大数据背景下中国人寿保险股份有限公司新发展模式

　　摘要

从近几年的发展来看，我国的科学技术不断发展，大数据己成为人们生活中重要的一部分，无处不在；与此同时，随着互联网技术的不断发展，“大数据+”得到进一步推广。xxxx于2015年7月4日发布“关于积极推进大数据+行动的指导意见”，这一指导意见的发布将大数据延伸至生产领域，提升产业发展速度，巩固各行各业创新能力，为经济社会发展创造新优势和新动力，也体现了中央领导对发展“大数据+”的积极鼓励。保险业作为一种分担风险的金融服务业，是中国金融业三大支柱之一，在国民经济和社会发展中发挥着重要作用。随着大数据的兴起和综合金融消费环境的成熟，保险公司纷纷引入大数据技术寻求新的发展，并利用“大数据+”来转变和升级传统保险经营模式和技术创新。保险公司的战略目标也从追求快速市场扩张转向可持续发展模式，并通过转变业务经营模式来降低运营成本，以提高保险公司的经济效率。

本文将探讨大数据背景下中国人寿保险公司发展存在的问题，并针对不同问题提出具体的发展策略，以便更好地发挥保险社会稳定器的作用。

　　关键词：大数据；创新；互联网；新发展模式

　　引言

在中国金融业完全进入互联网时代的背景下，支付方式将变得非常便利，信息处理主要通过网络方式进行。信息不对称程度也很低。大大降低了市场信息的不对称性，在很大程度上描绘了没有中介机构的金融机构的发展，从而提高了融资效率。在使用互联网金融的过程中，只有一台电脑或一部手机可以享受方便快捷的金融服务。一般公众也可以使用金融网络技术参与金融服务的生产[1]。

中国互联网络信息中心发布的中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2017年，中国互联网普及率为55.8，互联网用户为7.72亿，使用互联网人数规模愈加壮大，普及率也飞速增加，同时，互联网科技快速发展，大数据、人工智能、区块链等先进技术逐渐进步，这将成为改变甚至颠覆传统保险业的关键，更是中国的“互联网+”保险经营管理模式飞速增长的契机。中国保险行业协会公布的数据显示，经营互联网保险业务的保险公司己从2011年的28家增加到2017年的110家。这意味着超过65%的传统保险公司己经触及互联网。互联网保费收入从2011年的32亿增加到2017年的1,825亿。由此看来，互联网保险发展势头迅猛。

随着中国保险行业快速发展，保险市场的竞争愈加激烈、经营环境的变化和经营风险的日趋复杂。大量外资保险公司加入，内资股份制保险公司如雨后春笋般涌现。各种保险公司采用各种方法赢得市场份额。

近几年，保监会陆续颁布了一系列有针对性的政策法规，旨在维护保险市场秩序，保护消费者合法权益，促进保险业健康发展。这些法律法规均使互联网保险有了法律依据，更使保险公司的“互联网+”发展规范化。

随着监管的加强，一些保险公司己经意识到需要改变经营理念和管理模式。虽然互联网保险市场发展迅猛，但问题也频发，比如，保险产品创新不足，客户信息储备不足，内部管控不够等，在“互联网+”保险的背景下，保险公司必须优化升级不适应当前形势的经营管理模式，从快速扩大市场规模到追求可持续发展，以提高保险公司的核心竞争力。

保险公司都要去思考的问题是:如何找到你所在行业的“互联网+”，无论今天你在哪个行业，都意味着将被“互联网+”改变。但是，“互联网+”保险是一个前所未有的、与互联网科技密不可分的模式，发展时间虽然不长，但是蕴藏巨大潜力，所以需要采取理论分析的方法对其发展进行探究。

保险公司发展“互联网+”经营管理模式的必要性和优势，对如何在实际操作层面如何优化经营管理模式涉及较少。在“互联网+”的背景下，保险公司可以采取不同的产品、服务等策略优化经营管理模式。满足不同消费需求，对于突破单一业务运营瓶颈的保险公司起着至关重要的作用。

传统保险公司运营成本较高，主要是因为它采取的是“产、销、服务”一体化运营模式，并且竞争环境是同质化的风险和产品。而互联网保险的运营管理是去中心化，有能力对庞大的数据库进行管理，在定价和承保阶段，能够精准地针对个性化、碎片化的风险实施，因此，互联网保险可以最小化运营成本，提高产品价格优势和竞争优势。中国保险行业协会(2014)分析xxxxxxxx的讲话并得出结论，在“互联网+”的背景下，国家对发展互联网保险的支持力度逐渐增加，受此影响，中国的互联网保险业务将焕然一新。

　　1大数据下保险业发展概述

　　1.1大数据的概念

目前，人类对于大数据的概念没有给出过具体解释，麦肯锡将大数据定义为一种数据集，大数据对数据的获取、存储、管理、分析等数据处理过程中所起到的作用往往会比那些传统软件处理数据的能力更具优势。大数据相关研究机构的学者高德纳则认为大数据是一种信息资产。每个人对大数据的定义都有所不同。

　　1.2大数据对保险业的影响

大数据对该行业的最大破坏延伸到保障机制。首先，大数据保险可以在一定程度上为客户提供新的保障渠道。人们可以通过网络签署保险单，同时可以根据自己的需要选择保险单。传统保险业务概念已经完全被颠覆。大数据保险已经为保险业务找到了新的销售渠道，传统的经营理念已被大数据打破。在这种情况下，它对传统保险的运营和销售产生了巨大影响。

　　1.3对保险销售的冲击

以往传统的保险销售是与客户面对面进行沟通交流与促成。可是，随着大数据的一步步发展，人们的观念不断发生变化。保险业的销售也从线下变为互联网线上销售。客户可以在线上对自己想要购买的保险进行了解，也可以在线上找到更加适合自己的保险。想要购买的客户可以通过网络进行保险咨询和保险购买。这种线上的销售方法不仅方便了客户，还节省了保险公司的部分运营成本和人力资源成本[2]。

　　1.4扩展保险市场的边界

大数据将保险业的市场边界不断扩大：第一，大数据的发展将带来新的经济模式和生活方式，同时也对经济安全有了新的要求，如在线支付，未经授权的风险等;第二，大数据技术发展提高了保险行业的定价和企业风险管理能力，因此以前避免不了的行业风险也得到了有效控制，如高危职业投保，带病投保。第三，大数据增加了客户聚集力，因为大数据本身的性质及特点，能为客户提供专属的保护机制，使得客户的保险金得到有限的保护。在互联网的背景下，也衍生出了很多不同类型的免费保险，能为经济状况不是很好的客户提供一定的人身保护，其中包括1元“关爱保险”，国寿如意卡等[3]。

　　1.5对服务要求的改变

随着互联网+与大数据的不断更新，综合金融顺势而生。人们对于保险业的服务标准也不断提高。传统的面对面服务已经无法满足客户的多元化需求。传统保险业应该想办法及时做出改变。首先，对于业内从业人员进行专业的培训，要学会借鉴大数据保险的经验，并结合以往传统保险业的工作经验，进行创新，为客户提供更好更全面的服务。其次，互联网保险的优势在于信息的及时性与时效性。互联网保险还可以为客户提供实时服务，为客户提供更方便、更准确的服务。这意味着互联网的发展对保险业服务要求发生了根本变化。

　　1.6对传统运营流程的挑战

互联网的不断发展给传统的保险业带来了前所未有的挑战。在传统保险业发展中，运营成本和人力资源成本都是超高的。在现在的网络化时代，传统的保险业面临着巨大的挑战。一个行业运营成本决定了行业的盈利能力，高成本必然伴随着低利润的的产生。只有降低行业的运营成本和应用程序流程才能提高行业的盈利能力。

　　2大数据环境下中国人寿的发展现状

　　2.1中国人寿经营现状分析

从2012年开始7年时间，中国人寿保险股份有限公司保费增速下滑，7年中只有2015年增速超过行业财产险公司平均增速，其他6年时间均徘徊不前，同比增速低10个百分点以上。7年时间，公司保费规模在60亿元上下徘徊停滞不前，最近3年更是与行业发展差距拉大，发展形势严峻。

最近7年里，保险行业发展增速较快，中国人寿保险股份有限公司发展缓慢甚至负增长，导致市场占有率逐步萎缩。市场占有率从2012年的最高峰1.01%下降到2018年的0.52%，市场占有率下滑将近一半。行业排名从2012年的第14位跌落到2018年的第17位[5]。

　　2.2中国人寿互联网保险业务发展变化

2013年底公司成立互联网金融发展建设领导小组，正式迈出了互联网保险的探索步伐。2014年公司在“互联网+保险”发展理念的引领下，积极探索业务模式、产品和渠道创新。2014年开始公司与腾讯建立战略合作关系，双方联合举办两届保险创意大赛活动，吸引了百万级人次的参与，引发了公众和媒体的关注及热议，初获成效[6]。

2015年公司提出了全而切入“互联网生态圈”的场景式销售理念，加强与互联网公司的互动，着力拓展各类互联网合作渠道，密切结合场景和用户需求，研发创新产品。同时公司专注移动互联，在微信服务号上推出微信非车商城，持续在平台上推出了航班延误保险、个人电子产品盗抢损失保险、高温天气津贴保险等创新产品，实现保费达成和品牌建设的双赢，曾荣获京东保险平台颁发的“2015年最佳产品创新奖”。2015年公司非车险互联网保费累计3.89亿元，在开展互联网保险的44家财产险公司中排名第五位[7]。

2015年公司在车险方而推出了移动互联网保险销售，创立了微信公众号销售保险业务的新模式。作为业内最先搭建微信营销平台的公司之一，公司“微营销”平台上线短短数月，当年保费即达2.41亿元，成功打通了终端客户、销售人员和公司三方共存的生态圈，初步实现公司销售模式的创新升级。

2016年公司同步探索互联网技术与保险服务及产业技术的创新融合，全而开展“电力安全监测平台”的搭建工作，在传统风控服务的基础上，为电厂提供及时、定制化的设备可靠性监测等服务，持续提升专业化经营能力[8]。

2017年在互联网销售渠道方面，公司有直销渠道的官方网销平台、公司APP以及公司的公众微信号，在中介渠道上公司还与5家大的保险中介网络平台合作，如保险e超市、出行多、去哪儿网等。

2018年受保险监管政策变化和公司发展战略调整，互联网车险业务严重滑坡，导致互联网业务总体负增45.8%，公司发展趋势堪忧[9]。

　　3大数据背景下中国人寿发展存在的问题

　　3.1经营管理方式滞后

首先，中国人寿保险股份有限公司开展线下业务比线上经验更加丰富，线下经营管理模式己相对稳定。但对人工智能、大数据等技术仅仅停留在技术引用层面，还未与线下业务充分融合并运用，而经营管理理念还未与快速发展的“互联网+”接轨。因此，中国人寿保险股份有限公司无法及时捕捉到“互联网+”快速发展带来的新机遇和挑战，无法掌握新的其新特点和规律。这己成为制约创新的内在因素[10]。

其次，未充分应用大数据。只有对客户需求的大数据进行深入分析，有针对性的提供相应的产品和服务，才能赢得客户认可。目前中国人寿保险股份有限公司对于“互联网+”的应用仍然处于初级探索阶段，通过网络进行投保、缴费、核保、理赔，大数据的作用尚未得到充分利用。

　　3.2产品存在骗局误导

引人注目的产品是有误导性的，中国人寿保险股份有限公司在追求关注度和销售量的时候，必然会推出引人注目的产品，一定会出现促销内容不规范，销售人员描述产品的内容于合同上面内容不一致或不完整。

“高息”产品暗藏骗局，一些不法分子利用互联网平台伪造保险项目，或承诺高回报以吸引消费者获得资金，或欺诈性地冒用保险机构名义伪造保单，往往涉嫌非法集资，给消费者造成经济损失[11]。

　　3.3公司缺乏相关专业人才

大数据背景下，人才是保险公司的第一资源，尤其是专业人才。但是当前中国人寿保险股份有限公司专业人才却严重不足，无法充分满足复杂多变的“互联网+”趋势。中国人寿保险股份有限公司的高端人才是稀缺资源，储备严重不足，中低端人才数量巨大，但整体素质水平还有待提升，这无法与“互联网+”保险的创需求匹配。培育专业保险人才应是中国人寿保险股份有限公司发展的头号工程，保险人才不光要具备极强的产品销售能力，还要对当前“互联网+”科技有一定程度的了解[12]，熟练操作和运用于日常销售和服务过程中。显然，目前大部分保险公司己有的销售人员，还无法完全适应这种发展，这极有可能导致无法为客户提供最专业极致的服务。

　　3.4技术配套支持不够完备

承保，运营，索赔等方面都离不开大数据和人工智能等技术的配套支持。

首先是投保。互联网投保和支付己经成为越来越多客户的选择。如果中国人寿保险股份有限公司客户在选择投保的产品、填写投保信息、下单付款等一系列过程中，遇到看不懂的复杂内容或无法操作的复杂手续，浏览兴趣和投保积极性会大大降低，潜在客户就有可能流向同业。

第二是核保、承保。中国人寿保险股份有限公司可以通过提高高风险客户的保费以增加欺诈成本反向选择客户。在互联网上，存在大量欺诈性风险，保险公司的系统可能受到攻击，在这种情况下，保险公司的技术要求和安全要求越来越高。需要专业的技术工具。

第三是运营。这个阶段保险公司将对客户进行回访，过去是采用传统人工拨打电话的方式，回访的时间和金钱成本过高，现在中国人寿保险股份有限公司可以采用智能语音自动呼出的方式，拨打方式及话术都可以根据客户的不同情况进行调整。

最后是理赔。这个阶段涉及众多相关人员的信用状况、行为偏好、位置信息等。单纯依靠内部公司数据无法满足保险反欺诈的要求，因此中国人寿保险股份有限公司有必要整合行业的内外部数据，将这些数据整合，通过模型进行演练培训。通过该模型，找到有欺诈嫌疑的高风险案件，然后再进一步调查。

　　4大数据背景下中国人寿的新发展模式

　　4.1优化运营管理水平

4.1.1提高运营管理透明度

“互联网+”平台的一个重要优势就是拥有开放透明的信息，因此，XX要做好保险产品的信息披露工作，保障消费者的知情权。在对市场进行透明度监管的过程中，更需要充分保障市场信息的公开和透明。其中，重点要披露保险责任、告知义务、免责条款、退保权利和义务等。另外还要督促保险公司在理赔方面将线上和线下资源整合，建立双重信息披露标准，不断提高线上和线下的市场透明度。

目前，以市场为基础的信用服务体系尚未完全在中国建立。它可能会增加道德风险和逆向选择的可能性。中国人寿保险股份有限公司应引入第三方保险信用评级机构，利用互联网评级技术专业提供信用风险信息。提高参与实体在信用管理和风险控制方面的意识和能力，提高信用审批效率。此外，监管部门应定期跟踪和评估保险公司的服务和信用评级，并建立相应的信用奖惩机制。除此之外，保险信息的披露也至关重要。监管部门应监督保险公司明确披露保险责任和其他规定，建立线上线下信息披露的开放标准，同时防止误导销售，促进监管的实施。[13]

4.1.2防范合规风险

中国人寿要在“互联网+”的大背景下找到自身的经营方向与经营策略。重视保险市场软环境，分析大数据，对互联网用户在生活方面有哪些需求，能够承受的保险预算进行数据统计，了解和掌握互联网用户的保险需求。要加强内部管理，充分了解客户的相关信息，并针对不同客户采取不同的费率体系。从另一个角度来看，免赔条款可以避免客户在签订保险合同后隐瞒其行为，客户的逆向选择和道德风险将大大减少，保险公司的损失也大大降低。一定要遵守诚实守信原则，尤其是在“互联网+”背景下，中国人寿一定要建立相应合规合法的管理制度，防范相应的法律风险。由于保险公司没有与客户直接接触，信息的真实性对双方来说就显得十分重要。不管是保险公司还是客户，都应该遵循诚实守信原则，避免出现误导消费者的互联网宣传，对保险产品信息的介绍应当真实，不能使客户在接收不对称的信息条件下进行投保。对内管理要合法合规，不触碰法律底线，不应以突破原则为代价换取保费增长和保单销量，这种不负责任、不合法合规的行为，最终只会导致公司利益受损。

4.1.3特色化产品经营管理

客户的保险需求是多元化的，如果用标准化的保险产品和服务则无法满足。意外事件频繁发生，消费需求也从物质转向精神需求，人口老龄人问题突出，地区间差异性巨大，等等一系列的因素都能迸发出新的保险需求。高效、准确地收集、分析互联网客户的信息需要大数据、云计算等科技手段，保险公司及时掌握了这些信息进行数据整合，方能进行保险产品创新，设计开发个性化、高频率的保险产品，不断适应保险产品消费者日益丰富的保险需求。

另一方面，过去的保险产品秉持的是“以产品导向”，“互联网+”时代应转变为“以客户为导向”，客户不再是被动的保险产品选择者，而是产品设计的主动参与者[14]。中国人寿保险股份有限公司要根据客户的风险特征和消费水平为之量身定做保险产品，并进行定价，将传统单一的保险产品转变为精细化、个性化的创新产品。

第一点要做到营销渠道的创新，中国人寿保险股份有限公司应该积极探新的营销渠道，比如利用移动终端设备提供保险产品和服务。在移动端上，客户可以轻易的找到需要的保险产品，购买方式也较为便利。中国人寿保险股份有限公司开发自己的手机客户端，客户信息绑定在客户端中，智能机器人自助向客户推荐保险产品，进而提供个性化的保险销售服务[15]。此外，建立一个社交平台，在这个社交平台里集合有共同保险需求的客户，利用“互联网+”大数据的技术手段进行数据收集，对有着相同或近似风险因子的客户设计、开发专属保险产品，并借助这些用户本身的社交网络平台吸引更多有相同保险需求的人参与到这个平台来，以这种方式将保险社交平台的服务范围扩大[16]。

第二点是要做到营销服务的创新，保险提供的产品和服务是虚拟的，用户的体验无法量化，互联网也具有虚拟性，要想提升客户在互联网销售渠道中的体验，就要充分运用大数据及物联网，引用相关的技术设备，利用当前的互联网技术提供相应的保险产品和服务，让顾客充分地切身地感受到保险产品的保障功能。这一点创新不仅仅是拓宽保险销售渠道，还能提升客户的自身体验。

　　4.2产品服务创新

中国人寿保险股份有限公司的主打产品一直都是车险，中国人寿保险股份有限公司在提供车险产品的过程中，必须对产品服务进行创新。比如，车辆上的车载工具往往都会记录车主的行驶数据，中国人寿保险股份有限公司可以利用这些工具，分析客户的身体状况，驾驶情况，这些都是影响安全驾驶的重要因素，在车主疲劳驾驶时及时提醒车主规避风险。而人寿保险因其条款内容过于复杂，将其互联网化就显得颇为困难，但并非不可能。就医疗保险来说，医疗机构、保险公司、社保机构都参与到其中，保险服务可能并不能让客户满意。“互联网+”时代下，人寿保险公司可以与应与主要医疗机构联合起来，建立每个顾客专属的“电子病历”，实时更新客户的身体状况数据，以此作为调整保费的参考依据，并有针对性地提供个性化的保险服务。中国人寿保险股份有限公司也可以建立“保险菜篮”服务[17]，根据客户身体状况的不同，给客户自主选择权，选择自己满意的组合定价。

　　4.3培养引进高端、新型、特有的专业人才

4.3.1.组建专门的技术部门

中国人寿保险股份有限公司必须组建专门的技术部门，成员包括专门负责硬件设施技术的开发创新和创新型新人人才储备两种人员。他们不仅要及时升级完善公司的硬件技术设备，还要有承担“猎头”角色的人员专门吸纳相关人才，纳入人才储备库。中国人寿保险股份有限公司可以从成熟的电子商务公司引进经验丰富的互联网人才，招聘高校互联网相关专业的毕业生。还可以培训一群从公司内部了解保险业务和互联网的人员。

作为“互联网+”人才，必须要具备以下“互联网+”核心竞争力:

数据挖掘能力:“互联网+”大数据背景需要强大的数据分析思想和能力。不仅要对数据有敏感性，同时还要具有能详细分析数据背后问题的能力;

创新能力:“互联网+保险”是一种新的保险销售和服务模式，需要具备创新思维，不断的对现有模式进行改变升级，以适应“互联网+”的模式;

团队协作能力:随着“互联网+”人力需求的不断提高，每个人的潜力都得到了极大的挖掘。发展1+1>2的团队协作才能在“互联网+”时代成功;

跨界融合能力:“互联网+”是万物互联的时代，不仅要对保险行业精通，还要了解相关行业发展动态，吸取其他行业的长处，制定适应保险行业的新策略[18]。

4.3.2建立公司特有的人才培养体系

管理庞大的数据库首先需要的就是相应专业人才。中国人寿保险股份有限公司要建立公司特有的人才培养体系，可以从外引进，也可以对内培养。系统的人才培养体系包括精算人才数据分析技能培训、产品开发部门培训、消费者心理培训、大数据分析培训等。大数据背景下，要建立相应的新型培训系统，改变传统的培训管理模式，通过系统培训提升专业人才的营销、业务开拓和数据挖掘分析能力，从中选拔进而培养程序设计、软件开发、数据统计等专业人员，不断扩充人才库。

4.3.3引进高端人才，加强交流合作

在当前阶段，中国人寿保险股份有限公司参与到高等院校保险教育的经验较低，随着“互联网+”大数据的发展，中国人寿保险股份有限公司越来越需要专业的数据分析人才。为促进“互联网+”保险发展，中国人寿保险股份有限公司需要高等院校教育体系的大力支持。二者可以丰富合作的内容和形式，拓展合作深度和广度。在大数据时代，高等院校应制定相应的教学和人才培养计划，为保险行业提供符合需求的互联网保险专业人才。中国人寿保险股份有限公司可以利用大数据，分析销售人员拓展客户的进度、业绩达成以及客户类型分布等情况，采取绩效评估的方式考核销售人员。这不仅有利于整个公司的经营绩效，也有利于对赔付趋势开展风险预测，掌握客户的风险情况，从而达到降低赔付率的目的，拓宽公司的盈利空间。

4.3.4搭建专业化科技平台

行业融合是指如何有效融合保险行业跟大数据、人工智能行业。大数据和其他技术公司需要对保险业的大数据和人工智能有深入的了解，还需要对保险业有深刻了解，数据是实现大数据和人工智能的基础，有了数据才能有相应的模型、算法解决对应问题[19]；组建团队是为了迎接前三个方面的挑战，我们需要能够了解行业的综合人才，并能够利用大数据和其他技术手段来解决行业的痛点。

4.3.5与第三方技术平台合作

随着人工智能、大数据等技术持续发展，中国人寿保险股份有限公司应开始尝试融入大数据中，利用当代科技提高保险业的风控管控能力、客户服务水平，最重要的是要加快行业自身互联网战略的发展，从五个方面发展保险技术，优化用户体验:人工智能，安全风险控制，物联网，云计算和区块链。

保险科技的应用首先应该提高要素分配的有效性和安全性。在这方面，中国人寿保险股份有限公司的选择有二:自己开发新技术或与金融科技公司合作。对于中国人寿保险股份有限公司来说，它们很强大并且有很多选择，中小保险公司的选择相对有限，更有必要与金融科技公司合作，与其花费重金，从零开始自己建立平台，不如抱团合作。因此，从这个意义上讲，开放式合作是一种共赢的局面，各方都有利益诉求，他们都知道自己的关注点。保持“开放合作”的态度，与业内组织开展各种合作，通过创新和精耕细作，为客户提供多元化的保险服务，实现“互联网+保险”的双赢发展[20]。

　　4.4大数据、人工智能的有机融合

4.4.1加大科技投入，建立大数据中心

大数据时代就是数据量“大”，尤其是保险公司公司，每天都会产生大量的用户行为数据，对于中国人寿保险股份有限公司来讲，数据就是财富，但管理这些财富可不是件容易的事，我们迫切需要一个“管家”来驾驭大数据。就在此时大数据平台产生了。如何管理并使用大数据?在这背景下，公司需要成立的大数据中心。

首先，建立信息数据库以增加资金投资。公司必须想办法主动与“互联网+”对接，将相应的技术与保险行业进行整合，加快传统保险公司经营管理模式升级的步伐。作为金融三大服务业之一，保险行业的优势是较强的资金实力和海量的客户数据，这都为“互联网+”大数据奠定了良好的基础。大数据库能从根本上提升公司的运营效率和管理水平。只有拥有一定的经济实力才能支撑购买数据存储仓库，以储备庞大的保险数据资源。

其次，开发专业软件技术服务于“互联网+”保险。中国人寿保险股份有限公司要想从根本上保证客户信息数据是真实有效的，就必须借助专业软件技术的力量。专业软件技术可以使客户获得及时的咨询，还可以提高中国人寿保险股份有限公司采集数据的准确度。

最后，鼓励研发隐私保护技术系统。大数据技术本身并不存在安全隐患，但在利用该技术的过程中，要防范技术平台可能泄漏数据。中国人寿保险股份有限公司可以根据安全系数的等级采取不同的保护策略，以长期的机制和预防方法来防止泄露数据。同时，再对数据进行整合，寻找其中的安全隐患，采取措施避免风险。

4.4.2“互联网+”大数据精准营销，满足消费者个性化需求

用户每天在互联网上生成大量数据信息，通过数据将挖掘出巨大的商业价值。“互联网+”大数据旨在对保险客户进行准确归类和筛选，根据不同客户的需求，设计相应的费率制度。为此，我们需要准确地推销我们的产品，而不是通过过度销售来积累风险。

首先，我们必须制作一个客户的多维全息画像。通过分析客户的收入状况、行为偏好、风险承受能力和其他方面，预测客户行为，向客户推荐更合适的产品。它还可以避免人们情绪的弱点。对每个客户的生活习惯、年龄、爱好等基本信息数据进行挖掘，分析有哪些顾客有提前购买的可能性，迅速抓住销售机会，相应调整销售策略。众所周知，开发一个新客户的成本通常大于留住一个老客户的成本，因此在拓展新客户资源的同时，不能忽视对己流失客户流失原因进行分析，对即将到期的老客户做大数据分析，及时采取相应措施，有助于减少客户流失给中国人寿保险股份有限公司带来的损失。

其次，在汽车保险定价方面，还可以从人、驾驶行为、位置轨迹增加定价因子，进行更精确的定价，真正差异化，准确的定价将成为一种趋势，大数据分析的作用将越来越大。随着线下场景进入互联网，汽车所涉及的场景将非常丰富。通过数据整合，可以将现实保险方案与虚拟场景相结合，大大提高营销切入点的增长和风险评估的全面性和准确性。

4.4.3进行数据分析，构建动态理赔欺诈风险模型

目前，我们正在经历时代的变换，面临的不再是用以前的经验就可以解决的变化。几乎每一个行业都需要解决如何面对未来发展这个问题。保险行业更是如此。首先，保险市场自身的情况就是变化莫测，尤其在高利息领域，我们与他们会展开不停的对决。通过系统学习的方式可以有效解决风险控制问题。系统学习，这是一门利用计算机模拟的学习方法。它最大的优点是，可以根据对手的发展状况不断进行自我改变。除此之外，引进智能投咨顾问、客服机器人也可以在与客户沟通交流的过程不断学习、修正模型，达到灵活服务的目的。

其次，反骗保对于保险而言非常重要，尤其是在中国保险行业能赚钱的不多，即使赚钱也数量不多，反骗保能给行业带来实在的利益。不过，目前中国人寿保险股份有限公司面临的是理赔成本较高、传统思维和作法无法满足客户需求，如何利用“互联网+科技”的手段为风险防控服务，中国人寿保险股份有限公司乃至全行业必须齐心协力去解决的重要问题。利用“互联网+”大数据技术，许多原来无法承保的保险风险将变为可以承保的风险，从而扩大保险行业的业务经营范围。

最后理赔方面，中国人寿保险股份有限公司可以使用复杂的互联网技术对理赔客户进行反复分析，从中排除掉销售人员受贿行为以及客户骗保行为。此外，还可以事先对事后调查进行预防和控制升级，并在承保和销售期间对一些高风险公司进行筛选。一旦发现该公司的人涉嫌网络诈骗，将会失去信任，根据承保规则该客户将被拒绝承保。

4.4.4“互联网+”大数据风险控制，提升理赔服务效率及质量

风险控制一直是保险公司应该考虑的问题，中国人寿保险股份有限公司也不例外，中国人寿保险股份有限公司将通过新的、合理的精算方法和新系统来规避风险并为客户提供服务。通过“互联网+”大数据风险控制，预测赔付率，确定其他同业保险公司的赔付风险，可以为保险公司提供调整费率的客观参考。同时，应用“互联网+”大数据分析，预测不同客户的赔付风险，据此调整保费，不同风险等级的客户收取不同金额的保费，有利于提升服务效率及质量。

同时，在审核投保人及被保险人的身份问题方面，利用指纹识别及人脸识别技术己得到我国保险业的普遍认可。未来的保险销售过程中必然会频繁地应用像指纹识别、视网膜识别、虹膜识别等生物认证技术。投保人、代理人的相关行为和属性将通过智能认证技术快速核实，这样会大大降低保险销售过程中与客户发生争吵的概率，实名认证技术结合线上智能化，还可以让“理赔难”的问题得到解决。

　　结论

近年来，中国保险行业整体都发展迅速，全行业的状况正在发生深刻的变化，保险业如今已经受到国家和全社会的密切关注。随着国民经济的不断提高以及人们对保险业意识的不断增强，实现保险业的可持续、健康发展显得尤为重要。在大数据的环境中，如果保险业能够利用好相关的网络技术更加深入地探索客户的需求，就一定能够把握住时代潮流，把握住发展机遇，让互联网保险得到更好的发展，保险服务可以在广度和深度上取得更大的突破。

本文深入探讨了保险行业的新发展模式，充分运用现在的大数据与互联网+优势，发挥保险业的社会作用，推动全民保险的理念，有利于带动我国整体经济发展，本文的主要创新之处在于充分利用现代的互联网优势与保险行业进行联系，充分利用国家相关政策，避免行业盲目无序发展，避免出现市场垄断和恶性竞争，从而促进保险行业市场可持续健康发展。只要坚持开放的理念，将先进的互联网技术与客户需求实现完美结合就能使保险行业实现高质量的发展。

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　　致谢

时光荏苒，岁月如梭。转眼之间校园的生活就要结束了，时间如白驹过隙一般，4年的时间眨眼就度过了，初入学的点点滴滴还历历在目。在这段求学的路上，我要感谢所有老师对我的悉心教导，更要感谢我的指导老师在我论文写作期间对我的指导，是老师的谆谆教诲让我从懵懂走向明朗。我还要感谢我的同学，是同学们对我的帮助，伴我度过这段校园生活。在这里我要感谢所有帮助过我的