论互联网金融的兴起对我国商业银行的影响

　　摘要：“互联网+金融”作为21世纪最伟大的科技发明之一，正逐步改变着传统金融体系中的运行模式和市场结构随着信息技术的快速发展，互联网金融随之兴起，对于我国商业银行造成了不小的挑战。在论述了互联网金融的特点及平台类型的基础上，分析了在互联网金融的蓬勃发展的背景之下，我国商业银行在存款、贷款、支付结算业务和经营服务模式方面所受到的影响，并对此提出了有利于我国商业银行在互联网金融时代保持良好竞争力的策略建议。互联网金融是互联网与金融行业结合的新兴领域。它的兴起抢占了商业银行的市场份额。面对竞争，商业银行被迫进行改革以寻求发展。在此大背景下概括了互联网金融的详细情况，比较了互联网金融与商业银行各自的优缺点，剖析了互联网金融在支付方面、服务理念方面以及中介角色方面对商业银行的具体影响。因此为了减轻冲击，商业银行需要积极进行合作以实现共赢；开展创新型业务来吸引更多客户；同时也需要广纳人才。只有这样，商业银行才能摒弃过去的传统模式，实现技术层面的革新，以适应信息化时代竞争的环境。

　　关键词：互联网金融；商业银行；第三方支付；网络借贷；信息技术

　　人类已经进入网络的时代，互联网已经完全融入人们生活的各个方面，而随着信息技术的迅速发展，新的金融服务不断催生。互联网金融以网络支付、网络借贷、网络理财等为代表，正在高速蓬勃地发展着。当阿里旗下的支付宝公司将余额宝功能推出时，互联网金融更迅速地进入了公众的视野。它的惊人业绩进一步推动了互联网金融地持续高涨，从而引发了社会各界的广泛关注。

　　互联网金融是指传统的金融业与互联网相结合，它极大地转换了金融业的价值实现方式，形成一股全新的力量，以补充现有的金融体系。它不仅包括互联网企业等非金融机构从事金融业务，也包括金融机构通过互联网这种渠道开展的业务。互联网金融具备较为突出的优势，如客户信息、产品创新、服务价格、监管政策等方面，因此其快速的扩张也是我国目前发展阶段旺盛的金融需求催生的。随着我国互联网基础设施的完善，中国广大的人口基数为互联网金融业的发展提供了良好的成长土壤，互联网金融的迅速发展，对传统金融机构形成了一定的冲击，因此有些人认为，在互联网主导的金融风暴里，传统的商业银行的各项业务都将受到根本性的挑战，甚至传统的商业银行会因为不再被需要而消失。

　　然而互联网和金融的结合，真的能够颠覆历史悠久的传统银行业吗？虽然互联网与金融的结合是一种趋势，但中国银行业一直是领先的互联网技术一体化的应用者。事实上，中国的商业银行在很久之前就已经建立起全国性的计算机网络，之后再互联网基础设施不断完善的基础上，商业银行更是实现了综合数据业务的管理，并将服务网络延伸到了境外，商业银行的互联网金融实践也在随之变动。而且商业银行加大信息化建设的步伐，推出更多的网络金融服务，以应对飞速发展的社会。对于商业银行来说，如何处理好与互联网金融业之间的竞争合作关系在这样的互联网金融时代，更好地满足社会需求，为社会服务，是很有必要的事情。

　　虽然在第20世纪末时比尔•盖茨曾经预言过，如果不改变传统的商业银行，那么它就会在21世纪成为灭亡的恐龙，然而面临着互联网金融业严峻考验的商业银行业在经历了多次金融风暴后不但没有销声匿迹，像预言中所说的那样消失，反而进行了积极的调整，主动进行变革，以新的理念和新的思维来面对挑战，在稳健经营的基础上持续创新。在历史的长河里，商业银行沉淀了越发厚重的实力，应对各方的压力。在新技术面前，互联网金融和商业银行拥有均等的机会，经济的发展给互联网金融业和商业银行业都提供了广阔的发展空间，我们有理由相信在互联网大数据时代，互联网金融业将会有全新的发展机遇，商业银行业也能在创新中创造出新的辉煌。

　　近几年来，在互联网技术迅速发展的大背景下，互联网对传统的金融行业开始渗透，当互联网金融这个概念被提出之后，引起了社会各界大范围的关注。它的产生给人们的生活带来了许多便利，因此可以说它的兴起是大势所趋。

　　“互联网金融”的概念最先出现于2012年6月，谢平提出后引发了各界的关注和讨论，他认为金融中介存在的原因是因为它具有专门的技术以及处理信息的专业能力，用来减缓储蓄者和融资者之间的信息不对称和因为此而引起的逆向选择和道德风险问题，而随着互联网技术的发展，不对称的程度以及其他风险将会变得非常低，中介机构将会逐渐消失。这种摆脱了中介的金融新模式就是互联网金融，它是互联网技术和金融产业打破行业间壁垒的完美的结合点。

　　简单地说，互联网金融，是利用互联网的技术来实现融资行为的总和，是在互联网技术发展飞速、信息传播越来越扁平化的大背景下，创建以满足人们日益丰富的金融需求和一系列新的金融理念，新产品，新模式，新工艺。

　　互联网金融是新兴领域，它代表了现代金融的新生态，具备“开放、平等、协作、分享”的精髓，它具有数据丰富，透明度、参与度高，成本低，操作便捷的主要特点。

　　第一，数据丰富。21世纪的今天是一个数据的时代，互联网能利用其自身的技术优势，全方位地了解和分析用户的数据，而互联网金融企业往往拥有庞大的用户群体，在互联网技术的支持下，这些企业可以获得这些用户的各种信息，通过分析、确认真实性，可以筛选其中对自己有利的方面。

　　第二，透明度高。在传统的模式里，金融机构获得企业和个人信息的成本较高，但是在互联网金融的背景下，企业或者个人的信息可以通过社交网站传播，各个主体之间的联系也非常密切，金融机构可以通过互联网这个大平台了解到更多的客户的实力状况和信用状况，而企业和个人也可以通过互联网了解到金融机构的经济实力，提高了信息的透明度，增加了相互的了解。

　　第三，参与度高。随着互联网金融的发展，用户对于金融业的需求变得多样，而信息终端的普及，使互联网金融的服务与传统金融服务变得不一样，不仅更个性化，而且更人性化，尊重客户的体验。有些企业提供了一站式金融服务，满足了用户的需求，而对于有些消费额度不高的用户，互联网金融业也愿意为其服务，这样就极大地提高了参与度，有力地支持了互联网金融的发展。

　　第四，成本低。互联网金融企业的交易都是在互联网渠道中进行的，不用去营业网点，因此就省略了场地租金和服务人员工资等费用，信息成本和交易成本低廉，能满足绝大多数用户的需求。

　　第五，操作便捷。用户可以仅仅通过电脑设备甚至是手机终端就能自行完成资金的流转以及借贷业务，对于用户来说非常方面快捷，而且支付界面非常简单，用户可以全天候进行交易。

　　互联网企业开展的金融业务包括第三方支付、网络借贷、网络资产管理以及移动金融等，但它的模式不仅仅止于此，在每种模式下都有许多的细分类型，主要强调的都是互联网技术与金融业务的深层次结合的运作形式。

　　1.3.1 第三方支付

　　第三方支付是指具有一定实力和资质的第三方机构为大众提供的一个交易平台。即在交易中，买方选定商品后将款项支付给第三方，由第三方通知卖家发货，当买家收到货物后通知第三方将钱款转至卖家的账户。目前第三方支付公司主要分为四种：平台依托型如支付宝依托于阿里巴巴、财付通依托于腾讯，行业应用型的易宝和汇付天下、银行收单型以拉卡拉为典型代表、以及预付卡型的商服通等。其具备的优势较多，规模发展较快，并且它的创新受到了各界的普遍的关注，可以说是互联网金融业的先锋队，而且也在蓬勃发展着跨境支付。但行业集中度较高，竞争较为激烈。

　　1.3.2 网络借贷

　　网络借贷是互联网金融的另一种典型的模式。目前国内网络融资可划分为以P2P、众筹模式等为代表的网络直接融资模式，以及以阿里小贷等为代表的网络间接融资模式两种。P2P是运用互联网方式为个人之间借贷业务，在借鉴国外经验的基础上我们创新了更具本土特色的经营模式，因此发展非常迅速，如红岭创投、宜信、人人贷等，红岭创投和人人贷是线上获取资金线下获取和审批项目，宜信是线下获取审批项目，变为标准化理财项目出售给线上用户。众筹模式为向众人发出请求募集项目资金，如追梦网、点名时间等。网络借贷以小额借贷为主，不仅贷款规模增长较快，而且不良贷款率还低于我国商业银行的平均水平。

　　1.3.3 网络资产管理

　　这里主要指第三方资产管理。是依托互联网为用户提供在线金融产品和增值服务的非金融机构网站。其使用网络作为媒介，通过本身的规模效应，将各家金融机构的同类产品进行整合和比较，为客户提供各种金融理财产品的搜索和对比服务，还能系统地分析客户最近的财务状况，为其提供合理和具有个人特色的理财方案。其产品丰富选择范围广、信息收集全面、收益率高、交易成本较低而且门槛也低，能满足理财需求，因此大众认可程度高，有大量的用户。如余额宝，没有投资金额和投资期限的限制，随时可以支付或者转出资金，操作简单快捷，吸引的客户和申购金额都超乎想象。

　　1.3.4 移动金融

　　通过开展移动终端和移动网络金融业务的手段被称为移动金融。移动支付在智能终端的的快速发展下异军突起，移动互联网规模连年扩大。自2012年以来，我国移动互联网得到全新的发展，2013年第二季度的交易规模甚至比第一季度增长了76.6%，并且预计2015年的移动支付交易规模也许会超过7000亿元。国内移动金融的市场具有高度集中性，全新的支付模式引起了人们极大的兴趣。

　　互联网与金融的深度结合，在我国金融领域内强势进攻，这种新兴的商业模式短期内在国内虽然起步较晚但发展迅速，许多经济学家对互联网金融的发展前景十分看好，因为它可以通过信息重新整合，创建一个新的竞争格局，甚至影响到货币形态的变化。但当前互联网金融与传统金融、经济实体、民间金融等的互动都还处于发展期，而且互联网的快速发展并没有相应的法律制度和监管制度，容易导致网络犯罪。在未来中国的互联网金融发展应借鉴国外互联网金融的发展，继续理论指导实践，加大创新的力度。并且XX部门应完善监管政策，建立相关的法律制度，完善信用体系漏洞，规范互联网金融的发展，指导其健康发展。

　　互联网与金融的结合是大势所趋，为金融行业的发展提供了一个新的方向，而中国的银行业一直是运用互联网技术的先行者和推动者，在我国互联网企业出现以前，全国性的计算机网络就已经被商业银行建立了起来。虽然互联网金融已经融入人们生活的各个方面，改变了人们的思维观念，但是传统的商业银行并没有因为互联网金融的出现而快速地被颠覆，那么它们各自都有什么优劣势，才出现了如今的发展状况呢？

　　新兴互联金融业与传统商业银行业都具有自己独到的特点和不可被替代的优势，才能在竞争中相辅相成，携手进步。

　　2.1.1 新兴互联网金融业的相对优势

　　第一，新兴互联网金融业具有庞大的用户群体和海量的数据以及强大的信息处理能力。近年来随着互联网城乡覆盖率的显著增强，我国互联网用户数量增长势头强劲，手机网民也连年增多，为互联网金融企业累积了大量的资源，对于客户信息的管理优势明显，银行目前对客户信息的掌握相对静态，而互联网金融的大数据平台的核心竞争力在于对海量数据的分析和处理能力，客户的交易记录和信用评价组成了真实的信用数据库，因此对于客户的辨别和对于风险的控制更加可靠。况且互联网金融模式具有强大的数据分析工具，可以快速对信息进行检索，高效率地获得匹配的信息并能更理解客户的需求，提供更好的服务。

　　第二，其操作方便快捷。互联网金融产品的操作流程非常快捷，而且交易即时，减少许多中间环节，不需要复杂的审批流程，也无需长时间的排队等待，只要有一台电脑甚至一部手机，就能解决所有的问题，因此可以节约时间，吸引更多的客户群体，也有利于社会的运行效率的提高，使社会资源能更为有效地配置。而且互联网金融企业可以将客户的理财需求和娱乐社交需求结合起来，其创新优势明显，根据客户的需求创新开发产品，提供一站式服务，极大程度地给用户提供了便利。

　　第三，互联网金融业具有成本方面的优势。互联网金融模式使得双方的信息更加公开，使得资金双方可以仅仅通过网络进行磋商，甚至可以实现多方同时进行交易，这个过程所产生的各种成本，如信息成本、信用评价成本、签约成本、风险成本等都降低了不少，无须铺设网点、无须雇佣柜员，营运成本、扩张成本较低，具有十分明显的成本方面的优势。

　　2.1.2 传统商业银行业的相对优势

　　首先，传统的商业银行诚信度高，拥有雄厚的资金实力。我国银行业的总资产规模增长十分雄厚，规模远远大于互联网金融业，交易规模也使得互联网金融业无法与之抗衡。因为商业银行的长期发展已经累计了丰富的资源，并且传统银行业也在随着互联网金融的发展而拓宽业务范围，资金实力更加显著。而且传统银行业的市场信誉度更高，在保障社会资金安全性等各个方面都起着关键性的作用，信贷经验丰富，理财专业，使客户更容易接受。

　　其次，商业银行的客户资源丰富，基础设施完善。商业银行具有悠久的历史，广泛的经营内容，拥有覆盖全国范围的庞大的物理网点，每年还在继续增加，而且网点的自助设备也在不断增加，覆盖率极高，服务效率有大幅度的提升，除了长期发展中累计的丰富的客户资源，近年来大力推广的电子银行业务也吸引了大量增长的客户群体，增幅非常明显。在复杂产品方面拥有丰富的经验，并且一直控制着大型企业客户和机构的业务，为其提供定制的服务，还能提供多种融资工具的组合，降低企业的融资成本。

　　再次，商业银行的风险管理体系相对完善。商业银行高度重视风险控制系统，因为它不仅面临着信用风险，还面临着流动性风险、利率风险、汇率风险等多方面的风险，加之国际金融市场的不稳定，银行只有完善风险管理体系，优化风险管理流程，健全风险控制的规章制度，才能保持较高的竞争力。

　　最后，商业银行有监管部门的严格控制。商业银行是历史最悠长，业务范畴最广泛的金融机构，在现代金融体系和国民经济运行中占有着相当重要的地位，因此商业银行承载着重要的社会责任，监管部门对其有着密切严格的控制，行业准入门槛很高，互联网企业如果想获得金融牌照，那难度十分大。传统银行业极易得到XX的支持。

　　虽然互联网金融和银行业都具有各自的优势，但是既然互联网金融能对传统商业银行业产生一定的冲击，却不能完全替代它，就充分说明双方也具有自己的劣势。

　　2.2.1 新兴互联网金融业的相对劣势

　　首先，新兴互联网金融行业的经营面临调整。随着互联网金融业的发展，未来的监管将会更加健全，力度将会更加严格，因此互联网金融业的发展前景也面临着严峻的考验，虽然互联网金融改变了现有的金融体系，但是如果没有规则约束，将给金融体系带来严重的后果，所以为了避免难以预测的风险，监管也会随着发展越来越完善。而当利率的市场化改革完成之后，它的回报吸引力将会下降，人们会将更多的目光投向银行。

　　第二，互联网金融业相比于传统商业银行业来说缺乏经验。互联网金融的发展过于迅猛，虽然干劲十足，但缺乏人才，缺乏设计复杂产品的经验，虽然现在是一种热潮，但是其中也不乏媒体的炒作。一个行业的发展，在未来趋势未定的情况下，应该冷静对待，否则物极必反，易引发不良后果。况且信息安全也是一个问题，虽然互联网金融发展的快，但是技术手段的不健全，经验的缺乏会导致客户的信息被黑客窃取，资金丢失。

　　第三，互联网金融业服务受众以小微企业、个体经营者和个人消费者为主，资金实力较弱。目前市场的参与主体较为混乱，相关专业人才受到制约，品牌价值和客户信任度的程度不够高，无法提供高端的金融服务。大型的企业还是以商业银行为选择，虽然简单的金融产品的销售、支付体系可能被取代或被改造，但是传统的理财咨询。投行。托管等业务不易被取代。而且互联网金融业也面临着一定的信用风险，如一些P2P平台就因信用问题而倒闭。

　　2.2.2 传统商业银行业的相对劣势

　　第一，商业银行里业务流程繁杂且运营模式单一化,服务效率偏低。商业银行的信贷流程繁琐，审批时间过长，过度依赖物理网点，人工等成本较高，许多中小企业无法获得最优质的服务，也不能快捷地获取需要的资源，不能满足其资金管理的需求。而且产品的创新能力相对较弱也较为缓慢，容易导致年轻客户的流失。

　　第二，商业银行相的线上用户存在比较劣势。虽然传统银行业也提供网上银行服务，但相比于新兴的互联网金融业，在线上用户方面还是存在较大的劣势，受到了一定的冲击。而且商业银行对非结构化数据的处理能力还有所欠缺，在市场营销中对大数据的应用不够充分。

　　第三，商业银行的规模太大不易转型。传统的商业银行业相对规模都比较大，在转型方面受到较大的影响，而互联网金融业则非常易于转型。商业银行在利率方面还受到管制，我国的利率市场化改革尚未完成，民间资金缺乏投资渠道。

　　正是由于二者之间各自都有相对优劣势的存在，所以在短期内商业银行无法排挤互联网金融，而互联网金融也很难代替传统的商业银行业。二者都不可操之过急，应取他人之长补自己之短，做到相辅相成。

　　互联网金融具有的优势十分明显，对商业银行产生的影响巨大。作为新兴产业，却对商业银行的传统领域带来了不容小觑的挑战，它凭借自身的优势，为大众提供了新的渠道，极大地提高了便利程度。那么它对传统的商业银行的影响到底有哪些方面呢？

　　在银行的所有业务中，支付业务占据非常重要的地位，但是随着近年来兴起的互联网金融业务，如在支付领域中大放异彩的第三方支付业务，让商业银行的支付领域的主体地位受到了极大的挑战。第三方支付平台不仅在支付领域影响到了商业银行，而且在一定程度上还影响了商业银行的存款，对其存款形成分流。因为第三方支付平台支持延迟支付，资金会先聚拢于第三方支付平台，对商业银行的存款形成威胁。如阿里集团的余额宝业务，客户将存款放入余额宝，将获得比银行存款利息更高的收益，我国的利率市场化改革本身就尚未完成，因此余额宝的出现极大地影响了商业银行的存款业务。商业银行的收入大部分依赖于存贷利差，在存款方面已经被第三方支付平台进行了分流，而在贷款方面，P2P网贷等网络借贷的兴起也与银行展开了激烈的竞争。尤其是小微企业和一些需要消费贷款的个人。网络借贷也正在分流着银行的客户群体。在网络中的第三方交易平台就相当于现实中的商业银行，但其拥有更低的手续费、更多的客户群、更优惠的政策，因此对商业银行存在的影响较大。当互联网金融发展更加成熟，业务功能更加全面之后，商业银行将被挤占更多的资金。

　　传统的商业银行的服务模式是以单个客户为服务的目标，但是在互联网金融模式下，银行传统的客户群将会受到影响，而且物理网点的优势已逐渐降低，小微企业和个人将更加倾向于选择新兴的互联网金融业务。众所周知，在银行办理业务效率极低，手续不仅繁杂，不能及时地收集客户的反馈，还耽误许多宝贵的时间。这样，各种发生的不顺利的情况都会造成客户对银行服务的不满意。随着互联网技术的快速发展，互联网金融的服务将更加尊重客户的需求，以客户的体验为主，它主张交易过程中的产品的灵活性和信息的对称性。客户可以自主选择金融产品和服务，并且产品的不断推出也能满足客户的多样化需求。互联网和金融的深度结合改变了客户的消费模式，因此商业银行的传统服务模式如果不随着客户多样化消费模式而改变的话，将会很难适应互联网金融的发展。

　　传统商业银行相当于一个中介的角色，通过存款获得资金，再利用贷款取得收益。不仅资源分配效率不高，还阻碍了双方的详细了解。互联网金融的发展直接给供需双方提供了真实全面的信息，不仅提高了效率，还满足了双方自由交易的需求，因此商业银行的中介地位受到了挑战。商业银行的中介只能也是其基本职能之一，互联网金融的发展改善了这一点，提高了资源的配置效率，降低了交易成本，支持经济发展。

　　传统商业银行中介角色的弱化对其中间业务也形成直接的压缩。中间业务不用占用银行的资金，但却给银行带来丰富的手续费收入。当商业银行的中间业务受到挤压而减少时，其收入也会随之而降低。从另一个方面影响了商业银行的支付情况，从而对商业银行的市场地位产生了巨大的冲击，因此对银行的快速创新也提出了极高的需求。

　　由上可以看出，互联网金融的发展的确对商业银行存在着一系列的影响，但是在短时间内还是难以撼动商业银行的地位。

　　首先在第三方支付方面，第三方支付平台虽然优势颇多，但它也仅仅只是电子银行支付的补充，必须依赖于各家银行的网络银行，在支付功能方面受到银行的制约，很少能够自行处理业务而离开银行的基础业务。有了银行的支持，第三方支付平台才能更快发展。其次在贷款等业务方面，互联网金融包含的P2P网贷等主要面向小微企业及个人，他们选择网贷可能是由于传统的商业银行股不愿为其提供贷款，因此规模还不是太大。而商业银行贷款的核心客户往往都是信誉度良好的大企业，他们也不会选择网贷的途径，因此短时间内还无法对现有的贷款结构形成较大影响。

　　而且互联网金融本身也存在不足，才会在短时间内无法撼动商业银行的地位。如在安全方面，现有的法律法规缺失，监管不足，技术安全等也存在漏洞，客户资料可能被泄露，交易的数据也无法真实显示资金流向，信用审核等方面通过网络进行也具有一定的风险。银行是社会信用体系的中枢，有着关键性的优势和特殊的地位，因此在短时间内，虽然互联网金融对商业银行有较大的影响，但其冲击力度还是有限的，难以推倒商业银行这座大厦。

　　互联网金融的迅速发展，给商业银行的确带来了不小的挑战，但同时也带来了新的发展机遇。银行需要对自身的情况进行客观的分析，扬长补短，找到自身的不足，借鉴互联网金融的优势，积极应对，高度重视，制定合适的发展计划，才能进一步提高自身的综合实力，发展的更加完善。

　　互联网的高速迅猛发展给许多行业都带来了影响，也促使许多行业进行了改变，变得更加完善，因此对于银行来说也不例外。银行应将互联网金融所带来的挑战视为一种督促，可以借鉴其优势，弥补自己的不足，在合作中寻求发展，与互联网企业建立共赢关系。如商业银行可以借助互联网金融企业的大平台了解到更多的客户信息，精确地了解客户的详细需求，这样不仅能够降低成本，还能够提高对风险的控制能力，而且实施产业升级，还能进一步提升服务能力和服务效率。

　　对于互联网金融企业来说，它偏重于微贷，当小微企业不断成长，资金的需求不断增加时，单靠网络借贷则难以满足其发展的需要。如果互联网金融与商业银行能够进行有机结合，则能对小微企业带来福利。互联网金融对小微企业交易行为累积的数据和客户对其的评价可以为银行提供更多的渠道和信息，展开对小微企业的信贷业务。而在第三方支付方面，其与传统银行并不只是竞争的角色。沉淀在其第三方平台上的资金，交由银行保管，相当于给银行提供了存款，对银行来说，既增加了存款，又增加了第三方对自身的依赖程度，何乐而不为呢？

　　除了技术和业务方面的合作，信誉之间的合作也尤为重要。银行应在合作中选择信誉好的互联网金融平台。本身商业银行就有强大的信誉和营运模式，如果互联网金融平台选择不当，将会对其自身造成极大的影响。银行应做好风险预案，虽然合作是双方愿意看到的局面，但如果变得复杂危险，银行将得不偿失。

　　一家独大的局面并不是我们想看到的，共同发展，真正双赢的结局才是我们所期望的。

　　银行应利用自身的传统优势，积极拓宽业务领域。比如银行可以开展与互联网企业的合作，掌握大数据技术，深度挖掘互联网金融在数据方面的优势，提高自身的对数据的处理能力，然后建立自己的电商平台，这样可以解决自身网络用户过少的难题，而且数据的掌握也有利于提升客户的满意程度，能更好地为其服务。这样继续发展下去，将会有很丰富的客户量。

　　创新离不开研发水平的提高，商业银行在数据处理、业务操作、新产品的设计开发等方面都离不开科技的研发。必须有强有力的研发团队才能提供银行更进一步的发展。因此商业银行必须要加大科技方面的投入力度，充分利用先进的互联网技术，提高自身的研发水平，提升数据应用效果，将其转化为自身的优势，并融入到各个环节中去。银行本身就拥有着丰富的从业经验，如果它能运用多样化的手段，加大创新力度，促进自身业务和高科技的融合，使新兴技术贯穿整个银行的业务链，则银行将来的地位还能大幅度提升。

　　在支付方面的创新，要积极向线上靠拢，改变现有的线下支付模式，并且规范与第三方平台的合作，降低在支付方面受到的互联网金融的冲击。在服务方面，可以减少银行网点，减少员工数量，降低成本，但服务质量并不能降低，一定要做到少却精，提供更为优质的服务，也要让客户觉得更加便利。在业务功能方面，建立新的运作模式，借助第三方平台，开发新的产品并销售，与此同时，大力发展移动金融，让客户觉得银行随时随地都在他们身边等待为其服务。在流程方面的创新，银行应以高效便捷为核心，充分利用互联网手段，增强组织效率，同时简化业务操作，减少繁杂的中间环节，为客户提供更多的便利，打造一个既完善又快捷的体系。

　　虽然商业银行都有着自身完整的风险控制体系，但互联网金融面临的风险则比较明显。当商业银行利用互联网金融的优势加强自身创新时，也不能忽略风险管理的重要性。最大限度地降低技术提升所带来的风险，将自身原有的对风险的控制体系继续加强并完善，做好安全防护工作，同时将客户信息进行妥善保管，加强保密机制，保障快速创新下的安全运行。

　　商业银行要想在互联网金融的风暴里屹立不倒，还应转变自身的服务理念。客户是金融机构发展的关键所在，互联网金融在吸引客户方面抢占先机，因为其拥有开放式的金融平台，交互式的营销手段，而且其金融产品多样化，操作流程便捷，吸引了大量的客户。而且现在的客户要求都相对较高，商业银行也在面临着客户流失的危险。如果商业银行不转变自身的服务理念，将会导致更多的用户放弃与之合作。一直以来，商业银行都比较重视高端客户，而不完全面向小微企业和个人，但是现在年轻人都越来越重视互联网的力量，他们对于自己的财产等管理很可能就完全依赖互联网，如果商业银行不变得更加平民化更加具有亲和力，提前介入年轻一代的理财需求，将会丧失未来。

　　因此首先，商业银行需要提升的是传统业务的服务质量。比如在物理网点，要遵循“客户是第一位”的服务理念，最大程度地满足客户在业务上以及心理上的需求，将服务质量保持在一个较高的水平上，这样才能吸引更多的客户进行业务办理。并且在一定程度上简化业务办理流程，给客户带来更多的便利。

　　其次，利用互联网金融平台了解到的客户数据，按照其不同的消费习惯和投资特点，为不同的客户群定制不同的个性化金融产品，重视客户的感受，及时了解客户的需求，为其提供相应的高质量服务。互联网金融虽然能掌握客户的信息，但其不能为客户提供针对性的服务，因此商业银行可以再此找到自己的优势并进一步扩大。商业银行的工作人员可以根据客户的详细需求，为每个客户量身打造适合自己的方案，这样可以提高客户的依赖度，使自身更加具有竞争力。当商业银行能打破目前客户转向互联网金融业的僵局，转而将客户掌握在手中时，商业银行将有一次质的飞跃。

　　但仅仅吸引客户是不够的，商业银行还应注重高素质人才的吸引。商业银行需要的人才不仅能熟练银行业务的操作流程，还必须掌握一定的专业计算机知识，将二者有机地结合在一起，才能更好地为客户服务。目前商业银行的员工的知识结构一般都比较单一，不是金融专业就是计算机专业，这样极其不利于商业银行的综合性发展。复合型人才的培养十分重要，商业银行应在招聘时引进有基础的员工，并对其进行专门的培训，使其在业务和技能方面都能满足银行的发展需要。当商业银行拥有一支“全能”的复合型人才队伍时，它本身的核心竞争力将会因此而大大提升。对于能力较强的员工来说是一个发展的极好机会。吸引人才的同时也要防止人才的流失。从大规模的商业银行的校园招聘就可以很容易看出，商业银行的人才流失往往比较严重。而其中最主要的原因应该就是付出和收入不成比例，商业银行应该不仅仅针对客户，也针对人才，以市场化待遇留住人才，才有更高的前景。

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　　后记

　　就目前的形势来看，互联网金融是不可能取代传统的商业银行业的，并且对其的影响和冲击也并不是毁灭性的。银行具有对资源的控制以及XX的支持，这是银行的有史以来累计的优势。但是变革才是永恒的主题，如果银行不随着历史的发展而变革，也不会有如今的规模。因此在互联网金融时代，银行也要以变革来争取更好的生存之路。银行要利用好自身的优势资源，加强与互联网金融的合作，优势互补，也要深刻意识到自身的不足，主动转变自身，变革经营理念，加强创新，为客户提供更优质的服务，开创互联网金融与商业银行共赢的局面。