2.3网络金融发展的意义

2.3.1提升了人民群众的金融获得感和满意度

在过去，以网络金融出现为节点，之前，一些低收入群体尽管想参与传统的金融活动，但由于负担不起高额但理财费用而退却，还有一些小微企业由于无力抵押资产，也很难从金融机构获取融资贷款。在网络金融出现后，获得金融服务的条件逐渐放宽，催生出余额宝等一系列互联网理财产品。这一方面满足了低收入人群的财富积累需求，另一方面有效提高了金融服务的效率及用户的体验。

2.3.2弥补了金融设施短板

在网络金融出现之前，我国相应的基础设施均存在明显的不足。从前传统金融机构长时间被边缘化，由于自身不具备开发与维护金融系统的能力而外包给其他公司。因此导致金融机构陷入创新能力较差且技术人才缺乏的窘境。网络金融模式出现并得到广泛应用后，区块链、云计算、大数据和人工智能等技术都成为了网络金融系统的重要技术依托，在很大程度上改善了我国金融系统的技术短板。

2.3.3激发了金融市场地活力

在xxxx召开之前，国内金融业的主体是传统的金融机构，市场上规模较小且客户数量少的金融机构虽然存在，但无法产生较大作用。国内金融市场的快速发展在网络金融出现后，包括众筹、互联网保险和网络贷款在内的金融活动都实现了较快的发展，也进一步推动了网络金融模式的完善。

2.3.4促进了金融监管的完善

过去，我国一直注重加强对金融机构的监管，但由于将制度不健全，导致网络金融模式存在较多监管漏洞。在网络金融模式的发展过程中，因为监管不到位导致存在的问题越来越明显。为帮助网络金融模式可以得到稳定健康的发展，从以下几个方面入手制定监管策略：首先，明确网络金融模式在市场上的定位，并制定该行业的从业规则。其次，对网络金融的各种形式与活动都进行监管，可以按照活动的不同职能开展全方位的管理。最后，基于金融的统一原则，制定监管网络金融的统一规范，并将其落实到所有金融活动的监管过程中。

2.4我国网络金融发展的现状

中国作为世界第二大经济体，对金融行业进行改革受到了全世界的广泛关注，特别是金融管制与利率市场化改革。根据以往的改革经验，我国在改革过程中经常会促进金融方面的创新。网络金融模式便是我国金融改革过程中的产物，在传统金融机构与新金融模式的推动之下，我国金融行业的结构、交易效率与整体架构都发生了较大改变。在此次金融改革中，主要通过制定具有针对性的金融、财税政策来促进金融行业的发展，促使金融创新的出现、以及扶持中小型金融机构的快速发展。和传统的金融产品相比，网络金融具有方便、碎片化与轻应用的特点，和规模较小的企业发展模式相适应，同时也体现了我国金融行业发展的未来趋势。现阶段，从前无力参与金融活动的小微企业正被第三方金融机构视作重要客户，他们希望借助大数据技术开发更多创富理财产品，以提高自身的市场竞争力。而对于中小型企业来说，移动支付方式的快速普及与发展，极大地提高了消费支付的效率与增加了支付的频次，将有助于推动企业未来的发展。有学者指出，网络金融模式可以推动金融产品进入下沉市场，而处在当中的中小型企业可能成为金融模式创新的最大受益者，可以为我国金融行业的全面发展与维持稳定的市场环境助力。

3网络金融的风险研究

3.1我国网络金融所面临的风险

网络金融相当于传统金融机构与网络技术的深度融合发展，既需要应对金融方面的风险，也必须面对网络安全带来的风险。例如，资产流动性风险、信用风险、法律风险与操作风险等[5]。其实换句话说，我国网络金融风险就是分为技术风险和业务风险，而它们下面又包含其他具体的风险。

3.1.1技术风险

技术风险分为安全风险和技术选择风险两类。由于网络金融的业务和风控工作都是由电脑及其系统完成的，所以网络金融能安全、持久运行的关键是电子信息的技术性和管理的安全性。任何业务或者计划的开展必须需要一套成熟的技术解决方案来支撑，所以在这个的选择上面又可能存在着选择失误的风险。

3.1.2业务风险

业务风险所包含的种类就相对较多。具体如下：

1、信用风险。首当其冲的就是我们如今经常听到的信用风险。由于网络金融的线上交付方式致使客户遭受经济损失，是比较常见的风险类型。在网上交付的过程中，交易双方存在时空方面的距离，无法切实感受到对方的行为举动，同时也很难核对信息的真实性，所以容易产生信用风险。对于网络金融平台的可持续发展来说，这个问题亟待解决，而且要经过长期的过程。但如果这种信用危机无法及时解决，将影响客户对金融平台的看法，从而失去大量客户资源与经济收入。

2、流动性风险。由于网络金融的交付使用的是电子货币，所以电子货币的存量在很大程度上会影响流动性风险的级别。如今网络金融竞争日趋激烈，一些网络金融平台为了吸引客户，竞相推出高收益、高流动性的金融产品，这类产品看着十分诱人，其实其中还潜藏着较高的流动性风险。

3、支付和结算风险。网络金融的出现及普及，打破了时间和空间的限制，无论何时何地都能向客户提供服务。但是由于网络之中或多或少的存在着漏洞，某些平台可能对客户的隐私等保护的不彻底，会导致客户的信息泄露，比如支付密码等。再者，企业计算机网络存储的数据大多与机构金融业务与客户信息相关，可以从中了解个人、公司甚至国家的发展情况[6]。

4、法律风险。金融机构开展的业务很多时候都会涉及法律，例如个人隐私和消费者权益等，为避免金融机构陷入法律纠纷，应该严格按照我国的法律规定开展相关业务。

5、其他风险，比如市场风险（信息不对称）、利率风险（利率浮动）等。

3.2网络金融风险所带来的不良影响

相对于传统金融的风险而言，网络金融的风险更加具多元化、复杂化，更加具有破坏性。

3.2.1风险形式多元

与传统金融不同的是，网络金融的交易范围更加广阔，对技术的要求也更高，由于网络金融模式的特点，网络金融的风险也比较多元。根据前文的分析，网络金融模式主要存在操作风险、流动性风险、技术风险等多种风险类型，在网络金融模式的持续发展过程中，还可能继续出现新的风险，而且形式与特点可能会更加复杂，同时极有可能对网络金融的具体发展也会产生不同程度的不良影响。

3.2.2更具有破坏性

网络金融模式的载体是互联网，随着现阶段互联网技术已经得到了较为完善的发展，但仍然存在不可避免的风险，所以也会给网络金融带来负面影响。另外，由于互联网的全球性与开放性特点，导致金融风险与网络金融危机都可能给大多数国家及地区造成影响。也就是说，和传统的金融风险比较，网络金融风险的破坏性更强。

3.2.3防范成本更高

从前，传统金融风险的形成与改善都需要花费较长时间，而且无需投入过多资金用于防范金融风险。但与传统金融模式不同的是，网络金融风险的类型与特点更加多样且复杂，很可能在短时间内造成严重的危机。基于此种可能性，虽然目前网络风险已经基本显示出来，但由于网络金融风险的特殊性，无需直接使用以往的风险应对措施进行改善。而且在应对与防范风险方面的难度也明显提高，为此必须投入更多风险应对成本。

4网络金融的防范措施研究

4.1网络金融的防范措施

针对上述提出的网络金融风险，我们就此提出了一些防范措施[7]。

4.1.1强化数据安全和网络安全管理

众所周知，网络金融开展业务的优势是其具备数据信息和平台，但与传统的金融机构相比，其预测和控制风险的能力不强。因此，建议建立统一的数据平台，在取得客户同意的基础上，整合、分析大数据。还要保证计算机软硬件系统的安全性，加强系统的安全防御能力，及时发现并解决存在于系统当中的发现问题，以避免风险随着时间的推进而升级[8]。网络金融机构或者企业可以借助该数据对自身的风险能力进行检测，创造出更好的营运环境。而客户也可以根据这些数据来选择所需机构或企业，因为这样可以更好的了解到机构或企业的具体运营状态和信用状况。基于此，可以搭建一个网络金融的安全信用体系。增加用于维护网络安全的资金投入，加快建立全行业统一的安全规范，避免产生网络数据被窃取或遭受恶意攻击等情况，保护好客户信息的隐私性，保证网络金融交易的安全性[9]。

4.1.2完善信用制度以及信用评估体系

我国关于网络金融的建设还有很长的路需要走。首先，应要完善相关的信用制度，建立有效的个人信用体系。然后，金融机构或企业还应该学会数据共享。最后，加强与国外金融机构的合作与交流，学习他们的风险防范经验。由于网络金融风险也具有全球性，所以要时刻关注世界各国的风险问题，提前制定风险防范措施。然而，我国在网络金融发方面的人才数量较少，现有的从业者素质水平良莠不齐，所以在防范和应对网络安全风险方面，还应该积极和国外金融机构展开合作，共同制定有效的风险预防措施，以补充我国在安全技术保障方面的缺陷，可以更好地应对网络金融风险，提高网络金融业务的安全系数[10]。

4.1.3完善网络金融相关的法律法规

如今现阶段，我国的网络金融发展还是起步阶段，相关制度还不太成熟，纵然陆陆续续发了相关的政策，但是仍然存在未涉及的部分，例如法律方面的纠纷问题。因此，我国应该尽快完善网络金融方面的法律制度，确保网络金融的发展可以有法可依，同时还要规范网络金融平台在运营、风控等方面的具体做法。除此之外，还要加强处罚网络不法分子破坏网络环境的惩罚力度，为网络金融发展的促进创造良好的发展环境。要时时与时俱进，与时代同发展，对落后、古板的法律制度进行及时地改革。

4.1.4调整并完善监管策略

虽然我国对于金融的监管策略还算比较完善，但是对于网络金融这部分还是有欠缺之处。第一，我们要制定并且完善有关于网络金融的监管制度及法规，在管理过程中存在的并且有短板的问题要进行提出与改进。于此之外，还需要加强与国外的合作力度，学习国外的优秀经验和先进技术。第二，要调整监管策略，以实现网络金融模式的现代化发展作为目标。第三，坚持以公平公开公正作为信息公布与信息传递的根本原则，确保网络金融平台发布的财务信息与数据都以事实为依据，不虚报谎报与网络金融相关的信息与情况，尽量配合相关监管部门对网络金融的监督与管理，推动网络金融模式的进一步发展[11]。

5结论

综上所述，在大数据的影响下，网络金融必将作为金融未来的发展方向，除了国家需要根据其发展情况制定相关法律之外，还需要提升网络的安全性管理，做出有效的防范与应对措施。完善监管策略，规范好金融市场的发展秩序，为网络金融业务及其自身的发展提供良好的发展环境，为我国金融发展提供环境，从而促进我国经济的发展。

参考文献

[1]姚国章,赵刚.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报:自然科学版,2015,35(2):8-21.

[2]郑国强,张聪.我国互联网金融特点与风险的研究[J].全国流通经济,2015(04):82-83.

[3]徐征.互联网金融风险监管及对策探微[J].财会月刊,2017(23)41-45.

[4]吴抒曼.我国互联网金融的风险与防范研究[J].现代金融,2017(02):41-43.

[5]徐明.互联网金融风险及风险管理分析[J].中国商论,2017(01):40-41.

[6]李金栋.我国互联网金融风险及防范措施研究[J].财会学习,2018(16).

[7]庞敏,邱代坤.互联网金融风险产生的路径与防范对策分析[J].理论探讨,2017(4):116-120.

[8]郑晓琳.我国网络金融风险的防范措施探究[J].江苏商论,2015,(06):191-192.

[9]许瑞.网络金融安全与风险控制研究[J].商业经济研究,2012(6).

[10]刘有树.互联网金融的风险防范探究[J].山西农经,2016,(04):22-23.

[11]李岳乘.网络金融风险防范与管理措施分析[J].金融经济,2016(10).