第三方网上支付的风险及对策分析 ——以支付宝为例

　　摘要：随着互联网应用不断融入生活，越来越多的生活服务信息被放到互联网上，生活服务网上第三方支付应运而生，而计算机网络安全问题同时也给第三方网上支付带来了很大的威胁和风险。所以本文通过阅读大量的相关资料，并通过一定的调查，最后结合支付宝的目前发展的现状，在此基础上对我国第三方支付平台发展过程中存在的问题进行探讨，最后总结出了促使我国第三方支付平台更好发展的一些对策和措施，希望本文的研究对于我国第三方支付平台的发展有一定的借鉴意义。

　　关键词：第三方支付； 网上支付风险；支付宝

　　前言：人们之间的支付需要是电子商务发展的基础。传统电子商务通过银行汇款、转账等方式进行交易和结算，这些支付的方式费时且安全性不高。作为电子商务一部分的第三方支付曾一度因没有方便快捷安全的支付方式而发展缓慢。至到2005年，阿里巴巴公司与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行合作联手共创第三方支付平台——支付宝，长期困扰中国电子商务发展的一个重要瓶颈——安全支付问题取得重大突破。2008年，与支付宝达成合作协议的银行已上升至16家，到2011年9月份，有85家金融机构与支付宝深入合作，超过46万家商户选择支付宝。网民网购的热情与日俱增，电子商务发展迎来了春天。据中国互联网络中心的中国网络购物报告显示，至2010年底，全国网购人数总规模达到1.85亿人，年增长率为60.9％。作为拥有国内最大第三方支付平台——支付宝的淘宝网，其网购用户渗透率达到81.5%。然而在以第三方支付为基础电子商务快速发展的过程中还存在一些问题亟待解决。

　　在对支付宝进行介绍前，首先对第三方支付平台进行界定是必要的。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检修物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户[1]。

　　“支付宝”，是由浙江支付宝网络科技有限公司开发的针对网上交易特别推出的付款平台，以其行业市场细分、技术优势、经营方式，在第三方支付市场中大显身手，它的主要功能就是为网上支付买卖双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介”与“第三方信用担保”的服务。当初开发支付宝的目的是为了解决国内网上支付资金安全问题。“支付宝”以其“中介人角色”的信用中介业务为网上交易提供在线支付解决方案，很大程度上弥补了网上交易活动的信用不足，减少了交易双方所面临的信用风险，保障交易安全性，促成双方做出网上交易决策，在很短的时间内“支付宝”发展成为一个被极其广泛使用的网上支付平台。其支付宝在第三方网上支付平台所占的市场规模就可以看出，其具体如下图所示：

　　

　　目前电子商务的交易流程主要有三种形式：即货到付款、款到发货与由用户选择何种付款方式。前两个交易方式各有利弊，其共同的最大的缺点就是不能同时保证买卖者的利益。如果在双方的利益得不到保证的前提下，电子商务的进一步发展就显得尤为困难了。针对以上情况，以支付宝为代表的第三方支付平台的应运而生[2]。支付宝有着过硬的产品安全技术、始终倡导互信的商业关系，得到了商家与顾客的一直认可与支持。目前除淘宝与阿里巴巴外，超过46万商家使用支付宝作为自己的在线交易工具。

　　支付宝的交易，指的是买家与卖家双方通过支付宝公司提供的“支付宝”软件系统，在约定买卖合同具体内容的情况下以付款的方式为通过该公司软件于买方收货后代为支付货款的中介支付。在这个买卖过程中，买家支付对象是作为第三方的支付宝，买家不用担心把款直接给卖家，而卖家不给发货问题的产生。为了保证双方的各自利益，在交易过程中都会有超时机制，买卖双方一定要在自己交易规定时间内进行交易，否则可能会造成损失。下图为支付宝的支付运作流程。

　　1.支付宝账户设置双重密码。为了确保交易的安全，“支付宝账户”设两个密码，一是登录密码，该密码用于查看账目清单等一般性操作；二是支付的密码，涉及到资金转移环节都需使用支付密码。缺任意一个密码，都无法使资金顺利流转。同时规定同一天内系统只允许密码输入出错最多三次，否则那么系统将自动锁定账户，三小时后才会自动解锁。

　　2.短信提醒功能。“支付宝账户”设置变动手机短信通知功能。发生修改密码、申请提现、使用支付宝付款、更新登记的银行帐号等操作时，用户会接收到短信通知，如发现操作异常，用户则可及时检查账户并联系支付宝，确保账户安全。

　　3.双重身份认证。所有用支付宝的卖方在网上交易支付时要通过双重身份认证。通过与公安部公民身份证号码查询服务中心合作来校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行联手，利用银行账户实名制信息来校验用户银行账户号码与姓名是否准确，规避某些购物网站仅凭身份证号码或者一个手机号码进行简单认证的模式[3]。

　　1.独立的第三方支付平台。支付宝是一个第三方支付平台，不隶属于银行，并中立于商户与消费者，是相对公正的。在支付宝的整体架构中，底层为支付与信用体系，上边才是B2B、C2C等业务开展，后者以前者为根基3。从商家的角度来看，支付宝规避了无法收到客户贷款的风险，同时为顾客提供了多样的支付工具，尤其针对中小企业无法与银行建立联系的情况下提供了一条支付捷径。

　　2.快捷方便的支付工具。支付宝采用了与众多银行合作的方式，网上交易的便利与低成本促进了小金额产品的交易，极大地方便了网上交易的进行，如手机、衣服等；中国消费者认为银行就是诚信的保证，通过银行完成这些支付活动，大大降低了用户对支付宝支付风险的担心。同时通过支付宝，银行也可以扩张业务范围，节约交易成本，节省为中小企业开发与提供独立网关接口的费用。

　　3.降低商户成本，并提供增值服务。支付宝作为一种全新商业模式，网关模式，一旦商户与某家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成结算、收费的流程，就可接受该支付企业所联接的所有客户支付。支付宝还提供了增值的服务，帮助商家与普通客户解决实时交易查询与交易系统的分析，提供及时的退款与支付服务。

　　4.通过担保贷款和赔付机制很大程度上解决买卖双方的信任问题。与以往资金划拨的交易方式的方式相比，支付宝有效保障货物质量，并对双发的交易诚信、退货换货要求等进行有效的约束和监督，在这个角度上看，支付宝是一个提供结算功能的信用担保中介。并且支付宝做到了因使用支付宝而被欺骗遭受损失的用户，将得到支付宝的全额赔付。支付宝可以对交易进行详细的记录，防止交易各方对其交易行为抵赖情况的产生，这样可以为交易中可能出现的纠纷提供相应的证据[4]。

　　尽管我国的第三方支付产业迅速发展壮大，第三方支付面临的问题首当其冲的是竞争问题，最主要的也是竞争问题，且是和银行之间的竞争问题，即支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但由于法律法规相对的滞后与信用体系不健全，以及第三方支付行业不良同质化竞争的问题，使得我国现在的第三方支付的发展也存在着一些亟待解决的问题。

　　2010年6月21日，人行在正式公布的《非金融机构支付服务管理办法》规定申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。该管理办法规定了非金融机构申请支付服务的最基本的9个准入条件，对于支付宝与腾讯支付通申请资格问题，并没有给予明确而详细的说明。《管理办法》第9条中规定:“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报xxxx批准。该法案并没有解决有外资参股背景的企业准入牌照的问题。由于阿里巴巴大股东中有雅虎和软银。如果，支付宝申请第三方支付牌照，需要等人行另外规定，并需取得xxxx的批准。正式的第三方支付牌照的未取得将给支付宝的未来的发展带来隐患。并且我国对于网络的立法不完备，支付安全得不到保证[5]。

　　根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，结算业务属商业银行中间业务，须经过银监会批准。支付宝已经突破特许经营限制，对银行业务形成冲击。各大银行网银业务的迅速扩张，对支付宝的网上支付提出了挑战。目前，支付宝已具备了银行的吸收存款功能。支付宝与银行之间的业务冲突与重叠直接导致了与银行竞争的加剧。第三方支付平台还拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会产生较强的客户黏性。庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在今后与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。

　　日益兴起的“移动手机支付”的挑战也不容忽视。它允许手机用户通过移动终端对所消费的商品进行账务支付。目前为止,移动支付产业迅速发展,在欧美日韩等国家得到了市场广泛认可。我国的移动终端客户量雄踞全球第一,且移动通讯设备比电脑更易携带,随着我国3G网络的发展,移动支付发展前景广阔。2010年，全球移动支付达到2600亿美元，以年均50%的速率高速增长。从国内移动支付现状看，运营商们对移动支付业务高度重视。中移动和联通分别在手机钱包与移动支付方向加大宣传，在销售终端大范围推广。中国移动与联通在渠道商方面优势明显，健全的营销网络为运营商移动支付业务提供了便利。移动支付的兴起，必然对传统第三方支付企业带来巨大的挑战。

　　2010年8月底，中行宣布网银互联应用系统试运行，十多家银行已经进入系统接入阶段。超级网银通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统，使商业银行网银系统互联互通，支付等业务可实时到帐。该系统的推出会大大加快银行间支付结算效率。与超级网银系统对比,支付宝的便捷性有所不及[6]。

　　支付宝虽在信用中介这方面有很好的功能与表现，但在用户对所购买物品进行支付之后，买家对资金掌控能力便基本丧失。如遇到纠纷，买方只有申请退款权，卖家却是资金权利主要掌控者。买家诉求只能通过司法途径解决。对于这一类纠纷，比如买家在收获后不及时确认收款，等支付宝自动转款，这给卖家资金流周转带来影响，支付宝不能很好地解决这类问题。根据对2010年支付宝所有交易纠纷的调查发现，支付宝交易纠纷不断的情况下，其交易纠纷的类型很多，其具体如下图所示：

　　支付宝对诚信高度重视，但是仍不可避免面临着诸多的安全问题。支付宝所提供的服务和网银有相似之处，很容易成为仿冒与攻击的对象，使交易双方蒙受损失。所以，支付宝对已进行支付的商品不具有资金掌控的能力，一旦买方为物品付款，支付宝便不能有效保障买家申请退款权和卖方资金流动性。部分客户通过支付宝洗钱、套现等违反国家法律的犯罪行为，给支付宝带来较大金融风险。支付宝信用等级仅是一般商业信用，远远低于银行信用等级，抵御风险能力较差[7]。

　　由于买方在收货期间暂存在支付宝上的资金缺乏流动性，影响资金周转而影响系统的结算效率。在途资金使支付宝具有类似银行部分功能，引起资金吸存行为，为非法转移资金与套现提供便利。缺乏对第三方支付平台的有力监督，由支付宝直接管理交易资金，存在资金安全隐患容易引发第三方机构的支付风险与信用风险；消费者资金安全没有保障，一旦出现像资金被盗等问题，难以得到妥善处理，这不仅损害消费者的利益，更有可能引发社会风险。

　　由于支付宝的业务运行流程决定了交易的货款并不是买方直接支付给卖方，而是要在第三方支付平台停留2-10天，甚至更长。主要是因为顾客将钱转到支付宝账户与通过支付宝支付货款的时间间隔中，这些钱就成为了支付宝的沉淀资金，第三方平台中一直都有数以千万计的资金沉淀。而第三方支付平台利用这段时间内沉淀的资金，在一定程度上能够取得一笔短期存款的利息，或者进行短期投资寻求收益，并将此作为公司利润的主要来源。但是，由于这种活动不能得到有效地监管，很有可能会对资金的安全造成威胁。同时，由于网络交易的匿名性，第三方支付平台极易沦为洗钱、诈骗、贿赂等非法活动的工具，从而为支付宝带来了一定的风险，最终形成潜在的金融风险。

　　针对第三方支付平台存在的问题，在第三方支付平台今后的发展中应该注意以下方面的问题：

　　通过立法巩固支付宝的纠纷解决机制。支付宝建立的自身纠纷解决机制，其存在有许多优点，但最大缺陷是支付宝权力正当性问题。需通过制定与完善相关法律与法规，确立第三方网上支付平台法律性质，明确第三方支付平台业务范围、经营行为规制以及相应法律责任。这样才能为支付提供法律正当性来源，规制支付宝在实质上经营银行业务行为，也能使网上交易主体在发生纠纷时，得以明确支付宝所处法律地位。所以，我国立法机关应尽快根据我国目前的电子商务发展趋势出台相应的法律法规。

　　一方面国家尽快出台关于资金管理规范，加强对支付宝资金使用监管力度；另一方面第三方支付行业应该建立行规，如提取一定比例保证金或设立专门资金账户形式，保证消费者、商家的利益。建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制。普及CA认证。及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。加强网络基础设施特别是金融网络基础设施的建设。由于目前国内所采用的支付方式大都是第三方支付平台。而这又是依赖于银行的信用，所以应该加大对金融网络基础设施的投入，无论在软件上还是硬件上都要加大开发力度。不断更新以保证提供最安全、最快捷、最先进的服务[8]。

　　支付宝与银行之间的合作大于竞争，支付宝凭借目前的规模优势与客户资源完全可以与银行采取协同合作的方式来共同发展，实现双赢，进行恶性竞争对彼此是不利的。支付宝的技术优势是银行所欠缺的，银行的公信力也是支付宝所不具备的，两者的匹配与整合有利于双方的共同发展。未来消费行业的电子支付市场将会逐渐进行市场细分，支付宝作为第三方支付企业的一员与银行之间是一个产业链，它们互相依存，密不可分，共同促进支付市场的良性发展。网上消费品市场中的商品越来越丰富，甚至汽车和顶级名牌产品等商品也不断出现，打破了过去网上商品大多为价值低或体积小的产品模式，这也就为尚不完善的第三方支付带来了新的难题。为解决支付宝的局限性，可以通过与银行建立行业支付联盟方式完成大额资金支付，针对网上交易产品不同类型划分不同支付类型。互联网网站上已经出现商城、行业联盟等形式，这类卖家可以在支付宝上进行交易，并保留交易信息，为避免大额资金滞留时间过长，可让银行与第三方支付企业合作采取直接付款的方式完成转账，减少中转环节，以防投机行为。支付宝与银行还可以积极拓展业务渠道，发展多领域合作，如虚拟产品等，让支付宝与银行之间保持良性合作关系，避免在网上支付领域的恶性“竞争”。

　　创新服务永远是第三方支付的核心竞争力。支付平台需要支付技术创新，支付商重点创新应在产业链上下游合作与创新，电子商务与企业的高层次需求服务创新，从传统交易等细分市场挖掘支付需求，如开发多种支付终端等。第三方支付平台应加强与上下游企业合作创新，加大业务开拓[9]。针对人群特性分众拓展，针对分众人群提供差异化支付整体解决方案。拓展民生行业，目前支付宝在公共事业水电煤缴费等民生生活服务受到用户认同，在这一领域还应该继续深入，比如火车票网购、医院预定等，虽然拓展有一定难度，但能够解决民生所需，增强用户使用黏性。在创新过程中，第三方支付企业应积极与用户沟通，针对用户反映不足进行产品和体制创新。此外，支付宝可以联手优势网络企业和商户进行发展，通过与网络搜索企业合作，吸引拥有大量虚拟账户的门户网站与网络搜索企业合作，拓展支付宝的营销平台。

　　对于短期内在第三方支付平台滞留的大量沉淀资金的监管上，央行应出台法规责令第三方支付服务商必须将自有资金账户与用户沉淀资金的账户彻底分开，由银行对用户沉淀资金账户进行托管，禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用。目前，支付宝与工商银行、建设银行与深圳华夏通宝商务有限公司均已开展这种形式的合作。同时，由于第三方支付易被犯罪分子利用去从事非法交易，公安部门和银监会应积极主动将第三方支付平台纳入反洗钱监控的范围，要求其对大额和可疑支付交易进行监控并及时举报，并对相关交易资料进行完整、妥善保存以备查证，以此来最大限度降低第三方支付平台的金融风险。

　　随着中国传统经济的转型，电子支付行业本身将出现分化，其所面对的市场也将更加细分。与此同时，市场规模的不断扩大以及用户群的不断增长将导致在线支付市场逐渐被细分，支付企业也进入到了除网络购物的其它众多支付领域，从而形成差异化竞争。从最早的在线支付功能的实现，到支付产品功能的逐渐完善，再到如今的差异化竞争，显然，第三方支付已进入到了一个全新的发展阶段。

　　1.第三方支付的产业细分

　　随着经济全球化进程的深入，支付服务行业竞争不断加剧，市场细分是第三方支付行业顺应专业化革新发展的趋势的必然结果。在这种大环境下，第三方支付机构应坚持专业化经营，不断寻求改革和创新的制高点，以专业精神将支付机构发展模式与产品、技术、安全等所有内容整合起来，走专业化发展道路。支付服务与传统行业的深入应用结合将成为诸多第三方支付机构需要面临的共同课题，第三方机构应当发掘与深化行业应用、推动支付服务的行业化普及，完成从“大支付”向“专业支付”的战略升级。“专业化”将构筑起一道市场准入门槛，对于行业规范和发展都十分有益。以网上支付为例，随着市场的不断扩大，用户群的不断增长，网上支付市场也在逐渐被细分，支付企业进入到除了网络购物的其它支付领域，从而形成差异化竞争。从最早的在线支付功能的实现，到支付产品功能的逐渐完善，再到如今的差异化竞争，第三方支付行业逐渐进入一个新的发展阶段。在手机银行广泛应用后，移动运营商也加入了第三支付服务提供者的行列，他们的优势是掌握大量的手机用户资源，接入网络的手机号捆绑被其垄断。移动运营商通过独资或合资成立第三方支付公司为手机用户提供小额支付服务，这也是利用企业自身优势，拓展市场，开展行业细分的一种表现[10]。

　　2.第三方支付正朝着多元化国际化发展

　　第三方支付企业将实现在各个行业的用户和企业中的纵深化发展。这种基于互联网延伸性的平台亦并未能使所有第三方支付企业亦步亦趋。例如快钱就通过独立化的开放平台，专注于行业应用，走出了一条差异化道路。据悉，快钱通过为各个行业量身定制支付解决方案，为企业降低转向全面电子商务的进入门槛，提高资金流转效率，引导企业提高经营效率和综合竞争力，并在一定程度上促进了社会经济结构的转型[11]。

　　有别于以网络购物为主的个人应用型电子支付，快钱公司所倡导的电子支付行业应用已深入渗透到航空、保险、教育等近20个行业领域，实现资金流与信息流的有机整合，促进企业资金效率的提升。电子支付在行业端的深入发展有望突破以往电子商务以前端网上销售为主的格局，加速我国从以零售为主的电子商务走向以商务协同为核心的电子商业的进程，实现社会经济结构产业链的全面信息化，促进产业链上各方资金流的合理配置。

　　目前中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、财付通、快钱、盛付通、环讯支付、渤海易生等等。

　　尤其2011年4月，财付通iPhone客户端正式发布。5月26日，中国人民银行向国内27家第三方支付企业颁发了首批《支付业务许可证》，财付通科技有限公司率先获此证书。第三方支付平台已经正式获得国家行业的认可，未来发展潜力巨大，必然有美好广阔的前景。随着财付通（iPhone）1.0.0的发布，和网上银行数字证书等技术的成熟，真正实现手机支付的时代已经悄然到来。现在使用iPhone4的用户通过按照相应的软件，已经完全可以在手机上实现和在台式电脑中相同的操作。而且安全性同样可以得到最大的保障，比使用台式电脑更加方便、快捷，无论你是在旅途中、还是上下班的公交车上都可以随时随地享受第三方支付平台带给消费者便捷周到的服务。第三方支付平台未来还会为广大消费者提供哪些创新的服务，相信随着互联网的飞速发展和科技的不断进步，第三方支付平台会为消费者提供更多更安全、便捷、实惠、贴心的服务。支付宝做为龙头老大不断受到来自各个企业的挑战。我们可以预测支付宝在未来的一段时间内由于网络支付蛋糕的不断扩大，其自身的发展并不会因为竞争的加剧而陷入不利地位。

　　结论：通过以上完善第三方交易平台的措施，例如提高第三方支付准入机制，建立健全市场监管体系；提高在途资金利用效率，保证资金安全；支付行业将形成一个完整的产业链，建立合理的信用评价指标和评价体系；加强与产业链上下游企业的合作创新，做大网上支付业务等措施，相信在不久的将来，我国第三方支付平台一定能够得到更快的健康发展。加强对金融专业人才的吸纳，帮助更多企业提高资金效率，同时为互联网用户提供更多便捷的生活化服务。

　　参考文献

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　　[3]彭娟娟.我国第三方支付风险分析及对策探讨[J].电子商务,2010,(12):42

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　　[5]姜瑜.第三方支付面临监管“大考”[J].上海金融报,2009（6）:37-40

　　[6]赵远飞.由淘宝网的结算体系看第三方支付[J].现代商贸工业,2010（4）:28

　　[7]李燕.由支付宝看我国第三方支付平台[J].经济与管理,2008（2）:31-32

　　[8]李任玉:.我国C2C电子商务模式下第三方支付平台——以支付宝为例[J].今日财富,2010（2）:47-48

　　[9]王金良.第三方支付平台的风险分析及应对措施[J].商业文化(学术版),2010,(12):28

　　[10]Ronald.Mann，RegulatingInternetPaymentInt,ermediaries，TexasLawReview

　　AsS0ciation，February，2007

　　[11]UnitedNationsConventionontheUseofElectronicCommunicationsinInternationalContracts，2008